荀小姐家庭的理财方案设计

湖南商务职业技术学院毕业设计湖南商务职业技术学院湖南商务职业技术学院毕业设计荀小姐家庭的理财方案设计1荀小姐家庭基本情况荀小姐家庭成员：荀小姐，今年29岁，是某中学教师，由于荀小姐会利用工作空闲时帮学生补课，所以每月都有一些不固定的收入；丈夫杨先生，今年30岁，是一家知名企业的工程师，杨先生每年年末都会发放奖金。荀小姐和杨先生的工作非常稳定，但是杨先生身体状况不太好；荀小姐的女儿杨菁今年6岁，明年准备读小学，荀小姐父母与杨先生父母均已退休，且有固定退休工资。2荀小姐家庭财务现状分析2.1荀小姐家庭资产负债状况分析根据对荀小姐家庭情况的调查，荀小姐2020年度家庭资产负债情况如表1所示。由荀小姐家庭资产负债表可知，荀小姐家庭定期存款6万元，于2017年12月31日存入中国工商银行的三年期存款，活期存款12万元存于中国工商银行，2万元存于支付宝余额，用于日常开支；荀小姐家庭资产占比最重的为自住房产，唯一的负债为房贷，他们于2020年分期购入房产用于家庭自住，房贷期限为30年，该房产目前未还贷款有63万元左右，当初购置房屋时采用的还款方法是等额本息法，每月还款金额约2500元，荀小姐没有提前还贷的打算，房产现位于长沙市的开福区，三室一厅。根据以上进行分析，可以得出荀小姐家庭的投资净资产比率为零，这项指标反映了一个家庭通过投资以使资金增值的能力，荀小姐家庭无任何金融性理财商品和投资性资产，这是由于荀小姐将全部的闲置资金用于银行存款造成的，而存款这一部分的资产增值较小。2.2荀小姐家庭年收支情况分析根据对荀小姐家庭具体情况的调查，荀小姐家庭2020年度收支情况如表2所示。根据荀小姐家庭年度收支表可知：荀小姐的年税后工资是6万元，补课的不固定收入每年合计约3万元；丈夫杨先生年税后收入是14.4万元，奖金的税后收入约为5千元，荀小姐家庭的主要开销是生活支出，旅游及娱乐，养车费，教育支出以及偿还房贷的支出，并没有其他的投资性支出和保险的支出。根据以上进行分析，可知荀小姐家庭主要的收入来源是荀小姐和杨先生的工资收入，尤其是杨先生的工资，占到全部家庭收入的60.25%，而荀小姐家庭的年结余为10.8万元还是比较高的，通过计算可以得出荀小姐家庭结余比率约为45%，这项指标反应了一个家庭提高净资产水平的能力，结余比率偏高。3荀小姐家庭理财预期目标分析3.1合理优化家庭现有资产，增加家庭资产收益荀小姐和杨先生属于稳健型投资人员，他们觉得家庭目前的资产结构不合理，存款过高，且银行利率低，收益低，因此荀小姐希望合理优化家庭现有资产结构，提高家庭资产收益。3.2购置商业保险，提高家庭抗风险能力杨先生和荀小姐都是家庭收入的主要来源者，由于杨先生的身体状况不太好，为了缓解家庭在受到重大疾病所带来的影响，因此荀小姐对于家庭保险保障方面非常重视，除了平时缴纳的基础社保外，荀小姐希望再配置一些商业保险来作为补充。3.3储备女儿教育基金关于女儿的教育费用，基于国家实行的义务教育，虽然小学与初中学费的花费并不多，但是荀小姐希望培养女儿在乐器，美术方面的发展，并且希望利用女儿的课余时间找专门的老师教学，暑假再另外报暑假班，所以培训所需要花费的资金多，荀小姐希望通过理财方案的制定和实施，来保障女儿小学6年以及初中3年在校教育与培训费用的资金需求。4荀小姐家庭的理财方案设计本方案将结合荀小姐家庭的理财预期目标和家庭现有的财务现状，从下面三个方面进行理财方案的额设计。4.1合理优化家庭资产结构的具体方案结合荀小姐的家庭资产分布结构以及荀小姐目前的家庭实际情况，此方案将通过合理规划荀小姐家庭的现有银行存款，适当进行一些投资，优化荀小姐家庭资产结构，增加荀小姐家庭收益，具体方案如下。4.1.1合理减少现有银行存款金额目前荀小姐家庭银行存款高达18万元，银行存款持有比例过高，严重影响了荀小姐家庭资产的总收益。根据荀小姐家庭以往的消费情况，预计荀小姐家庭每月需要支出日常生活费用3千元左右，平均每月旅游及娱乐支出2千元左右，养车费平均每月支出1.7千元左右，偿还房贷每月2.5千元左右，子女教育每月1.3千元左右，预计每月一共支出1.05万元左右。因荀小姐夫妻收入稳定，所以建议荀小姐预留4万元银行存款作为家庭三个月的生活资金与家庭紧急备用金，剩余14万元银行存款可用于进行投资理财。