保险学：chap4 保险基本原则

CHAP4保险基本原则§1最大诚信原则§2保险利益原则§3损害补偿原则§4保险代位原则§5重复保险分摊原则§6近因原则§1最大诚信原则

(Principleoftheutmostgoodfaith)1.1告知(dutyofdisclosure)1.2保证(warranty)1.3弃权与禁止反言(waiverandestoppel)

1.1告知(dutyofdisclosure)1.1.1保险人的告知义务告知的内容免除保险人责任条款-违反告知义务的法律后果未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力

问题一：何谓明确说明？问题二：免除保险人责任条款是否等同于责任免除（或除外责任）条款？《保险法》第十七条：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。

对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。何谓明确说明？最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。

保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。

何谓免除保险人责任的条款？最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。

保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。

第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。第十二条通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。

投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。1.1.2投保人的告知义务告知的范围

-水险：无限告知义务-非水险：询问回答告知义务告知的内容-重要事实告知义务的履行时间合同订立之时违反告知义务的法律后果

-故意-重大过失《保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

1.2保证(warranty)是指被保险人对保险人所作的担保事项，担保某事项存在或不存在，作为或不作为。分为：明示保证和默示保证，二者的法律效力相同。通常认为：保证是最严格的法律原则，若有违反，可导致保险合同无效或保险人解除责任的效果，而无论被保险人违反的保证与保险事故是否有因果关系。我国《保险法》未提及保证。我国《海商法》中关于保证的规定仅有：被保险人违反合同约定的保证条款时，应当立即书面通知保险人。保险人收到通知后，可以解除合同，也可以要求修改承保条件、增加保险费。实际中，若保险人意图将某一条件赋予保证的效力，须在合同中明确其效果。默示保证主要体现在海上保险中：适航性保证不得绕航保证合法性保证

1.3弃权与禁止反言

(waiverandestoppel)

含义多发生于保险代理人身上

§2保险利益原则

(Principleofinsurableinterest)2.1含义及意义2.2保险利益的构成条件2.3保险利益的适用时间2.4保险利益的种类2.1含义及意义含义是指保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。意义：

-避免变保险为赌博

-规定保险人赔偿的最高限度

-防止道德风险的产生2.2构成条件

-适法的利益

-确定的利益

-经济上的利益

2.3保险利益的适用时间-财产保险合同

保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。-人身保险合同

在订立合同中须有保险利益,合同生效后,则不再要求.

订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。

2.4保险利益的种类-财产保险既有利益主要包括：（1）财产所有人对其所有的财产拥有的利益；（2）抵押权人、质权人、留置权人对抵押、出质、留置的财产拥有的利益；（3）合法占有人对其占有的财产拥有的利益；（4）财产经营管理人对其经营管理的财产拥有的利益。期得利益须具有得以实现的法律根据或合同根据。责任利益被保险人依法应承担民事赔偿责任而产生的经济利益。或有利益因为偶然性事件的发生而复归的利益。

2.4保险利益的种类-人身保险确定原则利益主义原则同意主义原则利益和同意结合的原则《保险法》第31条:

投保人对下列人员具有保险利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；

（四）与投保人有劳动关系的劳动者。

除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

请分析本案中的可保利益A将其拥有的房屋出租给B,租金30万,租期30年,B花费了数万元对房屋进行了装修,使房屋适合自己的营业需要.B所付的租金与当时同类型的房屋相比要低得多.租约规定:合同期满,B要将房屋归还给A；若房屋遭受火灾或其他严重损失时,双方均可以解除合同.

