《住房反向抵押养老模式产生的背景探析综述》2000字

住房反向抵押养老模式产生的背景分析综述1、人口老龄化趋势明显众所周知，中国正经历着一波快速的老龄化。根据第七次人口普查，中国60岁及以上老年人口总数为2.64亿，占总人口的18.7%。在这些人群中，年龄在65岁及以上的老人有1.91亿，占总人口的13.5%，人口老龄化程度已经超过全球的平均水平。与第六次人口普查相比，65岁及以上人口增加了约7181万人，占总人口的比例增加了4.63%（如表2所示）。这意味着，人口老龄化程度已经进一步加深。中国未来将面临庞大的养老压力，伴随着大量的经济和社会问题，养老产业需要不断完善和创新。在人口老龄化越来越严重的社会背景下，通过住房反向抵押来缓解老年人养老压力，是家庭和社会的现实需要。2、计划生育政策的影响1982年，我国以计划生育为基本国策。我国实行计划生育后，我国的家庭结构发生了巨大的改变，传统的大家族型家庭逐步减少，独生子女比例不断上升，“四二一”结构的家庭数目不断增多，家庭的养老作用也随之减弱。以80后、90后独生子女为例，一个家庭两个年轻人就要赡养4个老人，而随着长寿时代的到来，可能有6-8个老人需要赡养，养老像几座大山一样压在年轻人身上！虽然我国已于2016年全面实施二孩政策，但新生儿的出生状况仍然不容乐观。2017年，与2016年相比，我国的新生儿数目减少了63万人，2018年我国新生人口数量是1523万人，出生率10.94‰，较2017年的11.6%有所下降。2019年，我国新生儿数量跌破1500万以下，只有1465万人，到了2020年，公安部公布的全国出生人口数据为1003万人，相比2019年，人口出生处于断崖式下跌。根据第七次人口普查，我国的总和生育率已经下降到1.3，也就是说，平均每个女性在一生中只会生育1.3个娃。总体而言，要想让人口保持稳定，必须要有2.1的总和生育率。随着计划生育政策的实施，老龄化速度开始加快，我国的青少年人口正在逐渐减少，而养老已经成为当代人的又一巨大压力。3、养老保障体系不完善我国养老体系包含三大支柱，一是由政府主导的基本养老保险，二是国家政策引导、企业落实的企业年金，三是个人商业养老保险（如表3所示）。但是全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文指出，与全球平均水平比较，我国的养老金占GDP比重仍然有较大差距，主这是因为第二支柱和第三支柱比重偏低REF_Ref3894\w\h[8]。经过二十年的发展，养老保障体系逐渐完善，覆盖面逐步扩大，养老金水平逐年提升，取得了明显进展。2021年我国养老金储备约13万亿元，第一支柱养老金加上全国社会保障基金约占70%，第二支柱约占30%，第三支柱的发展比例非常的低。《关于推动个人养老金发展的意见》已经在2021年12月经中央深改委会议审议通过，其中说到应对人口老龄化、实现养老保险制度可持续发展需要发展多层次、多支柱养老保险体系。同时，在2022年的政府工作报告中，也提出了要继续规范发展第三支柱养老保险。因此，加速推进第三支柱建设是我国在养老保障政策上的一项重大考量。现在，中国养老保险对第一支柱的依赖程度太高，第三支柱发展严重滞后。从个人养老需求来看，随着人民生活水平的提高，养老需求趋向于优质化与多样化，亟需第三支柱快速发展以填补需求缺口。此外，受2020年新冠肺炎疫情的冲击以及社会保险费的阶段性减免，城镇职工基本养老保险收支近20年来首次出现缺口——2020年城镇职工基本养老保险当年收支缺口达到6925亿元。长期来看，未来我国养老金收支缺口或将持续扩大。从总体上看，我国养老体系仍存在养老基金缺口大、第二第三支柱发展缓慢等问题。4、养老需求的刚性化从长寿趋势看，中国平均预期寿命达约78岁，未来还有较大提升空间。1950-2020年，中国平均预期寿命从约40岁提升至约78岁，过去20年平均每十年提升2-3岁。随着生活水平的提高，我国在未来也将成为一个“长寿大国”，预期寿命的增加，意味着用于养老的资金要增加。比如之前平均寿命75岁，60岁退休，只要准备15年的养老钱，而未来平均寿命90岁，则需要准备30年的养老钱，足足多出了2倍。再加上人口老龄化加快，领取养老金的人数增加，而缴纳养老保险的年轻人却减少。最后还有通货膨胀的问题，人们现在需要做好心理准备，因为他们未来的养老金可能仅能维持温饱，想靠养老金来享受退休生活是不现实的。退休者希望晚年生活有保障，住房反向抵押养老就是一个不错的选择。表22011-2020年中国65岁以上人口及其占总人口比例年份65岁以上人口（万人）同比增速占总人口比例2010118838.87%2011122883.4%9.1%2012127143.5%9.4%2013131613.5%9.7%2014137554.5%10.1%2015143864.6%10.5%2016150034.3%10.9%2017158315.5%11.4%2018166585.2%11.9%2019176035.7%12.6%2020190648.3%13.5%资料来源：国家统计局表32020年我国三支柱养老金体系构成类型构成资金来源参与人数（万人）累计结余（万亿元）第一支柱基本养老保险城乡居民基本养老保险由政府补贴、个人缴费、集体缴费等构成547341.0城镇居民基本养老保险个人缴纳比例为8%，单位缴纳16%474094.9第二支柱职业年金个人缴费比例为本人缴费工资的4%，单位缴费用比例为本单位工资总额的8%，42351.3企业年金企业缴费不超过职工工资总额的8%，企业和职工个人缴费合计不