汽车保险与理赔（第4版）课件：理算车辆赔款

事故车辆理赔

理算车辆赔款汽车保险与理赔任务

目标知识准备任务实施任务评价学习任务目录学习任务案例：

甲厂和乙厂的车辆在行驶中相撞。甲厂车来那个损失5000元，车上货物损失10000元，乙厂车辆损失4000元，车上货物损失5000元。经公安机关认定，甲厂车负主要责任，承担经济损失70%；乙厂车负次要责任，承担经济损失30%；甲乙厂的车都投保了车辆损失险和第三者责任险，试计算双方应获得的保险公司赔款。1掌握主要车险赔款理算方法2.能完成事故车辆赔款理算工作01.任务目标1.事故车辆索赔2.事故车赔款理算

3.缮制赔款计算书03.知识准备进行任务评价，填写任务任务评价表05.任务评价04.任务实施实施6步骤，完成任务20任务工单02.学习任务理算车辆赔款数额任务内容汽车保险与理赔职业教育改革成果

一、

事故车辆索赔知

识

准

备

：

1.事故车辆索赔2.事故车赔款理算3.缮制赔款计算书报案期限

：在事故发生后48h

内报案1.事故车辆索赔流程4搜集资料6办理理赔2配合查勘7领取赔款1出险报案5递交资料3车辆修理汽车保险与理赔

职业教育改革成果序号基本索赔资料备注1机动车保险索赔申请书通用2保险单正本复印件通用3机动车行驶证正副本复印件通用4机动车驾驶证正副本复印件通用5营运证、特种车辆操作证营运证、特种车辆出险时6交警责任认定书经过交警处理的交通事故7交警赔偿调解书(或第三方调解书)经交警调解的交通事故8法院民事判决书(民事调解书)经法院判决、调解书的事故9仲裁委员会仲裁书经仲裁的事故10当事人自行协商赔偿协议当事人自行协商的交通事故11火灾证明因火灾造成的损失12自然灾害证明因自然灾害造成的损失进行索赔时，需要提供与保险事故有关的资料，一般分4类资料：

标的证明、

事故证明、

损失证明、

索赔申请。另根据案件的不同，具体所提供的资料各类案件有所不同基本索赔资料表基本索赔资料是常规的车险各类事故中通用的资料20-1(二)

事故车辆索赔资料汽车保险与理赔

1.基本索赔资料序号车辆损失索赔资料备注1机动车保险事故损失项目确认书通用2汽车修理发票通用3机动车保险一次性定损自行修车协议当采用一次定损确定损失时4修复车辆验收通知单当所维修的车辆需要验收时5第三者财产损失证明及赔偿凭证第三者的哦车辆发生损失的事故6货物运单及价格、数量凭证需要赔偿货物损失的事故7事故车辆施救费赔偿凭证事故车辆需要施救的事故车辆损失索赔资料是发生事故导致车辆(包括标的车和第三者的车辆)遭受损失,索赔时需要提供的资料见表20-22.

