《商业银行大学生信用卡风险管理探究》12000字【论文】

商业银行大学生信用卡风险管理研究内容摘要随着经济全球化的不断进步和互联网技术的迅速发展，我国国内信用卡业务也呈现出良好发展趋势。大学生群体作为一个巨大的潜在信用卡消费客户群体，商业银行对于其使用信用卡的风险管理尤为重视。商业银行对大学生信用卡的风险管理，需要从源头上对其信用卡进行监督管理，完善信用卡业务的相关体制和使用机制，还需要进一步加强对于大学生信用卡业务的宣传推广，在普及大学生信用卡相关知识的同时，帮助大学生们树立正确的信用观，增强他们的信用意识。首先，本文阐述了大学生信用卡的基本概念和风险类型。其次，针对商业银行平台内大学生信用卡业务的发展现状，从商业银行视角和高校大学生自身这两个角度来分析其风险产生的原因。最后，针对大学生使用商业银行信用卡存在的风险提出相应的防范管理对策。总之，本文探索了商业银行大学生信用卡风险管理，对进一步拓展该行业具有一定参考意义。关键词：商业银行；大学生信用卡；风险管理目录TOC\o"1-2"\h\u270一、引言 一、引言（一）研究背景随着科技的不断进步和经济的持续性发展，人们的消费观念日新月异，消费需求也发生了很大的变化。信用卡，自问世以来就深受广大消费者的喜爱，也成为了消费者广泛使用的金融工具。自1986年，我国刊行了第一张信用卡以来，信用卡业务在过去的35年的进程中取得了醒目的进步。在现今经济形势下，信用卡逐渐在消费者的日常支付过程中发挥着越来越重要的作用。由于大学生易接受先进观念，具备新潮思维，喜好追求新事物，进而信用卡在此群体内的推广和应用收效甚好。但是大学生群体与社会其他群体的思维模式和消费理念有相对的差异，使用信用卡时出现了认知不足、过度消费等问题，所以大学生在使用信用卡时其风险也比较高。商业银行作为信用卡发行商，应该高度负责并承担好自己的责任，高校更应该帮助大学生建立健康的消费观念，学习相关金融知识，培养自身理财观念，正确使用信用卡，维护自身权益。因此，研究商业银行大学生信用卡风险管理，并提出相应的防范对策和管理意见，对于商业银行和大学生来说皆具有一定的的现实意义。（二）研究内容商业银行大学生信用卡风险管理是一个极具有价值的研究课题。首先，本文阐述了大学生信用卡的基本概念和风险类型。其次，针对商业银行平台内大学生信用卡业务的发展现状，从商业银行视角和高校大学生自身这两个角度来分析其风险产生的原因，并对基本情况进行了总结。此外，针对大学生使用信用卡出现的各类风险影响因素进行起因分析，站在商业银行的角度来看，发现各大商业银行之间的竞争非常激烈，需要通过增加信用卡发行量来提升业务竞争力，而且商业银行内部的监管体系存在一些漏洞和弊端；从大学生自身的视角来看，发现大学生盲目消费，缺乏信用教育，且互相之间攀比消费。最后，针对大学生使用商业银行信用卡存在的风险提出相应的防范管理应对策略，商业银行内部的监管体系必须严格加强管控力度，通过建设健全完善社会诚信体系来对大学生信用行为进行规范约束，各大高校应该重视对大学生信用意识的教育和培养，家庭也要疏导大学生树立健康的消费意识，大学生更应该充分发挥自我诚信理念和加强自我管理意识。二、大学生信用卡概述（一）基本概念1.个人信用个人信用体现的是一个人在独立的社会生活中的总体信用状况。个人信用的相关评价标准是由个人信用等级划分的一套信用体系来界定的。实时记录每个人在自己参与的所有经济活动中与信用相关的行为，并通过整合规划演变为一套相对完善的信用体系算法，计算得到其最终的个人信用等级。信用程度与个人素质，此二者对每个个体来说与当下的大背景息息相关，并且和每个人生活的社会环境也密不可分。与此同时，我们所认知的社会道德体系，日常的个人行为规范，自身养成的的文化素养，都将对个人信用体系产生直接的影响。