《某银行银保业务发展研究的理论基础综述》5300字

某银行银保业务发展研究的理论基础综述目录TOC\o"1-2"\h\u31867某银行银保业务发展研究的理论基础综述 181821.1银保业务 1104791.1.1银保业务概念 1301971.1.2银保业务主要类型 2206131.1.3银保业务发展历程 320385第一阶段是初步探索的时期 3273501.2战略理论 4165851.1.1PEST理论 4134871.1.2波特五力竞争理论 5292941.1.3SWOT理论 6155611.3营销理论 689971.3.1STP理论 6284731.3.24P营销理论 7243731.3.3客户关系管理 81.1银保业务1.1.1银保业务概念银行保险业务，是法语银行（banque）和保险（assirance）的结合体，最早出现于20世纪80年代的欧洲，随着世界金融业的演变和发展，银行保险的含义也更加丰富和多样，这可以从渠道理论、产品服务理论和企业战略理论来解释。这是对银保业务最直观的解释，也是银保业务在开始阶段的内涵。简单而言，银保业务就是商业银行与保险公司合作开展共同销售的业务，在合作中，银行会在相关业务窗口销售保险公司推出的保险产品。从产品服务理论的角度解释银保业务则可以将银保业务看作是商业银行与保险公司之间利用银行作为金融机构更受消费者信赖与消费群体广泛且稳定的优势以及保险公司能够推出具备金融消费与投资价值的保险产品的特点，保证消费者能够在办理银行业务时接触到更加多样化的金融消费与投资选择，提高金融消费效率，实现一站式服务，为消费者提供一揽子金融产品和服务，促使三方获利的银行业务[1]。而银行的业务部门开展银保业务通常被认为是保险公司通过银行分销保险产品，为单一流向的模式，但是从宏观的角度观察，银保业务是实际上两者之间共同开展的业务符合银保业务性质的经营措施。实现银行保险与银行保险的合作共赢[2]。银行代理、战略合作和商业银行参股是现代银行保险业务的三种常见形式。银行代理是指商业银行能够作为保险公司销售保险产品的推广渠道，会开展一定的推广活动或分享部分可能购买产品的客户资料，而运用代理形式的商业银行也仅向保险公司收取推广的费用。战略合作则是商业银行与保险公司更深入合作的表现形式，两者会通过签订销售合同的手段加固关系共同开展银保业务推销保险产品，并且双方获取的利益都会受保险产品的销售情况影响，两者之间成为战略合作的关系[3]。除了收取费用外，商业银行还可以从保险公司的经营活动中获取一定比例的经济利益。股份制主要是指商业银行通过持有合作保险公司一定比例的股份，参与合作保险公司银保产品的销售。银行控股是许多西方发达国家实施银保业务的主要方式，但我国基本采用单纯提供平台、收取服务费的方式。与以往保险产品的营销方式相比，新银保业务表现出明显的“双赢”性质。从银行的角度来看，保险产品的推广和销售可以在一定程度上提高银行客户的粘性和满意度。而对于保险公司，与银行合作推广销售公司的保险产品不仅能够获得大量稳定的客户资源，同时通过合作减少其他推广费用，从而获得价格优势，逐步提升品牌的影响力[4]。从消费客户的角度来看，客户可以在银行柜台或银行内部的理财中心进行保险业务消费活动，更加简单且效率更高。1.1.2银保业务主要类型按保险标的的对象可分为人身保险和损害保险。人身保险是指以人的生命和身体为保险标的的保险，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险；损害保险是指因灾害和意外事故造成财产或利益损失的保险，包括财产保险和责任保险，保证保险和信用保险等。人寿保险是以被保险人的生命或死亡为保险标志的保险。其主要业务种类有：定期寿险、终身寿险、两全保险、投连险、分红保险、年金保险和万能寿险等。健康险则一般是以被保险人为主体，为被保险人发生意外事故而导致伤害、疾病设置的保险。当意外发生时，该保险业务的内容就是对意外导致的伤害赔付费用或损失。健康险的业务类型大致可以分为三类，包括业务为补偿参保人因疾病损失费用的医疗保险、业务为补偿被保险人疾病与分娩导致的经济或身体损失的疾病保险以及分期给付保险金为意外丧失劳动力而收入减少者的收入补偿保险。而意外伤害保险则是以被保险人的身体为保险对象的保险[5]。保险内容为补偿支付被保险人因意外伤害或伤残导致死亡损失，是一种以支付保险金为前提的人身保险。其主要业务种类包括：一般意外伤害保险、特定意外保险等。目前各大商业银行的银保业务主要以寿险为主，而损失险所占比例很小。为了更有针对性地分析能为银行带来收益的银保业务，本研究内的分析和研究只涉及银保业务中的寿险业务。