车辆损失索赔资料汽车保险与理赔职业教育改革成果汽车保险与理赔

序号人员伤亡索赔资料备注1医院诊断证明人员在门诊治疗时2医疗费凭证通用3病历通用4诊疗及药品清单通用5伤亡人员单位误工证明索赔误工费时(单位开具)6伤亡人员医院误工证明索赔误工费时(医院开具)7护理证明伤员需要护理时8护理人员误工及收入证明索赔护理人员的误工费时9后续医疗证明受伤人员需要后续治疗时10住院伙食补助费凭证索赔住院伙食补助费时11营养费凭证索赔营养费时12交通费凭证索赔交通费时13住宿费凭证索赔住宿费时14交通事故伤残鉴定发生伤残，进行鉴定的事故15残疾辅助器具证明索赔残疾辅助器费用时16死者户籍注销证明发生死亡的事故17丧葬费凭证索赔丧葬费时18被扶养人户籍关系证明索赔抚养费时19被扶养人丧失劳动能力证明索赔抚养费时职业教育改革成果3.人员伤亡索赔资料序号财务损失索赔资料备注1机动车保险第三者财产保险损失证明需要赔偿第三者财产损失时2机动车保险第三者财产保险赔偿证明需要赔偿第三者财产损失时3货物运单及价格、数量凭证索赔货物损失时4损失物资回收单有损失的物资需要回收时5第三者财务施救费赔偿凭证索赔第三者财务施救费时4.财务损失索赔资料汽车保险与理赔职业教育改革成果序号车辆被盗抢索赔资料备注1保险车辆盗抢案件立(破)案证明通用2报警回执通用3车辆报停或注销证明通用4车辆来历证明或购车发票原件通用5购置附加税凭证通用6登载车辆被盗抢声明的报纸通用7权益转让书通用8机动车登记证原件通用9被保险人身份证或营业执照复印件通用5.车辆被盗抢索赔资料汽车保险与理赔职业教育改革成果STEP

06缮制是理赔内勤依据被保险人在出险过程中承担的责任,按照投保条款的保险责任计算理赔金额的过程。在确认保险事故的损失后

,

被保险人向保险公司提供相关资料

,

对损失进

行索赔

。

保险公司接受被保险人的索赔申

请后

,

应对被保险人递交的索赔资料进行审核和赔

案缮制(2)审核保险责任(4)与被保险人沟通(6)申请核赔(三)

事故车赔案缮制流程汽车保险与理赔

(5)缮制赔款计算书搜集客户的索赔单证分险别计算赔款职业教育改革成果STEP

05STEP

02STEP

03STEP

04STEP

01(1)(3)赔款理算是理算人员根据保险人提供的经审核无误的有关费用单证

，根据保险条款、

事故证明等确定保险责任及赔偿比例；

计算汽车保险赔款、

缮制赔款计算书的过程。(一)

事故车赔款理算流程(6)

缮制

、复核

赔款计算书(7)

将赔款移交

核赔岗二、事故车赔款理算(4)

确定事故责

任比例(2)

整理赔案资

料(3)

确定保险责

任汽车保险与理赔

(5)

赔款计算(1)

接受赔案职业教育改革成果交强险实施后，赔偿的原则是由交强险先进行赔付

，不足的部分再由商业三者险来补充。因此，交强险的赔款计算将影响到商业机动车保险的赔款计算。u

交强险将被保险人在事故中承担的责任分为有责和无责两级。u

如果有责，不管责任大小，其赔款在死亡伤残、医疗费用、财产损失三个限额内进行计算赔偿；u

如果无责任，赔款在无责任的伤亡伤残、无责任医疗费用、无责任财产损失三个赔偿限额内进行计算赔偿。

赔款理算原则：

交强险先行

，商

业险补充

，不重赔

，不多赔

(二)

事故车辆赔款理算巴1.

交强险赔款计算汽车保险与理赔

职业教育改革成果巴1)

交强险赔款计算1)

基本计算公式总赔款=∑各分项损失赔款=死亡伤残赔款+医疗费用赔款+财产损失赔款各分项承损失赔款=各分项核定损失承担金额

，即；死亡伤残费用赔款=死亡伤残费用核定承担金额各分项核定损失承担金额超过交强险各分项赔偿限额的

，各分项损失赔款等于交强险各分项赔偿限额。(二)

事故车辆赔款理算财产损失赔款=财产损失核定承担金额医疗费用赔款=医疗费用核定承担金额汽车保险与理赔

职业教育改革成果巴1)

交强险赔款计算(2)

当保险事故涉及多个受害人时

，基本公式为：各分项损失赔款=∑各受害人各分项核定损失承担金额当各受害人各分项核定损失承担金额之和超过被保险机动车交强险相应分项赔偿限额的

，各分项损失赔款等于交强险各分项赔偿限额。被保险机动车交强险对某一受害人各分项损失的赔偿金额：赔偿金额=各分项赔偿限额×分项核定损失承担金额／∑各受害人分项核定损失承担金额2.事故车辆赔款理算汽车保险与理赔

