《电子支付与结算》（第六版） 课件 项目3、4 电子支付系统、电子支付与结算中介

电子支付与结算（第六版）目录CONENTS项目一电子支付与结算概述目录CONTENTS项目二

电子货币项目三电子支付系统项目四电子支付与结算中介项目五电子商务支付工具项目六网上银行项目七电子支付的安全保证电子支付系统项目三学习目标知识目标能力目标素养目标1.了解电子支付系统的构成和发展历程；2.熟悉ATM系统和POS系统工作流程，了解国内外电子支付系统的发展现状。1.掌握电子支付系统功能、ATM系统和POS系统的使用方法；2.具有执行取款和转账等金融交易的能力，具有利用POS系统进行商品交易、资金支付、转账等能力。培养学生爱岗、敬业、创业能力，具有较强的事业心和责任感；紧跟技术变革，推动技术创新，弘扬工匠精神。电子支付与结算电子支付系统是实现电子支付的基础。电子支付系统的发展方向是兼容多种支付工具，但目前的各种支付工具之间存在较大差异，分别有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。电子支付系统的数据流可以分为基于商家转发的和非商家转发的两种模式。根据电子商务交易采用基于非商家转发的模式，你认为从客户发起购买请求到客户收到商品、商家收到资金，完成整个交易过程，需要经过哪些支付流程？任务一建立电子支付系统任务描述电子支付与结算一、电子支付系统的相关概念1.电子商务支付系统电子商务支付系统是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段包括电子现金、信用卡、借记卡、智能卡等支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构来实现电子支付的系统。任务一建立电子支付系统知识准备电子支付与结算2.电子支付：是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，用来实现货币支付或资金流转的行为。任务一建立电子支付系统电子支付与结算电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台12电子支付使用的是最先进的通信手段3电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势4二、电子支付系统的发展第一阶段：银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行之间的货币汇划、结算等业务。第二阶段：银行计算机与其他机构的计算机之间资金的汇划，如代发工资等。第三阶段：通过网络终端向客户提供各项自助银行服务，如ATM系统。第四阶段：利用网络技术为大众在消费时提供自动的扣款服务，如POS系统。第五阶段：电子支付方式的发展，电子货币可随时随地通过互联网直接转账、结算，形成电子商务环境。任务一建立电子支付系统电子支付与结算三、电子支付系统的功能任务一建立电子支付系统电子支付与结算0102使用数字签名和数字证书实现对各方的认证030405使用加密技术对业务进行加密使用消息摘要算法以确认业务的完整性当交易双方出现纠纷时，保证对业务的不可否认性能够处理贸易业务的多边支付问题步骤1电子支付的工作流程步骤2根据工作流程图，可将整个电子支付工作程序氛围七个环节任务一建立电子支付系统任务实施电子支付与结算ATM可提取现金、查询存款余额、进行账户之间资金划拨等，还可以进行现金存款（实时入账）、存折补登、中间业务等。那么，ATM怎么使用呢？任务二认识ATM系统任务描述电子支付与结算一、ATM系统简介

ATM（automatedtellermachine）系统，即自动柜员机系统，是利用银行卡在ATM上执行存取款和转账等功能的一种自助服务的电子银行系统。初级阶段（1987—1993）发展阶段（1993—2001）专业化、市场化阶段（2002—2010）快速增长阶段（2011年至今）任务二认识ATM系统知识准备电子支付与结算二、ATM分类任务二认识ATM系统电子支付与结算分类依据类