4.1.2适当增加家庭投资性资产规模建议荀小姐可进行一些短长期的投资，可将4万元用于短期的投资，如现在的短期银行理财产品，平均收益率在4.05%左右，短期理财资金的流动性也比较好。除了短期的理财配置以外，可以将10万元进行一些长期投资，长期投资较短期投资来说，收益会更高一些，荀小姐可以考虑债券基金类有关产品。其中可将支付宝余额2万放置余额宝，以提高资金使用效率。这种投资，不仅不影响资金使用，还可比放置在银行获得更多的理财增值，且余额宝目前的收益率有3%左右，具体投资规划如表3所示。注：各类理财产品的预计平均收益率来源于“南方财富网”的基金知识与理财产品相关文章。通过增加家庭投资性资产规模，预计可以使得荀小姐家庭年收益额提高8600元左右。4.2购置商业保险，提高家庭抗风险能力的具体方案由于荀小姐夫妇是家庭的主要收入来源，目前仅有的社会保险不能抵御存在的风险，此方案将通过为荀小姐家庭购置商业保险，以规避荀小姐家庭未来一定的风险，从而提高荀小姐家庭抗风险能力，具体方案如下。4.2.1为荀小姐夫妻两人购置一份终身寿险终身寿险不仅可以终身保障还可以合理避税，且其保险期限是终身的，所以可以最大程度地利用时间来进行理财增值，这样不仅解决了现实生活中的经济风险对家人可能造成的伤害，又可以为家人留下了一笔高于投资的财富，建议荀小姐和杨先生购置弘康弘利相传终身寿险产品，该产品具有转换年金选择权，荀小姐夫妇可各投保80万元，缴费年限为20年，荀小姐的保费每年大约为1万元，而杨先生的保费大约为1.1万元，预计荀小姐夫妇到70岁时保单现金价值40万，若荀小姐夫妇70岁身体健康无恙则可申请转换年金，对于退休后的他们又多了笔养老金；反之荀小姐夫妇若因意外身故，孩子作为受益人可申请理赔，将保额80万用于创业基金。4.2.2为杨先生补充购置一份商业医疗保险由于杨先生身体状况不好，居民医疗保险不足以保障荀小姐家庭存在的风险，建议荀小姐为杨先生额外购置一份补充医疗保险，补充医疗保险的优势是保费低而保额高，投保人发生疾病时可获得报销，建议为杨先生在中国平安购置平安e生保产品，购置保费预计300元左右，若杨先生由于身体状况发生重大疾病进行门诊手术自费超过一万元部分便可报销，一般医疗预计最高可报销200万元，重大疾病预计最高可报销400万元，从而减轻高昂医药费所带来的负担。综上所述，通过这两个方面的规划可以规避荀小姐家庭未来一定的风险，从而提高家庭的抗风险能力。4.3荀小姐女儿教育基金的具体方案由于荀小姐希望在女儿上小学以及初中时培养其乐器与美术方面的发展，此方案将通过对荀小姐女儿所需资金预测并结合荀小姐家庭现有情况，合理规划荀小姐女儿所需教育基金，具体方案如下。4.3.1荀小姐女儿教育基金需求预测结合长沙有关学校的实际情况，假设荀小姐女儿的生活费、住宿费、学杂费、资料费等都包括在学费里，对荀小姐女儿未来的教育基金需求预测如表4所示。根据荀小姐女儿教育资金需求预测表可以看出：荀小姐女儿在小学和初中学费占教育支出比重不大，主要的教育支出是荀小姐女儿的培训费用。小学阶段每年学费需要8千元，主要是伙食费和住宿费每学期4千元，由于荀小姐希望女儿在舞蹈和乐器方面发展，荀小姐希望利用利用女儿的课余时间请专门的教练教学，大概每课时300元左右，周六上下午大概学四节课，一周共计1200左右，剔除寒暑假大概一年2万元左右，暑假报专门的培训班大概1万元左右，合计一年3万元左右，初中同小学，综上所述，荀小姐女儿从小学到初中总计9年，共需要34.2万元资金。4.3.2荀小姐女儿教育基金规划子女教育投资是时间跨度较为长久的投资，建议荀小姐及早进行准备，通过持续、长期的稳健投资，不仅可以克服资本短期的波动，还可以让资本有时间增值，同时为了避免孩子的教育金遭到挪用，建议荀小姐另外开设户头，让这个专户专款专用，专门帮孩子储存教育基金。由于荀小姐家庭工作稳定，家庭年结余10.8万元，扣除每年购置保险的款项预计剩余9.27万元。本方案为荀小姐教育金目标分成短、中、长期三个阶段配置目标，从以下三个方面来规划荀小姐女儿的教育基金，具体如下：第一、小学一年级教育经费规划。属于一年内会动用的教育经费，