《农户小额信贷信用评价指标设计及应用案例探析》20000字（论文）

农户小额信贷信用评价指标设计及应用案例分析目录摘要 II1绪论 12理论综述及思路 32.1相关理论综述 32.2文章思路 43金融支持三农发展的意义和思路 63.1金融支持三农发展的意义 63.2金融支持三农发展的思路 94农户小额信贷信用指标体系设计 114.1农户小额信贷信用调查 114.2农户小额信贷评价指标 134.3农户信贷评价指标权重设计 155农户信贷信用评分体系的应用案例 195.1农户信贷信用评分体系 195.2案例分析 205.3分析结论 236农户小额信贷信用评价相关建议 24参考文献 26摘要农村经济和农民缺乏融资,已成为乡村振兴的重要阻碍。而小额信贷作为一项新的扶持农业经营发展方法,为广大农民创造了一个无须担保和抵押物就可以迅速拿到款项的信贷业务模式,彻底改变了农村传统意义上仅仅依赖国家财力的困局。中国社会主义新农村的建立需要巨大的社会资本支撑,而对农民小额信贷又是促进新农村发展、保持农业平衡发展和带动农民增加经济收入的关键资金来源。本文以社会实践抽样为样本数据,采用了层次分析法建立的小额信贷风险评价表,并对样本信誉及贷款资质通过表的打分予以验证,从而得到金融组织在投放小额信贷时可通过打分表来确定违规农民、并确定非违规农民的结果。然后给出了构建农民小额贷款信用风险评价体系的一些意见,对于规范农民小额贷款的信用风险有很大现实意义。关键词:小额信贷；信用评价；指标体系1.绪论农村金融发展对农业、农村、农民发展具有重要的支撑和服务作用，这是当前我国财政体制改革的重要内容之一。我国是一个农业强国，其发展对促进国家支持和落实共同富裕具有重要意义。舒歆（2015）认为，随着我国农村信用制度的发展与健全，农村居民的信用主体正在逐渐被纳入到社会信用制度中，这不仅影响到银行的信用，还影响到银行的经营，也影响到整个社会的诚信。[]农户信用收集和评价是建立乡村信用制度的重要环节，当前，乡镇信用社率先为农户建档、征集农户信息，也尝试为农户进行信用评级，其他如村镇银行、农业银行等也开始进入该领域。农户信贷评价指标的制定具有重要的现实意义，不仅可以提升银行对农户放款审核工作的有效性，还可以为银行提供一批优质的农民客户。然而，黄婷（2011）认为，目前，由于我国发展起来比较滞后，农民的信贷观念比较薄弱，缺少一个规范、统一的农民信贷评价系统来支持农户信用体系建设，财政对农村各种生产生活资源的优化配置作用有着极大的影响。[]其主要特点是：1.信贷评价的指标不一致；在信贷用户、信用村和信用乡等方面，目前还没有一个统一的评价指标。近年来，如皋村镇银行、如皋信用社、如皋泰隆银行等银行都有自己的一套评价体系和评价体系，在信用村（社区）、信用乡（乡镇）等方面进行了一系列的评价，并根据评价的效果，对信贷户进行了一定的信用评价。但是，这样的实践带来了许多问题。自2012年起，中国人民银行推出了“三信”的信息体系，但对“三信”的评价却没有一个明确的规范，没有一个统一的金融组织对其评价标准进行标准化，各个银行之间的评价体系也存在着分歧。同一农户被多家银行以不同的评价方法进行评价，导致资金的大量浪费。另外，那些拥有优良信誉的农民，也不能在一次评价中就获得全部的信贷政策，从而大大地影响了银行的经营效益。2.获取资料困难。当前我国的诚信制度已经初见端倪，但还不够健全。资料库中信贷资料收集范围不够，尤其是农户资料收集的比例偏低，这就导致了信贷制度在乡村市场中的制约与导向功能还比较薄弱。与此同时，近年来，由于社会资本的日益活跃，各种金融机构如线上银行的活动范围也逐渐扩展到了乡村，在某种意义上加大了经济的运行风险，制约了我国的诚信制度的健全。为促进我国农业信贷制度的发展，加强农村信贷的监管，促进农民的信息收集，使农民的利益得到充分实现，优化资料渠道成为当前迫切需要解决的问题。3.信贷制度的建立时间不同，难以分享资金和信息。如皋信用社一共有25家分支机构，其中19家是农村分支机构，每家都有一名员工，与客户、销售人员、农民有着千丝万缕的关系，因此，在“阳光信贷”项目的宣传下，收集农民的资料也比较容易。当前，如皋农民的信息收集工作已基本完成。泰隆、泰康两家在如皋成立的较迟，工作的累积程度较差，所收集的农民资料远不及如皋信用社。由于受到行业间竞争和抢占市场份额等因素的制约，各家银行都把农户的信息作为银行内部信贷工作考核、防范和控制信贷风险、创造经营收益的重要手段，因此不太情愿将农户的数据纳入公共资源库进行分享。基于上述情况，探索建立科学统一的农户信贷评价指标，是当前农户信贷评价中的一个主要问题。2.理论综述及思路2.1相关理论综述当前，关于农户的研究多集中在评价指标选择、评价方法等方面。在选择指标时，[]陈浪山（2019）等认为，农户的年龄、健康状况与农户的经营能力、还贷能力之间存在较大的相关性。总体而言，年轻或中年的身体状况更好，能够接受新的东西，并有更好的管理能力。在偿债能力上，张丽娜、赵敏（2007）分别从收入水平、财产数量、财产质量、支出负担等几个角度建立了一个评价指标。[]李俊丽在评价农户的信贷状况时，认为农民的偿债能力应该包括期望的收入比率，即农民的期望收入比率，也就是农民将来还贷的能力。从经营情况来看，周振认为，农民家庭的非农收入愈多，其经营实力愈强，其放贷之安全性愈高。在信用情况上，谭民俊（2008）建议了农户信用分析十大指标，即：个人诚信、诚信纪录。[]他认为，个人道德是是否遵守借款合同、按期归还的重要指标之一，是判断借款人是否有诚信的重要标准。在农户信贷评价中，专家评价、层次分析、神经网络、决策树、判别分析是目前我国农户信贷评价的重要手段。谭民俊等运用不确定AHP方法，建立了农户小额信贷信用评价指标的权重，并运用模糊数学方法建立了农户信用评级的模糊模式识别模型。韦艳玲运用主成分分析的模糊聚类方法，对不同信贷属性的农户进行了分类，为深入了解农户的信贷情况提供了依据。[]徐娟（2011）运用德尔菲法、AHP法，建立了一个小型农户的信用风险评价模型。[]刘志荣（2009）等运用主成分分析、因子分析、概率神经网络等技术，构建了农户信贷状况评价的数学模型。[]黄瑶（2016）等以农户信贷特征为基础，利用决策树方法建立了农户小额信贷信用评价模型。