别按设置位置分类在行式ATM指设在银行网点内的ATM离行式ATM指设在银行网点外的ATM，主要位置包括酒店、商场、饭店、超市、机场、车站、24小时便利店等按设备类型分类从设备类型上看，可分为取款机、存取款一体机、查询机、存款机等。其中，中国市场上查询机和存款机的份额较小三、ATM系统主要功能1.取现功能2.存款功能3.转账功能4.支付功能5.账户余额查询功能6.非现金交易功能7.管理功能任务二认识ATM系统电子支付与结算四、ATM给客户带来的好处任务二认识ATM系统电子支付与结算服务项目拓展0102减少金融机构经营成本03给予增值服务降低柜面的工作压力04减少金融信息服务成本费05五、ATM发展趋势任务二认识ATM系统电子支付与结算03智能化改造成为自动取款机行业主要发展趋势之一自动取款机保有量及每万人拥有量呈现下降趋势VTM设备成为市场亮点0102步骤1余额查询功能（跨行不收取费用）。步骤2取款功能（跨行收取手续费）。步骤3打印凭条。步骤4转账功能（跨行收取手续费）。步骤5修改密码功能。步骤6存折补登。任务二认识ATM系统任务实施电子支付与结算随着移动支付的兴起，越来越多的商家使用POS机进行刷卡交易。传统的POS机常常需要连接电源和网络，使用不够灵活。手机POS机是一种新型的移动支付设备，可以帮助商家实现移动支付收款服务，提高收款效率。你知道如何使用吗？任务三了解POS系统任务描述电子支付与结算一、POS系统简介1.POS系统POS（pointofsale，销售终端）机诞生于20世纪70年代，被广泛应用于零售业、餐饮业、旅游业等各个行业。初始阶段成熟阶段互联网阶段移动支付阶段任务三了解POS系统知识准备电子支付与结算2.手机POS机它是一种RF-SIM卡终端阅读器，通过CDMA、GPRS、TCP/IP等方式与数据服务器连接。任务三了解POS系统电子支付与结算智能化移动化一体化POS机发展二、POS系统服务功能1.自动转账支付自动完成顾客的转账结算，即依据交易信息将客户在银行开立的银行卡账户上的部分资金自动划转到商家在银行开立的账户上。2.自动授权自动授权是指具有银行卡的自动授权功能3.信息管理信息管理是指在POS机上完成一笔交易后，POS机还具有自动更新客户和商家在银行的档案功能，以便今后查询任务三了解POS系统电子支付与结算二、POS系统的优越性任务三了解POS系统电子支付与结算减少现金流通加速资金周转确保资金安全提供有用信息四、手机POS机与传统POS机的主要区别1.功能不同传统POS机：支付、积分消费、统计等传统功能。手机POS机：拥有所有传统功能，还可以拓展考勤、身份识别、电子钱包等功能。2.使用人群不同传统POS机：所有需要支付人群。手机POS机：消费能力、接受能力都强的年轻群体。任务三了解POS系统电子支付与结算一、手机刷POS机的原理二、手机刷POS机的准备工作三、手机刷POS机的步骤教程四、注意事项任务三了解POS系统任务实施电子支付与结算电子支付系统是实现电子支付的基础，电子支付系统的发展方向是兼容多种支付工具，但目前的各种支付工具之间存在较大差异，分别有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。如何通过小额支付系统收取公用事业费和公益性费用？任务四掌握电子支付系统的应用任务描述电子支付与结算一、电子汇兑系统1.电子汇兑系统的主要功能电子汇兑就是银行以自身的计算机网络为依托，为客户提供汇兑、委托收款、银行承兑汇票、银行汇票等支付结算服务。2.电子汇兑系统的类型通信系统资金调拨系统清算系统任务四掌握电子支付系统的应用知识准备电子支付与结算二、封闭式网络的转账结算任务四掌握电子支付系统的应用电子支付与结算132SWIFT系统：SWIFT系统是环球银行金融电信协会为实现国际银行间金融业务处理自动化而开发的系统。CHIPS：CHIPS是清算所银行同业支付系统的简称，它是全球最大的私营支付清算系统之一，主要进行跨国美元交易的清算。FedWire系统：FedWire系统是美国联邦储备通信系统，是美国境内最大的资金调拨系统，是由国家中央银行建立的信息传输和支付系统，同CHIPS一起构成美元清算的两大支柱。三、互联网开放式网络的转账结算任务四掌握电子支付系统的应用电子支付与结算1.信用卡支付系统2.电子现金支付系统3.电子支票电子支付系统4.中国现代化支付系统消费者必须向银行申请一张信用卡，取得信用卡卡号及消费额度后，即可在网络交易时，以输入信用卡卡号的方式来进行购物。消费者需要在提供电子现金服务的银行开立一个账户，并预先存入资金，从而取得与现金货币值相同的电子现金，使用电子现金终端软件下载到自己的计算机硬盘上备用，用以支付后续所购商品或索取服务的费用电子支票可以通过银行自动提款机网络系统进行普通费用的支付，通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围内的资金传输，以及在海外银行之间的大额资金传输等主要提供商业银行之间跨行的支付清算服务，是为商业银行之间和商业银行与中国人民银行之间的支付业务提供最终资金清算的系统步骤1了解公用事业收费和公益性收费范围。步骤2收费单位、收费单位开户银行、付款人和付款人开户银行之间要事先

