互联网金融风控

运用互联网手段提高中小银行风控能力互联网金融创新第一部分危机与机会

第二部分战略发展决策

第三部分互联网金融风控平台

目录第一部分危机与机会在大型商业银行与互联网金融夹击中的中小商业银行生存状态（一）统计数据表明中小银行生存环境恶化中国五大行去年净息差2.6%，而与之形成鲜明对比的是排行6-12位的中小银行该指标二季度降至1.86%，三、四季度继续下降。中小型银行没有从长久被大型商业银行的压制中挣脱，又迎来互联网金融的的夹击。双面夹击，中小型商业银行的生存。可谓雪上加霜，步履维艰。第一部分危机与机会（二）中小型商业银行吸储受阻网点少，存款流入大型银行；小微存款又通过网络端、手机端流入余额宝、支付宝、理财平台、P2P平台。一个小小的余额宝，狂揽8100万用户，5000亿人民币蚂蚁大搬家，短短几个月，这款互联网货币基金就成为了全球第四大货币基金。截止2014年10月底全国有P2P平台1438家。预计2014年底成交额将达到3000亿。第一部分危机与机会中小商业银行吸储能力差、准备金低，贷款规模满足不了大客户需求。小微客户又被P2P、阿里巴巴抢走。阿里巴巴小贷2013年底，三年累计放贷1700亿元中小商业银行易受政府干预，超出“合意贷款安排”

（三）中小企业客户风险大、成本高。根据阿里巴巴平台调研数据，约89%的企业客户需要融资，融资需求在50万以下的企业约占55.3%，200万以下的约占87.3%，而200万以下的融资需求则永远是传统金融的短板。民营小企业财务数据不透明，通常有三本帐，一本给银行看，一本给税务看，还有一本给自己看。自己看的那本帐才是最真实的。2013年6月中国工商银行的贷款损失率为2.5%，中国建设银行的贷款损失率为2.63%。如何避免中小企业贷款烂账风险，更是中小商业银行头痛的事情。

第一部分危机与机会（四）中小商业银行贷款成本高，缺乏竞争力一家企业1亿元贷款的风控成本与500万*20家企业贷款的风控成本，孰大孰小？

贷款成本增加导致对小企业贷款上浮利率，丧失了与大型商业银行争夺客户的竞争力。只有降低成本，才具备与大型商业银行的竞争力。第一部分危机与机会机会：中小商业银行的市场定位（一）保证市场竞争效率需要中小商业银行（二）资金需求差异需要中小商业银行（三）金融产品创新需要中小商业银行（四）社区金融服务需要中小商业银行（五）开展网络金融服务，提高效率，降低成本（六）提供联合金融服务，提高对大型商业银行的竞争力（七）运用互联网手段提高中小商业银行风控能力第一部分危机与机会第二部分战略发展决策用互联网金融思维，用互联网风控平台，提高风控能力、降低成本，提高与大型商业银行的竞争力

马云曾放出豪言壮语——“银行不改变，我们就来改变银行。”大商业银行确实在改变，纷纷办电商：建行“善融商务”、交行“交博汇”、农行“E商管家”、工行“融e购”等等，都在卖百货。效果：某大型银行电商一年半的销售额不及“淘宝网”2013年“双11”一天销售额。马云的搅局，大银行的躁动：

商业银行跟在马云后面亦步亦趋，去办电商。打造电商平台对于银行来说吃力不讨好，投入巨大、产出不高。要结合银行在支付结算，信贷方面的优势，推出金融产品，而不是简单地像其他专业电商一样卖综合百货类商品。冷静的思索：传统金融的本质是什么？什么是互联网金融？什么是金融互联网化？互联网思维、互联网金融与监管的矛盾。结论：1、银行应该发挥风控优势将银行支付、信贷业务、金融产品有效整合在一起，打造“金融淘宝网”。2、“失互联网者失天下”

我们中小微商业银行在互联网金融的大潮中必须赶上来，冲在浪潮的前面！3、中小微商业银行必须学会互联网思维、借助外力、拿来主义、利用专业互联网平台、导入流量，做银行该做的事，降低成本、提高与大型银行的竞争力！第二部分战略发展决策第三部分什么是互联网风控平台

