《S省农业保险保障水平的动态调整与优化策略探析》5600字【论文】

S省农业保险保障水平的动态调整与优化策略分析目录TOC\o"1-3"\h\u9032S省农业保险保障水平的动态调整与优化策略分析 124012（一）保障水平动态调整机制的构建 179561.动态调整机制的指导原则 2126602.动态调整机制的构建要素 3157713.保障水平动态调整的理论构建 415749（1）常规监测和预警 5179474.动态调整中各主体的权限和决策程序 614610（二）山西省农业保险保障水平优化调整策略 8239781.建立差异化保费补贴体系 8133802.完善政府农业保险补贴机制 9107533.创新区域适度性的农业保险保障体系 10184614..健全农业保险风险管理体系 11（一）保障水平动态调整机制的构建我国农业保险保障水平的区域结构特征演变往往很大程度上由政府的财政补贴政策决定。中央政府和各区政府依据其各区域经济发展水平及农业保险保障需求状况做出了保费补贴水平比例的阶段化调整，但这种调整具有明显的短期性和区域照顾性的特征，一定程度影响了农业保险制度的稳定性和可持续发展。另一方面，政策性农业保险财政补贴的比例在逐步加大的过程中，保险公司在市场上所发挥的农险产品的供给作用也受到了部分限制，且从险种设计到产品落地过程中的各基础营运环节也随之发生变化，增加了更多的风险因素，降低了保险公司作为市场主体应发挥的作用。而政府和保险公司的上述操作，最终都直接影响农户得到的农业保险保障程度，进一步影响区域的经济发展状况。理论上来看，山西省农业保险保障水平的动态调整包括对影响保障水平的多种重要因素的调整，同时还要重点参考过去的农业保险政策与区域农业经济发展的适应情况。进一步考虑这些重要因素的动态变化特征，应该是基于政府和保险公司两大主体在农业保险保障中的主体地位而言的，这就是说，需要从政府和保险机构两方面出发，建立稳定可持续的农业保险保障水平动态调整机制。为实现山西省农业产业的和山西省农业保险保障体系的可持续发展，实现山西省农业保险保障桌调整机制的完善，本文从指导原则、组成要素、调整依据、机制构建等各方面进行思考。1.动态调整机制的指导原则山西省农业保险保障体系应坚持稳定性、可持续性、科学精算的指导原则。稳定性原则的含义是地方政府在保障水平的动态调整过程中，对保费补贴比例的调整，要遵循循序渐进的原则，要充分考虑农户的承受能力，避免政策波动性较大对农户造成冲击或比必要的经济损失。可持续则是说农业保险保障水平的调整，需要和山西省省内的经济水平发展相适应。并且要在适当突出保险公司作为保险产品定价者的主体地位的同时，考虑农户的经济负担能力。最后制度的公平才能得到广大人民的拥护，最终促进各区农业结构的健康发展。科学精算指保障水平的动态调整要尽可能坚持科学精算定量的原则，以保险精算为核心，结合定期的监测、定期评估、绩效评价等手段，建立起规范化、制度化的动态调整机制。虽然行政部门的在农业政策的实施过程中也在努力寻求精算依据，但是目前的精算管理和风险控制机制水平还较低，没有办法发挥保险市场甚至是农业市场的自我调节功能。2.动态调整机制的构建要素农业保险保障水平的动态调整机制理应是由多个要素和参与主体构成的统一系统，其基本要素包括调整对象、调整依据、调整频率、调整时机和调整幅度、调整权限和决策程序等，参与的主体自然是政府系统、保险机构及农户三方。一是调整对象应该以政府为主线，主要是在山西省内现有保障水平的基础上结合各县区的内部地形、气象、产品种类等具体因素，客观衡量各地区的实际风险情况，最终调整农险保费补贴的合理比例以及补贴品种的合理范围，使得政府不必承担过重的财政负担，农户得到的保障水平也提高。以各保险机构为主线，主要是督促保险公司对与险种结构优化以及产品费率厘定密切相关的关键指标进行定期科学监控，同时及时组织实地调研，以更新有关赔付的最新数据、丰富农户所需的农险产品需求种类，最终使山西省的农险险种结构得到优化、费率厘定更加科学准确。二是是政府和保险公司要对从“运行水平”和“保障效果”两个方面构建保障水平调整的常规预警指标体系，对既定保障水平下的制度内部运行效果进行监测和常规预警，为保障水平的定期调整奠定基础，使调整有据。三要注意调整频率、调整时机和调整幅度。