美国信用卡账户检查制度对我国的启示

美国信用卡账户检查制度对我国的启示一、检查目标美国消费者金融保护局对信用卡账户管理的检查主要包括以下两个目标：1.是否存在UDAAPs。《美国信用卡账户管理检查程序》规定，监管机构应依据《Dodd-FrankAct》，检查金融机构在开展信用卡业务过程中是否存在对消费者的不公平的、欺骗性的、不法行为，即UDAAP（unfairdeceptiveorabusiveactorpractice)。因为不公平、欺骗性、不法行为或业务会严重损害消费者利益，扰乱金融市场正常秩序。尤其是在信用卡发卡环节方面，更应该注意是否存在UDAAPs。2.是否违反平等原则。《美国信用卡账户管理检查程序》规定监管机构应依据《平等机会信用法案》（TheEqualCreditOpportunityAct）规定，检查金融机构是否存在基于以下理由拒绝为客户开立信用卡账户的情形：1）种族、宗教、肤色、民族、性别、婚姻状况、年龄；2）申请者全部或者部分收入是来自公共援助；3）申请人善意行使消费者保护法下的任何权利。有上述情形之一的，构成违法。二、检查项目及内容《美国信用卡账户管理检查程序》主要有6个模块内容，检查的项目和方法如下：（一）模块一：广告与市场营销1.查阅广告文案：包括电子广告，检查文字是否描述准确、清晰、突出；2.上报年度报告：金融机构必须于每年3月31日前向消费者金融保护局递交年度报告，美国消费者金融保护局比较关注大学生的信用卡问题，着重查看年度报告内容是否包括发卡机构与签约大学之间的协议内容、涉及到双方利益分配的谅解备忘录以及报告期间大学生的信用卡账户开户总数等内容。3.每季度上报信用卡协议：主要查验发卡机构的名称、地址和识别号码；每季度最后一个营业日已向公众公开的，而未向消费者金融保护局提交的协议内容或修改内容；检查提交的协议字体是否清晰，确认附录中是否包含价格信息；发卡机构是否公开利率价格变化的标识指数或公式等。4.向社会公众公开的格式条款：检查发卡机构公开信用卡协议的网站，是否以电子形式发布，并供公众随时查看；确认格式条款是否放在网站的突出位置，且易于查询；发卡机构是否每季度在网站上对协议的内容进行更新。（二）模块二：信用卡开户

1.向信用卡申请开户者披露的信息：检查信用卡申请书上的内容是否清楚、显著可见；明确是否有表格形式，并按照检查方案附录中的表格内容进行披露；若表格齐全，着重检查年利率等信息是否使用粗体文本格式。检查申请书是否披露了年利率、年费、固定财务费用、交易费用、宽限期、余额计算方法、信用卡付款声明、现金透支费、逾期付款费用、超限费、余额转账费用以及可用额度等内容。2.信用卡申请人的最低还款能力：查阅发卡机构的相关规定来确定是否按照规定和程序审核申请人的收入、资产以及当前的负债；发卡机构是否为没有任何收入或资产的消费者发行信用卡；是否在没有收到任何关于消费者的收入，资产或当前的负债信息的情况下发行信用卡；确定发卡人是否使用合理的方法来测算消费者被要求还款的最低还款额；发卡机构是否按照规定为21岁以下消费者发放信用卡。3.向首次开户者披露的信息：审查发卡机构的相关制度规定、程序、系统以及审核材料，确定是否向首次开户者披露信息；发卡机构披露信息是否使用表格形式，并按照监管机构要求的标准进行披露；首次披露的相关费率必须用粗体字体显示。（三）模块三：客户服务1.信用卡开户后信息的披露情况：检查任意一个信用卡用户相关资料，查验发卡机构是否在开户后的30天之内向消费者提供相关信息；是否披露交易费用；是否在书面通知生效前45天之内通知到持卡人；确定邮寄或交付变更条款内容的通知是否在有效期内等。2.增收费用的情况：检查任一信用卡账户相关资料，查验发卡机构是否除了规定的情况外，增收持卡人额外费用。3.增加费率的再评估情况：检查任一信用卡账户相关资料，查验发卡机构提高持卡人费率，是否经过对持卡人信用状况或者其他因素考量之后进行调整的，并提前45日通知持卡人；发卡机构是否按照规定的制度和程序进行审查。

