《金融素养对家庭商业保险消费决策的影响实证研究》9400字（论文）

金融素养对家庭商业保险消费决策的影响实证研究目录TOC\o"1-3"\h\u引言 摘要：本文的主要工作是对家庭商业保险参保意愿受家庭的金融素养影响情况的探讨。在对这一方面的参考文献进行集中梳理与学习的基础上，明晰了何为金融素养，以及相关的分类与意义。并以此为研究基础，编制合理科学的调查问卷，并以珠海市为范例，进行样本家庭、个人的相关特征及共性展开深入探讨。完成这些基础工作后，剖析家庭成员所具有的金融素养与其愿意参保商业保险的意愿程度间的关联性。在确定二者存在显著相关性的基础下，将金融素养作为主要因素，构建可行的回归模型，以更深一步的确定家庭参保商业保险所受到的影响因素。并以最终的实证分析及问卷统计数据的相关分析为依据，就如何提升家庭成员参保商业保险的意愿给予针对性建议。关键词：多元线性回归金融素养家庭商业保险引言我国在2008年受金融危机影响，经济发展速度短暂截止，有学者从我国人均金融素质角度进行分析，发现我国公民中，金融素养不足是普遍存在的问题，也是我们没能妥善处理金融问题的关键，在学者进行的各项研究中我们发现，家庭成员的受教育程度、工资、年龄等等是决定其金融素养高低的重要因素[1]，例如像对于现有资产配置、股票购买程度等等[2-3]。在当前比较有价值的研究就是，家庭金融素养的高低是否可以影响民众购买保险时的决策。在我国，商业保险还没有发展成熟，能够充分了解商业保险的盈利模式的人才比较少，参保程度也较低，但是商业保险对国家经济和人民生活的积极作用依然不可忽视，所以针对这一问题展开研究十分的有必要。商业保险对于家庭的作用一般为保障和投资，如果一个家庭想要选择一种保险产品投保，那么家庭成员们往往会认真了解商业保险信息，根据收益和风险去选择最适合的产品。最终决定的优劣程度和家庭金融素养的高低有直接的联系，高素养能够节约选择产品的时间并且保证决策的正确性。而且商业保险的模型一般是复杂的，所以要想深入客观的理解合约的内容，需要金融素养作为基础，才能有针对性的分析保险合同中的问题。虽然金融素养在家庭中如此重要，但是这一特质并不在大多数家庭中存在，发达国家情况也相同。在2001年，Rooijetal[5]发现荷兰的家庭成员中忽视金融知识的占据大多数。也因为没有能够妥善处理金融关系的人才，所以没有足够的眼界审视投资项目的收益问题，比如投资商业保险时判断和评估工作一般缺乏科学性，分析得到的结论也不具备充分的参考作用。本文就这一问题展开讨论，重点研究家庭特征、金融素养和金融偏好在家庭商业保险选择中发挥的作用。1文献综述1．1国外文献综述1．1．1家庭金融理论与金融素养指出家庭成员具备一定的财务素养对家庭财务进行非市场化生产起着关键作用[6]。Delavandeetal(2008)[7]、Jappelli&Padula(2013[8],2015[9])、(2017)[10]等国外研究学者都对家庭如何优化金融产品的相关问题进行了相关研究。此外，Rooijetal(2007[11],2011[12])、&(2009)[58]等学者则表示，通过提高家庭成员的财务相关的背景知识储备，可以有效促使其认识家庭在股市参与方面所存在的不足及问题。(2016)也认为家庭成员所具备的金融相关知识程度是其参与证券投资程度的关键影响因素[13]。1．1．2金融社会化理论与金融素养该理论认为金融社会化过程包括消费者在培养自身金融素养与进行金融决策能力的双向过程。而家庭成员通过提升自己的财务能力，并且由于这一能力的发挥影响决策的做出与执行的过程被称为财务社会化[14]。SalavatiSedigheh等（2018）[15]在研究中创新的给出了消费者社会化概念。基于上述几种相关的社会化理论，研究者们又进一步深入的研究了金融素养所受到的来自个体成长及发展中所出现的各类因素的可能影响[16-20]。金融素养对于家庭成员在做金融方面的相关决策时所起的作用一般表现在一个家庭对所具有的资产进行相关处置或参投股市、购买债券等与金融活动有关的各项活动之中。相关方面的研究均在一个方面得出了较为一致的结论，那就是多数人的金融素养还有待提升。J．L．Cortez（2018）表示金融素养的匮乏、投资理念的缺失很多时候都会导致消费者在做相关金融决策时出现不同程度的错误[21-22]。这也就表明了，一个家庭的金融素养高低与其财富水平有直接的关系，一般来说，缺乏金融素养的家庭，在资金储备方面也会相对较低。InhornMarciaC（2018）[24]则表示当一个家庭具有一定水平的金融素养，并且对自身的金融素养也有一个明确的认知，那么当这个家庭进行银行贷款等金融活动时，借贷成本可以维持在一个较低的水平[24]。