在此基础上，采用5C分类方法，对影响农户信用的主要因素进行了研究，并构建了一个基于5C的信贷评价体系。在评价信贷指标时，学者们大多是参考普通的个人信贷评价指标，其指标选择主要是家庭结构、偿债能力、经营状况、信誉状况等。问题是很多研究仍然与农民的特征背道而驰。在评价的方法上，近年来，尽管有一些新的、科学的方法如神经网络、决策树等，但对于农户的信贷指标，目前仍多采用层次分析、不确定型层次分析等主观方法，在应用上比较单一。我对国内外关于农户小额信贷评价制度的研究结果进行了比较，得出了如下的结论：一是由于不同的理念、理论、观点、背景、发展速度等因素的差异。二是由于我国刚接触信用评价指标体系的原因而且我国的信用制度是一个长期的、复杂的过程，学术界对其难以进行定性分析。三是在建立农户信贷评价指标时，我国国内专家大都没有与农户的特征相联系，因此导致信用评价的效果受到了影响；在相关对策方案上，总体思路较为相似，都是从农户，企业以及金融机构到政府，这离开了农户个人以及农业生产的实际，而且没有充分挖掘农户自身的特色，因而使得信用评价的效果受到了影响；在解决措施上，总体思路较为一般，也都是从农户，企业以及金融机构到政府，从政治文化层面到道德建设，较为零星没有成系统也缺乏创新性。尽管目前信用风险评价的方式已有不少,但关于农户小额信贷方面的定量分析方法还没有很多,因此根据当前中国农户在小额信贷市场的风险因素,选择合适的指标体系并通过模型加以定性分析,仍是现阶段研究的一项难题。同时在国内，信贷风险评价的主要研究对象是公司和城镇居民。关于个人信贷的理论，主要集中在城镇住户身上，而对于农户信贷评价的则相对较少，所以，本文将从AHP法和5C信贷因子理论着手，开始农户小额信贷信用评价体系的构建研究。2.2文章思路本论文以如皋农村信用社的农民为例，依据5C信贷因子理论，从还款能力和还款意向两个角度对农户信贷的影响进行了深入的分析。根据如皋市农户的基本状况，结合农户资产、负债、经营和信用状况，选择农户信用评价指数，应用AHP模型对信用评级进行了定量的实证检验，并利用五级分类方法对信用评级进行了分类。基于上述分析，本文构建了如皋市农户信贷状况评价的指标系统。本文的研究内容有：(1)寻找并把握信贷的评价原理与评价手段。对信贷与信贷风险评价的基本原理进行了综合检索。通过对指标选取、评价方法的选择以及评价结果的分析等方面的研究，对信贷基本原理进行了研究。通过对国外有关农村信贷评价的实证分析，归纳总结出有关的影响因子及指数。(2)对农村农户信贷状况及农村家庭生产、生活特征的认识与把握与信用合作社的有关工作人员进行沟通，查询如皋市农业银行的农户档案信息，并在此基础上，设计、分发一份调查表，进行详细的调查，以获得农民的基本信息以及有关的贷款信息。在此基础上，对当前农村农户信贷的基本情况、信贷现状等进行了深入的研究。本章旨在深入理解如皋市农村信用联社农民信贷状况的有关因素。可以从农户家庭特征、家庭经营状况、资产负债状况、贷款状况等方面来确定农户信用状况、年龄、健康状况、受教育程度、家庭资产状况、家庭年纯收入、农户林地面积大小、农户贷款数额、农户的个人品德操守、信用记录等因素，进而为下一步构建农户信用评价体系奠定基础。(3)建立农户信贷评价的指标和评分系统运用专业调查法对影响农民信贷水平的主要因素进行了验证，并运用AHP方法建立了农民信贷状况评价的指标。在此基础上，综合各因子对各指标的影响程度，确定各因子的权重，最终形成评分表格，检验该指标的有效性。通过对农村信用联社农民信贷评价的实证研究，发现其优点及缺陷。3.金融支持“三农”发展的意义和思路3.1金融支持“三农”发展的意义支持农村发展是十九大重要的一项重要决策和“三农”工作的重要内容。农村的发展需要财政的支撑，2018年的《乡村振兴战略规划》指出:要建立符合我国国情的农村金融体制，更好地适应我国的多元化发展需要。为了实现这一目标，非正规的融资必须根植于农村，与正规的财政部门逐步深入到乡村，内外结合，共同努力，让财政援助不会“瘸腿”、“短腿”。3.1.1农村急需资金扶持农村发达，百业昌盛。只有有了坚实的农村基础，农村的经济发展和各种社会工作才都有了根本的保证。而在实施乡村振兴战略的进程中，农村金融机构是农业发展的主要融资通道。农村金融发展是现代化经济发展的重心，它能够促进农村区域布局和产业结构的调整，引导农村资本参与农村发展，支持新需求，扶持新产业，培育新业态，打造新模式，为农村产业兴旺提供动力。在发展乡村旅游、特色小镇等方面，必须依靠农村财政来支撑。农村地区的仓储和物流等运输服务的发展，不仅能减少运输费用，而且还能给财政提供支持。农村的绿色、生态、农田水利、多用途、多层次的农村公共服务，都需要财政的支撑，这些都是农村的生态环境和宜居的基础。农民作为农村经济发展的主要利益群体和建设主体，必须充分发挥其积极作用，以保证农村经济发展的顺利进行。农村财政机构走进农村社区和涉农企业，为农民提供综合信息、咨询和培训等社会公益活动，使农民懂得投资、会技术，充分发挥农民积极性，为农民生活富裕提供渠道和动力。3.1.2正规金融机构需要加强对农户小额信贷的重视中国的农村财政制度可以分为正规和非正式两种。正规金融组织是金融主管部门认可并接受金融主管部门监督的金融机构和组织，主要包括合作金融组织、商业性金融组织和政策性金融组织。在我国，农村信用社是全国规模最大的正规组织。我国农业银行的涉农贷款总额达9兆，在我国农村地区的60%左右，但其目标多元化，产权界定不明确，致使其在农村地区的投资和使用中缺少了有效的动力。农信、农商联合组建“三农”信贷业务部门，为农户提供“惠农券”、设立惠农服务中心、构建“三农”信贷专项审核和审核制度。但是，商业银行追求利润的目的是实现利润的最大化，利益的驱动促使它们将大部分的资金从乡村向城镇流动，造成了乡村失血。农业发展银行对粮食、棉花的收储、农业技术设施建设、精准扶贫等具有积极的意义，但由于农业发展银行无法为农民和小微企业提供金融服务，因此，这方面的功能受到制约。除了这些，在放开农村金融的条件下，新的乡村信贷模式也已经变成了农村经济发展的主力军。截止到2009年六月底，全县共有1605个乡镇设立了农村信用社，全县农村信用社覆盖率达67%，农村信用社覆盖415个国家贫困乡镇和特困地区。