《保险学原理与应用》 课件 2.1保险的定义与特征

第二章

保险概述InsuranceOverview2.1保险的含义与特征Definitionandcharacteristicsofinsurance团队特点保险（Insurance）最初的含义

是指以支付一定的费用为代价，来换取在遭受损失时所获得的补偿。团队特点保险的定义保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排，它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金，以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。保险定义的核心经济保障是保险的本质特征经济保障的基础是数理预测和合同关系经济保障的费用来自于由投保人所缴纳的保险费所形成的保险基金经济保障的结果是风险的转移以及损失共担经济保障的目标就是风险转移和个人的理财计划我国《保险法》中保险的定义

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险的性质从经济的角度从法律的角度从社会功能的角度保险的性质保险既是一种商业行为，也是一种金融行为。从经济的角度分析（1）社会对保险产品有需求有供给；（2）保险活动是一种金融行为，具有资金融通的作用；保险的性质保险是一种合同行为。保险合同反映了投保人与保险人之间的权利义务关系。保险过程要符合《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国民法典》等法律要求。从法律的角度保险的性质从社会功能的角度保险是一种风险转移机制，这种风险转移机制有利于社会经济生活的稳定，因此，保险又被称为社会稳定器。

保险的构成要素合理精算多数人的结合特定的风险事故或约定的事件建立专用保险基金保险机构保险关系契约保险的构成要素合理精算保险机构所收取的保费总额应当足够弥补保险期限内保险公司的风险成本和保险机构本身的经营费用，还有一部分是利润加成。因此，保费的费率价格既不能定的太高，也不能定的太低，一定要合理精算。保险的构成要素多数人的结合根据大数定律，要把那些面临着同质的风险集合在一起，当N趋近于无穷大的时候，风险相对来说就是可测的。保险的构成要素特定的风险事故或约定的事件保险是基于某项具体的风险事故而设立的，也就是说无风险，无保险。一种类型的保险它一定有特定的风险事故或者是约定的事件，需要在保险合同当中明确列示和说明，只有特定的风险事故或保险合同当中约定的事件发生的时候，保险公司才能够赔偿或者给付保险金。保险的构成要素建立专用保险基金通过将多数人集合在一块，把每个人所缴纳的保费聚集在一块，保险公司可以形成一笔可观的专用保险基金。闲置下来的保险基金就有了投资运营的可能，从而实现保险公司对保险基金保值增值的需求。保险的构成要素保险机构保险机构与投保人共同构成了保险合同的双方当事人，也是保险的重要构成要素。保险的构成要素保险关系契约保险关系契约就是保险合同，双方当事人就是通过签订保险合同来明确各自的权利和义务的。保险的特征保险的经济性保险的商品性保险的互助性保险的法律性保险的科学性体现在保险是一种经济行为体现了一种等价交换关系体现了“众为一人，一人为众”的互助思想体现在保险是一种合同行为体现在以概率论、大数法则为基础保险的经济性社会对保险既有需求又有供给从需求的角度来看，保险能够满足人们对安全的需求；从供给的角度来说，保险公司经营保险产品是有利可图的。从国民收入再分配的角度保险的保障对象是财产和人身，直接或间接属于社会生产中的生产资料和劳动力两大经济要素，这也体现了它的经济性。保险的经济性实现保障的手段保险对投保人的保障主要是通过支付货币的形式体现的。保险作为一种经济补偿，最终都是采取支付货币的形式来补偿或者是给付保险金的。保险保障的目的无论从宏观角度还是从微观角度，它都是为了有利于经济发展。保险的商品性保险是一种特殊的劳务商品，体现了一种特殊的等价交换关系，即保险合同双方当事人之间的权利义务对等关系。保险的互助性保险的互助性体现在保险是在一定条件下，分担了个别单位或个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关系。保险的法律性保险合同是双方当事人签订的法律契约，它在法律上明确规定了保险合同双方当事人的权利和义务。保险是一种合同行为，保险的法律性主要体现在保险合同上。保险的科学性指保险是以科学的方法处理风险的一种有效的措施。数理基础包括：概率论大数法则科学计算风险事故的损失概率科学定价科学性小结感谢聆听2.2保险的职能和作用Functionsandroleofinsurance保险的职能保险的职能基本职能派生职能保障职能资金融通职能社会管理职能分散风险经济补偿或给付促进社会心理安定社会保障管理社会风险管理社会关系管理社会信用管理｛｛｛｛保险职能思维导图保障职能分散风险的职能保障职能分散风险的职能经济补偿或给付职能经济补偿职能是在发生保险事故造成损失时，根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿，这是财产保险的基本职能。