江苏省小额贷款公司-信贷管理系统业务需求书

附件:

江苏省农村小额贷款公司

信贷管理系统业务需求书

2009年8月13日

第I章系统功能需求3

1.1主要功能3

L2信息存储要求4

1.3性能要求4

1.4输入要求4

1.5输出要求5

L6平安与保密要求5

1.7对接要求5

第2章业务概述5

2.1小额贷款公司的目标5

2.2小额贷款公司的性质5

2.3小额贷款公司的设立6

2.4小额贷款公司的资金来源6

2.5小额贷款公司的资金运用6

2.6小额贷款公司的监督管理6

发起人承诺制度6

贷款管理制度6

内控制度7

资产分类和拨备制度7

信息披露制度7

第3章小额贷款公司信贷业务管理7

3.1系统管理7

3.2小额信贷业务处理流程描述10

3.3客户信息管理11

功能概述11

公司客户信息管理13

中小企业（小企业主）客户信息管理14

城镇居民客户信息管理15

农户信息管理17

担保人管理20

黑名单管理21

3.4贷款申请21

业务类型21

申请录入22

3.5风险审查及信用评级23

风险审查23

信用评级23

3.6贷款审批26

3.7放款审查26

3.8贷款发放27

贷款放款27

屡次放款28

展期、二次抵/质押贷款28

3.9贷后管理28

贷款额度管理28

贷款检查29

贷款归还30

抵质押品管理31

档案管理31

贷款变更32

到期提醒34

贷款催收34

贷款分类35

贷款计息及账务处理35

3.10抵债资产管理36

3.11不良资产管理36

3.12绩效考核37

3.13综合统计查询37

3.14报表38

报表要求38

报表38

3.15综合信息管理45

经济金融信息45

政策法规45

经验交流45

3.16小额信贷监管报表45

小额贷款公司业务状况监管45

小额贷款公司贷款投向监管47

小额贷款公司贷款利率监管48

小额贷款公司贷款质量监管48

小额贷款公司贷款规模监管50

小额贷款公司财务监管5()

