《商业银行数字化转型过程中的问题及机会研究》3300字（论文）

商业银行数字化转型过程中的问题及机会研究目录TOC\o"1-2"\h\u7614商业银行数字化转型过程中的问题及机会研究 17780一、商业银行数字化转型过程中遇到的问题 128340（一）产品及服务同质化严重缺少鲜明品牌特色 127246（二）数据整合能力有待加强 218163（三）基层员工对于数字化认知程度低 216699二、商业银行数字化转型过程中出现问题的根因 226126（一）银行业发展状况 213059（二）招商银行自身原因 230341三、商业银行数字化转型过程中的机会 322219（一）营业收入 430666（二）利润 418638（三）总资产规模 53437（四）机会总结 523932四、结语 61215参考文献 6摘要：高科技迅猛发展，正冲击着一个数字化新时代，全球范围内信息共享，是今后经济发展的主要潮流，商业银行正面临着数字化金融所带来的更大影响。面对像大数据这样处于前沿的科技的不断涌现，商业银行金融业务要进行顺应时代发展的变革。本文对商业银行数字化转型过程中遇到的问题、出现问题的根因进行分析，最后以工商银行为例，分析其数字化转型中的机会点。关键词：商业银行；数字化；转型一、商业银行数字化转型过程中遇到的问题（一）产品及服务同质化严重缺少鲜明品牌特色伴随着金融科技在银行业的深化，各商业银行都在摸索零售业务数字化的新路子，不断有新型金融产品与服务面世，某商业银行金融产品一但广泛应用于市场，其他银行也将很快跟进，并推出具有相似功能的商品和服务。实质上，我国商业银行数字化转型主要是以本行手机银行作为载体进行的，不断与当下的新兴技术接轨，但是并没有形成有本行品牌特色优势的产品和服务，最终造成市场上银行零售金融产品的高度同质化。随着“卖方市场”向“买方市场”的逐步过渡，消费者拥有更多自主选择权，面对众多金融产品，顾客第一反应就是哪种方式合乎需要，而不是因为它是某家银行产品，就去挑选它。有资料表明，当顾客选择货币基金进行投资，投资支付宝等互联网巨头企业APP，所占比重远远超过各大银行APP。银行虽然马不停蹄地做出战略调整和数据更新，但是仍然不能以货币基金投资的方式实现客户的回流。就智能投资理财顾问业务而言，多数金融机构都会通过智能化系统，向顾客推荐类似风险指标与交易策略，可能会使金融市场各参与方在行为上趋于一致，在高频交易中构成单边市场，从而使金融市场波动放大。（二）数据整合能力有待加强对数字经济而言，资源整合很重要的一个方面，有效利用数据维度，合理数据结构，是实现银行数字化转型之根本。大数据，AI，云计算这些数据应用方法的实施是以海量不同维度为前提的、不同断面的资料。对于零售数据来说，把数据流量变成数据资产，关键是刻画统一、完整数据视图。并且现阶段更多的商业银行数据资源整合能力并不高，造成各业务系统部门之间的数据无法互通，网络金融有关部门和其他业务部门很难不很好的融合。出现了数据零散化，碎片化现象，产生了数据信息孤岛。目前各银行用户的动态数据仅存储于自己的系统中，累积庞大的内部数据，很难进行汇聚聚合，缺少统旄性，全局性数据治理体系，不能有效地共享数据资源，数据的重复输入和信息的冗余，降低顾客多维度画像构建精度，又限制了向顾客提供精准服务，影响了数据化转型的过程。（三）基层员工对于数字化认知程度低目前银行内部存在着基层员工对于数字化认识程度低，-一些员工不能完全掌握银行业务数字化转变，对部分线上业务系统操作不熟练，反而降低了业务办理流程的效率，影响客户的业务办理体验感。二、商业银行数字化转型过程中出现问题的根因（一）银行业发展状况近几年我国商业银行纷纷进行零售业务市场化转型，不断推出创新科技产品，市场中不同种类金融科技产品及服务数量过多，金融科技市场发展日趋成熟，很难推出全新的与以往完全不同的金融产品，多是在原有基础上不断融合新内容，金融科技产品的开发遭遇瓶颈期。加之随着金融科技的发展，零售客户的迁移成本为零，客户粘性普遍不高，银行随时面临客户流失的风险。（二）招商银行自身原因相比于国有银行，其它商业银行成立时间短、规模小，原有零售客户数量基础小。