2023年金融法试题

金融法试题

一、简答题

1、商逑票抵行为的无因性

答:条据行为的无因性，是指票据行为与作为其发生前提的实质性因去关系和分离，从而仗票据行为的效力，不可殳回点关

系的存废或其武力有无的影响。黑据行为的这种无因杖，也林为条据行为的批象姓或无色姓。

累据无因壮之含义涉及以下几个方面：（1）票据的无因姓事实上是指票据行为的尢因粒.即票据行为所产生的法律批次。

其与所产生的票据法律关系和所由产生的反a关系（特别是因素关系）之间的关系：所以,对票据无因性涵义的理解事实上就是对

这些关系的解释，（2）票据行为的外在无因性正如上所述，足指系据行为的效力独立存在，其放力如何，完全取决于M行为在形

式上是否符合票据法的熄定，而不攵由县址关系（特别是实质四索关系）引起的法律行为的效力的影响。持票人不负证明给付西素

的戈任，只要依票据法的规定，可以注明医据债权的算实成立和存续，就当然可以行使票希权利。（3）票据行为的内在无因姓是

指引起亲出行为、产生票据关系的实质国泰从余挥行为中抽离,不构成票捱行为的自身内容“所以，当彩成票挥债权假务关系时.

屈炳上率招债务人不得以展础夫系所生的抗倪＞由对抗票据债权的行位。

2、商逑货币政策目的及其实现工具

货币数箓的目的是物价稳定、充足就业、经济增长、国际收支平街。货币双策工具是中央很行为实现货币政策目的所亲用

的玫袁■1■段。

其实理工再：1.一般性的货币政某工具（存款泡备金政策，弃贴现政箓、公开市场业务）；2侬择微■的货■币政第工具（证券市

际信用拄制、不动产信用拄制、消赞方佃用拄制），，其他的货币或家工具（1L按信用控制、向核信用拄制）。

3、简述国务浣银行业乂带常理机杓对商幺狼行的接管制度

1、接管是由金融机构已技或者也许发生信用危机，产吏黯响存款人的利站叶，由空管机构淞遣人员进驻并在一定期限内行

使其经管管理权的制度。

2,接替的前提是商业银行已经或者也许发生信用危机，产更影响到存款人的利益.接管的目的是对被接管的商业银行采用

必生拓慈，以保如并缺的利星，恢发商生缎行的正常处替就力。

3、接管是国务院娘行止城跨管理机构对■料定商业奴行采用的一种短期的领、强制栏的城管补救措拘.

4,接管由国务院随行业监督管院枕构决定并姐织实行.接管自接管决定实行之日是开始。自接管之日起，有接管姐织行使

商业银行的经营N理权。

5,接管终止的情杉：(1)接管决定的期RL加满或者国务院银行业我督苣理炕构决定的接管延期届满(2)接管期限届满前，

被接管的商业银行已恢及正常经营能力；(3)按管期限届满前，被接管的商业银行被合并或者被依法宣告破产。

4、简述证券公司的米本类理

对证券公司实行分类管理是国陆通行做法.按琳证券的承销、经纪和白管三大业务，相应地将证券公司分为三种类别，即

证冢承销商、证券短纪商和证券«营商”证券承4方商的基本工能是专门从事证券的代理发行业务，帮助证券发行人寿集资金；

证券连纪商的基本职能是接受投资办的妾托，代理证券的买套，并收取佣金；证券自管商的基本阴能是自行从事证券的买奏业

务，从中寻求差价回报。各因对证券公司的管理，都是按邨.上述三种空要业务进行核准或木■注册.其中对帆模比较大、信誉比

枚好的证界公司，允许同时从事证券承销、证券经纪和证券自营业务。但是，规定该类证券公司从享证券炫纪和证券自常业务

的人员、资金、眯目加以分开，不将足和操作。

5、简述票据的思本特性

累据是指出票人依法笺发的由自己或指示别人无条件丈付一定金额给收款人或持票人的有价证券，即%些可以代替暂票流

通的有价证舞。

票据具有其独材的法律典性:

(1)票搪是设权证券,证券权利因作成证罪而创议。

票据是债权证券.段据权利人对票盘义务人可行依付肽用求权和追索权,

(3)票樨是金林证券。票据以一定的会版为父付标的。

(4)票据是流通证界。票据通过背书或交时而转让，在市场上自由流.通。

⑸票据是无因证券。需据权利的成立，不必以使权人与债务人的因素关系的成立为密提。

票据是文义证券。票据上所创谀的杈利和义务，均依票据上记我的文字内容来拟定。

⑺票据是要式证券。条据必须依法定形式制作才干具有法仆效力。

(8)票据是占有证券。任何人欲主张票据奴利，就必展实标占有条据。

东格是提敲在赤。酢怅权利人请求外缺戌杼使迫东杈时，必统向火务人提赵荥妍.

