《保险学原理与应用》 课件 3.1保险合同的定义与特征

保险学原理与应用保险学原理与应用第三章

保险合同INSURANCECONTRACT3.1保险合同的定义与特征Definitionandcharacteristicsofinsurancecontract团队特点保险合同的定义也称保险契约，它是保险关系双方当事人为实现保险保障的目的,而签订的一种具有法律约束力的协议，借以明确各自的权利和义务。保险合同(InsuranceContract)保险合同保险合同须遵守《中华人民共和国保险法》和《中华人民共和国民典法》的有关规定。保险合同的特征保险合同的双务性保险合同的射幸性保险合同的附和性保险合同的最大诚信性保险合同的条件性保险合同的补偿性保险合同的个人性

保险合同的双务性是指保险合同双方当事人互负对等给付义务。双方当事人的权利和义务双方当事人义务权利投保人按时缴纳保费获得保险金的赔偿或给付保险人赔偿或给付保险金收取保费保险合同的射幸性保险合同是一种机会性合同，投保人购买保险后能否获得保险金的赔付取决于保险合同有效期内保险事故是否发生。

保险合同的附和性是指保险合同双方当事人在签订保险合同时，合同内容不是由双方当事人来共同协商拟定的，而是由保险人一方事先拟定的，另一方当事人只是作出是否同意的意思表示的一种合同。最大诚信性由于保险合同双方当事人的信息具有不对称性，保险合同对诚信的要求远远高于其他合同。一方面，投保人的道德因素和信用状况对保险经营来说关系极大。另一方面，保险经营的复杂性和技术性，导致保险合同的专业性很强，使得保险人在保险关系中处于有利地位，而投保人处于不利地位。保险合同的条件性只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同当事人一方才履行自己的义务；反之，则不履行其义务。保险合同的补偿性主要针对财产保险合同来说的。保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失的数额。保险合同的个人性主要针对财产保险合同来说的。投保人在转让自己的财产的同时，不能够同时转让其保险合同，除非经过保险公司的同意。因为不同的财产所有人对保险标的影响不同，从而造成损失的可能性和严重性也大不相同，所以保险人会根据不同人制定不同的保险费率标准。例外：对于货物运输保险合同，投保人在转让自己的财产的同时，可以不用经过保险公司而同时转让保险合同。保险合同的作用保险合同规定了保险双方当事人的权利和义务（基本作用）保险合同规定了保险双方当事人从事保险活动的基本规范

保险合同是解决保险争议的重要依据保险合同的分类

按照保险合同标的的不同保险合同财产保险合同人身保险合同以财产及其有关利益为保险标的的保险合同以人的生命或身体为保险标的的保险合同｛保险合同的分类

按照保险价值在订立合同时是否确定保险合同定值保险合同不定值保险合同载明保险标的的价值适用于货物运输保险、远洋船舶保险、农业保险以及为古玩字画等艺术品为投保标的的保险合同列明最高赔偿限额适用于企业财产保险、家庭财产保险和机动车辆保险等｛保险合同的分类按照保险合同的性质来分类保险合同补偿性保险合同给付性保险合同保险人的责任以补偿被保险人的实际损失为限，不得超过保险金额。大多数财产保险合同属于补偿性保险合同。保险人的责任以合同中约定的保险金额为准，不得增减。大多数人身保险合同属于给付性保险合同。｛保险合同的分类按保险人所负保险责任的次序划分保险合同原保险合同再保险合同原保险合同：是指保险人对被保险人因保险事故所致的损失承担直接的、原始的赔偿责任的保险合同。再保险合同：是原保险人以其所承保的风险，再向其他保险人进行投保、并与之共担风险的保险合同。｛小结保险合同的定义保险合同的特征保险合同的作用保险合同的分类感谢聆听3.2保险合同的要素——

