第一章-商业银行导论11幻灯片资料

第一章

商业银行导论第一章商业银行导论

2第一节商业银行的起源和发展第二节商业银行的性质与作用第三节商业银行的组织结构第四节商业银行的经营原则第五节政府对银行业的监管3第一节商业银行的起源和发展

一、商业银行的起源1、现代商业银行商业银行又称存款货币银行，或称存款银行，是金融体系中机构数量最多，业务渗透面最广，资产比重最大。它是以获取利润为经营目标，以经营金融资产和金融负债为主要业务，具有综合性服务功能的金融企业。

5第一节商业银行的起源和发展

2、追溯历史里吉比银行（西方商业银行的原始状态）：公元前六世纪，古巴比伦（大英百科全书记载）。希腊寺院、公共团体、私人商号：公元前4世纪（考古石碑）；业务只限于货币兑换。南北朝寺庙经营典当业。唐朝：飞钱6第一节商业银行的起源和发展

3、古代的货币兑换和银钱业的主要业务铸币鉴定和兑换。货币保管。汇兑：避免长途携带货币的风险，持汇兑文书提款。贷款业务：以上业务的发展，聚集了大量的货币，就自然产生了借贷业务。7第一节商业银行的起源和发展

4、早期银行的萌芽起源于文艺复兴时期的意大利。Banca

bank，板凳银行Bankruptcy，破产8第一节商业银行的起源和发展

二、商业银行的发展中世纪欧洲地中海沿岸国际贸易的发展。1171（1580）年，在意大利建立的威尼斯银行成为最早出现的近代银行。以后相继出现了米兰银行、阿姆斯特丹银行。9第一节商业银行的起源和发展

10第一节商业银行的起源和发展11第一节商业银行的起源和发展

17世纪，英国金匠保存、划拨，“金匠券”。这种早期的银行业虽已经具备银行的本质特征，但是仅仅是现代银行的原始发展阶段。生存基础不是社会化大生产的生产方式；放款对象主要是政府和贵族；高利贷。12第一节商业银行的起源和发展

现代商业银行的最初形式是资本主义商业银行。资本主义银行体系是通过两条途径产生的。13第一节商业银行的起源和发展

一是旧的高利贷性质的银行业逐渐适应新的经济条件而转变为资本主义银行。二是按资本主义原则组织起来的股份制银行。起主导作用的是后一条途径。1694年，在英国政府的支持下由私人创办的英格兰银行是最早出现的股份银行。

14第一节商业银行的起源和发展英格兰银行

15第一节商业银行的起源和发展

它的正式贴现率一开始就规定为4.5---6%，大大低于早期银行业的贷款利率。英格兰银行的成立，标志着现代银行制度的建立，也意味着高利贷在信用领域的垄断地位已经被动摇。16第一节商业银行的起源和发展英格兰银行

17第一节商业银行的起源和发展

英格兰银行大楼位于伦敦市的Threadneedle（针线）大街，因此它有时候又被人称为“针线大街上的老妇人”或者“老妇人”。18第一节商业银行的起源和发展

3、旧中国现代商业银行的出现、发展及构成。当西方资本主义国家先后建立起自己的新的银行体系时，中国占统治地位的依旧是高利贷性质的票号和钱庄。山西票号:又称汇兑庄或票庄，是一种金融信用机构。开始主要承揽汇兑业务，后来也进行存放款等业务。第一节商业银行的起源和发展

20第一节商业银行的起源和发展

1845年，才出现第一家新式银行，即英国人开设的丽如银行。中国自办的第一家银行是1897年成立的中国通商银行。1904年成立官商合办的户部银行。1907年设立了交通银行。21第一节商业银行的起源和发展

三、商业银行的发展趋势1、金融证券化与商业银行业务综合化20世纪80年代爆发的拉美国家债务危机使不少西方银行蒙受了巨大损失，公众对银行的信心动摇。国际上一些资信很好的跨国公司、主权政府和地方政府开始将筹资渠道转向证券市场。20世纪90年代中期，国际债券的发行总额大约是国际银行信贷总额的2倍。22第一节商业银行的起源和发展