2.大学生信用卡“信用卡”是指银行、特许经营机构、金融机构等依据借贷人的信用水平向其他借款人发放的具有一定信用额度的凭证和付款方式的支付手段。基于这些固有的信用卡功能，商业银行推出了一种可以让大学生实现“先消费后还款”的借记卡，即大学生信用卡。在信用额度正常的情况下，大学生不仅能够在其所持信用卡发卡的商业银行进行转账、储蓄等业务的办理，而且可以在该商业银行指定的商场或者店铺进行购物和消费。大学生信用卡具备诸多优良功能，其主要包含了银行支付功能、转账结算功能、信用消费功能、循环信贷功能以及现金提取功能等。（二）风险类型1.信用风险持卡人因信用不良和违约而造成的坏账风险被称之为信用风险。当银行向客户发行信用卡时，它允许持卡人在一定的使用额度内透支。之所以会出现此类风险，是因为持卡人无法按时偿还债务或不能偿还债务，其主要体现在恶意透支、虚假挂失以及投机套现等方面。恶意透支指的是持卡人不遵循透支限额，随意使用过度消费，且抱有不还钱的侥幸心理的现象。虚假挂失是指某些客户在已然恶意透支的基础上，为了免于还款而向商业银行办理信用卡挂失报备的行为。投机套现指的是持卡人运用非法手段进行高风险交易，同时办理多家商业银行的信用卡谋求提取现金。如果商业银行进行无限制的低门槛发卡，盲目追求较高的市场占有率和渗透率，就可能会衍生出无力监管持卡人的财务状况的现象。由于大学生的还款能力存在很大的不确定性，他们容易出现透支限额和无力还款等情况，所以更加剧了信用风险。2.欺诈风险欺诈风险指的是由于某些人员通过伪造信用卡、假冒申请信用卡以及盗窃信用卡等非法手段而致使商业银行造成损失的风险。伪造信用卡指的是非法人员通过特殊渠道盗取持卡人的真实信息，并伪造成可以以假乱真的信用卡的行为。假冒申请信用卡指的是非法客户利用伪造的身份证明、虚假的工作证明或者其他一些证明资料来申请办理商业银行信用卡的行为。盗窃信用卡指的是非法从业人员伪造交易材料，骗取相关机构进行资金交易的行为，也被称为特约商人诈骗。大学生群体之中，某些同学会产生攀比、炫富心理，他们的消费心理尚不成熟，总是会肆意消费导致信用卡过度透支，而且持卡人也可能会高估了自己的还款能力，认为自己可以按时偿还欠款，某些大学生甚至还会利用非法手段伪造信用卡。以上种种行为，可能会致使商业银行遭受一些不确定的经济损失，因此，造成了信用卡的欺诈风险。3.操作风险操作风险指的是商业银行内部风险管控力度不足，员工未能切实有效的落实监管机制而产生的风险。其体现在两种情况下，一方面，大学生信用卡审批政策和后续流程手续被泄露造成的损失风险；另一方面，商业银行内部的工作人员由于违规操作或者未尽职尽责工作而造成的损失风险。由于缺乏相关知识，一些大学生对信用卡的认知有误差，信用卡使用不当，给自己和商业银行都造成了不必要的麻烦。大多数商业银行在为大学生办理信用卡时都广而告之其优势所在，很少提及信用卡使用的劣势之处，因此，导致了大学生对信用卡的不当使用，他们往往忽略了其违约风险和处罚措施。从一些案例中可以看出，信用卡的操作风险严重影响了大学生的信用记录。比如，某些大学生把信用卡当作储蓄工具使用，却不知道信用卡存款没有利息；丢失了信用卡之后不及时办理挂失报备，是因为不了解信用卡挂失的相关规定；由于不知道银行票据还款期和免息期的意义，所以可能会因为延迟还款而自费更多的原本无需承担的费用。三、商业银行为大学生办理信用卡的原因分析(一)增强大学生诚信意识某些大学生诚信意识不强，存在着大量的失信行为，例如考试作弊、抄袭剽窃、学术不端、借款不还等恶劣行径，此类种种，对大学生的个人信用和自身发展有很大的影响。商业银行秉承着对大学生群体的基本信任，相信大学生是诚实守信的新青年，不会做任何可能会对商业银行利益造成损害的事情，因此，面对该群体，商业银行大量发行本质为“先消费后还款”的大学生信用卡。