签订委托付款合同（协议），约定各方的权利、义务和责任。步骤3建立合同（协议）数据库，步骤4做好银企接口开发步骤5收费单位将业务数据传递给收费单位开户银行后，由收费单位开户银行通过小

额支付系统向不同的付款人开户银行发起定期借记业务指令。步骤6付款人开户银行接收定期借记业务指令后，根据与付款人签订的委托付款合同

（协议）办理扣款，并将处理结果形成定期借记业务回执通过小额支付系统返

回收费单位开户银行。任务四掌握电子支付系统的应用任务实施电子支付与结算一、核心概念二、简答题三、案例分析题电子支付与结算项目总结基本训练项目实训项目三

电子货币系统感谢观看电子支付与结算（第六版）目录CONENTS项目一电子支付与结算概述目录CONTENTS项目二

电子货币项目三电子支付系统项目四电子支付与结算中介项目五电子商务支付工具项目六网上银行项目七电子支付的安全保证电子支付与结算中介项目四学习目标知识目标能力目标素养目标了解电子银行产生及电子银行体系，理解并掌握电子银行的含义，熟悉电子银行、自助银行、电话银行的业务，掌握金融callcenter的功能。通过学习，掌握自助银行、电话银行的使用方法，能够熟练使用电子银行的网上服务、具有电子银行操作的基本能力，具备进行结算服务的能力。1.培养学生团队合作分析和解决问题的能力、精益求精的工匠精神；2.增强学生勇于创新、勇攀高峰的勇气。电子支付与结算随着银行零售业务迅猛发展，各银行柜面业务所耗费的纸质单据种类和数量直线上升。以招商银行为例，柜面业务单据已从十几种发展到数百种，从每年几百万张发展到上亿张。为此，招商银行在业内首创并推广实施了零售柜面无纸化项目，使用零售柜面无纸化管理系统，既节省耗材的大量浪费消耗，也能用实际行为响应环保。现李女士有一笔闲置资金，想要存入银行，那么怎么通过银行无纸化办公实现呢？任务一了解银行电子化与电子银行的产生任务描述电子支付与结算一、银行电子化1.银行电子化概述银行电子化又称狭义金融电子化，反映的是银行内部业务处理的自动化、业务监督的电子化和信息管理的自动化，而反映在银行与客户之间的业务往来方面，则是在银行与客户之间通过电子网络技术和数据传输技术的应用建立起银行同客户的电子联系网络。任务一了解银行电子化与电子银行的产生知识准备电子支付与结算一、银行电子化2.银行电子化的发展银行电子化建设实现了3次飞跃。第一次飞跃是将计算机与通信（C&C）技术融入银行业务，使银行业务的手工操作实现了电子化，并推出了自助银行服务。第二次飞跃是将信息技术（IT）融入银行业务，使银行业务在提供支付服务的基础上，还能为客户提供金融信息增值服务，从而使传统银行发展成了电子银行。第三次飞跃是将万维网（Web）技术融入银行业务，使实体银行向虚拟银行发展。任务一了解银行电子化与电子银行的产生知识准备电子支付与结算二、电子银行1.电子银行的概念目前国内外存在狭义与广义两种观点，两者主要区别是对电子银行外延大小的认定不同。第一种观点将电子银行（electronicbank，简称E-Bank）局限于网上银行，这是一种狭义的定义。有关专家将E-Bank直译为电子银行，并将它与网上银行、在线银行等同起来，认为E-Bank是指金融机构利用网络技术，在互联网上开设的虚拟银行。第二种观点认为，E-Bank的概念应是一种广义的电子银行，是指商业银行利用计算机和网络通信等技术，通过语音或其他自动化设备，以人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。任务一了解银行电子化与电子银行的产生知识准备电子支付与结算二、电子银行2.电子银行的发展1995年10月，美国的第一家网络银行——安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank，SFNB）开业。