履约保证保险

履约保证保险履约保证保险概述履约保证保险是指\o"保险公司"保险公司向履约保证保险的\o"受益人"受益人（即\o"债权人"债权人，这里专指银行）\o"承诺"承诺，如果\o"被保险人"被保险人（即\o"债务人"债务人，这里专指借款人）不按照\o"合同"合同约定或法律的规定履行义务，则由该\o"保险公司"保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。具体而言，该履约保证保险具有如下性质：1、履约保证保险实质上是一种财产性保险。因为履约保证保险的目的是为了补偿由于借款人不履行约定或法定义务给银行财产造成的实际损失。它不具有人身性，换句话说，履约保证保险不以人的生命和身体为\o"保险标的"保险标的，而且在该种\o"保险"保险中\o"保险人"保险人具有\o"代位求偿权"代位求偿权，即当借款人不能及时归还贷款是由于第三人的原因造成的，\o"保险人"保险人在赔付给银行相应的\o"贷款"贷款本息后，可以在赔偿额度内取得借款人对第三人的赔偿请求权。2、履约保证保险\o"承保"承保的风险具有信用性。保险从社会角度来看是一种\o"分散风险"分散风险，消化损失的经济制度；从法律角度来看，保险是一种契约或是由于契约而产生的权利义务关系。风险的存在是构成保险的第一要件，但是并非任何风险都可以构成\o"保险风险"保险风险，只有保险公司予以受理的风险才构成保险风险。因此，保险公司在签订履约\o"保证保险合同"保证保险合同时，为了实现其自身的利益，必然对借款人的\o"经营"经营状况、资产状况及\o"偿债能力"偿债能力有一定的认识，对借款人的\o"信用"信用有一定的了解。如果，\o"企业"企业信用状况极差，根本没有\o"履约能力"履约能力，保险公司自然是不会对其履约能力予以\o"保证"保证的。然而从理论上讲，履约保证保险业务的诞生是基于债权人对债务人是否履约的不确定性而产生的，而保险公司开展这项业务的最终受益人也是债权人，因此根据保险的基本原理，\o"投保人"投保人正常情况下应为债权人即银行。但是由于现实当中，贷款\o"利率"利率的固定性，如果银行承担履约保证保险的保费交付义务，那么势必加重银行的负担。但从另一方面而言，由债务人投保也不符合民商法的平等原则，因为这样的做法同时也加重了债务人的负担。然而在现实条件下，由于借款人自身的偿债\o"担保"担保能力较差而同时\o"国有商业银行"国有商业银行、\o"股份制银行"股份制银行的政策性又较强，因此借款人投保也不为一个权宜之计。3、保险人资格的特许性。根据\o"《中华人民共和国保险法》"《中华人民共和国保险法》的有关规定，保险公司应当采取\o"股份有限公司"股份有限公司形式或者\o"国有独资公司"国有独资公司形式。同时该法的第七十条和七十一条又规定了保险公司的设立条件。但是并非符合上述条件的保险公司都可以经营履约保险业务。九十年代前期，只有\o"中国人民保险公司"中国人民保险公司一家做履约保险业务，形成\o"行业垄断"行业垄断之势。近期随着\o"市场经济"市场经济的发展，保险业日趋\o"繁荣"繁荣，越来越多的保险公司开始关注履约保证保险业务。在这种情况下，虽然很多保险公司都在形式上具备了经营履约保证保险业务的能力，但是只有那些经过国家\o"保险监管"保险监管部门审核批准的保险公司才能经营此类业务。这不仅在我国保险人资格需要有特许性，在世界各国也大抵如此的。履约保证保险的特性根据上述履约保证保险的性质，我们会发现它与一般的保险业务不太一样，而究竟不同在哪里呢？现将该类保险的特征总结如下：1、履约保证保险法律关系的主体有三方当事人，即保险公司、借款人、银行。而一般的保险法律关系的当事人仅为投保人和保险人两方，而将受益人列为\o"保险合同"保险合同的关系人。这是因为一般的\o"保险理赔"保险理赔是保险人对投保人直接的无任何阻隔的赔偿，而履约保证保险赔偿针对的不是对投保人即借款人损失，而是针对投保人的债权人即银行的损失。2、履约保证保险合同是一种\o"从合同"从合同，而一般的保险合同是独立的合同。保险合同是指投保人交付规定的\o"保险费"保险费，而保险人对承保标的因保险事故所造成的损失，在\o"保险金额"保险金额范围内承担赔偿责任或在合同约定的期限届满时，承担\o"给付"给付保险金义务的协议。