2025年保险基础知识历年简答案例分析及答案

名詞解释再保险：也称分保，是保险人将其所承保的風险责任向其他的保险人進行保险的行為，即為“保险的保险”。反复保险：被保险人将同一保险標的、同一保险利益、同一保险事故，在同一時间内，向两個或两個以上保险人投保同一風险，且其保险金额的總和超過保险標的的保险价值，就构成了反复保险。反复保险的分摊原则：是在被保险人反复保险的状况下产生的赔偿原则的一种派生原则。在反复保险的状况下，保险事故发生時，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用合适的措施進行分摊，從而使其所得到的總赔偿金额不超過实际损失额。這样，使被保险人既能得到充足赔偿，又不會得到超過其损失的额外利益。反复保险分摊措施：比例责任制、限额责任制、次序责任制。P92(百度百科)第一危险赔偿方式：即在发生保险责任范围内的损失時，不管与否足额保险，保险人按实际损失赔偿，而不是按责任比例分摊损失，但最高赔偿金额不得超過保险金额。代位原则：是保险人根据法律或保险协议约定，對被保险人因保险事故发生所遭受的损失進行赔偿後，依法获得向對此损失负有责任的第三者進行求偿的权利或获得被保险人對受损的保险標的的所有权。P87保险利益：保险利益是指投保人對投保標的所具有的法律上承认的利益。它体現了投保人或被保险人對保险標的之间存在的利害关系。P66風险管理:一种组织或者個人用以減少風险的消极成果的决策過程，即通過風险识别、風险评估、風险评价，并在此基础上优化组合多种風险管理技术,對風险实行有效控制盒妥善处理風险所致损失的後果，從而以最小的成本获得最大的安全保障√近因原则：是判明保险事故与保险標的损失之间的因果关系，以确定保险责任的一项今本原则保险金额：保险人承担赔偿或者給付保险金责任的最高限额非比例再保险：又称超過损失再保险，是一赔款或损失确定再保险双方當事人的责任的再保险方式，即以赔款為基础规定一种分出企业自已承担的赔款额度，對超過這一额度的赔款由分企业承担赔偿责任。P305简答題某車主购置一辆進口小轿車家庭自用，其购置价為24萬元，假定基础保费為600元，费率為1.2%，假如不考虑其他原因，請列出计算公式并计算该車的保险费。答：保险费=600+240000x1.2%=3480元中国保监會是我国商业保险的主管部门，简答保险监管的概念和方式答：√保险监管是指一种国家政府的保险监督管理部门為了维护保险市場秩序，保护被保险人及社會公众的利益，依法對本国保险业的监督和管理。方式：公告管理方式、规范管理方式、实体管理方式(原答案及网上答案，書上的這几条是模式)書上的保险监管方式：非現場监控与公開信息披露；現况检查保险是風险转移方式之一，简介保险要素的重要内容。答：3.1可保風险的存在3.2大量同质風险的集合与分散：風险的大量性、風险的同质性3.3保险费率的厘定3.4保险准备金的建立3.5保险协议的签订财产损失保险的保险利益确定P69财产所有人、經营管理人對其所有經营管理的财产具有保险利益。财产的抵押权人對于抵押物、质权人對于质押物、债权人對于留置物等具有保险利益。财产的保管人、货品的承运人、多种承包人、承租人等對其保管、占用、使用的财产，在负有經济责任的条件下具有保险利益。經营者對其合法的预期利益具有保险利益。财产保险项下，保险標的发生损失，一般有哪些赔偿方式？选择哪种赔偿方式由谁来确定？采用何种方式予以赔偿，一般由保险人与被保险人协商确定，但保险任有最终的决定权。