在中西部，共有1050个乡镇设立了农村商业银行，在全国农村商业银行中占有65.4%。农村商业银行拥有14兆元的总资产，其中个人和小额信贷占91.8%，人均可放款34.9万元。在2012年，由于没有新的信贷公司和互联会的审批，现在的农村金融组织仅有13个和47个。当时现有的设施和工具与现代的银行制度不相适应，很难满足规范的要求，同时当时的金融机构对农村的居民进行了充分的社会认可，缺乏对熟人的资金支持和经营方式的完善，这种两难的局面无法解决当前的资金供求问题，同时由于体制的制约，乡村金融的覆盖范围很难拓展。近年来，我国的农业信贷规模和规模都在增加，但由于缺乏合理的奖励措施，会给银行带来诸如虚假信贷等方面的道德问题。2017年，全省仍有将近700个乡镇财政空置，许多农户甚至连基本的存款、汇兑和借贷都无法得到保障。为什么这么多年来，正规的财政依然无法缓解我国的金融供需不平衡？原因如下：由于农民生活分散，收入水平低下，贷款金额小，生产季节性强，经营成本高和经营风险高。农场主经常会要求短期借款，例如房屋建设、医疗费用等，但是，由于无法赢利，无法按时偿还贷款，所以银行一般都会拒绝。农村土地、房屋、农机具等可以作为抵押物，但是一般不会被银行所接纳。农民和小型企业分布在不同的区域，属于非常分散的小型经营户，根本不可能在银行这样一个庞大的组织部门面前建立起平等的业务，更别说处理复杂的借贷手续了。由于我国目前缺乏健全的信贷体系和正规的信贷组织，在信息不完全对称的情况下，银行很难去了解分散在乡村的各个小规模借款人的偿还情况和风险情况。农户、小微企业要想了解有关贷款的情况，往往要与信用机构搞好关系，这就造成了寻租的出现。这使得我国的金融体系出现了严重的缺陷，使许多小企业和小农户难以从正规的融资途径得到信贷。外国正规的财政机构从城市向城镇扩展，又从城镇向村庄迁移，仅依靠陌生人机制、城市开放社会人群的信息，资本等手段，以满足其融资需要。而且，这些金融产品和服务都是按照城镇的需要来设计的，很难满足农村的需要，所以即便是花费了巨大的资金和精力，也只是一种漂浮在乡村上空的经济体系。这种财政难以扎根在农村的体制中，往往会产生水土不服的现象。当市场失效时，国家干预可以推进正规金融的深入发展，而仅靠这种方法并不能从根本上消除正规金融机构内在动力不足。如果不把这些障碍驱除，就会导致政府调控失灵，从而不能有效促进和推动农村经济的发展。特质性成本与风险、非生产性借贷、抵押物缺乏、组织的极度不对称、信息不对称和侧面成本这六大问题造成了农村金融市场的失灵，导致众多小微企业、小农户很难通过正式渠道获得贷款。而为实现农村经济活血，解决好这六大问题是必然的，这就必须要牢抓农村自身的经济环境以及农户自身的经营特点，从内部加以打破，才能更好地为农村经济提供强力的内生动力。3.1.3小额信贷以民间融资为主非正规的融资方式包括亲戚朋友、社区内的贷款、合作社、互助组织的团体贷款、公司为农户提供产品和购买的贷款、投资农村公司的股权性贷款、典当行、高利贷的专职贷款等。在我国，农民的资金来源以民间借贷为主。根据财政部的一份农村固定观测站的统计，在2009年度，正规的财政贷款比例为37.09%，民间融资为61.68%；北京大学主办的《中国住户跟踪》2012年度的资料表明，在贷款农户中，非正式融资占到了70%以上，在贫穷农户中占比77.82%，非贫穷农户占比75.40%；与此同时，由西南财政大学主办的中国家庭财务状况调查（CHPS）也表明，在贷款农户中，正规融资比例为26.12%，而非正式融资比例为86.41%。大量的调研资料显示，我国的民间借贷虽然是我国农村经济发展的主要力量，但是在我国的农业生产和管理中，民间借贷的重要性长期以来被忽略。1993年，我国对农村的金融进行了整顿，对非正规的乡村金融进行了严厉的管制和打击。在寒冬腊月中，农村非正规融资仍能顽强地存活下来，并且由于其广泛、分散、多元化的特点，与小型农户、中小公司紧密结合，具有内在的融资条件。自从2004年开始，中央一号文件就反复提出要建设多元化的金融机构，人们对民间借贷的需求进行了理性的反思。目前我国已陆续推出了不少关于农村财政制度的改革计划，但大部分的理论并未考虑到农村金融的特殊性，仅仅从正规的财政制度上寻找到了有效的途径。在农村，民间融资机构能够有效地利用农村社会的各种信息和资源，从而有效地克服了传统的财政无法应对的问题。农村社区是一个信息比较丰富、关系比较稳固、并且以“差序格局”为特征的群体，依靠血缘、地缘联系和特殊的信息传播方式。乡村社会的流动性得到了极大的提高，但其社会关系却没有得到根本的转变和突破，而这种以“人情”为基础的金融行为几乎是一种反复的博弈，一旦出现一次拖欠，就很难再满足之后的财政需要，而且有放大的处罚效果。由此，扎根于乡村的内部融资具有与正规财务不同的逻辑，借款人或机构常常与乡村社区联系紧密，从而他们能够获得更方便的资讯，更易于了解借款人的信誉、行为和风险喜好，接受劳动力、农机具和生活材料等多种形式的抵押，并可根据利率进行灵活的还款，无需繁琐的程序即可提供各种融资甚至是生活类的信贷，从而极大地减少了借款的时间和费用，解决了农民的信贷难题和信息的不对称问题。这有效地控制了风险，更好地解决了农民的融资问题。3.1.4农户小额信贷信用评价体系急需改进目前，我国各地的信用评价指标层次不齐，没有统一的标准，这就使得放款机构有了“碰运气”的倾向，从而加大了放款的风险，导致了诸如“跑路”之类的政策危险。为此，必须根据现行的社区性、封闭性和合规性的要求，合理设定利率的浮动区间，严厉打击不法金融行为，支持合法的金融行为，适时推出中央、地方两级财政监督体制，将非正式金融纳入地方财政管理范畴，既充分赋予非正式金融法定地位，又对其组织形式、财务制度、经营业务范围、市场准入与退出机制，进行充分的合规管理。同时引导民间借贷形成内生型的经济力量。要达到城乡居民的利益均衡，就需要对非正规金融进行规范指导，扩大非正规金融的发展，并认可其存在的正当性，通过培养民间非正规金融机构和民间非正规金融机构，扩大非正规金融机构的市场准入，增强它们的参与度，为我国的市场经济建设提供有利的环境。而民间正规金融机构和非正规金融机构的发展问题，这就需要本文所提的农户小额信贷信用评价指标体系的引导。3.2金融支持“三农”发展的思路3.2.1完善农村信贷体系总的来看，金融机构在农村地区覆盖面较小，这是当前农村融资迫切需要解决的问题。当前和今后一段时间，要继续完善现有的农村金融体系，继续深化农村信用社改革，进一步理顺管理体制，明晰产权关系，推动农村信用社加快组建农村合作银行和农村商业银行步伐，改善资本结构，提高经营管理水平，增强农村金融机构支持农民发展的硬实力和发展后劲；同时要继续发挥农业发展银行等政策性金融在农村经济社会发展中的作用，提高政策性银行服务“三农”的水平，扩大政策性业务范围，发挥政策性金融服务“三农”的引导和带动作用。与此同时，还要不断壮大地方性中小金融机构，引导更多金融机构加入“三农”的行列，推进城市信用社、城市商业银行的改革与发展。3.2.2完善农业保险体系

