《金融科技背景下中小银行转型策略研究》14000字

金融科技背景下中小银行转型策略研究目录TOC\o"1-2"\h\u18521金融科技背景下中小银行转型策略研究 19465摘要 124529关键词：金融科技；中小银行；数字化转型；数字金融 284一、绪论 28728（一）研究背景与意义 23982（二）文献综述 330935二、金融科技背景下中小银行转型的概述 427180（一）金融科技的含义 42063（二）金融科技背景下中小银行转型的必要性 5113791.银行加大对金融科技的投入，为数字化转型创造条件 525772.居民消费结构升级，个性化需求驱动中小银行数字化转型 65203.数字化转型可以促进中小银行产品的创新 7215384.激烈的市场竞争使中小业银行数字化转型成必然选择 710885三、金融科技背景下中小银行转型的现状分析 84403（一）创新数字化零售产品与服务 828632（二）加强与金融科技企业密切合作 927472表3部分股份制银行与金融科技企业业务合作情况 101118（三）成立金融科技子公司 1125027四、金融科技背景下中小银行转型的问题分析 1112059（一）实体网点客户减少，业务办理繁琐 1114577（二）金融产品竞争性不强，产品同质化现象严重 127812（三）数字化转型战略不清晰 126780（四）数据驱动能力不强，数据质量和安全面临两难 1316045（五）复合型数字化人才缺失 1428475五、金融科技背景下中小银行转型的策略分析 145599（一）转变经营理念，加快业务优化转型 142549（二）创新金融产品，提升服务能力 15736（三）尽快建立完善数字治理管控体系，制定数字化转型战略 1612555（四）提高数字驱动能力，构建智能信用风险监控体系 1621105（五）打造科技队伍，加强技术人才储备 1718046参考文献 19摘要最近几年，新一代信息技术已广泛地运用于金融行业，促进了金融技术的发展。金融科技的蓬勃发展是促进新一代中小银行业改革的重要动力，促进了金融服务的创新与发展。在金融服务行业数字化转型的大背景下，中小银行迎来了前所未有的挑战和机遇。对中小银行而言，实现数字化转型具有更大的现实意义，即从整体上提高各类业务的可持续发展能力和寻找新的生存空间。但是中小银行受限于规模、资金、客户的各方面因素，在数字化转型过程中还暴露出实体网点客户减少、金融产品缺乏竞争力、数字化转型战略不清晰、数据驱动能力不强、数据质量和安全面临两难、复合型数字化人才缺失等问题。针对以上问题，提出了转变经营理念，加快业务优化转型、创新金融产品、加快建立健全的数字化管理控制系统、制定数字转型战略、提高数字驱动能力，构建智能信用风险监控体系、打造科技队伍和加强技术人才储备的策略，为中小银行数字化转型提供一些新思路和新启示。关键词：金融科技；中小银行；数字化转型；数字金融一、绪论（一）研究背景与意义随着我国社会经济发展进入新常态，经济转型升级成为广泛共识。随着现代金融技术的不断发展，中国的社会资本已经绕开了商业银行，与供应方和需求方进行了直接的接触和对接，而银行作为信用中介的作用越来越弱，这一趋势已经严重挤压了传统银行业的发展。从中国银行业的角度来看，各类银行之间虽然规模、技术、市场、资源等方面都有很大的差距，但金融科技对银行的冲击影响却是巨大的。当前我国银行迫切需要解决的难题是怎样在新的金融环境下摆脱固有体质的束缚，抓住机遇实现数字化转型，提升经营效率，从而实现长期的稳定发展。因此在金融科技发展的背景下，中小银行务必积极主动开展技术创新，充分发挥大数据处理的优点，改变传统的经营模式和风险管控方式。于此同时，加强与金融科技公司的高度协作，促进在我国中小银行工作流程基本建设向智能化、系统化、特色化发展趋势，完成自身转型的升级和经营业绩的提高。中小银行依靠互联网金融科技来推动数字化转型，有利于提高服务效率和风险识别能力，降低人工成本，实现精准营销，从而提高银行的核心竞争力。虽然中小银行的转型使得自身的经营业绩获得了改善，但是在转型的过程中也存在着一些问题。