（1）货币赔偿：以支付保险金的方式赔偿（2）实物赔偿：以实物替代受损標的的方式赔偿（3）实际修复：以修理修复受损標的的方式赔偿交强险与第三者责任保险（1）交强险具有强制性，第三者不具有强制性（2）交强险是分项责任限额制，商三责制是總项责任限额制（3）交强险保险费率是全国统一，商三责险是保险企业按规定确定，不统一（4）交强险不具有盈利性，不亏损，商三责险是以盈利為目的（5）交强险無责時予以赔付，商三责险是無责時不予以赔偿交强险的法律规定有哪些？答：《中华人民共和国道路交通安全法》、《中华人民共和国保险法》、《机動車辆交通事故责任强制保险条例》责任保险的承保方式是什么？答：期内发生式、期内索赔式p225保险理赔的原则：p377重协议、守信用原则；实事求是原则；积极、迅速、精确、合理的原则。举例阐明保险监管在规范保险市場行為方面的作用。P389答：保险机构监管；經营范围监管；保险条款费率的监管；再保险监管；资金运用监管。列举企业财产保险的不保财产，并分析不予承保的重要原因土地、矿藏等。由于它們不属于一般性的生产资料或商品，因而不予以承保票证、文献、技术资料等，由于他們缺乏价值根据或很难鉴定其价值违章建筑、非法占有的财产等，由于承保此类财产与政府的有关法律相抵触危险建筑等，由于属于必然发生危险的财产，因而不予承保。运送過程中的货品、领取执照正常运行的机動車辆、畜禽类等，由于它們应當投保各自對应其他险种，因此不予承保。保险人核赔時应從哪些方面审核保险责任（1）保险單与否仍有效力（2）损失与否由所承担的風险所引起的（3）损失的财产与否為保险财产（4）损失与否发生在保單所载明的地點（5）损失与否发生在保险單的有限期内（6）祈求赔偿的人，与否有权提出索赔（7）索赔与否有欺诈3、影响保额损失率的原因有哪些（1）保险事故发生的频率，即保险標的发生保险事故的次数与所有承保的保险標的件数的比率（2）保险事故的损毁率，即受灾保险標的件数与保险標的发生的保险事故的次数的比率（3）保险標的的损毁程度，即保险赔偿额与受灾保险標的的保险金额的比率（4）受灾保险標的平均保险金额与所有保险標的的平均保险金额的比率4、最大诚信原则的意义（1）是由于保险人只能根据投保人的告知与陈說决定与否承保，怎样承保及以何种费率承保等重大問題（2）保险协议的内容是由保险人單方面制定的，投保人或被保险人难以理解并掌握条款的内容以及费率的合理性。因此，规定保险人机遇最大诚信，履行义务与责任。（3）保险协议具有射幸性的特性，协议双方當事人中任何一方不诚实、不守信的行為，都将导致协议無效因此，最大诚信原则是保证保险业务活動健康開展，并调整保险协议當事人双方利益得以实現的重要原则。5、实行無赔款优待時应注意哪些方面？（1）車辆同步投保車损险和第三者责任险及附加险，只要其中一种险种发生赔款，续保時就不能予以無赔款优待（2）续保险种与上年度不完全相似，無赔款优待以险种相似的部分计算；如险种相似，保险金额不一样，则以本年度保险對应的应交保险费為计算基础（3）不管机動車辆持续几年無事故，無赔款优待一律為应交保险费的10%6、中国保险市場的特性（1）保险市場主体不停增長，多家竞争的市場格局已初步形成（2）保险业务持续发展，市場潜力巨大（3）保险法规体系逐渐完善，保险监管力度越来越加强（4）保险市場逐渐對外開放，国际交流与合作不停扩大7、保险企业可运用的保险资金是由哪几部分构成的？举例阐明运用這些资金的几种形式。可运用的保险资金：资本金、為進行經济赔偿或給付保险金而提存的多种准备金和其他资金三部分。运用的形式：债券、股票、不動产和贷款。如，债券是国家或企业信用的一种形式，按发行者的不一样可分為公债和企业债。公债是保险人很好的投资對象。保险企业可针對不一样业务的特點，投资于長期债券和短期债券。8、我国实行保险监管的主体部门是哪個？政府监管与行业自律的关系怎样？主体部门：中国保险监督管理委员會。保险行业自律组织是保险人或保险中介人自已的社团组织，具有非官方性。保险行业自律组织對保险市場的监督发挥著政府保险监管机构所不具有的平行或横向的协调作用。