保险合同的主体与客体Elementsofinsurancecontract：subjectandobjectofinsurancecontract保险合同的要素保险合同的要素思维导图保险合同的主体是指在保险合同中享受权利或者是承担义务的人。保险合同的主体保险合同的当事人保险合同的关系人｛保险合同的主体｛保险合同的当事人是指签订保险合同的双方。保险人投保人保险合同的当事人｛保险合同的主体一、保险合同的当事人保险人（Insurer）01又称承保人，是指与投保人订立保险合同，并根据合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。保险人必须符合以下三个条件：（1）保险人要具备法定资格；（2）保险人必须以自己的名义订立保险合同;（3）保险人需依照保险合同承担保险责任。保险合同的主体一、保险合同的当事人（签订保险合同的双方）投保人（Applicant）02又称要保人，是指对于保险标的具有保险利益，与保险人订立保险合同，并按照保险合同承担交付保险费义务的自然人或法人。投保人必须符合以下三个条件：（1）投保人必须具有完全的民事权利能力和民事行为能力。保险合同的主体完全民事行为能力人是指年满18周岁且精神健康的公民，或者年满16周岁不满18周岁的公民，若以自己的劳动收入作为主要生活来源的，也视为完全民事行为能力人。限制民事行为能力人是指年满8周岁的未成年人和不能完全辨认自己行为的精神病人。无民事行为能力人是指公民不能独立进行民事活动，只能由其法定代理人代理进行民事活动。未满八周岁的未成年人和不能辨认自己行为的成年人为无民事行为能力人。保险合同的主体一、保险合同的当事人（签订保险合同的双方）投保人（Applicant）02（1）投保人必须具有完全的民事权利能力和民事行为能力（2）投保人对保险标的必须具有保险利益（3）投保人有缴纳保险费的义务保险合同的关系人是指对保险合同利益享有独立请求权的人。被保险人受益人保险合同的关系人｛被保险人（Insured，assured）是指其财产或人身享受保险合同保障，享有保险金请求权的自然人或法人。在财产保险中，被保险人可以是自然人，也可以是法人。在人身保险中，被保险人只能是自然人。在自然人中，无民事行为能力和限制行为能力的人均可作为人身保险的被保险人。但在我国，以死亡为给付保险金条件的保险合同中，无民事行为能力的人不得成为被保险人，投保人不能为其投保。只有父母为其未成年子女投保人身保险时，才不受此限制，但是死亡给付保险金额总和不得超过一定限额。被保险人应具备以下条件：（1）被保险人必须是保险合同保障的人（2）被保险人是保险事故发生时遭受损害的人（3）被保险人是享有保险金请求权的人被保险人（Insured，assured）在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险人死亡，保险金请求权由被保险人本人行使；造成被保险人死亡，保险金请求权由其继承人行使。在人身保险合同中，保险事故发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求权要由被保险人本人行使；被保险人死亡后，保险金请求权由被保险人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保险金请求权由被保险人的继承人行使。受益人（Beneficiary）是指在人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。受益人可以是1人，也可以是数人。如果投保人或被保险人未指定受益人，法定继承人即为受益人。受益人（Beneficiary）受益人应具备的两个条件是：（1）享有保险金请求权。（2）由投保人或被保险人所指定或约定并在保险合同中注明。受益人（Beneficiary）受益人是人身保险合同的特有主体，其具体规定如下：受益人的法律资格受益人可以是任何人，自然人、法人等均可作为受益人。