【大学课件】货币与商业银行

货币与商业银行欢迎参加本次关于货币与商业银行的讲座。我们将探讨货币的本质、商业银行的运作以及它们在经济中的重要作用。货币的职能交换媒介货币作为商品交换的中介，便利了经济交易。价值尺度货币衡量商品和服务的价值，使价格比较成为可能。储藏手段货币可以储存价值，允许人们在不同时期之间转移购买力。支付手段货币用于偿还债务和履行合约义务。货币的形式1商品货币早期社会使用贝壳、盐等物品作为交换媒介。2金属货币金银铜等贵金属逐渐成为主要货币形式。3纸币纸币的出现大大提高了货币流通的便利性。4电子货币现代社会，电子支付和数字货币日益普及。货币数量理论费雪方程式MV=PT，其中：M：货币供给量V：货币流通速度P：物价水平T：交易总量理论含义货币数量与物价水平成正比，假设V和T保持不变。这一理论解释了货币供给对通货膨胀的影响。通胀与它的危害购买力下降通货膨胀导致货币购买力下降，实际收入减少。储蓄贬值固定收益资产如存款的实际价值会随通胀而降低。收入分配失衡通胀对不同群体影响不同，可能加剧贫富差距。经济不确定性高通胀会增加经济波动，影响投资和消费决策。通胀的测量消费者物价指数(CPI)测量一篮子消费品和服务的价格变化。生产者物价指数(PPI)衡量生产者出售的商品和服务价格变化。GDP平减指数反映整个经济体的价格水平变化。货币供给与货币政策货币供给定义指经济体系中可用于交易的货币总量。货币供给分类包括M0（流通中的现金）、M1（M0+活期存款）、M2（M1+定期存款）等。货币政策工具中央银行通过调整利率、存款准备金率和公开市场操作来控制货币供给。政策目标维持物价稳定，促进经济增长，控制失业率。中央银行及其职责1发行货币2制定货币政策3监管金融机构4维护金融稳定5提供金融服务中央银行是国家最高货币当局，负责管理国家货币、金融和信贷。商业银行的基本职能1吸收存款商业银行通过各种存款产品吸收公众资金。2发放贷款银行将吸收的存款用于向企业和个人发放贷款。3提供支付结算服务银行为客户提供转账、支票等支付结算服务。4金融中介银行充当资金供需双方的中介，促进资金流动。商业银行的资产负债表资产项目现金及存放中央银行款项贷款和垫款投资证券固定资产负债项目客户存款同业拆借发行债券股东权益商业银行的存款活期存款可随时支取，利率较低，主要用于日常交易。定期存款有固定期限，利率较高，提前支取会损失利息。通知存款介于活期和定期之间，需提前通知才能支取。商业银行的贷款个人贷款包括住房贷款、消费贷款、信用卡透支等。企业贷款包括流动资金贷款、固定资产贷款、项目融资等。贸易融资包括信用证、保函、票据贴现等。银团贷款多家银行共同向一个借款人提供的大额贷款。商业银行的流动性管理流动性需求预测银行需要准确预测客户存取款和贷款需求。资产负债匹配合理安排资产和负债的期限结构。流动性缓冲保持适当的高流动性资产作为应急储备。融资渠道多元化拓展多种融资渠道，降低流动性风险。银行间同业市场1定义银行间同业市场是金融机构之间进行短期资金融通的市场。2功能调节金融机构流动性，促进资金有效配置。3主要产品包括同业拆借、回购协议、同业存单等。4市场参与者商业银行、中央银行、证券公司等金融机构。银行利率的决定机制1中央银行基准利率2市场供求关系3银行经营成本4风险溢价银行利率受多种因素影响，包括央行政策、市场竞争、经营成本和风险评估等。银行利率的监管利率市场化改革中国逐步放开对存贷款利率的管制，让市场在利率形成中发挥决定性作用。监管措施利率定价自律机制存贷款利率浮动区间管理利率风险监测和评估银行存贷利率的传导机制中央银行政策利率调整央行通过调整基准利率引导市场利率变动。银行间市场利率变化银行间拆借利率和债券收益率随之调整。商业银行存贷款利率调整银行根据资金成本和市场情况调整存贷款利率。影响实体经济利率变化影响企业投资和居民消费决策。商业银行的信用创造存款创造银行通过吸收存款和发放贷款，扩大货币供给。信用乘数初始存款通过多轮贷款和再存款，产生倍数效应。限制因素存款准备金率、现金外流率和超额准备金率影响信用创造能力。经济影响信用创造促进经济增长，但过度可能导致通货膨胀。商业银行的风险管理信用风险借款人无法按期偿还本息的风险。流动性风险银行无法及时满足支付需求的风险。市场风险利率、汇率等市场因素变动导致的损失风险。操作风险因内部程序、人员和系统的不完善导致的风险。商业银行的资本充足性资本充足率定义银行资本与风险加权资产的比率，反映银行抵御风险的能力。巴塞尔协议要求核心一级资本充足率≥4.5%一级资本充足率≥6%资本充足率≥8%银行监管的目标与原则1维护金融稳定2保护存款人利益3促进银行体系健康发展4防范系统性风险5提高银行经营效率银行监管遵循全面性、审慎性、独立性和有效性等原则。银行监管的工具准入管理对银行的设立、变更和终止进行审批。现场检查监管人员直接到银行进行实地检查。非现场监管通过报表分析等方式进行持续监控。监管评级对银行的经营状况和风险进行综合评估。银行业的市场结构大型商业银行如工、农、中、建、交等国有控股银行。股份制商业银行如招商、浦发、中信等全国性股份制银行。城市商业银行服务于地方经济的区域性银行。外资银行在华设立的外国银行分支机构。银行业的兼并重组1动因提高市场竞争力，实现规模经济和范围经济。2形式包括横向并购、纵向并购和混合并购。3影响改变市场格局，提高行业集中度，可能影响竞争环境。4监管考量防止垄断，维护金融稳定，保护消费者权益。银行业的金融创新产品创新开发新型存贷款产品、投资理财产品等。服务创新提供网上银行、移动支付等新型服务渠道。技术创新运用大数据、人工智能等技术提升经营效率。业务模式创新发展普惠金融、绿色金融等新型业务模式。银行业的国际化发展国际化动因寻求新的增长机会分散经营风险服务跨国客户提升国际竞争力国际化策略设立海外分支机构跨境并购参与国际银团贷款发展离岸金融业务银行业的社会责任普惠金融为小微企业、农村地区和弱势群体提供金融服务。绿色金融支持环保项目，促进可持续发展。金融教育提高公众金融知识和风险意识。社区发展参与公益活动，支持社区建设。商业银行的未来发展趋势数字化转型全面推进线上服务，打造智能化银行。客户体验为中心提供个性化、场景化的金融服务。开放银行与第三方合作，构建金融生态系统。风险管理升级运用新技术提升风险识别和控制能力。货币与商业银行的互动关系货币政策传导中央银行通过商业银行实施货币政策。信用创造商业银行通过存贷业务扩大货币供给。利率形成央行基准利率和银行间市场利率影响商业银行定价。金融稳定商业银行的稳健经营是维护货币价值稳定的基础。总结与启示货币本质货币是经济运行的血液，其稳定性至关重要。银行作用商业银行是连接货币政策和实体经