职业教育改革成果巴1)

交强险赔款计算(3)当保险事故涉及多辆肇事机动车时。各被保险机动车的保险人分别在各自的交强险各分项赔

偿限额内，对受害人的分项损失计算赔偿。各方机动车按其适用的交强险分项赔偿限额占总分项赔偿限额的比例，对受害人的各分项损失进行分摊。注意：

肇事机动车中的无责任车辆，不参与对其他无责车辆和车外财产损失的赔偿计算，仅参与对有责方车辆损失或车外人员伤亡损失的赔偿计算。无责方车辆对有责方车辆损失应承担的赔偿金额，由有责方在本方交强险无责任财产损失赔偿限额项下代赔。2.事故车辆赔款理算汽车保险与理赔

职业教育改革成果(4)受害人财产损失需施救的，财产损失赔款与施救费累计不超过财产损失赔偿限额。(5)主车和挂车在连接使用时发生交通事故，主车与挂车的交强险保险人分别在各自的责任限额内承担赔偿责任。若交通管理部门未确定主车、挂车应承担的赔偿责任，主车、挂车的保险人对

各受害人的各分项损失平均分摊，并在对应的分项赔偿限额内计算赔偿。主车与挂车由不同被保

险人投保的

，在连接使用时发生交通事故

，按互为三者的原则处理。(6)对被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金，原则上在其他赔偿项目足额赔偿巴1)

交强险赔款计算后，在死亡伤残赔偿限额内赔偿。汽车保险与理赔

职业教育改革成果【案例20-1】例：A、

B两机动车发生交通事故

，两车均有责任。A、

B两车车损分别为4000元和5000元

，

车车疗费用9000元

，死亡伤残费用8万元

，另造成路产损失1000元。

设两车适用的有责交强险财产损失赔偿限额为2000元

，

医疗费用赔偿限额为1.8万元

，死亡伤残赔偿限额为18万元

，试计算A、

B两车可获得交强险赔款多少?

解：

A车交强险赔偿计算：A车交强险赔偿金额=∑受害人各分项损失赔款=B车车上人员死亡伤残费用核定承担金额+B车车上人员医疗费用核定承担金额+财产损失核定承担金额，其中：(1)B车车上人员死亡伤残费用核定承担金额=80000元<死亡伤残赔偿限额(18万元)赔偿(2)B车车上人员医疗费用核定承担金额=9000元<医疗费用赔偿限额(1.8万元)；(3)财产损失核定承担金额=路产损失核定承担金额+B车损核定承担金额=1000/2+5000=5500>财产损失赔偿限额(2000元)。超出限额按限额计，本项赔款2000元。其中，A车交强险对B车损的赔款=财产损失赔偿限额×B车损核定承担金额/(路产损失核定承担金额+B车损核定承担金额)=2000×[5000/(500+5000)]元=1818.18元；A车交强险对路产损失的赔款=财产损失赔偿限额×路产损失核定承担金额/(路产损失核定承担金额+B车损核定承担金额)=2000×[500/(500+5000)]元=181.82元。A车交强险赔偿金额=80000+9000+2000=91000元。B车交强险赔偿计算：B车交强险赔偿金额=财产损失核定承担金额=路产损失核定承担金额+A车损核定承担金额=1000÷2+4000元=4500元>财产损失赔偿限额(2000元)。所车，交强险赔偿金额=2000元。职业教育改革成果员医理赔B汽(2)如果被保险人申请车损险代位求偿索赔方式，按以下公式计算：车损险总赔款＝

(车损赔款+施救费赔款-绝对免赔额)

