《第三方支付的监管现状、问题及对策》10000字（论文）

第三方支付的监管现状、问题及对策TOC\o"1-2"\h\u29142一、绪论 [5]。通过对已有的第三方支付监管研究的文献进行梳理发现，首先外国政府的监管体制较完善，不断的创新第三方支付的监管；其次国内政府能从实际出发对第三方支付的监管提出针对性建议；最后国内外关于第三方支付监管的研究存在一定的局限性，表现在大多采用理论分析，较少采用实证方法、较多的从政府层面去考察第三方支付的监管，较少从行业自身的角度去看待问题。因此，本文从政府和行业的角度出发，研究第三方支付监管的现状，并从政府和行业的角度提出监管措施。二、第三方支付的概述及发展现状（一）第三方支付的概述第三方支付是指具有相当能力和信誉度较高的独立金融机构,通过与各大商业银行开展战略合作,提供与商业银行支付结算系统接口相结合的线上交易支撑平台,是一个以商业银行的收付结算功能为基础,向政府部门、公司、事业单位、个人等提供中立的、公开的、个性化的收付结算服务及增值业务。简而言之,指的是在传统银行的直接付款环节中,再增加了一种中间商,由买家在选择产品后直接支付给中间商,由中介先通知卖方已完成发货,待买家获得产品后,再由中间商把买家的货款转至卖方帐户。（二）第三方支付的发展现状1.第三方支付的平台数量庞大随着网络信息技术和电子商务的日益发达,第三方支付平台也从无到有日益壮大。据零壹智库不完全统计，截至2020年9月,已经拿到了人民银行发放的“非金融机构业务许可证”及支付牌照机构有242家,虽然央行加大了对第三方支付机构的监督,进一步提升了市场准入门槛,并对支付牌照核发实施了严厉的管理,不过第三方支付的发展势头仍然强大，其中中国非金融机构支付业务许可证各类数量统计情况如图1所示，第三方支付平台前五名的名单如表1所示。图1截至2020年9月中国非金融机构支付业务许可证各类数量统计情况（资料来源：中国人民银行前瞻经济研究整理）表1第三方支付牌照名单（前五名）品牌公司名称支付宝(Alipay)深圳市财付通科技有限公司微信支付银联商务有限公司智付支付（Dinpay)上海银联电子支付服务有限公司银联商务快钱支付清算信息有限公司快钱（99Bill)网银在线（北京）科技有限公司（资料来源：根据中国人民银行官网信息整理）2.第三方支付的盈利方式多样化第三方支付在电子支付产业链中处于中心地位,为了获取更大的收益,不断创新盈利方式。从以支付宝代表的第三方支付公司中,可以发现第三方支付公司的获利方法主要有如下几类:一是收取手续费,通过向用户缴纳的手续费和向银行缴纳的手续费之间的差价中获得收益；二是收取服务费,包括理财服务费、支付业务中的服务费、技术服务费；三是收取广告费,不少商户也会利用第三方支付平台给自身产品作宣传,第三方支付公司会向在支付平台上进行广告宣传的商户收取广告费用,并从中获取收益；四是利用沉淀资金,在第三方支付流程中,由于买卖双方之间的收支付存在着时间差,使得在第三方支付平台上存在大量的沉淀资金,第三方支付公司可以利用沉淀资金进行投资获利。3.第三方支付的交易规模不断扩大随着第三方支付用户数量的不断增长，其交易规模日益扩大。根据智研咨询、国盛证券研究所统计显示，2021年第三方支付交易规模为235万亿元，与2017年的143亿元相比，高出了209亿元。从2017年到2021年，第三方支付的交易规模一直处于不断上升的趋势，交易规模扩大。如图1所示，其增长的幅度是相当巨大的,按照目前第三方支付的发展状况，预测第三方支付未来将持续增长。 图22017-2021年第三方支付交易规模趋势图（资料来源：智研咨询，国盛证券研究所）4.第三方支付的应用场景较为丰富在第三方支付企业的不断开发下，第三方支付展现出较为丰富的应用场景。第三方支付的应用场景主要分为四种类型：一是线上交易支付。