李女士“独身家庭”投资理财规划方案设计

湖南商务职业技术学院毕业设计

目录

1李女士的家庭基本情况介绍..........................................1

2李女士的家庭财务状况分析..........................................1

2.1家庭资产负债分析..............................................1

2.2家庭现金流量分析..............................................2

2.3家庭财务比率分析..............................................2

2.4家庭财务状况总体分析..........................................4

3李女士家庭理财目标确定............................................4

4李女士的家庭理财规划方案设计......................................4

4.1开始初步的投资................................................4

4.2存款规划......................................................5

4.3购车规划......................................................5

4.4购房规划......................................................6

5理财规划方案效果预测..............................................6

5.1现金流量预测..................................................6

5.2资产负债预测..................................................7

6总结..............................................................8

参考资料.............................................................9

I

湖南商务职业技术学院毕业设计

李女士“独身家庭”投资理财规划设计

1李女士的家庭基本情况介绍

李女士湖南湘潭人，2001年出生今年21岁，目前在长沙的某一家私企做人

事工作，月收入5000元，公司购买了五险，是一名未毕业的应届毕业生。银行

存款30000元，活期5000元，无负债，没有什么生活压力，有一辆电动车价值

1100元。现在和同学一起合租，每月平摊房租800元，水电费200元，日常生

活支出2000元，李女士很喜欢旅游喜欢看看外面世界，把旅游的费用平摊到每

月娱乐生活支出1000元，平时也会偶尔出门逛逛街日常逛街费用在500元，李

女士是一个很孝顺的女儿，虽然工资不高平时也会给父母买点小东西，每月给

父母买东西300元，这些都是每月不可减少的一些支出。

李女士希望可以始初步投资，在未来三年内存款达到7万，五年内并购买10

万元左右的代步车，希望能拥有属于自己的一个小屋，大概在70平方米左右，

同时提高自己的生活质量。

2李女士的家庭财务状况分析

1.1家庭资产负债分析

表2-1家庭资产负债表

（2019.1-2019.12）单位:元

资产金额（元）负债金额（元）

银行存款30000住房贷款0

活期存款5000其他0

实物资产1100负债总计0

资产总计36100净资产36100

家庭资产负债分析：从表格中可以看得出李女士有少量存款，并没有贷款，

没有其他负债，没有什么生活压力，但有一台价值1100元的电动车，是一位刚

从学校步入社会的新人，看的出来李女士对自己未来的资产规划迷茫，建议李

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女士先改变自己的生活方式慢慢节流，在有时间的时候可以学习一下理财，在