MozumdarArupendra（2018）的研究也表示当一个家庭进行股票、基金等投资活动时，其活动的成功与否也和其自身的金融素养呈现出一定的正向相关性[25]。1．1．3商业保险在国外学者的相关研究中，更多的聚焦在是何种因素对家庭成员参与商业保险产生影响。一部分学者的观点表示决定家庭成员是否参与投保商业保险的最重要原因是这个家庭所具有的经济状况，比如（2001）就在其研究中指出，收入较高抑或具有较好的经济基础的家庭，会更为主动的去投保商业保险。当然不，也有不同意见比如（1994）的研究则指出，在对相关数据进行深入分析的结果表明，一个家庭的年龄组成及年收入则是影响其是否购买商业保险的主要因素。此外，诸如家庭成员所具有的主观态度、抵御风险的能力等也是影响其进行商业保险投资的影响因素之一。（2004）则在他的研究中强调，在他对所收集到的相关数据进行分析总结的结果表明，一个家庭成员的商业保险购买、投保等活动往往受到其社交活动的影响。1．2国内文献综述1．2．1家庭金融理论与金融素养消费者是否清楚如何金融问题以及是否知道相关金融术语这两个层面为现阶段国内研究者主要集中的定义焦点。相比于国内学者，消费者对待金融决策能力方面为国外学者定义的集中点，通常主要包括投资和退休管理，以及储蓄等几个层面。殷志超[26]对这一观点在其论文著作中进一步的给出了肯定，股票以及其他资本投资的可能性同家庭整体金融素养之间具有正相关性。1．2．2商业保险针对商业保险这一角度的研究，国内学者主要围绕以下几个点。于长永（2015）等在实地调查走访完新疆等地之后，指出家庭购买商业保险的意愿和需求同教育程度之间具有正相关性，外出经历越丰富以及教育程度越高的家庭越重视商业保险的购买。居于国内2013年的商业保险数据，张长全（2017）等人指出，居民购买商业保险的最大阻碍是供给不足，这一现象在中西部地区以及广大农村地区尤为典型，这一因素是导致国内商业保险整体参保率较低的原因，此外，国内城乡居民之间的贫富差距较大，家庭缺乏相应的财富积累，而且没有专业的投资指导，加之个人金融素养较低，进而严重的影响了居民对商业保险的购买。1．3文献评述在国内经济全速发展的背景下，人民大众面前逐渐开始出现了越来越多的金融衍生产品，国内金融市场现阶段已建立起了完善的规章制度以及法律法规，就普通股家庭来说，对其金融行为的研究尤为迫切。所以，探讨商业保险购买行为受到家庭金融素养影响的研究极有学术价值和现实价值。通过文献调研发现，以往的报道主要集中在商业保险消费可能性和程度受到金融素养的影响[22]，本研究基于已有的研究，对金融素养的衡量选取了更加系统化的指标，与此同时深入研究了家庭商业保险消费偏好同金融偏好以及金融素养之间的内在关系。2金融素养对居民商业保险参与意愿影响机制分析经济的蓬勃带动大家去关注理财产品和投资商品，金融工具的使用频率也在逐渐增长，非常多的人开始重视金融工具在投资中的作用，应用一切资源去规避风险，这一积极现象带动居民投资意识崛起，提高居民参保的积极性，也为居民金融素质提高做出积极贡献，在居民自发投身商业保险信息收集工作时，居民关于社会保险和普通保险的区分更加明确，人们也更加理解这一行为，总体来说，如果居民对商业保险的关注度提高，势必会提高居民金融知识储备，提高金融素养，所以也会拥有选择商业保险的能力，积极参与到投资工作中。除了金融素养这一因素以外，家庭成员中是否有人开始投资商业保险也是一个重要的参考因素，Showers[27]发现家庭规模越大，那么参加商业保险的可能性就会越高，需求就越强烈。李后建[28]根据各类的数据分析能够引发家庭购买保险的因素，比如地区的经济发展水平和当地的人均收入。何兴强[29]在相关论文中吧收入水平这一因素作为商业保险投资的一个重要参考标准，有充足资金的家庭更加愿意去购买商业保险，并且更加认可商业保险的投资功能。王向楠[30]认为家庭中财富积累的多少可以反映出其是否愿意购买商业保险的意愿。王宏阳[31]认为我国目前处于老龄化社会的边缘，所以这种形式也会更加促进商业保险的发展。赵青[32]等人在研究中发现，一些开放的家庭更加愿意接受各种形式的商业保险，也能够积极的响应各种投资形式的理财产品。秦方则认为消费者对理财产品的了解程度和知识储备决定着商业保险的可信程度，如果消费者没有足够的理财知识，那么就本能的回避各种理财产品，从而导致了购买商业保险的意愿低。所以要想提高商业保险的参保率，需要提高我国家庭成员的金融素养并且普及基本的金融知识，为其树立正确的投资理念，以提高家庭参与商业保险的积极性[33-34]。周广树[35]等人发现家庭整体资产如果不在同一水平，这一资产差距会扩大金融资产投资的风险。大部分的学者依然把家庭金融素养在投资市场行为的影响作为主要的研究方向，所以家庭保险决策并没有被当作一个重要的参考内容，相关的研究结论并不系统。