美国花旗银行瑞斯顿宣扬“国家永不破产”的观点，使得各商业银行在向发展中国家政府贷款时，对风险不加控制，贷款规模大幅增加；到80年代初，发展中国家出现债务危机时，各银行又出于风险的考虑，压缩了向发展中国家的信贷规模，加剧了其债务问题的严重程度。

23第一节商业银行的起源和发展

银行贷款市场流动性差，将贷款打包出售；促使商业银行转变经营观念，由被动适应到主动应战；充当证券代理人、发行人、认购人、包销人；大力发展表外业务，如基金、保险、投资银行，提供多元化服务，增加非利息收入。24第一节商业银行的起源和发展

为商业银行调整资产负债结构提供了新的手段。达到了满足《巴塞尔协议》对资本充足率的要求；可以按照银行的收益目标构建一个理想的证券组合，并随时根据市场环境的变化做出相应的调整，提高银行整体资产的灵活性和综合收益。25第一节商业银行的起源和发展

2、金融全球化与商业银行业务国际化银行业务的地域扩张和合并已经远远超越国界而走向全球。全球经济分工的细化使市场的国界日益模糊。银行业务的全球化不仅为了满足客户的服务需求，而且为了分散地区风险，获取比较利益。26第一节商业银行的起源和发展

西方国家重点发展海外的投资银行业务和某些专业银行业务。通过跨国收购投资银行，进行国际多元化发展。如：德意志银行收购摩根建富、荷兰银行收购巴林银行。27第一节商业银行的起源和发展

3、衍生工具交易与银行金融风险管理商业银行通过向客户提供衍生工具可以增加手续费收入，同时又不增加资产或负债。只要银行能够确定一个合理的价格将所有风险在衍生工具市场转嫁出去。28第一节商业银行的起源和发展

4、技术革命与银行电子化业务处理自动化。核心业务系统，综合柜员、客户化。综合管理信息化。管理科学化。银行业务网络化。主要指网上银行。包括帐户查询、转账、外汇买卖、黄金买卖和网上支付。29第二节商业银行的性质与作用

一、商业银行的性质商业银行的性质可以归纳为：以追求利润为目标的经营金融资产和负债为对象，综合性、多功能的金融企业。1、商业银行是一种企业。须独立核算、自负盈亏，获取最大限度的利润是其经营目标。需要具有一定的自有资金。在此方面与普通的工商企业没有区别。30第二节商业银行的性质与作用

2、与一般工商企业不同的是：经营货币和货币资本，包括货币收付、借贷及与之相联系的金融服务。商业银行对社会的影响及社会经济对其的影响都是非常明显的。商业银行还需承担一定的社会责任。31第二节商业银行的性质与作用

3、商业银行与中央银行、专业银行、非银行金融机构相比有很大区别。它的业务经营具有很强的广泛性和综合性，业务触角延伸到社会经济生活的各个角落。被称作“金融百货公司”。32第二节商业银行的性质与作用

二、商业银行的职能1、信用中介通过负债业务，汇集社会上的闲散资金，再通过资产业务投向社会经济各部门。作为货币资本的贷出者和借入者实现货币资本的融通。在整个过程中不改变货币资本的所有权，只在一定时间内改变使用权。33第二节商业银行的性质与作用

作用：将闲散资金转化为可用资金，在不改变社会资本总量的条件下，改变资本的可用量，提供了扩大生产手段的机会。将用于消费的资金转化为能带来货币收入的投资，进而扩大社会资本总量，加速经济发展。可以将短期货币资本转化为长期货币资本。在利益原则支配下，将货币资本从效益低的部门引向效益高的部门，形成对经济的调节。34第二节商业银行的性质与作用

2、支付中介通过存款在帐户上的转移，代理客户支付；在存款的基础上为客户兑付现款，成为货币保管者、出纳和支付代理人。形成以商业银行为中心的支付链条和债权、债务关系。35第二节商业银行的性质与作用

作用：大大减少了现金的使用，节约了社会流通费用，加速结算过程和货币资金周转。支付与信用中介的关系：支付先于信用，在保管和办理支付中积聚了大量的货币，为使货币增值，产生了信用；只有当客户保存有一定的存款余额时，才能办理支付，说明支付有赖于信用。客户贷款后，又会转化为新的客户的存款，这就需要办理支付。支付和信用相互联系，相互促进，两者互动，构成借贷资本的整体运动。36第二节商业银行的性质与作用