农业保险作为市场化的风险管理和社会管理手段，在防范农业灾害风险、转变农业发展方式、促进农村金融发展和创新农村社会管理等方面具有重要作用。就目前来看，加快发展农业保险，扩大农业保险的覆盖面，首先要探索适合我国国情的政策性农业保险经营机制和发展模式，开展在政策支持下保险公司与政府联办、为政府代办以及自营等多种农业保险经营模式。其次要健全农业保险制度，促进农业保险科学发展。要进一步推进相关法律法规建设，明确保险监管部门、保险经办机构、农户等相关参与主体在推进农业保险发展中的权责，同时建立健全农业巨灾风险分散机制，形成由财政支持的农业巨灾风险转移分担机制，实现农业巨灾风险在全国范围内的分散化解，提高保险业抗御农业巨灾风险的能力。此外，还要加强信息化建设，构建具有高可靠性、高安全性、高可扩展性的农业保险信息网络体系，大力提升服务能力，以满足农业保险业务规模和覆盖面快速扩大的服务需求。3.2.3支持农村金融创新

要主动适应农村经济社会发展的新变化新趋势，不断在产品、服务等方面加大创新力度，建立健全农村金融产品和服务方式创新体系。要大力培育和发展县域担保、评价、公证等中介机构，切实解决县域担保难问题；鼓励金融机构与相关机构加强合作，运用联保、担保等联合增信方式，积极探索发展联合信用贷款。这些年，一些地方在这方面进行了有益探索，比如，为缓解农民抵、质押物缺乏与银行贷款安全性要求之间的矛盾，一些地方将农村信用体系建设纳入乡镇一把手年度考核范围，依托与金融机构共同建立的农户信用信息采集和评价系统构建了农户信用信息数据库。又如，一些地方为缓解农业的弱质性特点与涉农金融产品结构不合理之间的矛盾，探索构建银保、银证、银信多方合作的立体服务模式，探索推广“行业协会+联保基金+银行”、“龙头企业+种植基地+行社联合+财政贴息”等信贷模式；引导保险资金进入“企业+基地+农户”、“企业+中介组织+农户”的贷款方式，增强农业龙头企业辐射和带动作用；加大“三农”保险产品创新力度，探索开发“信贷+保险”金融服务新产品，发展具有地方特色的农产品保险品种。这些做法有很多都值得我们研究、借鉴。4农户小额信贷信用指标体系设计5C分析法的内容为：个人信用的因素可以分成五大类：品质、资产、贷款、抵押、担保，是目前最常用的几种基本因素。在现有因素分析的前提下，运用大量的抽样资料，运用多种统计与非统计学的手段，构建了我国农户小额信贷信用评价体系。代晓雪（2012）提出：各家银行所选择的评价标准均反映了偿付能力与还款意向，但在具体指标上存在细微差别。[]在还款能力上，以个人的财务条件和专业为主导。个人的财务情况包括家庭收入、个人收入、资产、负债等。在还款意向上，评价指标包括：个人的基本信息和个人的信贷状况。其中，借款人的基本信息包括借款人的年龄、性别、籍贯、婚姻状况、受教育程度、供养人数、住房等，个人信用记录则反映了借款人与银行的信用记录，如贷款数量、金额、是否有不良信用记录、是否为银行职员、是否有其他银行贷款等。二是参考一些外国银行对其信贷的评价标准。杜江和李连发（2016）认为，个人信用风险评价的主要内容包括：个人基本情况、个人财务状况、资产、负债、信用等五种类型，每个国家的商业银行选择的指标大致相同，主要取决于个人的还款意愿和还款的能力。[]这些数据包括：国家、年龄、性别、婚姻状况、需要抚养的人数、工作时间、地址、居住时间等：资产、分期付款在收入中的比例、现有支票账户或储蓄账户状况、债券、其他付款方案等，这些都是衡量一个人的资产状况或财政状况的指标，包括贷款金额、贷款期限、贷款用途、是否有其他债务人、是否有担保人等。邱峰艳（2015）将我国农户个人信贷信用评价指标与一家外国的个人征信指标进行了比较，得出结论：这两种个人的信用评价指数在性质上基本相同，都是以借款人的还款能力和还款意愿为基础，主要从个人的基本情况、财务状况、资产状况、负债状况、个人信誉状况等五个方面进行分析，不同之处是我国的指标分类比较细化。[]以上分析确定了本文样本的调查内容。4.1农户小额信贷信用调查为了对如皋市的信用状况进行更客观的分析，我对其信用评价的指标进行了优化并在此基础上其信用状况进行了调研。同时，通过对有关专业人士的访谈，对其进行调查，采集了102个样本，分别是各个不同的年龄段，找出其在本地农民的生产和居住特征，以此来确定评价的各项指标。样本群体详情如下：1.从农民的年龄来看，抽样的农民最年轻的是23岁，最大的为60岁，其中30-50岁的农民占82%,30岁以下的农民和50岁的农民分别是14%和4%。调查的数据符合我国目前的实际状况：30-50周岁是主要的农村劳动力，有固定的家庭，有固定的经济来源。近几年，由于农村信用合作社推出了扶持青年的金融优惠措施，大量的优秀青年返乡经商，30周岁以内的青年人也是经营性借贷的主要需求，加之农村结婚要费用逐年增高，消费性贷款需求有所增加。而60多周岁的农民则几乎不能从银行得到信贷。2.从农民的教育水平来看，农民的学历划分为小学及以下、初中、高中、大学、研究生及以上。在调查对象中，拥有小学初中文化的人数最多，分别为62%和23%。9%的人受过高等教育，6%的人受过大学教育。3.在农民的身体健康上，农民和家庭的健康可以分为三个等级：良好、一般和差。在调查对象中，户主和家庭成员身体非常健康的人数占总人数的比例为85%，普通人群为11%，不良人群为4%。