自然人中无民事行为能力人、限制民事行为能力人，甚至未出生的胎儿等均可被指定为受益人，受益人必须在请求保险金时生存。受益人的产生受益人由被保险人或投保人指定或依法律程序确定。投保人确定或变更受益人需经被保险人同意，并书面通知保险人。如果没有指定受益人，在被保险人死亡时，其法定继承人领受保险金。受益人（Beneficiary）受益人是人身保险合同的特有主体，其具体规定如下：受益人的人数可以是一人也可以是数人。受益人为数人时，可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。受益人（Beneficiary）受益人是人身保险合同的特有主体，其具体规定如下：受益人的权利受益人的受益权只有在被保险人死亡后才能享受。受益权的权限只是领受保险金。受益权的取得属于原始取得权，而不是继承取得权。受益权具有排他性，其他人都无权干预，受益人领取的保险金不是遗产，不能用于偿还被保险人生前的债务。继承权则为继承遗产，具有在继承遗产范围内为被保险人偿还债务的义务。受益人无权擅自转让受益权。受益人（Beneficiary）受益人是人身保险合同的特有主体，其具体规定如下：受益人的权利如果受益人故意造成被保险人死亡或者伤残，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权；受益人先于被保险人死亡的，受益权消失；受益人依法丧失受益权的，受益权消失；受益人放弃受益权的，受益权消失。受益人（Beneficiary）受益人是人身保险合同的特有主体，其具体规定如下：受益人的变更投保人或被保险人都可以变更受益人，投保人确定和变更受益人须经被保险人同意，并书面通知保险人；被保险人确定或变更受益人无须投保人同意，只要书面通知保险人即可。受益人的义务受益人在人身保险合同中唯一的义务就是，当保险合同约定的事故发生时，及时通知保险人，不承担任何其他的义务。这也说明受益人在人身保险合同中的独特的法律地位。受益人（Beneficiary）受益人指定与否与是否缴纳遗产税直接相关没有指定受益人的情况下，保险金将作为被保险人的遗产来处理。目前，全世界大约2/3的国家和地区征收遗产税，而且通常情况下遗产税的比例还不低。但如果事先指定了受益人，被保险人身故以后，对受益人领取的保险金则免征遗产税，因为这相当于是被保险人生前对受益人的赠与，属于其生前已处分的财产。受益人指定与否与是否清偿被保险人债务有关如果是指定受益人，则受领的保险金受法律保护，被保险人的债权人不得请求受益人领取的保险金清偿被保险人的债务，继承人也无权分享受益人领取的保险金。如果是法定受益人，则保险金只能作为被保险人的遗产处理，在清偿其生前债务后在各继承人之间分配。受益人（Beneficiary）指定受益人与法定继承的区别指定受益人与否处理方式指定受益人保险金直接由受益人领取法定继承首先，清偿被保险人债务；其次，扣除遗产税；最后，在继承人之间进行分配案例王某父母病故，因与妻子相处不睦，妻子带着儿子单独居住。后王某投保管道煤气保险，并指定他的妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王某的妹妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金，问保险公司应该如何处理？保险合同的客体指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益，即保险利益。保险合同的客体是保险利益，而不是保险标的本身。特定的保险标的是保险合同订立的必要内容，但订立保险合同的目的并非保障保险标的本身，而是保险标的受损后投保人、被保险人或受益人的保险利益。保险标的是保险利益的载体，没有保险标的就没有保险利益。