《互联网金融对成都银行盈利能力的影响实证探究（定量论文）》9700字

互联网金融对成都银行盈利能力的影响实证研究摘要：随着互联网信息技术以及电子商务的快速发展，互联网金融的模式通过快速的发展对我国传统金融行业产生了巨大影响，其中，商业银行就是典型例子。互联网金融中的第三方网络支付和P2P网络借贷以及众筹融资分别与商业银行的支付结算和信贷相关业务相似。这些互联网产生的新产品冲击着商业银行，使其盈利能力收到了一定影响，所以它们只有进行不断的创新以及转型来迎接挑战。因此，本文首先结合相关文献对整篇文章所需概念进行了理论分析，其次又以成都银行作为案例，通过对成都银行业务发展以及盈利能力相关因素进行具体分析，得出本文结论，互联网金融对商业银行盈利能力的负面影响较小，更多的是促进了银行的创新发展，并且商业银行转型是必然趋势。

目录TOC\o"1-3"\h\u24447一、绪言 113947（一）研究背景及意义 1249471.研究背景 1102312.研究意义 114486（二）国内外研究现状 1273631.互联网金融 1136762.商业银行盈利能力的影响因素 2183553.关于互联网金融对商业银行盈利能力的影响 2145074.文献评述 213833（三）研究方法及内容 2138401.研究方法 2211962.研究内容 322162二、概念界定 327644（一）互联网金融概述 3321221.互联网金融的概念 3307182.互联网金融的发展 3202003.互联网金融的盈利模式 415481（二）商业银行的盈利能力 530171.商业银行盈利能力的概述 5186892.商业银行盈利能力影响的因素 530291（三）互联网金融对商业银行的盈利能力的影响的理论分析 5194821.对商业银行业务方面的影响 5193262对商业银行盈利能力影响 615709三、互联网金融对成都银行盈利能力的影响 6267（一）成都银行背景简介与发展现状 6281061.成都银行简介 6136052.成都银行业务发展现状 6224003.成都银行互联网化发展 825498（二）互联网金融对成都银行业务方面影响 842201.对贷款业务的影响 8220722.对存款业务的影响 982063.对中间业务的影响 912512（三）互联网对成都银行盈利能力影响 10135971.资产收益率 10161922.净利润 11275123.成本收入比 126489（四）小结 12198四、政策建议 137485（一）互联网化发展 137632（二）与互联网企业合作 1328579（三）加强技术革新 1316183研究结论 13584参考文献 15一、绪言（一）研究背景及意义1.研究背景在当下，互联网已成为社会发展的潮流趋势，而互联网金融便是互联网发展下的经济产物，其代表了互联网和金融行业相结合。在现有的研究中，已经对互联网金融有了多方面的研究，但关于互联网对商业银行方面相关的相对较少。由于网络技术的不断发展，使得部分传统行业面临了巨大的挑战，当然也包括金融行业，特别是传统商业银行。由于互联网的发展速度，与发达国家相比，我国的互联网金融发展相对较晚，但其发展速度却不可低估。所以近几年，其对传统商业银行的也存在很大影响。在已有研究中，大家对商业银行盈利能力影响的看法，存在一定争议。并且商业银行应该在互联网金融的影响下如何发展，也是我们应该去研究和思考的。2.研究意义在互联网金融不断发展的背景下，我国传统金融行业受到了一定冲击。而通过对传统商业银行盈利能力的研究，我们可以知道，互联网金融其究竟影响了什么方面，又有怎样的影响，可以在理论上为后续的研究奠定一定的基础。在当下，银行业还是我国金融的重要组成部分，通过互联网对其盈利能力研究，了解互联网金融的盈利模式以及优势所在，并在研究中总结出对银行发展影响的关键所在，找到问题，解决问题，对于商业银行发展中的创新、转型提供更好的建议和方案。从而使得其盈利能力得到提高，也是对我国金融发展的重要推动力。（二）国内外研究现状1.互联网金融(Berger和Gleisner2008）REF_Ref24313\r\h[1]，认为互联网金融包括了支付、交易、理财、保险、证券等在内的所有使用网络科技的金融业务。