由于商业银行的信用体系会对大学生使用信用卡的进出项过程进行详细的实时记录，所以当大学生发生恶意透支、欠款不还、超期还款、假冒申请、伪造使用以及假意挂失等行为时，其信用档案中将会被记上个人信用污点，这会对大学生未来的工作和生活造成很大的不良影响，例如升学深造、资格审查、抵押贷款、房贷车贷、创业基金等。反之亦反，如果大学生能够正确使用信用卡，可以增强自身诚信意识，积累个人信用度，对将来步入社会的工作和生活产生积极影响，并为此打下良好的信用基础。(二)发展未来潜在客户商业银行在拓展大学生信用卡业务时，虽然主旨为追求业务绩效和提高市场份额，但这一“零成本”的营销模式在大学生信用卡市场中占有重要地位。这种营销方式的确增加了大学生信用卡的营销力度，使大学生更容易了解和使用信用卡。商业银行发展规划明晰且长远，着眼于未来而不仅仅是现在，其深知大学生是未来社会经济发展的主导者，为了使当下校园里的大学生在走向社会参加工作之后，尽可能的成为商业银行的长期稳固客户，所以要将大学生与商业银行的关系紧密结合起来。商业银行通过让大学生在使用信用卡的过程中了解商业银行的信誉程度、服务模式与品牌效应，增进大学生对于商业银行机构的认知与信任。商业银行为了长足发展，高效精简未来信用卡的营销时间，通过发行大学生信用卡，获取大学生的情感认同，为未来市场份额占取一席之地，发掘出一批高质量的未来潜在客户。(三)培养大学生理财观念大学生进入高校前，基本都是以学习理论知识为主，缺乏实践操作的能力，独立生活技能更是差强人意。大多数大学生的生活费都是由父母支付的，供自己支配的费用有限，只有少数同学通过勤工俭学或者兼职工作的方法来为自己赚取生活费用，且大都缺乏理财意识和消费意识，所以出现可支配资金不足的情况下，同学之间互相借用也是司空见惯的情形。因此，商业银行为大学生提供免费服务，发行了大学生信用卡，不仅能够满足他们透支消费的需求，而且还可以避免向他人借钱还钱的麻烦。此时，大学生的借款对象从亲朋好友变成了商业银行。通过商业银行和高校的共同努力，大学生根据自己的经济状况和消费需求，合理有效的使用信用卡，树立正确的消费意识，培养健康的消费理念，养成良好的消费习惯，从而实现大学生信用卡的最佳效益。四、大学生信用卡风险基本情况（一）大学生信用卡风险现状1.信用风险信用风险是影响大学生最严重的风险。在大学生使用信用卡的过程中，由于盲目、冲动性消费等原因，部分大学生可能会透支信用卡额度，甚至无法及时偿还债务或者不能偿还债务。大学生的信用卡违约将会在商业银行中留下不良的信用记录，没有合法人可以彻底消除，一旦这个纪录一直留在银行，将会对大学生未来步入社会之后的工作和生活的各个方面产生极其严重的影响。商业银行机构较重视内部的业务绩效和市场占比份额，通常对大学生自身的经济状况欠缺考虑，间接导致大学生信用卡使用过程中存在的个人信用风险。2.违约风险高校内的大学生没有稳定的收入来源，其生活费用大都是由父母支付，他们的消费水平也是不可低估的，大致估算每年的平均消费额可达1万元，收支不均，严重缺乏平衡，而且他们没有偿还借款的能力，因此，大学生信用卡违约风险越来越大。许多商业银行为了拓展推广大学生信用卡业务，提供无担保申请通道，大学生使用学生证或身份证就能申请办理信用卡。某些商业银行只会一味地降低门槛，加大发行量，不会为大学生的实际经济状况去做风险评估，这就导致了大学生信用卡坏账率越来越高，个别商业银行甚至出现接近两位数的坏账率。之所以会引发此种风险，商业银行虽然难辞其咎，但是大学生个人诚信意识缺失是不容忽视的因素。还贷风险大学生的消费意识尚不成熟，其消费理念也比较浅显，有些同学之间可能会出现攀比或炫富的行为，信用卡的透支功能恰巧满足了此类大学生进行提前消费的需求，无节制过度消费与无能力偿还造成了大学生信用卡的还贷风险。