3、信用创造在信用中介和支付中介的基础上产生信用创造。商业银行利用吸收的存款发放贷款，在转帐结算的基础上又转化为派生存款，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款。37第二节商业银行的性质与作用

信用创造的制约因素：原始存款为基础；法定存款准备率和现金漏损率；存在贷款需求。如果归还贷款，就会收缩派生存款，收缩程度与派生一样。38第二节商业银行的性质与作用

4、金融服务随着经济发展，各经济单位之间的联系更加复杂；人们对财富的管理要求会提高，商业银行需要拓展服务领域，如：代发工资、个人理财、咨询和国际业务。39第二节商业银行的性质与作用

小结识记：信用中介、支付中介、信用创造、金融服务领会：商业银行性质40第三节商业银行的组织结构

一、商业银行的设立1、设立原则严格审查，减少倒闭风险；考虑经济效益、公平竞争和防止垄断。

41第三节商业银行的组织结构

2、考虑的具体因素：地区人口、就业、收入、消费结构；位置分析，居民区、商业区，客户步行的距离；交通，汽车流量、公共汽车路线、停车位、城市建设规划；同业竞争，预测新客户的量；客户对银行服务的要求。42第三节商业银行的组织结构

3、设立商业银行的条件法定最低限额以上的货币资本；符合任职资格的管理人员；与机构规模相对应的业务量；符合要求的营业场所和设施。第十二条设立商业银行，应当具备下列条件：（一）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；（二）有符合本法规定的注册资本最低限额；（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员；（四）有健全的组织机构和管理制度；（五）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。设立商业银行，还应当符合其他审慎性条件。据《商业银行法》根据商业银行法的规定，设立全国性商业银行的注册资本最低限额为(

)。(A)100亿元人民币(B)50亿元人民币(C)20亿元人民币(D)10亿元人民币单选题

我国《商业银行法》规定：

商业银行的注册资本最低限额为10亿元人民币。城市合作商业银行的注册资本最低限额为1亿元人民币，农村合作商业银行的注册资本最低限额为5000万元人民币。商业银行应当遵守资产负债比例管理的规定，要求商业银行资本充足率不低于8％，贷款余额与存款余额的比例不得超过75％，流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25％，对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过l0％。设立各类银行的最低注册资本46第三节商业银行的组织结构

二、商业银行的组织形式1、商业银行的规模与其作用呈正相关关系，规模越大，服务越多，作用越大。决定银行的组织形式；政府对银行的监管也对影响银行的组织形式。47第三节商业银行的组织结构

2、具体：（1）单一银行制：通过一个网点提供所有金融服务，特点是银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设分支机构。优点：限制垄断；有利于协调与服务；独立、自主、灵活；管理层次少，有利于监管。缺点：与经济发展矛盾，限制业务发展和创新；易受经济发展影响，风险集中；规模小，成本高。48第三节商业银行的组织结构

（2）分行制：特点是法律允许除总行以外，在本市及国内各地普遍设立分支机构；总行一般设在各大中心城市，所有分支机构统一由总行领导指挥。根据是否总行对外营业，又分为总行制和总管理处制。49第三节商业银行的组织结构

优点：分支机构多，分布广，易于吸收存款，有效利用资本；规模大，易于采用现代化设备，取得规模效益；银行数量少，易于监管。缺点：容易造成大银行对小银行的吞并，形成垄断；银行规模大，内部层次多，管理困难。50第三节商业银行的组织结构

（3）银行控股公司制：由一个集团成立股份公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行。在法律上，这些银行是独立的，但其业务和经营政策，统属于同一股权公司。例如：美国的银行持股公司到1990年，控制了8700家银行，占该行业资产的94%。银行控股公司制52第三节商业银行的组织结构