案例某家银行对它放款抵押的一幢房子投保火灾保险，虽然保险标的是房子，但保障的是它对这幢房子的利益，而不是构成这个房子的一砖一瓦，如果这个房子在银行已经收回放款后被烧毁，即使是在保险有效期内，银行也得不到赔偿，因为这家银行在这幢房子被烧毁时已经没有可保利益了。小结保险合同的主体保险合同的客体小结保险合同的主体——保险合同的当事人和关系人保险合同的客体——保险利益感谢聆听3.3保险合同的要素——保险合同的内容Elementsofinsurancecontract：contentsofinsurancecontract保险合同的要素——保险合同的内容十项基本事项保险合同内容保险条款基本事项基本条款附加条款保证条款声明事项保险协议条件事项其他事项思维导图保险条款保险合同条款是规定保险人与投保人之间基本权利和义务的合同条文，是保险公司履行保险责任的依据。保险条款基本条款附加条款保证条款保险条款又称法定条款，即保险合同的法定记载事项，是直接印在保险单背面的保险合同文本的基本内容。它明确规定了保险人和被保险人的基本权利和义务，以及依据有关法规规定的保险行为成立所必需的各种事项和要求。基本条款基本条款不能随投保人的意愿而变更保险条款又称任选条款，是指保险人根据投保人的特殊保险需求而增加保障风险的条款。附加条款附加条款是对基本条款的补充性条款，效力优于基本条款。通常采用在保险单上加批注或批单的方式使之成为保险合同的一部分。指保险合同中要求投保人和被保险人就特定事项保证作为或不作为的条款。保证条款保险合同的基本事项基本事项当事人的姓名或名称和住所保险标的保险责任和除外责任保险期限和保险责任起讫保险价值保险金额保险费及保险费率保险金赔偿或者给付办法违约责任和争议处理订立合同的时间保险合同的内容（一）当事人的姓名或名称和住所保险合同条款中必须明确保险人、投保人、被保险人和受益人的名称及其住所。它的目的在于明确保险合同的当事人、关系人，确定合同权利和义务的享有者和承担者，明确合同的履行地以及合同纠纷的诉讼管辖。对于有多个受益人的必须要注明受益顺序和份额。保险合同的内容（二）保险标的合同中应写明保险标的的数量、质量、坐落地点或运输方式、工具、航程等。财产保险中应详细记载被保险人的健康状况、性别、年龄、职业、居住地及其与投保人之间的亲属和利益关系。人身保险中保险合同当中必须明确载明保险标的。保险标的是确定保险合同关系和保险责任的依据保险标的是判断投保人是否具有可保利益的依据保险标的是确定保险价值、保险金额及赔偿金额的依据保险合同的内容（三）保险责任和除外责任是指保险合同中载明的保险事故发生后保险人应该承担的经济赔偿或给付保险金的责任。保险责任保险合同必须约定保险责任范围，因为只有发生保险责任范围内的事故，保险人才能给予赔偿或给付保险金。否则，将不予赔偿。保险合同的内容（三）保险责任和除外责任除外责任又称责任免除，是保险人不负赔偿或给付义务的责任。由于保险公司以盈利为目的，要对承保的风险进行认真筛选，避免承保的风险过大，造成亏损。除外责任除外风险除外损失除外财产保险合同的内容（三）保险责任和除外责任保险合同中可能把某些风险或某些引起损失的原因排除在外。如道德风险、战争风险、核辐射风险等。除外风险比如正常磨损、自然消耗、间接损失等属于除外损失。除外损失保险合同中可能将一些财产排除在外，或者附加某些限制条件之后才能提供保障，如家庭财产保险合同中，真伪难以鉴定、价值难以估算、易丢失、风险责任大的财产，如古玩、字画、珍宝等，属于不保财产。除外财产保险合同的内容（三）保险责任和除外责任保险公司会在保险合同当中明确规定除外责任：能够避免保险人遭受巨额损失能够限制对非偶然事故的赔偿保险合同的内容（四）保险期限和保险责任起讫保险期限是指保险合同的有效时间界限。保险期限明确了保险人承担保险责任的起讫时间。保险人仅对保险期限内发生的保险事故所造成的损失承担赔偿或给付保险金的责任和义务。保险合同的内容（四）保险期限和保险责任起讫一般情况下，确定保险期限通常有两种方法：①