线上交易主要指的是网上购物，通过在线支付，用户可以购买到更为丰富的产品，同时也为电商平台开辟新的获利渠道；二是线下生活服务市场，其市场涵盖超市、饮食、酒店、电影、休闲娱乐等许多方面，第三方支付与日常生活紧密结合；三是生活费用缴纳。日常生活中水、电、煤气等各种费用，可以直接通过第三方支付平台向相关部门缴纳费用；四是理财产品购买一些第三方支付平台和商业银行联合合作,在第三方支付平台上向个人用户提供理财产品。三、第三方支付的监管现状及存在的问题（一）第三方支付监管现状1.第三方支付监管的机构第三方支付监管机构主要是央行以及在央行领导下的地方监管机构。在2010年之前，我国第三方支付是没有监管主体的，导致在第三方支付的市场中存在诸多不合规、不合法现象，2010年之后，央行开始正式对第三方支付实施监管，成为第三方支付的监管主体，负责对第三方支付企业的市场准入审核以及经营过程进行监管。地方监管机构则是在央行的统一领导下，根据本地第三方支付企业的运营状况采取针对性的监管措施，并对本地第三方支付企业的运营状况进行分析整理，定期向央行汇报，而对于突发异常情况，要第一时间向央行汇报，并采取相应的应急措施。由于多种因素的制约，即使是在中央和地方的双层监管下，第三方支付的监管现状并未走向好转。一方面，第三方支付涉及行业多，属于跨行业发展；另一方面第三方支付与传统的金融行业既有联系又有区别。许多第三方支付企业为了吸引用户、获取更大的收益，不断研发新产品和新服务占领市场，引发第三方支付行业间激烈竞争，使得有关部门的监管难度加大，从而显现出以央行作为单一监管主体并未能真正的解决实际问题。2.第三方支付监管的内容第三方支付的监管内容主要包括资质审查、备付金管理、存款银行协助监管。在资质审查方面，对申请进入市场的第三方支付企业划定一定的标准，只有符合标准的第三方支付企业才能允许进入市场，并获得支付牌照。在备付金管理方面，第三方支付企业必须为其备付金设立存款银行，并由银行进行经营管理，第三方支付企业在未经允许的情况下，不能私自挪用备用金。在存款银行协助监管方面，存款银行必需按照监管机构的工作内容向监管机构进行定期报告，以防止不法分子利用第三方支付平台进行洗钱和套现。在第三方支付的监管内容上存在不全面的问题。通过对第三方支付内容的分析，可以看出对于第三方支付的监管缺乏市场退出的相关规定、消费者权益保障未能体现、对利用第三方支付平台进行违法行为的没有提出明确惩处措施等，因此，对第三方支付监管的内容还需要进一步完善。3.第三方支付监管的法律法规随着第三方支付规模不断扩大，对于第三方支付监管的法律法规也不断完善。我国从2005开始就针对第三方支付接连出台了一系列的法律法规，但未能实施，真正实施的是从2010年开始出台的一系列关于第三方支付监管的法律法规，但是依照目前的发展情况来看，第三方支付监管的法律法规还有待完善。表2第三方支付监管的法律法规中国人民银行令〔2010〕第2号非金融机构支付服务管理办法中国人民银行公告〔2010〕第17号非金融机构支付服务管理办法实施细则中国人民银行公告〔2012〕第12号支付机构预付卡业务管理办法中国人民银行公告〔2013〕第6号支付机构客户备付金存管办法中国人民银行公告〔2013〕第9号银行卡收单业务管理办法中国人民银行公告〔2015〕第43号非银行支付机构网络支付业务管理办法中国人民银行公告〔2016〕第7号支付结算违法违规行为举报奖励办法（资料来源：中国人民银行官网）4.第三方支付监管的模式与目标第三方支付的监管模式目前还处于探索阶段。美国的第三方支付监管模式主要采取功能性监管，英国的第三方支付监管模式主要是对第三方支付机构的监管，亚洲各国则是借鉴英美两国的监管模式，并结合本国具体情况，正在不断摸索一条适合国情的第三方支付监管模式。