工商银行杯银行产品设计大赛网购欢乐计划-final

江西理工大学参赛小组“欢乐网购计划”PAGEPAGE1欢乐网购计划江西理工大学参赛组组员：焦子豪周媛方晓健樊嫱姚瑞基目录一、产品名称 3二、产品构思： 3三、目标客户： 3四、主要解决的问题： 3五、产品主要功能： 41、对买家的优惠政策： 4（1）阶梯型付款打折优惠 4（2）满额返还优惠 4（3）节假日期间优惠 4(4)积分兑礼品 4(5)短信及时通 4(6)电子账单 42、对卖家的优惠政策简介： 5（1）存贷款利率优惠 5（2）手续费优惠 5（3）积分兑礼品 5（4）短信及时通 5（5）电子账单 5六、客户使用流程 5七：盈利性分析 6（一）银行方面： 6（二）网购公司方面 6八：产品可行性分析 7（一）当代网购的发展 7（二）网银业务的不断拓展 8一、产品名称欢乐网购计划二、产品构思：银行与网购公司合作，合力开展网银优惠服务，达到电商公司和银行双赢以及推广银行网银业务的目的。三、目标客户：对在工行开户，有一定存款额，开通个人网上银行电子支付业务的客户，可选择办理本项业务。其中经常网购的顾客为重要对象，个人用户主要集中于20-40岁年龄层。四、主要解决的问题：1、弥补银行业大部分网上银行支付无优惠政策的空缺。2、提高本行资金流动效率，增加收益。商业银行的经营应该遵守三原则：效益性、安全性、流动性原则。商业银行作为企业法人，盈利是其首要目的。但是，效益以资产的安全性和流动性为前提，安全性又集中体现在流动性方面，而流动性则以效益性为物质基础。因此，商业银行在经营过程中，必须有效地在三者之问寻求有效的平衡。“欢乐网购计划”通过相关政策吸引更多优质客户（个人、企业），利用电子支付业务，使货币资金在本行内充分流动，风险小、收益高。3、目前网银推广不够充分，“欢乐网购计划”通过提供一系列优惠政策以及相关服务来促进推广网银业务，能够有效降低人工服务成本、提高工作效率。五、产品主要功能：1、对买家的优惠政策：顾客在确认为我行网银支付后，网页自动跳转为工行网银页面，针对使用我行网银支付金额进行计算，将消费金额折合一定比例累计积分，对不同积分段的顾客实行不同优惠政策，通常积分越高的用户能够享受到更多优惠。网页上列有网银账户优惠项目供顾客选择，以下优惠方式可提供参考（注：根据积分的多少实行“阶梯式打折”、“节假日促销优惠”、“代金券赠送”等优惠方案。）（1）阶梯型付款打折优惠：即根据该次消费金额大小进行分级，按照相应等级进行对应的打折优惠，例如：每次消费满200元给予n1折网银在线支付优惠，每次消费满500元给予n2折优惠等，顾客只需用网银支付折扣后的价格。（2）满额返还优惠：例如，每次消费满200元返还m1元，某顾客购买400元商品则只需支付400-m1×2=m2元。（3）节假日期间优惠：银行和网站进行协商沟通，规定某一消费档期，在该档期内进行消费，银行方面会对本行客户提供个性化的优惠服务，例如：对在该节日规定的消费档期内、在合作网站进行网购的本行客户赠送返还额，以电子代金券的方式返还。电子代金券的面额根据该客户在工行的信用等级、网购电子支付消费累计总额等多方面内容进行区别，不同等级的客户享有不同数额的电子代金券返还额，级别越高数额越大，但设有返还金额上限，以不超过返还金额上限为准。（注：电子代金券赠送在个人网银页面内显示，顾客登陆进个人网银才可看到电子代金券的账号和密码，同时工行会对顾客绑定的手机进行短信告知或以邮件形式发送到其注册的邮箱。）(4)积分兑礼品：当客户达到一定主题:积分后，可将部分积分兑换成我行提供的特色礼品。(5)短信及时通：内容包括实时交易通知、自动还款结果提示、可疑交易确认等，优惠活动定期更新并会将优惠讯息及时通知买家(6)电子账单：每月月底会有订制的电子账单（即收费，包括收入、支出、电子代金券发放、甚至包括一些合作商家的促销信息）发送到客户指定邮箱，账单加密，需要密码打开，密码会发送到客户手机，打开账单需要密码以及USBKEY才行，提供用户账户的安全性以及使用透明度。2、对卖家的优惠政策简介：对在工行开户同时开通网上银行业务、参与“欢乐网购计划”的卖家，我行可实行一定的优惠政策：（1）存贷款利率优惠：存款利率市场化、在允许范围内提高存款利率，在允许范围内降低贷款利率。（2）手续费优惠：办理异地或跨行汇款时按汇款金额分级，对不同级别的客户给予不同折扣减免。（3）积分兑礼品：当客户达到一定积分后，可以将部分积分兑换我行提供的特色礼品。（4）短信及时通：内容包括实时交易通知、自动还款结果提示、可疑交易确认等，优惠活动定期更新并会将优惠讯息及时通知卖家。（5）电子账单：每月月底会有订制的电子账单（即收费，包括收入、支出、电子代金券发放、甚至包括一些合作商家的促销信息）发送到客户指定邮箱，打开账单需要密码以及USBKEY才行，密码会发送到客户手机，保证用户账户的安全性以及使用透明度。