对政府而言，就是根据保险市场上财险公司参与率、龙头公司实力、农险补贴品种范围、各市县保障差异等监控指标的变动，最终确定合理的补贴调整区间，以合理的保费补贴比例实现农户保障水平的提升。对保险机构而言，就是在常态性的调查、监控和测算中，积累灾害数据资料，以优化农险险种结构并科学厘定费率。四是调整权限和决策程序相关，农业保险保障水平的动态调整牵一发而动全身，涉及到多方的利益主体和管理主体。毫无疑问，以国务院为首的政府主体在该调整过程中主要涉及到财政部、农业农村部、保监会、各级地方政府；而保险公司作为另一主体向市场供给保险产品，也兼顾盈利和保障社会安定两个主要方面的任务。同时，这两方主体之间也存在着密切的联系，如何实现“有为政府”和“有效市场”的动态平衡，明确主导部门、调整权限和决策程序，才能使保障水平的调整不会因部分决策者的重大变动而失效，才能最终建立起制度化、规范化的保障水平调整机制。3.保障水平动态调整的理论构建以山西省农业保险保障水平提高为核心目标，构建农业保险保障水平的动态调整系统，见图7-2。理论上讲，多种动态因素可能会对保障水平造成影响，这些因素主要归为两大类：一类是制度内部的“内生”因素，源自于过去的保费补贴政策和农业保险制度运行效果的指标反馈。另一类则是制度外的“外生”因素，也就是各种社会经济环境条件和自然环境条件的动态变化。同时，这两大因素均会在发生作用后反馈给政府和保险公司两大主体以一定的变化效应。这就决定了农险保障水平的调整应该是动态的。而我们需要从为农户提供保险保障的两大主体出发，切入常规监控和定期评估的操作手段，激活农业保险保障水平动态调整的循环往复过程。定期监控反馈定期监控反馈保险保障水平调整定期评估险种结构优化费率保险保障水平调整定期评估险种结构优化费率厘定保险保障水平综合评价政府补贴政策调整补贴调整区间定期评估政府补贴水平调整保险保障水平调整农业保险保障水平动态调整保险保障水平综合评价定期监控反馈保险保障水平确定政府补贴水平确定保险保障水平确定政府补贴水平确定地市风险差异龙头公司实力财险公司参与率补贴品种范围常规监控地方保障差距大灾赔付率保额调整区间新增保障需求常规监控图7-2农业保险保障水平动态调整示意图（1）常规监测和预警进行该项操作的前提，首先要明确前文所述的该调整机制的构建要素，由此才能有目的地进行微观层面的具体操作，也就是从两大主体出发进行微观指标的常规检测和预警。这里主要考虑了前文层次分析中指标权重的大小以及监测主体对该指标常规监测的可实现性和便利性这两方面的因素，进而得到如图7-2中所示的常规监测指标。另外，保险公司在各项指标的监测中更应该设置预警数据边界。因为保险公司是从市场化而非福利化、盈利性而非政策性的角度出发来供给产品，那么理论上只要是能影响保险公司盈利的环节，其都会结合自身的发展状况和实力去主动性地做出调整，以获得更大的利润。在这样的利润（内生）驱动下，保险公司对待关键指标的预警边界应该是更为谨慎的，那么，关于赔付率等各项有关保费支出的数据指标显然是可得的。而保额的调整区间却需要实实在在地对农户一方的风险变化情况、防灾防损手段及各地形条件下的作物种类差异引起的赔付差异等等复杂情况进行常规化地监控。4.动态调整中各主体的权限和决策程序农业保险涉及到的主体多。一方面，在农业保险政策的实施过程中，农户、政府、保险公司之间存在多重关系；另一方面，在农业保险政策的制定过程中，上级机构银保监会和国务院及内属财政部、农业农村部又需要根据基层实施情况进行调整。从基层实施主体农户、政府、保险公司来说。农户在从事农业生产活动获取收益的过程中存在风险，这时就在一定程度产生了想要转移风险的保险需求，同时保险公司可以根据农户的农业生产活动推出适当的农业保险；考虑到保险市场在农村的发展情况和农户对于保费的自费能力和意愿，政府为了促进农业的发展和基层民众的日益美好生活，推出农业保险补贴政策，并对此进行各乡镇的宣传，激励农户了解并购买农业保险，同时农户向政府申请补贴；政府和保险公司相关政策和当地农业实际情况开展战略合作。银保监会在保险行业的起着“管理员”的作用，一方面需要对各保险公司的经营进行监督管理，确定调整频率、调整时机、目标保障水平等相关政策，同时又需要各保险公司向其汇报经营报告；另一方面，银保监会也依据财政部的补贴政策调整和农业农村部的农业保险方针对保险市场进行监管。