给付职能是在保险事故发生时，保险人依据保险合同约定的保险金额进行给付，这是人身保险的基本职能。保障职能分散风险的职能经济补偿或给付职能促进社会心理安定的职能保障职能社交需求自我实现尊重需求安全需求生理需求高级低级促进社会心理安定的职能安全的需求包括物质上的劳动安全和职业安全、经济上的生活安定和未来保障以及心理上的免于灾难威胁和安全感。马斯洛人类需求的五层次理论保障职能促进社会心理安定的职能保险作为一种经济保障制度，通过分散人们面临的各种风险，并对因风险事故造成的意外损失给予经济上的补偿，能够弥补人们所遭受的不幸损失，消除人们对未来生活的忧虑和恐慌心理，从而达到安定社会的目的。资金融通的职能资金融通职能保险基金的积聚功能保险基金的运用功能保险基金的分配功能｛资金融通的职能保险费的收取与使用之间存在一个时间的延迟，必然有一部分资金沉淀下来，而资金是有时间价值的，保险人为追求自身利益最大化，要使资金保值增值，必然要进行投资运营。社会管理职能指保险通过其保障职能的发挥，能够促进、协调社会各领域的正常运转和有序发展，起到“社会润滑剂”的作用。社会管理职能社会保障管理社会风险管理社会关系管理社会信用管理｛社会管理职能社会保障管理现代商业保险，已经是社会保障体系的一个重要组成部分，在完善社会保障体系方面发挥着重要的作用。社会风险管理保险公司长期从事风险管理，在风险识别、风险衡量和风险分析等方面积累了大量的经验，能够配合各部门做好防灾防损工作，实现对风险的控制与管理，能够在国家应对公共突发事件应急处理机制中发挥作用。社会管理职能社会关系管理保险公司在事故勘查和灾害处理以及赔付过程当中，涉及到诸多的社会经济主体，通过保险公司的协调和管理，有利于维护政府、企业和个人之间正常的社会关系和秩序，能够有效的减少社会摩擦，提高社会运行效率。社会管理职能社会信用管理最大诚信原则是保险经营的基本原则，保险公司经营的产品实际上是一种以信用为基础，以法律为保障的服务，对于社会公众的诚信建设可以起到推动作用。同时，保险公司凭借其在经营过程当中收集的有关企业和个人的信用资信状况和履约行为记录，为社会信用体系建立，提供重要的信息资料来源，有助于实现社会信用资源的共享。保险的宏观作用能够保障社会再生产的顺利进行生产分配交换消费保险的宏观作用有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现财政收支计划和信贷收支计划，是国民经济宏观调控的两个重要方面。但是由于自然灾害或者是意外事故的发生，可能会造成企业生产的中断，最终可能会造成财政收入的减少以及银行贷款回流的中断，同时还会增加财政支出和信贷支出。投保保险，企业可以获得保险金，能够迅速恢复生产，保证企业收入的实现，能够确保企业按时缴纳税款，保证财政收入的基本稳定，同时企业还能够因为及时恢复生产获得稳定的收入，及时偿还银行信贷，能够节省财政的支出。保险的宏观作用增加外汇收入、增强国际支付能力保险是对外贸易和国际联系等国际交往当中不可或缺的一个环节。出口商面临的风险保险可以为国际贸易保驾护航，从而增加外汇收入。｛国际货物运输风险进口商的信用风险保险的宏观作用保险费是无形的贸易收入，它对增强国际支付能力也会起到积极的作用。保险费和商品的成本、运费一起构成进出口商品的三要素。出口商品时，争取到岸价格，由对方负责保险，则可减少保险外汇支出。相反，进口商在进口商品的过程当中，可以争取到离岸价格，由买方来负责购买保险，也可以减少外汇保险支出。保险被形象的比喻为“国际贸易的守护神”。增加外汇收入、增强国际支付能力保险的宏观作用新产品的研发和试制，新能源的开发和利用，实际上都要面临风险。如果没有保险为此保驾护航，科技的进步不会如此之快。有助于推动科技发展保险的宏观作用有助于稳定社会生活保险通过分散风险及提供经济补偿，在保障社会稳定方面发挥着积极的作用。通过保险，我们可以把企业、个人或者是家庭面临的风险转嫁出去。保险对社会提供了多层次的保障，它能够保障社会的稳定。保险被称为“社会的稳定器”、“安全网”和“保护伞”。保险的微观作用通过购买保险，企业只要支付小额的保险费支出，就能够在遭受损失时获得大额的风险保障，从而能够及时的恢复生产，把损失降到最低。同时，由于企业恢复生产及时，还可减少受灾企业的利润和费用等间接经济损失。有助于受灾企业恢复生产为个人和家庭提供经济保障家庭是构成整个社会的基本单位。家庭成员在现实生活中也会面临诸多风险，而这些风险都可以通过购买不同种类的人身保险和财产保险，为个人和家庭提供相应的经济保障。保险的微观作用随着保险需求的不断变化，保险产品创新日趋完善，许多创新型人寿产品不但具有保障的功能，同时兼具了储蓄、投资和理财的功能。作为个人投资和理财的重要手段小结保险的职能与作用保险的职能基本职能派生职能保障职能资金融通职能社会管理职能｛｛保险的宏观作用保险的微观作用感谢聆听2.3保险的分类及其与其他制度的比较Classificationofinsuranceanditscomparisonwithothersystems保险的分类保险人身保险财产损失保险责任保险信用保证保险｛根据保险标的的不同保险的分类人身保险是以人的生命或身体为保险标的的保险。人身保险人寿保险健康保险人身意外伤害保险｛保险的分类财产损失保险是以有形财产及其有关利益为保险标的的保险，包括：