1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为中国电子银行业务的市场引导者。电子银行的发展极大地提高了银行处理信息的能力和效率，促进了金融工具和金融服务的不断创新，更推动传统的银行经营和服务模式发生根本性的变化，即突破时间、空间和方式的限制，以更低的服务成本、更高的服务效率与更优的服务质量，为客户提供任何时间（anytime）、任何地点（anywhere）、任何方式（anyhow）的全天候金融服务。任务一了解银行电子化与电子银行的产生知识准备电子支付与结算三、银行电子化与电子银行的关系1.银行电子化是银行业生存的基础从银行电子化的发展历程可以看出，银行业是计算机和通信技术等最大的受益者与原始驱动力之一。技术的进步使传统银行突破了时空的限制，模糊了传统银行的业务边界，也冲击了传统银行的业务制度和业务规划，以技术手段为支撑的金融产品创新层出不穷，网络技术的介入更使银行业的发展前景无可限量。电子手段已经成为银行业的基本载体和生存基石。任务一了解银行电子化与电子银行的产生电子支付与结算三、银行电子化与电子银行的关系2.银行电子化要求电子银行应实现统一规划、统一管理基于银行电子化的发展要求，多样化的电子银行服务手段需要统一的规划与管理。但不同的服务渠道与服务手段，如ATM、POS、自助银行、网上银行、手机银行等，一直以来由分行不同的业务部门负责或参与管理，难以形成统一、整体的规划，也缺乏强有力的资源监控与科学合理的配备安排，且容易造成分行政出多门、支行各自为政的局面。要确保各种电子银行服务手段得到严格、规范、统一、科学的管理，实现全行一盘棋，就必须有效整合电子银行服务手段，以实际需求为依据，合理分配电子银行资源。任务一了解银行电子化与电子银行的产生电子支付与结算步骤1李女士可通过电子填单或者口述的方式办理业务，业务信息通过液晶屏展示。步骤2使用手写笔直接在液晶屏上签字确认。任务一了解银行电子化与电子银行的产生任务实施电子支付与结算电子银行这种适应社会发展趋势的全新业务逐渐在各个商业银行展开，不断拓展新领域合作模式，将电子银行渠道与业务相结合，提高业务办理效率。这也是银行转型、面向现代化的要求。你了解股份制银行的代表之一兴业银行电子银行的特色业务主要有哪些吗？任务二熟知电子银行体系任务描述电子支付与结算一、电子银行体系构成1.电子银行系统电子银行系统是由EFT系统发展起来的，EFT系统（electronicfundstransfersystem）即电子支付系统，又称电子资金转账系统。随着高新技术日新月异，“现金流动”和“票据流动”正逐渐地被以先进的计算机网络为媒介的“电子计算机数据流动”所淘汰，大量的资金在银行的计算机网络中以最快的速度在各行之间进行着转账、划拨。这种以电子数据形式存储在银行计算机中，并通过银行计算机网络来使资金流动的系统称为电子资金转账系统。任务二熟知电子银行体系知识准备电子支付与结算一、电子银行体系构成2.电子银行的体系结构任务二熟知电子银行体系电子支付与结算核心是客户第二层是会计结算第三层是包含支付与结算在内的交易服务最外层是金融信息服务二、电子银行的业务任务二熟知电子银行体系电子支付与结算网上银行电话银行手机银行自助银行数字银行步骤1了解兴业银行个人网上银行业务步骤2了解兴业银行手机银行业务步骤3了解兴业银行电话银行业务步骤4了解兴业银行微信银行业务步骤5了解兴业银行移动支付业务任务二熟知电子银行体系任务实施电子支付与结算电话银行能通过电话对银行卡进行转账和查询等业务操作，这样就省去了去银行办理的时间。你知道怎样用建设银行网银来开通电话银行吗？