财政部需要努力增强财政补贴资金的使用效率，向地方政府提供人员、信息支持，同时政府需要向其汇报财政信息。农业农村部将确定的农业保险方针传达给银保监会，同时和保险公司进行战略合作，促进农业保险的发展。详如图7-3的山西农业保险保障水平动态调整的权限及决策程序图7-3农业保险保障水平各主体的权限和决策程序图（二）山西省农业保险保障水平优化调整策略1.建立差异化保费补贴体系适宜的政府的农业保险的补贴比例应当与其保险费率的呈现正相关关系。某地区农业保险的的正常运作往往与保险费率的厘定有非常重要的作用，同时在政府层面，保险费率是政府发放相关保费补贴的重要依据和首要关注点。结合山西省内地形较为复杂，有丘陵、山地、盆地、高原等多种地貌类型，同时各地降水量悬殊，不同地区之间的地理和气候条件相差较大，农户在种植农作物时所承担的风险各异，例如旱灾作为山西省一种频繁发生的自然灾害，省内的不同的地区受到干旱灾害的频率有所不同，呈现由东北向西南依次降低的情况。发展山西省农业保险，采取差异化保险费率的方式，依据不同的地区自身灾害发生的频率及损害程度等实际情况来制定不同的保险费率。全国层面来说，我国经济发展不平衡，山西省由于历史条件的地理因素等原因，经济发展相对落后，农业保险保障水平相较于全国平均水平仍有较大差距。中央政府应当针对山西省地方财政收入不充足，在农业保险补贴时的财政负担较大，无法更好的发挥作用这一特点，在农业产业相关政策的实施过程中，加大政策亲些力度，促进山西省农业保险保障水平的提升。2.完善政府农业保险补贴机制由前文可知，政府扶持力度是影响山西省农业保险保障水平的发展最主要因素，同样的，农业保险的发展历史和实践经验都说明，农业保险保障水平的提高离不开政府的财政补贴与支农政策。目前山西省现有的农业保险产品主要依赖于政府的保费补贴政策，在优化农业保险财政支持政策和创新农业保险的补贴机制方面，还有很大的调整和完善空间。可以从农业保险产品支持、农业保险补贴深度与广度和农业保险差异化费率定制等方面进行统筹衔接。一是加大对农业保险产品“增品、扩面、提标”的创新驱动扶持力度，一方面设置完备的基本农业保险风险的产品体系，通过财政措施全额补贴基本保障类的农业保险产品，来提高中小农户的参保意愿和抗风险能力。一方面创新符合本市特殊情况的额外高保障产品，鼓励发展山西省地方特色农产品，山西省政府应大力构建起农业保险特色产品保险保障体系，加大对农业生产者的保障扶持力度，构建多层次的保险产品体系，通过收入保险、保费补贴、鼓励保险产品创新等方面，全面有效的防范各类与现代化农业生产经营风险相适应的农业保险产品。二是在政府应加大农业保险产品的补贴深度和广度。近年来，山西省农业保险产品的补贴深度有所深入，实现了一定的突破性成就，基本涵盖了本省的大宗农产品和特色产品，且补贴广度也不断扩大，受补贴的农业保险产品保障范围不断扩大。总体来说，我国财政补贴深度及政府扶持力度较发达国家农业保险补贴深度有所差距，在政府有条件的情况下，可以结合本地财力，加大对农业保险产品财政补贴的力度，拓宽农业保险产品财政补贴险种，通过科学的费率厘定，建立合理的农业保险补贴机制，既能防范风险，又能实现资源的高效利用。3.创新区域适度性的农业保险保障体系现有的山西省农业保险产品经营方式主要以低保险水平的“成本保险”的农业保险产品模式，成本保险在现有的社会生产力以及农业生产经营者规模下，不能够有效的满足新型的农业生产者的风险保险需求。农产品生产经营规模的快速发展和规模化，以及例如新冠肺炎等全球公共风险的出现，使得本省的农业经营者面临的风险损失的不确定性和预期收益的不确定性增高。为此，保险公司应适应现有形势，找准时机，响应国家政策因地制宜，通过推动农业保险产品形态升级和完善农业保险合约设计等方式，利用现有的成果，从合约设计层面来完善和整体考量山西省农业保险机制，努力构建农业保险产品由生产风险保障向产业链风险保障延伸，创造符合山西省农业风险需求的多层次，高保障的农业产品产品体系。科学设计适当前情况下和未来预期的主流产品形态，形成“小灾自己管，大灾有保险”的农业保险保障体系。4..健全农业保险风险管理体系农业保险保障水平的提升有赖于健全的农业农业保险风险管理系统，山西省农业保险风险管理系统应该在全国的