中小银行面临着机制僵化、技术落后、产品同质化和运营能力偏弱等转型带来的负面影响。本文通过探究金融科技对中小银行转型的影响及对策,为转型的中小银行未来的可持续发展提供一些借鉴与参考。（二）文献综述随着我国经济社会发展水平的不断提升，国内金融业也面临着巨大变革，在这一变革过程中，金融科技的重要性也在不断提升，对于中小银行的发展起到着越来越重要的作用。在新的环境下，中小银行依靠数字技术支持自身的转型，在新的环境下获得竞争优势，已经成为各大商业银行尤其是中小银行的一种新的发展趋势。金冠伟和刘茜提出金融科技有利于推动中小银行业务转型，提升中小银行的盈利能力[1-2]。施玉佩提出在在金融和现代科技融合发展的过程中，数字化银行将成为中国未来银行业发展的潮流[3]。聂飒，刘妤妤提出科技金融的发展趋势将倒逼中国传统商业银行向数字化转型升级，在中国银行业的长期发展方面形成鲶鱼效应，各大商业银行探究满足未来发展要求的经营模式[4]。科技金融的兴起和发展给传统中小银行的转型带来了挑战与机遇。赵雪龙提出虽然中小银行在固有模式的范畴内有创新与优化，然而现阶段的创新集中在业务以及服务等方面，缺乏对未来发展定位的有效探索[5]。牛舒扬提出金融科技的快速发展，将推动整个银行业态的变化，用户习惯呈现新的特征，传统业务将受到冲击，其盈利能力依然受到其影响[6]。梁锦提出因为金融科技对整个金融市场造成巨大影响，我国的传统商业银行在存贷业务上遭遇了严重的打击，存款利息收入下降，信贷规模不断缩小，使得整个银行业的盈利水平也随之下降[7]。张翔鸣提出虽然商业银行应该重视各项业务的稳定性，但是由于受到金融技术的冲击和对自身反应的不迅速，这也在很大程度上导致不良资产的增加[8]。刘晓磊认为，中小银行要想快速发展，必须改变传统的盈利模式，在中间业务方面投入更多资源[9]。吴朝平和唐令超提出随着金融市场不确定因素持续增加的大背景下，商业银行要充分利用金融科技加大对风险因素的识别力度，招商银行试图引入人工智能技术，通过建立与顾客直接相关的信息图表，以增强对企业的风险预警监控能力[10-11]。王春柳，范倩倩，杨海芬提出在在中小银行要以金融科技为抓手，优化和完善业务流程，逐步建立新型业务体系，银行要积极响应国家政策号召，加大对中小企业和农民的金融支持[12]。现有文献多针对于金融科技背景下商业银行转型的分析，针对中小银行的转型分析的研究较为不足。因此，本文通过对金融技术对中小商业银行的影响进行了全面、系统的分析，指出了当前我国中小商业银行转型过程中存在的一些问题，并提出行之有效的规划策略，助力于中小银行持续稳定发展。二、金融科技背景下中小银行转型的概述（一）金融科技的含义金融科技是金融与高新科技的有效结合。在互联网时代，区块链技术、大数据分析、智能风控等新型技术应用的盛行，为金融科技的进步打下了扎实的基础，促进了金融科技的发展，创新了金融领域的运行模式。高新科技早已发挥了金融业发展趋势的主导作用。现阶段对金融科技定义的划分是根据《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》的讲解，其中明确提出了金融科技就是指以互联网大数据、云计算技术、人工智能技术等新一代信息科技为核心的金融行业的技术创新，把数字技术应用于金融领域，目的是应用高科技手段创新银行的业务操作流程、经营运作模式和创新金融服务方式，提高银行的核心竞争力水平。金融科技的含义可以从金融科技业态和金融科技技术两个层面来理解[13]。如图1所示，金融科技的业态主要包括移动支付、互联网保险、智能理财、智能投顾等形式。如图2所示，金融科技技术主要包括互联网技术、分布式技术、大数据和人工智能，本文所指的金融科技是将金融科技技术与金融科技的业态相结合。网络借贷网络借贷金融科技移动支付互联网保险众筹智能理财智能投顾其他图1金融科技业态图（资料来源：林祥瑞.金融科技背景下股份制银行数字化转型研究[D].贵阳：贵州财经学,2021.安全技术安全技术大数据人工智能金融科技互联网技术分布式技术互联网物联网区块链云计算生物识别其他图2金融科技技术图（资料来源：林祥瑞.