按日历年、月、日计算的自然时间法在我国保险实务中，采用“零时起保”制，即开始承担保险责任之日的零时为具体开始时间。有明确的起止日期。保险合同的内容（四）保险期限和保险责任起讫一般情况下，确定保险期限通常有两种方法：②按事件的起末为存续期间货物运输保险采用航程时间作为保险期限，“仓至仓”条款建筑工程保险采用建筑工期作为保险期限保险合同的内容（五）保险价值保险价值是指保险标的的经济价值，是确定保险金额和确定损失赔偿的依据。仅针对财产保险人身保险的标的是人的生命和身体，是无法用金钱来衡量的保险合同的内容（六）保险金额是指保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。保险金额按照保险标的的实际价值确定。财产保险保险金额确定主要考虑被保险人的需求程度和投保人的支付能力。人身保险保险合同的内容（六）保险金额在保险实践中，确定保险金额时应注意以下几点：首先，我国《保险法》规定：保险金额不得超过保险价值。其次，保险金额不能超过保险利益。保险利益是决定保险金额的基础，保险赔偿应以被保险人所具有的保险利益为前提条件。保险合同的内容（六）保险金额还应该注意的事项包括：当发生保险事故时，被保险人对保险标的已不具有保险利益，保险人则不予赔偿。从价值量上来看，当保险标的属于投保人全部所有时，投保人对保险标的拥有完全的保险利益。若投保人只拥有部分保险标的的所有权，与之对应的只拥有部分保险利益，则保险人将依据部分保险利益确定赔偿金额。保险合同的内容（七）保险费及保险费率保险费是指投保人为取得保险保障而交付给保险人的费用。保险费=保险金额×保险费率缴纳保费的方式有趸缴（一次性交清）和分期缴费保险费率（保险价格）=，通常以每千元的保险金额的保险费来表示。保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。保险合同的内容（七）保险费及保险费率纯费率=纯保费主要用于保险事故发生后进行赔偿和给付保险金，计算的依据：财产保险纯费率主要是依据损失概率来计算人寿保险纯费率主要依据生命表和利率计算附加费率=按照附加费率收取的保费是附加保费，附加保费是保险人的营业费用、管理费用、预期利润等。保险合同的内容（八）保险金赔偿或者给付办法保险金赔偿或给付是实现保险经济补偿和保障职能的最终体现财产保险合同中按实际损失计算赔偿金额人身保险合同中按约定的金额给付保险金对于财产保险来说，除了货币支付，也可采用修复、置换和重置等方式予以赔偿保险合同的内容（九）违约责任和争议处理违约责任是指合同当事人未履行合同义务所应承担的法律后果。争议处理是指发生合同争议时约定所采用的处理方式，包括协商、调解、仲裁和诉讼。保险合同的内容（十）订立合同的时间通常是指合同的订约时间。订约时间对于核实保险利益存在与否和双方当事人权利义务法律主张的时间效力等具有重要意义。小结保险合同的保险条款保险合同的基本事项小结保险合同的保险条款——基本条款、附加条款和保证条款保险合同的基本事项——十个基本事项感谢聆听3.4保险合同的形式Formsofinsurancecontract保险合同的形式保险合同投保单暂保单保险单保险凭证批单保险合同的重要组成部分正式保单签发之前的临时保单正式书面凭证简化的保单双方修订保险合同内容的证明文件投保单投保须知客户基本信息要约投保人信息被保险人信息身故受益人信息保险期间保险保障投保单投保单的作用：投保单是保险人决定是否承保以及证明被保险人是否遵循最大诚信原则的首要依据。如果保险公司同意承保，则投保单将作为一个部分附在保险合同后面。暂保单又称临时保单，是正式保单签发之前的临时保险合同凭证。暂保单内容比较简单，只记载被保险人、保险标的、保险金额、保险险种等重要事项。暂保单有效期通常为30天。在保单未签发之前，暂保单与保险单具有同等的法律效力。在正式保单签发之后，暂保单自动失效。暂保单通常用于财产保险，而不用于人寿保险。订立暂保单不是订立合同的必经程序。保险单是保险合同成立以后，保险人签发给投保人或被保险人的正式书面凭证。保险单明确完整地记载了保险合同双方当事人的权利和义务，保险责任及除外责任，是合同双方履约的依据。保险单保险单保单具有的法律意义包括以下几点：证明保险合同的成立确立保险合同的内容明确当事人双方履行保险合同的依据有价证券的作用保险凭证