（谢平，邹伟2012）REF_Ref24806\r\h[2]，2012年第一次在我国提出了互联网金融的概念。（冯玉芳2018）REF_Ref24911\r\h[3]，提出随着支付宝、P2P等诸多模式的不断创新发展，使得全球化经济加速发展，同时也带来了挑战和新的机遇。（高智彤2020）REF_Ref1149\r\h[4]，提到了互联网金融的三种模式，电子支付、互联网借贷以及互联网理财等，并提出需加强对现有互联网平台的监管。2.商业银行盈利能力的影响因素（SuFian和Habibullah2009）REF_Ref25058\r\h[4]研究了影响我国银行业盈利能力的关键因素，通过实证方法研究得出商业银行盈利能力主要与银行规模、非利息收入比和通货膨胀率相关。（王曼舒和刘晓2013）REF_Ref25097\r\h[5]研究发现商业银行的盈利能力会受非利息收入比和净息差的正向影响。（林婷婷2016）REF_Ref25146\r\h[6]通过比较样本银行的内部盈利因素：资产收益率、净资产收益率、营业利润率以及净利润增长率等的分析，并且对如何保持较高的盈利能力提出了一些意见。3.互联网金融对商业银行盈利能力的影响（Chmielarz和

Zborowski

2016）REF_Ref25234\r\h[8]指出，商业银行需要通过发展并完善自身的网络金融，并进行技术的不断创新，以增强用户体验来保持市场竞争优势。（陈迁迁2019）REF_Ref25283\r\h[9]通过实证分析得出，互联网金融会对商业银行盈利能力产生一定积极影响，但对成本收入比和资本充足率会产生负面影响。（杨静2020）REF_Ref25322\r\h[10]从存款、贷款和中间业务出发，探究互联网对三者的影响，并认为无论是互联网还是商业银行的服务对象都是实体经济，两者应该互相借鉴优势。（王皎2021）REF_Ref5146\r\h[11]通过对互联网金融对商业银行存贷款以及收入的影响的研究，得出银行需要改变经营理念，加强创新来提高自身盈利能力。4.文献评述从上述文献可以得出，一是国内外关于互联网金融的认知，以及其存在的一些形式和目前的发展状况；二是关于商业银行盈利能力的研究，各研究者都从各个方面展开了对其的研究分析，其中国内外研究成果中存在着一定的差异；三是近年来，互联网金融对商业银行的影响，在这方面研究中存在着一些分歧，部分研究者认为互联网有利推动银行创新，部分研究者认为二者存在竞争关系，大部分研究者认为二者应该以合作的关系共同发展下去。本文通过现有的研究整理出的理论与相关的案例进行分析，通过案例数据为可靠依据进行研究，希望对此后的研究有一定的参考价值。（三）研究方法及内容1.研究方法本文主要采取了文献、定性研究、案例、数据分析等方法。通过对大量文献的整理归纳、分析研究，了解互联网金融以及商业银行盈利能力的相关理论概念，以及相互之间的关联；后文以成都银行为案例，对研究课题进行具体情况具体分析；在案例中，又对成都银行相关数据进行计算、整理、归纳后进行数据分析，为研究结论提供可靠依据。2.研究内容本文主要包括四个板块，第一主要是根据研究背景以及意义引出本文研究的问题，整理了相关文献为后文做准备，并提到了本文主要涉及的一些研究方法；第二是对整篇文章需要的概念，以及研究问题的相关理论以及现状进行了分析；第三以成都银行为案例，对成都银行进行简单介绍，选取相关数据进行分析，得出对个例的分析结论；第四结合上述理论以及案例分析得出最终结论，并对商业银行提高盈利能力方面提出相关政策建议。二、概念界定（一）互联网金融概述1.互联网金融的概念互联网金融，传统金融行业与互联网结合的一个新兴领域，它的新型金融业务模式是通过互联网技术实现融资、支付、投资和信息中介等服务。2.互联网金融的发展我国互联网金融发展历程时间不长，并且其发展速度也深受互联网技术的影响，但近十年相关技术不断发展，所以互联网金融也得到了飞速发展。在九十年代初，国外开始成立商业网站，互联网才开始了电子商务，也就是如今所说的互联网金融。在1999年，阿里巴巴的成立，开启了我国互联网金融的篇章。