大部分农户的健康情况与抽样的农户的年龄结构密切相关，健康的身体状况可为其正常的生产、履行合同、履行债务等方面的保证。4.在农户的家庭构成上，抽样的家庭构成形式为：一家之主和一对夫妇和他们的孩子所构成的三个人或四个人。在调查对象中，有孩子的家庭占到了调查对象的2/3以上，他们的家庭构成比较稳固，有利于农民获取信贷并及时还款。从农户的劳动人数来分析，在调查对象中，无劳动人口最低，最多不到4人，人均家庭劳动人口为1.60人。农民家庭有1-2个劳动人口比例最高，为92%。5.在农民的专业技术和技术上，大多数农民只做一些基本的农业生产，或者短时期外出打工，或者长期外出打工、经商，拥有一定的技术和技术的农民，只有10%左右，大多数都是持有卡车司机执照的人。这与广大农户的文化程度低、缺乏专业技术的训练紧密相关。6.从行业上来看，调查对象主要从事的行业为农业、林业、畜牧、渔业等。农民人均纯收入为5-10万元，人均年收入2万元，从事林牧、畜牧等其他行业平均家庭总收入在15-20万元，人均收入3万元，渔业养殖平均约12万元，人均收入5万元，承包工程、开店、来料加工、运输、贸易、经营农家乐和供销等其他行业平均家庭总收入在15-20万元之间，人均收入约7万元.可以看出，农业收入不高，其他非农业副业收入较高。经过调研发现，在外地工作的工资差距很大，最低工资为50,000元，最高为120,000元。7.从财产来看，样本农户的财产包括：农房，商品房，汽车，股权，债权，耕地，林地。在调查对象中，农民住房是最大的财产，拥有比例达到100%。农民家庭的财产总值超过85%。在抽样调查中，持有住宅的家庭数量很小，大约在12%左右。目前，拥有汽车的人数占农民总数的40%，而且汽车的平均价格在100,000元以上。其他农机及生产性机械及生产性机械在抽样农户的问卷调查中没有反映出来，经走访信用专家得知，农机及生产性机械的年久失修、易变现困难。8.农村居民的债务包括两方面：一是银行借款，二是私人借款。调查数据表明，私人借款的数额比银行借款要低得多。在调查对象中，个人贷款占1%，总计350,000元。调查对象中，有20%以上的农户是通过银行借贷获得的，其中，最大数额为49万元，最低为20,000元，以20,000到50,000元不等，贷款总额在100,000元以上。梁山（2019）指出：在借贷目的上，农民借贷的主要目的是生产和消费。[]生产性用途包括农、林、牧、渔业生产性借贷、其它金融借贷。农资贷款的用途是购买种子，杀虫剂，化肥，农机和劳力。森林生产贷款的内容包括造林费用、苗种费用、抚育费用和砍伐费用。其它业务放款范围包括：从事建筑业、运输业、商贸流通业和餐饮行业的个人。第一类是生活支出，主要包括生活开支，房屋建设，医疗保健，子女教育等支出，第二是在乡村生活中，如婚礼、婚礼等。而从事生产性活动的贷款数目占贷款总额的65%，以营运贷款最高，达到57%。在贷款的时间范围内，农村家庭的信贷主要是小额信贷，其期限通常在一年以内，而且额度也比较低。9.从信用记录来看，聂勇（2009）提出：以往的信用纪录反映了农民是否愿意偿还贷款，这是一个衡量农民是否有能力履行债务的一个关键因素。[]问卷收集邻居评价，询间村和信贷员，查询法院“老赖”名录，了解农户和家庭成员的诚信记录、农户赌博习性、近期有无债务纠纷、农户原评定信用等级。抽样调查的家庭成员，家庭成员和家庭成员的诚信状况都很好，很少有赌博和不良行为，没有发生任何负债争议的家庭信用评级为五星的只有两户，其余大多是1、2、3、4星的家庭。本文根据我国五大国有商业银行的个人信贷评价标准，并结合如皋市农村信用社、农村农村信用社的农户进行调查研究，提出了我国农户小额信贷信用评价指标体系的构建方法。文章回顾了以往的研究结果，在调研和启询了有关的专业人士和信贷者后，运用各种方法，对我国农户信用评价指标进行了筛选与设计。4.2农户小额信贷评价指标霍红（2017）说：借款人能否及时偿还贷款，主要取决于借款人的偿还意愿和偿还能力。[]本论文以5C分析法为基础，对5C、5P、5W、LAPP、骆驼评级法等进行了梳理。文章提出如皋农村信用联社的农民信贷指数可以划分为五大类型：自然条件、资产条件、经营状况、偿还能力和信用状况。然后又将5大指标细化。（如表格1所示）表1农信社指标评价及说明五大指标细化指标说明自然条件户主年龄单位：岁，20-60学历教育小学以下，研究生以上家庭成员健康程度定性指标劳动赡养人数资产条件资产分为农房和商业房，商业房流动强，变现快耕地面积单位：公顷林地面积单位：公顷机动车辆单位：万元，以私人小轿车为主农机具较少股权和债权主要是农村合作社股份经营状况年度家庭净收入单位：万元人均纯收入单位：万元主要收入渠道农林牧鱼等偿还能力民间借债数额不高银行贷款贷款金额，贷款用途信用状况个人信用记录好坏是否有逾期记录原信用户星级分为5级有无不良嗜好品德所谓的“自然”条件是指农户的基本状况，它包含了农户的年龄、教育程度、户主和家人的健康状况和劳动力人数比率。农民和整个家庭的基础状况直接关系到农民的偿债能力，从而对农民的信贷状况产生一定的影响。农户的资产条件主要体现在农户家庭财产、房产、私人轿车等方面。通过对如皋农信社的抽样调查，发现农村信用合作社农民的财产以农房、商品房、私家车、农机为主。在农民的家庭财产中，这种资产占有很大比例，可以用作农民借贷的抵押物，并有一定的变现价值，是农民偿还债务的重要手段。农民的生产经营情况能够很好地体现农民的生产经营水平，这也是衡量农民还贷能力的一个关键因素。经营状况包括了农民的收益的良好性和农民偿还债务的可能性。并将农民所从事的主要产业及经营规模纳入其中，并根据产业发展的趋势及整体盈利状况，对农民今后的收益进行了预估。农民的偿还能力对农民偿还债务评价具有很大的作用。如皋农村信用联社的农户债务以私人贷款、银行贷款、联保和联保为主。近年来，由于民间借款引发的金融争端时有发生，不少公司的主要负责人由于贷款利息过高而落荒而逃。其中，银行信贷占了最大比重，银行对对信贷的重视可以借此判断农民信贷过多。而在农户联合保险与互助保险中，农民负有债务的次要义务，相当于借贷。农民信用情况是农民偿还债务的一个重要指标。以前的支付纪录和拖欠纪录能够被用于预测将来偿还的概率。