又称“小保单”，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证。是一种简化的保单保险凭证的法律效力与保险单相同内容较为简单，不列明保险条款，但要载明采用或依据何种保险条款，还需要载明投保人、保险标的、保险金额、保险期间、保险费等项目保险凭证

资料来源：互联网批单是保险合同双方修订或更改保险合同内容的证明文件。可在原保单上进行批注，也可以另外出立一张变更合同内容的附贴便条，附加在正式保单上。批单批单是保险合同双方修订或更改保险合同内容的证明文件。（1）可在原保单上进行批注，也可以另外出立一张变更合同内容的附贴便条，附加在正式保单上。（2）批单一经签发，就自动成为保险合同的重要组成部分。批单批单的法律效力优于保险单当批单内容与保险单不一致时，以批单内容为准如多次批改，应以最后一次批改为准小结01投保单02暂保单03保险单04保险凭证05批单3.5保险合同的订立与生效ConclusionandEffectivenessofInsuranceContract保险合同的订立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。保险合同的订立保险合同订立要约承诺保险合同的订立是投保人向保险人提出订立合同的建议和要求的法律行为。要约

要约通常是由投保人提出来的

保险合同的要约内容比一般合同更加具体和明确

保险合同要约一般为投保单的书面形式保险合同的订立是保险人同意与要约人签订保险合同的过程。承诺承诺通常是由保险人做出的书面承诺要约可以反复多次，而承诺只有一次案例季某于2016年7月31日，在某保险公司欲投保人寿保险。投保的金额是100万元，当时他就填写了投保单，并于同年8月2日预交了保险费，当时业务员也开出了临时收据，并且这个业务员同时告知季某必须参加体检，需要在体检以后决定保险公司是否能够承保。保险公司于是在8月5日签发了体检的通知书，但是季某并没有马上就去参加体检，因为他8月5日要去外地出差，他决定等他出差回来再进行体检。但在8月10日他返回途中，发生车祸身亡。其妻在整理遗物的过程中，发现了预交保险费的收据，知道了她的丈夫在去世之前投保了人寿保险，于是她向保险公司提出申请，申请保险金额为100万元的保险金。保险公司在接到申请后，发现保险合同还没有成立，但同意可以退还第一笔保险费。季某的妻子不同意，双方最后没有达成一致意见，于是季某的妻子将保险公司告上法庭。那么你觉得法院应该支持谁？保险合同的生效是指保险合同对双方当事人产生法律效力。保险合同的生效保险合同的成立并不等于保险合同生效。保险合同的生效在保险实务中，保险合同多为附生效条件、附生效时间的合同：如以航程作为保险期限的海上保险合同，必须在航程开始后，合同才生效。大多数人寿保险合同是以交付首期保险费为合同生效的条件；有的则需体检合格后，寿险合同才生效；还有的须正式签发保险单，寿险合同才生效。我国普遍推行“零时起保”制，即合同生效的时间为起保日的零时。保险合同的生效注意：保险人只承担保险合同生效后约定的保险责任在保险合同成立后，尚未生效前，发生的保险事故，保险人不承担保险责任保险合同的有效与无效保险合同的有效保险合同的有效是指保险合同由当事人依法订立并受国家法律保护，具有法律效力。保险合同有效应具备以下条件：保险合同的主体必须具有法定资格。保险合同主体意思表示一致。保险合同的内容合法：保险合同的客体合法保险合同的形式合法

｛保险合同的无效保险合同的无效是指保险合同不具有法律效力，合同不受国家法律保护。造成保险合同无效的原因：保险合同的主体资格不符合法律规定保险合同的内容不合法保险合同当事人意思表示不真实保险合同违反国家利益和社会公众利益保险合同的形式不合法，即没有采用法律规定的形式订立保险合同保险合同的无效保险合同无效产生的法律后果：返还财产：保险合同确认无效后，当事人双方应将合同恢复到订约时的状态，即保险人应将收取的保险费退还给投保人；发生保险金赔偿或给付的，被保险人应将保险金返还给保险人。赔偿损失：无效合同的当事人因过错给对方造成损失的，应由责任方承担赔偿责任。追缴财产：对于违反国家利益和社会公共利益的保险合同，应当追缴财产，收归国库。保险合同的无效合同无效全部无效部分无效全部不产生法律效力部分无效，其余有效小结保险合同的订立保险合同的生效小结保险合同的订立——完成要约和承诺的过程保险合同的生效——保险合同对双方当事人产生法律效力小结保险合同的订立保险合同的生效保险合同的有效保险合同的无效感谢聆听3.6保险合同的履行Fulfillmentofinsurancecontract保险合同的履行是指双方当事人依法全面执行合同约定的权利义务的过程。投保人的义务：（1）缴纳保险费的义务（2）风险增加的通知义务（3）如实告知的义务（4）避免损失扩大的义务（5）保险事故发生的通知义务（6）提供有关证明和资料的义务（7）协助保险人执行代位求偿的义务保险合同的履行投保人的权利：（1）保险条款的了解知晓权投保人有权要求保险人或其代理人说明保险责任和责任免除条款的具体内容等。保险合同的履行投保人的权利：（1）保险条款的了解知晓权投保人有权要求保险人或其代理人说明保险责任和责任免除条款的具体内容等。

（2）保险金请求权是指保险事故发生时，被保险人可以要求保险人赔偿或给付保险金的权利。投保方的保险金请求权具有时间限制，人寿保险的保险金请求权，自其被保险人或受益人知道或者应当知道保险事故发生之日起五年内行使有效，超过期限权利消失；人寿保险以外的其他保险的保险金请求权，自其被保险人或受益人知道或者应当知道保险事故发生之日起二年内行使有效，超过期限权利消失。保险合同的履行投保人的权利：（1）保险条款的了解知晓权投保人有权要求保险人或其代理人说明保险责任和责任免除条款的具体内容等。