×

(

1-绝对免赔率)车损赔款＝保险金额-被保险人已从第三方获得的车损赔偿金额施救费赔款=核定施救费-被保险人已从第三方获得的施救费赔偿金额即，车损险总赔款=(保险金额+核定施救费-被保险人已从第三方获得的施救费赔偿金额-绝对免赔巴2)机动车损失保险赔款计算额)×(1-绝对免赔率)汽车保险与理赔职业教育改革成果商业保险赔款计算时

，按照条款要求应先扣除事故当事方保险公司赔付的交强险赔款

，然后在商业险项下进行赔偿。(

1

)

全损赔款计算被保险机动车发生全部损失时，赔款计算如下：(1)如果被保险人申请按常规索赔方式(即非代位求偿方式)，按以下公式计算：机动车损失保险总赔款＝

(车损赔款+施救费赔款-绝对免赔额

)

×

(

1-绝对免赔率)

(机动车损失保险总赔款简称车损险总赔款，下同)车损赔款＝

(保险金额-交强险应赔付本车损失金额

)

×被保险车辆事故责任比例施救费赔款=

(核定施救费

-本车施救费金额)

×

被保险车辆事故责任比例即，机动车损失保险总赔款=[(保险金额+核定施救费-交强险应赔付金额)×被保险车辆事故责任比例-绝对免赔额]×(1-绝对免赔率)。“绝对免赔率”是指投保人与保险人在投保附加绝对免赔率特约条款时约定的免赔率。“绝对免赔额”是指投保人与保险人在投保车损险时确定的每次事故绝对免赔金额。“核定施救费”指施救的财产中，含有本保险合同之外的财产，按本保险合同保险财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊而得的施救费用,最高不超过机动车损失险的保险金额。核定施救费=合理的施救费用×本保险合同保险财产的实际价值/总施救财产的实际价值，(下同)2.

机动车车损险赔款计算汽车保险与理赔职业教育改革成果(2)

部分损失赔款计算被保险机动车发生部分损失

，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。(

1)

如果被保险人申请常规索赔方式

(即非代位求偿方式)，按以下公式计算：车损险总赔款＝

(车损赔款+施救费用赔款-绝对免赔额)

×

(

1-绝对免赔率)车损赔款＝

(实际修复费用-交强险应赔付本车损失金额

)

×被保险车辆事故责任比例

施救费赔款=

(核定施救费

-

交强应赔付本车施救费金额)

×

被保险车辆事故责任比例即，车损险总赔款=[(实际修复费用+核定施救费-交强险应赔付金额)×被保险车辆事故责任比例-绝对免赔额]×(1-绝对免赔率)u

部分损失赔款计算(

2)

如果被保险人申请车损险代位求偿索赔方式，按以下公式计算：车损险总赔款＝

(车损赔款+施救费用赔款-绝对免赔额)

×

(

1-绝对免赔率)车损赔款＝实际修复费用－被保险人已从第三方获得的车损赔偿金额施救费赔款=核定施救费-被保险人已从第三方获得的施救费赔偿金额即，车损险总赔款＝(实际修复费用+核定施救费-被保险人已从第三方获得的赔偿金额-绝对免赔额)×(1-绝对免赔率)职业教育改革成果汽车保险与理赔

例：一辆价值为为150000元的小货车投保了汽车损失保险，发生翻车单方肇事事故，导致车损修车费为15000元，施救货和车费用共10000元，货物价值10万。车辆未投保附加绝对免赔额和附加免赔率特约条款。该事故中车辆为部分损失：运用部分损失计算公式车损险总赔款=[(实际修复费用+核定施救费-交强险应赔付金额)×被保险车辆事故责任比例-绝对免赔额]×(1-绝对免赔率)核定施救费为施救车辆费用，当施救费用是货物和车一起施救时。则各个单独被施救对象费用为按对象实际价值分摊。即车辆施救费用=货物和车总施救费×[汽车价值/(汽车价值+货物价值)

]本案中汽车施救费=10000×[15/(15+10)]=6000元，单方肇事事故责任比例为100%，则该案车损险总赔款为车辆损失+施救费=15000+6000=21000元被保险机动车发生本保险事故