(10)票据是返还证券,，票据权利人在实况票樵权利后，必须籽条掘返还给义务人。

6.简述证券市场的严帚性行为

冬：根据《证券法》的规定.，严条的交易什为抄及内幕交务行为.接城证券市场行为'制逵虚假信息行为、欺诈客户行为和其

他产祭行为。（-）内蒙交易行为，内幕交.同行为又珞内战,交务或知情交易，是指知悉证券交易内茶信息的知怙人员，运用内

族馆息自己买妻证券，珑议别人买卖证券，或者泄宓内准信息使别人遂用谈信息买支证券，从中牟利或者避免极失的行为。内

菜爻易行为必然会找害证券市场的秩序，因此《证券法》明文规定严禁这种行为.（-）掾城市场行为，操纵市场是拒操纵人

运用掌赛的资金、馆息等优势，关用不合法手段，人为的制造证券行情，操纵或毒响证券市场价格，以诱导法养投资者葛目过

行证券买卖，从各为自己球取利笈或者转惊风险的行为。操姒市场行为必然会业曲证办的供求关系，导政市场机制失灵，并会

形成么斯，妨群竞争，问叶还会诱发过渡投机，损害投资者的利益，因此《证券法》产培严禁这种行为。（三）制造虚假信忠

行为，是指证券市场主体及其工作人员以及其他相关人员，作出虚的.陈述、信息在导，或者结造畀传将座机信息，以寺响证券

交务的行为。为了使证券交易可以有序进行，幺证券法》规定：“严禁国农工作人员、新闻传持媒介从业人及和有关人员虢速

并传拈虚假信息；各浒传播媒介传播证券交易信息必糊真实.客风，产禁误导；严禁证券交易所、证券公司、证券贽圮姑算机

构、证券交易服务机构、社会中介枕构及其上逑人员、证券史协会、证券监甘管理机构及其工作人员，在证券交易活动中做出

加假临迳血者休思认导“一（四）求方客尸，走指在证办义为中，证券公司及其工作人员运用父托人的地住，亚行领书役决者

利拉或者诱使投资亦进行证券买套而从中获利的行为.欺许客户必然导致投资者利益的搅宓，旅终将极需证券市场的健康发展.

（五）其他严禁行为，在证券交易中，除了不得有上述行为外，《证券法》还现定了其他严禁从手的行为，其中有：严禁法人

以个人名义开立账户买卖证券；产禁任何人挪用公款买卖证券；国有公司和国有费产推股的公司买卖上市交易的股票，必须设

守国家有关规定。证券交易所、证券公司'证券赞记结舁机构、证券服务机构及其从业人员对证券交丹中发现的严禁的交易行

为，应当及时向证券监智■管理机构报告。

7、简逑信托财产的强立牲

所谓信托财产的秩*性，是指信托财产有一种独立于其他财产的性质，变要未现在：

⑴信托财产与攵托人的因为■财产互相被立，若交托抚构（信托公司）解散、被撤消或破产，信托财产不属于其清算或破产的财产。

⑵委托人的信托财产与委托人的其他财产互相独立。这是一种特殊的破产隔需制度，它能保障攵拉人不因委托人破产或发生依

务而失去享有其对该信托财产的权利。

（3）不同委托人的信托财产或同一委托人的不同矣别的信托财产互相独立。这是为了保倬每一个圭托人的利益，保障同一委托人

的不同类别的优托财产的利乱，不因一种信托财产爻报失而电及其他项信托财产。

8、简述金融公司破产的挣殊法律帆定

我国《公司破产法》关于金融机构破产的特殊想定:

金融机构破产总体上用于公司被产，要合用《公司破产法》规定的原则与程序，但金融机构有自己的特点，也不能完全依

照该法的所有余丈未执行。针对•金融机构破产的特点，借名国外经雅，我国《公司破产法》第一百三十四条养一款蛆文，甫业

果行、证券公司、保险公司号金融扰构有本法■第二奈规定情形的，国务院金欹火带管律机构可以向人民法院提出对该金融机构

进•行重整或者破产清算的申请。国务院金融监督管理机凶依法对■出现重大姓营风殓的金融抚构采用接管、托管等措施的，可以

向人民法院申请中止以该金融执构为被告或者被执行人的民事诉讼程序或者执行程序。

9、简述我国金融法的基本原则

公触法基本原班，使金融四法的自导W想，是调终整个金融关系、从产金融调控、益管活动和全触业务活动必须遵免的行

为准刖，

我国金融法基本原则有：

1)依法统一管理金融，实行管理和及营分离，礼花,和完善国家金融调控、鱼芍1行为的麻则；

2)在稳定币值的层吐上做进经济处长的原则；

3)以社会整体经济利益和金融连续初定方依归，依法规范和充昌金融也为姐织体系和攵融市场体系，健过及融土公平、公开、

有序竞争，提高金秋资源纪五效率，雄护金融掰源品艮我率，维护金融市场个利益主体合法权益的原则；

4)防范和化解公触风险的原则；

5)在立足于中国国情上，借筌国外通行上法做法和国际惯例的原则，

10、篇述中国人民陋行的严禁业务

为保证人民茶行宏观狎控职能的实现，中国人民^行法》第二十六条至第三十条规定了人民限行不得进行的业务。求

要涉及：

(I)中国人民银行生纪银行间的清算，但不得对米行业金融机构存款账户透支。

(2)中国人民限行根据现行货币政策的香奖，可以时商业贷■款，蚀贷款期限不得超过一年。

(3)中国人应银行不疗行政疥财政透支，不得JL慎认的、也信因债和关他政舟偌•赤”

