(本科)保险学全书课后习题参考答案(1-10章)

《保险学》全书课后习题参考答案(1T0章)

第一章风险与保险

一、名词解释

1.风险

风险(risk)的基本含义是损失的不确定性(uncertainty)c这

种不确定性表现在发生与否不确定、发生时间不确定、损害对象不确

定、发生状况不确定及损害程度不确定等。

2.风险因素

风险因素是指引发风险事故或在风险发生时致使损失增加的潜

在条件。风险因素一般包括实质性风险因素、道德风险因素和心理风

险因素三种。

3.风险事故

风险事故是指风险发生的直接原因。

4.可保风险

可保风险是指可被保险公司接受的风险，或可向保险公司转嫁的

风险。

5.保险

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对

于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿

保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的

年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

二、填空题

1.客观性损害性偶然性可测定性发展性

2.实质性风险因素道德风险因素心理风险因素

3.风险管理

4.损失说非损失说二元说

5.损失说

三、判断题

1.4

2.x

3.4

四、选择题

1.ABCDE

2.AD

3.ABCD

五、简答题

1.风险管理的方法有哪些？

（1）避免风险。

（2）风险自留。风险自留是经济单位自己承担由风险事故造成

的损失，而资金来源于其自身（包括向他人或其他组织借款）的一种

最常见的风险融资方法。

（3）风险预防。风险预防是指在风险损失发生前为了消除或减

少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在

于通过消除或减少风险因素而降低损失发生的概率。

（4）风险抑制。风险抑制是指在损失发生时或发生后为缩小损

失幅度而采取的各项措施。

（5）转嫁风险。转嫁风险是指一些单位或个人为避免承担风险

损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个

人去承担的一种风险管理方式。转嫁风险的方式主要有两种，即保险

转嫁和非保险转嫁。

2.保险的基本要素有哪些？

（1）存在特定风险事故。

（2）结合多数经济单位。

（3）合理计算保险费率。

3.保险的理论分类大致有哪儿类？

（1）按实施方式划分。根据实施的方式不同，保险可分为自愿

保险和法定保险。

（2）按保险标的划分。根据保险标的不同，保险可分为财产保

险和人身保险。

（3）按保障范围划分。根据保障的范围不同，保险可分为财产

损失保险、信用保证保险、责任保险和人身保险。

（4）按经营目的划分。根据经营目的不同，保险可分为营利性

保险和非营利性保险。

（5）按保险政策划分。根据保险政策不同，保险可分为社会保

身亡。

（1）投保机动车辆保险。

（2）投保责任保险。

（3）投保财产保险。

（4）投保意外伤害保险。

（5）投保意外伤害保险

第二章保险的起源、发展、职能与作用

一、名词解释

1.保险深度

保险深度是指某地保费收入与该地国内生产总值（GDP）之比，

反映了该地保险业在整个国民经济中的地/立。

2.保险密度

保险密度是按全国（地区）人口计算出的平均保费额。它标志着

该国（地区）保险业务的发展程度，也反映了该国（地区）经济发展

的状况与人们保险意识的强弱。

3.共同海损分摊原则

由船方、货方及运货方按解救共同危险最后结算的价值共同按比

例分摊的方式，基本原理为损失分摊。

二、填空题

1.海上保险海上保险

2.火灾保险

3.现代寿险

4.经济补偿职能保险金给付职能

5.防灾防损职能融资职能

三、简答题

1.保险的宏观作用有哪些？

保险的宏观作用：有利于国民经济的持续、稳定发展；有利于科

学技术的推广应用；有利于社会稳定；有利于对外贸易和国际交往。

2.保险的微观作用有哪些？

保险的微观作用：有利于企业及时恢复经营和稳定收入；有利于

企业加强经济核算；促进企业加强风险管理；有利于保障人民生活的

安定；有利于提高企业和个人信用。

四、案例分析

根据以上资料，分析下列问题：

（1）从宏观层面看，保险的职能和作用有哪些？

保险的宏观作用：有利于国民经济的持续、稳定发展；有利于科

学技术的推广应用；有利于社会稳定；有利于对外贸易和国际交往。

（2）从微观层面看，保险的职能和作用有哪些？

保险的微观作用：有利于企业及时恢复经营和稳定收入；有利于

企业加强经济核算；促进企业加强风险管理；有利于保障人民生活的

安定；有利于提高企业和个人信用。

第三章保险的基本原则

一、名词解释

L最大诚信原则

最大诚信原则可表述为保险合同双方当事人在签订和履行保险

合同时，应依法向对方提供可能影响对方做出订约与履行决定的全部

实质性重要事实；同时，绝对信守合同订立的条件与承诺。否则，受

到损害的一方可以以此为由宣布合同无效或不履行合同的约定义务，

甚至可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。

2.可保利益原则

可保利益原则又称保险利益原则，是指在签订和履行保险合同的

过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益，否则保险