货物运输保险火灾保险运输工具保险工程保险农业保险利润损失保险（即营业中断保险）

......保险的分类责任保险以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任为保险标的保险。责任保险公众责任保险雇主责任保险职业责任保险产品责任保险｛保险的分类信用保证保险以合同权利人和义务人约定的信用为保险标的的保险。信用保证保险国内商业信用保险出口信用保险合同保证保险产品质量保证保险｛信用保险保证保险忠诚保证保险｛｛保险的分类保险强制保险自愿保险｛根据保险实施是否强制保险的分类强制保险又称法定保险，是指国家或政府根据法律、法令或行政命令，在投保人和保险人之间强制建立起来的保险关系。如交强险、社会保险等。自愿保险是指投保人和保险人在平等自愿的基础上，通过订立保险合同建立起来的保险关系。根据保险实施是否强制保险的分类保险社会保险商业保险｛根据保险性质的不同根据保险性质的不同社会保险是在即定的社会政策指导下，不以营利为目的，由国家通过法律手段强制实施的一类保险，是社会保障体系的重要组成部分。保险的分类根据保险性质的不同商业保险是指通过自愿订立保险合同建立保险关系，由专门的保险企业经营，以盈利为目的的保险形式。保险的分类商业保险政策性商业保险非政策性商业保险农业保险出口信用保险投资保险｛｛保险的分类保险原保险再保险｛根据业务承保方式的不同保险的分类原保险是指保险人对被保险人因保险事故所致的损失承担直接的、原始的赔偿责任的保险。再保险是原保险人以其所承保的风险，再向其他保险人进行投保、并与之共担风险的保险。根据业务承保方式的不同保险的分类保险寿险非险财产保险短期健康保险人身意外伤害保险｛｛根据精算基础的不同保险的分类保险人身保险财产保险｛根据国家的立法形式进行分类保险的分类根据国家的立法形式进行分类人身保险以人的生命或身体为保险标的的保险。财产保险以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类保险。广义的财产不仅指有形的物质财富，还包括与具体物质财富相关的经济利益、责任、信用等无形财产。保险与其他制度的比较保险与其他制度的比较商业保险与社会保险商业保险社会保险相同点缴纳保险费，提供风险保障不同点

（1）保险性质不同一种经营行为，以盈利为目的一种社会保障制度，不以盈利为目的（2）实施方式不同自愿原则强制性（3）资金来源和保费负担原则不同参保单位或个人按合同约定缴纳，强调等价交换及权利义务对等原则国家、企业、个人三方面负担；不强调权利义务对等，具有一定转移分配性质（4）保障对象不同符合保险条件并交纳了保险费的被保险人社会劳动者（5）保障程度不同一般不受限制只满足基本需求（6）保险责任不同人身保险，财产损失保险、信用保险、责任保险医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险保险与其他制度的比较保险与赌博保