与城镇相比，乡下是一个熟人社会，比如邻里关系，比如村里人，他们的信用程度与他们偿还债务挂钩。孙清（2006）和汪祖杰提出信用等级主要指个人信用记录的好坏、原用户星级、是否有赌博等不良嗜好、个人品德是否优良。[]个人信贷纪录的优劣能够反应出农民是否愿意偿还债务，而以前有过逾期老赖纪录的人，则更容易发生第二次拖欠现象。使用者的星级，可以当作评价依据。在乡村地区，赌博是很常见的，农民很容易被骗，输光了全部家当。是否有不良行为以及个人道德品质可由邻里关系和村委会进行检验。（见上表1）4.3农户信贷评价指标权重设计运用AHP。\t"/item/AHP%E9%A3%8E%E9%99%A9%E5%88%86%E6%9E%90%E6%B3%95/_blank"层次分析法(\t"/item/AHP%E9%A3%8E%E9%99%A9%E5%88%86%E6%9E%90%E6%B3%95/_blank"AHP)是美国\t"/item/AHP%E9%A3%8E%E9%99%A9%E5%88%86%E6%9E%90%E6%B3%95/_blank"运筹学家、匹兹堡大学T.L.Saaty教授在20世纪70年代初期提出的，\t"/item/AHP%E9%A3%8E%E9%99%A9%E5%88%86%E6%9E%90%E6%B3%95/_blank"AHP是对定性问题进行定量分析的一种简便、灵活而又实用的\t"/item/AHP%E9%A3%8E%E9%99%A9%E5%88%86%E6%9E%90%E6%B3%95/_blank"多准则决策方法。\t"/item/AHP%E9%A3%8E%E9%99%A9%E5%88%86%E6%9E%90%E6%B3%95/_blank"AHP的原理是把复杂问题中的各种因素通过划分为相互联系的有序层次，使之条理化，根据对一定客观现实的主观判断结构把专家意见和分析者的客观判断结果直接而有效地结合起来，将一层次元素两两比较的重要性进行定量描述。然后利用数学方法计算反映每一层次元素的相对重要性次序的权值，通过所有层次之间的总排序计算所有元素的相对权重并进行排序。AHP算法的重要作用是，能够对难以测量的质量变量进行定量，对复杂的选项进行层次划分。AHP算法步骤如下：构建分层体系。将问题按目标、决策、方案等层次划分，大致分为目标层次、一级指标层次、二级指标层次（n层次指标）和方案层次。第二，建立一个判断矩阵。选取若干专家作为专家组，收集专家组的意见，对各层次各因素的影响进行对比，并根据各因素的不同影响水平（在表格2中给出了判定矩阵的尺度准则），来确定各因素之间的关系。对各层次的指标进行加权运算，并进行了一致性检查。在此基础上，分别求出了各层次指数的最大特征值及相应的特征矢量。然后，根据CR值的变化，反复进行定标，直到CR值小于0.1，从而达到了一致性测试的目的。最后得出各层次的评价权数。上述各步骤均采用yaahp6.0实现，便于进行分层，减少运算工作量。表2农信社指标评价及说明标度含义1表示两个因素相比，有相同的重要性3表示两因素相比，前者比后者略微重要5表示两因素相比，前者比后者明显重要7表示两因素相比，前者比后者强烈重要9表示两因素相比，前者比后者极端重要2，4，6，8表示上述判断的中值表3农信社指标分类目标层准则层一级指标二级指标三级指标权重农户信用（a）自然条件（a1）户主年龄（a11）0.1258学历教育（a12）0.1011家庭成员健康状况（a13）0.4287劳动赡养人数（a14）0.34444资产状况（a2）房产（a21）农房（a211）0.1667商品房（a212）0.8333耕地面积（a22）0.1251林地面积（a23）0.1169机动车辆（a24）0.1712农机具（a25）0.0612股权和债权（a26）0.0595经营状况（a3）年度家庭净收入（a31）0.1634人均纯收入（a32）0.5396主要收入渠道（a33）农业和林业（a331）0.0367渔业和畜牧养殖（a332）0.0822工资性收入（a333）0.1565其它工商服务业（a334）0.2518承包工程（a335）0.4728负债状况（a4）民间借债（a41）0.1085银行贷款（a42）贷款金额（a421）0.1009贷款用途（a422）0.3755是否有抵押（a423）0.3158是否有担保（a424）0.2078信誉状况（a5）个人信用记录（a51）0.3856原信用户星级（a52）0.0927有无不良嗜好（a53）0.3394品德（a54）0.18232.指数判定矩阵的构建选取8名专家为专家组，采用专家小组进行分组判定，通过对每一位专家级别的数值进行加权平均值，形成一种识别矩阵。该方法以两项指数之间相互关系的重要性为基础，建立了相应的评价标准。假定有两个指数A和B，其重要性被分成9个等级，分别是非常重要、很重要、略重要、重要、略次要、次要、不重要、略不重要、极不重要，对应的得分分别为9、7、5、3、1、1/3、1/5、1/7、1/9。若其重要性介于以上各级别间，那么该分数为以上分数的一个中位数。本论文运用Yaahp6.0软件，构建了一级、二级和三级指标判别矩阵，进行特征矢量计算，得到最大的特征根，并进行了一致性验证。表4判断矩阵一致性检验农户小额信用判断矩阵一致性指标比例：0.0175农户小额信用自然条件资产状况经营状况负债情况信誉状况Wi自然条件1.00000.33330.25000.33330.50000.0755资产状况3.00001.00001.00001.00002.00000.2541经营状况4.00001.00001.00002.00003.00000.3353负债状况3.00001.00000.50001.00001.00000.1926信誉状况2.00000.50000.33331.00001.00000.14255大指标判断矩阵一致性比率是CR=0.0175小于0.1，从而判断矩阵具有满意一致性。其它细化指标同理，结果显示皆具有一致性。研究院将指数划分为两种，一种是质量指数，另一种是量化指数。质量指数如农民的健康状况、个人品德等，这些指数的数值评分标准为：极差1分、差2分、中等3分、好4分、极好5分。