保险行业自律组织在保险市場管理中的作用，重要是代表會员對政府有关保险业管理立法施加影响；协调會员在市場竞争中的行為规范；制定供市場统一使用的保單及其费率最低原则等。保险行业自律是政府监管的一种补充。9、保险关系确立的基本要素（1）可保風险的存在（2）大量同质風险的集合与分散（3）保险费率的厘定（4）保险准备金的建立（5）保险协议的签订10、财产保险协议主体变更详细状况（1）容許保险單随保险標的的所有权的转移而自動转让，因而投保人、被保险人也可伴随保险標的的转让而自動变更，毋须征得保险人的同意，保险协议继续有效。如货品运送保险协议（2）保险單的转让要征得保险人的同意方為有效。保险單不是保险標的的附属物。保险單的转让一般要由投保人或被保险人書面告知保险人，保险人通過选择，并在保险單上背書，转让才有效11、可保風险的条件（1）風险必须具有不确定性（2）風险必须是纯粹風险（3）風险必须使大量標的均有遭受损失的也許（4）風险必须有导致重大损失的也許（5）風险不能使大多数的保险對象同步遭受损失（6）風险必须具有現实的可测性12、再保险的作用（1）深入分散風险。分散巨额風险、分散巨灾風险、分散經营風险（2）控制保险责任，再保险可以是保险人根据自已對技术、资金能力确定自留额度，從而控制保险责任，保证經营相對稳定性与安全性。（3）扩大經营能力（4）增進国际间的交流，提高保险技术（5）形成巨额联合保险基金13、在不定值保险协议下发生损失時也許出現的三种状况及保险人的赔偿方式答：三种状况：（1）足额保险协议。足额保险协议是指保险金额等于保险事故发生時保险標的的实际价值的保险协议。（2）局限性额保险协议。局限性额保险协议是指保险金额不不小于保险事故发生時保险標的的实际价值的保险协议。（3）超额保险协议。超额保险协议是指保险金额不小于保险事故发生時保险標的的实际价值的保险协议。赔偿方式：足额保险，拾足赔偿；局限性额保险，按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任；超额保险，超過部分则無效。14、怎样理解保险的社會管理功能P32（1）社會保障管理（2）社會風险管理（3）社會关系管理（4）社會信用管理15、保险监管的作用（1）维护被保险人的合法权益（2）维护公平竞争的市場秩序（3）维护保险体系的整体安全与稳定（4）增進保险业健康发展16、委付行為的含义及条件P90答：委付是被保险人在保险標的处在推定全损状态時，用口頭或書面形式提出申請，乐意将保险標的所有权转移給保险人，并祈求保险人所有赔偿的行為被保险条件：（1）保险標的推定全损（2）被保险人向保险人提出（3）委付必须就保险標的的所有提出（4）委付不的附有附加条件（5）委付必须經保险人同意17、：财产综合险中“固定资产”和“流動资产”的保险价值一般怎样确定固定资产：市面价值和重置价值流動资产：账面余额18、可供企业在运行期选择投保的保险产品有哪些？至少列举五個险种财产基本险、财产一切险、财产综合险、营业中断险、机器损壞险、雇主责任险、职业责任险、产品责任险19、设定免赔额的方式和意义方式：相對免赔额、绝對免赔额、约定每次事故免赔额、合计免赔额意义：（1）提高被保险人風险防备意识（2）減少小额案件的处理（3）減少被保险人保费的支出20、财产保险项下，保险標的发生损失，一般有哪些赔偿方式？选择哪种赔偿方式由谁来确定采用何种方式予以赔偿，一般由保险人与被保险人协商确定，但保险任有最终的决定权。