人可单方面宣布保险合同无效；或者保险合同生效后（人身保险除

外），投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，保险合同也

随之失效。

3.近因原则

近因原则指在处理赔案时，赔偿与给付保险金的条件是凡引起保

险事故发生，造成保险标的损失的近因都属于保险责任，保险人承担

赔偿责任；若近因属于除外责任，保险人不负赔偿责任。

4,损失补偿原则

损失补偿原则是指保险合同生效后，如果保险标的发生保险责任

范围内的损失，根据保险合同的约定，被保险人有权获得全面而充分

的保险赔偿。

5.重复保险

重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险

事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险

价值的保险。

6.弃权

弃权是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张

的权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。

7.禁止反言

禁止反言也称禁止抗辩•，是指合同一方既已放弃其在合同中的某

项权利，日后不得再向另一方主张这种权利，在保险实践中主要约束

保险人。

8.代位求偿原则

代位求偿原则是指保险人依照法律或合同约定，对被保险人所遭

受的损失进行赔偿后，获得向保险事故的第三方责任人进行追偿的权

利，或取得被保险人受损的保险标的的所有权。

9.重复分摊原则

重复保险的重复分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故

发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人

既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。

10.委付

所谓委付，是指在发生保险事故造成保险标的推定全损时，被保

险人书面申请，请求保险人按保险金额全数予以赔付，并将保险标的

的一切权利和义务转移给保险人的行为。

二、填空题

1.告知、保证、弃权与禁止反言

2.合法利益经济利益确定利益

3.所有权、占有权、按合同规定产生的利益

4.最直接、最有效、起决定性作用

5.实际损失保险金额可保利益

6.权利代位物上代位

三、简答题

1.违反最大诚信原则的法律后果有哪些？

（1）违反告知义务的法律后果。由于告知义务的承担主体是当

事人双方，因此双方违反告知义务都将承担法律后果。

（2）违反保证事项的法律后果。在保险活动中，保证的事项均

属重要事实，因为投保人或被保险人一旦违反保证的事项，保险合同

即告失效，或者保险人拒绝赔偿损失或给付保险金。除人寿保险外，

保险人一般不退还保险费。

2.人身保险的可保利益包括哪几种？

在人身保险中，投保人对被保险人的可保利益分为两种，即被保

险人的可保利益专属投保人和非专属投保人。如果人身保险合同为债

权债务关系而订立，这时被保险人的可保利益专属于投保人（债权

人），当投保人死亡时，可保利益可由投俣人的合法继承人继承；如

果人身保险合同为特定的人身关系而订立，如血缘关系、抚养关系等,

这时被保险人的可保利益非专属投保人，可保利益一般不得转移。

3.人身保险和财产保险的可保利益的适用时限有什么区别？

一般情况下，财产保险的可保利益必须在从保险合同订立到损失

发生的全过程中存在。

与财产保险不同，人身保险的可保利益必须在保险合同订立时存

在，而保险事故发生时是否具有可保利益并不重要。

4.损失补偿方式有哪些？

保险人对被保险人进行损失补偿的目的是使被保险人恢复到损

失发生前的经济状态，至于具体的损失赔偿方式，保险人有权选择。

通常来说，保险人可以选择的赔偿方式有以下三种：

（1）货币支付。因为被保险人的损失是以货币衡量的，所以保

险人可以通过审核被保险人的损失价值，支付相应价值的货币。在保

险实务中，这也是最常采取的方式，主要出现在责任保险、信用保险、

保证保险中。

（2）恢复原状或修理。当被保险人的财产遭受损坏后，保险人

可以出资把损坏的部分修好，使保险标的恢复原状，即受损前的状态。

例如，车辆、船舶出险受到部分损失时常采用修理的方式。

（3）置换。在保险损失发生后，保险人可以赔偿一个与被损坏

财产同等规格、型号、性能的财产来恢复标的的本来面目。

5.代位求偿保险双方的权利和义务是什么？

权利代位是指保险标的所遭受的保险责任事故是由第三方责任

人造成的，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人向被保险人支

付保险赔偿金后，在赔偿金额的限度内就取得了对第三者请求赔偿的

权利。在财产保险中，致使保险标的发生损失的原因既属于保险责任,

又属于第三者的责任时，依据《保险法》规定，被保险人已从第三者

责任人处取得全部赔偿的，保险人可免去赔偿责任；如果被保险人从

第三者责任人处得到部分赔偿，保险人在支付赔偿金时，可以相应扣

减被保险人从第三者处已取得的赔偿。如果被保险人首先向保险人提

出索赔，保险人应当按照保险合同的规定支付赔偿金，但被保险人在

取得赔款后，应将向第三者追偿的权利转移给保险人，由保险人代位

行使追偿权。被保险人不能同时取得保险人和第三者的赔偿而获得双

重或多于保险标的实际损失的补偿。

6.重复保险的分摊方式有哪几种？

重复保险的分摊方式主要有比例责任分摊、限额责任分摊和顺序