(4)中国人民极行不得向地方政府、各找政府郃门提供贷款，不得向非掇行金融机构以及其他单＜1和个人提供货款，

(5)中国人民极行不将向任何单位和个人提供担保。

11、知述江条的材性和种类

汇票是支付工具中我更妥的一种,我国票据法第19条规定，汇票是由出票人签发的，妾托付款人在免票时或在指定日期无

条件支付拟定的金颖给收我人或抖索人的票据“

汇票的朴枚：(1)汇票是一种金掇证券，也是一种支付工具，为了保证伐用可靠,在该票据上必须以白“汇票”的字并，

以利使用者和其他利害关系人了解这种支付工具。(2)汇总须有无条件支付一定金颍的委托的字样，以使这种支付工具在经

济活动中有校高信用。(3)汇票是拟定一定的日期才成行支付义务的需据，汜票有见祟即付和招定日期支付两种。

汇票种类：

1.按付款人的不同——如行汇票、商业氾票，

城行汇票(banker'sdraft)是筌发人为银行，付款人为其他银行的汇票。

商业汇票(commercialdraft)是签发人为药号或者个人，付款人为其它商号*个人或假行的汇票.

2、按有无卅属单据——先票汇票、基单汜条.

无果(deanbill)江率自穿不阿帮寅运平■抵，雅行工率多为无案。

跟单汇票(documentarybill)又称信用汇金、押汇汇票，是盒要附带提单、仓单、保险单、装轴单、商业发票等单据，才干进行

竹款的汇票。商业汇票多为跟单江票。

3、按付款时间——即期汇票、远期汇票。

即期汇票(sightbill/cmandbill,sightdraft)指林系人向付就人提超后对方立即付款的汇票，又称见票或即付汇票，

速翔汇票(timebill,usancebill)是在出票一定期限后或挣定日期付款的汇票，在远期江兴中，记我一定的日期为到期日，于到期

日付款的，为定期汇票；汜我于出段日后一定期间付款的，为计期汇票；汜找千见段后一定期间付款的，为注期江某；将军面

金颔划为几份，并分别指£列期日的，为分期付款汇票。

远期汇柒按承兑人分为一商业承■兑汇票、旅行承兑汜黑。

商业承兑汇票(commcroalacceptancebill)是以投行以外的任何商号或个人为承兑人的近期工泵

械行承•兑汇票(banke/sacceptancebill)承兑人是$R行的远期汇票。

4、按流通地区——国内汇票、国际汇票。

12.蓟述存狄业务区本规则

1.钻第存款利率计息、结息规则；2存款支取规则；3.挂失规则；4.协助登询、送结'扣划个人储荒存款规用；5.存款人死亡

后存状的过户与支取规则；6.储需义务产W规则。

13、前述票据的慨金与特性

同题5

14、前述证券法的特性及调空对史

证春法的加）槃对■配为排定的社交经济关系.即江#•市场辛体旄进套话动中5.如同短士抬在料英系一证本法作为洱终证军法件关

系的规范,，具有以下待住：

1、证券法规危重矣是碎制性规范，证券法的规范,既有摄制性的，也有任意性的，位以强制性为主。如心制发行人公开旅感

消息，产桧从事内暮天第、揉蚁市场、欺许客户、虚假陈述等欺许行为。证券法的烛利性还体现在严格的法律或任上。违反证

界法的法律或任，不仅有民事货任，周有行政责任、刑事责任.我国《证券法》设专门一章现定法律贵任，共36余，其中涉及

追究刑F责任的就有17条。

2,在办法具有核强的技术性。证券的发行和交易必须避守一定的规刖，才干保证让券发行和交易的公平、安全、快找、布

放。证券法中包含了大量的技术性掾作规划，如证券交易集合竞价短则，特股信总按露规则，上市公司要约收购规则等，均具

有枝殛的技术性。

3、证券法是公法与私法的结合。一比认为，公法规定的是国家或其他公共团队间的互相关系，以及山家或其他公共团队与

私人之间的互相关系，公法保护的是公共利益.私法期是规定私人间或私人团队之闻的互相关系，保护的是私人或私人团队利

益。私法与公法本是水火不融，但甩卷社会的发展，两者出院相容之势。证券法既调整证原发行人、证券承徜商、证券史为所、

技贵者之间的平等主体关系，又调整国家法养管理机构与证券市场参与者之间从属性质的笈1/■管理关系。

4、证券法是实体法与程序法的站台。有关证券发行人、证券商、投资者及其他主体的权利和义务，法律步任等机范居于证

券法的实体法规危;而证券的发行、上市、爻易、收豺等程今均属于程#法规范。

5,证券法是具有一定国际性的法祥规花。金融国标化促进了国际证券业的互相合作，证券法的增多区本就念和基■本模式

世界各国大体相同，各国的证券法亦开始兼顾国际上的通行做法。我国的证券立法也在逐步与国际惯例接批。所以证券法呈现

出一定.的㈤好往，如力回证苏片加之的证券交易优则姓向一致,，公开麻刈为大多奴㈤家的证赤三法氽地等。

15、苑述商业银行贷林的底木也如

底本原则：I.商业限行在国家产业玫某指导下开展货款业务;

2.严格审查、审贷分离、分级审批;

3.依法、合法、资源发放贷款；

4.担保贷款为主，信用贷款为辅。商业恨行不得向关系人发放信用贷款，向关系人发放贷款的於件不坏优于其他借款人同类

贷款的条件。借款人应当按期归还贷款的本金和利总；

5.遵守资产负债比例的规定.