4.对增加信用额度的操作情况：检查任一信用卡账户相关资料，确定发卡机构是否基于对持卡人收入等其他因素的考量，来增加持卡人的信用额度；发卡机构是否根据规定的制度和程序来考量持卡人的收入；发卡机构是否用合理的方法来评估持卡人最小周期性还款额度。（四）模块四：定期账单1.定期账单的披露情况：审查发卡机构的规章制度、程序和系统，或者审查已完成的客户资料，确定发卡机构是否按照监管当局的要求定期向持卡人送交账单；是否于还款日前21天将账单送交持卡人。2.支付账单情况：检查发卡机构要求消费者付款的理由是否合理；发卡机构提出的支付方式是否根据监管机构的要求；确认发卡机构设置通过邮寄、电子方式、电话等方式通知持卡人的时间是否截止到到期付款日的下午5:00之前；如果发卡机构做出重要的改变导致持卡人延迟还款，确认发卡机构是否收取了持卡人因延迟还款产生的罚息。（五）模块五：投诉处理1.计费错误的解决措施：检查消费者向该机构投诉的台账或者是发卡机构解决计费错误的文件资料，如寄送给消费者的计费错误声明，书面内容必须包含消费者姓名、账号、计费误差原因、类型、日期等尽可能详尽的信息；对于计费错误的相关声明，发卡机构必须在收到账单错误质疑通知30天之内将声明送达消费者，除非发卡机构能够在30天之内解决问题；检查发卡机构是否在2个账单周期内解决计费错误问题。2.对于未经授权使用信用卡的责任规定：未经授权的信用卡刷卡金额不能多于50美元，若发卡机构要免责，必须保证提供给消费者足够的提示信息，提醒持卡人潜在的风险。3.年度账单通知：检查发送给消费者的年度账单通知，是否概述双方责任以及持卡人的主张和抗辩权，年度账单通知至少是每一年寄送一次，时间间隔既不少于6个月也不多于18个月。

（六）模块六：营销、销售和信用卡附加产品服务1.基本信息：主要检查银行提供的附加产品和服务的主要特征；确定是否是第三方提供的产品或服务。2.合规管理、质量控制和培训情况：查阅内部审计报告，评估审核是否全面、准确、及时，以及审查报告应当包含人员、时间等必要的因素；审查审计报告出台后，银行是否采取相关的措施；查阅风险合规管理报告，是否包含必要的审核要素；调阅关于产品销售和市场营销的正式或非正式培训手册，查看是否开展相关培训。3.市场营销和销售情况：调阅销售产品的宣传材料，如果没有，与银行讨论，获取缺少的材料复印件；查看营销材料中提到的产品是否与银行描述的一致，如果不是，需要与管理层沟通，获得答案或者解释。从购买产品的消费者列表中抽取部分消费者，请其完成购买产品的步骤。4.客户取消产品和服务或者要求获益的情况：从电话录音中调取部分消费者要求取消产品和服务的记录，查看银行是否按照规定处理相关业务；调取部分消费者要求获益的电话记录，查看银行是否按照规定处理相关业务。

三、对我国的启示

目前，从信用卡检查的实际操作中发现，国有银行、股份制银行、城商行等绝大多数银行的信用卡业务设在信用卡中心，同时，一些业务属于外包性质。被检查单位常以此为理由，给监督检查工作人员调阅资料和深入检查带来一定的障碍和难度。目前基层人民银行开展的信用卡检查还只是银行卡检查的一小部分，检查内容比较少，检查方式比较单一。从美国消费者金融保护局制定的《信用卡账户管理检查程序》可以看出，美国政府对信用卡的检查内容规定得较为完善和翔实，对我国开展信用卡检查有着非常重要的借鉴意义。（一）围绕信用卡业务链制定检查程序从《信用卡账户管理检查程序》可以看出，6个模块的检查内容是围绕信用卡整条业务链，即信用卡生命周期而设计的。从信用卡的广告营销到开户审查、客户服务、再到投诉纠纷处理，最后到信用卡发展的附加产品和服务，每个环节均设置了检查的内容。目前，人民银行金融消费权益保护领域的信用卡检查主要是围绕信用卡的开户管理这一环节展开，对其他有可能侵犯消费者权益的环节和内容尚未涉及。因此，今后随着金融消费权益保护工作的更深入地开展，我国监管机构也可以根据信用卡的产业链制定一系列环节的检查，丰富检查内容和程序。（二）检查的方式手段应丰富多样美国消费者金融保护局在《信用卡账户管理检查程序》中对某一环节或内容的检查方式规定得较为详细，具有明确的指导作用，同时也为检查人员工作的顺利开展提供了一定的法律保障。如在检查金融机构如何处理投诉以及纠纷处理的满意度上，检查方案明确规定工作人员必须调取电话记录，以及调取的比例。这种方式能较为客观地体现出被检查的金融机构处理投诉的情况。目前，基层人民银行工作人员在检查投诉处理这方面没有具体的规定可以遵行，也无法开创性地进行相关内容的检查，只能对金融机构已经制作好的台账进行检查。（三）检查标准应有可参照性《信用卡账户管理检查程序》对六类模块的检查内容和标准都有细致、具体的语言描述或者固定的表格设计，而非抽象化的指令。例如，在信用卡开户环节，在对信息披