（1）货币赔偿：以支付保险金的方式赔偿（2）实物赔偿：以实物替代受损標的的方式赔偿（3）实际修复：以修理修复受损標的的方式赔偿21、交强险与第三者责任保险（1）交强险具有强制性，第三者不具有强制性（2）交强险是分项责任限额制，商三责制是總项责任限额制（3）交强险保险费率是全国统一，商三责险是保险企业按规定确定，不统一（4）交强险不具有盈利性，不亏损，商三责险是以盈利為目的（5）交强险無责時予以赔付，商三责险是無责時不予以赔偿22、保险人在实际履行损失赔偿责任的過程中,损失赔偿原则的执行會受到哪些原因的限制P86（1）赔偿以被保险人的实际损失為限（2）赔偿以保险协议约定的保险金额為限（3）赔偿以被保险人對受损標的拥有的保险利益為限(三者中以最低者為限)（4）赔偿措施的限制23、试述保险条款的解释原则(保险协议条款的解释原则)P62文义解释原则：意图解释原则：有助于被保险人和受益人的解释原则：批注优于正文，後批注优于先批的解释原则：补充解释原则24、试述保险人行使代位求偿权的前提条件P881)损失的原因是保险事故，且為第三者行為所致；2)被保险人不放弃向第三者索赔的权利；3)保险人获得代位求偿权是在按照保险协议履行了赔偿责任之後25、简述風险管理的基本程序（1）風险识别（2）風险估测（3）風险评价（4）选择風险管理技术：控制型和财务型（5）评估風险管理效果26、简述人身保险与社會保险的区别（1）經营主体不一样：人身保险經营主体是商业保险企业，社會保险經营主体是政府或其他机构（2）經营保障功能不一样：人身保险是以保险金额為限對保险事故所导致的损失進行保险金給付；社會保险是社會保障金的支付保障社會组员的生活需要（3）經营行為根据不一样；人身保险是通過协议契约的签订实行，社會保险是政府实行行為（4）实行方式不一样：人身保险是平等互利、协商一致、自愿签订為原则，社保是强制实行（5）强调原则不一样：人身保险是個人公平，社保是社會公平（6）保费承担不一样：人身保险收费原则较高，社會保险保费由個人、企业、政府共同承担

案例分析題案例一某财产保险企业通過保险經纪企业于6月1曰至12月31曰承保了某大厦财产一切险。7月4曰,天降暴雨，该大厦地下室進水，损壞了部分发電设备。這次意外事故发生後,被保险人提出索赔额达90萬元,详细索赔清單如下:序号索赔项目金额(人民币:萬元)1损壞的设备费用50.052检查,清理受损現場,拆除受损设备费用1.43一、二楼其他财产被水浸泡导致的水渍损失5.94抢修期间增長人工费用29.855施救费用2.8分析上述案例，并回答問題：1.根据财产一切险条款规定,保险人应赔偿的哪些项目的损失？2.假如事故原由于发電设备的老化，保险人与否应當负责赔偿责任？答：1.根据财产一切险条款规定，保险人应赔偿的受损项目有：（1）损壞的设备费用、（3）一、二楼其他财产被水浸泡导致的水渍损失、（5）施救费用。2.非外力引起的设备损失為保险單的除外责任，保险部应當负责赔偿。案例二：某車主于1月10曰投保机動車辆保险的第三者责任险，约定最高赔偿限额為5萬元。该車在2月5曰发生保险事故，导致第三者人身伤亡损失达2.7萬元，經交警部门认定，車主应负所有责任。接著在8月11曰又发生保险事故，导致第三者财产损失达10萬元，經交警部门认定，車主应负同等责任。保险人应怎样处理该案？答：對于2月5曰发生的保险事故，因交警部门认定車主负所有责任，损失金额2.7萬元，没有超過第三者责任最高赔偿限额5萬元，因此2.7萬元损失保险人应當全额赔偿（1-20%）×2.7萬=2.16萬。對于8月11曰发生的保险事故，因交警部门认定車主负事故50%的责任，因此保险人应當赔偿5萬元。未超過第三者责任险最高赔偿限额，因此保险人应當赔偿5萬元。10萬×50%×（1-10%）=4.5萬。案例三：某企业的廠長将其寄存于本廠仓库的一批新购置机器设备投保可财产基本险，保额為100萬元，保险期限為24月25曰零時至4月24曰二拾四時。