2003年，阿里巴巴推出了支付宝，就此互联网金融代表之一第三方支付平台在我国出现，在这之后，我国互联网金融才开始慢慢发展。随后，互联网金融的典型代表P2P网贷以及众筹等形式在我国出现以及发展。在我国2013年是互联网发展的重要时间节点，从2013年至今，我国互联网金融保持着较高速度发展，也出现了各种各样业务模式。在本文主要围绕以下三种具有代表性的模式研究。（1）第三方支付第三方支付的模式最早是在国外出现的，其中非常典型的就是PayPal。在国内，1998年，首易信支付的出现成了第三方支付的发展起点。随后，阿里巴巴推出了支付宝、腾讯推出了财付通等，使得第三方支付逐渐发展。随着不断发展，随之也发现其存在很多问题，在2010年，央行也出台了相关管理办法，并且发放了首批第三方支付牌照。在这之后，也迎来了第三方支付的高速发展阶段。近几年，随着移动信息技术的快速发展，例如智能手机、5G网络等的出现，进一步加快了第三方支付的发展。（2）P2P网贷P2P网贷最开始出现在英国，随后在其他国家也开始成立并且发展。在2007年，上海成立了我国第一家P2P网络借贷平台。这让部分投资者又进一步认识了P2P网络借贷的运营模式，随后一部分互联网创业投资人，也开始去试着投资并且开办类似的平台。由于2013年，国内各大银行开始缩收贷款，在此期间国内网络借贷服务平台迅速增加，也使得出现很多不规范的问题。2014年起，国家也表明了对国内互联网借贷金融创新的支持态度，并且在相关政策上对于其发展也给予了大力的支持，还对其向着规范化方向进行引导，使很多巨头公司也开始组建属于自己的一个P2P专业网络借贷金融服务平台。（3）众筹商业模式的众筹最早起源于美国，这种新型的模式打破了传统的融资模式。在此之后，这种模式也迅速被我国发现，并开始尝试创办类似平台。2013年我国众筹网的成立，成为了众筹在我国发展的重要节点，它的成立是大众更加认识了这个概念以及其相关业务模式。2014年起，各大互联网相关企业推出了自己旗下的众筹平台。发展至今，众筹平台也逐渐完善自身，更加规范且健康的发展。3.互联网金融的盈利模式（1）第三方支付，其收入来源主要是以下三种，一是服务费，该平台通过对用户提供各种服务从而收取一定服务费；二是利息差收入，通过用户在电子商务平台上进行理财产品交易所产生的收益差获利；三是资金沉淀，通过商户存资金进行投资、融资等获得收入。（2）P2P网贷，作为一个中介服务平台，纯中介模式最主要的收入就是中介费，其次就是在服务过程中产生的一定服务费以及手续费。我国目前主要采用的是复合型中介模式，这种模式既具有担保平台的功能，又具有中介功能，因此该平台也对部分用户收取一定管理费。（3）众筹，其主要模式分为以下四种，一是债权众筹：本质上是投资者借钱给筹资者，到期按照一定利率还利息以及归还本金，债权众筹的发起人多为一些无法从传统金融机构获得融资的个人或小企业；二是股权众筹，投资者最终回报是股权，例如，投资者在新股IPO时去申购股票就是股权众筹的一种表现形式；三是回报众筹：投资者出资得到未来的产品或服务，其具有预售的性质的融资。四是捐赠众筹：实际就是做公益，有需要的人由本人或他人提出申请，然后支持的人通过众筹平台进行无偿捐赠，公益众筹是一个开放且形式多样化的平台。众筹的主要盈利就是在每种模式都会抽取的成交费，在每个众筹项目成功时，平台都会按照一定比例收取成交费；在第二中模式中，平台可能还会收取一定股权作为收入；还有就是如果想免交成交费，平台就会收取固定的会员费，作为收入。（二）商业银行的盈利能力1.商业银行盈利能力的概述盈利能力是指创造收益的能力，盈利能力和利润率成正相关关系，利润率越高，盈利能力越强，利润率越低，盈利能力越弱。2.商业银行盈利能力影响的因素金融行业大环境相对复杂，且商业银行盈利方式以及相关业务比较多样化，因此能够影响其盈利能力的因素，不管是外部因素还是内部因素都相对较多。因此本文主要选取了以下几个因素进行研究：一是总资产收益率，为（净利润/平均总资产）*100%，其值越高，银行内部综合管理水平越高，银行资产整体获利能力越高；二是净利润，是指银行当期利润总额减去所得税后的金额，是一个银行经营的最终成果，净利润越多，经营效益就越好；三是成本收入比，为营业成本与营业收益比值，体现了对成本的管理控制能力，其比值小就说明银行投入较小成本就能获取较高收益；四是中间收入比，表示中间业务收入在整体营业收入中所占比值，中间业务收入在非利息收入中占比最高，是目前商业银行收入的重要组成部分。