（2）保险金请求权是指保险事故发生时，被保险人可以要求保险人赔偿或给付保险金的权利。

（3）解约权是指投保方在签订保险合同后享有可以中途解除保险合同的权利，即提前终止保险合同的效力，也称退保。投保人有退保的自由，但货物运输保险和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同的当事人不得解除合同。案例李某是一份人寿保险合同的指定受益人。7年前，李某出国，由于种种原因，李某与投保人和被保险人中断了联系。李某出国后不久，被保险人于同年发生意外事故身亡。投保人知道后既没有向保险公司申请理赔，也没有通知李某。7年后李某回国，得知了上述情况，向保险公司提出了索赔，试问该案该如何处理？案例原则上，索赔请求权由被保险人或受益人行使，一般来说，投保人没有向保险公司申请给付保险金的权利，也没有代受益人向保险公司申请给付保险金的法定义务。案例根据《保险法》的规定，投保人在知道保险事故发生后，负有及时通知保险公司的义务，并且还应当向保险公司提供其所能提供的与确认保险事故有关的证明和材料。如果投保人或受益人未在保险合同约定的时间内通知保险公司，导致必要的证据及保险事故的性质、原因无法认定或增加保险公司的勘查、检验等项目费用的，投保人或受益人应承担相应的责任。案例本案中所涉及的险种为人寿保险，索赔时效应为5年，虽然保险事故发生在5年以前，但并不意味着该案已超过索赔时效，因为，根据《保险法》的规定，索赔时效自被保险人或受益人知道保险事故发生之日起计算，而不是自保险事故发生之日起计算。如果李某能够举证自己并不知道保险事故的发生，那么，李某仍然有权获得该笔保险金。不过，如果因李某被延迟通知，导致必要的证据及事故性质、原因无法认定或者增加了保险公司的勘查、检验等各项费用，保险公司有权从保险金中扣除。保险合同的履行保险人的义务：（1）条款说明义务（2）及时签单义务（3）保密义务（4）赔偿或给付保险金的义务（5）支付其他必要保险费用的义务保险合同的履行保险人的权利：（1）收取保险费的权利（2）解约的权利（3）增加保费和不承担赔偿、给付责任的权利小结投保人的权利与义务保险人的权利与义务感谢聆听3.7保险合同的变更与终止Amendmentandterminationofinsurancecontract保险合同的变更保险合同的变更主体的变更内容的变更是指在保险合同有效期内，当事人由于情况变化，依据法律规定的条件和程序，在协商一致的基础上，对原保险合同内容进行修改或补充。保险合同主体的变更（1）保险人的变更一般情况下，保险人是不会变更的，除非保险公司破产、解散、合并、分立等。

（2）投保人、被保险人和受益人的变更①

财产保险中：不涉及受益人的变更。投保人、被保险人变更必须经过保险人同意才可变更，保险合同才可继续有效，否则，保险合同终止。但货物运输保险可随保险标的的转让而自动变更，无须征得保险人的同意。保险合同主体的变更②

人身保险中投保人的变更，只要新的投保人具有法律规定的保险利益，无须经保险人同意，但须告知保险人。但如果是以死亡为给付保险金条件的保险合同，须经被保险人本人书面同意。受益人的变更由投保人或被保险人指定变更。但是投保人变更受益人必须经被保险人的同意，变更受益人无须保险人同意，但变更后必须书面通知保险人，保险人在保单上批注或附贴批单后生效。个人投保的人身保险是不能变更被保险人的，一旦被保险人变更就意味着原保险合同的终止。但在有些团体保险中被保险人是可以变更的。保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项。如保险标的、保险价值、危险程度、保险期限、保险费、保险金额等。一般由投保人提出，经保险人同意以批注、批单的形式进行变更保险合同内容的变更保险合同内容的变更分为两种情况：投保人根据自身需要提出的变更，如变更保险条款、增减保险金额等；01因客观情况要求变更的，如保险标的的危险情况发生变化，投保人依法律规定或合同约定，通知保险人，保险人视情况而增加或减少保险金额的变更。02批单是保险合同变更时最常用的书面单证批单需列明变更条款内容事项，须由保险人签章，并附贴在原保险单或保险凭证上保险合同内容的变更国际上对变更事项、变更手段及时间等方面的有效性顺序规定如下：

所有批单或背书优于附加条款，附加条款优于基本条款；手写变更优于打字变更；旁注变更优于正文变更；对同一事项的变更，后变更的优于先变更的。保险合同的中止与复效保险合同的中止保险合同的中止是指在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同暂时失去法律效力。保险合同的中止在合同中止期间发生的保险事故，保险人不承担赔偿或给付保险金的责任。中止期限为两年，在这两年内，投保人可以申请保险合同的复效。宽限期为60天，到期后，投保人仍然没有缴纳保险费，保险合同就进入中止期。