做进一步的理财规划，表格中显示李女士没有任何负债，增加一定的负债是可

以增加收入，建议李女士可以适当的增加一点负债，给自己一点小小的压力，

同时能够锻炼到自己的储蓄意，还能增加资产。

1.2家庭现金流量分析

表2-2家庭现金流量表

（2019.1-2019.12）单位：元

收入金额（元）支出金额（元）

工资60000日常生活支出24000

房租12000

娱乐支出12000

其他支出9600

总收入60000总支出57600

结余2400

家庭现金流量分析：由上表可以看得出来李女士的工资收入并不高，一

年的工资收入在60000元左右，还有需要承担12000元房租，李女士是一个注

重生活品质的人，所以在日常生活开支中占有一年收入资产绝大部分24000元，

生活支出一点偏高。李女士一年的娱乐性支出高达12000元，这说明李女士是

一个比较爱不懂得节流的人，并没有考虑以后的生活。她每月的工资都花完的

差不多，到年底只剩下2400元，这是一个极其不合理的结构。建议李女士从生

活开支和娱乐支出慢慢的减少开支，减少不必要的支出。

1.3家庭财务比率分析

表2-3家庭财务比率表

（2019.1-2019.12）

项目计算公式参考值实际值主要功能诊断

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流动资产/月支

流动性比率3～61.0416应急储备状况过低

出

年结余/年税后储蓄意识和投

结余比率10%～40%4%过低

收入资理财能力

家庭投资比投资资产/净资

50%83.1%投资意识无

率产

流动资产/负债

即付比率70%0短期偿债能力弱

总额

负债收入比年债务支出/年

＜40%0短期偿债能力弱

率税后收入

清偿比率净资产/总资产＞50%1综合偿债能力强

负债比率负债/总资产＜50%0综合偿债能力弱

（目前净资产*

财务自由度投资回报率/目≥10财务自由程度无

前的年支出）

家庭财务比率分析：

流动性比率：比率的参考值一般是3～6。

该家庭流动性比率为1.0416，应建立备用机制用来应对突发情况，提高家

庭的资金流动性。

结余比率：比率的参考值一般是30%左右。

该家庭结余比率为4%，应增加现金盈余，进行投资，使资产稳步的增长使

财富不断的增加。

家庭投资比率：比率的参考值一般是30%左右。

该家庭的家庭投资比率为0，说明该家庭无投资意识和能力。

即付比率：比率的参考值一般是70%左右。

该家庭的即付比率为0，因此，该家庭随时变现资产偿还债务的能力弱，也

意味着在经济形势不利时，它将无法迅速减轻负债，规避风险。

负债收入比率：比率的临界点是40%过高则易发生财务危机。

建议该家庭增加合适负债，预防财务危机。

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清偿比率：比率应该保持在60%～70%较为适宜。

该家庭为清偿比率1，建议该家庭增加适当的负债，用于提高收入。

负债比率：一般认为负债比率的数值控制在50%以内较为理想。

该家庭的负债比率为0，说明该家庭的综合偿债能力弱，建议增加合适的负

债。

财务自由度：该家庭的财务自由度为极低。

说明该家庭的财务自由度很低，一旦失去工资收入将生活会将很困难。

1.4家庭财务状况总体分析

财务情况分析：从资产负债情况我们可以得出来李女士的储蓄意识比较低，

有少量的存款也是在银行存了定期，并没有投资性资产，同时也没有负债，只

有一台价值1100元的电动车。从李女士家的家庭收支表来看，收入的主要来都

是来自自己的工资薪金，没有任何投资意识。通过财务比率分析表可以发现整

体来说，李女士的家庭资产状况并不是很好，财务风险较高，几乎没有投资意

识。建议李女士学习购买理财，将一部分定期存款抽出来理财，能够少量的提

升资产，也可以适当的增加负债，从目前的经济状况来看大部分的年轻人的存

在负债，建议李女士能增加在自己能力范围内能承担的负债。目前大量年轻人

都在都在学习任何规划自己的资产，由于李女士刚刚步入社会还是在一个学习

的阶段，先从工资入手每月可以也基金定投的方式进行投资，基金定投对于理

财小白的话是最好的选择现，同时可以减少投资的风险。

3李女士家庭理财目标确定

短期目标：开始初步投资

中期目标：在三年内存款达到7万

长期目标：购买10万元左右的车和70平方米左右的房子

4李女士的家庭理财规划方案设计

4.1开始初步的投资

从李女士的家庭资产表中可以看出李女士对没有任何投资，仅有3万存款

都是在银行存定期，投资就是利用自己手里的钱或物用来增值及达到一个“用

钱生钱的”目的，投资是有一定的风险。李女士是一个刚步入社会的新人，投

资意识非常薄弱，建议购买一些低风险的理财产品；李女士有3万的定期建议

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拿出1.5万出来购买基金，0.5万用来购买普通的股票，基金的年利率可达10％，

