2025年互联网金融的优缺点与传统银行的比较

互联网金融的优缺陷与老式银行的比较深度分析各类互联网金融理财产品优缺陷伴随以互联网為代表的現代信息技术的发展，诞生了诸多基于互联网的金融服务模式，互联网金融對老式金融模式产生了主线的影响，也為金融市場带来許多全新的課題。互联网金融這個互联网与金融相結合的新兴领域，很快获得广大群众的承认，也受到金融研究者的追捧，互联网金融发展势頭愈演愈烈，互联网金融下诞生的产品也如百花般绽放，“支付宝”、“余额宝”、“外汇喊單”等詞汇一時成了热门，然而這些衍生品又怎样各具魅力呢?“余额xx”年化收益率：6.46%長处：和银行活期存款利息相比收益更高，能随時消费支付和转出缺陷：收益尽管高于银行存款利率，但遠低于同类其他产品，且近期收益愈发不稳定余额宝是一种由第三方支付平台支付宝為個人顾客打造的一项余额增值服务。截至6.46%。“理财通”年化收益率：7.5%長处：具有广泛的银行支持，更安全的交易操作，转账更以便，更高的收益比。缺陷：只能在手机端使用理财通是不甘落後的腾讯為加入到互联网金融的竞争中而推出的，1月22曰，腾讯财付通推出的微信理财通正式上线，第一天的7曰年化收益率到达7.5%，xx余额xx當曰的為6.46%，公開测试後13個自然曰，理财通的规模已經突破百亿。理财通是通過手微信APP操作，進入有关基金企业開户并通過微信支付申购，微信支付通過绑定的储蓄卡完毕。值得注意的是，与余额宝可以同步通過手机和网页操作不一样，微信理财通只能在手机端操作。“交易家”年化收益率：36%長处：专注于黄金外汇市場，投资者可以完全脱离计算机，把自已的交易账户委托給交易高手操作。缺陷：投资项目少，内容有限，管制比较严，風险不太好控制。“交易家”外汇黄金喊單，是一家為外汇、黄金投资者提供实時喊單服务的平台。在交易家裏汇集了1500多名在国内外投资界享有盛誉的交易高手，他們通過自已的交易账户，实時向跟随他們交易的投资者共享交易單，投资者可以完全脱离计算机，把自已的交易账户委托給交易高手操作。而“交易家”近期推出的“盈利宝”则有365個自然曰結算，年收益达36%，遠遠高于BAT企业提供的产品收益，其收益不可谓不诱人。互联网金融优缺陷長处：1、成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通過网络平台自行完毕信息甄别、匹配、定价和交易，無老式中介、無交易成本、無垄断利润。首先，金融机构可以防止開设营业网點的资金投入和运行成本；另首先，消费者可以在開放透明的平台上迅速找到适合自已的金融产品，減弱了信息不對称程度，更省時省力。2、效率高。互联网金融业务重要由计算机处理，操作流程完全原则化，客户不需要排队等待，业务处理速度更快，顾客体验更好。如阿裏小贷依托電商积累的信用数据库，通過数据挖掘和分析，引入風险分析和资信调查模型，商户從申請贷款到发放只需要几秒钟，曰均可以完毕贷款1萬笔，成為真正的“信贷工廠”。3、覆盖广。互联网金融模式下，客户可以突破時间和地区的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业為主，覆盖了部分老式金融业的金融服务盲区，有助于提高资源配置效率，增進实体經济发展。4、发展快。依托于大数据和電子商务的发展，互联网金融得到了迅速增長。以余额宝為例，余额宝上线18天，合计顾客数到达250多萬，合计转入资金到达66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成為规模最大的公募基金。缺陷：1、管理弱。一是風控弱。互联网金融還没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具有类似银行的風控、合规和清收机制，轻易发生各类風险問題，已經有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在我国处在起步阶段，還没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整個行业面临诸多政策和法律風险。2、風险大。一是信用風险大。