，导致全部损失

，或一次赔款金额与免赔金额之和

(不含施救费)

达

到保险金额

，保险人按本保险合同约定支付赔款后

，本保险责任终止

，保险人不退还机动车损失保险及其附加险的保险费。职业教育改革成果【案例20-2】汽车保险与理赔

1.赔款计算(1)当(依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额)×事故责任比例等于或高于每次事故责任限额时：赔款=每次事故责任限额×(1-绝对免赔率)(2)当(依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额)×事故责任比例低于每次事故责任限额时：赔款＝(依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额)×事故责任比例×

(1-绝对免赔率)“绝对免赔率”是指投保人与保险人在投保附加绝对免赔率特约条款时约定的免赔率，未投该附加险时该项为0。注：

1.

被保险机动车未投保机动车交通事故责任强制保险或机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的

，视

同其投保了机动车交通事故责任强制保险进行计算。2.主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任。总赔款限额以主车与挂车第三者责任限额之和为限。挂车未投保商业险的，不参与分摊在商业三者险项下应承担的赔偿金额。3.第三者损失险赔款计算汽车保险与理赔职业教育改革成果【案例20-3】一辆投保交强险和商业第三者责任险的车辆发生交通事故，在事故中负主要责任，承担70％的损失，第三者责任险责任限额为10万元。此次事故第三方损失为30万元，其中财产损失8万元，医疗费用2万元

，死亡伤残费20万。试计算商业第三者责任险的赔款。解：商业第三者责任险中被保险人按事故责任比例应承担的赔偿金额=(事故第三方损失30万元—交强险赔款20万元)×事故责任比例70％=7万元<责任限额(10万元)。所以，第三者责任险赔款=7万元。事故责任比例：

一般按照交警部门判定的事故责任比例判定。

如果经过核赔人员认真审核

，认为

某种赔偿比例更符合实际情况

，更为合理

，此处的事故责任比例可以用该赔偿比例代替。交通事故责任类型事故责任比例

(%)交通事故责任类型事故责任比例(%)被保险人机动车方负全部责任100被保险机动车方负次要责任30被保险机动车方负主要责任70被保险机动车方无责任0被保险机动车方负同等责任503.

第三者责任险赔款计算汽车保险与理赔

职业教育改革成果每次事故每座受害人的赔款分别计算，最高不超过每次事故每座受害人的赔偿限额。以下“绝对免赔率”是指投保人与保险人在投保附加绝对免赔率特约条款时约定的免赔率，未投该附加险时该项为0。赔款计算公式(1)对每座的受害人，当(依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额－应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)×事故责任比例高于或等于每次事故每座责任限额时：赔款=每次事故每座责任限额×(1-绝对免赔率)(2)对每座的受害人，当(依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额－应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)×事故责任比例低于每次事故每座责任限额时：赔款=(依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额－应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)×事故责任比例×(1-绝对免赔率)车上人员责任险总的赔款

赔款=∑每人赔款赔款人数以投保座位数为限。车上人员责任险赔款计算4.汽车保险与理赔

职业教育改革成果5.

附加险赔款计算汽车保险与理赔

(

1)

绝对免赔率特约条款赔款计算本特约条款下不单独计算赔款。投保时选择本特约条款，对应主险的赔款计算中的“绝对免赔率”根据本条款的约定进行计算。(2)

车轮单独损失险a.当(依合同约定核定的车轮损失金额-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)×事故责任比例的计算结果大于或等于本附加险保险金额时：赔款＝保险金额b.当(依合同约定核定的车轮损失金额-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)×事故责任比例的计算结果小于本附加险保险金额时：赔款＝

(合同约定核定的车轮损失金额-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)

×事故责任比例C,赔偿后，批减本附加险保险合同中协商确定的保险金额。车轮单独损失险的保险金额为累计计算，定损、理算赔付时以保单剩余的保险金额为限。职业教育改革成果(2)