其比例越高，商业银行的盈利能力就越高。（三）互联网金融对商业银行的盈利能力的影响的理论分析1.对商业银行业务的影响商业银行主要就是资产、负债、中间业务三个方面。首先资产业务主要是银行贷款业务，贷款是银行获得利差收入的主要来源。目前一些网络借贷平台的出现，对银行贷款业务存在一定影响。目前，在商业银行里贷款流程复杂，所需资料繁多。而互联网一些借贷平台，例如P2P、众筹等网络借贷的平台，它们需要的资料简单，操作流程也快捷，因此分走了一大批客户，其抢占了商业银行原有的市场份额。但这些客户中也存在部分资质不是很好的客户，所以这也降低了银行的不良贷款率，所以对银行贷款方面的影响有好有坏。其次，我国负债业务中主要的存款业务，其是我国商业银行获得贷款以及其他收入得保障。对我国存款业务存在影响的就是第三方支付，它可以使用交易功能转走客户在银行内的部分资金，此时客户在银行内的活期储蓄便减少了，还有余额宝类似的存在，对银行部分短期存款也产生了一定影响。因此，为了挽留住客户，商业银行的存款利率就受到了影响，使得获利成本不断增加，从而影响银行存款规模的增长。最后，商业银行的中间业务，其包括银行办理理财产品等获取的手续费以及服务费。由于互联网的出现，很多客户都不愿意到银行办理各种业务，因为他们能在网上自行办理，并且只需花费更低的费用和更少的时间。因此，也导致银行中间业务发展受阻，也失去部分客户。2对商业银行盈利能力影响在本文主要研究了总资产收益率、净利润、成本收入比以及中间业务收入比等因素。其中影响总资产收益率的就包括资产和净利润两个因素，各大商业银行的贷款业务都受到了网络借贷的影响，因此银行整体的获利能力也受到了一定的影响；成本收入比主要受营业成本的影响，受互联网影响，商业银行吸收存款以及对自身互联网建设等成本增加，导致整体成本增加影响盈利能力；中间业务收入比，互联网对商业银行中间业务影响最大，银行需要加强建设且完善自身网络平台，减少客户流失，增加中间收入。三、互联网金融对成都银行盈利能力的影响（一）成都银行背景简介与发展现状1.成都银行简介成都银行成立于1996年12月，是一家国有股本为主、股权多元化的地方性股份制商业银行。2018年1月，在上海证交所上市，是四川省第1家上市银行、全国第8家A股上市城市商业银行。在2020年英国《银行家》公布的全球前1000家商业银行中位列第254名。2.成都银行业务发展现状（1）资产规模表3.1由成都银行近6年年报数据整理所得，由此可以看出，成都银行近6年来的资产规模在逐年稳步增长，近六年平均资产增长率在11.07%左右，截至2019年末，总资产由成立时的48.2亿元增长到5583.56亿元，增长了115倍，无论是经营规模，还是综合实力都稳居中西部城市商业银行首位。但随着互联网金融的快速发展，对于传统的银行盈利模式以及能力都带来了一定的影响，因此，成都银行也在开始通过创新提升盈利。表3.1资产负债表201420152016201720182019资产总计3002.303214.453609.474345.394922.855583.86负债总计2820.303011.663386.624095.154610.095227.56所有者权益181.99202.79222.85250.24312.76356.30注：数据来源于成都银行年报（2）收入组成表3.2根据整理成都银行近6年各项收入所得，由表内数据可知，利息收入一直是其主要组成部分。其中贷款利息收入，由2014年的86.58亿元，增长到2019年的106.97亿元，增长了23.55%，非利息收入中，中间业务收入从3.88亿元增长到5.16亿元，增长了32.99%。但近几年，传统商业银行的中间业务收入还是受到了互联网金融和国家减税降费政策的影响，在20117年和2018年都在下降。