虽然，商业银行会为大学生提供免费办理信用卡的服务，其申办程序也很简单，不需要有效的担保信息和收支证明，但是，一旦大学生无力偿还或逾期还款，就会对其个人信用产生不良影响。商业银行会要求大学生在申请信用卡时填写父母的联系方式，并且对该信息进行核实验证，如果大学生无法按时偿还贷款，商业银行就会联系该学生的父母，将大学生的消费信贷嫁接到父母身上，要求其代为偿付，这种情况对大学生的家庭经济造成了很大压力。（二）商业银行信用卡风险现状1.无健全的法律环境现今形势下，我国有关商业银行信用卡的法律法规仍旧处于修缮订正状态。一方面，信用卡业务的相关规定，通过《合同法》、《民法通则》、《中国人民银行法》等法律做了相对应的规范；另一方面，信用卡业务的补充规定，通过《关于办理利用信用卡诈骗犯罪案件具体适用法律若干问题的解释》等相关条例做了相对应的约束。虽然，商业银行信用卡业务监督管理规章是专门针对信用卡制定的，但是，我国对监管信用卡业务的法律法规尚不健全，这是制约信用卡发展的一大障碍。2.无统一的征信系统二十一世纪初，我国的经济发展尤为迅速，互联网技术也延伸了令人称赞的进步。在2006年，中国的个人信用信息系统诞生了，这是我国征信系统的奠基之年。经过多年循序渐进的发展，我国征信系统已然具备了一定的规模。但是，各大商业银行之间的信用信息不对称问题也随之暴露出来，商业银行机构内部对信用信息未能够及时共享。这种情况下，商业银行增加了一项不低的成本，商业银行仅仅依靠自身进行征信，进而降低了其信用卡业务的收入。3.无完善的内部管控如今国内的经济市场，各大商业银行之间，为了抢占市场份额，内部竞争日趋激烈。由于商业银行信用卡从业者素质参差不齐，导致其内部风险管控力度不足。一方面，商业银行对信用卡从业者的选拔机制未进行严格掌控；另一方面，商业银行对信用卡从业者的培训过程未进行有效落实。信用卡从业人员会与消费者面对面洽谈业务，在营销推广信用卡业务的过程中，难免因为一些利益的牵扯，可能会泄露审批政策或流程手续，更甚者有内部从业人员帮助不法客户伪造申请或假冒申请。因此，完善的信用卡内部监管机制是商业银行信用卡防范风险之关键。4.无保障的盈利额度商业银行以盈利为目的，为了促进大学生信用卡业务的发展，也为了增加营业利润额，进而提高营销费用和服务费用。虽然，大学生信用卡业务的推广工作进展不错，且信用卡发行量也居高不下，但是，商业银行的利润却并没有达到预期额度。大学生信用卡的本质为“先消费后还款”，由于大学生没有稳定的收入来源，所以其消费信用额度有限。以天津商业银行为例，其规定本科生每月信用额度为3000元，硕士学生每月信用额度为5000元，博士学生每月信用额度为8000元。在某些高校中，许多大学生申请信用卡后，往往不会激活信用卡，而且还会随意取消信用卡，大学生信用卡的注销率甚至有超过70%的情况。因此，商业银行需要解决保障其盈利额度的问题。五、大学生信用卡风险成因（一）从商业银行角度分析1.银行发卡量剧增在信用卡市场日趋昌盛的背景下，信用卡发行量急剧增加，大学生信用卡的流通增加了信用卡的风险。随着巨额数量的信用卡的流通，给商业银行的利润收入也带来了巨大的风险。在信用卡发行的实际操作中，商业银行仅仅记录了学生的基本信息，却无法准确掌握申请人的经济状况和还款意向。一旦大学生的经济状况恶化，信用卡的信用风险就有可能发生。信用卡业务发展中的风险问题，必然要引起商业银行对风险管理的重视。之所以会导致风险管理效率低下，是因为商业银行的风险管理技术与信用卡业务规模不匹配。然而，随着信用卡数量的增加，商业银行的风险管理水平并未得到提升。2.