《保险理论与实务》课件第6章

第六章保险合同(下)第一节保险合同的订立与生效第二节保险合同的履行第三节保险合同的变更与终止第四节保险合同的解释原则与争议处理第一节保险合同的订立与生效

一、保险合同的订立

保险合同的订立是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。与订立其他合同一样，保险合同的订立也要经过要约、承诺两个步骤。保险合同通常采用格式合同，保险合同的订立通常是由投保人提出要约(即投保人填写投保单)，向保险人提出保险要求。一个有效的要约应具备三个条件：

(1)要约须明确表示订约愿望。

(2)要约须具备合同的主要内容。

(3)要约在其有效期内对要约人具有约束力。承诺(又称“接受提议”)：当事人一方表示接受要约人提出的订立合同的建议，完全同意要约内容的意思表示。承诺有效应具备三个条件：

(1)承诺不能附带任何条件，即承诺须是无条件的。

(2)承诺须由受约人或其合法代理人做出。

(3)承诺须在要约的有效期内做出。二、保险合同的生效

(一)保险合同的有效

保险合同有效是指保险合同由当事人双方依法订立，并受国家法律保护。保险合同有效与保险合同生效在保险业务中有所不同。按照保险合同订立的一般原则，保险合同的有效条件

包括：

(1)合同主体必须具有保险合同的主体资格。

(2)主体合意，即签订保险合同的当事人双方要合意，而且合意是当事人双方必须具有主体资格基础上的合意，是建立在最大诚信基础上的合意。任何一方对他方的限制和强迫命令，都可使合同无效。

(3)客体合法，即投保人对于投保的标的所具有的保险利益必须符合法律规定，符合社会公共利益要求，能够在法律上有所主张，为法律所保护；否则，保险合同无效。

(4)合同内容合法，是指保险合同的内容不得与法律和行政法规的强制性或禁止性规定相抵触，也不能滥用授权性或任意性规定达到规避法律法规的目的。

(二)无效保险合同的分类和原因

1．无效保险合同的分类

按照无效的原因进行划分，无效保险合同可分为如下几类：

(1)约定无效与法定无效。

法定无效有法律明文规定，符合下列情况之一的，保险合同无效：

①合同是代理他人订立而不作声明；

②恶意的重复保险；

③投保人对保险标的不具可保利益；

④人身保险中未经被保险人同意的死亡保险；

⑤人身保险中被保险人的真实年龄已超过保险人所规定的年龄限额；

⑥人身保险中，体检是由他人冒名替代者。

(2)全部无效与部分无效。

(3)自始无效与失效。

2．保险合同无效的原因和表现

保险合同无效的原因和表现主要有以下几种情况：

(1)主体不合格的保险合同。

(2)内容不合法的保险合同。

根据我国目前的法律法规，内容不合法的保险合同主要包括：①一方以欺诈、胁迫的手段订立的损害国家利益的保险合同；②恶意串通，损害国家、集体或者第三者利益的保险合同；③以合法形式掩盖非法目的的保险合同；④损害社会公共利益的保险合同；⑤投保人对保险标的无保险利益订立的保险合同；⑥保险金额超过保险价值的财产保险合同；⑦未经被保险人书面同意并认可保险金额订立的以死亡为给付保险金条件的人身保险合同；⑧父母以外的人为无民事行为能力人订立的人身保险合同等。

(3)形式不合法的保险合同。保险合同应当采用书面形式订立。如果保险合同采用口头形式，原则上应认定为不成立或无效。第二节保险合同的履行

一、投保人应履行的义务

(一)如实告知义务

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。这说明我国对投保人告知义务的履行实行“询问告知”原则，即投保人只需对保险人所询问的问题做如实回答，而对询问以外的问题投保人无须告知，不能视为违反告知义务。

(二)交纳保险费义务

交纳保险费是投保人的最基本的义务，通常也是保险合同生效的必要条件。我国《保险法》要求投保人在保险合同成立后，按照约定一次性或分期交付保险费。如果投保人未能依照合同规定履行交纳保险费的义务，法律后果：

