加强第三方存款质押授信业务管理

加强第三方存款质押授信业务管理为进一步加强辖内银行业金融机构第三方存款质押授信业务管理，有效防范相关风险，根据《商业银行授信工作尽职指引》《单位定期存单质押贷款管理规定》《个人定期存单质押贷款办法》等监管规定，现将有关事项通知如下：一、提升防范意识，严禁与非法资金掮客开展业务合作。审慎识别由资金掮客参与的第三方存款质押授信业务，严禁员工参与民间借贷、非法集资和资金掮客等活动，严防内外勾结冒用第三方存款办理质押授信的行为。二、落实贷款“三查”，重点关注出质人意愿真实性及质权合法性。一是严格调查核实授信客户与出质人关系。对出质人提供存款质押的意愿、动机和原因进行调查分析，如发现双方关系异常或不符合正常商业逻辑的应及时终止业务，保证出质人意愿真实性及出质行为合法性。二是严格审查出质人同意质押担保的有效文件。出质人需以公司股东（大）会、董事会等公司机关决议作为授权的基础和来源的，应审慎审查出质人的公司机关决议，确保符合《中华人民共和国公司法》等相关法律、行政法规和公司章程的规定。必要时应向公司人员进行电话问询，防范造假行为。出质人为上市公司或上市公司控股子公司的，应审查上市公司是否已履行有关信息披露义务。三是加强押品的贷后管理。对质押存款的管理和变化情况进行定期及不定期检查，关注是否发生权属争议，是否被有权机关冻结、查封或扣划，保障质权的合法性和有效性。三、加强流程管控，完善系统控制和银企对账功能。一是严格按程序签订质押担保合同。落实双人面签制度，有效核实合同签章人员身份真实性。出质人为单位的，应确保签章人员为法定代表人、经授权的代理人或其他有权签章人，保证合同签章的法律效力。出质人为自然人的，应按照《个人定期存单质押贷款办法》的要求订立质押合同，或者与借款人和出质人在借款合同中订立符合相关规定的质押条款。二是完善信贷管理系统功能。探索第三方存款质押授信业务系统标识功能，在系统中增加关于出质人与授信客户关系、出质人意愿及出质资料真实性等内容的调查、审查和贷后检查项目，通过系统提示和管控，加强对第三方存款质押授信业务的“三查”力度。三是完善银企对账管理。探索在对账单中增加存款质押信息的对账内容，及时向存款人反映账户变动情况，必要时，采取面对面对账，发现问题要主动与存款人联系，及时查清问题根源，确保银企账务相符，防范客户资金被挪用风险。四、防范操作风险，规范质押止付柜面流程。一是加强验印校对。严禁为不留印鉴、不核印鉴、印鉴不符的单位客户办理存款质押业务，确保业务资料中的印章与银行预留印鉴一致，防控“萝卜章”风险。二是加强电话核实。柜台人员办理存款质押止付手续时，应分别通过出质人开户时预留的联系方式，以及客户经理提供的出质人联系方式进行电话核实，交叉验证出质人真实意愿。出质人为单位的，必要时应与法定代表人或实际控制人核实，防范冒用第三方存款质押行为。三是加强授权管理。柜面人员应熟练掌握存款质押业务相应环节的操作要点，严格按照行内复核和授权流程办理存款质押止付手续，落实前中后台分离，防止客户经理干预柜台操作。五、强化机制建设，提升授信管理、内部考核和员工管理水平。一是审慎确定风险偏好、授权级别和授信限额。不得将足额担保的第三方存款质押授信业务简单归类为低风险业务，从而导致放松审查审批。重新审视该类业务的风险等级，适当提高授权级别，合理设定授信限额，防范高风险业务低风险化。二是完善考核机制。合理设定业务规模指标考核权重，提高业务合规性、操作风险防控等指标权重，有效控制业务规模冲动，防止将存款质押授信业务作为调节经营指标和业绩收入的工具。三是