16、向逑中央板行的法#比位

中央狼行的法律地位通常要通过中央旅行与国家权力机关的关系'中央限行与夜疥及其部门的关系、中央矮行与符逋粮行

的关系三个方面加以体现。中国人民很行法》对我国中央限行的出版及法律地位作了明确蛆定：

I.中国人民狼行是中华人民共和国的中夬辑行。中国人民银行在囚务庭的领导下，制定和实行货币政策，防危和化解金融风

险，妣护金融稳定。

2.中国人民呆行应当向全国人民代我丈会常务委员会提出有关货币政策情况和金融监管怙况的工作报告。

3.中国人民娘行就年度货币供应量、利率、汇率和国务虎规定的其他次要事项作出时决定，报国务院批准后执行。中国人艮

娘行就其他有关货币政策事项作出决定后，即予执行，并报国务院备案.

4.中国人民随行在因务院的领导下依去独立执行货币或箓，费行咫式，开展生务，不受地方政府、各蛆政府部门、社会团队

和个人的干涉，再有相对的独立检。

5.中国人艮银行实行行长负责制。行长的人选，根据国务院总理的提名，由全国人民代表大会决定;全国人民代表大会闭会

物向，由全国人氏代表人会病务金员会决定，山中华人民共和国土岛任免;*长山国舞忱总理任先。

6.中国人艮银行实行独立的财务於算受理制度。但应当执行法肆、行政法包和国家统一的财务会计制度，并接受国务院审计

机关和财政部门依法分别迸行的审计和监督。

17.笳述证券法的“三公原则”

证券法基本原则是证券法的立法整种的体现，是证券发行，证券交易和证券管理活动必须遵婚的收息本的准则，他贯穿证

赤土法，优法和司法活功的允弊”;■公麻利是JS公开，公平，公正用则.

公开原则是i£养法的椽心和新粒所在，正如布兰迪斯所言：•'阳光是放住的防腐剂，灯泡是酸住的瞥察”，明东说明了公

开原则的空要性。公开原期是相有关注券发行，家里的信息要依法如实披彩，充足披窗.连续披彩，让投资者在公分了解“实

情况的乐础上自行做出技费列斯。公开原州的版本机定：公开的信息必须贞■实，准确，完祭，不得有虚假记我.误导收陈述或

老交大送坤。信息公开要及时，要有使用价值。除了信息公开外，办事程力办事规则都会公开。

公平原则是指在证券发行和交易中双方g亭人的法律地位平等，法律付遇平等，法律保护平等以及所有市场参与者的祝会

平等.一方面，机会平等左娈，体现为公平市场准入和市场拢门，每个当事人的机会和於件都应当爰相同的。另一方面，平等

的主体地位和平等伸遇“即在法律上平等享有权利承担义务，权利与义务一致性.鼠后，同等地交法律保挣“任何主体权利受

到侵害，邪有权来用相应的法律秋济措也.