60天两年

缴费日---→保险合同中止----→保险合同失效(复效)

宽限期未交费或交费保险合同的复效是指处于中止期的人身保险合同在符合条件的前提下恢复合同的效力。申请保险合同复效的条件如下：投保人有申请复效的意思表示复效应在保险合同中止之日起两年内作出，并且在此期间没有退保被保险人应该符合投保要求保险合同的解除与终止保险合同的解除是指当事人在保险合同期限尚未届满，依照法律规定或合同约定提前终止合同效力的单方面法律行为。解除保险合同的法律行为后果表现在保险合同法律效力消失，回复到未订立之前的原有状态。因此，保险合同的解除具有溯及既往的效力，保险人一般要退还全部或部分保险费，不承担相应的保险责任。解约权可以由投保人行使（退保），也可以由保险人行使。但我国《保险法》根据保护弱者的原则，在保险合同的解除方面对保险人加以了一定的限制。保险合同的解除保险合同的解除法定解除约定解除任意解除保险合同的解除法定解除

是指当法律规定的事项出现时，保险合同一方当事人可依法解除保险合同。——由保险人行使的权利。保险人解除保险合同的事由和法律后果如下：投保人故意隐瞒事实不履行如实告知义务，保险人有权解除保险合同，对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金责任，并不退还保费。投保人因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。如未告知事项对保险事故发生有重大影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。保险人解除保险合同的事由和法律后果如下：被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或给付保险金的责任，除《保险法》另有规定外，不退还保险费。投保人、被保险人在财产保险合同中未按约定履行其对保险标的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或解除合同。保险人解除保险合同的事由和法律后果如下：在财产保险合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或解除合同。被保险人未履行上述通知义务的，因保险标的危险增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。在人身保险合同中投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除保险合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费。但是自合同成立之日起逾二年的除外。人身保险合同采用分期缴纳保险费的，合同效力中止超过两年的，保险人可以解除合同。保险合同的解除约定解除：是指保险合同双方当事人依合同约定，在合同有效期内发生约定事由时，可随时注销保险合同。我国船舶战争险条款规定，保险人有权在任何时候向被保险人发出注销战争险责任通知，在发出通知的若干天期满生效。保险合同的解除任意解除：是指投保人有选择投保和退保的自由，在保险合同中，投保方有任意解除权，保险人无任意解除权。但我国《保险法》规定，对于货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险合同双方当事人均不得解除保险合同，以保障双方的经济利益。保险合同的终止保险合同的终止是指保险合同当事人之间的权利与义务关系因法定或约定的事由发生而不再继续，保险合同的法律效力完全消失。保险合同的终止保险合同终止的原因有以下几种情况：保险合同期限届满终止（自然终止）01保险合同履行终止02保险合同违约失效终止03保险合同标的全部灭失终止04保险合同解约终止05小结保险合同的变更保险合同的中止与复效保险合同的解除与终止小结分析二者之间的区别与联系：保险合同的中止与终止01保险合同的解除与终止02感谢聆听3.8保险合同的解释原则与争议处理Theprincipleofinterpretationanddisputesettlementofinsurancecontract公平合理原则01保险合同的解释原则保险合同的解释原则（1）公平合理原则在对保险合同条款进行解释的时候，应以原条款的真实意思为基础，进行公平合理的解释。公平合理原则01有利于被保险人、受益人的解释原则02保险合同的解释原则保险合同的解释原则（2）有利于被保险人、受益人的解释原则指当保险合同的当事人对合同条款有争议时，法律或仲裁机关应当做出有利于被保险人或受益人的解释。该解释原则不能随意使用，只有在保险合同条款文字含义不清或者在一词多义的情况下，才能在尊重保险条款原意的基础上使用该原则。公平合理原则01有利于被保险人、受益人的解释原则02文义解释原则03保险合同的解释原则保险合同的解释原则（3）文义解释原则是指按照保险合同条款用语的文字及特定含义或使用方式结合上下文来解释保险合同条款的内容，既不能超出也不能缩小保险合同所用词语的含义。文义解释原则要求被解释的合同字句本身具有单一明确的含义。文义解释原则是解释保险合同条款的最主要的方法。在文义解释原则下，对于保险合同一般文句的解释要按照文字公认的表面的含义和它的语法意义进行解释，双方有争议的，要依据权威的工具书或专家的解释为准。保险合