第二种是比较容易的量化指数，比如是否存在抵押，如果农民选了一些，则是"1”,反之为“0"。见表格5。表5农户信贷指标量化表指标量化结果户主年龄（a11）25-35为5分，25以下4分，35-45为3分，45-55为2分，55以上为1分学历教育（a12）小学以下1分，初中2分，高中3分，大学4分，研究生5分家庭成员健康状况（a13）良好2分，一般1分，很差0分劳动赡养人数比（a14）比率2以上5分，1以上4分，1/2以上3分，1/3以上2分，1/5以上1分农房（a211）10万以下1分，10-20万2分，20-30万3分，30-40万4分，50万以上5分商品房（a212）30万以下1分，30-40万2分，40-50万3分，50-60万4分，60万以上5分耕地面积（a22）2公顷以下1分，2-3公顷2分，3-4公顷3分，4-5公顷4分，5公顷以上5分林地面积（a23）1公顷以下1分，1-2公顷2分，2-3公顷3分，3-4公顷4分，4-5公顷5分机动车辆（a24）5万以下1分，5-10万2分，10-20万3分，30-40万4分，40万以上5分农机具（a25）有1分，无0分股权和债权（a26）有1分，无0分年度家庭净收入（a31）6万以下1分，6-12万2分，12-15万3分，15-18万4分，18万以上5分人均纯收入（a32）2万以下1分，2-4万2分，4-6万3分，6-8万4分，8万以上5分农业和林业（a311）有1分，无0分渔业和畜牧业（a332）有1分，无0分工资性收入（a33）有1分，无0分其他工商服务业（a334）有1分，无0分承包工程（a335）有1分，无0分民间借贷（a41）有0分，无1分贷款金额（a421）5万以下1分，5-10万2分，10-15万3分，15-20万4分，20万以上5分贷款用途（a422）生产性2分，消费性1分是否有抵押（a423）有1分，无0分是否有担保（a424）有1分，无0分担保情况（a43）有1分，无0分个人信用记录（a51）良好1分，逾期0分原信用户星级（a52）1星1分，逐星递增，最高5分有无赌博不良嗜好（a53）有0分，无1分个人品德（a54）良好1分，差0分在对各项指标进行量化后，接着本论文采用百分法对农民信贷进行评分，根据所得的权重进行四舍五入，对各个指标进行分数分配。在自然条件下，按加权方法分别计算了各指标的分数分配：住户的年龄1.04分、受教育程度0.8分、家庭健康状况3.44分、劳动赡养人数比例2.72分。在资产条件下，采用加权方法求取次级指数：农房2分，商品房10分，耕地面积3分，林地面积2分，机动车辆3分，农机具2分，股票和债权2分。在经营状况上，第二个指数是每年6个月的主要的经济来源。其中，年家庭净收入6分，人均纯收入18分，农林业0.5分，渔业和畜牧页1.1分，工资性收入1.8分，其它工商服务业1.7分，承包工程4.9分。负债状况中，民间借贷2分，贷款金额1分，贷款用途3分，是否有抵押2分，是否有担保1分，担保情况10分。信誉状况中，个人信用记录5分；原用户星级1星1分，最高5分；有无不良嗜好5分；个人品德3分。见第五章的表格6。5.农户信贷信用评分体系的应用案例5.1农户信贷信用评分体系通过第四章对上述各项指标的定量及权重分布的分析，得到了农户小额信贷评价的总体方案。通过表格5的逐级排序，得出了农户信贷评分（表格6）表6农户小额信贷评价设计打分表项目指标分数自然条件（8分）户主年龄（1.04分）25-35得1.04分，25以下0.83分，35-45为0.62分，45-55为0.41分，55以上0.21分学历教育（0.8分）小学以下0.16，初中0.32，高中0.48，大学0.64，研究生以上0.8家庭成员健康状况（3.44分）良好3.44，一般1.73，差0分劳动赡养人数比（2.72分）2以上2.72分，1以上2.18分，1/2以上1.63分，1/3以上1.09分，1/5以上0.54分资产情况（25分）农房（2分）10万以下0.4分，10-20万0.8分，20-30万1.2分，30-40万1.6分，50万以上2分商品房（10分）30万以下2分，30-40万4分，40-50万6分，50-60万8分，60万以上10分耕地面积（3分）2公顷以下0.6分，2-3公顷1.2分，3-4公顷1.8分，4-5公顷2.4分，5公顷以上3分林地面积（2分）1公顷以下0.4分，1-2公顷0.8分，2-3公顷1.2分，3-4公顷1.6分，4-5公顷2分机动车辆（3分）5万以下0.6分，5-10万1.2分，10-20万1.8分，30-40万2.4分，40万以上3分农机具（2分）有2分，无0分股权和债权（2分）有2分，无0分经营状况（34分）年家庭净收入（6分）6万以下1.2分，6-12万2.4分，12-15万3.6分，15-18万4.8分，18万以上6分人均纯收入（18分）2万以下3.6分，2-4万7.2分，4-6万10.8分，6-8万14.4分，8万以上18分农林业（0.5分）有0.5分，无0分渔业和畜牧养殖业（1.1分）有1.1分，无0分工资性收入（1.8分）有1.8分，无0分工商服务业（1.7分）有1.7分，无0分承包工程（4.9分）有4.9分，无0分负债状况（19分）民间借贷（2分）有2分，无0分贷款金额（1分）5万以下0分，5-10万0.2分，10-15万0.4分，15-20万0.8分，20万以上1分贷款用途（3分）生产性2分，消费性1分是否有抵押（2分）有2分，无0分是否有担保（1分）有1分，无0分担保情况（10分）有0分，无10分信誉状况（14分）个人信用记录（5分）良好5分，逾期0分原信用户星级（1分）5星1分，逐级减0.2分，1星0.2分有无不良嗜好（5分）有0分，无5分个人品德（3分）良好3分，差0分5.2案例分析在102个被抽样的家庭中，有70个家庭已获得了贷款，并且了解了他们的情况。样本详情如下：1.从年龄来看，抽样的农民最年轻的是23岁，最大的为60岁，其中30-50岁的农民占82%,30岁以下的农民和50岁的农民分别是14%和4%。调查的数据符合我国目前的实际状况：30-50周岁是主要的农村劳动力，有固定的家庭，有固定的经济来源。2.从农民的教育水平来看，农民的学历划分为小学及以下、初中、高中、大学、研究生及以上。