《X县农村商业银行风险管理存在问题及制约因素研究》12000字（论文）

［15］办理信贷业务应做好以下几点：1、做好有效的贷前调查，贷前调查是银行相关工作的首要防线。2、注重贷后实时检查。从客户的申请开始，将信贷的流程进行规范化整理，从源头为银行的资金提供强大的安全保障。3、完善信贷风险制度。通过落实员工责任制，规范员工的行为，从而构建起全面的信贷风险管理制度，确保业务工作的顺利开展。4、将贷款人员的资料归档。这是前期非常重要的工作，保证信贷工作的有序进行，并且在资金产生风险的时候能够发挥出重要作用。5、不良贷款的解决办法。一是开展不良贷款清收。银行应研究出每一笔不良贷款的风险解决方案，保证一户一策、分类清收。并且加强与政府的沟通与协调，加大不良贷款清收力度。二是严格把关，严格控制新增风险。严格实施客户准入制度，重视对客户的综合授信，做到客户整体风险可控，做好把关工作，降低新增贷款不良率。三是全面分析风险成因，制定“一户一策”的风险化解方案。根据上述的不良贷款呈不稳定状态，应加强对次级贷款的分析和监控。4.2.3优化扶贫小额贷款业务流程在开展扶贫小额信贷业务时，应从源头强化信贷风险的管理，有效控制扶贫小额贷款的风险。第一，实行梯度信贷风险管理，通过控制风险限额，控制同一区域、同一产业的贷款额度，同时，及时调整信贷结构，提升应对各行业周期性风险的防范能力；第二，实行多元细分的风险管理，例如：在经营规模、组织形式的基础之上，凉山农村商业银行可按照农户的贡献度和风险程度比例再次进行划分。再例如，企业可以构建关联企业的客户经理制，一对一服务，降低企业的信用膨胀风险以及挪用信贷资金的风险。4.2.4创新农村普惠金融监管措施，提升农村金融监管的科技性随着科技水平的不断增强，传统的风险监管手段和技术早已不能满足金融发展过程的需求，需要采用最新的技术手段来提高凉山农村商业银行的监管能力。比如，利用区块链技术，智能、实时监管农村普惠金融的各个环节，从源头上防范金融风险的发生。4.2.5利用外部力量，优化环境配置喜德县农村商业银行要顺应数字化趋势，对国内市场情况进行调研。对各产业的相关平台进行走访调查和了解，并和他们建立友好的合作关系，带动经济增长。比如：与电商平台（阿里巴巴、京东等）合作，通过大数据，了解用户的消费喜好；以及与医疗、教育、政府等建立中长期合作关系，打通目前银行的狭窄局面。4.2.6寻求多方关注，完善补偿机制完善凉山农村商业银行内部风险补偿机制可以从这几个方面着手：第一，引进先进的投资策略，从而吸引投资者，增加投资。第二是完善准备金制度，减少风险，出台相应的优惠政策，比如积极出台喜德县农村商业银行呆账核销的优惠政策，允许喜德县农村商业银行对虽未破产的关停企业贷款进行核销。4.2.7网格化营销使企业营销资源重新组合和分配成网格化状态，充分达到可能到达的每一个细分的消费群体，从而使得有限的营销资源发挥出充分的作用，这就是网格化营销，不仅仅运用了效率高的营销方式和工具，而且大大降低了营销带来的风险。凉山农村商业银行可以结合“惠农兴村—整村推进”和“扶微助小—扫街入市”的工作内容，服务客户、了解客户，精准营销。也可以确保能维持其他基础性工作正常运行的基础上，根据银行的业务需求及实际人员情况，让网格化营销达到良好效果，实现利益最大化。结论本文在国内外农村商业银行风险的研究的基础上，结合凉山农村商业银行的实际情况，对凉山农村商业银行风险管理中存在的问题进行分析研究，并提出针对性的建议，为凉山农村银行风险管理日常工作提供了一定的参考意见，通过上述研究的得出了以下结论：1、就目前凉山农村商业银行的经营情况，现有诸多的风险现状，例如：不良贷款呈不稳定状态、盈利能力较弱、信贷投放过客、扶贫小额信贷风险、内部控制不到位、风险管理工具和手段落后等。2、通过分析其风险现状，找到了其风险管理所存在的问题以及制约因素，包括：风险管理工具和手段落后、交通不便、补偿机制不到位等。3、进而有针对性的对凉山州A市喜德县农村商业银行存在的风险提出了对策建议，有：加快政府职能转变、构建信贷风险管理机制、网格化营销等。不断完善农村商业银行内部机制，防范和化解银行风险问题，才能够逐渐提高银行的竞争力，实现经济的稳定发展。参考文献王姣,姚爽,王文荣.数字普惠金融风险缺陷与新型金融排斥生成研究——基于农村视角[J].农业经济,2020(02):94-97.何文强.中国农村金融法律制度的现实障碍及路径选择[J].农业经济,2019(12):90-92.王双全,刘静,杨锦秀.中国农村土地金融产品风险：类型、特点及其防范[J].农村经济,2019(11):110-117.罗剑朝,曹瓅,罗博文.西部地区农村普惠金融发展困境、障碍与建议[J].农业经济问题,2019(08):94-107.刘立新,李鹏涛.金融供给侧结构性改革与系统性金融风险的防范[J].改革,2019(06):84-91.杨楠,周林.新型农村合作金融三方博弈及行为选择研究[J].东岳论丛,2019,40(05):158-166.吴晋科.运用存款保险机制处置金融机构风险的思考[J].征信,2019,37(04):89-92.中国人民银行河池市中心支行课题组,谭建忠,骆伦良,罗永宣,覃玉珍,吴书宇.金融支持扶贫产业发展与风险防控问题研究——基于广西模式视角[J].征信,2019,37(02):73-78.钮中阳,乔均.新型农村金融机构风险评价体系实证研究[J].南京社会科学,2018(07):25-31+71.陈意.地方金融风险的监管[J].中国金融,2018(03):46-47.韩磊,张生太.农村普惠金融之发展现状、问题及应对[J].财会月刊,2020(07):148-153.中国人民银行济南分行课题组,董龙训.金融风险网格化管理：理论基础、框架建设及实践运用[J].金融发展研究,2020(02):47-54.deOliveiraPintoCoelhoEden,AquilaGiancarlo,BonattoBeneditoDonizeti,BalestrassiPedroPaulo,deOliveiraPamplonaEdson,NakamuraWilsonToshiro.RegulatoryimpactofphotovoltaicprosumerpoliciesinBrazilbasedonafinancialriskanalysis[J].UtilitiesPolicy,2021,70:.MaJ.L.,ZhuS.S.,WuY..Jointeffectsoftheliabilitynetworkandp