第一，在约定保费按时交纳为保险合同生效要件的场合，保险合同不生效；

第二，在财产保险合同中，保险人可以请求投保人交纳保险费及迟延利息，也可以终止保险合同；

第三，在人身保险合同中，如果投保人未按约定期限(包括宽限期在内)交纳保费，保险人可进行催告，投保人则应在一定期限内交纳保险费，否则保险合同自动中止。

(三)防灾防损义务

保险合同订立后，财产保险合同的投保人、被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。

(四)保险事故发生后及时通知义务

(1)“危险增加”的通知义务。

(2)保险事故发生的通知义务。

(五)损失施救义务

保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的合理的措施，进行损失的施救，防止或减少损失。《保险法》第四十一条第一款规定：“保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。”为鼓励投保人、被保险人积极履行施救义务，《保险法》第四十一条还规定：“被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。”

(六)提供单证义务

保险事故发生后，向保险人提供单证是投保人、被保险人或受益人的一项法定义务。向保险人索赔应当提供的单证，是指与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和材料，包括保险单、批单、检验报告、证明材料等。提出财产保险合同、人身保险合同的保险金请求均应履行该项义务。

(七)协助追偿义务

在财产保险中由于第三人行为造成保险事故发生时，被保险人应当保留对保险事故责任方请求赔偿的权利，并协助保险人行使代位求偿权；被保险人应向保险人提供代位求偿所需的文件及其所知道的有关情况。二、保险人应履行的义务

(一)承担赔偿或给付保险金义务

承担赔偿或给付保险金是保险人最基本的义务。

(二)说明合同内容义务

《保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”保险人承担条款说明义务的原因是：保险人因其从事保险业经营而熟悉保险业务，精通保险合同条款；保险合同条款大都由保险人订立，而投保人则常常受到专业知识的限制，对保险业务和保险合同条款大多不甚熟悉，加之对合同条款内容的理解亦可能存在偏差、误解，均可能导致被保险人、受益人在保险事故或事件发生后，得不到预期的保险保障。

(三)及时签单义务

保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。保险合同成立后，及时签发保险单证是保险人的法定义务。保险单证(即保险单或者其他保险凭证)是保险合同成立的证明，也是履行保险合同的依据。

(四)为投保人或被保险人保密义务

保险人或者再保险接受人在办理保险业务中，对投保人、被保险人或者再保险分出人的业务和财产情况，负有保密的义务，这是一项法定义务。三、影响保险合同效力的主要因素

(一)告知

告知指投保人在签订保险合同前或签订保险合同时，向保险人所作的口头的或书面的陈述。告知分为确认告知和承诺告知。确认告知指投保人向保险人告知已经存在的事实与情况，又称为事实的告知；承诺告知指投保人向保险人告知预料将来存在的事实或情况，又称为企图的告知。

(二)保证

保证指投保人在签订保险合同时向保险人保证做或不做某一事情，或者保证某种状态存在或不存在。投保人的保证是保险人承保的一个先决条件。在有些情况下，如果投保人不做保证，则保险人可能不予承保，或将提高费率。保证分为明示保证和默示保证。

(三)隐瞒

由于保险合同是最大诚信合同，这就要求投保人在投保时必须将其所知而为保险人所不知的所有重要事实都告诉保险人。告知不实即为误告；不予告知就是隐瞒。

(四)弃权与禁止反言

前述的保证和告知等因素多约束被保险人，弃权与禁止反言的规则则多用来约束保险人。第三节保险合同的变更与终止

一、保险合同的变更

保险合同的变更是指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，按照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款或事项进行修改或补充。

保险合同的变更主要包括保险合同主体的变更和内容的变更。

(一)保险合同主体的变更

保险合同主体的变更包括：保险人以及投保人、被保险人、受益人的变更。

(二)保险合同内容的变更

保险合同内容的变更主要是由投保方原因引起的，具体包括：

(1)由保险标的的数量、价值增减而引起的保险金额的增减。

(2)由保险标的的种类、存放地点、占用性质、航程和航期等的变更引起风险程度的变化，从而导致保险费率的调整。

(3)保险期限的变更。

(4)人寿保险合同中被保险人职业、居住地点的变化等。

(三)保险合同变更的程序与形式

(1)保险合同变更必须经过一定的程序才可以完成。在原保险合同的基础上，投保人及时提出变更保险合同事项的要求，保险人审核并按规定增减保险费，最后签发书面单证，变更完成。

(2)保险合同的变更必须采用书面形式，对原保单进行批注。二、保险合同的终止

(一)合同的解除

保险合同的解除是指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单独的行为，即当事人一方行使解除权(或法律赋予，或合同中约定)，使合同的一切效果消失并回复到合同订立前的状态。我国《保险法》规定，投保人或被保险人有下述行为之一者，可以构成保险人解除保险合同的条件：