基于以往的研究论述，本研究提出以下2个备验假说：H1：参与商业保险的意愿同金融素养之间具有显著的正向影响H2：参与商业保险的意愿同金融偏好之间具有显著的正向影响3研究方法与问卷设计3．1研究方法对调查区域居民进行问卷调查的方式为本研究数据收集的主要过程，问卷设计重点包含参加商业保险意愿和居民金融素养相关问题等。基于累计概率构建的回归模型为有序多分类logistic回归，对于该回归Y为因变量，假定多分类有序变量有g（g≥3）个类别，自变量共计m个，分别为。本论文的研究方法为有序多分类logistic回归法。3．2研究模型构建本论文中，居民参与商业保险的意愿为研究的因变量，不愿意和愿意分别制定为0和1。进而有如下（1）和（2）公式：（1）（2）（1）自变量的线性组合是Y居民参与商业保险的意愿。（2）居民参与商业保险意愿的影响因素用表示。（3）常数项为β0，回归系数为βn（n=1,2,…18），代表因变量受到因素的影响程度。上式，金融偏好和金融素养分别为X2及X1。3．3问卷设计3．3．1问卷结构本论文共计设计了4部分问卷，分别是：（1）介绍自我身份和问卷目的的卷首语；（2）收集问卷填写人的学历和性别，以及年龄的基本信息统计；（3）对居民参与商业保险的意愿同金融素养二者之间关系检验的金融素养维度的调查；（4）对居民参与商业保险的意愿同金融偏好二者之间关系探究的金融偏好维度的问题统计。3．3．2量表设计本研究的问卷表，核心部分为（3）和（4）两个部分，金融偏好和金融素养为整个问卷问题设计的两个核心维度。虽然问卷填写人的学历和性别，以及年龄并非本研究的重点，但在一定程度上居民参与商业保险也会受到这几个方面的显著影响，因此在对问卷设计时，亦将基本信息的统计考虑了进来。根据文献调研结果，针对居民参与商业保险意本研究问卷一共有2个维度设置，并基于这2个维度将对应的问题选项设定了出来。3．4调查设计3.4.1调查范围和对象珠海市家庭居民参加商业保险的意愿为本论文的主要调研范围和对象。由于本课题的经费限制以及人员限制，但为了使样本研究具有代表性，本次问卷调查对300份问卷的发放选择随机抽样的方式。3.4.2调查方法问卷调查法为本论文研究的主要方式。3．4．3问卷回收及整理本调查共计发放300份问卷，实收290份，96．7%的回收率，其中281份问卷有效，93．7%的有效率。4问卷分析4．1描述性统计分析由下表4.1能够发现：本次问卷调查，填写问卷的女性人数和男性人数分别占总人数的44．5%以及55．5%；问卷填写人员的整体平均年龄大于20岁，年龄阶段在40~49和50~59的群体占比最多，两个阶段的年龄总人数共计占有52．3%的总调查人数比例，而另外几个年龄阶段之间的占比没有太大的差别，数据表明其他三个年龄阶段的人数均占比总调查人数的15%左右。分析回收到的调查问卷表可以发现，问卷填写人员几乎都属于企事业单位在职职员，在总调查人数中约有22．8%的人员为党员身份，约有61%的人员为群众身份，针对问卷填写人员婚否可以发现已婚人员占占比总调查人数的71．9%左右。此外，对回收的问卷进行就业分析可以发现，纯农业及非农业就业人数分别占比总调查人数的30．3%和35．9%，二者总和大于75%，书名这两类就业相对较多；在教育程度方面，本次问卷填写人员的整体受教育程度较高，数据表明，有高达60．6%的问卷填写人员学历在高中及高中以上，占比总人数的一半还多；在户型成面上，因为抽样原因，具有较小差异的城乡户型。在调查结果中，从事过金融行业，并有一定金融知识的问卷填写人员共计占总调查人数的12．1%。除此之外，有143名问卷填写人员为农村人口，有50．9%的占比。在风险偏好维度，对回收的问卷进行分析可以发现，绝大多数的家庭倾向于0风险或者是低风险性投资，这两种倾向的共计占有72．2%的总调查人数比例。表4.1描述性统计分析结果4．2相关性分析由实际金融偏好以及金融素养结果，然后对居民参加商业保险的意愿与二者之间的相关关系进一步进行分析，然后对其相关方向和相关程度，以及相关性是否存在进行检验。对于本论文研究，因为分类变量为居民参保意愿，而金融偏好以及金融素养指数则为一个具体的数值，因此最佳的相关系数检验方法为法，软件检验分析后，由下表2所示的详细输出结果：分析表2发现，居民参与商业保险意愿同居民金融素养之间具有高于0．6的相关系数，在0．01的置信水平下，居民参与商业保险意愿同居民金融素养之间的正相关性显著，表明越高的金融素养对应越强的商业保险参与意愿。4．3回归分析在理论分析的基础上，对本次调查的281个样本回归分析借助软件，自变量的线性组合是Y居民参与商业保险的意愿。如下给出了箱子的模型分析结果：其中X1为金融素养；X2金融偏好。居民商业保险的参与意愿同居民金融偏好以及金融素养之间均表现出显著的正相关性，其中金融素养提高一个单位、参加商业保险的意愿提高15．