富国银行何以独善其身富国银何以能在风暴中独善其身

编者按：而却能够抵御大危机的冲击，受损较小，更显通过富国银行以及其他一些国际金融机构在此次大危机中的不同表现，我们才可以努力提高危机发生的周期，降低危机的发生频率和危害。有更坏的消息接踵而至。惟一一家同时获得穆迪和标准普尔AAA级评级的商业银行——富国银行。4035302520506月2日6月12日6月23日7月2日7月11日7月22日8月1日8月12日8月22日9月2日9月12日9月224035302520506月2日6月12日6月23日7月2日7月11日7月22日8月1日8月12日8月22日9月2日9月12日9月22日70006000500040003000200010000富国银行股价NYSE金融指数数据来源：国际股市指数行情网站（www.gb.stockq富国银行网站（）以及坚持从顾客角度出发，为顾客提供高品质的服务。富国银行之所以能够做到上述两点，核心在于无论外界环境如何变化，它始终坚持自己的责任。创新的不断发展。己，这就需要金融机构的风险管理能够做到超越合规。金融机构同顾客之间存在着明显的信息不对称，因此要做到“一切从顾客角度出发，全心全意为顾客服务”也更多的需要依靠金融机构坚持自己的操守。影响。用自己的信息优势，从自己的利益出发，为顾客提供所谓的“服务”。富国银行在其2007年年报中写道：如果想在金融服务领域做得实践着这一点，其风险管理和信贷质量在美国银行业中是最为出色的，2007年富国银行住房抵押贷款的坏账率要比行业平均水平低20%。当许多许多金融机构，如商业银行、储蓄时，富国银行不为利润所动，坚持高标准的风险管理，稳健经营。富国银行风险管理主要的途径是保持稳健财务结构，具体内容包括：优质的贷款质量、数据来源：两家银行2007年年报。如表1所示，由于富国银行一直坚持高标准的贷款发放原则，强化对贷款的风险管理，出富国银行贷款质量的优秀。数据来源：富国银行历年年报。如表2所示，富国银行的资本充足率始终保持在12%左右的较高水平，远高于国际上通行的8%的标准。充足的资本也是其风险管理体系的重要一部分。项业务的问题而导致整个银行收入的大幅波动。信托投资费信用卡费保险数据来源：富国银行2007年年报。抵押贷款和商业贷款为例，2007年，富国银行1-4户不动产贷款呈现高度的区域分散化，贷款余额最多的10个州，除富国银行总部所在地加利福利亚以外，其他各州的发佛罗里达伊利诺伊数据来源：富国银行2007年年报。数据来源：富国银行2007年年报。此次大危机。银行在其2007年年报的开篇中就再次重述了该行于2004年首贷款发放原则”——贷款价格合理并且与风险相匹配；给予顾客所需要的信息，以使他们对贷款；勤勉的工作以帮助顾客解决偿还上的问题，使顾客可以住在自己的房子中。在2006年的年报中，富国银行总结了数十年经营的经验得出的“十大主动策略”(10Customer“我们把顾客置于我们所做的一切事情的中心，给他们提供卓越的服务和建议，以顾客为中心，全心全意为顾客提供卓越的服务。而却能够抵御大危机的冲击，受损较小，更显得弥足珍贵。有住房并且可以永远保持自己的住房”。初的几年里表现出色，同时伴随着2002年以来美联储营造的超低利率金融生态环境，房地拖欠比率远低于原先的估计。高风险对应着高回报,既然高风险没有如期出现,高回报立刻为人瞩目。高的回报率吸它的净利润分别达到98亿、104亿和140亿美元，长期居于美国利润最丰厚的列。率贷款（optionARMs）或者反向摊销（negativeamortization）对我们的顾客有益，因此我伤力十足的金融产品。就损失了600亿美元到1200亿美元之间。的重要原因。2007年的美国住房抵押贷款市场上，在浮动利率贷款的利率提高之前已经有近二分之一的这类贷款成为坏账，主要由于收入较低而债务太高，或者房屋市场价值下跌。实际情况，帮助这些顾客寻找解决措施或可替代的方案以避免住房押贷款丧失赎回权。美联银行于2008年10月22日公布其第三季度业绩报告，该季度亏损达到创记录的定程度上降低公众的预