彭先生家庭投资理财规划方案设计

湖南商务职业技术学院毕业设计

目录

1彭先生的家庭基本情况介绍..........................................1

2彭先生的家庭财务状况分析..........................................1

1.1家庭资产负债分析..............................................1

1.2家庭现金流量分析..............................错误!未定义书签。

1.3家庭财务比率分析..............................................3

1.4家庭财务状况总体分析..........................................4

3彭先生家庭理财目标确定............................................5

4彭先生的家庭理财规划方案设计......................................5

4.1建立紧急备用金................................................5

4.2保险规划......................................................6

4.3投资规划......................................................6

4.4教育规划......................................................7

4.5购房规划......................................................8

5理财规划方案效果预测..............................................8

5.1现金流量预测..................................................8

5.2资产负债预测..................................................9

6总结.............................................................10

参考资料............................................................11

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彭先生家庭投资理财规划方案设计

1彭先生的家庭基本情况介绍

彭先生和彭女士今年32岁。彭先生和彭女士是一起自主创业，年收入18

万。女儿今年5岁，在上幼儿园幼儿园期间，女儿一年的教育费用目前在1万

元左右（包括兴趣班），银行存款10万元，无负债。早些年在双方父母的支持

下，已经全款买好房和车。房子价值100万元，车价值15万元。每年用于补贴

双方父母的费用为2万元。每月日常开支5000元，此外每年还有2万元元用于

旅游。

彭先生希望完善保险保障体系；建立女儿的教育规划；再购买一套房子；

建立应急备用金；增加投资途径，提高投资收益。

2彭先生的家庭财务状况分析

1.1家庭资产负债分析

表2-1家庭资产负债表

（2022.1-2022.12）单位：元

资产金额（元）负债金额（元）

银行存款100000住房贷款

金融资产其他

实物资产1150000负债总计

资产总计1250000净资产1250000

家庭资产负债分析：由上表可以看出彭先生家有一定的存款，但是没有投

资，也没有贷款，也没有其他负债。他的资产结构完全不合理。没有投资进行

投资，家庭投资收入为0，实物资产房和车等非生息资产占据资产很大一部分因

此需要进一步增加投资性资产。表格中显示彭先生没有任何负债，说明没有通

过运用债务，使家庭资产实现更好的保值和增值，所以合适的负债是可以增加

收入，建议彭先生可以适当地增加一点负债。

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1.2家庭现金流量分析

表2-2家庭现金流量表

（2022.1-2022.12）单位：

元

收入金额（元）支出金额（元）

收入180000日常生活支出60000

年终奖旅游支出20000

收入总计180000教育费用10000

赡养费20000

总支出110000

结余70000

家庭现金流量分析：由上表可以看得出来彭先生家庭收入可观，但是收入

来源过于单一，缺乏金融资产收入，导致收入结构不稳定，承受的风险较大。

他的日常生活支出占收入的三分之一，还有旅游支出和赡养费，这说明彭先生