责任分摊三种。

（1）比例责任分摊。比例责任分摊又称保险金额比例分摊制，

是各保险人按其承保的保险金额与各保险人承保保险金额的总和的

比例分摊保险事故损失责任。各保险人赔偿金额的计算公式为：

赔偿金额二实际损失额X（保险金额/所有保险人承保总保险金

额）

（2）限额责任分摊。限额责任分摊是在没有重复保险的情况下,

各保险人以其承保的赔偿限额（所承保的保险金额）与各保险人应负

赔偿限额总和的比例承担损失赔偿责任。各保险人赔偿金额的计算公

式为

赔偿金额二实际损失额X（赔偿限额/所有保险人承保总赔偿限

额）

（3）顺序责任分摊。顺序责任分摊是根据各保险人出立保单的

顺序来确定赔偿责任，即由先出保单的保险人首先负责赔偿，后出保

单的保险人只有在保险损失超过前一保险人承保的保额时.，才依次承

担超出的部分。

四、案例分析

老王是一位图书经销商，他从老李那里购买了一栋房屋，并在中

国工商银行办理了该栋房屋的抵押贷款。他试图将所有的图书存放在

这栋房屋中，还计划利用部分空间开设一家快餐店。老王在为这栋房

屋投保财产保险时，没有告知保险代理人要开设快餐店这一情况。因

为那样保险费会高出很多。保单签发8个月后，快餐店发生了一场大

火，给房屋造成了极大的损失。

根据以上资料，分析下列问题：

（1）损失发生时，谁对该房屋具有可保利益？

中国工商银行

（2）老李告诉老王，接受他原有的保险比购买一份新的保险单

省钱。老李能在不通知保险人的情况下，有效地将他现有的财产保险

单转让给老王吗？

不能

（3）老王的保险人能够基于隐瞒重要事实而拒绝赔偿火灾损失

吗？

可以

（4）对火灾进行调查后发现，由于一位电工在餐厅的电源插座

接线上出现了失误，最终导致了火灾的发生。请解释代位求偿原则在

该案例中应如何应用。

保险公司需要先向中国银行赔付，赔付之后保险公司先向电工追

偿。

第四章保险合同

一、名词解释

L保险合同

保险合同是投保人与保险人约定保险权利与义务关系的协议。

2.保险人

保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或

者给付保险金责任的保险公司。

3.投保人

投保人又称要保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合

同负有支付保险费义务的人。

4.定值保险合同

定值保险合同是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的价

值并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。

5.给付性保险合同

给付性保险合同是指保险合同约定的特定事件发生或者保险期

届满，保险人必须按照保险双方事先约定的保险金额支付保险金的合

同。

6.除外责任

除外责任又称责任免除，指保险人依照法律规定或合同约定，不

承担保险责任的范围，是对保险责任的限制。

二、填空题

L投保人保险人

2.被保险人受益人保单所有人

3,主体条款效力

4.文义解释原则意图解释原则有利于被保险人或受益人的

解释原则专业解释原则其他补充解释原则

5.协商调解仲裁诉讼

三、简答题

L财产保险合同和人身保险合同中的声明事项包括哪些方血？

在财产保险中，声明事项包括保险人的身份、被保险人的姓名、

保险财产所在的地点、保险期、共同保险的比例、免赔额和其他有关

信息。人寿保险的声明事项一般包括以下内容：被保险人的姓名和年

龄、保险的种类和金额、保险费、出单日期和保险单的编号。

2.保险合同中的除外责任包括哪些方面？

除外责任通常就地点、风险、财产和损失等方面做出明确的限制。

（1）除外地点。有些合同会对承保风险的地点做出特殊的规定,

如房屋的地点、汽车驾驶的地域等。

（2）除外风险。保险合同之所以排除一些风险事故，是因为它

们被其他的合同所包括，或者是非同寻常的，需要分别定价。例如，

许多被保险人不愿意投保地震风险，因为他们认为自己的财产不会受

到地震风险的威胁如果有两份保单，一份将地震风险列为除外责任,

另一份同时承保地震风险，但投保人每年至少需要多花费100元，投

保人很可能会选择前者。因此，为了使房屋保险的价格更具竞争力，

保险公司通常在其合同中排除地震风险。

（3）除外财产。在有些合同中，某些财产是被除外的。这样做

的理由主要是在其他合同中通常已经包含这类财产。例如，责任保险

往往将由被保险人所看管、监护或控制的他人财产的损失责任排除在

外，因为财产保险通常可以对由火灾或其他风险事故所引起的所有者

或受托人的财产损失提供保护。

（4）除外损失。一些由法令和法规所引起的损失是不包括在财

产保险合同中的。例如，为「社会公共利益，国家颁布禁令所造成的

损失；进口货物中带菌，国家行政当局下令焚毁而给货主造成的损失。

再如，一些合同将间接损失作为除外损失；一些合同将由物体本身所

固有的瑕疵及本质所致损失作为除外损失。

3.保险合同的基本条款包括哪些方面？

（1）保险人的名称和住所。

（2）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险

的受益人的姓名或者名称、住所。

（3）保险标的。

（4）保险责任和责任免除。

（5）保险期间和保险责任开始时间。

（6）保险金额。

（7）保险费及支付办法。

（8）保险金赔偿或者给付办法。

（9）违约责任和争议处理。

（10）订立合同的年、月、日。

4.保险合同中投保方和保险人各有什么义务?