第1章系统功能需求

1.1主要功能

•编辑功能

人工按照系统提供的模块文本（调查报告书、报表等〕输入数据（可作修改）、

图像信息等，系统按照规定程序生成信贷业务的标准文本。

•分析功能

按照设定的程序，系统自动生成企业财务分析指标、信用评估指标等数据。自动完

成对系统内数据的定量分析图，包括趋势图、结构图、比例图等等。

•图像传递功能

系统可传输审批需要的有关图片。

•多渠道数据采集功能

除操作人员录入外，数据采集还包括其它系统数据接口转入。

•实时监控功能

高级别人员可随时登录系统，实时观察各业务人员的业务活动情况。

•数据统计、记录功能

对录入的业务依照各类标识、多种口径进行查询统计，系统自动记录查询结果。

•灵活设置功能

对于系统设置的参数可根据具体情况进行设置与调整，其中局部工作内容，如工作

提示、重点信息等可由用户自行设置。

•自动提示、预警功能

对于已经设置的提示、预警内容，系统可按要求进行自动提示与预警。

・计算功能

可对输入的企业财务报表数据进行计算和分析。

•支持移动办公

可通过内部网络进入系统处理业务。

•快速搜索功能

在输入查询条件后，系统可快速搜索满足条件的记录。

•添加功能

系统具有添加文档（如追加业务说明）或图像信息（如业务实物资料）的功能，并自

动记录操作时间。

•其他功能

具有返回上一级、返回主页面两级功能按钮；可同时翻开多个界面，每个翻开的界

面都可以最小化、复原、关闭；关闭界面时，系统对修改正的界面自动提示是否“保存、

放弃、取消”。对于新输入的信息，包括三项功能按钮：放弃、保存、提交。只有提交

后其他人员才可以查到，保存而不提交，只是保存在该操作人员草稿中，下次可调阅并

修改、完善。

1.2信息存储要求

•信息维护

客户信息维护：系统中的客户信息实行主管人维护制度，即：重要信息由主管人进行

修改，其他人员需经上级授权同意，方可修改。其余信息除特别说明外，一般人员均可修

改，但需保存修改时间、修改人姓名，同时修改前的记录可供继续查询。

贷款申请管理、贷款审批管理模块中的信息提交后，一般不能修改，假设需修改，需

在系统中经过上级审批流程后，由上级人员发回修改。

•信息保存

除特别说明外，所有信息均作长期保存

1.3性能要求

一、精度要求

1.业务发生以元为单位，查询余额保存到元，元乂下四舍五入。

2.利率要求保存5位小数。

二、灵活性要求

1.能满足全省所有小额贷款公司的业务需求；

2.适应业务权限调整、业务种类变化及业务品种增加的要求；

1.4输入要求

1.有防错、纠错、屡次录入的功能。

2.对输入范围有提示、确认和限制能力。

3.系统画面和格式均为中文。

4.文本编辑使用统一格式。

1.5输出要求

1.输出的审批意见格式统一、完整。

2.输出的表类、查询结果格式应统一，有分页处理能力。

3.提不应完整、准确。

1.6平安与保密要求

1.对操作人员的操作范闱、权限和身份识别有限制能力。

2.数据传输有加密功能。

3.数据应定期备份。

4.对软硬件、设备、电源、线路等原因造成的故障，有恢复和应急处理的能力。

5.具有多重防火墙，有自动杀毒、防止病毒侵入系统的能力。

1.7对接要求

1.建立与会计核算系统的连接，可查询会计核算系统的数据，当会计人员复核后可向

会计核算系统发出业务操作指令，对会计核算系统的操作由原来C/S操作模式经改

造后，统一采用信贷系统操作界面。

2.系统能实现与人行征信系统连接。在信贷系统中可直接登录人行征信系统，不需二

次登录，并且信贷系统可定期按照人行征信系统数据上报接口要求进行上报。

3.系统留有与江苏省联社信贷系统接口。

第2章业务概述

2.1小额贷款公司的目标

小额贷款公司是国家为了全面落实科学开展观，有效配置金融资源，引导资金流

向农村和欠兴旺地区，改善农村地区金融效劳，促进农业、农民和农村经济开展，支

持社会主义新农村建设。

2.2小额贷款公司的性质

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款,

经营小额贷款业务的有限责任公司或股份。

2.3小额贷款公司的设立

小额贷款公司的名称应由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中行政