商业银行的品牌效用不如国有四大银行，且客户数据没有国有银行积累丰富。商业银行的特殊性导致分行建立有地域性限制，其业务尚未覆盖在一些新兴发展地区，导致一些线上业务在小城市的普及率不高，部分商业银行APP中的生活场景也仅对部分一二线城市开放。三、商业银行数字化转型过程中的机会下面以工商银行为例，从比较国内四大银行出发，本文就工商银行经营与发展作一剖析。中国的四大银行是中国工商银行和中国银行，中国农业银行，中国建设银行，它们是国家直接控制的4家大型国有银行，同时，它又代表了中国最强金融资本力量。（一）营业收入图12015-2021年上半年中国四大银行营业收入从上图中可以看出，中国四大银行2015-2021年上半年营业收入增长率的趋势并无太大差异，均呈平稳增长态势。中国工商银行营业收入8827亿元，比上年增长3.2%。中国工商银行的营业收入虽居第一位，但是相对来说，增长率并不高。（二）利润图22015-2021年上半年中国四大银行净利润根据我国四大银行的净利润情况，2015-2021每年，中国4家银行净利润均呈上升态势，中国工商银行实现净利润3159亿元，比上年增长1.2%。由上图可知，在2015-2021年间，与另外三大银行相比，中国工商银行的净利润比较高。（三）总资产规模图32015-2021年上半年中国四大银行总资产中国工商银行资产总额33.35万亿元，比上年增长10.8%；2021年上半年中国工商银行总资产为35.14万亿元。由此可见中国工商银行的总资产高于另外三家银行。从总体上看，工商银行当前的经营发展状况是好的，正处在稳步上升阶段。（四）机会总结中国银行2020年总资产24.4万亿元，比上年增长7.2%；首先，商业银行应依托科技。实现数字化转型，科技技术键是关键。在实际工作中，工商银行很早就认识到科技技术是十分重要的，这些年都在加大科技技术投资力度，现在，资源的分配上，科技的比例不断增加。然后要以数字化产品为抓手。与工商银行一样，也有不少特色鲜明的数字化产品面世，这些数字化产品已经脱离线下渠道限制，具有智能化和数字化的特征，与大数据技术相结合，把传统金融产品和数字化相结合，极大的增强顾客的体验感，提升其客户服务优势。必须构建灵活的组织结构。数字化本身具有速度快，灵活性强等特征，因此，实施数字化转型时，要与组织结构变化相匹配。工商银行对此，建立了“一个部，三个中心，一个公司，一个研究院”的组织结构，在数字化时代，外部信息日新月异，为了跟上和能够迅速地对变化作出反应，必须成立一个新型管理组织、运用新型管理方法，进行全新管理实践，因此，构建灵活的组织结构，为数字化转型提供了强有力的保证。数字化转型应以用户为核心。在银行数字化转型过程中，银行以往和客户关系的变化也是不可避免的，以往，顾客要买储蓄产品，必须和零售条线客户经理建立线上和线下直接联系，理解对比分析他们所关心的商品，同时综合客户经理意见，以前的一位客户经理，基本上只需要面对几十位高端客户。但是，经过数字化转型之后，顾客可在网上独立获得信息，不需要仅仅限于线下渠道，想买理财，想买基金、保险产品的时候开启有关手机的移动端，在网上了解商品就可以做决定。这使得银行不得不以用户为中心，与时俱进，持续挖掘用户的需求。不久的将来，银行是否取得成功，将以用户体验满意度作为判断指标之一。必须构建开放数字化。在中国阿里巴巴、腾讯和其他互联网公司进行数字化的时间更早一些，相比之下，我国的银行业则起步晚，因此，我国商业银行能够借鉴先进互联网公司，研究其数字化技术和组织结构，不断地提高自己。四、结语在当前数字化转型的背景之下，我国商业银行目前经营状况良好且处于稳步上升阶段，在数字化转型方面，一些大型银行正进入全面数字化转型阶段，金融科技投入不断加大，同时也积极的联合一些互联网企业加强合作，以推动数字化的广度与深度。通过分析工商银行数字化转型案例，可以得到一些转型发展的经验。首先，商业银行要以科技为基础，然后要以数字化产品为抓手，要以组织结构为保障，要建立以用户为中心的数字化，要建立开放的数字化等等。参考文献[1]李小庆.银行全面数字化转型趋势及创新实践[J].金融科技时代,2022