一家人比较热爱生活且孝顺。彭先生一家年结余还有7万元，建议彭先生充分

利用闲置现金进行适当的投资，从而进一步提高彭先生一家的生活品质。

1.3家庭财务比率分析

表2-3家庭财务比率表

（2022.1-2022.12）

项目计算公式参考值实际值主要功能诊断

流动性比流动资产/月支3～610.91应急储备状况过高

率出

结余比率年结余/年税后10%～4038.89%储蓄意识和投合理

收入%资理财能力

家庭投资投资资产/净资50%0投资意识无

比率产

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即付比率流动资产/负债70%0短期偿债能力弱

总额

负债收入年债务支出/年＜40%0短期偿债能力弱

比率税后收入

清偿比率净资产/总资产＞50%1综合偿债能力强

负债比率负债/总资产＜50%0综合偿债能力弱

财务自由（目前净资产*≥10财务自由程度无

度投资回报率/目

前的年支出）

家庭财务比率分析：

流动性比率：比率的参考值通常是3～6。彭先生家的流动性比率为10.91，

流动性比率偏高，说明家庭中的闲置资金较多，不利于资金的保值和增值，也

表明该家庭打理闲置资金能力不足，家庭财务同样会进入亚健康状态。

结余比率：它反映了家庭控制其开支和能够增加其净资产的能力，结余比

率在10%～40%都是合理的。该家庭结余比率为38.89%，合理。

家庭投资比率：比率的参考值一般是30%左右，该家庭的家庭投资比率为

0，说明该家庭无投资意识和能力。应在保持一定积蓄的前提下，进行适当投资，

提高收益

即付比率：反映家庭可随时变现的资产用于偿还债务的能力，一般认为该

数值保持在70%左右，该家庭的即付比率为0，因此，该家庭随时变现资产偿还

债务的能力弱，也意味着在经济形势不利时，它将无法迅速减轻欠债规避风险。

负债收入比率：比率的临界点是40%过高则易发生财务危机，该家庭欠债收

入比率为0，说明短期偿债能力能够得到保障。

清偿比率：比率应该保持在60%～70%较为合适，该家庭为清偿比率1，说

明没有合理应用偿债能力提高个人资产规模，需要进一步优化。

负债比率：一般认为负债比率的数值控制在50%以内较为理想。该家庭的负

债比率为0，说明该家庭的综合偿债能力弱，说明没有合理应用偿债能力提高个

人资产规模，建议增加合适的欠债。

财务自由度：该家庭的财务自由度为0，说明该家庭的财务自由度很低，一

旦失去收入，生活将受到影响，应适当增加投资理财收入。

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1.4家庭财务状况总体分析

财务情况分析：总体来看，彭先生一家属于收入和剩余都处于中等水平的

家庭，财政状况较好，但是也存在一些问题。从资产负债情况我们可以看出彭

先生一家收入和支出比例都是相对稳定，但是彭先生的家庭收入主要是自主经

营收入，收入结构单一，缺乏金融资产投资收入，可进行适当的投资增加收入。

通过财务比率分析表可以发现整体而言，财务流动性比率过高，闲置资金过多，

理财意识欠缺。彭先生家无负债，由于适当的负债可以加收入，所以彭先生可

以适当的有一些负债，合理的负债可以更好地让资产增值。同时彭先生可以做

一些投资来增加收入，比如基金定投、定期存款、债券型股票、国债、保险以

及一些合适的理财产品来提高收入，才能让财务更自由。

总督来说，彭先生家庭财务状况良好，结余较多，但是资产结构不够合理，

家庭投资意识薄弱，投资收入较低，流动性过高影响资产的利用率。

3彭先生家庭理财目标确定

短期目标：建立应急准备金，建立完善的保险保障系统。

中期目标：增加投资途径，提高投资收益。

长期目标：建立女儿的教育规划；购房规划。

4彭先生的家庭理财规划方案设计

4.1建立紧急备用金

紧急备用金对于一个家庭来说非常重要。备用金主要是为了应对突发状况，

所以应急准备金最大的特点是应急，需要可以及时取用。

彭先生家有10万元的银行存款，拿其中5万元作为家庭紧急备用金。

强制储蓄的渠道有很多，最基本且稳定的渠道是定期储蓄，并且定期储蓄

还有一定的利息。银行的定期存款期限一般有1年、2年、3年、5年。期限越

长，利率也会越高。但要在流动性最强的情况下兼顾收益最大化。

首先把5万分为3份，分别是1万、2万、2万；其次将这3份钱分别存：

1年期、2年期、3年期；1年后，1年期的1万到期，这笔钱如果不着急用，就

把它连本带利存为3年期。依次类推：2年期2万到期后，可以连本带利继续存

一个3年定期，3年期同理。这样下去，3年开始的每年，都会有一笔3年期的

定存到期。如果这一年需要用钱，就可以取出来使用，可以及时解决问题，也

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可以把损失降到最低。不用的话，就可以继续存3年定期，循环往复，既实现