金融科技背景下股份制银行数字化转型研究[D].贵阳：贵州财经大学,2021.）（二）金融科技背景下中小银行转型的必要性在我国，中小型商业银行是指除五大国有商业银行以外的商业银行，主要包括城市商业银行和股份制商业银行。在确定银行规模大小时，一般采用资产额作为衡量指标。中小银行由于市场敏感性和金融服务的高效率，它们对经济的发展起到了促进作用。1.银行加大对金融科技的投入，为数字化转型创造条件现阶段，商业银行都高度重视，依托于金融科技进行数字化转型，特别是在互联网科技快速发展的当下，中小银行营业模式在金融科技作用下呈现出新的特征和趋势。越来越多的中小银行以金融科技为抓手，以金融科技创新为契机，通过推动自身的数字化转型来抢占未来发展先机，这已经成为绝大部分中小商业银行未来发展的主要战略方向[14]。基于此可以判断，在金融科技日新月异的当下，中小银行进行数字化转型是必要的。如表1所示，2020年招商银行的科技投入已达119.12亿元，并且多家中小银行在金融科技方面的投入实现两位数增长。在其中，光大银行明确提出高新科技投入增涨计划，产品研发投入51.5亿人民币，同比增加51.29%。其他中小银行2020年科技投入金额也很大数据来源：融联易云.银行业持续加大科技投入，金融科技赋能业务成效显著[EB/OL]./p/365151708,2021-04-15.。在金融行业市场竞争日益加剧的现状下，中小银行本身也在积极主动转型，将金融科技做为转型升级的新引擎，增加对金融科技的财力和工作人员投入。数据来源：融联易云.银行业持续加大科技投入，金融科技赋能业务成效显著[EB/OL]./p/365151708,2021-04-15.表12019-2020年部分中小银行科技投入情况银行名称2019年科技投入额（亿元）2020年科技投入额（亿元）招商银行93.61119.12中信银行4969.26浦发银行41.257.15光大银行34.0451.5兴业银行35.6548.62（资料来源：融联易云.银行业持续加大科技投入，金融科技赋能业务成效显著[EB/OL]./p/365151708.2021-04-15.）2.居民消费结构升级，个性化需求驱动中小银行数字化转型在金融技术日新月异的今天，网络金融平台的不断发展，消费者的理财观念也在不断的改变，追求的是更加便捷、高效的金融服务。但是越来越多的金融产品和过时的营销方式，已经不能满足消费者的需求了，特别是年轻人，在网络时代，他们的需求越来越有个性化，只有解决了他们的问题，才能打响在中国金融市场上的第一炮。在客户需求日益多元化的当下，中小银行必须积极转变传统的经营理念，以数字技术为抓手，推动运营模式现代化转型，践行以客户为中心的发展原则，才能真正满足多元客户的个性化需求，实现自身的可持续稳定发展。对广大中小银行而言，数字化转型已经成为其满足消费者需求和改善消费者体验的重要路径，也是自身跨越式发展的重要保障。最近几年，我国经济保持相对稳定的增长态势，居民收入持续增加。2020年我国国民收入为101.59万亿元，同比增幅2.3%。人均可支配收入也出现一定幅度的增长。我国人均可支配收入在2020年已经达到32189元，相较于2013年，增幅达到了1.7倍数据来源：杨咏嘉.金融科技背景下商业银行零售业务数字化转型策略研究[D].保定:河北金融学院，2021）。随着人均可支配收入的增长，消费者需求也持续增加，对我国经济发展的重要性也在持续提升。但是在消费升级的大背景下，中小银行零售业务数据来源：杨咏嘉.金融科技背景下商业银行零售业务数字化转型策略研究[D].保定:河北金融学院，2021）3.数字化转型可以促进中小银行产品的创新在金融科技的影响下，中小银行数字化转型已经成为普遍共识。在传统运营模式下，实体网点是中小银行最主要的服务渠道。但是随着互联网技术的发展，线上渠道逐渐成为重要的银行服务渠道，微信、支付宝等一系列线上金融服务平台极大改变了整个金融业态。