§3损害补偿原则

(Principleofindemnity)含义一方面被保险人有权获得全面、充分的赔偿；另一方面,保险人的赔偿应使被保险人恢复到受损以前的状态为限。适用范围仅适用于补偿性的保险合同（包括财产保险合同及医疗费用保险合同）。基本内容：

-保险人对于赔偿金额限度的控制：以实际损失为限，以保险金额为限，以保险利益为限。

-保险人有权选择对于被保险人的赔偿方式。

-被保险人不能通过赔偿而获得额外利益：扣除残值，代位追偿权，重复保险分摊。特例：定值保险和重置价值保险财产保险的赔偿比例赔偿方式（定值和不定值）第一危险赔偿方式免责限度赔偿方式免赔额（率）赔偿方式比例赔偿方式：定值和不定值保险

定值保险

订立合同时由投保人和保险人双方对保险标的约定价值并作为保额投保。适用:货物运输保险、船舶保险、艺术品保险等。全损:保险金额或保险价值中的低者分损:保额*损失程度

不定值保险订立合同时仅确定保险金额，而保险价值于事故发生时按照合同中载明标的物价值确定。包括以实际价值为基础的不定值保险和以重置价值为基础的不定值保险。全损:保险金额或保险价值中的低者分损:实际损失*保障程度保障程度:保险金额/保险价值

第一危险赔偿方式

*即对保额限度以内损失全部负责赔偿，按实际损失赔偿。赔款＝损失额（损失额≤保额）赔款＝保额（损失额＞保额）*适用:家庭财产保险\责任保险

免责限度赔偿方式

适用于农作物收获保险即保险双方约定限额，对没有达到约定限额的差额部分负责赔偿。赔款＝约定限额－实际收获

免赔额(率)赔偿方式

绝对免赔额：保险赔款=（损失额-绝对免赔额）*保险保障程度相对免赔额：保险赔款=损失额*保险保障程度当损失额未超过绝对免赔额或相对免赔额时，保险人不予赔付。绝对免赔率：保险赔款=实际损失*保险金额/保险价值*(1-绝对免赔率)相对免赔率：保险赔款=保险金额*损失率（损失率>相对免赔率）若损失率未超过绝对免赔率或相对免赔率，则保险人不予赔付。1、计算下列情况下保险人的赔付数额。（1）以市价为基础的不定值保险，保险金额16000元，损失价值5000元。保险财产的实际价值16000元。（2）以市价为基础的不定值保险，保险金额18000元，损失价值15000元。保险财产实际价值16000元。（3）以市价为基础的不定值保险，保险金额8000元，损失价值9000元。保险财产实际价值10000元。（4）定值保险，保险金额12000元，与保险价值相等。财产损失当时当地完好市价为10000元，受损财产在当地处理残值为3000元。（5）第一危险赔偿方式，财产价值12000元，保险金额10000元，损失金额10000元或8000元。（3）第一危险赔偿方式。财产价值18000元，保险金额10000元，损失金额12000元。2、不定值保险。保险金额800元，保险价值1000元，保险标的实际损失700元，若（1）绝对免赔额20元；（2）相对免赔额20元；（3）绝对免赔率2%；（4）相对免赔率2%；计算保险人赔付金额。某中学学生刘某在返校途中被一辆中巴车从后面撞倒受伤。经当地交警部门裁决,此次事故是由于中巴车刹车系统故障所导致,车主要负全部责任。刘某住院期间的医疗费共计4500元,车主全部承担了。由于刘某被撞还落下了轻度残疾,车主又另行给付了残疾补助金2万元。刘某所在学校在事故发生前,已为全体学生投保了学生意外伤害保险及附加医疗保险,每人保额5000元。刘某的家长以此为由向保险公司提出索赔。但保险公司认为:刘某的轻度伤残达不到保险条款上约定的残疾程度,而刘某的住院医疗费已由致害方支付,刘某父亲提出的索赔要求不成立,提出拒赔。

§4保险代位原则

(Principleofsubrogationandabandonment)4.1代位求偿权(权利代位)4.2委付(物上代位)

4.1代位求偿权(subrogation)含义及适用代位求偿权是指保险人赔偿被保险人损失后，在赔付金额限度内，可以取得向造成损失的第三者要求赔偿的权利。仅适用于补偿性保险合同。成立条件

-被保险人须对保险人有索赔权

-被保险人也须以第三者有索赔权

-产生于保险人履行赔偿责任之后

关于追偿限额的规定

-不超过保险人支付给被保险人赔付金额及其利息关于追偿款项的分配

-不足额投保时的分配方法

-有免赔额时的分配方法对被保险人的法律要求《保险法》第45条：保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。