在监管目标方面，世界各国的监管目标基本上是一致的。在总目标方面，加强对第三方支付机构的监管是为了保持第三方支付市场的稳定和维护消费者的安全和权益，进而促进国民经济总值的增长；在监管目标方面，一是为了保障第三方支付体系的安全性；二是为了加强对第三方支付消费者权益的保护，解决第三方支付中信息不对称的问题，进而促进第三方支付有序健康发展；三是为了防止不法分子利用第三方支付平台进行洗钱、套现，第三方支付在方便人们生活的同时，也为不法分子提供了违法犯罪渠道，因此，世界上每一个国家都十分重视对第三方支付反洗钱方面的监管。（二）第三方支付监管存在的问题1.政府监管存在的问题（1）监管法律依据不足政府虽不断加大对第三方支付的监管力度,但依旧存在法律依据不足的现象。从目前实施的立法角度来看,2010年颁布的《非金融机构支付管理办法》和《非金融机构支付管理办法实施细则》将第三方支付界定为非金融机构,从中就存在着一个立法中主体地位不明晰的隐患,因为"非金融机构"是一个开放性的概念,除银行、证券、保险等金融机构,其他都属于"非金融机构"的范围；从第三方支付的发展历程来看,第三方支付已经有十多年的发展历史,但政府对于第三方支付的生产与运营活动中的未能建全一套行之有效的法律监管体系，加之有关部门的监管配套设施未能与时俱进，导致第三方支付平台发生的法律纠纷问题难以实现有法可依。（2）反洗钱监管不到位政府对于第三方支付反洗钱监管不到位是洗钱犯罪产生的重要原因。目前颁布的反洗钱法包括《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》、《人民币大额和可疑支付交易管理办法》等，这些反洗钱相关法律法规，更多的是针对金融机构，对第三方支付机构强调的较少；在具体的措施方面，对第三方支付用户身份识别没有进行严格的规定，对第三方支付每一笔交易信息缺乏相关的记录，从而导致洗钱者能够轻松跳过身份审查环节以及增加了银行对资金流向识别难度。（3）消费者权益保护机制缺失消费者权益保护是金融监管的重要目标，政府在在这方面的监管有待加强。在个人信息保护方面，依托互联网技术兴起的第三方支付平台要求消费者必须要用个人身份信息进行注册才能使用，而目前出台的《个人信息保护法》在个人信息保护范围、程度和财产属性方面并未做出明确的规定，一旦第三方支付消费者在使用第三方支付过程中出现信息泄露，就很难通过法律途径维护自身利益；在纠纷解决机制方面，支付差错是第三方支付最常出现的一种纠纷，当支付差错出现时，消费者缺少解决问题的途径，《消费者权益保护法》只向提供消费者协会投诉，与商家和解等途径，在第三方支付这种虚拟交易中很难发挥作用；在平台退出时消费者权益保障机制方面，《非金融机构支付服务管理办法》和《非银行支付机构网络支付业务管理办法》中没有明确提出当第三方支付机构退出市场时对已吸收的资金如何处理等问题，一旦第三方支付机构由于某种原因退出市场，必将会给消费者造成损失。（4）市场准入与退出机制不完善政府有关部门对第三方支付的市场准入与市场退出机制尚处于摸索阶段，许多标准规定得很不全面,难以适应形势的发展。在市场准入方面，第三方支付市场准入条件规定模糊,在《管理办法》中规定第三方支付企业市场准入条件，即申请人必须具备内部控制制度和风险管理措施才能取得《支付业务许可证》，而第三方支付企业既是非金融机构又从事支付业务，究竟是按照金融企业来建立内控制度还是按照一般企业建立内控制度，《管理办法》中并没有给出明确的规定。在市场退出方面，第三方支付的市场退出机制缺乏从消费者角度思考问题,在《管理办法》中规定，第三方支付机构可以通过自行申请的方式退出市场，若是因为违法犯罪，则直接注销《支付业务许可证》，但是这些规定主要是从政府监管的角度出发,在监管过程中对不配合、不服从监管机构监督管理的企业进行惩处,而对损害消费者权益的行为没有提出注销牌照的处罚。