金融科技的发展促使了中小银行在产品和服务上的创新，这种创新能够为广大用户提供更为方便、快捷的数字理财产品和服务，特别是依托于云计算以及大数据等新一代信息技术，可以充分了解目标客户群体的金融需求特征，不断提升自身产品研发的针对性和有效性，从而在复杂竞争环境中抢占先机。4.激烈的市场竞争使中小业银行数字化转型成必然选择内忧外患，数字化转型成为了中小银行必然选择。当下，金融行业的竞争程度不断提升，中小银行的发展环境日益复杂，中小银行不但要面对其他传统商业银行的竞争，还要面对金融科技公司的竞争。与大型商业银行相比，中小银行在实力、客户规模、金融科技等诸多方面都不具有优势，市场空间也在很大的程度上被挤压。如此激烈的竞争下，使得中小银行面临的压力倍增。而且，现在也有不少互联网金融公司平台，通过自己的流量和资源，在金融领域占据了一席之地。因此，在当前的金融技术水平不断提高的环境下，实现数字化转型成为我国银行业改革发展的必由之路，对中小商业银行来说也是一个巨大的发展机遇。三、金融科技背景下中小银行转型的现状分析（一）创新数字化零售产品与服务随着信息网络的广泛应用，数字金融业务逐步开始兴起，更多的中小银行为了能更好地积累客户，为数字化转型奠定基础，因此积极创新数字化零售产品与服务。和传统运营模式相比，依托于金融科技的智能化金融服务可以显著改善金融服务效率，最大程度的满足多元客户群体的个性化需求，从而提升客户满意度，为持续地扩展目标客户群体创造了良好条件。在金融科技的背景下，我国大部分的中小银行为了能够适应金融市场的快速发展以及提高利润的收入，都根据自身的发展状况制定了数字化转型策略。并且在数字化转型的过程中，金融科技不断地向零售业务赋能。中小银行必须在零售产品数字化转型方面加大资金投入，进一步研发新型金融产品，在创新驱动下实现转型发展。在零售业务数字化转型进程不断加快的大背景下，中小银行必须以此为契机，积极探究新型发展之路，才能适应未来的发展趋势。表2反映了国内部分中小银行在零售业务方面的数字化创新的情况。表2国内部分中小银行数字化的创新零售产品与服务银行名称数字化的创新零售产品与服务招商银行2019年推出掌上生活APP8.0版本，拓展生活场景，打造智能化生态圈；2020年，发布招商银行APP9.0版本，启动M+会员计划，引入泛金融资产视角，为客户打造个人财富账户民生银行2019年，更新手机银行版本；2020年，信用卡APP开通生活缴费，消费项目超过1000个；开通5G手机银行，打造有温度的银行平安银行2019年，推出“车E通”APP，依托于互联网开展金融业务；2020年，利用人工智能技术推出银保系统和私募平台；建立智能服务体系，提升了服务的精准化和智能化水平浦发银行2019年，打造数字员工“小浦”，为客户提供更加智能的金融服务；2020年，打造虚拟营业厅，实现营销模式闭环管理；打造数字服务平“小浦问问”，实现智能化营销（资料来源：杨咏嘉.金融科技背景下商业银行零售业务数字化转型策略研究[D].保定:河北金融学院,2021.）由表2可以得出，从中小银行零售业务数字化创新上来看，主要有两种零售业务数字化创新方式，自主研发型和合作共享型。比如招商银行、平安银行等中小银行，在零售业务方面具有业务覆盖范围广、资金雄厚的优势，特别是在数字产品自主开发方面具有较大的竞争力。部分中小银行则和互联网公司建立战略合作关系，借助互联网公司的技术优势，研发新型金融产品，在优势互补的基础上共同实现发展目标[16]。中小银行在金融科技快速发展的背景下，必须转变传统发展思维，积极推动零售业务数字化转型。由于各家中小银行的发展实际情况有所不同，在零售业务数字化转型方面选择的具体路径也会有所差异。部分中小银行通过内部金融科技研发来实现数字化转型，并取得积极成果；而部分中小银行在金融科技创新方面相对滞后，零售业务数字化转型依然任重而道远。中小银行的零售业务如果可以带来透明、便捷、自助的服务感受，在互联网经济时期，对于顾客而言是更具有倾向性的。在实现业务目标的过程中，通过不断提升业务的便捷程度，消除时空因素的限制，将会显著改善客户服务体验，从而打破传统服务模式的时间和空间局限性，为客户了解金融产品以及服务创造更好的条件，及时满足客户的个性化需求，重视客户的体验感，创新服务模式，给中小银行零售业务的转型带来生命力。