投保人的义务：

（1）如实告知的义务。

（2）缴纳保险费的义务。

（3）通知义务。

（4）防灾防损的义务。

（5）其他义务。

保险人的义务：

（1）履行赔偿或给付保险金的义务。

（2）说明义务。

（3）及时签发保险单证的义务。

（4）保密义务。

5.保险合同终止的原因有哪些？

（1）保险合同因期限届满而终止。

（2）保险合同因解除而终止。

（3）保险合同因当事人违约而终止。

（4）保险合同因履行而终止。

（5）保险合同因保险标的的灭失或被保险人死亡而终止。

四、案例分析

略

第五章财产保险

一、名词解释

1.财产保险

财产保险是以财产及与财产相关的利益为保险标的，以自然灾害

及意外事故为保险事故的保险。

2.火灾保

火灾保险是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产为保

险标的，对其因遭受保险事故而导致的经济损失由保险人进行赔偿的

保险。

3.机动车辆保险

机动车辆保险是以机动车辆本身及第三者责任为标的的一种运

输工具保险，由于其以汽车保险为主，国外又称之为汽车保险。

4.船舶保险

船舶保险是指以各种船舶、水上装置及其碰撞责任为保险标的的

一种运输工具保险，它是传统财产保险业务的重要险种之一，在保险

业的发展史上具有特殊的地位。

5.飞机保险

飞机保险是运输工具保险的一种，以飞机为保险标的保险。

6.货物运输保险

货物运输保险是指以运输中的各种货物为保险标的，承保货物在

运输过程中遭受可保风险导致损失的保险。

二、填空题

1.保险标的具有广泛性业务性质具有补偿性经营内容具

有复杂性

2.财产损失保险责任保险信用保证保险

3.车辆损失保险第三者责任保险附加险

4.一般风险碰撞责任施救费用共同海损和救助

5.飞机机身保险飞机第三者责任保险飞机旅客法定责任保

险

三、简答题

1.火灾保险的保险责任包括哪些方面？

（1）火灾及相关危险：火灾、爆炸、雷电。

（2）各种自然灾害：洪水、台风、龙卷风、暴风、暴雨、泥石

流、海啸、雪灾、冰雹、冰凌、崖崩、滑坡等。地震也是可以承保的

风险，但许多国家的保险公司往往将其单列出来承保，以便控制这类

特殊风险。在我国，地震为不保风险。

（3）有关意外事故：飞行物体及空中运行物体的坠落，被保险

人的电、气、水设备因火灾发生的意外等。

（4）施救费用：采取必要的、合理的施救措施造成保险财产的

损失和进行施救、整理所支付的合理费用。

2.机动车辆保险有什么特点？

（1）保险标的出险率较高

（2）业务量大，投保率高

（3）扩大保险利益

（4）被保险人自负责任与无赔款优待

3.船舶保险的保障范围包括哪些方面？

船舶保险的保障范围如下：

（1）船舶的物质损失。船舶的物质损失主要是指船壳、机器（包

括引擎、发电机、锅炉）、导航设备、燃料、给养等所有属于舰船自

身以及附属于船上的财产的损失。

（2）与船舶有关的利益。当船舶发生事故时，除船舶本身遭受

的物质财产损失外，还会因船舶停航、修理、沉没等使船舶所有人遭

受各种利益损失，如运费、为完成航程而支付的营运费用、贷款利息、

利润、保险费损失等，这些利益损失大部分可在船舶保险中获得保障。

（3）与船舶有关的责任。与船舶有关的责任主要指由于船舶事

故应由船舶所有人负责赔偿的经济损失，主要包括以下内容：民事侵

权引起的第三者责任，如船舶碰撞责任；法律规定的义务，如船车对

船员的责任、清理航道与清除油污责任等；各国运输规定的责任，如

船车对托运人应负的货损、货差责任。保险公司只保障这些责任的一

部分，另一部分由船车保赔协会负责。

4.海洋货物运输保险的保障范围包括哪些方面？

海洋货物运输保险的保障范围包括风险保障、损失保障和费用保

障三个方面。

5.国内水路、陆路货物运输保险的责任免除包括哪些方面？

国内水路、陆路货物运输保险的责任免除事由包括以下几项：

（1）战争或军事行动。

（2）核事件或核爆炸。

（3）保险货物本身的缺陷或自然损耗，以及由于包装不善造成

货物的损失。

（4）被保险人的故意行为或过失造成保险货物的损失。

（5）其他不属于保险责任范围内的损失。其他不属于保险责任

范围内的损失是指国内水路、陆路货物运输保险基本险及综合险各项

保险责任范围以外的损失，如诈骗造成保险货物的损失等。

四、案例分析

（1）承运人能否成为货物运输保险的被保险人？