市场信息不对称商业银行为大学生办理信用卡业务的过程中，其无法全方位的、详细切实的了解到大学生的信用状况、收支状况、债务状况以及消费水平，而申请信用卡的大学生本人，其对自身的实际经济状况了然于胸。因此，大学生信用卡业务可能会由于信息不对称造成对商业银行的道德风险。大学生在对于自身信用信息的掌控中，处于主动状态，远远超过商业银行这个第三方机构的主动权，商业银行只能处于更加不利的位置，其不能充分掌握大学生的全面信息，这是商业银行为大学生办理信用卡的风险所在。3.盲目追求市场扩张在信用卡发展的早期阶段，我们可以发现办卡程序非常复杂，审计制度非常严格，而现在，为了吸引更多的大学生办卡，商业银行大大放宽了审计要求，缩短了业务处理时间，对大学生的授信关不加严控。由于时常发生的信用卡欺诈等非法行为，严重降低了商业银行的资产质量，不仅对商业银行造成了巨大损失，还给大学生带来了信用风险。此外，各大商业银行盲目抢占市场份额，一味地追求市场扩张，许多大学生可能会同时持有多家商业银行的信用卡，致使商业银行行业内的竞争目标客户出现复合现象。这种“一人持多卡”的现象，使得大学生信用卡“有效卡”的使用比例越来越小。因此，商业银行的人力、财力和物力都会造成一定程度的浪费。4.内部风险防控不足商业银行特别注重外部风险的防范，但往往忽视内部风险的防范，这使得内部控制机制本身非常薄弱。在信用卡销售过程中，商业银行的风险控制机制并不完善。商业银行对大学生的授信额度普遍偏高，为了满足大学生喜好提前消费以及透支信用卡额度的需求，商业银行往往会忽视潜在的内控风险，甚至会选择给大学生超过其担保能力的限额。与此同时，商业银行会根据大学生的实际情况，为其提供信用额度，但却忽略了大学生无稳定收支以及偿付能力不足的问题。大多数商业银行不注重直接管理与间接管理紧密联系，基本不会主动重视风险未形成之前的防范几率，总是会在出现问题之后才采取监管措施。此外，商业银行未能建立健全完善的风险管理体系，其内部风险防控体系过于单一。（二）从大学生自身分析1.经济来源有限大学生在走进高校之时，虽然已经脱离了家庭的日常生活，但是其主要的生活费用大都是由父母支付的，其经济来源是有局限性的，所以许多的消费行为要保持在固定的生活成本内。许多大学生在日常生活中，会去追求所谓的潮牌，用昂贵的物质价格来标榜精致生活，他们的过度消费行为，会导致可支配资金短缺，因此不得不去选择使用信用卡来透支消费，但是往往无力偿还信用卡欠款。是以，许多大学生在向商业银行申办信用卡时，在未经父母同意的情况下，将“第二还款人”设定为父母，一旦他们自身无法按时偿还欠款或者根本无力偿付贷款时，这些经济成本和偿还风险只能由他们的父母来承担。2.信用意识欠缺基于信用意识，商业银行为在校大学生提供了信用卡业务。作为当代大学生，培养良好的诚信意识和信用理念，一直是我们不断追求勉励自我的标杆。然而，由于家庭、学校和商业银行对培养大学生个人信用意识的教育有所欠缺，所以，许多大学生在评估自身的个人信用时，对其在未来的工作以及生活中所产生的影响并不重视，其风险防范意识非常薄弱，面对着潜在的信用风险不以为然，总是会轻视商业银行信用卡为自身信用意识引发的风险。3.金融知识匮乏为了向大学生开放信用卡市场，商业银行在举办促销活动时，经常会准备些小礼物，来吸引大学生的目光，还会适时推出一些“零门槛”、“免年费”等优惠政策来激发大学生的消费情绪。事实表明，以上种种激励措施所呈现出来的实际效用并不仅仅如表象所示，商业银行为了业务销量，往往会避重就轻的只告诉大学生其优势所在，并不会把这些优惠政策背后的隐藏条例据实相告。例如，“免年费”还有附加条例，并不仅仅是免除信用卡的年费，只有持卡人消费数目达到了商业银行规定的消费额度，首次开通业务的年限才可免除年费。