优点：可以便利地从资本市场筹集资金;并通过关联交易获取税收上的好处;规避政府对跨州经营银行业务的限制。非银行控股公司和银行控股公司。53第三节商业银行的组织结构

背景知识：商业银行关联交易是指商业银行与关联方之间发生的转移资源或义务的下列事项，包括授信、担保、资产转移、提供服务等。关联法人包括商业银行的主要非自然人股东；与商业银行同受某一企业直接、间接控制的法人或其他组织；商业银行的内部人与主要自然人股东及其近亲属直接、间接控制或可施加重大影响的法人或其他组织；关联自然人包括商业银行的内部人、主要自然人股东及他们的近亲属、商业银行关联法人的控股自然人股东、董事、关键管理人员，以及对商业银行有重大影响的其他自然人等。

信息不对称一直是商业银行经营尤其是在资金运用中一个绕不开的话题。在商业银行的授信业务中，信息不对称的存在增加了信贷风险，也加大了银行的经营成本。

因此，在商业银行的关联交易中，商业银行对银行股东和内部人的授信，双方之间存在特殊的关联关系，相互之间比较熟悉，信息相对而言比较对称，在一定程度上能够节约交易费用。

另外，银行和关联股东并非内部管理关系，又可避免复杂的组织管理费用。显而易见，从经济学的角度而言，商业银行的关联交易能够节约信息成本、监督成本和组织管理成本。银行关联交易的积极作用

1、现代企业制度的缺陷2、银行内部监控制度的缺失银行内部关联交易的风险

56第三节商业银行的组织结构

背景知识：1955年,一家达拉斯的银行控股公司购买了两家芝加哥银行略多于50%的股份,然后以面值减去2%的折扣向两家银行出售了不良资产。这种关联交易在几周之内使得两家银行倒闭,联邦储蓄保险公司(FDIC)不得不接管了这两家银行。57第三节商业银行的组织结构

背景知识：或是利用不同企业、不同地区税率及免税条件的差异，将利润转移到税率低或可以免税的关联企业；或将赢利企业的利润转移到亏损企业，实现整个集团的税负最小化。

58第三节商业银行的组织结构

（4）连锁银行制：又称联合银行制，其特点为由某个人或某个集团购买若干家独立银行的多数股票，这些银行在法律上是独立的，也没有股权公司存在，但其所有权掌握在某个人或某一集团手中，其业务和经营政策均由一个人或一个决策集团控制。59第三节商业银行的组织结构

一般以一个地区的大银行组织起来。优点：弥补单一银行制的不足，规避对设立分支行的限制。缺点：不易获得银行所需的大量资本。相继转化为银行分支机构或组成持股公司。60第三节商业银行的组织结构

（5）跨国公司制：指拥有广泛的国外分行或附属机构，业务范围跨国化，同时在一些不同的国家和地区经营银行业务的国际性银行。61第三节商业银行的组织结构

优势：凭借专业人才、业务经验、分支网络、规模、信誉在竞争中占优势；可有效利用受资国在税收、利率的优惠降低成本，利用各国间的利率差异，获得低成本的资金；可利用内部资金调拨代替外部市场拆借，逃避本国和受资国的限制。62第三节商业银行的组织结构

三、商业银行的内部组织结构指就单个银行而言，银行内部各部门及各部门之间相互联系、相互作用的组织管理系统。以股份制形式为例：63第三节商业银行的组织结构

1、决策机构（1）股东大会：最高权力机构，每年定期召开，股东听取银行业务报告，提出质询，并选取董事。（2）董事会：由股东大会选举产生的董事组成，代表股东执行股东大会的建议和决定。包括：制定银行目标，确定银行政策模式，选举管理人员，提供监督和咨询，为银行开拓业务。（3）各种常设委员会：由董事会设立，其职责是协调银行各部门之间的关系，也是各部门互通信息的媒介，定期或经常性召开会议。64第三节商业银行的组织结构

2、执行机构（1）行长（总经理）：行政主管，执行董事会的决定，组织各项业务经营活动，负责银行具体业务管理。（2）总稽核：核对银行日常帐务项目，核查银行会计、信贷是否符合规定，是否按董事会的方针、纪律和程序办事。目的是防止篡改账目、挪用公款和浪费，确保资金安全。定时向董事会汇报，提出意见和建议。65第三节商业银行的组织结构

（3）业务和职能部门：在行长领导下，业务职能部门经办各项银行业务，直接面对客户提供服务。职能部门实施内部管理，帮助业务部门开展工作，提供意见和咨询。66第三节商业银行的组织结构