2.第三方支付行业存在的问题 （1）第三方支付信息安全的问题第三方支付是依托互联网技术而兴起的，在技术层面上存在着诸多信息安全问题。目前第三方支付企业大都采用大数据技术以及不断创造新的技术来运营第三方支付平台，技术的运用使得平台数据储存、自动化数据分析能力、信息流通速度都大大提高，但是在这个过程中依旧存在着安全漏洞和病毒入侵攻击造成数据丢失的情况，对客户造成个人信息和财产上的损失；在日常生活中，人们最常用到的就是二维码，二维码相对来说技术难度较低，操作简单，但某些企业往往会忽视二维码的安全问题，给用户的资金安全带来许多的不确定性，有时甚至会引发信息泄露问题。（2）第三方支付信息不对称的问题与传统的市场相比，第三方支付的更容易出现信息不对称的问题。第三方支付的出现使得买卖双方在虚拟的环境中进行交易，在这个过程中，卖方比买方知道更多的信息，买方只能被动的知道卖方提供的产品信息，例如，在实际交易过程中常常出现产品质量信息不对成的问题，消费者所订购的物品与实际收到货物出现质量或价格上的差异；此外这种信息不对成还出现在代理关系中，消费者委托代理人购买某件产品，通过第三方支付向其支付货款，在这个过程中，代理人并没有立即向消费者发货，而是将消费者的货款用于其他投资，为自己获利，这种行为消费者是并不知情的，从而就出现了由于信息不对称的问题而引发的道德缺失问题。（3）第三方支付沉淀资金管理的问题第三方支付平台是否有权使用沉淀资金以及沉淀资金归属问题可能会诱发法律纠纷。在进行线上交易时，买方首先是把资金放入第三方支付平台中，第三方支付平台暂时代为保管着买方资金，只有当交易正式完成并接受到买方的指令，才会把资金发放到卖方账户中。在这个代为保管的过程中，第三方支付机构就可以用这笔资金进行投资，为自己获利，但是相关法律明确规定，未经保管人允许，保管者不能擅自使用保管物，在第三方支付平台利用沉淀资金进行投资以及通过投资所获得的利润归谁所有时常引发争议；同时，随着第三方支付平台用户数量不断增多，就会有大量的资金滞留在第三方支付平台中，此时第三方支付机构在很大程度上就会进行大规模的、高风险的投资活动，以获得高额收益，但是第三方支付企业的管理水平、投资水平是有限的，极容易引发资金流动性风险、交易操作风险，更严重的情况可能会对经济市场造成迫害，损害客户权益。（4）第三方支付行业出现竞争问题随着第三方支付行业不断发展，行业间竞争越来越激励。在服务模式上，各个第三方支付平台的服务模式大体上是一致的；在产品创新上，第三方支付产品缺乏创新力，出现竞相模仿的行为。从而导致第三方支付行业间的竞争越来越激励，其中有不少涉嫌垄断的行为，例如支付宝从2007年起，就要求除淘宝平台上的商家以外的其他商家使用支付宝时支付一定的服务费，并对该商家相关的淘宝账户和非淘宝账户实行价格歧视；支付宝还实行收购行为，安卡支付收购标志着支付宝收购行为的开始，从支付宝的第一次收购行为发生以后，第三方支付行业掀起了收购兼并风潮。除此以外，阿里巴巴和腾讯两大互联网巨头通过旗下的支付宝和微信支付操纵者第三方支付，通过向用户不定期发放红包的方式赢得大批客户，导致其他小型的第三方支付企业无法生存，因此要对第三方支付行业进行整顿。四、第三方支付监管的对策（一）政府监管建议1.健全第三方支付监管法律体系健全第三方支付监管法律体系，要构建起以央行为主、银监会及信息产业部门等为辅的监管体系。央行在第三方支付的监管中起着确定性作用，第三方支付机构所从事的支付业务与央行要承担的“维护支付、清算系统的正常运行”职责高度吻合，第三方支付可能产生的资金沉淀风险只有央行进行监管才能最大程度上避免风险的发生。