许多大学生对于金融知识并不了解，在办理商业银行信用卡，签订使用合同的时候，并不会仔细检查相关条例，只是一味地听信商业银行从业人员的营销口号，却忽略了其中涉及的风险。4.理财观念薄弱在我国应试教育体制下，许多大学生在进入大学之前，没有独立自主生活的经验，未接受过来自学校或者家庭关于理财知识的教育和熏陶，进入大学之后才开始自主管理自己的生活，其中较为重要的便是生活费用的支配。由于理财观念较薄弱，很多大学生无法合理安排生活成本，大多数同学的消费额度均大于可支配成本，“月光族”一词的诞生正是对这类消费者的戏谑。商业银行适时推出的大学生信用应运而生，一经发行便受到了此群体的青睐。很多大学生不仅“月光”，甚至过度透支消费，会在本月就把下个月的生活费花销完，这种消费理念产生的恶性循环往往会愈演愈烈。大学生在享受商业银行信用卡为他们提供的便捷消费方式时，不自觉间陷入了信用风险与透支消费的漩涡却难以自拔。六、大学生信用卡风险防范管理对策（一）商业银行信用卡风险管理对策1.健全法律和信用体系商业银行信用卡业务的发展，与之相关的规范化的法律法规体系密不可分。若只是基于商业银行内部的机制进行监督管控是远远不够的，最重要的是需要得到相关政府部门的大力支持和相互配合。国家的相关政府部门，应该建设健全完善的信用体系，帮助商业银行提高其征信体系的运作效率，增加信用卡营销利润额度，降低信用卡业务的发行成本。通过商业银行系统网络验证，查询信用卡持卡人的信用等级，使商业银行从业人员对持卡人的个人信息、经济状况、消费额度以及信用等级有着详实的了解和记录。国家应加强信用体系建设，健全法律体系建设，为商业银行信用卡的进一步发展提供的良好的信用环境和健康的法律环境。2.建立风险信息共享平台各大商业银行之间可以互相合作，建立多联式互动性的信用卡协会。通过搜集整理行业内各个商业银行机构内的风险问题，建设信用卡风险信息共享平台。商业银行通过摸排调查，基于持卡人所分布的不同年级以及其相关教育背景，了解高校大学生的个人经济状况和家庭经济状况，并通过信用体系监管他们的信用状况。商业银行根据已经掌握的大学生的各项信用信息，为其规划特定的合理性透支额度，并在信用卡协会内对大学生信用卡持卡人的风险管理信息进行联动分享。商业银行之间加强互利互惠的合作关系，建立健康的风险信息共享平台，推进信用卡行业的发展进程。3.改善内部风控环境银行需要提高信用卡业务的风险意识，追求业务发展的速度和效率。正确面对和整合信用卡业务风险，全面了解信用卡业务发展的方方面面，形成合理的风险收益比。随着商业银行信用卡营销利润的不断增长，该业务的推广工作也应该进一步拓展，最重要的是应该规避恶性循环的操作引发的不良竞争，商业银行都必须树立健康的的营销理念。商业银行内部选拔从业人员时，应该制定严格的遴选机制，对员工进行规范化的业务培训和绩效考核。除此之外，商业银行内部应该规定相应的监管制度，培养从业人员的专业知识技能，提升他们的风险防范意识。商业银行应该大力着手改善风险防控环境，为信用卡业务营造良好的内部风控环境。4.规范内控监管机制根据商业银行信用卡风险成因，需要对发卡机构的经营风险规划预算其风险系数，对于机构内部的监督管理机制要进行规范化改进。首先，应该建立一个坚实的风险管理机制，基于信用卡风险管理和结束业务风险的特点，风险管理组织需要加强对高频业务风险的监管，对信用卡业务潜在风险也要进行超前的预测和防范。各大商业银行之间可以联合成立专业的信用卡业务风险防范机构，按时保质的对信用卡业务流程的各项规程和问题进行风险监测和预算评估，加强对大学生透支消费额度的监管，防范非法人员投机取巧诈骗谋利，增加对信用卡业务风险的专项监督检查。商业银行的监督管理机构是保证其顺利运营的关键，因此，规范其内部监管机制是防范风险的必要手段。5.