这里所说的保险标的，对一般的\o"财产保险"财产保险而言是指特定的财产或者与财产相关的财产利益；相对于\o"人身保险"人身保险而言则是指人的生命或健康。而相对于履约保证保险而言，其标的是“履约”，而履约并不是一个独立的一个标的，它依附于债务人的作为或不作为是否符合\o"主合同"主合同中有关对债务人义务的规定，这种保险是对债务人的\o"债务"债务偿付、违约、失误承担附属性责任的书面承诺，因此履约保证保险合同不能脱离主合同而单独存在。3、被保险人对保险人有偿还的义务。履约保证保险是一种财产险，因此保险人对被保险人有\o"代位求偿权"代位求偿权在此就不再详述。只是值得一提的是在履约保证保险业务中，一旦保险公司对银行进行赔付后，它就取得了借款人的债权人的地位，此时保险公司的权力很大，其对借款人的债权\o"追索权"追索权已经不仅仅局限于借款人的债务人，在法律允许的范围内，保险公司基于其债权人的地位可以就被保险人的一切财产行使追偿权。4、保险公司对借款人的资信审查格外严格。由于保险公司在办理履约保证保险业务时其所承保的风险具有很强的信用性,因此保险公司对借款人的资信的审查是非常小心的。只有在他们对借款人按时还款有信心的情况下，他们才会承保，因此对保险公司而言，其所承办的大多数的履约保证保险业务中借款人所交付的保险费实质上只是一种投保的手续履约保证保险与担保方式的区别履约保证保险相对于保险公司而言仅仅是他们所开展的一项保险业务，但是针对银行而言，履约保证保险则是一种不折不扣的足以使其放心的担保方式。而悖，因此保险公司在正常情况下会在履约保证保险中排除此种情形的赔付。而银行业应该防范于未然，针对此种情形下可能发生的损失，与借款人商定风险的分担或者采取其他的保险险种和担保方式予以化解风险。（2）对于\o"产品质量"产品质量问题而导致借款人不能如期还款的情形。保险公司在办理履约保证保险业务时的立场通常是对借款人在运用借款所购得\o"标的物"标的物由于\o"质量"质量问题或者交付问题引发\o"合同纠纷"合同纠纷而影响其如期还款的情形不予以赔付。原理相同，因为借款人不能还款的原因并不是他自己的主观过错，履约保证保险所担负的职责已经被超越，这种情形应该属于产品质量保险的范畴。此时银行可以与借款人商定，由供销商对此种情况承担保证责任，或者采取其他的担保方式和保险方式。3、履约保证保险协议书不能发挥预期效力的情况（1）主合同中约定债权人不可以将合同中的权利部分或全部的转让给第三人的情况。保险公司在借款人不能届期偿还贷款的情况下对银行进行赔付后，本应享有债权的\o"追索权"追索权，这点在此之前已经详述。可是一旦\o"主合同"主合同中约定债权人不可以将合同中的权利部分或全部转让给第三人就意味着银行是借款人的唯一债权人，借款人除对银行外不再对其他人负有偿付义务，因此保险公司对银行进行赔付后，借款人并没有求偿权。也就是说这时的保险公司只负有义务而不享有相应的权利，这不仅在实践中保险公司难以接受，在理论上讲也违背了平等和诚信的民法原则以及履约保证保险的基本原理。这时履约保证保险协议书可能会被认定为无效，从而银行的债权面临风险。（2）在\o"担保合同"担保合同中担保人与债权人事先约定仅对特定的债权人承担担保责任。保险公司作为一个营利机构，它做履约保证保险业务的目的不仅仅是赚取可观的手续费，而且它们还知道在为数不多的需要它们赔付的案件中它们还可以在借款人和借款人的担保人身上挽回部分的损失。因此，保险公司会在履约保证保险协议中与银行约定，在银行得到保险公司的赔款的同时，银行要将银行对借款人的一切追索权转让给保险公司。可是如果先前银行与担保人在合同中约定担保合同部可以转让，那么银行就无法将它对借款人的担保权转让给保险公司，而保险公司可以依据\o"同时履行抗辩权"同时履行抗辩权不对银行进行赔付，从而使得履约保证保险协议书形同虚设。另外，履约保证保险通常还对由于借款人的原因导致合同无效而给银行造成的损失承担赔负责，如果银行与担保人约定主合同无效，担保合同也无效的话，又与保险公司约定转让担保权与获得赔付同时进行，仍让存在着影响履约保证保险效力