（二）加强与金融科技企业密切合作在当前长期竞争与合作的关系中，中小银行与金融科技企业通过优势互补和资源共享实现共同发展的目标，双方是密切合作关系，中小银行可以借鉴金融科技企业的技术优势，金融科技企业则可以弥补中小银行传统业务的盲区，促进中小银行业务的数字化转型。对于中小银行来说，科技的投入和大型国有商业银行相比还相差甚远，通过和大型的金融科技企业合作的方式能够节约大量成本，实现双方共赢。通过表3可以得知，在数字化转型的过程中，我国中小银行积极与金融科技企业开展业务合作，并与一些金融科技企业建立战略合作关系。通过互联网金融科技企业平台，可以实现中小银行的创新金融服务与金融科技企业自身的客户群实现对接，充分发挥双方的优势，为客户提供便捷化、智能化、高效化的金融服务，在这个过程中既降低了中小银行的科技研发和维护成本，也提高了金融科技企业的服务效率。将来，金融机构往数字化发展是一个必然趋势，中小银行和金融科技企业的业务融合会变得更为紧密。表3部分股份制银行与金融科技企业业务合作情况股份制银行合作对象合作内容广发银行广东联通有限公司业务创新、技术合作、数据合作光大银行阿里云有限公司由于金融科技背景下，各种风险层出不穷，光大与阿里成立网络安全联合创新实验室兴业银行苏宁金融有限公司与苏宁在消费、体育等多领域合作，实现客户共享共通，发展消费金融、科技金融浦发银行中移动金融科技有限公司打造场景生态圈，推出联名信用卡、手机支付产品等金融产品和服务，拓展服务场景，推动金融服务升级中信银行度小满金融有限公司成立百信银行平安银行京东数科有限公司在大零售、智能销售运营、智能风控领域开展合作（资料来源：林祥瑞.金融科技背景下股份制银行数字化转型研究[D].贵州:贵州财经大学,2021.)（三）成立金融科技子公司随着数字技术的快速发展，中小银行进入到转型的新发展阶段，金融科技开始推动中小银行的数字化转型。在这样的背景下，中小银行不再单单满足于对内需求，开始探索发展的新路径，通过金融科技实现数字化转型，从而向同业展示其科技能力。2015年，兴业银行为推动金融科技创新而成立了兴业数金，这也是国内中小银行成立金融科技子公司的先例。这个先例也成功推动了中小银行出资设立科技子公司，提高自身的数字化水平和核心竞争力，提高在金融市场中的技术应用能力。到2020年8月，已有6家中小银行获准并成立了科技子公司[13]。截止至目前来说，已成立金融科技子公司的银行在中小银行中基本名列前茅，资金实力也相对雄厚。成立金融科技子公司未来也会成为中小银行数字化转型的趋势之一，使得自身的研发能力和科技水平得以提升，从而加快中小银行的数字化转型的进程。四、金融科技背景下中小银行转型的问题分析（一）实体网点客户减少，业务办理繁琐传统的中小商业银行在网点上的访客人数越来越少，甚至有些基本的业务问题都没有得到很好的解决。近年来，随着实体网点的不断减少，服务人数、业务成交量、交易量均呈现出下滑趋势。一方面，更多的用户通过智能终端和在线交易渠道进行资金交易，使得传统的线下实体网点客户人数急剧下降。另一方面，部分实体网点存在着业务办理过程繁琐以及网点的员工服务态度恶劣的问题，更有部分业务员由于对业务了解不熟悉造成银行网点业务办理客户数量持续降低。从这些现象可以表明，银行实体网点在某些方面的重点突出问题得不到有效的处理，从而导致了客户的大量流失。在当今互联网时代，支付宝等第三方支付平台持续扩大业务范畴，在黄金交易、基金买卖等方面具有流量优势，极大提升了客户金融活动的便捷度。第三方支付平台提供的产品不但门槛较低，而且用户体验相对较好，其用户数量持续增长，进一步压缩了中小银行的市场空间。第三方支付平台依托于互联网思维来运作金融业务，极大改变了广大用户的金融行为，对中小银行零售业务造成严重冲击。互联网公司在金融业务开展过程中更加关注长尾市场的客户，通过为小市场目标客户群体提供多元化产品，而达到积少成多的目的，但是却造成中小银行目标客户的流失。