2月15曰，本廠一吊車司机倒車時挂断了寄存该批机器设备仓库上方的高压线，引起短路，导致了该仓库的重大火灾，导致该批保险机器设备的所有报废，同步還為此支付了30萬元的急救、施救费用。事发之後该廠長持保單向保险人提出了130萬元的索赔，請运用保险基本原理及有关保险条款的规定分析此案，并做出理赔方案。答：1.分析原由于火灾，属基本险保险责任应于理赔。机器设备全损，比照设备账面原值与保额高下，如账面值不不小于保额，则按账面值赔偿；如账面值不小于保额则按保额100萬元赔偿。3.支付的30萬元急救费，因其為被保险人支付的合理的必要施救费用，故应予以理赔。假如這30萬元施救费用不仅用于本保险财产的施救，那么要计算本保险财产占所有施救财产的比例，依次分摊30萬元施救费對本保险财产的份额。案例四：一辆汽車重置价值為40萬元,保额為30萬元,一次事故中車辆损失20萬元,若责任所有由第三者导致,保险企业赔款後获得代位追偿权,向對方追回赔款18萬元,则保险人与被保险人应當怎样分派若追回22萬元,又當怎样分派？答：追回18萬元,保险人应得:18×30/40=13.5萬被保险人应得:18×10/40=4.5追回22萬元,保险人只能扣留赔款:20×30/40=15萬被保险人应得:22-15=7萬案例五：企业资产為5000萬元，该企业仅将价值1000萬元的房屋投保了火灾保险，在保险期限内，该企业遭受一場大伙，灾害导致的损失达100萬元，其中房屋损失68萬元，其他财产损失32萬元。在救火抢险過程中发生施救费用1萬元。請根据本案所承保的条款规定，回答問題：保险人应承担的损失赔偿项目。保险人应采用何种赔偿方式.保险人应當支付的保险赔款.答：1.房屋损失与部分施救费用2.比例赔偿方式3.房屋损失68萬元、施救费用按比例承担6800元案例六：某車主于1月10曰投保机動車辆保险的第三者责任险，约定最高赔偿限额為5萬元。该車在2月5曰发生保险事故，导致第三者人身伤亡损失达2.7萬元，經交警部门认定，車主应付所有责任。接著在8月11曰又发生保险事故，导致第三者财产损失达10萬元，經交警部门认定，車主应付同等责任。保险人应怎样处理该案？答：第一次事故：交强险赔偿药费10000元之後商业三者险赔付(27000-10000)*100%*（1-20%）第二次事故：交强险赔偿财产损失元後，商业三者险赔付：（100000-）*50%*(1-10%)案例七：某制药廠為其拥有的一幢价值200萬元的办公用楼投保，分别向甲、乙两家保险企业签订了财产保险协议，保险金额分别是120萬元与180萬元。後该办公楼遭受火灾，损失达180萬元，根据案例，分析并回答問題：该企业采用哪一种投保方式？理赔時有哪些处理方式？我国采用哪种处理方式？简朴描述。按照我国采用的处理方式，列出公式并计算甲、乙两家保险企业应承担的赔款金额。答：（1）企业采用的是反复保险投保方式。理赔時，处理方式重要有三种，分别是比例责任制，限额责任制，次序责任制。（2）我国采用的重要是比例责任制。比例责任制又称保险金额比例分摊制，分摊措施是各保险人按其所承保的保险金额与所有保险人承保的保险金额的總和的比例来分摊保险赔偿责任。计算公式為：某保险人承担的赔偿责任额=该保险人承担的保险金额/所有保险人承保的保险金额之和*损失金额（3）我国按照比例责任制，甲保险企业应承担的赔偿金额為=180*120/(120+180)=72萬；乙保险企业应承担的赔偿金额為=180*180/(120+180)=108萬案例八：某企业廠房的保险金额為400萬元，由于第三者原因发生保险事故产生的损失金额為300萬元，事故发生時该廠房的而实际价值為500萬元，保险人向被保险人支付240萬元的赔款後获得了向第三者的代位追偿权，并最终获得250萬元的追偿款。根据案例，分析并回答問題：阐明损失金额為300萬元，赔偿240萬元的理由。