互联网金融风控平台的五大功能一、为中小商业银行采用互联网风控手段，打造一个属于自己的风控平台二、为中小商业银行提供从寻找客户、客户数据录入、贷前风控、贷后管理的互联网贷款平台（流程外包）三、中小商业银行要采用互联网风控手段，打造一个自己的金融淘宝网！四、为中小商业银行提供互联网金融创新的平台五、企业电商平台将为中小微商业银行提供更多的金融业务一、服务于中小微商业银行互联网金融风控平台（一）该系统平台符合银监会、人民银行、金融办、现行会计准则等合规性要求，严格按照银监会《商业银行授信指引》设计，风险控制体系与银行一样。风险控制接口与银行完全对接。（二）该系统平台具备的功能1、金融的本质就是信息中介、信用中介。信用中介的核心是风控。该平台是一个风控平台，可以对申请的贷款企业，从材料及财务数据的收集、到财务数据真实性审查、到出具贷款风控告。2、这是对中小型商业银行及非银行金融机构开放的平台，每家中小商业银行都可以注册登录。可以使用该平台进行贷款风控、评级、授信，出具贷款风控报告。信贷员不必再手工审核，提供了准确性和效率降低了成本。3、系统本身设计了后台复杂的勾稽关系及特殊的评价方法，避免了信贷员易产生的道德风险。4、风控系统向企业提供免费的“智慧制造平台”。通过对企业大数据的分析，银行将获得企业运营的真实的风控数据。第三部分什么是互联网金融风控平台对银行开放的互联网金融风控平台：银行可将自己的申请贷款客户数据，录入系统，进行在线信用评价，在线贷款评估，提高风控评估效率。同时，可以避免人为因素或信贷人员的个人道德风险。

导出数据用于银行内网操作。内外网分离，保证系统安全。1、贷款客户数据

录入模版2、输入验证3、确定参数4、财务评价5、评级授信6、生成贷款评估报告7、导出数据和报告8、可用于银行内网操作第三部分什么是互联网金融风控平台贷款企业信用评估企业及实际控制人征信记录税务缴纳记录企业获利能力企业发展前景报表勾稽关系验证线下对信息和数据真实性审查企业素质企业经营能力线上线下结合，多维度对企业进行信用评价第三部分什么是互联网金融风控平台