(1)投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的；

(2)被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的；

(3)投保人、被保险人故意制造保险事故的；

(4)投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的；

(5)在合同有效期内，保险标的危险程度增加，被保险人未及时通知保险人的；

(6)投保人申报的被保险人年龄不真实并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的(但合同成立后逾两年的除外)；

(7)自合同效力中止之日起两年内双方未达成协议的。

(二)合同的复效

根据《保险法》第五十八条的规定，人身保险合同的复效应当符合如下条件：

(1)保险合同中止后的两年内，可以恢复保险合同的效力。

(2)被保险人应当符合保险人的承保条件。

(3)保险人与投保人就保险合同的复效达成协议。

(三)保险合同的中止

保险合同的中止，是指在人身保险合同的有效期间内，因发生法定情形而使合同的效力暂时停止。保险合同中止的法律效果是，在保险合同的中止期间，保险人不承担保险合同约定的保险责任。保险合同的中止并不从根本上消灭保险人的保险责任，因为依一定程序可以使其效力得以恢复。

(四)保险合同的终止

(1)合同因期限届满而终止。

(2)合同因解除而终止。

(3)合同因违约失效而终止。

(4)合同因履行而终止。

(5)合同因保险标的灭失或被保险人死亡而终止。

第四节保险合同的解释原则与争议处理

一、保险合同的解释原则

合同解释是指当合同条款的意思发生歧义时，法院或者仲裁机构按照一定的方法和规则对其作出的确定性判断。

(一)文义解释原则

文义解释是按保险条款文字的通常含义解释，即保险合同中用词应按通用文字含义并结合上下文来解释。保险合同中的专业术语应按该行业通用的文字含义解释，同一合同出现的同一词其含义应该一致。当合同的某些内容产生争议而条款文字表达又很明确时，首先应按照条款文义进行解释，切不能主观臆测、牵强附会。

(二)意图解释原则

意图解释即以当时订立保险合同的真实意图来解释合同。意图解释只适用于文义不清、用词混乱和含糊的情况。如果文字准确，意义毫不含糊，就应照字面意义解释。在实际工作中，应尽量避免使用意图解释，以防止意图解释过程中可能发生的主观性和片面性。

(三)利于非起草人原则

《合同法》第四十一条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”由于多数保险合同的条款是由保险人事先拟定的，保险人在拟订保险条款时，对其自身利益应当是进行了充分的考虑，而投保人只能同意或不同意接受保险条款，一般不能对条款进行修改。所以，对保险合同发生争议时，人民法院或者仲裁机关应当作出有利于非起草人(投保人、被保险人或者受益人)的解释，以示公平。

(四)尊重保险惯例原则

保险业务有其特殊性，是一种专业性极强的业务。在长期的业务经营活动中，保险业产生了许多专业用语和行业习惯用语，这些用语的含义常常有别于一般的生活用语，并为世界各国保险经营者所接受和承认，成为国际保险市场上的通行用语。为此，在解释保险合同时，对某些条款所用词句，不仅要考虑该词句的一般含义，而且要考虑其在保险合同中的特殊含义。

(五)补充解释原则

补充解释原则指当保险合同条款约定内容有遗漏或不完整时，借助商业习惯、国际惯例、公平原则等对保险合同的内容进行务实、合理的补充解释，以便合同的继续执行。

(六)效力从优原则

效力从优原则的意思是保险合同的当事人在合同中所约定的事项出现相互冲突的情况时，为了尊重保险合同当事人的真实意图，法律规定其中某一些约定的效力优于其他的一些约定。在具体的实践中，这一原则主要表现为以下几个方面：

第一，当口头约定与书面约定不一致时，由于书面约定更能体现当事人的意图，所以书面约定优于口头约定；

第二，当保险单上的约定与投保单等保险合同的其他文件上的约定不一致时，由于保险单是保险合同的正式文件，而且相对于其他文件而言，保险单是最后完成的，更能体现当事人的真实意图，所以保险单的效力优于其他文件；第三，当保险合同的特约条款与一般条款出现不一致时，由于特约条款是当事人对一般条款的补充，更能体现当事人的真实意图，所以特约条款优于一般条款；

第四，当保险合同的内容以不同形式记载(如除了印就的保险单外，还有加贴印就的条款、出立的批单、以手写或打印的方式在