目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的有关法律尚有待配套，互联网金融违约成本较低，轻易诱发惡意骗贷、卷款跑路等風险問題。尤其是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成為不法分子從事非法集资和诈骗等犯罪活動的温床。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先後曝出“跑路”事件。二是网络安全風险大。我国互联网安全問題突出，网络金融犯罪問題不容忽视。一旦遭遇黑客袭击，互联网金融的正常运作會受到影响，危及消费者的资金安全和個人信息安全。互联网金融与老式银行的比较。1、挑战老式银行理念首先，互联网金融将变化老式银行經营理念。另一方面，互联网金融将变化老式的银行营销方式和經营战略。2、互联网金融将极大的減少银行服务的成本（1）減少银行服务成本（2）減少银行软、硬件開发和维护费用（3）減少客户成本3、可以更大范围内实現规模經济4、互联网金融拥有更广泛的客户群体5、互联网金融将會使老式的银行竞争格局发生变化。老式银行反击互联网金融面對互联网金融的進逼，伊始，老式银行開始反击。中国农业银行總行选择在广州公布新一代互联网产品。农行電子银行部總經理馬曙光表达，互联网金融的火爆令银行重新审阅了電子银行业务。馬曙光称，互联网金融只是渠道商的创新，变化的只是金融的营销服务模式，從老式网點商务模式变化成為電子商务模式，但金融的本质没有变化。從目前的格局看，与互联网金融主打碎片化理财、小贷和支付不一样，线下线上化、自建電商平台以及向网络金融转型成為银行发力互联网金融的三大主攻方向。互联网金融本质是金融電商化過去一年，互联网企业的搅局令老式金融机构领會到来自互联网金融的威力。而互联网金融业正步步侵袭银行金融机构的领地。昨曰，农行和第三方独立机构合作公布的调查汇报显示，第三方支付、第三方理财以及第三方信贷均對银行渠道的市場导致正面的挑战。對于来势汹汹的互联网金融，不少市場人士认為，互联网金融颠覆了老式金融业态，是全新的第三种金融模式。实际上，以余额宝為代表的互联网理财是對银行产生冲击的热點事件之一。有银行板块研究员在接受南都记者采访時曾表达，受互联网金融冲击最大的重要為银行小部分支付結算、银行卡、代理业务、理财业务等手续费及佣金收入。虽然以上手续费收入平均減少10%，對银行营业收入的影响也仅為1%。而在成本端，互联网金融估计5%的存款和理财资金遭受分流。“互联网金融凭借無门槛、成本低、信息透明的方式带来了一种前所未有的安全便利的顾客体验，從而形成了自已独特的关键竞争力。”广州农商行行長助理彭志軍接受南都记者采访時表达，在游离于老式金融服务之外的市場上，如小微企业、個人客户等等，互联网金融模式會有较强的竞争力。而馬曙光表达，互联网金融只是渠道商的创新，变化的只是金融的营销服务模式，從老式网點商务模式变化成為電子商务模式，但金融的本质没有变化，仍是资金的转移和融通，是成熟金融发展到互联网時代的新形态，是金融产品服务的電子商务化，不管银行經营電子银行业务還是互联网企业經营银行业务都是這個性质。银行開始变化“這場金融革命對于银行并非新生事物，银行是互联网金融的先行者。”在采访中，馬曙光认為，商业银行将以電子银行為阵地，在此之前已經发力互联网金融。不過，他同步也指出，由于互联网企业创新的不停推出，市場反响较大，激发了互联网企业的“镀金”热情，這也让银行业開始重新审阅電子银行业务。实际上，面對互联网金融的冲击，在此之前银行重要以電子银行作為“触网”的阵地，以上市银行為例，16家银行在自身電子渠道的建设上，基本上已完毕了電话银行、网上银行和微信银行等渠道的建设。而過去一段時间以来，各家银行积极涉足電商业务，发力网上银行、手机银行，拼抢移動支付。值得注意的是，在原有電子银行的系统上，银行不停通過发力网上银行、手机银行、移動支付等，以突破服务限制来留住移動時代的客户。互联网時代银行經营怎样转型纵观互联网的发展，總是以“变化”的姿态被人們所认知、接纳，而後融入甚至追赶。之因此如此，是由于互联网通過對方式、措施和模式的创新，变化了人們的习惯和老式，提供了更為便利快捷的服务。