以支付宝为例，支付宝APP的日常生活服务超过1000项，小产品超过200万个，用户在7亿人次以上，换言之，超过50%的用户都在使用支付宝平台数据来源：高嘉阳.金融科技背景下中信银行零售业务智慧化转型研究[D].保定:河北金融学院,2021.。随着金融科技的快速发展，金融市场正处于转型升级的重要阶段，金融科技将引发整个行业更深刻的变革，客户群体结构也将发生变化，对中小银行产生了很大的影响，使得中小银行网点客户大量减少数据来源：高嘉阳.金融科技背景下中信银行零售业务智慧化转型研究[D].保定:河北金融学院,2021.（二）金融产品竞争性不强，产品同质化现象严重目前制约中小银行发展的最大问题便是金融产品的同质化严重。每个银行的金融产品和服务在很大程度上都很相似，市场核心竞争力不强，导致客户个性化的需求无法完全被满足。中小商业银行的金融产品创新能力较弱，产品缺乏特色化，消费者难以寻找适合自己需要的理财金融产品，对中小商业银行的依赖性和忠诚程度逐渐降低。并且中小银行增加新用户和保持原有客户的成本很高，持续的时间又相对较短，因此目前的客户还在不断地减少。面对网络平台上出现的新的理财金融产品，如何利用金融技术进行产品创新，是目前我国中小银行面临的一个难题。另外，在产品的宣传上，中小银行只在线下进行金融产品的销售，而在精准的营销方面，营销往往达不到好的效果。（三）数字化转型战略不清晰就中小银行而言，以非网络公司的身份涉足网络金融业务，一方面必须拥有数量众多的消费者群体，另一方面，对中小银行的金融科技积累和创新能力也存在较高要求。中小银行只有同时具备上述两方面的要求，才能实现战略转型。但是就现阶段而言，绝大多数中小银行在金融科技定位方面并不明确，如何开展业务、开展哪些类型业务、怎么细分市场定位、迎合什么样的目标客户群体？正因为银行对金融科技定位的模糊不清，多数中小银行在数字化转型过程中，常常是盲目跟风，缺乏对自己和目标市场的准确分析。此外，在具体实施层次上，中小银行虽然对技术创新有了明确的认识，却没有一个明确的界定，有些甚至在金融科技的认知上存在一些偏差，将金融科技简单的认为是保障各项金融业务正常运行的信息技术，没有明确数字化转型的内容和需求，由此可见，对金融科技认知偏差也是导致中小银行数字转型战略不清晰的重要原因。（四）数据驱动能力不强，数据质量和安全面临两难大数据是中小银行数字化转型的重要基础和保障，国内很多中小银行在金融科技应用方面的力度不足，在大数据收集和处理方面都存在滞后性，难以在数字化转型过程中抢占先机。中小银行对数据的采集能力、分析能力和管理能力不足，对数据的后期利用造成负面影响。不仅如此，中小企业数据分析能力相对较弱，数据应用价值无法得到充分挖掘，难以为业务发展提供有效支撑。虽然现在的大数据分析平台已经搭建起来，但还没有足够多的数据导入，特别是在工业领域。《中小银行金融科技发展研究报告（2019）》城商行报告及农商行报告中指出，我国91%的中小银行尚未建立起健全的信息系统。其中，27%的中小银行缺少公司级的数据标准，数据管理上存在着多头性，各部门之间的信息交互，依赖于自动或人为的传递；46%的中小银行已初步建立了公司级的数据控制系统及基本规范，但其应用还没有深入到业务领域，且数据互联程度不高；18%的中小银行初步建立了系统的数据管理系统和控制手段，并实现了系统的集成，各个部门的数据标准体系也基本实现。只有9%的中小银行能够有效地进行数据治理，并建立了健全的数据管理系统，并充分利用了大数据数据来源：中国数字银行论坛：银行业数据治理存在四大痛点，中小银行数据管理体系普遍不健全.[EB/OL]./2019/0808/363122.shtml,2019-08-08.。目前，我国企业的产品标识系统建设还不完善，用户画像不准确，关系图不丰富，企业的风险信息还有待进一步的整合。此外，中小银行拥有海量的客户资料，这些资料是非常敏感的，其安全性也受到了广泛的关注。中小银行的终端管理缺乏数据审查手段，并且终端的数据传输通道有许多，包括WIFI数据来源：中国数字银行论坛：银行业数据治理存在四大痛点，中小银行数据管理体系普遍不健全.