《保险学原理与应用》 课件 4.5近因原则

保险学原理与应用保险学原理与应用第四章

保险的基本原则BASICPRINCIPLESOFINSURANCE4.5近因原则PrincipleofProximateCause近因原则近因的含义指引起保险标的损失的最直接、最有效的或者起支配、决定作用的原因，而并非是时间上或空间上最接近损失的原因。近因原则是指判断风险事故与保险标的损害之间的因果关系，从而确定保险赔偿或给付责任的一项基本原则：若造成保险标的受损的近因属于保险责任范围，则保险人应负赔偿责任；01若造成保险标的受损的近因属于责任免除，则保险人不负赔偿责任；02若造成保险标的受损的近因兼有保险责任和责任免除，则分别不同情况处理。03近因原则的意义有利于正确合理地判定损害事故的责任归属

有利于维护保险双方当事人的合法权益判定保险责任近因的原则认定近因的关键是确定风险因素与损害之间的关系，确定的方法有两种：一是由原因推断结果二是从结果推断原因判定保险责任近因的具体应用单一原因造成的损失01

多种原因同时发生造成的损失02多种原因连续发生造成的损失03多种原因间断发生造成的损失04由单一原因造成的损失，这个原因就是近因（1）若这个近因属于承保风险，保险人负保险责任。（2）若该近因属于未保风险或除外责任，则保险人不承担保险责任。近因保险责任除外责任单一原因保险人赔付保险人不赔付案例货物在运输途中遭受雨淋而受损，若被保险人在水渍险的基础上加保了淡水雨淋险，保险人应承担赔偿责任，若被保险人只投保了水渍险，则保险人不承担保险责任。由多种原因同时发生造成的损失①如果同时发生的多种原因均属于近因，且均属于被保风险，保险人承担全部赔偿责任。②如果多种原因都属于除外责任，则保险人不承担赔偿责任。③如果在多种原因中既有保险责任，又有除外责任，在损失结果可以分解的情况下，保险人只对属于保险责任的原因导致的损失承担保险赔偿责任；在损失无法分解的情况下，有两种处理意见：一是主张由保险人和被保险人分摊，另一种主张保险人完全不负赔偿责任。由多种原因同时发生造成损失案例：仓库投保了火灾保险，该仓库屋顶有洞。在保险期内，发生火灾，同时暴雨淋湿了货物。如果能对火灾造成的损失和暴雨造成的损失进行区分，则只对火灾造成的损失赔偿，对暴雨造成的损失不赔。如果不能区分，则不赔偿或酌情赔偿。由多种原因连续发生造成的损失由多种原因连续发生，如果各原因之间的因果关系未被中断，即后果是前因自然的、直接的结果，最先发生的原因为损失的近因。①若各原因均为保险风险，保险人负赔偿责任②若前因和后因均为不保风险，保险人不负责任③若前因为不保风险，后因为承保风险，保险人不负责任④若前因为保险风险，后因为不保风险，保险人负赔偿责任由多种原因连续发生造成损失由多种原因连续发生造成损失案例：有一艘装载皮革和烟草的船舶，遭遇海难，大量海水浸入船舱，皮革腐烂。海水虽未直接接触装烟叶的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭，使烟叶完全变质。当时被保险人以海难为近因要求保险人全部赔付，但保险人却以烟叶包装没有水渍的痕迹为由而拒赔。你认为最后法院应该如何判决？由多种原因间断发生造成的损失如果因果链被新的、相对独立的原因插入而中断，新插入的、相对独立的原因为近因。案例：某企业集体投保团体人身意外伤害保险，被保险人王某骑车被卡车撞倒，造成伤残并住院治疗，在治疗过程中王某因急性心肌梗塞而死亡，由于意外伤害与心肌梗塞没有内在联系，故属于新介入的独立原因，心肌梗塞是被保险人死亡的近因，它属于疾病范畴，不包括在人身意外伤害保险责任范围，故保险人对被保险人的死亡不负保险责任，只对人身意外伤害伤残支付保险金。案例分析某轮船投保水险，不保战争险。该轮船在港附近被德国鱼雷击中，严重损伤。遂拖到港口施救。这时，突然刮起大风，港务局为防止该轮船在码头沉没，命令其移泊外港。在外港停泊中，因退潮时搁