313个单位；金融偏好偏向冒险型1个单位，参加商业保险的意愿提高11．323个单位。5结论5．1研究结果与结论本文通过对近三百份问卷调查做深入分析，就消费者在金融素养方面的情况对是否愿意购买商业保险的影响做出了详细解读。先是通过二元回归分析方程这一专业数据分析技术对所获数据进行统计与分析，探讨了财务情况在影响消费者参保意愿方面的相关机理。并以问卷调查的分析结果以及实证分析等为论据，做出了如下的两点结论：（1）开通商业保险的家庭，他们的消费水平和意愿的高低与金融素养的高低成正相关关系，证明了假说1的合理性。这和2016年秦芳所得出的结论不谋而合，金融素养确实是人们参保的推进因素[36]。（2）金融偏好也很大程度上正向影响着人们是否愿意参加商业保险，假说2也是成立的。热衷于较低风险理财方式的家庭，相应的更加愿意选择商业保险来投保。5．2管理建议1．学会利用各种资源来提高居民的金融意识和提升居民的整体素养。据调查研究发现，当前我国居民的在金融方面的整体素养比较低，意识薄弱，很多居民不愿进行商业保险，从而会对居民的相关投资行为产生消极影响。如果想要提高整个社会居民的金融素养，政府相关部门应积极了解，积极调动各方资源，在社会上普及金融素养方面的知识及投资理念。首先，对于年轻人，各大高校可以进行金融方面的知识教育，通过知识传授让很多学生对金融行业有个基本了解。再加上，一个人的学生时期属于学习能力最强的阶段，政府需要在这个时期积极鼓励学生学习这方面知识，去提高自身的金融素养。其次，对于城市居民，积极提倡有关金融方面的讲座。通过邀请金融界的各方面专家进行宣讲，让城市居民更多地了解金融素养，把金融素养带进社区中去。与此同时，要学会利用互联网带来的便利可以采取短视频APP、微博、公众号等方式向居民宣传金融方面的知识。最后，对于农村居民，主要是发挥领导干部班子的作用。首先需要领导干部具有金融方面的素养，然后对农村居民进行组织学习这方面知识，也让很多农村居民对金融素养和投资理念有一定的了解，从而进一步地提升金融水平。2．通过大力发展经济来提高居民收入水平。据研究发现，居民的收入水平与他们购买商业保险的欲望是挂钩的。假如某一个居民收入水平高，则他购买商业保险的欲望越强。因此，政府需要大力提倡发展经济，为居民提高多渠道就业，从而增加其收入，使其能购买商业保险。3．制定购买商业保险的优惠政策，这不仅是针对购买的居民，还有办理保险业务的企业单位。居民们在参保后能够享受减免税收的优惠，这样居民能够在一定程度上减少参保的后顾之忧，更加积极主动的参加商业保险。保险公司在享受相应的补贴后能够降低业务办理和研发新型保险的成本，缓解资金压力，也能够在一定程度上使保险工司增强企业责任感，提高品牌公信力，利于保险行业的健康发展。4．商业保险市场的现状是极其复杂的，又由于人们对于商业保险的理解尚未达到该有的水平，所以，为了使商业保险更加的正规，使人们增强对它的信任感，政府部门要出台相应的管理政策与法律法规，规范市场行为，在一般情况下，人们由于自身经济知识储备不足会不选择购买商业保险，但是还有一个原因是人们对“保险公司”有着不信任的印象。毕竟在早期，利用保险行骗是骗子的惯用手段。对于这政府的介入便十分重要，人们对于政府出台的政策还是比较信任的，通过政府来改变商业保险的市场会提高公众的信任感。政府要规定相关的从业人员提高专业性，在违规时要对它们进行相应的惩罚以示告诫。只有这样，商业保险才能更快的走进千家万户。参考文献：[1]高雅．金融素养、流动性约束与家庭商业保险需求[D]．南京：南京大学,2019：17-18．[2]HuangJiaoling,LuWei,WangLuan,ZhangTao,LiuChengjun,LiuShanshan,LiangHong,ZhangYimin,GuoDongfeng．ApreliminaryeffectanalysisoffamilydoctorandmedicalinsurancepaymentcoordinationreforminChangningDistrictofShanghai,China[J]．BMCfamilypractice,2019,20(1):287-288．[3]JustinaKlimaviciute,PierrePestieau,JérômeSchoenmaeckers．Familyaltruismandlong-termcareinsurance[J]．PalgraveMacmillanUK,2019,44(2):278-293．[4]GutierrezCarmenM．TheInstitutionalDeterminantsofHealthInsurance:MovingAwayfromLaborMarket,Marriage,andFamilyAttachmentsundertheACA[J]．