了存款的灵活流动，又能让定期存款的利息更多。

4.2保险规划

表4-1保险规划表

单位：元

家庭成保险品保额（万元）保费（元/年）交费产品

员种年限

彭先生意外险100万299每年小米综合意外险

彭女士

重疾险50万彭先生：470530年达尔文5号荣耀版

彭女士：3865

女儿医疗险200万609每年好医保长期医疗

总计9777

家庭的主要风险保障要尽可能减少因疾病或者是意外导致家庭收入减少使

得家庭生活品质从而降低。所以给彭先生和彭女士都购买了意外险和重疾险。

小米综合意外险意外险每年交费299即可获得100万元的保额，重疾险选的是

达尔文5号荣耀版，彭先生每年交费4705元，彭女士每年交费3865元，交费

年限30年，保额为50万元。女儿购买的是医疗险，每年交保费609元，保额

为200万元。每一年在保险上总共花费9777元，但是能给家庭提供一定的保障

和一份安心。

4.3投资规划

彭先生打算每年拿出2万元来作为投资。购买营口沿海银行的金祥2019129

期理财产品，期限为350天，预期的报酬率为5.2%，投资的起点为10000元。

股票型基金购买前海开源中药研究精选股票A，它近一年的涨幅为25.08%。混

合型基金购买易方达瑞享灵活配置混合E，它近一年的涨幅为33.77%。

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4.4教育规划

彭先生的女儿5岁，所以女儿的教育规划要经历小学六年，初中三年，高

中三年和大学四年。彭先生选择认识那个女儿上公立学校。我国现在实行九年

的义务教育，免费掉了一些学杂费和书本费。但还是有部分费用任需要个人承

担。小学六年的杂用(按二期课改的收费标准计算):每生每学期210元，其中杂

费50元、讲义和作业本费160元，6年12个学期一共2520元。彭先生打算给

孩子报两门兴趣班，每年花费5000元左右。六年一共30000元。。初中三年费

用(按二期课改的收费标准计算):每生每学期代办费280元，包括杂费80元、

课本和作业本费200元，三年6个学期共1680元。初中报名补课班和一门兴趣

班，一年花费5000元左右,三年一共15000元。高中学费是1200一学期，代办

费386元一学期，三年共计9516元。一般普通一年大学学费为5000元左右，

住宿费1000元左右，书本费800元左右。大学生的在校生活费也同样是一笔大

支出，彭先生打算给女儿每个月1800元生活费。每年花费28400元，四年合计

113600元。所以共计教育花费为2520+30000+1680+15000+9516+113600=172316

元。预计通货膨胀率为6%，所以需要费用为172316*（1+6%）=182655元。每年

存15222元。

4.5购房规划

彭先生先想要购买一套140平方的房子，价格为5000元每平方，需要的费

用为700000元，按七成按揭贷款期限为20年，采用等额本息的还款方式，利

率为6%。

需要支付的首付款＝70×（1-70%）＝21（万元）

需要支付的贷款数额＝70×70%＝49（万元）

月利率=6%/12=0.5%，还款月数=20×12=240

每月需要摊还的贷款本息费用大概为：490000/（1/240/0.5%）=4491.67元。

5理财规划方案效果预测

5.1现金流量预测

彭先生存3年的钱付首付，每年结余55001元，加上先前银行存款还剩

50000.刚好付首付。在第四年年收入为20万元，准备贷款买房

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表5-1家庭现金流量表

（2026.1-2026.12）单位：元

收入金额（元）支出金额（元）

收入200000日常生活支出60000

旅游支出20000

收入总计200000教育费用15222

赡养费20000

保险费9777

房屋贷款53900

总支出178899

结余21101

5.2资产负债预测

表5-2家庭资产负债表

单位：元