3、监督机构：监事会由股东大会选举监事，组成监事会，对全部经营管理活动进行监督和检查。包括董事会决定的经营方针和重大决定。67第三节商业银行的组织结构

4、分支机构组成业务经营的基层单位。68第三节商业银行的组织结构

5、商业银行管理系统（1）全面管理：由董事长、行长负责。包括确立银行目标、计划、经营业务预测，制定政策，指导和控制及评价分支机构及银行的管理和业务工作。（2）财务管理：处理资本金来源和成本，管理银行现金，制定费用预算，审计和财务控制，进行税收和风险管理。69第三节商业银行的组织结构

（3）人事管理：人员招聘，培训职工，工作和工资评审，劳资关系。（4）经营管理：根据计划、目标安排组织各种银行业务，分析经营过程，保证经营活动安全。70第三节商业银行的组织结构

（5）市场营销：分析消费者行为和市场情况，确定营销战略，开展广告宣传、促销和公共关系，制定银行服务价格，开发产品和服务。各部门相互协作。招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。自成立以来，招商银行先后进行了三次增资扩股，并于2002年3月成功地发行了15亿普通股，4月9日在上交所挂牌，是国内第一家采用国际会计标准上市的公司。2004年5月，实施资本公积转增股本后，总股本增加至68亿股。目前，招商银行总资产逾6000亿元，在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”的最新排名中居前150位。招商银行在改革中发展73第三节商业银行的组织结构

小结识记：单一银行制、分行制、控股公司制领会：商业银行设立的原则、设立的条件、分行制内容及优缺点、商业银行内部组织结构、商业银行管理系统74第四节商业银行的经营原则

三性原则在行业银行法中作了规定。《商业银行法》第四条规定，商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。《商业银行法》规定只能投资国债，不能投资公司债券。75第四节商业银行的经营原则

一、安全性指商业银行应努力避免各种不确定的因素对它的影响，保证商业银行的稳健经营和发展（尽可能使持有的资产避免损失）。76第四节商业银行的经营原则

1、商业银行自有资本较少，经受不起较大的损失。商业银行利用较多的负债支持资金运用；作为专门从事信用活动的中介机构更容易接受到负债，导致资本杠杆率高。77第四节商业银行的经营原则

2、商业银行经营的特殊性的需要。（1）以负债的方式集中居民的剩余货币，再投放出去，从中赚取利润。存在利息支出和到期还本的硬性约束。（2）商业银行参与货币创造过程。78第四节商业银行的经营原则

3、商业银行在经营过程中面临各种风险。保证安全性经营必须控制风险。如国家风险、信用风险、利率风险、汇率风险等。79第四节商业银行的经营原则

二、流动性指商业银行能够随时满足客户提存和必要的贷款需求的支付能力。1、资产流动性。资产在不发生损失的情况下迅速变现的能力。既指速动资产，又指当速动资产不足时，其他资产在不发生损失的情况下转变为速动资产的能力。80第四节商业银行的经营原则

（1）商业银行是典型的负债经营，资金的主体部分是客户的存款和借入款。（2）资金运用的不确定性也需要资产保持流动性。商业银行所发生的贷款和投资，会形成一定的余额，该余额在不同时点是不同的。一方面，发生贷款的收回和投资的收回，另一方面又会产生各种各样的贷款需求和投资需求。81第四节商业银行的经营原则

（3）商业银行资产的流动性各不相同，必须分层次搭配资产，形成多层次的流动性储备。速动资产是商业银行资产中最具流动性的，包括：现金、准备金存款和同业的存款。速动资产称为第一级准备，它的特点是流动性强。而兼顾流动性和收益率的证券资产，特别是短期证券以及可以随时收回的通知贷款，构成第二道防线，称为第二级准备。82第四节商业银行的经营原则

2、商业银行负债的流动性则是可以通过创造主动负债来进行，如向央行借款、同业拆借，利用国际货币市场融资。83第四节商业银行的经营原则

三、盈利性盈利是一切经营性企业的目标。商业银行通过负债业务集中闲置资金，再通过贷款、投资等资产业务运用资金，弥补企业和个人的资金不足，促进社会经济的发展。同时获得利息和其他营业收入。84第四节商业银行的经营原则