区划指县级行政区划的名称，组织形式为有限责任公司或股份。小额贷款公司的股东

需符合法定人数规定，注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或

发起人在规定年限内足额缴纳。注册资本的起点金额和结构均需符合相关制度要求。

2.4小额贷款公司的资金来源

小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金以及向金融机构的负债。

2.5小额贷款公司的资金运用

小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济开展效劳的原那么下自主选择贷款

对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原那么，鼓励小额贷款公司

面向农户和微型企业提供信贷效劳，着力扩大客户数量和效劳覆盖面。同一借款人的

贷款余额不得超过小额贷款公司资本金的10%。

小额贷款公司按照市场化原那么进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法

部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的（）.9倍，具体浮动幅度按照市

场原那么自主确定。

2.6小额贷款公司的监督管理

省市县级政府金融办负责对小额贷款公司的监督管理，并承当小额贷款公司风险

处置责任。

261发起人承诺制度

小额贷款公司应建立发起人承诺制度，公司股东应与小额贷款公司签订承诺书，

承诺自觉遵守公司章程，参与管理并承当风险。

262贷款管理制度

小额贷款公司应建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业

务流程和操作标准，切实加强贷款管理。

2.6.3内控制度

小额贷款公司应加强内部控制，按照国家有关规定建立健全企业财务会计制度，

真实记录和全面反映其业务活动和财务活动。

264资产分类和拨备制度

小额贷款公司应按照有关规定，建立审慎标准的资产分类制度和拨备制度，准确

进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以•匕

全面覆盖风险。

2.6.5信息披露制度

小额贷款公司应建立信息披露制度，按要求向公司股东、主管部门、向其提供融

资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露经中介机构审计的财务报表和年度业务经营

情况、融资情况、重大事项等信息，必要时应向社会披露。

中国人民银行对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将小额贷款公

司纳入信贷征信系统。小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、

贷款担保和贷款归还等业务信息。

第3章小额贷款公司信贷业务管理

3.1系统管理

以法人单位为主体，由各小贷公司自行进行信贷管理，金融办负责监管相关工作。各

个小贷公司对岗位设置、部门设置、审批流程进行自我管理，金融办不负责具体审批管理。

信贷管理系统中拟设定四个岗位，十一个珀色，除了系统管理员的做统一规定外，其

余角色由各小贷公司根据自身业务需求，自主定岗定职，做到管理逐级授权，风险有效防

范，监管方便执行，促进小额贷款公司标准、健康、长远开展。

机构设置

机构设置统由省金融办负责，包括小额贷款公司以及小额贷款公司分支机构在信贷

管理系统中的注册。信贷系统中设省数据中心系统管理员角色，负责机构注册设置和对小

额贷款公司系统管理员设置。

3.1.2小额贷款公司用户设置

小额贷款公司岗位分为：调查岗、风险审查岗、决策岗、贷后管理岗。角色有：小贷

公司系统管理员、客户经理、客户经理主管、风险审查员、风险审查主管、总经理、董事

长、贷审会、贷后管理员、贷后管理主管、查询用户。小额贷款公司可按照肉位制约原那

么和效率原那么，进行角色分配，可一人多角色或一人单角色。岗位描述及角色描述如下:

1、系统管理员

又称超级用户，由各小贷公司的总经理或总经理授权人员担任。

权限：负责本公司的小贷公司的信贷管理系统的总体管理，包括审批流程的制定、管

理部门的注册、岗位人员的注册和对各岗位主管操作的授权V

2、调查岗

设置客户经理和客户经理主管两个角色，负责客户信息的收集、整理、录入等。

客户经理权限：

A、录入借款人的客户根本信息

B、录入担保人的客户杈本信息或担保物的根本信息

C、录入借款人的贷款需求相关信息

D、修改当日自己录入的客户根本信息等，隔日修改根本资料需由客户经理

主管进行授权

E、根据决策意见录入借款根本要素生成借据

F、根据贷后检查处理意见实施有效客户管理和维护

客户经理主管权限：

A、核对客户根本信息录入的准确性，并给出审核意见

B、授权客户经理修改客户根本信息

C、向决策岗报送客户根本信息和借款需求信息

D、向客户经理反应对贷款申请的决策意见

3、风险审查岗

设置风险审查员和风险审查主管两个角色，负责客户信息的真实性审查、财务数据分

析和风险评价等。

风险审查员权限：

A、审查客户提供材料的真实性

B、审查客户的征信记录

C、分析客户的财务数据和收支情况等

D、评价借款人经营状况、盈利能力、抗风险能力和担保人（或担保物）的担保能力

七、核定客户最高贷款额度

风险审查主管权限：

A、审核风险审查员的分析数据

B、评价借款人的抗风险能力和担保人（或担保物）的担保能力

C、评价贷款的风险并将贷款分级

D、核定客户最高贷款额度和最长贷款期限

E、向决策岗报送风险审核意见

4、决策岗

设置总经理、董事长和贷审会三个角色。

由各小贷公司根据自身的实际经营情况，以及贷款额度授权的不同设置三级审批人的

权限或设置审批流程。

5、贷后管理岗

设贷后管理员和贷后管理主管两个角色，负责贷后的检查、信息补充录入、客户分析

和贷款风险评价等。

贷后管理员权限：

A、补充录入客户最新财务信息

B、及时录入客户近期组织机构、高管组成等的重大变化和与客户有关的重大事件

C、录入贷款需的实际用途等其他使用情况

D、分析客户经营情况、评价贷款风险并

贷后管理主管权限：

A、审核贷后检查员的补充录入信息

B、综合评价客户的抗风险能力等

C、评价贷款的风险并籽贷款分级

D、向决策岗报送贷后检查意见

E、向客户经理岗反应贷后检查处理意见

6、查询用户

查询用户分级管理，省数据中心查询用户可查询全省小额贷款公司所有数据，小额贷

款公司查询用户只能查询本身数据。

3.1.3基准利率设置

由省数据中心系统管理员根据人民银行公布的贷款基准利率设置系统基准利率，并按照基

准利率的0.9-4倍限定小贷公司录入的放贷利率。

3.2小额信贷业务处理流程描述

包含小额贷款工程.业务从申请到结清的整个过程，以工作流的形式实现。包括申请、

调查、审查、审批、签订合同、放款直至贷款结清等各个环节。

按阶段可以划分为贷前管理、贷中管理和贷后管理三个模块。

系统提供信贷业务流程的模板定制功能。流程模板中的岗位设置紧密结合信贷业务,

便不必修改业务流程能实现由手工方式向电子方式的转变。

贷前阶段包括贷款申请、贷款调查、贷款审查、审批四个业务模块。

贷款客户进行贷款申请后，进入系统的贷前流程。首先，信贷员对客户、贷款工程、

市场环境等信息进行贷前调查，录入贷款调查表和贷款调查意见，完成贷前调查。

申贷部门的相关业务人员针对信贷调查员报送的信息从资料完整性、合法性等多个进

行审查，以发现其中隐含的问题。审查通过后，系统调用审批子系统中的贷款审批模块。

假设贷款审批通过，那么记录贷款审批方案，生成贷款合同，进入贷中管理模块。

贷中管理工作包括签订合同、打印放款通知书，会计记账，登记相应的信贷台账等工

作。

贷后管理工作包括贷后跟踪检查、贷款清分、信贷制裁、贷款回收、贷款展期、贷款

资产保全、贷款结清等工作。

下列图是业务处理的描述图

小额信贷业务处理描述图

贷款申请

签定合同

信贷调查

放贷申请

3.3客户信息管理

3.3.1功能概述

根据小额贷款公司客户特点，将其效劳的客户划分为四种，即公司客户、中小企业

（小企业主）客户客户、城镇居民客户、农户客户。所以信息管理包括公司客户信息

管理、中小企业（小企业主）客户信息管理、城镇居民客户信息管理、农户客户信息

管理。

•公司客户管理

/客户根本信息：用于记录公司客户的根本信息，其具体内容有客户概况、

董事/法人/高管信息、资本构成情况客户相关文档资料等。

/客户财务信息：用于记录客户的各类财务报表，包括：资产负债表、损益

表、现金流量衣。系统根据资产负债表、损益表和现金流量表的相关数据

自动算出财务指标表的数据。

/客户关联信息管理：对客户与其他客户的关联关系进行管理。

/对客户分析与评估：根据客户的根本信息和财务信息，对客户进行一些定

性和定量的分析。包括客户信用等级评定、客户财务分析、客户情况分析

等。

,对客户工作与维护：用于记录与客户相关的工作，包括客户经理工作笔记

进行维护和管理。

・中小企业（小企业主）客户管理

/客户根本信息：用于记录中小企业客户的根本信息，其具体内容有客户概

况、高管人信息、资本构成情况、其他相关企业信息、资质与认证情况、

客户大事记、参与工程信息、客户相关文档资料等。

/客户财务信息：用于记录客户的各类财务报表，包括：资产负债表、损益

表、现金流量表。系统根据资产负债表、损益表和现金流量表的相关数据

自动算出财务指标表的数据。对于没有财务报表的小企业，可简化录入财

务信息。

/客户资产与负债明细：具体内容有应收应付帐款信息，存货信息，资产信

息，纳税信息，在建工程信息，其他资产负债明细信息等。

,客户关联信息管理：对客户与其他客户的关联关系进行管理。

,对客户分析与评估：根据客户的根本信息和财务信息，对客户进行一些定

性和定量的分析包括客户信用等级评定、客户财务分析•、客户情况分析

等。

/对客户工作与维护：用于记录与客户相关的工作，包括客户经理工作笔记

进行维护和管理。

•城镇居民客户

,客户根本信息管理：包括客户概况、个人学业履历和个人工作履历。

,配偶及家庭主要成员情况。

/客户关联信息：包括人员关联、资金关联、自定义关联。

,个人资产与负债信息：包括社保、财产保险、人寿保险、房屋资产、车辆

资产、拥有债券、拥有股票、投资企业、负债等个人资产负债情况，同时

依据所输入的个人资产负债情况，系统自动生成个人（家庭）资产负债表

和个人（家庭）损益表。

,客户资信等级评定：根据客户的根本信息、个人（家庭）资产负债信息，

以及信贷员的局部补充输入，系统自动进行客户资信等级评定。

/客户大事记管理：对客户发生的各类大事进行维护管理。

/个人客户分析：包括客户行为分析，如存款、贷款习惯与意愿分析等；客

户价值分析，即客户对我行所创造的价值、客户的潜在资源和潜在价值等;