表3.2各项业务收入业务201420152016201720182019发放贷款和垫款8658544814689769228406943144821203310697381存放同业及其他金融机构85291411143221141406989679931035239613拆出资金3282395025147588183225101042132116存放中央银行款项631308637705618352718979792597717633买入返售金融资产919779562051217521785368453962346806债券及其他投资340101138073893824267245409550435488439546手续费及佣金收入387860487763646430537270406330515853投资收益486517632061623628169364315562621868643其他业务收入142491378011303141951532221562注：数据来源于成都银行年报3.成都银行互联网化发展互联网金融的快速发展，对成都银行的传统运营模式带来了强劲的冲击，为此成都银行也在紧跟时代发展，积极创新。在2009年7月，成都银行开通了网上银行，同年11月，锦城支付宝卡通业务的开通，正式进入网上支付领域。2014至2015年，成都银行参加了国家发改委、中国人民银行联合组织的移动电子商务金融科技服务创新试点工作。电子银行客户实现高速发展，截至2018年末，电子银行客户突破了500万户，电子渠道分流率达到86%。成都银行以坚实抓好IT建设，加速金融科技由“业务保障型”向“业务引领型”迈进为经营目标。（二）互联网金融对成都银行业务方面影响1.对贷款业务的影响如图3.1为成都银行近六年贷款变化，呈逐年上升的变化趋势，截止2019年末，成都银行贷款达2318.98亿元，比上年增长460.68亿元，增长率高达24.79%，说明互联网金融对成都银行整体的贷款业务并没有很大的影响。由图可以看出，成都银行在2016年贷款增长缓慢，其增长率低至1.55%，而这一年是互联网金融发展的热潮，说明其对成都银行的贷款业务存在一定的影响和竞争的。从2017年后，成都银行的贷款增速就开始逐年递增，这也可能是近几年国家开始对P2P、众筹等网络借贷开始实行一定管控的原因，使其对成都银行贷款分流减少。注：数据来源于成都银行年报图3.1成都银行贷款变化趋势图2.对存款业务的影响如图3.2为成都银行近六年存款变化趋势图，虽然受大环境影响，但成都银行也在积极创新，跟进潮流，使存款保持着较为稳定的增长速度。现有的互联网金融第三方支付等分流成都银行部分活期存款、对成都银行负债业务有一定冲击，但活期储蓄只是银行存款中的小部分，所以影响较小，并没有影响成都银行整体存款的上升趋势。并且针对余额宝类似的网络产品，成都银行也不断推出了多种理财产品，来面对互联网带来的挑战。注：数据来源于成都银行年报图3.2成都银行存款变化趋势图3.对中间业务的影响图3.3为成都银行近6年中间收入变化趋势图，从图中我们可以看出，互联网金融对成都中间收入还是造成了一定影响。在2016年前，成都银行的中间业务收入还是处在上升阶段，并且2016年增长率达到32.65%。由于2016年后，国家管控下调手续费等对成都银行中间业务造成了直接影响，加之此时互联网利用自身快捷便利等优势，又分流走大批客户，因此在2017年和2018年连续两年成都银行中间业务收入下降。此时，成都银行也在加强自身互联网建设，使业务更多样化发展，所以在2019年成都银行中间业务有所上升。注：数据来源于成都银行年报图3.3成都银行中间收入变化趋势图（三）互联网对成都银行盈利能力影响2011年至2013年成都银行处于IT集中建设阶段，实现了本行IT系统全面升级换代。本节以2014年为节点，根据成都银行实行互联网金融前后的盈利能力进行对比。1.资产收益率资产收益率是分析商业银行盈利能力的重要指标，图3.4是成都银行2009年至2013年与2015年至2019年的资产收益率变化趋势图，由图中数据可知，在2009年至2013年期间，资产收益率平均在1.26%，在2011年达到了1.44%；在2014年至2019年期间，资产收益率平均在0.96%，在2019年达到1.06%。2013年是互联网金融发展元年，2014年也是其兴起之年，由此可以看出，银行的资产收益率还是受到了不小影响。