温州民间借贷问题初探

温州民间借贷问题初探国彦兵内窖提要：温州民营借贷经所了不同的发展阶段．对温州民营经济的发展发挥了重要的作用．随着温州金融体制改革的深入，其规模正在不断缩小，但在今后仍将对民营经济的发展具有不可替代的作用。温州经济发展模式一个最突出的特色就是民营经济非常发达，据统计，温州民营经济国内生产总值目前已占到整个温州国内生产总值95％以上。但是，在传统金融制度下，温州的民营企业很难从合法金融机构获得贷款支持。根据1998年的数据，温州国有部门的产值不到总产值的6％。但贷款占合法机构贷款总额的80％左右，同时占90％以上产值的非国有部门所得到的融资相当少，据统计，不曾超过7％，整个官方金融系统包括城市信用社及农村信用社在内，对私营企业和个体户的贷款比例，1990年为39％，1991年为387％，1994年为51％，1995年为549％，1998年为687％。这种状况的存在一方面对温州民营企业发展起到了一定的制约作用，另一方面也刺激了温州民『日J资本借贷的发展。民间借贷活动在温州大量的私营企业的发展过程当中起到极其重要的作用，如果投有发达的民间借贷市场．也就没有温州民营经济的发展壮大．也就没有所谓的温州模式了，所以从这个意义上说民间借贷括动其实也是温州模式的一个重要组成部分。温州民间借贷产生的历史悠久，在清朝以前就出现了。最初是以互助、非利息制的形式存在，至今这种非利息制的形式仍然在延续，另一种是形式多样的利息制。改革开放之后温州民间借贷更是得到了迅速发展。由于种种原因，在温州的经济发展过程中国家投资非常少，从建国到改革开放前的30年时间内，国家对温州的投入不到6个亿。改革开放后，国家的投入也没有明显的增加，温州的外资投人也少得可怜。可以说温州经济主要是依靠自身的力量发展起来的，即我们通常所说的“自费改革”。温州大量的民营企业就是依靠私人借贷进行生产经营活动，完成了资本的原始积累过程，创造出了闻名中外的温州模式。如今的许多知名的民营企业，当初就是依靠民间借贷来弥补企业发展过程中的资金流动缺口，逐步发展壮大起来的。改革开放以来，温州的民间借贷经历了几个发展阶段。第一阶段为互助阶段。十一届三中全会之后，温州农村的家庭工业如雨后春笋涌现出来，对资金的需求量大大增加，在掇难从官方金融机构取得融资的条件下，民间借贷秩得快速发展，到20世纪80年代初，这种民间借贷已经发展成为一种普遍的现象，温州大多数家庭都进人到这一借贷循环中。这一阶段主要以互助为主，是民间自发调节资金余缺的一种方式，这时利率较低，但是参差小齐，基本上月息在1％以内，最高达到45％，这要看借款数额、期限、对资金需要的缓急程度以及借贷双方的私人关系等因素。在这一阶段基本．卜都是资金的借贷双方直接见面，签订借款台约或者口头约定，有的还要有中人作保。在这一阶段借款人已经具有了一定的经济核算意识．贷款人具有一定的风险意识；第二阶段是非正规金融中介的出现。典型的就是银背者，他们从借款人那里得到资金．以稍高利息贷给借款-人以盈利．这是由于传统的一对一的借贷方式已经不能满足生产经营资金的需要而出现的新的民间借贷方式。这时的借款月息有所提高，一般为2—25％左右，高的达到3-5％，甚至6％。后来出现了私人钱庄，他们以自身资产作为担保低息吸收资金，再以高息贷出，形成了非官方的金融机构。这一时期各种民间借贷活动对温州民营企业的发展起到了非常重要的促进作用，据统计，这一时期温州民营企业融资的70％来自民间借贷．而来自官方金融机构的不足5％；第三阶段为失控阶段。这时．出现了各种“会”，如“轮会”、“摇会”、“呈会”、“台会”等等名目繁多，开始的“会”主要以互助为目的．后来变成筹赍手段．最后竞成了投机诈骗的聚会。这一阶殷借贷月息高达7-40％。特别是发展到后期的“台会”达到了疯狂的程度。如1985年冬至1986年春发生在乐清县的“台会”，在高利率的诱惑下，数月之内大量迅速蔓延到温州垒市以及玉环、温岭、青田等县，甚至新疆、山东、江苏等地，据统计，乐清县人会的户数占全县总户数的23％。温州全市卷入“台会”会款发生额1185亿。这种诈骗性质的“台会”是不可能长期发展下去的．最终必然导致“倒会”，其结果是造成债权人债务人大量破产，许多家破人亡，导致恶性伤亡事件的发生。全市因“台会”造成凶杀、自杀等非正常死亡人数50多名．给温州经济的发展造成巨大破坏；第四阶段为稳定发展阶段。经过对“台会”的清理整顿，温州的民间借贷活动于1992年前后开始走上平稳发展的轨道，月息保持在3％左右，同时城市信用社开始发挥作用，并于1996年组建成为温州城市合作商业银行。的深人．官方的正规金融机构正在不断地走向市场化，以更加灵活的机制和积极的营锖手段参与到金融市场的竞争中来，温州民间借贷活动也面临着巨大的挑战，发展空间在不断缩小。据温州人行的调查数据．全市30个监测点的300户调查对象2003年5月份共发生民间借贷金额5389．4万元，分别比1月、2月、3月和4月份减少2766万元、560．1万元、520万元和519．7万元；而5月份金融机构的贷款金额为4912．4万元，分别比2月、3月和4月份增加了7652万元、649万元和58．3万元。这一增一减就充分表明了温州金融体系改革已经初步取得了明显的成效，同时也说明民间借贷的黄金时代正在远去。在温州．直接与民间借贷进行短兵相接的竞争的是农村信用社，截止到2003年5月底，温州全市农信社存款余额为20729亿元，比年初增加了35．61亿元，增幅达207％，比去年同期增加了29．66亿元，贷款余额比年初增加24．13亿元，增幅达18．48％，比去年嗣期增加了16亿元，呈现出良好的发展势头，并且随着金融体系改革，温州农信社将获得更加宽松的政策支持，相信在与民同借贷的竞争中会更加处于有利地位。民间借贷作为温州模式的一个重要内容和组成部分，在温州经济的发展过程中发挥了极其重要的作用。虽然其规模随着金融体制改革的深人正