公正原购走弱证券发行，穴易活动中，应制定和遵守公正的熄期，证券先管相关和司法机关应公正地使用法律爆范，对当

事人应公平平等地对待，不偏袒任何一方。公正原刖是实现公开公平的保障。公平的核心是平等，公正的核心是中立，根柢公

正品购，一方面规定,立法者制定•公正的规则，以实属■市场各主体之间的利拄平衡。另一方面规定执法者和司法者在法律范围内，

公正地执行法律，解决利益冲突和纠纷。

18.苑述金融选化的措施

1.公告监管

公告堆管是指政府对"金融义的经言不作直接址甘，只规定各金融公司必缎依班政府规定的格式及内年定期将爸业结果呈报

政府的主管扰关并予以公告，至于金赦业的蛆织彩式、余融公司的规范、金融资金的运用，邪由金独公司自我管理，政府不时

其多加干预。

公告现管的内容涉及：公告财务报表、最低资本金与保证金机定、偿付也力标准熄定。在公告益誉下金融公司炫管的好坏

由其自介及一般大众自行列新，这种将政府和大众姑合起来的装管方丈，有助于金拈机构在校为宽松的市场环境中自由发展。

但足山-丁信息不可林，作为金也公司和公众很艰讦的金油公司缜•苦的优劣，引金他公司的不合法及弦也无能为力。同此公告世

管是金拈监管中戢宽松的监管方式。

2.规范及管

机篦过管又称准则或管，是挣国家对■金融史的经营制定一定的准刈，规定其遵守的一种盆管方式。在机范监管下，政府时

金融公司经营的若干童大事项，如金融公司最低资本金、资产负债&的审核'资本金的运用，违反法律的处男等，郑有明确的

现范，但对金融公司的业务是管、财务管理、人亨等方面不加干预。这种笈管方用投讯金融公司炫管彩民上的合法，法，比公告

j£管方式具有校大的可探作姓，但由于未触及金融公司线营的实体，仅一些基本%则，故通以起刑严格有败的雷带作用。

3.实体及管

我体推着足指国家订立有完善的金融推督管理规则，金融监管枇构根据法律赋予的权力，对金融市场，特别是金融公司送

行全方住、全过程有放的监忖和管理。

实体监管过程分为三个阶段.：

第一阶段是金融业设立时的魅管，即金融许可证鉴管；

第二阶段是余赦业经营期问的长管，这是实体宽管的核7；

第三阶段是金融公司破产和清算的监管。

实体废管是国家在立法的基地上通过行政手段对金融公司进行强有力的管理,比公告效管和现篦食管更为严格、县体和有效。

19、第述我国证券市场的信息披卡制度

信息披末制度，也称公示制度、公开披露制度，是上市公司为保律投费者利登、按爻社会公众的览督而依.啜法件规定必须

将其白身的财务变化、经营状况等怙息和资料向证券管理部门和证券交易报告，并向社会公开或公告，以便使投资者充足了斛

情;兄的制度、它既抄及发行讲的披龙，也涉及上市后的连续怙息公开，它主奏曲加A殳说明书'定期报告制戊和临时根告制度。

信息植武的基本原则曳委涉及以下几个方面：a实、准确、完整原则、及时原朝、风险为示原则.保护商业秘密原则，

20、勇述上市公司收购规划

上市公司收购制度是旨在保护公众投资者利益，■%化大殿东买卖上市公司股票的村殊规则体系.大股东买卖上市股票行为

无论是否构成对上市公司的控制权，均受到这一配则沐暴的很制和规范.1.权在公开原M；2."台阶规则”；3.我制遒为规划；

4.终止上市她则。

二、论述^

1、站台我国金融法律规范，简论我国金欹业炫管及投管体制。

⑴现阶段中国公敌监管你到

2023年10月，住修订的〈，中国人民粮行法》保存了中国人民林行为履行其央行职会所必要的金融苴管权力。至此，形成了我国

目前的金融/管体制。目前，我国实行金融分业经营体制，并依据人艮银行法、历史祭行•法、证券法、保险法和银行业监管法

的规定实行具体的金融监管，从体制上看，我国的金融盆卡■体制应将于"一元多头"，即金融堆着权力臬中于中夬政府，由中

央政府设士的会勘土皆机关为相关相关分别做行金•融城管阴耗，叩恨此会'在此公、伴11公分冽H铃假行、证养、保公忱构及

市场，中国人民娘行、审计机关、税务机关等分别地行部分国家聚能.在这种分业监管体制中，中国人民限行处在核心地位，

是仝国金融业的茨高主管机关,它不仅负戈很行业和信托业的代管，还果从宏观上对证族业和保险业的孜管予以指导，以保证

头个金融:业的徙康发展；接及会负玄对很行业的投於，证及会作为国务院证券世管机构对全国证券市场实行集中统一的笈督管

理；保养会负青时全国保险业和保险市场的统一装管，同时，我国法律还包定有有金融止的自件监管和社会监管作为鞫助我管。

自律11管涉及全融机构自我监管和行业自律堆管，社会盆管史委是指中介机构的监管。

(2)中国现行金融监管体制的合理性

现阶段的金融监管体"1是符合我国国情的，支委因士有：一是分业妞管和分土强管的实践证明了这种火管体制时于娓花我国的

金融秩序、应少和化解金融风险，保进整个金融业的连续、初定发展发挥了重要作用.■从金融体制改革的任务才，维续实行

"一元多头”的分业及管体:H有助于加快会融体的改革，有助于金秋业尽快做大做强。二是“一元多头’的分义世管体制成立

的时间不长，目前正是步入正轨的时候，从.11管的连续性和专业性出发，爆线实行分业住管有助于进一步发挥这钟体制的作用，

更好的提南盘管的效率。三;I分业监管体洌既有助于相关行业做深、做细，又有助于保持部门稳定，针对目前金融行业发展任

务艰巨，宕要解决的问题多的特点，现有的监管体制仍然比我适应当前发展的需要。四是尽管我国的金融生已经不断朝着烷合

经营的模式发展，但是在现阶段金融综合经管和屁业经营都还只是处在初嫉阶段，具有局部性、小规模和试点性的相■点，因此

«一元多头”的分土监管体制仍然适合我国金脓业目前的发展情况.