企业管理ERP（SAP）财务（金蝶）CRM（Saleforce）WMS（Infor）SCM（IBM）风控新手段之一：通过为平台上的企业提供免费的智慧制造平台管理软件(SMP)整合制造企业整个核心流程（销售，采购，生产制造，仓储，物流配送和客户关系管理）的企业信息化管理软件，提供“一站式”的基于云端的解决方案，既降低了中小企业的IT信息成本，又可以使制造企业实现柔性制造，定制化生产和提高生产效率。第三部分什么是互联网金融风控平台订单（DMS）采购(ERP)生产制造（MES)仓储(WMS)物流配送(SCM)客户关系管理(CRM)智慧制造平台（SmartManufacturePlatform)企业应用银行需要的真实的数据企业在免费使用风控平台上的“智慧制造平台”时，真实的数据就沉淀在数据库中。通过对企业大数据的分析，银行将获得企业运营的真实的风控数据。第三部分什么是互联网金融风控平台小微企业及农户风控平台：小微企业管理不规范、提供资料不足和成活率低等特点，是小微企业有别于一般企业贷款的风险特征。小微企业也同时存在规模小、经营模式简单、调查核实工作量不大等有利贷款评价的条件。根据世界银行和国内贷款机构的经验，我们在五个个方面建立小微企业贷款评价模型和风险控制体系：一、识别借款人的还款意愿。二、分析资金需求与偿债能力。三、控制贷款期限。四、建立贷款风险补偿机制。五、采用互联网创新风险评估模式。六、利用互联网手段获取真实数据。第三部分什么是互联网金融风控平台风控新手段之二：互联网风控平台建立了：1、工业类小微企业贷款评价模版。2、商业类小微企业贷款评价模版。3、餐饮类小微企业贷款评价模版。4、其他小微企业贷款评价模版。5、贷款评价模版。第三部分什么是互联网金融风控平台免费记账系统提供免费报税小微企业累计真实数据生成银行风控真实数据中小微商业银行贷款及绩效管理的功能第三部分什么是互联网金融风控平台二、为中小商业银行提供互联网贷款平台（流程外包）该平台具备寻找并向银行推送优质贷款客户、信用评级及授信、贷款评估。贷后管理。绩效考评等诸多功能。1、我们平台与政府合作提供企业全部财务数据库，并做到按季度、按月更新。2、我们的A级客户经理培训企业提供标准模版数据，通过平台进行系统计算审核数据真实性、完成贷款申请审核。进行信用评价及授信额度。3、我们平台具备贷款申请条件与银行的自动匹配，让中小商业具备了与大型商业银行抢客户的能力。4、网络世界无边界，我们相当于为您布置了无数贷款门店。5、我们的B级客户，为您收集客户资料、督促更新财务数据、进行贷后管理、甚至债务追偿。6、网络视频约见、网络更新财务资料，强大的互联网功能。7、我们的平台拥有的用户都是企业用户，是商业银行需要的对公业务。第三部分什么是互联网金融风控平台网络金融平台目前平台已汇集宜兴、上海等地区数十万家企业用户数据工商局企业数据税务局企业数据技监局企业数据企业财务数据司法诉讼查封冻结数据云平台大数据挖掘线下数据验证，线上对企业进行信用评级并出具审贷报告银行与政府合作获得企业基本数据与企业合作获得企业数据云平台大数据挖掘获得企业运营动态的真实数据第三部分什么是互联网金融风控平台合作方式（1）–平台给银行推荐贷款客户企业贷款申请企业提交贷款资料受理调查审批发放贷后管理信用评级出具审贷报告线上线下数据验证贷后跟踪网络金融平台银行符合贷款标准推荐企业审核通过需补充资料，进一步审核授信放款通过平台，重进行新信用评级，出具审贷报告信息反馈正常还款出现违约协助追偿第三部分什么是互联网金融风控平台自动匹配银行功能，使中小商业银行增强与大银行抢客户的能力平台企业申请贷款大型银行产品及风控标准中型银行产品及风控标准自动匹配搜索引擎平台审核评级出具审贷报告小微型银行产品及风控标准受理审核锁定停止匹配第三部分什么是互联网金融风控平台三、为中小商业银行和非银行金融机构打造的金融淘宝网平台拥有数十万实体企业客户，他们从事科研、生产、制造、销售产品平台拥有众多的中小商业银行机构平台拥有众多的非银行金融机构：信托、租赁、保理、保险。。。。平台拥有近300家国内外基金、VC、PE等机构平台拥有融资活动所必须的中介咨询机构：律师、审计、资产评估、评级这里是一个超级电商市场，这里出售的唯一的商品是货币货币商品的表现形式是各种金融产品：传统金融产品+互联网金融创新产品如果形象的予以描述：它是“金融淘宝网”：买方：是平台数百万实体企业和无数个人投资者卖方：是所有银行和非银行金融机构我们提供的是一个交易平台、一个金融超市平台最基础的核心：是信用评价、真实的且是动态的企业财务数据第三部分什么是互联网金融风控平台债权融资银行贷款融资租赁保理信托权益性融资VCPE投行服务并购重组OTC挂牌资产出售/购买保险与担保公司小企业贷款保险担保公司贷款担保信用平台金融产品企业机构个人金融淘宝网第三部分什么是互联网金融风控平台四、中小商业银行互联网金融创新的平台1、该平台可以帮助中小商业银行进入P2P领域。2、该平台可以帮助中小商业银行配合股权众筹创新。3、该平台可以帮助中小商业银行与其他非银行机构（SMK)设立“企业余

额宝”。4、该平台可以运用信贷资产证券化等方式盘活中小商业银行资金存量。5、该平台富集的大量非银行金融机构、投行机构、中介机构等同于进行资

源组合，使中小商业银行得到近乎于全牌照金控集团。为金融产品创新

提供多种金融工具组合。（包括资产出表）7、该平台是为中小商业银行吸储提供服务。8、为中小商业银行金融产品提供了出售和代销平台。第三部分什么是互联网金融风控平台银行信贷资产资产出表稳赢1号网络风控平台P2P端口1、P2P平台从某种意义上来说，银行做P2P就是做表外业务，项目、风控等线下部分都是银行在做。这样一来，银行可以实现资产出表，平台节约了成本。个人投资者资金回笼中小微商业银行做P2P：1、拓展未来生存空间。2、可以借助互联网打破地域限制，突破物理网点局限。3、解决吸储能力弱，借助互联网金融吸储。4、我方平台现有P2P客户已有近千万户，加入即可实施。第三方支付平台第三部分什么是互联网金融风控平台3、基于银行承兑汇票的P2P（相当于资产证券化）转让票据收益权商业银行存量票票据网络风控平台P2P端口商业银行个人投资者企业银行承兑汇票质押融资企业违约第三方支付平台开票行承兑银行到期赎回3、融合了直销银行、智能理财、