但在近几年成都银行资产收益率又呈现出了上升趋势，说明成都银行的整体管理能力还是很高水平，才能保持较高的盈利能力。注：数据来源于成都银行年报图3.4成都银行资产收益率变化趋势图2.净利润如图3.5为成都银行两阶段的净利润变化趋势，能够直观的看出成都银行净利润在这两个阶段的变化趋势。在2009年成都银行净利润10.84亿元，到2013年增长至29.77亿元，增加了1.75倍；在2015年成都银行净利润28.21亿元，到2019年增长至55.56亿元，约增长了1倍。由图我们可以看出在互联网发展之前，成都银行的净利润增长都呈现的是平稳上升趋势，而在互联网兴起的2015年和2016年，成都银行净利润有所停滞增长，2015年到2016年还在下降。说明成都银行受大环境影响，在这个期间净利润减少。在2017年后，成都银行净利润又开始呈现上升趋势，说明成都银行也能很快进行自身调整适应环境，并且从近几年上升趋势可以看出其净利润还有很大的增加空间。注：数据来源于成都银行年报整理所得图3.5成都银行净利润变化趋势图3.成本收入比如图3.6所示为成都银行成本收入比两阶段的变化趋势图，从图中能明显看出两阶段变化趋势。由图数据可知，2009年至2013年，成都银行成本收入比平均在30.94%，2015年至2019年平均为27.81%，相比前者，后者比值相对较小，说明在2015年后，成都银行的成本控制管理能力得到提高，从成本方面使整体盈利能力得到提升。由图可以看出，从2016年后，成都银行的成本收入比呈下降趋势，说明在这之后，成都银行加强了对成本方面的管理，并且不断提升营业收入，增强综合竞争力。注：数据来源于成都银行年报图3.6成都银行成本收入比变化趋势（四）小结通过对成都银行进行案例分析得出，一是互联网对成都银行的贷款和存款都存在较小的影响，并且由于成都银行综合实力总体不错，在受到外界影响后，也能很快对内部进行调整，自我改革创新去适应大环境；二是对中间业务存在的影响比较大，中间业务在此期间，不仅受互联网影响，还受到了国家相关政策影响，所以受到了较大的影响，对此，成都银行也在以最快速度创新，使自身服务更多样化；三是对整体盈利能力的影响，通过数据分析，在2016年，对整体盈利能力的影响最大。在2016年后，成都银行通过对资产、利润、成本等的管理和控制，使盈利能力逐步上升。由此，我们可以得出，想要保持较高的盈利能力，就要适应环境，利用大环境对银行自身进行不断改革创新。四、政策建议（一）互联网化发展紧跟互联网发展，构建自身的网上业务模式。首先开设网上银行以及电子银行等，其次开始完善业务，或者自建电商平台模式，以建设银行为例，创办属于自己的电子商务服务平台。目前，一些商业银行在互联网化模式的发展已经取得了很好的效果，这些银行就只需要在现有的基础上加强创新，随大环境变化去创新；而对于一些基础较差的商业银行，就需要多去学习了解同行的成功改革创新，先将自身的基础做好的情况下，更好在互联网化多方面的发展。（二）与互联网企业合作改变与互联网金融的竞争关系，并且与一些互联网企业进行合作合作，相互借鉴学习，实现共赢。在与互联网合作时，从中深入学习互联网发展的模式，结合自身特点进行融合创新。还可以利用各自优势合作推出一些金融产品，使双方的客户都更多元化，从而更容易抢占市场。（三）加强技术革新各大商业银行都应建立自己专业技术团队，引进大量技术人才，为互联网化发展提供最好的后台运营技术。并且创建更多方面的服务产品，使客户更方便快捷的办理查询各类业务。还需要培养更专业化技术服务方面的工作人员，这样才能为客户提供更好的服务。目前，就有部分商业银行因为技术服务不到位，使客户在其平台拥有较差的体验感，从而流失部分客户。所以加强技术发展，是目前各大商业银行互联网发展的重要过程。研究结论根据整篇论文的研究分析，我们可以得出以下几点一是，我们通过研究更加解了互联网金融。通过全文的研究，我们知道了互联网金融的这种新型盈利模式，并且这种模式也正在影响着我国传统金融行业的发展。并且随着互联网的高速发展，互联网金融也逐渐融入我们的日常社会生活中，发展至今，其已经成为如今金融行业不可缺少的部分。二是，对互联网金融对