(3)中国况行金触依刈面临的桃战

一方面，金融监管体制存在摩珞，望甘力量分散。粗鉴会、证裳会、保监会“三足双立”的监管格局，往往使监管出现其空，

导致中央狼行货币政策作用的空间缩小。另一方面，有放银行览管的底独没有建立起来，“少社会联合防能加金融机构上

级行对下级行次少科学有效的湫励和约束机制，导致下级行经营者优化内部控制晌湫&局隈性。同忖，作为商业银行内部拉制

重要内容的稽核盆竹体系，从属于各圾行经言者，没有有效独立出余，其监巾•取能也容易流于彩式。第三，跳少一整套系统性

的风险预称'处置、陵冲、补救机制。金融监管没有形成有效的金融风检监测、评价、放於和防范体系，缺少初期预警和初期

拄阴，取管信息没有有效运用，风及防他工作忙于事后"救大"，不利于有效防范化解全触风险”第四，基层中央银行块少一

委科学产宙的复管:W度科及管方法，监管工作中信息不对称，由于商业扳行报送数据可用性较左、中央银行的非现场食管体系

不旎发挥应有的作用，盆管效率有林于进一步加，趴第五、盅督拈施的效能耒得利充足发挥，突出表现在：对金融机构违现行

为的处罚成本过低，违规处罚执行中蚊少严厉性、且由前直管部门对违规行为的解决我少有效性。

2.议论述投保人的语招与所应永极的丛木义务。

所涓投保人，是指与保险人订立保殓协议，并按照保险协议负疔支付保险费义务的人。投保人是任何保险协议不可或跳的当事

人之一，它既可以是自然人也可以是法人,投保人应当具有以下三个条件：第一，投保人必故具有相应的权利能力和行为的力，

否则所订立的保险协议不发生法律效力；菜二,投保人对保险标的必须具有保险利益，即对保桧标的具有法律上认可的利益.，

否则投保人不能与保险人订立保陛协议，若保险人在不知济的情况下与不具有保险利置的投保人转订了保险协次，该保险协议

无效；第三，投保人应承担支付保险督的义务，不管投保人为自己利笈还是为别人利我订立保险•协议，均应承担支付保险费的

义务.

根据我国《保险法》的机兔,投保人受妥有以下几种义务：

一、按约定支付保防费的义务。

保险费是投保人向保险人支纳的费用，作为保险人依照称双承4tt科伦和给付贵任的代价。保险协议成立后，投保人按里约定文

竹保险■管，保险人按灼定的期间承担保险责任。财产保险的侬险费，一般应在陆议成立后一次墩海，经双方特刑约定，也可以

分期支付,若投保人未按约定交时保险管的，保性人可诉诉交付，也可告知被保险人终止孙议，人身保险怦法简文，也可分期

支付。保险人对人身保险的保险价不得以诉藻方式请求投保人支付。

二、如实告知的义务。

订立保险浊议时，保险人可以就保陵标的或被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知，投保人故恚盼瞒事实，不履

行如实告知义务的，玖弟•因遗失表殖行如实告知义务,足以海响保险人决冗走否枇准小保或者提再保险费举的，保除人可以解

除保险•协议.

(1)危险增长的告知义务

危废增长的告知义务是指在保险核议的有狄期内，保险标的危险服度增长的，投保人或被保险人应依骐称议规定及时告知保险

人，保险人有权规定增长保险仲或者蛹除协议。投保人或被保险人未履行该告知义务的，保险标的因危险限戊增长而发生的保

险事故，保险人不承担朴稔青任。

(2)出院告知义务

出险告知义务即保险事故发生的告知义务，是指投保人.被投保人或者受益人知道保险事故发生后，应当及叶告知保险人。其

意义在于能使保险人迅速碉查、取证，采用适当的方法，防止损尖如火,并为补快和给什保险■金作准番.

3、论逑票据行为的叁件.

法分行为构成要件，是指法律行为有就成立的必要条件.票据行为展"f•民事法律行为，但又是票据法中的要民行为，除须

具有一般民*法律行为构成要件外，又须具有票据法件刚圾定的袋件。黑把理论中通尊将票据行为构成妥件分为实质要件和超

式要件。

票据行为的实质要件，是指票据行为有效成立的实质规定。票据行为作为一种特殊的民字法律行为，送考合用民法的相关

规定。票据行为的型式要件，是指柒据行为有效成立的彩式规定。票据行为是夏式法律行为，票据行为的形式和外观，艮别人

快认和刘昕票据行为人的强思和票据权利的依据，国此票据行为的有效成立，脍具有实质奖件外，还必须具有形式安件。

（一）、票据行为的实质要件

1.票据毙力

票据行为是设定票据权利义务的法学行为，行为人之行为后果.，是为自己设定票捐债务而绘时方设定余热债权，自然人的

票据权利能力和行为能力，法人的需据权利危力和行为旋力。

2,奇忍泰达真实

累据行为之意思衣达，原则上合用无法上关于宓思泰达的一般规定，然方，为促选票据的使用和流通，保护斗意第三人，

票据法文在外观形式，实行"'外观耨标原则"，也叫"表达主义"，其意为，行为假如具有票据法所枇定的形式妥■件，票据记

战事项与A正事实两者是否相符，时于票据行为的效力不生影响”

从意思表达角度讲，就是以票据上必战的事项为行为人的真实意必，除票据按交£按当事人外，不得以条据记载事项之外

的又手，证明其亲好名叫，姒然因事实上为您必在达有取花在直接当争人发生尤效柒据什方，也只对■直接当事人有法律约来■力，

对耳意第三人的票据权利没有彩脸。

（二）、需据行为的型式要件

I、票据记找：票据记枝事项罡相依法在票据上记找票据相关内容的行为。累据记我事项一般分为绝对记，气亭顼、相对记

裁事项、任意记战事项和不产生票据法上放力的记战事项，

2.票据在聿：票据答章是指票据有关劣事人在票据上患名、民章或署名加盖学收疔为。自然人的技率，法人及非法人团

队和短炽的签章.