任务三了解电话银行任务描述电子支付与结算一、电话银行概述1.电话银行的发展任务三了解电话银行知识准备电子支付与结算ACB（1）人工服务阶段这一阶段银行只是通过话务员接听电话为客户提供业务申请、查询、咨询、通知等简单服务，将传统部分的柜台业务通过电话的方式进行实现。（3）呼叫中心服务阶段。呼叫中心也称电话呼叫中心，是由电话接入设备、自动电话分配系统、自动语音应答系统、计算机电话集成系统、主机系统和话务员工作部等部分组成的。（2）自动语音服务阶段客户拨打银行提供的专用服务号码，通过在话机上按键输入有关信息即可完成各种操作。一、电话银行概述1.电话银行简介任务三了解电话银行电子支付与结算ACB（1）电话银行的含义电话银行（telephonebanking）即金融电话服务，是与公共电话网络连接的银行电脑系统。（3）电话银行用户的分类。电话银行主要满足所面对客户的需求，但是客户之间是存在差异的，不同的客户存在不同的需求，所以需要对电话银行的客户进行分类，根据客户需求提供优质服务。（2）电话银行的分类。按照提供服务的形式不同，可以将电话银行分为人工服务电话银行、自动语音服务电话银行、人工服务与自动语音服务综合服务电话银行。二、电话银行的功能与特点1.电话银行的功能电话银行主要为客户提供了两大类服务功能：一是交易处理功能；二是交易处理功能以外的功能。任务三了解电话银行电子支付与结算二、电话银行的功能与特点1.电话银行的功能（1）交易处理功能任务三了解电话银行电子支付与结算①为单位注册客户提供的服务功能a.账户查询。账户查询功能可以查询指定账户余额及明细、查询贷款归还情况、查询商务卡的余额及明细等。b.其他。办理支票挂失，查询支票挂失止付情况，修改客户密码等。②为个人注册客户提供的服务功能a.账户查询。查询指定账户的余额、明细、利息及利息税等。b.账务处理。包括账户挂失、通存通兑、账户之间的转账等。c.代理交费业务。通过与收费部门联网，使用电话银行可以交纳各种费用。d.银证通。通过电话银行，直接使用指定账户进行股票买卖，同时可以通过电话银行进行股票的委托查询、成交查询、行情查询等。e.其他。使用电话银行还可以修改客户密码等。二、电话银行的功能与特点1.电话银行的功能（2）交易处理功能以外的功能任务三了解电话银行电子支付与结算处理客户投诉金融业务咨询推介金融产品提供应急服务二、电话银行的特点任务三了解电话银行电子支付与结算操作简单，自动化管理，不需要人工干预。安全性高，系统内配有多级用户验证，保证客户银行信息安全。可实时查询，实现银行24小时服务。银行内线与外线任意配置。可配置传真接口。可实现强行拨号，而无须等待提示语音结束。线路的接口应该符合工信部的入网标准。三、电话银行的风险及其防范任务三了解电话银行电子支付与结算1.电话银行的风险以做生意验资为名，在电话里骗取外地持卡人的身份证号码、卡号和密码，然后冒领存款。冒充银行人员打电话给客户，套取银行账户信息。在公话中使用电话银行服务系统，会留下客户账户资料。通过书信、手机短信告知客户获得大奖，当客户打电话核实时，以便于存入资金和填写获奖人资料为由，要求客户告知银行卡账号、生日、家庭电话、结婚纪念日等个人基本资料（因为许多人将生日、电话号码、结婚纪念日作为银行卡的密码），然后套取密码。三、电话银行的风险及其防范任务三了解电话银行电子支付与结算2.电话银行风险的防范为应对电话银行风险，更好地保护客户资金安全，应从3个方面着手：首先商业银行自身应加强防范其次普通客户应当提高电话银行安全意识最后加强法律法规的规范步骤1进入建设银行官网首页。步骤2点击“电子银行”，出现电子银行产品介绍下拉框。步骤3选择产品介绍中的电话银行，显示电话银行开通指南，根据实际情况按照开通流程操作即可开通电话银行。步骤4