车轮单独损失险赔款计算说明：

汽车保险与理赔

①在保险期间内，累计赔款金额达到保险金额，本附加险保险责任终止。②关注前期已赔偿的车轮损失险赔款有无批减。③当涉及到代位求偿方式的情形，参照车损赔款计算方法计算赔偿金额及追偿金额。(

3)

新增设备损失险赔款计算：本附加险每次赔偿的免赔约定以机动车损失保险条款约定为准。(1)当新增设备“实际修复费用”等于或高于新增设备损失险保险金额时:赔款＝保险金额-被保险人已从第三方获得的赔偿金额(2)当新增设备“实际修复费用”小于新增设备损失险保险金额时：赔款＝实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额说明：新增设备“实际修复费用”是指保险人与被保险人共同协商确定新增设备的修复费用。当涉及到代位求偿方式的情形，参照车损赔款计算方法计算赔偿金额及追偿金额。职业教育改革成果(4)车身划痕损失险赔款计算：a.在保险金额内按实际修理复用计算赔偿。当“实际修复费用”等于或大于车身划痕损失险的保险金额时：赔款＝保险金额当“实际修复费用”小于车身划痕损失险的保险金额时：赔款＝实际修复费用说明：①在保险期间内，累计赔款金额达到保险金额，本附加险保险责任终止。②关注前期已赔偿的车身划痕损失险赔款有无批减。③“实际修复费用”为保险人与被保险人共同协商确定的修理金额。b.赔偿后，批减本附加险保险合同中协商确定的保险金额。划痕险的保险金额为累计计算，定损、理算赔付时以保单剩余的保险金额为限。汽车保险与理赔职业教育改革成果在计算补偿天数时，首先比较约定修理天数和从送修之日起至修复之日止的实际修理天数，两者以短者为准。①补偿天数超过保险合同中约定的最高赔偿天数赔款＝

日补偿金额×保险合同中约定的最高补偿天数②补偿天数未超过保险合同中约定的最高赔偿天数赔款＝

日补偿金额×补偿天数(3)赔付后，批减本附加险保险合同中约定的最高补偿天数。说明：①在保险期间内，累计赔款金额达到保险单载明的保险金额，本附加险保险责任终止。②关注前期已补偿的修理期间费用补偿险赔款有无批减。③保险期间内发生保险事故时，约定赔偿天数超出保险合同终止期限部分，仍应赔偿。(5)修理期间费用补偿险赔款计算：a.车辆全部损失：赔款＝

日补偿金额×保险合同中约定的最高补偿天数b.车辆部分损失：汽车保险与理赔职业教育改革成果本特约条款下不单独计算赔款。投保时选择本特约条款，当发生了发动机进水后导致的发动机的直接损毁，机动车损失险在核定修复费用时不包含发动机部分。(7)车上货物责任险赔款计算：a.当“(依合同约定核定的车上货物损失金额-交强险对车上货物赔款)×事故责任比例”大于或等于责任限额时：赔款＝责任限额b.当“(依合同约定核定的车上货物损失金额-交强险对车上货物赔款)×事故责任比例”小于责任限额时：赔款＝(依合同约定核定的车上货物损失金额-交强险对车上货物赔款)×事故责任比例说明：①交强险对车上货物赔款＝∑(除本车外其他肇事车辆交强险财产损失赔偿限额项下对被保险机动车车上货物的赔款)②意外事故不包含因自然灾害导致的车上货物损失(6)发动机损坏除外特约条款汽车保险与理赔职业教育改革成果(9)法定节假日限额翻倍险投保了机动车第三者责任保险的家庭自用汽车，可投保本附加险。投保了本附加险的车辆，

当保险事故出险日期属于全国性法定节假日时，且第三者责任险赔款达到或超过主险限额，本附加险单独计算赔款。a.当(依事故核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额)×事故责任比例的赔款计算结果大于或等于2倍每次事故主险赔偿限额时：赔款=每次事故主险赔偿限额b.当(依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额)×事故责任比例的赔款计