3、票据交付：是指咨据行为人将记我完毕的票挥交给持票人持有的行为要件。

4.在论述经济补偿原则与财产补错原则在保险法中的体现。

找失补祭原则是指被保险人在保隆协议约定的保隆事故发生之后，保珍•人对■其造殳的实标摄失应当进行充足的补保“补倍

原则只令用财产保险及人我保险砂议中皆有费用报铺里的保险，其具体内察有：（1）保险补偿金额应当公平令戌，充足补隹，

协商一致。所记公平合理，充足补偿，就是说保险人在保险事故发生后的月体补桂般糖应当有助于保险人和被保险人的双方和

Ao一方面、要充足扑偿被保险人的实际桢失，达成保险保序的日的。另一方面，不庵使扑偿救煤超过实标损失、使被保险人

获取额外收我而强手保险人的合法杈益。至于协例一致，创是说海上保险势议的保险金嵌作为保险扑佳晌弱南限额，应由保陛

人和被保险人根据保险标的的实际价值，悔药拟定。而扑佳教领的计算方法也须双方切而一致才于合用。(2)保险金获是计算

补卷教版的依据，一般不允许越位保险。(3)防止近法危险的发生。海上保险阱议是对被保险人的保险保摩拈袍，并非其牟利

的手段，所以要防止道桂危及的发生.W保险人的补佳责任依法律和海上保险卧议予以跟•的。

财产保险的林德应透他五项基本原刈：

一是以实你抿失为限的原则。当被保险人的财产遭殳损失后，保险人应按实除投失于以补隹，使被保障人在经济上恰好可

以恢复划保桧手故刚发生以前的状态。补偿过少，不能•充足补偿殳别的投知补偿过多，则会引起不安得利，违反俵险的本意.

拟定财产实际损失多少，京戏以市价为泡，由于财产的价值是通过该项财产的市价来未达的，按实际损失扑佳，决不畿起过该

项财产执央当时的市价(定位保险和更要价值保险除外)。

二是以保险金额为『艮的原则。保险金面是保险扑佳金领的放高限度，补卷金莪只能低于、等于，不能高于保险交蕨。

三是以被保险人对保险标的的可保利益为限的原则。被保险人在索赔时，时遭受相关的财产必缴具省■可保利拉，保险人的

补卷以被保险人对该项财产在出险时的可保利拉为限。

四走保%人可以送件贷•巾支行血修复、授五万法的原即。只喋-达成硬年险■人在财产送无我失后，迎过年险彳卜集随恢要到他

在财产发生找失前的炫济状态的日的，保险人可以机热不用的出险爻报情况，分别速择货币支忖或修复原状或按员的办法来进

行补偿，被保险人不能因小报而放弃保险算6＞如定保险人按全损补侵。

五；t被保险人不拢通过保险补卷而得到额外利益的原购。财产保险的补偿是对损失送行经济补偿，使被保险人的不爻密响，

不能通过补愤获奔^外利及，否则将导致道松危险，增长欺诈行为。为此，应掌握保险事故如由第三者会任引起，被保险人从

保险人处获辩所有补佳以后，必缴将追傍权转让给保险人，不能再从第三者那里得到就外的补卷;被保险人耨同一财产多处或多

张保单投保，出险后不能,获将超过其保殓财产总价位的补傕教领:保险财产遭受我失以后的残余部分，应骋款中扣回:保助人发现

裱保险人少振多蛤，或弄虚作假，或有欺诈行为，有树立施培补偿，多呼部分可以追回，必要才可诉说法律。

5、认述保检协•议的成立、生效要件及协议无效的耳术、认定和后※.

(一)、保险协议的成立要件

保险协议是一项民事行为，并且是一项协议行为，因而，保险协议不仅受保桧法的弱拄，还应当殳民法和协议法的洞祭，

所以，保险砂议的成立一定要符合民¥法律行为的要件和协议的成立要件。

我国心议法第十三条规定：”出事人订立协议，采用要约、承^的方太。"我同♦保险法》第十二条机定：“投保人提出

保险机定，控保陛人批准次保，并就协议的条款达成协议，保险协议成立。"依照这一规定，保险协议的一般叔立要件有三:

其一，投保人提出保险规定；其二，保险人批准承保；其三，保险人与投保人就协议的条款达成协议。这三个要件，实质上仍

是协议法所规定.的委约和承诺过程。因此，保险协议朦则上应咨在当事人通过要约和承诺的方式达成玄总一致时即告成立，

(-).保险协•议的生效叁件有哪些

I.年约人在订立协议时应有相应的华约能力

对于保险人而M,其场为能力及现为是否其有法律所贼予的建营保险业务的责格.日笳，除少数国家允许个人炫管保险业

务外，绝大多数国亢的保险人为法人。各国法律一般规定、保险人侦具有法存规定的各项条件，依法定程序取得炫管保险业务

的资格，并且对其炫花的范围亦有严格的规定。此外，还对保险公司应具有的条件及经皆范围作出了具体胡定。由于保险人不

具有法定资格或超过其经营定国，财订立的保险孙议无批。

对于投保人而言，自然人和法人均可与保险人订立保险协议。白芯人的玮约能力W其民亭行为能力为底史，无行为能力或

限制行为能力之人，无保险势议的绛约能"力，而应由其法定代理人为其订立保险势议。

此外，由保险代理人所芸订的保隆协议，保险代理人必缎具有代理权，否则亦会使协议生效殳列影响.但法律为保护R•意

技怵人的利苴，一般计体殓代理人所为行为的效米■有特殊规定。

2、当事人意思表达真实

惠思■表达员■实是指奇咫表达的行为人的表达行为与内心的效果或⑼相一致，民法理论称之为意思表达无玳挑。与其他势议

同样，为事人奇思我达真实为.保险砂议的另一个生效妥■件，宓区表达真实与宓忍衣达一致不用，后才是砂议的成立要件，即称

议当事人就讲我的支要内东达成合意。

导致意思表达不具矣的因素有两种，一是居于女克人的因素，如真意保存、通谋、伪装情：关.保解等；二是基于表意人以

外的因素的影响，如欺诈、胁迫、栗人之危等。意思表达不其实可导我协议无故或可撤消的后果。

3、保检协•议的内容不违反法律和社会公共利拉

我们所说的保险协议不违反法律和社会公共利益，是针对订立保障协议的目的及保险协议的内客而言.不只有此项要件，

则称议当然无我。

(1)投保人对保险标的具有保险利反，这是保险协议文要生效要件之一。为防止送往危险及跋惮行为的发生，各国的保险

立法均包定投保人对保险标的必须具有保险科益，否则保险协议无效C

(2)保险标的白身必须合法，即投依人或祓保险人对保险标的所享省■的权利或利益是合法的，

(3)保险防议条款不得违反法律的效制性规范。保险法的强制性是保险法的一大粕色，对"于保险法中的有关遂制规定，保

险称议当事人不得以协汉变更，否则保险协议无效，也有些保险立法同时以但书规定，以利于被保险利益的除外。

（4）保险的目的在于分散危险，消化执失，以谈定社会的蛀济生活，假如保险筠事人为非法目的而订立俵险协议，保险协

议当然无效，并且该当事人还应，&担相应的法律贵任。

此外，保隆协议为安式海议，以保险单、甘保单、保险凭证等为其法定形式”但如欠块这种彩或规定，并非导致保珍协议

绝对■无效，而是影响证据法上的效力，导制称议不可电创执行。

（三）、保险协议无效的因素及认定

保险协款的无效分为两个层次，与的本生效费•件（可分为一般要件及伸到娶件）相相应，保险协议的无效的列断也应当分为两

个层次，即一般因索和牯刑囚索。一般因去涉及当专人没有完全行为能力、标的（林议内容）不适小、意思表达不住全;希别因素则

规定在保险法中。

I、保险协议无故的一般因素

。）当事人不具疥完全民事行为能力。我国《协议法万第9条规定：“当事人订立坏议，应当具有相应的民事权利能力和艮

事行为能力。”民事权利能力是*律就子主体享有民事权利承担民事义务的资格或者法律地位。假如当事人不具有完全民事行

为能力时，其订立的保险WM又尤效.戕保人为自然人血奇半但。自然人机工具宥咒金民争行为院力和权利能力。限刈行为能力

人订立的协议，假如得到其法定代理人的追认或认可，也可以现为有效协■议。假如投保人是单位，则规定,单位是法人、社会团

队和其他如奴。法人涉及公司、机关和事业单位。其他组织应当符合我国《民卞诉讼法》关于其他姐娘的定义。

保险协议的另一方为然是保险公司。由于保险市场尚不健全，所以出现许多保陇机构主体资格不合格导致保险砂议无赦的

情形。根据保险实践，归纳有如下几种情形：未经保险监督管理部门批;隹，经营者在中国境内变相及看保险业务活动的;保险人

自取得及您保险业务许可证6个月内无合法理由表办理公司设立瞥记，逾期后办理公司赞圮的保险业务活•动的;外国保险公司设

立的代表处，未经批准从事保险业务活动的:保险公司的济舁组炽以保检•公司或者清算组织名义进行的清算以外的民事行为的:保

险公司在依法解散或破产后，依据大妊保险立曾管理部门枇池的转让方案而订立保险协议转让协议;等等“

（2）标的（协议内的不适当。标的（保玲称议内的合法•有两方面的含义：一是不违反法律;二是不违反社会公共利益。所记1•不

造反法律”是指保险出•议的内容不得与法非和打政法规的强行观定相抵触、也不能求用法律的授权