AmericanSociologicalReview,2018,83(6):56-61．[5]SaitoTami,KondoNaoki,ShibaKoichiro,MurataChiyoe,KondoKatsunori．Income-basedinequalitiesincaregivingtimeanddepressivesymptomsamongolderfamilycaregiversundertheJapaneselong-termcareinsurancesystem:Across-sectionalanalysis[J]．PloSone,2018,13(3):51-53．[6]30-DayNoticeofProposedInformationCollection:SingleFamilyMortgageInsuranceonHawaiianHomelands[J]．TheFederalRegister/FIND,2018,83(3):47-52[7]张友芳．新时代计生家庭保险要突出公益性[J]．人口与计划生育,2018,28(08):43-44．[8]Loweringinsuranceeligibilitylimitsincreasescoststofamilies[J]．PharmacoEconomics&OutcomesNews,2018,808(1):2-6．[9]Ayşeİmrohoroğlu,KaiZhao．Thechinesesavingrate:Long-termcarerisks,familyinsurance,anddemographics[J]．JournalofMonetaryEconomics,2018,96（1）:2-3．[10]宫诺凡．高中生参与家庭保险理财实践的思考[J]．中外企业家,2018,37(17):234-235[11]MasselinkLeahE,LewisJulie,ColemanClare,WoodSusanF．TitleX-FundedHealthCenterStaffMembers'PerspectivesonBarrierstoInsuranceUseForConfidentialFamilyPlanningServices[J]．Perspectivesonsexualandreproductivehealth,2018,50(2):66-81．[12]Anonymous．CuttingHorseFamilyFindsFlexibleInsurancePlanWithWideAcceptance[J]．TheCattleman,2018,105(1):58-61．[13]LeahE．Masselink,JulieLewis,ClareColeman,SusanF．Wood．TitleX–FundedHealthCenterStaffMembers'PerspectivesonBarrierstoInsuranceUseForConfidentialFamilyPlanningServices[J]．PerspectivesonSexualandReproductiveHealth,2018,50(2):55-63．[14]DeckerEmilyJ,AhrensKatherineA,FowlerChristinaI,CarterMarion,GavinLoretta,MoskoskySusan．TrendsinHealthInsuranceCoverageofTitleXFamilyPlanningProgramClients,2005-2015[J]．Journalofwomen'shealth(2002),2018,27(5):47-52．[15]SalavatiSedigheh,RashidianArash,EmamgholipourSara,VarahramiVida．Theimpactofruralhealthinsuranceandthefamilyphysicianprogramonhospitalizations,abeforeafterstudyatthecountylevelconductedinTehranprovince,Iran[J]．MedicaljournaloftheIslamicRepublicofIran,2018,32（2）:103-115．[16]RayJodiA,Rosnick-SlykerAvery,BrumleyJamesM,DetmanLindaA,BryantKristopherM,KirkBrianL．Strategicpartner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