承运人对所承运货物并不具有保险利益，且货物运输险从性质上

讲属于物损险，而承运人在运输过程中所应承担的是一种责任险，两

者性质不同，故在货物运输险中，承运人不宜成为被保险人。

（2）承运人投保货物运输保险是否有效？

依据我国现行保险法的规定，被保险人对保险标的不具有保险利

益的，保险合同无效。在货物运输保险合同中，以承运人为被保险人

的保险合同应当认定为无效。

（3）保险公司是否应该理赔？

在承运人故意或过失造成货物损失的情形下，在货物所有人为被

保险人时，因不属于被保险人免责的情形，所以保险公司应当赔偿，

且保险公司在赔偿后可以依法向承运人追偿。若认可承运人可为被保

险人，则相同的情形下该货物损失便不能获得赔偿，因为在承运人为

被保险人的情况下，其故意或过失造成的货物损失属于保险免赔范

围。

第六章人身保险

一、名词解释

1.人身保险

人身保险是以人的寿命和身体作为保险标的的一种保险。

2.人寿保险

人寿保险是以人的寿命为保险标的，以人的生死为保险事件，当

发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的一种人身保险。

3.万能险

万能险是提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险

产品。

4.意外伤害保险

意外伤害保险是指以意外伤害而致被保险人身故或残疾为给付

保险金条件的人身保险。

5.健康保险

健康保险是以人的身体为对象，保证被保险人在保险有效期间因

保险责任范围内的疾病或意外事故所致伤害的费用或损失获得补偿

的一种保险。

6.年金保险

年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金

额、方式，在约定的时间开始时有规则地、定期地向被保险人给付保

险金的保险。

7.两全保险

两全保险是既提供死亡保障，又提供生存保障的一种保险。

二、填空题

L人寿保险意外伤害保险健康保险

2.定期死亡保险终身死亡保险

3.单纯的生存保险年金保险

4.死亡保险生存保险两全保险

5.医疗保险残疾收入补偿保险重大疾病保险

三、简答题

1.人身保险合同的主要条款有哪些？

（1）不可抗辩条款。

（2）宽限期条款。

（3）复效条款。

（4）保费自动垫缴条款。

（5）不丧失价值条款。

（6）保单贷款条款。

（7）年龄误报条款。

（8）自杀条款。

（9）保单转让条款。

2.意外伤害保险的保险责任有哪些？

意外伤害保险的保险责任是被保险人因意外伤害所致的身故和

残疾，不包括疾病所致的身故。

意外伤害保险的保险责任由三个必要条件构成，即被保险人在保

险期限内遭受了意外伤害，被保险人在责任期限内身故或残疾，被保

险人所受意外伤害是其身故或残疾的直接原因或近因。上述三个条件

缺一不可。

3.万能险有什么特点？

万能险具有交费灵活、通常设定最低保证利率、保额可调整、保

单价值领取方便等特点。

4.健康保险有什么特点？

（1）保险具有双重属性。

（2）设有观察期。

（3）医疗费用代位追偿。

（4）限制性条款较多。

5.个人健康保险的常用条款有哪些？

（1）续保条款。

（2）宽限期条款。

（3）复效条款。

（4）等待期或观望期或事先存在条件条款。

（5）不可抗辩条款。

（6）索赔条款。

四、案例分析

（1）适用于宽限期条款。保险公司应按规定承担保险责任，但

应从中扣除所欠缴的保费连同利息。

（2）适用于自杀条款。保险公司需要给付保险金。

（3）适用于年龄误报条款。孙嘉在死亡后发现年龄误报，保险

公司需要按真实年龄调整保额。

（4）适用于不丧失价值条款。

（5）适用于复效条款。

（6）适用于保单转让条款

第七章责任保险

一、名词解释

1.责任保险

责任保险是指以被保险人依法对第三者应承担的民事损害赔偿

责任作为保险标的的保险。

2.公众责任保险

公众责任保险是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类

别。它是承保法人、团体和家庭、个人在固定场所从事生产经营及日

常生活，由于疏忽、过失造成他人人身伤害或财产损失，依法应由被

保险人承担的经济赔偿责任的保险。

3.雇主责任保险

雇主责任保险是指以被保险人（雇主）的雇员在受雇期间从事业

务活动时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾

病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保

风险的一种保险。

4.职业责任保险

职业责任保险又称职业赔偿保险或业务过失责任保险，它是以各

种专业技术人员因工作中的疏忽、过失造成他人财产损失或人身伤害

而依法应承担的经济赔偿责任为保险标的的保险。

二、填空题

L公众责任保险产品责任保险雇主责任保险和职业责任保

险

2.综合公共责任保险场所责任保险承包人责任保险承

运人责任保险

3.期内发生式期内索赔式

4.医疗责任保险律师责任保险建筑工程设计责任保险会

计师责任保险

5.人寿保险

三、简答题

1.责任保险的基本内容包括哪些方面？

（1）责任保险的适用范围。责任保险适用于可能造成他人财产

损失或人身伤亡的所有团体组织和所有社会成员。

（2）责任保险的保险责任。

（3）责任保险的除外责任。

（4）责任保险的赔偿限额与免赔额。

（5）责任保险的保险费率。

2.责任保险有哪些基本特征？

（1）责任保险产生与发展基础的特征。

（2）责任保险承保标的的特征。

（3）责任保险承保方式的特征。

（4）责任保险补偿对象的特征。

（5）责任保险赔偿处理的特征。

3.公众责任保险的保险责任和除外责任是什么？

（1）公众责任保险的保险责任。公众责任保险的基本保险责任

是被保险人在保单有效期内从事所保业务活动时因意外事故对第三

者造成人身伤害（包括疾病、残疾、死亡）和财产损失（或灭失）而

引起的法律赔偿责任。另外，保险人还负责赔偿被保险人因发生损害

事故而支出的有关诉讼费用。

（2）公众责任保险的除外责任。

国际上常见的除外责任主要包括：

①可用其他专业保单承保的责任，如航空保险责任、海上保险

责任、机动车辆保险责任等。

②由于核燃料、核废料或核爆炸引起的责任。

③战争、暴乱等后果责任。

④由被保险人照顾、监护或控制的财产的损失责任。

⑤包括在产品质量保证范围内的有缺陷产品的回收、修理或置

换费用责任。

目前，我国的公众责任保险主要用于场所责任，保单的除外责任

规定较多，主要如下：

①被保险人的合同责任，除非该合同责任同时构成法律责任。

②被保险人的雇员所遭受的人身伤害；被保险人或其雇员或其

代理人照管、控制的财产的损失。

③被保险人或其雇员因经营活动一直使用的任何物品、土地、

房屋和建筑物的损失。

④下列原因造成的损失或伤害：责任保险单未列明的属于被保

险人的或以其名义使用的任何牲畜、非机动车、机动车、火车、船舶、

飞机、电梯、起重机及其他升降装置；火灾、地震、爆炸、洪水、烟

熏和水污；任何类型的中毒或者不洁的食物或饮料；大气、土地、水

污染及其他污染；由被保险人做出的或认可的医疗措施或医疗建议。

⑤由于震动、移动或减弱支撑引起的土地或财产损失的责任。

⑥战争、内战等行为引起的后果责任。

⑦罢工等行为直接或间接引起的后果责任。

⑧被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的责任。

⑨核风险引起的责任。

⑩罚款或惩罚性赔款。

@被保险人自行负担的免赔额。

4.产品责任保险的保险责任和除外责任是什么？

产品责任保险的保险责任包括：

（1）在保险有效期内，被保险人生产、销售的产品在承保区域

内发生事故，造成用户、消费者或其他任何人的人身伤害或财产损失,

依法应由被保险人负责赔偿时•，保险人在保单规定的赔偿限额内予以

赔偿。

保险人所承担的产品责任事故，须具有“意外”“偶然”的性质，

而非被保险人事先所能预料的。此外，产品责任保险还强调产品责任

事故的发生必须是在被保险人制造、销售该产品的场所范围之外的地

点，而且产品的所有权必须已转移至用户。

（2）被保险人为产品责任所支付的诉讼、抗辩费用及其他经保

险人事先同意支付的费用，由保险人承担。

产品责任保险的除外责任一般包括以下几项：

（1）根据合同或协议应由被保险人承担的其他人的责任。

（2）根据劳动法律制度或雇佣合同等应由被保险人承担的对其

雇员及有关人员的损害赔偿责任。

（3）被保险人所有、照管或控制的财产的损失。

（4）产品仍在制造或销售场所，其所有权未转移至用户或消费

者手中时的责任事故。

（5）被保险人故意违法生产、出售或分销的产品造成的损害事

故。

（6）被保险产品本身的损失及退换、回收有缺陷产品造成的费

用损失。