股票年利率可达5％。此外，基金定投也是一个不错的选择。相对于股票这类风

险较大的投资渠道，基金定投的风险较小，建议李女士每月在工资收入中拿出

500元做基金定投。

基金的利息：15000×6％=900元

股票的利息：5000×5％=250元

基金定投利息：6000×6%=360元

因此，李女士的资产每年可增加1510的利息收入。

4.2存款规划

根据李女士的现金流量表可以看得出来李女士是一个注重当下享受的人，

她的支出主要有日常生活支出、房租和娱乐性支出。由于房租是没有办法减少

的，所以我认为可以减除李女士的一半娱乐性支出，将这一部分的支出用来投

资，这样每年就有6000元的投资资金。李女士在两年前考了一个瑜伽教练证，

由于之前在读书很少出去上课，李女士决定利用作为副业每周去瑜伽馆上2到4

节课，一个课时120元，一周也能挣到480元。一年下来也可以有2万左右的

资金，增加不少的存款，李女士可以将2万的资金购买基金或者股票，1万用来

购买基金，1万用来购买股票，用来增加收入。

副业：（480×4）×12=23040元（每年大概可以2万左右）

减半娱乐支出：6000元（每年）

投资理财产品利息：1510元（每年）

五年后：（20000+6000+1510）×3=82530元

因此，按照这样的规划完成三年内达到7万的存款是可以的。

4.3购车规划

李女士想在5年内购买一辆价值100000元的国产汽车，排量为1.6L,采取

贷款方式购买首付，假设按七成按揭贷款期限为3年，银行贷款基准利率为6.56%，

其他情况不变的情况下，采用等额本息还款方式。

购成总价最好控制在家庭18个月收入范围以内为宜，这样对生活不会造成

什么经济负担：[6000+（16000÷12）]×18=173999.988(元)100000<132000

需要支付的首付款：100000×30%＝30000（元）

需要支付的贷款数额：100000-30000＝70000（元）

月利率=6.65%/12=0.5542%，还款月数=3×12=36

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每月需要摊还的贷款本息费用大概为：2147.34元

所以李先生要先存款3.5万元以上才而且每月除了应付日常生活外，还能

结余2147.34元，则可以按此方案购买10万元的车辆。

4.4购房规划

李女士，欲购买70平方米的房子，市面上的，一般价格是4000到6000元

每平方米，70平方米的房子，所需要的费用为30万到50万元，假设按七成按

揭贷款期限为20年，采用等额本息还款方式，假设房贷年利率为6%，其它条件

不变的情况下。

30万元的房屋首付款及贷款情况如下：

需要支付的首付款＝30×（1-70%）＝9（万元）

需要支付的贷款数额＝30×70%＝21（万元）

月利率=6%/12=0.5%，还款月数=20×12=240

每月需要摊还的贷款本息费用大概为：879.375元

50万元的房租首付及贷款情况如下

需要支付首付款＝50×（1-70%）＝15（万元）

需要支付的贷款数额＝50×70%＝35（万元）

月利率=6%/12=0.5%，还款月数=20×12=240

每月需要摊还的贷款本息费用大概为：1465.33元

所以如果每月除了应付日常生活外，还能结余2800元可以购买6000元每

平方米的房子，而每月除了应付日常生活外，节余1500元时只能购买4000元

每平方米的房子。

购房总价最好控制在年收入的6倍以下，所有贷款月供与税前月收入的比

率，一般应控制在33%-38%。

年收入的6倍=60000×6=360000元

38000×33%=12540元38000×38%=14440元

所以李女士要先存款10万元以上才可以购买40万元左右的房子。

5理财规划方案效果预测

5.1现金流量预测

假设李女士五年后的月收入为7500元，年底奖金1万元，2025年准备贷款

购车购房。

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表5-1家庭现金流量表

（2025.1-2025.12）单位：元

收入金额（元）支出金额（元）

工资90000日常生活支出24000

年终奖10000按揭还贷43352.4

收入总计100000总支出67352.4

结余32647.6

5.2资产负债预测

表5-2家庭资产负债表

（2025.1-2025.12）单位：元

资产金额（元）负债金额（元）

银行存款50000住房贷款351679

金融资产148000购车贷款77304

实物资产600000负债总计428983

资产总计798000净资产369017

结余比率=32647.6/100000=34.64%>30%

说明李女士家结余能力正常。

投资与净资产比率=148000/369017=40.11%<50%

说明李女士家投资能力低于50％，可以将资产做一下调整，将投资资金适当的

调整一下，可以提高收入增加资产。

清偿比率=369017/798000=46.24％>60%-70%说明李女士家偿债能力较低，应适

当应调整一下负债资产比率，提高清偿比率。

负债收入比率=43352.4/10000=43.63%<40%

说明该家庭长期偿债能力正常。

流动性比率=50000/(67352/12)=8.91％>3

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