《商业银行经营管理》课件-商业银行传统中间业务

商业银行传统中间业务November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion2概念：是指对经济主体之间因商品交易、劳务供应、资金调拨及其他款项往来而产生的货币收付关系、对债权债务进行清偿的行为。

一、结算November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion3

我国现行的银行结算原则是：

恪守信用，履约付款；谁的钱进谁的账，由谁支配；银行不垫款。November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion4

结算方式：票据结算（银行汇票、银行本票、商业汇票、支票）汇兑结算信用卡结算委托收款结算托收承付结算信用证结算

November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion5二、代理业务代理业务的概念指商业银行接受政府、企业单位、其他银行或金融机构，以及居民个人的委托，以代理人的身份代表委托人办理一些经双方议定的经济事务的业务。November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion6代理收付款业务这是商业银行利用自身的结算便利，接受客户的委托代为办理指定款项的收付事宜。2.代理业务的种类及内容November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion7

办理发放工资；代理收付款项；代理个人分期付款业务。November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion8是一种应收账款的综合管理业务。是指由商业银行或专业代理融通公司接受他人的委托，以代理人的身份代为收取应收账款，并为委托者提供资金融通的一种中间业务。2)代理融通业务November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion9代理融通业务包括：

收买或代收应收账款；对商品的买方进行资信调查；对债权进行管理、催收；对卖方的周转性融资。November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion101.权益转让：指委托者将应收账款的全部事项转让给商业银行。如果委托者的应收账款成了呆账，则商业银行对委托者有追索权，造成的相应损失由委托者承担。代理融通业务分类：November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion11

2.权益售与：是指委托者将应收账款的权益卖断给商业银行，商业银行对委托者没有追款权，即使发生了坏账，也由自身承担。November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion121.商业银行或专业公司；2.工商企业（卖方）；3.顾客。代理融通业务的当事人：November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion13

工商企业④③①②银行顾客⑤①赊销货物或劳务②获得应收账款③账款转让④提供资金融通⑤向顾客收账三者的关系是：November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion14优点：1.收入较高（利息、手续费）2.风险较小（事先有资信调查，并规定授信额度，有法律追索权）。缺点：资信调查成本较高,同时还要承担债务风险和被欺诈的风险。代理融通业务优缺点：November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion153.代理业务新品种代理保险代理证券基金托管November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion16讨论：对我国商业银行发展代理业务的思考November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion17三、信息咨询业务信息咨询业务概念是以转让、出售信息和提供智力服务为主要内容的中间业务。根据信息的银行属性和社会属性的不同分为：无偿信息咨询和有偿信息咨询November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion181）委托中介类信息咨询2）评估类信息咨询3）综合类及其他信息咨询

2.信息咨询业务主要种类November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion19四、银行卡业务（一）银行卡的概念银行卡是由商业银行向社会发行的具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion20

（二）银行卡的起源及发展

信用卡是商品经济发展的产物，起源于美国。

截至2008年年底，全国发卡量已达18亿张，信用卡发卡量超过1.4亿张，（同期美国市场上流通的信用卡数量已超过7亿张。）银行卡特约商户118万家，POS机185万台，ATM17万台，剔除批发性的大宗交易和房地产交易，银行卡消费额在社会消费品零售总额中占比近25%。November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion21资料：美国信用卡危机次贷危机爆发后，由于美国楼市疲软，银行利率上涨，直接引发了个人债务上升，再加上失业率上升导致收入来源缺乏保障，许多美国居民的财务状况恶化，容易形成个人消费信贷业务的恶性循环，不可避免地导致信用卡出现违约。而且，和按揭信贷一样，银行将不同信用卡应收账款证券化，卖给对冲基金和退休基金等机构投资者，因此信用卡危机有可能通过这些由信用卡债务支持的债券进一步放大。信用卡提供商2009年上半年的呆坏账损失达210亿美元，预计未来一年半中这一数字将达到550亿美元，而根据美国联储局公布的资料信用卡欠账已经高达9517亿美元。面对美国的信用卡危机，国内金融机构也须警醒。November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion22

（三）银行卡业务的功能及作用1、功能（1）转账结算功能；（2）储蓄功能；（3）汇兑功能；（4）消费信贷功能。November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion23（1）减少社会现金货币流通量；（2）促进消费、缓解卖方市场销售困难；（3）帮助银行吸收存款、更多介入代收代付等中间业务；（4）加强个人收支与银行管理。2、作用November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion24（四）银行卡的分类及其含义

根据发卡对象不同分:单位卡（商业卡）和个人卡2.按是否具有透支功能分:信用卡和借记卡

November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion25（1）信用卡：具有消费信贷功能的银行卡如：贷记卡、准贷记卡（2）借记卡：一种“先存款、后消费”，无透支功能的银行卡。如：转账卡：专用卡：储蓄卡：November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion263.根据载