在调查对象中，以小学和初中文化学历为主，分别为62%和23%。9%的人受过高等教育，6%的人受过大学教育。3.在农民的身体健康上，农民和家庭的健康可以分为三个等级：良好、一般和差。在调查对象中，户主和家庭成员身体非常健康的人数占总人数的比例为85%，普通人群为11%，不良人群为4%。4.在农户的家庭构成上，抽样的家庭构成形式为：一家之主和一对夫妇和他们的孩子所构成的三个人或四个人。在调查对象中，有孩子的家庭占到了调查对象的2/3以上，他们的家庭构成比较稳固，有利于农民获取信贷并及时还款。5.在农民的专业技术和技术上，大多数农民只做一些基本的农业生产，或者短时期外出打工，或者长期外出打工、经商，拥有一定的技术和技术的农民，只有10%左右，大多数都是持有卡车司机执照的人。6.从行业上来看，调查对象主要从事的行业为农业、林业、畜牧、渔业等。农民人均纯收入为5-10万元，人均年收入2万元，从事林牧、畜牧等其他行业平均家庭总收入在15-20万元，人均收入3万元，渔业养殖平均约12万元，人均收入5万元，承包工程、开店、来料加工、运输、贸易、经营农家乐和供销等其他行业平均家庭总收入在15-20万元之间，人均收入约7万元.7.从财产来看，样本农户的财产包括：农房，商品房，汽车，股权，债权，耕地，林地。在调查对象中，农民住房是最大的财产，拥有比例达到100%。农民家庭的财产总值超过85%。在抽样调查中，持有住宅的家庭数量很小，大约在12%左右。目前，拥有汽车的人数占农民总数的40%，而且汽车的平均价格在100,000元以上。8.农村居民的债务包括两方面：一是银行借款，二是私人借款。调查数据表明，私人借款的数额比银行借款要低得多。在调查对象中，个人贷款占1%，总计350,000元。调查对象中，有20%以上的农户是通过银行借贷获得的，其中，最大数额为49万元，最低为20,000元，以20,000到50,000元不等，贷款总额在100,000元以上。选取70个家庭的实测资料，对评分表格的合理性进行了验证，为进一步修订评分准则的现实基础。在70个家庭资料中，最早68个家庭贷款可以归为普通贷款，后2个家庭贷款可以分为损益类贷款。我对70个家庭进行了评分并且借由结果，我们将农户信贷信用评分标准设定在60分以上，按照贷款损失程度来看，60分以上的应该是68个普通贷款户，2个有信贷亏损的家庭的分数应该在60以下。反映在表格7中。表格只反映部分样本情况。表7部分打分概况指标分数序号23957635412户主年龄（1.04分）25-35得1.04分，25以下0.83分，35-45为0.62分，45-55为0.41分，55以上0.21分1.041.040.830.410.411.04学历教育（0.8分）小学以下0.16，初中0.32，高中0.48，大学0.64，研究生以上0.80.480.320.640.320.160.32家庭成员健康状况（3.44分）良好3.44，一般1.73，差0分3.443.441.733.443.441.73劳动赡养人数比（2.72分）2以上2.72分，1以上2.18分，1/2以上1.63分，1/3以上1.09分，1/5以上0.54分2.722.722.722.181.631.63农房（2分）10万以下0.4分，10-20万0.8分，20-30万1.2分，30-40万1.6分，50万以上2分商品房（10分）30万以下2分，30-40万4分，40-50万6分，50-60万8分，60万以上10分882040耕地面积（3分）2公顷以下0.6分，2-3公顷1.2分，3-4公顷1.8分，4-5公顷2.4分，5公顷以上3分30.61.2林地面积（2分）1公顷以下0.4分，1-2公顷0.8分，2-3公顷1.2分，3-4公顷1.6分，4-5公顷2分00.800.400.4机动车辆（3分）5万以下0.6分，5-10万1.2分，10-20万1.8分，30-40万2.4分，40万以上3分1.200.6农机具（2分）有2分，无0分222200股权和债权（2分）有2分，无0分020000年家庭净收入（6分）6万以下1.2分，6-12万2.4分，12-15万3.6分，15-18万4.8分，18万以上6分人均纯收入（18分）2万以下3.6分，2-4万7.2分，4-6万10.8分，6-8万14.4分，8万以上18分14.43.63.6农林业（0.5分）有0.5分，无0分0.50.50渔业和畜牧养殖业（1.1分）有1.1分，无0分001.1工资性收入（1.8分）有1.8分，无0分01.8001.81.8其它工商服务业（1.7分）有1.7分，无0分01.71.7000承包工程（4.9分）有4.9分，无0分4.900000民间借贷（2分）有2分，无0分222202贷款金额（1分）5万以下0分，5-10万0.2分，10-15万0.4分，15-20万0.8分，20万以上1分0.611111贷款用途（3分）生产性2分，消费性1分221222是否有抵押（2分）有2分，无0分200002是否有担保（1分）有1分，无0分001110担保情况（10分）有0分，无10分101010101010个人信用记录（5分）良好5分，逾期0分555555原信用户星级（1分）5星1分，逐级减0.2分，1星0.2分0.20.2有无不良嗜好（5分）有0分，无5分555555个人品德（3分）良好3分，差0分333333合计77.6870.9253.3255.5547.6447.72贷款状态正常正常正常正常损失损失5.3分析结论经评分测试，2个家庭的信用风险得分都在60以下，得分为47.64和47.72，其余全部合格。但在普通贷款户中，57号、63号等14个家庭的信贷情况是一般的，得分都在60以下，通过测试的及格率达到80%。对各项指数进行了统计，结果显示：个人健康状况、担保状况、个人信用记录、是否赌博等恶习、个人道德状况、主要的收入来源等各项分项得分均比较高。在70个家庭中，分数最高的是77.68，最低的是47.64，在普通家庭借贷中，分数最低的是53.32。因此，通过这篇文章的测试，确定了合格线为50分。农户的信用等级不到50，信用等级越低，信用风险越大。将50以上的家庭分成4个等级，51-60的家庭的信用等级为中等，有一些