客户潜在风险分析等。

/客户文档管理：对客户提交给小额贷款公司的各类文档进行管理。

/客户经理工作笔记

/查看贷后检查报告

・农户客户

/客户根本信息管理：包括客户概况和配偶及家庭主要成员情况。

/联保小组管理：包括联保小组管理和农户联保贷款管理。

/农户关联信息：包括与其他人员关联关系、与村镇企业关联关系。

/农户家庭财产情况

,农户资信等级评估信息：根据农户的根本信息、农户1家庭）资产负债信

息，以及信贷员的局部补充输入，系统自动进行农户资信等级评定。

,农户其他金融机构业务活动信息：包括存款信息、授信额度信息、信贷业

务信息和对外担保信息。

,农户大事记管理：对农户发生的各类大事进行维护管理。

,农户文档管理：对客户提交给的各类文档进行管理。

/客户经理工作笔记

/查看贷后检查报告

332公司客户信息管理

与该客户建立关联的操作员都可对其详细信息进行登记，可以查看其他操作员登

记的该客户信息，但是除了具有信息维护权之外其他用户只能修改和删除自己登记的

信息，具有信息维护权用户可以在管辖范围内对所有的信息进行维护。

客户概况信息可以由建立关联的操作员进行日常信息维护，且保存最新维护人员

名称、机构、更新时间。

客户在小额贷款公司发生业务时，建立关联的操作员都可以查看到业务列表信息,

具体业务详情查看，需要判断当前用户是否有业务管理权或系统查看权。

一、客户信息

•根本信息

序号名称说明

1、公司名称必输项

2、法定代表人姓名必输项

3、注册资本金（实收资本金）必输项

4、经营工程必输项

5、公司地址必输项

6、证件是否年检必输项

7、组织机构代码证编号必输项

8、根本户开户行必选项

9、根本户账号必输项

10、税务登记证号必输项

11、贷款卡卡号必输项

12、公司财务主管或联系人姓名必输项

13、财务主管或联系人必输项

14、录入资产负债表和损益表必输项

15、关联信息录入选输项

16、综合评价选输项

二、客户财务信息

主要录入客户的资产负债表、损益表、现金流量表。可有屏幕直接录入和Excel表

格导入两种方式。

•该客户的客户经理可以新增某期财务报表。

•客户经理在输入相应的数据，录完后可以计算所有构稽工程和进行财务报表的

平衡校脸。

•客户经理只能修改本人登记的信息，假设本期财务报表已用于信用等级评估，

不允许用户修改，除非先删除相应的信用等级评估。

•客户财务信息中，现金流量表数据由客户经理手工填制，财务报表数据输入的

单位为“元”，保持与原有报表数据的一致性。

三、客户资产与负债

公司客户的主要资产负债情况。

四、客户关联信息

用于展现系统内与该客户在人员、资金等方面的关联信息，并且这些信息由系统自

动生成，不需要在该功能模块进行信息录入工作。

五、在其他金融机构的业务活动

主要用于记录客户在其它金融机构未结清的业务活动信息，包括授信业务信息、授

信额度信息、对外担保信息。

六、对客户分析与评估

包括客户财务分析、客户情况分析和客户信用等级评估。客户信用等级评估是系统

设置的评估模型根据客户的根本信息和财务信息结合定性的信息进行自动评估。

3.3.3中小企业（小企业主）客户信息管理

内容根本同公司客户，借款主体较为灵活

根本信息录入要素说明：

序号名称说明

1、小企业主姓名必输项

2、小企业主性别必输项

3、小企业主身份证号码必输项

4、经营企业名称必输项

5.法定代表人姓名必愉项

6^注册资本金（实收资本金）必输项

7、经营工程必输项

8、经营期限经营地址必输项

9、证件是否年检必输项

10、组织机构代码证编号选输项

11、根本户开户行可选项

12、根本户账号选输项

13、税务登记证号选输项

14>贷款卡卡号选输项

15、公司财务主管姓名必输项

16、财务主管必输项

17、资产负债表和损益表或其他财务信息选输项

18、关联信息选输项

19、综合评价选输项

3.3.4城镇居民客户信息管理

与该客户建立关联的操作员都可对其详细信息进行登记，可以查看其他操作员登

记的该客户信息，但是除了具有信息维护权之外其他操作员只能修改和删除自己登记

的信息，具有信息维护权操作员可以在管辖范围内对所有的信息进行维护。