（7）不按照被保险产品的说明去安装、使用或在非正常状态下

使用时造成的损害事故。

5.职业责任保险的保险责任和除外责任是什么？

由于职业责任风险千差万别，因此职业责任保险不可能像产品责

任保险那样设计统一的或综合的保险条款及保险单格式，也不可能规

定统一的责任范围，而需要根据不同种类的职业责任设计、制定专门

的条款和保险单。但是，由于职业责任保险承保的内容是职业风险，

因此在保险责任范围上又有许多共性的规定。

（1）保险单承保被保险人的职业责任风险，包括被保险人、被

保险人的前任、被保险人前任的前任、被保险人的雇员、被保险人雇

员的前任及雇员前任的前任在从事规定业务的过程中由于疏忽或过

失导致的职业赔偿责任。

（2）保险单承保的职业责任风险必须与保险单列明的职业存在

直接关系，不负责与该职业无关的原因及其他非职业行为导致的赔偿

责任。

（3）保险人承担的赔偿责任包括被保险人对合同对方或其他人

的财产损失及人身伤害应负的赔偿责任，以及经保险人同意或在保险

单中列明的有关诉讼费用的补偿。

职业责任保险的一般责任免除可概括为以下几项：

（1）被保险人的故意行为所致的任何索赔。

（2）被保险人被指控有对他人诽谤或恶意中伤行为而引起的索

赔。

（3）因职业文件或技术档案的灭失或损失引起的任何索赔。

（4）因被保险人的隐瞒或欺诈行为引起的任何索赔。

（5）被保险人在投保时或保险有效期内不如实向保险人报告应

报告的情况而引起的任何索赔。

（6）职业责任事故造成的间接损失或费用。

四、案例分析

（1）此案例中，李某到浴池洗澡，洗浴中心经营者理应为客户

提供卫生、安全措施。但浴池由于维修窖井并将井盖打开后未及时加

盖，致使李某在洗澡时不慎踩入井内，将脚部扎伤，这是造成事故发

生的直接原因，洗澡中心应对李某承担赔偿责任。

（2）保险公司会进行赔付，但是每次事故赔偿限额为20万元，

保险公司此次事故最高赔付20万元。

第八章保险市场

一、名词解释

L保险市场

保险市场是保险商品交换关系的总和或保险商品供给与需求关

系的总和

2.保险中介人

保险中介人是指活动于保险人（保险公司）和投保人之间，通过保

险服务，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人。

3.保险公估人

保险公估人是指接受保险合同当事人的委托，为其办理保险标的

的勘查、鉴定、估损及赔款的理算等业务，并出具证明的保险中介人。

4.保险代理人

保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在

保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人。

5.保险经纪人

保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合

同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。

6.相互保险公司

相互保险公司是由预想特定风险可能发生的多数经济单位为实

现保险目的而共同组成的非营利保险组织。

二、填空题

1.保险产品的供给方保险商品的需求方保险市场的中介

方

2.股份保险公司相互保险公司劳合社相互保险社

3.有保险需求的人满足保险需求的购买能力购买意愿

4.正相关负相关

5.正相关

三、简答题

1.简述保险市场的基本构成要素。

（1）保险市场的主体。保险市场的主体是指保险市场交易活动

的参与者，包括保险商品的供给方、保险商品的需求方及保险市场的

中介方。保险市场就是由这些参与者缔结的各种交换关系的总和。

（2）保险市场的客体。保险市场的客体是指保险市场上供求双

方交易的具体对象，即保险经济保障。

2.保险代理人与保险经纪人有什么区别？

（1）代表的利益方不同。保险代理人是受保险人的委托，代表

保险人的利益办理保险业务；保险经纪人则是基于被保险人的利益从

事保险经纪业务，为被保险人提供各种保险咨询服务，进行风险评估,

选择保险公司、保险险别和承保条件等。

（2）代理的产品或业务不同。保险代理人通常代理销售保险人

授权的保险服务品种；保险经纪人则接受被保险人的委托为其与保险

公司协商投保条件并向被保险人提供保险服务。

（3）得到佣金的方式不同。保险代理人按代理合同的规定向保

险人收取代理手续费。保险经纪人则根据被保险人的要求向保险公司