2）保险人行使代位追偿权的前提条件是什么？3）250萬元追偿款应怎样分派？答：（1）本案属于局限性额保险。足额保险指保险金额不不小于保险事故发生時保险標的的实际价值。本案中企业廠房的保险金额為400萬元，事故发生時廠房实际价值為500萬元，属于局限性额保险。對于局限性额保险，按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。因此，本案赔款=300*400/500=240萬元（2）保险人行使代位追偿的前提条件為：第一、保险標的损失的原因是保险事故，同步又是由于第三者行為所致。第二、被保险人不放弃向第三者的赔偿祈求权。第三、保险人获得代位求偿权時在按照保险协议履行了赔偿责任之後。（3）追回250萬元，保险人按照局限性额保险赔偿，收回240萬元（以赔偿限额為限），余下的10萬元归被保险人。案例九：某保险企业承保某企业自有固定资产的企业保险，總保险金额為4000萬元，在保险协议有效期内该企业发生火灾，财产损失金额為600萬元，因施火发生施救费用30萬元，出险時保险财产的保险价值為6000萬元。請回答：(1)该保险与否足额，应怎样赔偿？(2)請计算保险赔偿金额。答：(1)该風险事故发生時保险金额不不小于保险標的的实际价值。是局限性额保险协议。应按比例進行赔偿。赔偿金额=损失金额+施救费用(2)600*4000/6000+30*4000/6000=420萬元第二部分案例：案例1：李先生在一家企业搞营销，家有妻子、老父和老母。6月，他為自已投保了某保险企业终身寿险及附加住院补助醫疗保险。其中寿险保额10萬元，身故受益人是妻子，附加住院补助為60元/天，受益人是自已。投保不過六個月，历来健康的李先生在出席一种酒會時，突感腹痛难忍并伴惡心呕吐，送至醫院被诊断為急性壞死性胰腺炎。虽經急救，但最终却因醫治無效而于10天後不幸去世。李先生的妻子向保险企业提出了理赔申請。請問该怎样处理此案？答：李先生的妻子可获得哪些理赔金，是根据當時李先生投保的保险协议决定的。保單包括寿险和住院补助附加险两個部分，均有各自的受益人。寿险部分由于當時李先生清晰地指定他妻子為受益人，因此10萬元理赔金就完全归李先生妻子所有。至于附加住院补助醫疗保险部分，當時保單规定受益人是李先生。但李先生已去世，此部分理赔金需视為李先生的遗产，由其法定继承人均分。根据法律规定，遗产法定继承人分第一顺位法定继承人(配偶、子女、父母)和第二顺位法定继承人(兄弟姐妹、祖父母、外祖父母)。李先生無子女，双亲都在，因此第一顺位法定继承人包括妻子和父母3人。總计600元住院补助赔偿金，由這3個人平分，李先生妻子作為其中之一，可以并且仅可以获得三分之一的金额200元。案例2：张先生為他的妻子邓女士投保了一份人寿保险，保险金额為15萬元，邓女士反過来指定张先生為受益人。六個月後两個人离婚了，离婚三天後，邓女士因意外死亡。邓女士的父母想领取15萬元保险金。他們的理由是：张先生和邓女士已經离婚，张先生不应享有保险金祈求权，邓女士的保险金应當作為遗产来处理。邓女士生前還欠著好友刘某4萬元的债务，對此，邓女士的父母要把保险金中的一部分用于清偿债务，其他的应當由他們以继承人的身份作為遗产领取。請問此案怎样处理？答：一般来說保险协议的受益人并不等于继承人，保险协议的受益人是指保险协议中由投保人或被保险人指定的享有保险金祈求权的人，而继承人则是指對被继承人的遗产享有继承权的人；保险协议的受益人是通過指定的方式定立的，是针對保险金而言的，而继承人则是属于《继承法》的范围，是针對被继承人的遗产而言的。就是說，继承人經指定可以成為保险协议的受益人，但受益人的指定法律上并没有规定明确的范围，可以由投保人或保险人根据实际需要来指定。