客户概况信息可以由建立关联的操作员进行日常信息维护，且保存最新维护人员

名称、机构、更新时间。

一、根本信息

用于记录相关个人的根本信息，包括个人概况、配偶或家庭主要成员情况和客户相

关文档资料。

・根本信息

■个人概况

■个人学历

■配偶或家庭主要成员情况

・客户关联信息

■人员关联

■企业关联

•个人资产与负债信息

■社会保险情况

■财产保险情况

■人寿保险情况

■房屋资产情况

■车辆资产情况

■拥有债券情况

■拥有股票情况

•信用等级评估信息

・客户大事记

•客户分析

■客户行为分析

•客户价值分析

■定量分析

■定性分析

■客户潜在风险分析

•客户文档信息

个人客户信息输入项说明：

序号名称说明

1、姓名必输项

2、性别必选项

3、身份证号码必输项

4、联系方式（）必输项

5、地址选输项

6、邮政编码选输项

7、婚姻状况必选项

8、家庭人口选输项

9、最高学历必选项

10、就职单位必输项

11、在银行借款金额必输项

12、个人年收入必输项

13、配偶姓名必输项

14、配偶身份证号码必输项

15、配偶联系方式必输项

16、配偶工作单位必输项

17、配偶年收入选输项

18、家庭年收入必输项

19、综合评价选输项

个人负债信息输入项说明:

负债信息有在小贷公司的负债、在其他行的负债、其他机构的负债和为其他人或机构

做担保的情况。

直接负债：

序号名称说明

1.负债余额必输项

2.债权人名称必输项

3.还款方式选输项

4.每期还款金额选输项

5.最迟还款日期选输项

或有负债:

序号名称说明

1.担保余额必输项

2.债权人必输项

3.被担保人选输项

4.担保方式选输项

5.担保到期日期选输项

3.3.5农户信息管理

与该客户建立关联的用户都可对其详细信息进行登记，可以查看其他用户登记的

该客户信息，但是除了具有信息维护权之外其他用户只能修改和删除自己登记的信息,

具有信息维护权用户可以在管辖范围内对所有的信息进行维护。

客户概况信息可以由建立关联的用户进行日常信息维护，且保存最新维护人员名

称、机构、更新时间。

・根本信息

■农户概况

■配偶或家庭主要成员情况

•联保农户管理

■联保小组管理

■农户联保贷款管理

•农户关联信息

■与其他人员关联

■与村镇企业关联

•农户家庭资产情况

■家庭财产情况

•农户信用等级评估信息

•农户其他金融机构业务活动信息

■授信额度信息

■信贷业务信息

■对外担保信息

•农户大事记

•农户档案信息

农户信息输入项说明:

序号名称说明

1、姓名必输项

2、性别必选项

3、身份证号码必输项

4、联系方式（）必输项

5、地址选输项

6、邮政编码选输项

7、婚姻状况必选项

8、家庭人口选输项

9、生产经营工程必输项

10、生产经营规模必输项

11、在银行借款金额必输项

12、配偶姓名必愉项

13、配偶身份证号码必输项

14、配偶联系方式必输项

15、配偶工作单位必输项

16、家庭年收入必输项

17、综合评价选输项

一、联保农户管理

联保小组管理

输入内容输入形式必输项备注

联保小组编号手工输入是

联保成员编号手工输入是同身份证号

联保成员姓名自动显示如果在系统中存在那么自

动显示

联保成员地址自动显示如果在系统中存在那么自

动显示

联保成员身份证号手工输入

授信额度手工输入

是否家庭成员自动显示是/否

农户联保贷款管理

输入内容输入形式必输项备注

业务品种自动显示

币种自动显示

出帐金额自动显示

余额自动显示

当前形态自动显示

经办机构自动显示

二、农户关联信息

用于记录系统内与该客户相关联的人员、企业信息以及自定义关联信息。

与其他人员关联。系统根据已有信息自动生成与客户存在关联的其它个人客户，如：

客户的亲人、由客户担保的借款人〔个人）等在小额贷款公司的业务发生信息。显示的列

表信息如下：

输入内容输入形式必输项备注

关联人姓名自动显示

关联关系自动显示

与村镇企业关联。系统根据已有信息自动生成与客户存在关联的对公客户的信息。如:

担任重要职务的企业、投资企业等在小额贷款公司的业务发生信息。显示的列表信息如下:

输入内容输入形式必输项备注

美联企业名称自动显示

关联关系自动显示

自定义关联关系。记录信贷人员认定的其它关联客户（如引存客户）信息。

输入内容输入形式必输项备注

关联客户代码手工输入法人代码/机构代码/身份证号码

关联客户名称手工输入是

关联关系描述手工输入

备注手工输入

预留1手工输入

预留2手工输入

预留3选择

预留4选择

三、农户评级信息

显示查询或输入农户评级信息。

3.3.6担保人管理

担保人也分为企业担保和自然人担保，小额贷款公司信贷管理系统中提供的担保

人信息管理和客户管理信息一致。不同之处在于，需要维护担保人的：

•担保期限

•担保限额

一笔贷款可以由一个或假设干担保人担保。

对于担保人，还可以通过担保情况查询功能，了解各个担保人所担保的贷款情况。

这些情况包括：

•担保额度

•已担保总额

•口担保笔数

・不良贷款笔数

・不良贷款占比（笔数）

・不良贷款金额

・不良贷款占比（金额）

33.7黑名单管理

由风险审查主管负责维护和管理，基于客户信息的唯一性，在操作人员录入客户

根本信息时，假设客户进入黑名单，系统将自动提示。

对客户实现内部黑名单制度，系统黑名单信息由各小额贷款公司录入、修改，并

实现全省小额贷款公司黑名单信息共享。

3.4贷款申请

主办客户经理通过该功能对业务申请进行管理。在该功能开展业务申请、录入业

务信息、担保信息、编写贷前调查报告、风险度评估，在此根底上进行业务申请提交,

并管理以后各个申请阶段操作。

3.4.1业务类型

小额贷款公司的信贷.业务包括：

•质押贷款

是指借款人以合法有效、符合贷款人规定条件的质押物出质，向贷款人申请取得

的人民币贷款。

质押物包括：存单、国债、保单、承兑汇票及其它质押物。（属可选项）

通常质押贷款的期限要求不超过一年。

•抵押贷款

是指借款人以一定财产作为抵押物作为担保，向贷款人申请取得的人民币贷款。

抵押物包括：有价值和使用价值的固定资产，如房屋或其它地上建筑物、交通运

输工具、机器设备；可以流通、转让的物资或财产。

・保证贷款

是以保证人以其自由的资金和合法资产保证借款人按期归还贷款本息的一种贷款

形式。如借款人到期不能归还债务即由担保人履行保证义务。

保证人既可以是企业单位，也可以是自然人。

•信用贷款

是贷款人像资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币贷款。

其他业务包括：

•担保业务

是小贷公司同商业银行合作，为客户向商业银行贷款融资提供担保效劳。

•票据贴现

是为满足客户需要，为客户办理票据贴现业务。

•其他中间业务

在金融政策和业务范围允许的前提下，开展其他中间业务。

3.4.2申请录入

当信贷业务部的客户经理接收到借款人提出的贷款申请和相关的资料后，会核实

借款人的身份，了解家庭状况、收入情况、生产经营状况、债权债务情况等。结合这

些情况，向借款人明确借款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等情况后，需将

这些信息录入到信贷管理系统中，以便进入下一步工作。

贷款申请录入包含以下内容：

・申请人信息

借款人信息同客户信息管理局部，如果是已经存在的客户，那么系统需自动回显

该客户的详细资料。

如果是新客户，那么可以直接录入。

・贷款信息（必输项）

贷款信息包括：

■贷款期限

■贷款金额

■贷款用途

■担保方式

■约定利率1手工录入罚息利率）注：系统对利率的合法性核查

■还款方式

•抵、质押品信息

抵押品信息根据抵押物不同，录入不同的押品信息，系统需支持以下的抵质押品:

质押物：存单、国债、保单、承兑汇票及其它有价证券。

抵押物包括：房产、汽车、设备或其它抵押物。

•担保人信息

系统需记录担保人的信息，包括企业单位担保人或自然担保人，另外需要记录：

■担保类型

■担保期限

■担保金额

3.5风险审查及信用评级

3.5.1风险审查

风险管理员对信贷业务局部提交的贷款申请进行审查，审查内容包括：

•根本要素

•主体资格审查

•信贷政策审查

•信贷风险审查

审查完成后，风险管理员出具《信贷业务审查意见》，包括信贷风险评价、防范

措施、限制性条款，以及对信贷种类、金额、期限、利率、收费、还款方式的意见。

如发现有信贷资料不全、调查内容缺漏、调查结论不清嘶的业务，可以退回给客

户经理，进行跟踪处理。对不符合信贷政策的贷款申请，可以直接拒绝该申请，并登

记拒绝理由。

3.5.2信用评级

（注：此功能可由小额贷款公司根据自身情况选用）

对于自然人（城镇居民和农户）、中小企业（小企业主）、企业，系统需预置评

分模型，能够分别对自然人和企业单位进行评分，评分模型允许各个小额贷款公司系

统管理员根据自身所处的区域特性进行调整。

贷款申请进入到风险审查时，可以由系统自动对借款人、保证人进行评分，另外

还需根据担保品情况，进行综合评分。借款人评分和担保品评分可以设置其权重，根

据最终的综合评分进行木笔业务信用评级。

当信用评级低于某个设定的级别时，不允许进行风险审查员提交该笔申请到贷款

终审人员的工作队列。（此流程可由小贷公司系统管理员设置风险控制点）

有特殊情况的，需通过走特殊的审批流程，提交到审批人处进行审批。

城镇居民评分的要素包括:

分类指标

年龄

婚姻状况

健康状况

最高学历

根本信息户籍

居住状况

供养人口

投资型保险投保情况

社会保障

家庭月净收入（元）

家庭资产情况（万元）

月所有支出与收入比例

资产/负债

总债务与家庭年收入比例

家庭总负债与总资产比例

本笔偿债比率

目前工作持续年限

单位性质

就业情况行业

职务

职称

最高逾期期数

信用情况当前逾期期数

征信记录

农户评分要素包括:

分类序号指标

1年龄

2婚姻状况

3身体状况

自然状况

4供养人口数

5居住本地时间

6本地经济自然状况

7在农信社信用记录

8民事、刑事记录

y用而质

9农户口碑

10不良嗜好

11配偶经济收入状况

12住房状况

13其他资产折价

还贷能力

14年总收入

15其他兼职情况

16兼职工作的时间

中小企业单位［小企业主）评分要素包括:

大类维度指标

居住状况

家庭结构

一、稳定性年龄

经营行业

从业时间

经营区域（区域信用）

法人评分二、信月状况

银行信用

家庭不动产

金融资产

三、家庭资产负债其他资产

家庭负债额

家庭资产负债率

经济及行业政策

四、企业稳定性

成长性及抗风险能力

企业还款信誉

五、企业信用

银行信用

年营业额

企业评分

六、经营状况年净利润

营业利润/主营业务收入

负债总额/资产总额

七、企业资产负债情况所有者权益/贷款总额

企业总资产-总负债

贷款期限

八、偿债能力贷款额

年还款额/年营业额

物业类型

债项评分

房龄

九、抵押物

房屋评估价

位置

十、贷款成数抵押率

公司（非中小企'也）评分要素:

分类序号指标

1净资产

2资产总额

企业规模

3年销售收入

4长期资产

5资产负债率

偿债能力6流动比

7速动比

8销售利润率

盈利能力

9总资产利润率

10净资产收益率

11平均应收帐款周转天数

营运能力

12平均存货周转天数

13销售收入增长率

成长性

14利润总额增长率

15经营活动现金净流量/银行短期债务

其他

16或有负债与净资产比率

1.逾期记录

17①目前

履约记录

②历史

182.欠息记录

3.6贷款审批

通过贷款风险审查的申请，可以提交到审批人进行终审。贷款审批流程只限于小

额贷款公司内。

可以根据贷款风险的等级、金额大小等条件确定不同的审批权限，审批权限缺乏

时，需逐级上报至有权审批人审批。

贷款展期也需要单独的审批权限管理。

对于有条件同意的贷款，需要填写限制条件，在放款审查时，会对这些条件进行

核实，都已落实之后才能发放贷款。

从贷款申请到贷款终审，需要经过的多个业务环节，随着业务类型、风险等级的

不同，可能有不同的经办流程，小额信贷管理系统需要有工作流引擎进行支持，满足

流程灵活的进行增减、调整，审批流程中节点流转的条件允许自行定义。

审批环节中，各个经办人员的意见需要进行保存，并提供《小额信贷审批流程意

见表》的打印功能。

3.7放款审查

贷款终审之后，贷款人需与借款人签署《借款合同》，根据担保方式的不同，还

需签署《抵押合同》、《质押合同》、《担保合同》等。信贷管理系统需根据约定的

规那么，自动生成相关的合同号，并记录在信息系统中。

此时，借款人需到指定的银行进行开户，并将银行账号信息提供应小额贷款公司，

信贷管理系统中需登记此账号作为贷款发放、贷款回收的约定账号。

用房产、汽车等作为抵押品的，还需到相关部门办理抵押手续；以存单、国债等

质押的权利凭证应办理止付手续。

这些手续都完成后，即可进行放款审查，放款审查核对以下信息无误