也可通过左侧工具栏选择电话银行相应的服务。任务三了解电话银行任务实施电子支付与结算以前，我们都有“只有银行卡才能在ATM上操作”的传统观念，不过，伴随着技术的进步，ATM也变得更加智能。越来越多的ATM加入到无卡存取款的行列中。细心的市民不难发现，如今的ATM上多了很多新的按键，如“预约取款”“无卡存款”等。这些新增的功能，你会用吗？你了解农业银行自动柜员机无卡存款操作流程吗？任务四熟悉自助银行的使用任务描述电子支付与结算一、自助银行简介世界上第一个完全意义上的自助银行（self-servicebank），即无人银行（unmannedbank），是1972年3月在美国俄亥俄州哥伦布市开设的亨奇顿国民银行总行。这种新型银行自助服务的诞生，为客户提供了跨越时空限制的多功能银行服务。在我国，1997年年初，中国银行上海市分行设在虹桥开发区的中国第一家现代化水准的无人银行诞生。它标志着我国无人银行的研究已从技术准备阶段转向实现阶段。任务四熟悉自助银行的使用知识准备电子支付与结算一、自助银行简介任务四熟悉自助银行的使用电子支付与结算在信息技术广泛应用的今天，自助银行已成为衡量商业银行现代化水平的重要标志之一。作为自助银行，应具有如下主要特点：全天候服务保密性强方便快捷以客户为中心交易信息完整及时0103050204二、自助银行的类型与服务功能任务四熟悉自助银行的使用电子支付与结算1.自助银行的类型目前自助银行主要有两种类型：一种是混合式自助银行；另一种是隔离式自助银行。混合式自助银行：是在现有的银行分支机构的营业大厅内划分出一个区域，放置各种自助式电子设备，提供24小时的自助银行服务。隔离式自助银行：又称全自动自助银行，这种形式的自助银行与银行分支机构的营业大厅完全独立，一般设立在商业中心、人口密集区或高级住宅区内，也是全天候开放。二、自助银行的类型与服务功能任务四熟悉自助银行的使用电子支付与结算2.自助银行主要服务功能01030502040607自动提款自动存款自动提款存折补登多媒体查询外币兑换外汇买卖、银证转账缴纳公用事业费三、自助银行与银行零售业务任务四熟悉自助银行的使用电子支付与结算根据不同的情况，在不同的地点设置自助银行，产生了如下自助银行模式：社区模式商业区模式校园模式店中行模式顾问银行模式四、自助银行的使用安全任务四熟悉自助银行的使用电子支付与结算（1）办理业务前，请留意查看自助设备插卡口、出钞口、键盘及设备其他部位是否加装或粘贴异物，注意周围是否有可疑人员，发现可疑现象请立即向银行反映。在自助银行门禁系统刷卡前，请留意门禁是否有改装痕迹。（2）办理业务时，请仔细阅读屏幕中的操作说明和安全提示