四、经营原则的矛盾和协调现代商业银行必须在追求盈利目标的同时，兼顾安全和流动性。

1、安全性、流动性和盈利性之间的矛盾性。从盈利的角度，商业银行的资产分为盈利资产和非盈利资产。（1）非盈利的资产，如现金资产可以随时满足存款的提现需要，具有十足的流动性，因而现金资产的库存额越高，商业银行的流动性越强。85第四节商业银行的经营原则

（2）一般情况下，较高收益率的资产，其风险较大。（3）盈利性原则要求提高盈利资产的运用率，而流动性原则要求降低盈利资产的运用率；盈利性原则要求选择有较高收益的资产，而安全性原则却要求选择有较低收益的资产。86第四节商业银行的经营原则

2、安全性、流动性和盈利性之间的统一协调关系。（1）商业银行是否盈利的衡量标准并不是单一地采用预期收益率，还要考虑安全性和面临的风险。需要根据各种风险因素综合计量，才能得出商业银行实际盈利状况。87第四节商业银行的经营原则

（2）商业银行的流动性和盈利性都要求保留一定水平的流动资产，以备出现流动性需求和有新的高盈利资产投放机会。（3）商业银行的流动性管理实质上是安全性管理的一个有机部分。88第四节商业银行的经营原则

小结识记：流动性、安全性、盈利性领会：流动性、安全性、盈利性的关系89第五节政府对银行业的监管

一、政府对银行业实施监管的原因1、保护储蓄者的权益。信息不对称；收集银行信息，提供资金上的援助。2、银行是信用货币的创造者。货币数量的多少影响经济的发展。3、银行也向综合化、国际化发展，监管具有重大意义。90第五节政府对银行业的监管

二、监管内容1、谨慎监管的原则。“Camel”骆驼原则：C（capital）资本数量和结构；A（Asset）资产品质；M（Management）管理能力和业绩；E（Earning）收益；L（Liquidity）清偿力。资产折现力。91第五节政府对银行业的监管

2、内容银行也准入，包括最低注册资本、合格的管理人员、合理的业务范围、完备的服务设施和设备；银行资本充足性，《巴塞尔协议》；银行的清偿能力，包括资产和负债；银行业务范围；贷款的集中程度。92第五节政府对银行业的监管

三、存款保险制度1、含义要求商业银行按存款额的大小和一定的费率交纳保险费给保险机构，当投保银行经营破产或发生支付困难时，存款保险机构在一定限度内代为支付。从目前已经实行该制度的国家来看，主要有三种组织形式：

1、由政府出面建立，如美国、英国、加拿大。

2、由政府与银行界共同建立，如日本、比利时、荷兰。3、在政府支持下由银行同业联合建立，如德国。存款保险制度的组织形式1、关系的有偿性和互助性存款保险主体之间的关系，一方面是有偿的，即只有在投保银行按规定缴纳保险费后，才能得到保险人的资金援助，或倒闭时存款人才能得到赔偿；另一方面又是互助的。即存款保险是众多的投保银行互助共济实现的，如果只有少数银行投保，则保险基金规模小，难以承担银行破产时对存款人给予赔偿的责任。2、时期的有限性存款保险只对在保险有效期间倒闭银行存款给予赔偿，而未参加存款保险，或已终止保险关系的银行的存款一般不受保护。3、结果的损益性存款保险是保险机构向存款人提供的一种经济保障，一旦投保银行倒闭，存款人要向保险人索赔，其结果可能与向该投保银行收取的保险费差距很大。因此，存款保险公司必须通过科学的精算法则较为准确地计算出合理的保障率，使得存款保险公司有能力担负存款赔付的责任。

4、机构的垄断性无论是官方的、民间的，还是合办的存款保险都不同于商业保障公司的服务，其经营的目的不在于盈利，而在于通过存款保护建立一种保障机制，提高存款人对银行业的信心。因此，存款保险机构一般具有垄断性。存款保险制度的基本特征1）有利于防范金融风险，稳定一国金融体系。2）有利于保护广大存户利益，总体上增强银行信用。3）有利于革新传统观念，提高了公众风险意识。4）有利于加强中央银行的监管力度，减