客户在我行办理此项网银业务（欢乐网购计划）六、客户使用流程 客户在我行办理此项网银业务（欢乐网购计划）按照规定条款使用我行网银支付按照规定条款使用我行网银支付客户确认购买某商品（限在与本行合作的网购公司）客户确认购买某商品（限在与本行合作的网购公司）给予优惠服务给予优惠服务七：盈利性分析（一）银行方面：1、增加储户：银行通过网银支付的优惠政策实现“欢乐网购计划”的不断推广，在实践中逐步修改、完善该计划，做到各个方面的服务争优，产品拓展争先，在有利于产品的营销的同时增加储户，以便银行在一定程度上实行进一步的客户拓展。2、扩大银行的网银业务：银行通过与网购公司的合作，扩大银行的网银业务，随着人们使用我们的产品，做到产品同步创新，使网银业务的不断推广，增加我行网银业务的使用量，能够节约人工成本、提高效率。3、增加客户的满意程度：我们不仅欢迎新客户参与“欢乐网购计划”，我们还欢迎工行原有的网银使用者能够参与该计划，在网购的过程中获得更多的优惠，让我行客户更加满意。这样，一方面可以增加客户的稳定性，使我行拥有更多更为长期的客户；另一方面也能促使老客户对我行网银业务进行积极宣传，有利于我行网银业务的不断推广。4.提高银行在市场中的竞争力：现在在网银支付方面银行能够提供给用户的优惠几乎没有，都是各大电商在不断打价格战。我行通过让利用户，率先推出网银使用优惠计划—欢乐网购计划，对市场的变化及时做出反应。能够在变化的环境中率先发现变化并作出调整，就能够保证提高竞争力，并在日后不断修改创新保持优势，做到“一步领先，步步领先”。（二）网购公司方面1.增加与本行合作的网购公司的客户：参与计划的用户实际上成为了网购公司以及与本行合作的网购公司在价格上拥有优势，合作公司将会吸引更多网购客户，与本银行合作的网购公司也能拥有更庞大的客户源，提高流量和盈利。2.提高参与该计划的网购公司的竞争力：用户购买该公司产品会有相应的折扣，在产品质量相同的情况下，顾客最终支付价格相对更低，同时网购公司获得的利润并没有下降，通过该计划降低的成本用于让利，提高参与本行合作网购公司的竞争力。3.促进网购公司的发展：随着欢乐网购计划的不断推行，网购用户规模越来越大，能够有效增加需求，促进公司乃至行业的发展。推进电子商务的进步及发展。银行与网购公司合作并在支付环节上实现优惠，可实现双赢。银行可以通过网银支付优惠政策的实施，增加储户，推广网银业务；网购公司则通过优惠促销的模式实现其网店顾客的增长。具体的盈利模式如下：(1).银行与目前各大主流网购网站或极具潜力网购网站进行协商合作，银行方面给出可行性让利优惠，通过与网站合作促使大部分卖家在工行开户；或者银行直接对卖家进行优惠服务（该类服务需要网站向其所有卖家进行宣传），以便争取更多卖家到工行开户。(2).银行积极向大众推广使用工行个人网上银行，对凡是在工行合作网站购物并使用工行网银进行电子支付的顾客即享有银行方面提供的优惠服务。目的：让更多网购店主和买家在工行开户，推广使用电子货币，使交易货币在本行内流动，充分利用货币流动性取得可观收益，并能确保一定的安全性。八：产品可行性分析（一）当代网购的发展随着JAVA、Ruby等语句的开源性应用、物流网缓步推进，B2B、B2C、C2C、S2C业务框架构建的不断成熟完善，网络以爆发式的速度，迅速地充斥于我们的日常生活中。基于网络本身的特性，对于消费者来说：第一、订货不受时间、地点的限制；第二、够快速搜索到大量商品信息进行比较和挑选；第三、网上支付较传统拿现金支付更加安全，可在较大程度上屏蔽意外风险；第四、整个物流流程都无需亲临现场，减少人力损耗；而随着网民对网络购物的接受度提高，第三方支付工具的飞速发展，中国网上购物市场的发展速度明显加快，（二）网银业务的不断拓展金融环境变化，网上银行发展机遇与挑战并存2010年中国网上银行的发展面临多样的金融环境变化，主要包括二代支付体系上线、非金融机构支付牌照发放、手机支付发展以及第三方支付首次获批进入基金领域，金融环境的变化给中国网上银行的发展既带来了机遇：应用场景更加广泛、技术标准日益完善；又带来了挑战：第三方支付将涉足更多银行垄断领域，抢占银行蛋糕。2009年中国网上银行交易规模为368.7万亿元，同比增长16.9%中国的网上银行交易额超过85%的份额都来自于企业网银，因此企业网银的增长速度极大影响了网上银行整体交易额的增速。2009年企业网银交易额的增长率滑落至10.7%，处于历史最低点。股市低迷、出口萎缩等负面因素都使得相关企业的经营状况下滑，故影响了09年企业网银的成长速度。而个人网银虽然增速非常乐观，但由于占比较小，因此对网银整体交易额的拉动效果有限。正确把握网上银行的价值与定位，有效推广银行产品通过分析，艾瑞认为网上银行的核心价值有三：一是分流柜台压力，降低经营成本；二是提升服务质量，增强用户黏性价值；三是进行交叉销售，提高产品售出率。只有正确把握网上银行的定位，才能更好的利用网络渠道，推广银行产品。与互联网发展热点结合，银行创新产品及营销模式招商银行的“i理