银保监会在结算业务方面有着组织和人员的优势，第三方支付虽是非金融机构却从事结算业务，发挥银保监会在第三方支付监管中的辅助作用，可以对第三方支付的结算业务实行更为严格的监管。信息产业部门承担着信息化建设、维护信息安全的责任，第三方支付机构有着一个巨大信息数据库，信息产业部门在第三方支付的监管方面有着很大的优势。此外，在原有的法律法规基础上，有关部门应该根据第三方支付的发展现状制定相关的法律法规，特别是要尽快制定《支付清算管理办法》以协调第三方支付机构、商业银行、人民银行的关系。2.加大第三方支付反洗钱监管力度加大第三方支付反洗钱的监管力度，需要建立客户身份识别制度和业务审核机制。在客户身份识别制度上，针对第三方支付具有虚拟性的特点，第三方支付企业必须实行网络实名制，对第三方支付平台的用户身份要进行严格审核，对可疑客户要进行跟踪、信息分析、全方面监测，发现重大嫌疑交易信息要及时上报，虚拟账户与银行卡、信用卡绑定时也要遵循同名绑定原则。在业务审核机制上，要审核第三方支付中交易是否真实，保证客户对第三方支付业务的交易信息以及交易目的有充分的了解，对于在第三方支付中交易量大且频繁交易的业务要重点关注，做好信息采集、整理、分析、预测能力，发现大额可疑交易要及时上报，并定期整理大额交易记录，制成报告的形式交给上级有关部门审查。3.完善第三方支付消费者权益保障机制解决第三方支付中消费者权益保障问题，要从个人信息保护、纠纷解决、平台退出时消费者权益保障机制等具体问题上健全和完善相应的法律规则。在人信息保护方面，需要有关部门制定一套全面的个人信息保护法，除个人身份信息，交易信息的保护外，还应当扩展到所有方面；同时要明确第三方支付企业对信息保护的义务以及信息侵权行为发生时所要承担的责任。在纠纷解决方面，《合同法》中需明确规定如果合同中有限制对方权力的情形时应视为无效合同，以防止第三方支付企业利用协议剥夺消费者维权的权利，同时还应该积极推广在线争议解决机制，即ODR新型纠纷解决方式，在第三方支付与消费者的纠纷中试着运用ODR机制进行解决问题。在平台退出时消费者权益保障机制方面，第三方支付市场退出机制中要明确规定先解决好消费者的问题，特别是解决好资金问题才可以完全退出市场。4.加强第三方支付市场准入与退出监管对于第三方支付市场准入与市场退出的监管，要优化规定,创新相关制度,强化可操作性。在第三方支付企业市场准入方面，有关部门应意识到第三方支付的特殊性，《管理办法》需明确第三方支付企业的内控制度，此外除了规定注册资本以外，还应该对第三方支付企业持有的自有资金做出规定，要求第三方支付企业的自有资金必需达到一定的比例才能允许进入市场；同时还应当要求第三方支付企业在进入市场时需要按比例缴纳保证金，在第三方支付企业出现风险时，可以将这部分资金用来赔偿消费者的资金损失，以保障消费者的资金安全。在第三方支付企业市场退出方面，对于经营状况不佳、无法保障消费者权利的第三方支付企业应给予注销牌照处理，以维持市场的稳定，促进市场的良性发展；此外还应该意识到支付牌照是第三方支付企业的生命之基，应给予被认定为违规的第三方支付企业申诉，辩证的权利，并要求第三方支付企业要提供相应的证据，同时监管机构也应向第三方支付企业说明被认定为违规的原因，并拿出证据证明第三方支付企业的不合规问题。（二）第三方支付行业监管建议1.运用新技术增强第三方支付的安全性科学技术正在不断的发展进步，新技术的应用是增强第三方支付安全性的关键。大数据技术和云计算是近年来兴起的新技术，利用大数据和云计算对行业的信息进行数字化处理以及建立基础数据库。这要求整个第三方支付行业要共同推进数据库建设，为信息的数字化处理提供技术、人员上的支持，并实现行业间数据共享，将数据进行整理加工形成行业协会数据库，为监管机构审查提供便利，避免出现信息安全问题。