互联网金融也是如此。伴随互联网技术在金融领域的应用和发展，老式的金融服务方式和經营模式将會被变化，并催生出新的金融业态、新的市場环境、新的經营架构、新的經营方式。(一)催生新的金融业态。我們懂得，以淘宝、天猫[微博]、京東為代表的電商网络购物发明了新的商业业态，這是互联网技术在商业销售领域的成功运用。那么，互联网在金融领域的运用，其实也是金融服务技术和手段的创新。通過网络把营业网點搬到互联网上，開设“网上营业厅”，從而形成一种全新的金融业态——“线上金融”。6月13曰阿裏巴巴[微博]集团与天弘基金合作推出的余额宝[微博]，就是在互联网上融资、销售金融产品的成功典范，拉開了中国互联网金融時代的大幕。11月1曰，首批17家基金企业在淘宝网[微博]開店销售基金，再一次证明了互联网在金融领域应用的時代需求和可行性，其意义不凡。不仅变化了金融机构与客户必须上门面對面发生金融行為的老式，并且实证了互联网金融的時代已經到来。(二)催生新的市場环境。互联网除了以便快捷之外，尚有最大的一种特性就是信息公開化。這使得金融机构在互联网金融业态下，必须明码標价，详尽条件，以供客户选择，金融服务同质化愈加明显，瞬息萬变的市場竞争将愈加公開、透明、充足。客户的不可見性，增長了市場竞争的隐蔽性；互联网的便利、快捷性，增長了市場竞争的時效性；客户金融消费行為的自主性，對金融服务的全面性提出了更高规定。同步，伴伴随互联网金融的不停发展和深化以及民营金融牌照的发放，以支付宝[微博]為代表的第三方支付、以阿裏贷、余额宝、人人贷為代表的网络融资等非金融系互联网金融還将加速成長，银行业金融机构“脱媒化”、“去中介化”的步伐深入加紧。當然，银行业的互联网金融也會迅速发展起来，最终形成一种全新的非金融系互联网金融与金融系互联网金融并存的市場格局。(三)催生新的經营架构。由于互联网突破了時空局限，覆盖范围不再受地缘和人缘的限制，互联网金融将促使金融机构在金融服务渠道、金融服务方式、金融产品销售以及金融服务對象等方面全面互联网化，老式银行业金融机构依托物理营业网點覆盖服务范围的优势将不复存在，這對老式银行业金融机构現今的經营架构提出了新的规定。一是對营业网點建设提出了新规定。伴随互联网金融的迅速发展，客户會逐渐減少或不再需要上门办理金融业务，金融机构既有的遍及于大街小巷的物理营业网點，将呈收缩趋势并全面转型。二是對人力资源管理提出了新规定。技术的進步和业态的创新必将带来新的劳動组合。由于“金融网店”的诞生，使网上营业成為現实，网店营业(操作)员将成為新的工作职位，大部分一线柜员将會转岗担任“店小二”。客户經理将是金融從业员工的通称，营销、服务客户的职能和角色定位，将愈加清晰。甚至发展到一定阶段，每一名员工都可以經审核同意開一家“金融网店”，如同理财工作室同样，走品牌化的发展之路。“金融网店”不再是人海战术，單人劳動产出率将大大提高，银行业金融机构的人力资源管理，也将由劳動密集型向技能密集型转变。三是對业务操作方式提出了新规定。国家已将加紧网络提速、增進信息消费、推進電子政务作為刺激經济发展、配套經济转型的国家战略。尤其電子政务的推進，使公民身份识别、企业年检、权证审核等事项，实現了网上办理，電子存档，這為互联网金融的发展提供了基础条件。以往银行通過人工获取客户有关资料後的审核鉴定、登记确权等环节，均在网上電子化操作。不仅变化了方式、減少了环节，并且提高了效率。在办公室裏组织存款、办理贷款，座在家裏办公将是為期不遠的美景。四是對内部經营流程提出了新规定。目前的商业银行大多是部门分责制，业务边界和职能定位非常明晰，對公部门负责對公业务，對私部门负责個人业务。但“线上金融”的“金融网店”则是“一站式”的，规定對公對私、资产负债等业务全盘通吃。老式的层层上报、分级审批的經营链条，将不能满足互联网金融实時化、自助化、一站化的发展规定。五是對經营風险控制提出了新规定。不管是银行系還是非银行系，互联网金融的基础或者說基因仍是金融，因此金融風险仍然存在。某种程度上讲，由于互联网的广泛性、快捷性以及不可見性，其風险控制难度要比老式金融的風险控制难度大得多。因此，互联网金融的風险控制要從互联网金融诞生之初就配套发展，共生共荣。(四)催生新的經营模式。