[EB/OL]./2019/0808/363122.shtml,2019-08-08.（五）复合型数字化人才缺失随着大数据、云计算技术、人工智能等数字化技术的迅速发展，金融业的内外部环境发生了翻天覆地的变化，中小银行的业务不断地创新与优化使得业务经营范围越来越广，这种变化要求金融人才具备更广的专业知识和更强的操作能力，单一的金融知识已经不能适应中小银行的发展需要，因此具备跨学科交叉知识显得格外的重要。以我国招商银行为例，高校的校园招聘是招商银行最主要的人才输送渠道。由于行业体质因素的限制，校园招聘的招聘人员大都是某个专业领域的大学生，例如业务岗的偏重于招聘经济学、金融学、会计学等财经类专业的大学生，而技术岗招聘的大都是计算机专业的大学生，因此缺少对复合型人才的招聘。对于中小银行来说，金融产品的运营和研发，单一领域的人才已经不足以适应未来发展的需求，因而更需要既懂技术又具备金融知识的复合型人才。2021年12月23日，《中国金融科技人才培养与发展问卷调查(2021)》的分析报告显示，目前金融科技领域的人才短缺现象十分严重，而高校毕业生又以应届生为主，在金融技术和技术方面的欠缺使得中小银行缺少了核心竞争能力。五、金融科技背景下中小银行转型的策略分析（一）转变经营理念，加快业务优化转型对于中小银行的零售业务来说，数字化金融服务具有着意义重大的作用，而对于数字金融，中小银行需要形成自己的认知理念，并在零售业务转型升级上进行有效运用。就中小银行的零售业务发展来讲，必须重视数字金融发展，制定中小银行长远规划，从繁琐的日常业务入手，要从流程上进行优化，降低柜面高度，提高柜员的工作效率，提高柜员的工作效率。根据营业网点的数字化和科技化，提高目前的工作流程和业务办理效率。另外，银行可以选用类似超级柜台的智能设备，利用前后台人机协同操作，可大大提高了业务的处理与服务效率，同时还可以提高客户的体验，从而有效提高银行网点客户服务能力，也提高了核心竞争力，有利于吸引客户。另外，中小银行可以将线上和线下的理财产品结合起来，包括保险、基金等。同时，手机网上银行上的业务使用了一个快捷的方法来吸引目标客户群体使用电子银行，提升客户的感受，增加客户黏性[18]。尽管我国中小银行在数字化转型的过程中的科技投入越来越多，但和国外的银行相比仍然有很大的差距，所以我国中小银行在资产规模持续扩大的同时，也必须再次加大科技投入，以实现业务的优化转型。（二）创新金融产品，提升服务能力在中小银行零售业务转型过程中，金融科技发挥的作用在不断提升，中小银行的技术架构以及业务模式都发生了重要变化。在金融科技发展背景下，有必要建立新型客户关系的管理模式，转型智慧化中小银行，加快金融科技产品的创新速度。以四川新网银行为例，这家没有线下网点、没有客户经理的中小银行，充分运用大数据和人工智能技术，挖掘数据的价值，全面分析各种数据，为传统的金融产品和服务提供技术赋能；运用智能化技术来分析用户的信贷资料，从而合理匹配授信利率和授信额度，为无法获得大型商业银行授信的客户群体提供金融服务，从而扩大普惠金融的覆盖范围。中小银行要致力于打造一种个性化和综合化的专属银行，和客户之间建立一种深度交互的关系，通过为其提供定制化服务而吸引更多的优质群体。在渠道建设方面，要积极整合现有的各种渠道，建立多层次、多围绕的渠道体系，根据顾客的准确画像，制定有针对性的市场战略，以提高客户的满意度和忠诚度。中小银行要转变传统的营销理念，积极主动的去扩展目标客户群体，为目标客户群体营造更加完善的金融场景，在各种场景下扩展金融产品以及服务，实现金融和生活的深度融合。从战略层面上讲，中小银行应该从宏观层面上认识到建立全面的数字化治理控制系统的重要性和紧迫性，从前台、中台、后台三个部门数据开始，把各部门的数据统一起来，建立一个统一的金融数据系统，从而突破数据壁垒，为大数据技术的应用打下坚实的基础[19]。（三）尽快建立完善数字治理管控体系，制定数字化转型战略中小银行必须立足自身实际，明确转型战略，为建立数字治理管控机制创造良好条件。中小银行要在各个环节加强数据集中化管理，整合各部门数据资源，建立标准化的数据管理制度。