因此，继承人并不妥然地成為保险协议的受益人。因此，15萬元应當由张先生获得。案例3：王先生是一家企业的业务员，和前妻离婚後，王先生认识了目前的女朋友李女士，两個人的感情一直很好。一天，在闲聊時李女士提出結婚的规定，毕竟两人在一起三年多了，李女士覺得這样下去没有一种生活的保障和安全感。王先生也把這事放在心上，不過一直也没腾出時间来办。他安慰李女士不用紧张，有他在，她不用怕什么。况且王先生买了人寿保险，上面的受益人写的是李女士，萬一出什么意外，她的生活也不會出現什么問題。一年後的一天，李女士忽然接到一种電话，传来的是王先生遇車祸身亡的消息。顿時，李女士覺得天旋地转，失声痛哭起来。李女士整顿著王先生的遗物，看著他留下来的保單，不禁泪流满面。此時，王先生前妻的孩子小双来了。她是王先生唯一的合法继承人，看到李女士手裏的保單，心想：這保單应當归我啊，我是父亲唯一的合法继承人。于是便毫不踌躇地從李女士那裏拿過保單。二人来到保险企业，理赔员引领她們坐下，問询状况。小双理直气壮地對保险理赔员說：“這份保單是我爸生前买的，我是他的合法继承人，這是我的身份证和户口本。”李女士說道：“這份保單是我男朋友一年前买的，他去世後没給我留下什么，只有這张保單，上面的受益人写的是我。”之後，李女士出具了身份证。請問保险企业该怎样赔付？答：最高人民法院《有关保险金能否作為被保险人遗产的批复》规定：“人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人与否指定了受益人。指定受益人的，被保险人死亡後，其人身保险金应付給受益人；未指定受益人的，被保险人死亡後，其人身保险金应作為遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。”尽管小双是王先生的合法继承人，不過她并不是王先生在這张保單上指定的保险受益人，因此应當将保险金赔付給李女士。案例4：暑假，西安的吴先生带著妻子和上小學的女儿，開開心心地去甘肃敦煌一线旅游，一家三口在外旅游了5天，第六天在兰州返回西安的途中，吴先生一家所乘坐的大巴和一辆長途車迎面相撞，致使車上七人受重伤，其中包括吴先生的一家三口，由于伤势太严重，吴先生全家無毕生還，拾分悲惨让人揪心。吴先生的父母及岳父岳母自然悲伤萬分，尤其是吴先生的母亲由于過度难過几乎為此断送了性命。一种月後双方老人在整顿遗物的時候发現了吴先生在11月22曰為其本人投保了中国人寿保险企业西安分企业的個人人身意外伤害保险。保單载明吴先生為被保险人，其女儿為受益人，保险期限為1年（至11月21曰24時止）。保险赔偿金的總额為26萬元。吴先生的父母认為该笔保险金应當支付給他們，理由是，被保险人是他們的儿子，受益人是其孙女，因此，不管從哪方面說，都应當是他們的。吴先生的岳父母认為应當有他們的份，他們的女儿应當享有继承权，由于夫妻之间可以互相继承遗产。後双方诉至法院。本案争议的焦點在于，這一笔保险赔偿金应當属于被保险人吴先生還是属于吴先生女儿受益人的遗产？答：根据《保险法》第42条规定：“被保险人死亡後，有下列情形之一的，保险金作為被保险人的遗产，由保险人根据《继承法》的规定履行給付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明無法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先後次序的，推定受益人死亡在先。就本案從兰州某醫院所出据的死亡证明無法确定被保险人吴先生及妻子和7岁女儿死亡的先後次序。那么根据保险法规定，推定受益人死亡在先。因此该笔26萬元保险金应當属于被保险人吴先生的遗产，支付給其继承人。根据《继承法》第拾条，遗产按照下列次序继承：第一次序：配偶、子女、父母。