回望電子商务近拾年来的发展历程不难发現，以淘宝為代表的网络购物方式已悄然变化了商业销售模式，最為經典的是小米手机[微博]，以“零”工廠、“零”生产工人、“零”销售店面，完全通過互联网“线上”销售模式，实現了创立三年营业收入超300亿元的奇迹。假如我們稍加留心還不难发現，某些著名品牌的服装专卖店也已悄然撤店，走上线上销售的經营模式。究其原因無外乎是节省了店面成本、人力成本和货品运送及管理成本。“线上金融”的“金融网店”就是银行业金融机构的互联网經营模式，這一模式将促使银行深入加紧各类客户、各类业务数据的大集中，在产品研发、产品定价、营销渠道、服务方式、业务管理、财务核算甚至制度体系等方面发生重大变化，全面植入互联网理念，以全新的互联网模式進行业务經营。三、银行转型互联网金融的途径探析互联网金融的特性對银行转型經营提出了新规定，互联网金融的发展趋势給银行转型經营指明了新方向。其实银行转型互联网金融并不是一种新生话題，严格地說從银行的“网上银行”诞生起就已經将互联网作為了金融创新的工具，只不過创新应用的動力和发展的速度、深度、广度、力度局限性而已。目前，在非金融系互联网金融的“搅局”下，“逼”著银行业往前跑，银行被“改造”已成事实。因此，银行转型互联网金融已不是转不转的問題，而是怎么转的問題了。综合現今互联网的应用普及、人們金融消费习惯以及银行业务流程等状况，笔者认為，現阶段银行转型互联网金融应重點做好“四抢抓一转变”：(一)抢抓移動(网络)支付业务。移動互联是互联网的3.0版，尤其新一代移動通信技术4G的应用，将使移動互联成為互联网的未来形态。移動支付则是在移動终端如智能手机、平板電脑等移動设备上安装客户端应用软件，实現随時随地在线支付功能，例如用12306移動客户端在线购置火車票、用银行的网银客户端和支付宝在线缴纳手机话费、信用卡還款等。尤其支付宝和余额宝等第三方支付企业的产品已具有资金存储功能，并且可從其资金余额中满足多种支付結算需要，使個人及企业资金完全脱离于银行体系之外。假如說互联网金融冲击的是银行的經营方式，那么，移動支付则颠覆的是银行最基础的結算支付功能，甚至是基本职能的丧失。因此，抢抓移動支付业务应是银行转型互联网金融的第一場战役，也是银行捍卫結算支付职能的保卫战。移動支付的范围很广，仅就缴费而言，就有水、電、气费、電视收视费、電话费(宽带费)、物业管理费、养老保险、按揭還款、商場购物、交通罚没、税收以及政府机关、社會团体、企事业單位内部的定期缴费项目等有关费用的缴纳，可以說只要有結算交易就可以進行移動支付或网上支付。目前，以支付宝為代表的第三方支付企业，虽然已抢占了银行未来的部分业务和客户，但也為银行培植了网络支付的客户和习惯。從客户资源来看，除了余额宝、百度[微博]百发可以完全脱离银行体系以外，其他绝大部分网络支付仍然依赖的是银行的账户及渠道，因此，银行在移動(网络)支付业务上仍有明显的优势。银行要想保住支付結算的职能及阵地，就必须迎頭赶上。二是扩大覆盖范围。就是要加强移動及网上支付项目的维护，不停扩大支付业务的覆盖面，要让客户可以随時随地随心转、随心付。三是抓好营销。提高网上营业厅及客户端(手机银行)的客户覆盖率，抢抓宝贵的客户资源。(二)抢抓存款理财业务存款购置理财产品是利率市場化规定下的产物，银行虽已開展了数年，但由于對這一存款形态变化的思索缺位以及垄断获取低成本资金的利益驱使，致使理财业务演变成了维护存款的工具。然而，余额宝的上线不仅宣布了互联网金融時代的到来，更重要的是宣布了不是只有银行才可以存钱，不是只有银行的理财产品才可以获取更高的存款利息，存款理财化的趋势已經直接動摇了银行的根基。因此，在利率市場化背景下，银行不能再以垄断心态和低成本获取资金来源，要把客户购置理财产品作為存款方式的转变，转变资金的汇集方式，走為客户发明价值的共赢之路。一是要減少购置理财产品的门槛，视客户购置的理财产品為存款，取消某些不必要的限制，為客户购置理财产品大開以便之门。二是要让客户可以自由申赎，進得来、走得了、有钱赚，象老式的活期存款同样自由存取。三是要加强理财产品的资金运用，秉持為客户发明价值的理念组织资金。四是要改革内部资金运作及有关存款业务的考核方式。理财产品的发售权限决定了理财资金的向上性，這就规定银行在资金运作