通过建立健全数据信息管理平台，实现对各类业务和产品的全面覆盖。同时，构建数据模型，最大程度地满足业务发展要求，并且要充分利用大数据、云计算等信息科技，加强数据分析和数据挖掘，创建等分布式数据库，不断提升数据处理能力，为建立人工智能交互体系奠定基础。而中小银行针对数字化转型策略不清晰，主要有以下三种战略。一是不断优化和完善中小银行业务流程，要坚持创新思维，提高中小银行业务运营效率。二是制定维护客户关系的有效策略，通过金融产品服务的数字化转型，不断提升为客户服务的便捷程度，提高客户的黏性，打造中小银行自身的核心竞争力。三是建立完善的数字化评价体系，强调对员工数字化思维的培养，传统的指标评价方法只能评价结果，而数字化转型对评价方法也提出更高要求，必须转变传统的评价结果方法，要注重数字化的业务过程的评价，才能更好的适应数字化转型发展要求。（四）提高数字驱动能力，构建智能信用风险监控体系中小银行对信息的敏感度较高，在大数据技术的支撑下，长期积累的客户数据已经成为其核心资源。但是随着我国越来越重视数据安全和数据监管，在很大程度上限制了银行数据使用。因此，如何在数据监管和数据应用之间形成良好均衡，是管理者必须思考的重要问题。中小银行必须在符合监管要求的前提下，依托于大数据和云计算等新一代信息技术，不断激发银行内在发展活力，通过构建智能信用风险监控机制，实现对各类潜在风险因素的有效识别，确保各项业务的顺利展开。第一，通过建立信息风险防控系统，明确风险防控标准，制定风险防控底线，打造全新的风险防控框架；第二，加强数据清洗和归类，消除内部数据壁垒，建立多重信息管理机制，为风险管理和业务决策提供数据支持；第三，充分引入物联网技术，在物联网技术的支撑下，实现对各个环节信息的整合，从而提升对风险的监控能力和防范能力。中小银行应当充分发挥现代金融科技的优势，打造智能风险控制平台和风险控制体系，对各类风险因素进行有效识别。与此同时，通过信息技术的应用，优先选择收入稳定风险较小的优质客户。在贷后管理方面，通过建立数字化管理体系，实现对贷后的有效识别，并提升预警能力，从而保证银行资产质量，提高贷后管理能力。“数据驱动”的无处不在的特征是“以数据为导向的银行”运作的先决条件。在实际操作中，世界各地的许多银行都发现了数字革命带来的商机，纷纷推出数字化转型计划。在顶层设计中的技术顾问委员会、数字卓越中心、数字创新实验室和“数字管理”的各级员工和职员确保了数字策略的顺利执行；诸如“数字化变革”、“数字化所有”、“数字化优先”等策略已经渗透到每个员工的脑海中。因此，在数字化转型中，必须把数据资源引进到银行的顶层设计中，把数据分析运用到中小银行战略转型的每一步，从组织结构、财务、人力、技术和数据的存储等方面给予足够的保证；更重要的是，要引导“数据文化”，养成“数据分析决策”的工作方式，形成“从上向下，人人用数，精细管理，持续改进”的良好风气。（五）打造科技队伍，加强技术人才储备银行科技能力建设之所以需要复合型科技人才，是因为复合型科技人才不仅可以创新业务，还可以降低业务成本，提高业务效率。新一轮人才争夺大战已经打响，中小银行要跳脱出原有的招聘方式，重视对复合型人才的招募培养，通过试岗轮岗的方式，借助内部竞争和榜样效应，激活中小银行各部门，提升各部门团队整体素质和能力。同时应加强自身人员科技能力培养，对自身人才不断迭代更新，增加科技人才储备，打造出一只自发提升创新的优秀人才团队，有效推动数字化转型，成为中小银行未来发展的基石和中坚力量。金融科技背景下，传统人力资源的数量优势正在不断被弱化，而人力资源的质量优势正在不断凸显，高端、专业的优秀金融科技人才正在成为中小银行数字化转型发展的重要支撑和保障，是中小银行构建核心竞争力的关键所在。所以，中小银行必须高度重视人力资源建设，引入和培养高层次的金融科技专业人才，不断推动金融科技部门业务迁移，不断提升业务部门的技术化水平，为金融科技和各项金融业务的深度融合奠定坚实基础[20]。以兴业银行为例，兴业银行科技梯队建设虽然取得积极成果，但是无论是和大型一线商业银行相比，还是和大型互联