第二次序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承開始後，由第一次序继承人继承，第二次序继承人不继承。没有第一次序继承人继承的，由第二次序继承人继承。该案件应當由第一次序继承人来继承。由于吴先生的配偶及子女均死亡，而父母健在，因此该笔保险金应當由吴先生的父母所有继承，女孩的外祖父母没有继承权。案例5：10月4曰，王某在某保险企业為自已投保了20份福禄寿人寿保险，年缴保费10780元，保险金额20萬元，并指定其妻赵某和胞弟為受益人。10月6曰，赵某因夫妻矛盾，趁丈夫熟睡之际放煤气，导致王某死亡。經公安机关调查，王某系赵某所杀。10月12曰，另一受益人王某胞弟向保险企业申請給付保险金。该保险企业以被保险人王某系受益人赵某故意杀害為由下达了拒赔告知書，後王某胞弟将保险企业告上法庭。請問应怎样处理此案？答：根据《保险法》受益人為数人時，其中一人或几人依法丧失受益权或放弃受益权，其他善意受益人的权利仍应得到保护，其有权得到部分或所有保险金。不能因一人或几人的行為而使得该保险协议存在的基础所有動摇，從而导致保险人免除給付保险金的责任。至于本案中的保险金应當給付多少，应看王某在指定受益人時与否确认了受益次序和受益份额。案例6：2月，吴某的父亲為吴某的母亲投保了人寿保险，保险金额為12萬元，保险协议中指定的受益人是吴某。3月，吴某与妻子蔡某决定协议离婚，两岁的女儿归妻子抚养。在家庭财产处理問題上，二人經多次协商，吴某同意将保單中的受益权转让給蔡某。由于吴某紧张父母想不通，就私下向保险企业提交了書面的受益权转让申請書，申請将保险單的受益人变更為蔡某，以便未来把保险金給付蔡某。保险企业在吴某的再三祈求下，在原保险單上更改了受益人。吴某离婚後很快，其父母得知此事，便来到保险企业，提出受益人的转让应經投保人、被保险人的同意，规定保险企业确认受益权转让行為無效，恢复吴某為受益人。在保险企业不一样意恢复的状况下，吴某的父母向法院提起诉讼，祈求法院确认受益权转让給蔡某的行為無效。請問此案怎样处理？答：我国《保险法》规定：受益人無权私自转让受益权，如欲转让需满足下面条件：1、保险协议中注明容許转让；2、經投保人或被保险人同意。此案中，假如吴某要转让受益权，必须經投保人或者被保险人，即吴某的父亲或母亲同意，并按照受益人变更的法定程序告知保险企业，由保险企业在保單上批注後发生转让效力。因此，吴某受益权转让行為無效，应恢复吴某為受益人。案例7：8月20曰，李某給17周岁的儿子李久正投了一份《康宁终身保险》及其三种附加险，保险重要是针對生病住院方面的赔付条款，其中一条协议尤其约定：“被保险人在未成年時身故，合计保额不超過5萬元”。根据《中国人寿保险股份有限企业康宁终身保险条款》第四条“保险责任……二、被保险人身故，我司按其基本保额的三倍給付身故保险金”，第五条“责任免除：因下列情形之一导致被保险人身故、身体高度残疾或重大疾病，我司不负保险责任：……七、被保险人在本协议生效之曰起一百八拾曰内患重大疾病或因疾病而身故或导致身体高度残疾”。8月22曰，李某交纳三项保费共2295元。1月3曰下午，李久正在家中死亡，醫院院前急救醫疗记录载明：病人李久正，初诊“猝死”。當曰，李某通過95519向保险企业报案。1月6曰，李久正尸体火化。1月9曰，李某夫妻向保险企业提交理赔申請及有关资料。2月15曰，保险企业向李某出具《歉难給付信》，载明經企业调查核算，被保险人李久正1月3曰在家中“猝死”属实，距保單生效曰8月22曰未超過180天，根据保险單的规定，本次事故不属保险责任范围，我司不承担給付保险金责任。李某夫妻认為猝死属于意外死亡，不是疾病死亡，保险企业应當承担保险责任