加强持卡人账户监控商业银行对大学生信用卡账户进行日常监控，有利于及时应对和防范大学生恶意透支行为，这是其风险管理中的一项重要工作。商业银行应该对大学生的信用卡账户进行严格监督管控，大学生的信用卡账单，应该做到一式两份传输，不仅要通知持卡人接收，还应该寄递至家长手上，提醒持卡人和担保人及时还款。对恶意违约的账户，商业银行应当按照逾期天数分类处理：对于逾期10日以内的欠款，商业银行可以通过短信或电话通知清偿信贷；对于逾期30日以内的欠款，商业银行可以致函或发送电子邮件通知偿付；对于逾期60日以内的欠款，商业银行可以联系学生家长，通知家长代为偿还；对于逾期90日以外的欠款，可先冻结信用卡，再通知家长履行担保人职责。以上处理方式中，如果持卡人或担保人拒绝偿还欠款，银行可以运用法律手段，迫使其接收处理。除此之外，商业银行还应该对拖欠还款的大学生的信用卡限额进行重新审查。（二）大学生信用卡风险管理对策1.引导学生树立消费观大学生学习与生活的主要环境为大学校园，也是在这个“小社会”内逐渐树立人生观念，积累生存经验。商业银行也会选择联合高校向大学生推广信用卡，因此，对于大学生的消费观念的形成，学校应该主动引导其积极发展。学校在向学生传授知识的同时，更应该及时向学生普及一些理财知识，运用中国特色社会主义核心价值观引导学生，引领他们树立正确的消费意识和健康的消费观念。除此之外，大学生应该严格要求自己，合理规划自己的生活费用，要做到理性消费，勤俭节约是中华民族的传统美德，切忌攀比炫富导致过度消费。大学生在体验到信用卡给自己带来的消费便利的同时，千万不能忽视其潜在的信用风险。2.建立大学生信用评级商业银行在为大学生办理信用卡业务时，应该详细了解其个人信息、经济状况以及信用意识，严格审查其申办资质。商业银行除了对大学生的家庭经济状况和个人消费状况进行详细了解和记录之后，还应该知道学生的经济债务是否涉及信用卡处理。对申请信用卡的大学生进行合理的信用评级，既保护了商业银行自身的利益，也筛查了一些持有不合理消费观念的大学生。由于大学生的主要生活范围仍在学校及周边地区，因此要合理控制大学生的信用卡额度，该消费额度的范围应该根据城镇居民的消费水平和大学生的平均经济消费水平来确定。3.加强大学生教育高校可以联合商业银行，举办一些校园宣传讲座，对大学生进行信用卡知识的教育和普及，培养大学生合理使用信用卡的习惯，帮助大学生树立正确的理财观念和消费意识。高校还可以开展一些关于个人理财或者金融知识类的课程，引导大学生规划个人理财，丰富大学生金融市场。大学生信用卡虽然存在诸多风险，但并不可怕。商业银行应尽最大努力防范风险，将损失降到最低。商业银行在发卡过程中应加强审批，提高大学生信用卡申请门槛，提高办卡质量。4.设立个人信用体系信用卡是以信用为基础的。商业银行通过对大学生信用信息的记录，为大学生的信用等级进行评鉴和监测，为大学生今后的社会信誉度打下良好的基础。各大商业银行应该建立“大学生个人信用信息数据库”，可以将那些有坏账但没有偿还的学生列入“信用黑名单”，或评定为“不诚信大学生”。该数据库内的信用信息，各大商业银行之间可以共享通用，通过这一渠道，所有的银行和企业都可以根据互联网自由查阅大学生个人信用档案。这样一来，就会影响到大学生未来的生活和就业，即是否可以申办信用卡、购房首付、汽车贷款以及支付利率等。信用评级和信用体系的建立，将社会对于大学生信用问题的关注度提高了，同时也降低了商业银行的盈利风险。因此，对于商业银行和大学生来说，在控制风险的前提下，实现了双方利益的最大化，实现了双方互利共赢的局面。参考文献[1]王金荣，王宁，李若.商业银行信用卡风险管理研究[J].中国集体经济，2021(1)：25.[2]李梦琴.商业银行信用卡信用风险管理——以M银行为例[D]：[硕士位论文].