此外，要提高二维码的安全性，加快技术创新，采用采用科技含量、安全性较高的NFC支付，避免二维码携带病毒，防止客户个人信息的泄露。2.健全第三方支付信息披露系统为避免第三方支付交易中出现的信息不对称问题，第三方支付平台需要健全信息披露系统。第三方支付行业协会需要参照上市公司的信息披露办法，在协会规章中需制定信息披露制度，规定各第三方支付企业必须承担信息披露责任，信息的披露及获取应循序平等、公平原则，否则将会受到第三方支付行业协会的惩罚；同时，要明确第三方支付交易主体需要披露的信息内容、披露方式、披露原则等，使交易双方更好的履行自身的义务，披露的内容要确保真实性、准确性、全面性，要避免披露虚假、表述错落、漏报等情况的发生。第三方支付企业和个人在交易过程中应该主动披露相关信息，确保消费只享有充分的知情权，并接受群众、集体、政府的监督。3.加强第三方支付平台沉淀资金的管理确保第三方支付平台沉淀资金的安全性，加强对第三方支付平台沉淀资金的管理至关重要。首先,行业协会规章应明确沉淀资金的归属问题，并规定第三方支付企业只能作为虚拟账户资金代理人，不得将沉淀资金进行投资为企业获利；其次第三方支付行业应遵循第三方支付平台沉淀自资金与第三方支付企业自有资金相分离原则，沉淀资金由四大行监管，确保这笔资金的安全以及防止第三方支付企业擅自挪用，切实维护第三方支付平台用户的权益。最后，第三方支付企业可以在银行开立专门账户，将沉淀资金放入银行，这样可以发挥银行在资金转移中的审核作用，在一定程度上避免发生洗钱等安全问题。4.推进第三方支付行业有序竞争推进第三方支付行业有序竞争，应从第三方支付行业协会和第三方支付企业入手。第三方支付行业协会应加强协会规章制度建设，促进第三方支付企业间以及第三方支付企业和监管的机构之间的有效沟通，落实监管机构所制定的监管政策，同时要发挥协会人才、专业化、宽领域的优势，建立一个全面的行业自律协会，加强对市场环境的监测，对于有垄断倾向的第三方支付企业要及时制止，并制定出相应的惩罚措施，维护金融市场的稳定。各个第三方支付企业要自觉尊法守法，配合监管机构的审查，全面落实反垄断法，坚决避免垄断行为的发生。五、结论在现代社会，随着互联网技术和电商的快速发展，支付手段也日益多样化，特别是线上支付逐渐成为支付的主流。因此，我国政府应随着时代的发展，不断健全第三方支付的监管体系，要构建起以人民银行为主、银监会及信息产业部门等为辅的监管体系，要加大对洗钱行为的监管力度，建立客户身份识别制度和建立业务审核机制，完善第三方支付消费者权益保障机制，加强市场准入与退出的监管；第三方支付企业要学会运用新技术增强第三方支付的安全性，信息披露要及时且准确，切实加强第三方支付平台沉淀资金的管理，第三支付行业间要有序竞争；消费者要善于运用法律手段捍卫自身利益，积极为第三方支付监管以及第三方支付企业的发展建言献策。总之，我国对于第三方支付监管的研究正不断深化，政策也逐渐调整完善，但是我们要意识到第三方支付是不断发展变化着的，我们的监管也应该是与时俱进，循序渐进的，我们还需要对第三方支付进行更深入的研究。参考文献SlinBa,AndrewB,Whinston,Hanzhang.BuildingtrustinonlineauctionMarketsthroughanEconomicincentivemechanism[J].DecisionSupportSystems,2001(12);326-341RichardJSullvian.ZhuWang.Nonbanksinthepaymentssystems:innovation,competition,andrisk-aconferencesummary[J].EconomicReview.2007(92):83-16AlistairMilne.Theindustr