4.2委付(abandonment)委付的含义委付是指在发生保险事故，造成保险标的推定全损时，被保险人明确表示将该保险标的的一切权利转移给保险人，而请求保险人赔偿全部保险金额的法律行为。推定全损是委付的前提.委付是物权的转让,是海上保险中独有的一种处理方法.委付的要件

-委付须由被保险人在合理的时间内提出.-委付须是无条件的.-保险人一经接受便不得反悔.-接受委付意味着标的物的一切权利和义务都转移给了保险人.

§5重复保险分摊原则

（Principleofdoubleinsurance)

5.1重复保险及其构成条件重复保险是指被保险人对同一保险标的、同一利益、同一保险事故向几个保险人重复订立合同，而使该保险标的保险金额总和超过保险标的的价值的行为。重复保险的构成条件：

-同一标的

-同一利益

-同一事故

-同一期限

-二个或二个以上保险人

-保险金额总和超过保险价值5.2适用于补偿性保险合同5.3重复保险的索赔

-连带责任制

-单独责任制5.4重复保险分摊方式

-比例责任制

-限额责任制

-顺序责任制我国《保险法》：重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。我国《海商法》被保险人对同一保险标的就同一保险事故向几个保险人重复订立合同，而使该保险标的保险金额总和超过保险标的的价值的，除合同另有约定外，被保险人可以向保险人提出赔偿请求。被保险人获得的赔偿金额总和不得超过保险标的的受损价值。各保险人按照其承保的保险金额同保险金额总和的比例承担赔偿责任。任何一个保险人支付的赔偿金额超过其应当承担的赔偿责任的，有权向未按照其应当承担赔偿责任支付赔偿金额的保险人追偿。共保保险人与被保险人之间的共保免赔额（率）不足额保险共保条款（健康保险）共保条款（财产保险）当事人在订立合同中约定共保比例,若发生事故时,保险金额达到保险价值的共保比例时,由保险人十足赔付的一种方法.

实际损失*保险金额/(保险价值*共保比例)1998年初，被保险人钱某为房屋向A保险公司投保了家庭财产保险，保险期限自1998年1月10日起算，满一年为止。为增加家庭收入，3月24日，钱某将临街的房屋出租给一个体户李某作为商店使用，双方在租赁合同中规定：承租人必须合理使用、妥善保管房屋，但地震、洪水等自然灾害以及不能归咎于承租人的火灾造成房屋损失时，承租人可以免责。为了尽到照管房屋的责任，李某向B保险公司投保了企业财产基本险。一日，李某在取暖使用电器时不慎引发火灾，致使房屋遭到严重损坏，屋内属于李某的财物全部化为灰烬。此事故发生后，对于屋内财物的损失由B保险公司承担责任，没有任何疑义。但是房屋的损失应由谁赔付，产生了争议。一种意见认为：对房屋，因是同一标的由二家保险公司承保，属于重复保险，应由二家保险公司分摊其损失。另一种意见认为：此案中对于房屋而言，并不是重复保险，而是单独保险，不存在分摊损失的问题。郭某于2003年1月30日向当地甲保险公司投保了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额50000元，保险期限自2003年1月31日到2004年1月30日。后来，郭某之妻所在单位委全体员工投保了家庭财产保险并附加盗窃险，郭某家的保险金额是30000元，保险期限自2003年3月18日至2004年3月17日，但承保人为乙保险公司。2003年6月10日，郭某家发生盗窃，郭某向公安机关报案，并通知了保险公司，经查勘确定，郭某家被盗损失达24000元，其中电器计17000元，高级西装共7000元。郭某向甲、乙两家保险公司提出索赔。本案是否构成了重复保险？若为重复保险，如何赔付？§6近因原则

(Principleofproximatecause)6.1近因的含义近因指造成保险标的损失最有效、最有力、起决定作用或支配作用的原因，而不是指时间上或