投保，保险公司接受业务后向经纪人支付佣金，偶尔被保险人根据保

险经纪人提供的服务也会给予一定的报酬。

（4）法律地位不同。保险经纪人是被保险人的代表，其疏忽、

过失等行为给保险人及被保险人造成损失的，应独立承担民事法律责

任；保险代理人的行为则视为保险人的行为。《保险法》第127条明

确规定，保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由

保险人承担责任。

（5）签订合同的对象不同。保险代理人与保险公司签订保险合

同才能从事保险代理业务，保险经纪人开展业务活动需与被保险人签

订固定合同。

3.简述保险市场的主要模式。

保险市场模式就是保险市场的结构，反映了在不同竞争程度下的

市场状态。当今世界保险市场的模式有多种类型，主要有完全竞争模

式、完全垄断模式、垄断竞争模式和寡头垄断模式四种。

4.影响保险供给的因素有哪些？

（1）保险费率。在市场经济条件下，决定保险供给的因素主要

是保险费率，保险供给与保险费率呈正相关关系。保险费率上升，会

刺激保险供给增加；反之，保险供给则会减少。

（2）保险供给者的数量和素质。保险供给者的数量越多，保险

供给量越大。在现代社会中，保险供给不但讲求数量，还讲求质量，

而质量主要取决于保险供给者的素质。保险供给者的素质高，保险经

营管理的险种开发、条款设计、费率厘定、业务选择、风险管理、准

备金提存、再保险、理赔、投资等业务都会开展得比较好。每一项业

务水平的高低，都会影响保险市场的供给。

（3）保险业利润率。在市场经济条件下，平均利润率规律支配

着一切经济活动，保险资本也受平均利润率规律的支配。如果保险业

平均利润率高，就会吸引一部分社会资本投入保险业，从而扩大保险

供给；反之，会导致保险人退出保险业，这样就缩小了保险供给。

（4）保险市场竞争。保险市场竞争会引起保险供给者数量的增

加或减少。如果保险市场上供给者数量增加，就会扩大了保险供给的

总量。如果供给者数量减少，则分为几种不同的情况：若是由于合并

引起的数量减少，则并不减少保险的供给总量；若是由于破产或退出

市场引起的数量减少，则会减少保险的供给总量。同时，一个竞争无

序的市场会抑制保险需求，从而减少保险供给；竞争有序、行为规范

则使保险市场信誉提高，扩大保险供给。

（5）国家政策。国家对保险业发展实施的宏观政策直接影响着

保险供给。如果国家采取积极的、宽松的宏观保险政策（政府对保险

供给者实施较优惠的税率等），保险市场的供给总量就会增加；相反,

如果国家采取压抑的宏观保险政策，保险市场的供给总量就会减少。

5.影响保险需求的因素有哪些？

（1）风险因素。“无风险，无保险"，风险是保险产生、存在和

发展的前提条件，从而也就成为产生保险需求的触发条件。风险种类

越多、风险程度越大，保险市场需求的总量就越大。

（2）保险费率。保险费率对保险市场需求有一定的约束力，两

者一般呈反方向变化。从总体上讲，费率上升会带来保险市场需求的

减少，而费率下降则会导致保险市场需求的增加。保险需求量与保险

费率呈反方向变化的原因有两个：一是自保效应。若保险费率过高，

保险需求者会选择自己承担部分或全部风险。二是转移效应。随着保

险费率的提高，保险需求者会转投保险费率较低的保险险种。

（3）经济发展水平。保险市场需求的产生与社会经济发展水平

密切相关。经济单位和个人对保险的需求来自对其现有财产和人身保

障的需要。经济发展水平越高，科学技术越进步，生产的社会财富越

多，保险市场需求也就越大。

（4）消费者的货币收入。消费者的货币收入直接关系到其保险

购买能力的大小。当国民收入增加时，个人的货币收入、企业的利润

也会随之增多，作为保险商品消费者的个人和企业会有更强的缴费能

力，保险市场需求随之扩大。因此，消费者的货币收入是影响保险市

场需求的重要因素之一。

（5）文化传统。保险市场需求在一定意义上受人们风险意识和

保险意识的直接影响，而人们的风险意识和保险意识又受特定文化环

境的影响和控制。

（6）强制保险的实施。强制保险是国家以法律或行政的手段，

强制性地要求经济单位或个人投保的保险。强制保险的实施，人为地

扩大了保险市场需求。

四、案例分析

略

第九章保险经营

一、名词解释

1.核保

核保又称为风险选择，是指保险人对投保人提出的投保申请进行评

估，决定是否接受这一风险，并在接受风险的情况下，依据