1.1.3银保业务发展历程关于银保业务简单而言就是保险公司通过银行推广与销售保险产品。但这不能够被认为是单箭头的销售方向，两个主体的业务实际上在交叉和渗透，在银保业务发达的国家，银行与保险公司之间，还可以进行交叉的相互控股和投资形成相互依存的局面，即银行与保险的混合经营。1）国外银保业务发展历程第一阶段：代理销售上世纪八十年代，国外保险公司与银行迅速发展，银保业务也随之开展。但该时期的银保业务仅仅为两者通过合作协议展开代理合作的表现形式，银行作为分销推广保险产品的渠道并向保险公司收取一定手续费，当时银行作为代理销售的渠道，代理业务的种类也只包含人寿保险[6]。银行与保险公司合作在代理销售的阶段较为表面，但为将来银行业务的深入开展奠定了良好的基础。第二阶段：战略联盟这个阶段双方因为利益比之前联系的更紧密，银行和保险联合开发产品，共享彼此的资源，但是在经营和组织架构上，是相互独立的，想比之前阶段，这一阶段的合作等级更高，也更稳定。第三阶段：渗透股权在20世纪80年代末，银行业与保险行业在资金揽储市场上竞争尤为激烈。银行产品逐步渗透入保险公司，同时保险公司产品不断向银行输出，基本都是为了通过多种方式拓展其各自的银保业务，取得更高利润。这也使得银行与保险的内部组织形式更加复杂。包含相互的并购、合并、成立合资企业[7]。经过长期互相渗透的发展进程，促使保险与银行两者合作越发牢固稳定，更有动力。第四阶段：进程一体化在20世纪90年代，经过一系列银行之间的并购活动后，进一步推动了银行业与保险行业二者一体化的发展进程。在这一阶段，银保业务可以利用银行和保险公司所拥有的低成本资源，开发新产品，占领市场[8]。整体实现了资源优化，实力增强。2）国内商业银行保险业务的发展阶段我国经济在上世纪中末期发展迅速但相较于西方国家仍有较大差距，尤其在金融领域，因此我国的银保业务的产生与发展在初期都较落后于西方，直到1995年，我国的银保业务才刚刚起步，截止到目前我国银保业务的开展可以分为三个时期展开分析。第一阶段是初步探索的时期该时期可以划分在1995年到1999年期间，在该时期内我国大部分的银行与保险公司的合作模式参照国外运用的是代理合作销售的模式，保险公司需要利用银行在我国广大人民群众中可靠的形象吸收广泛的客户群体，银行为保险公司推销保险产品通过分销与推广渠道并以此收取一定费用，该时期内两者的合作关系与内容都并不深入，停留在探索阶段。第二个阶段是迅猛发展的时期该时期可以划分在1999年到2005年期间，浅层的合作模式已经无法满足保险公司产品类型快速扩展，消费者保险需求上升的情况。2004开始，代理手续费的上升使银保业务发展受阻，我国随之采取措施放宽银保监管，满足银保业务快速发展需求[8]。该时期保险公司更多类型的保险产品逐步进入大众视野，银行与保险公司的合作也逐步深入，扩展了合作范围，银保业务的产品内容也越来越丰富，两个主体的合作关系由银保业务的深入开展变得更加紧密，双向箭头更加明显，给保险公司与银行带来了更多的收益，两者也不断加大合作与投资，开发更丰富的银保业务的产品内容，使广大消费者的银保业务消费体验也得到了进一步提升，不难看出，保险公司与银行之间建立稳定的合作关系更有利于银保业务的健康迅速发展。第三个阶是段深度合作的时期该时期从2005年开始，我国金融体系的不断完善，我国政府也更加重视保险行业的发展，出台了更多指导保险行业发展的文件与政策。这个时期保险公司和银行的合作更加深入，业务合作的范围也越来越广泛。银保业务的合作内容不再局限于推广产品，而是将保险产品和服务的全面整合，合作关系也进一步提升到资本合作的层面[9]。1.2战略理论1.1.1PEST理论PEST理论是着手于企业或者公司的战略层面，内容从政治、社会、经济、技术四个层面对于企业或公司经营宏观环境采取的一种分析方法。企业战略规划与制定与宏观环境息息相关。经过PEST理论进行分析，能促使企业很好的全面把握其所在国家市场宏观环境的状况以及相关发展趋势。对于企业生存与发展十分重要，能帮助企业发现和避免外部环境可能出现的危险与威胁[10]。如图2-1所示。图2-1PEST理论分析模型1.1.2波特五力竞争理论在上世纪八十年代，波特(MichaelPorter)提出并建立了能够有效全面覆盖企业竞争环境的五力竞争模型，该理论对于市场环境中企业对本身的战略制定具在全球化的背景下具有非常深远的意义和影响力。相较于企业的竞争战略的具体分析，它能有效地客观的帮助企业分析其与客户之间的竞争环境。涉及的五个方面分别是：在供应商品时能够争取到良好价格的供应商的议价能力、能以较低价格购买到质量较好产品的购买者的议价能力、可能渗入竞争市场获取市场份额的潜在竞争者的渗入能力、替代品价格变化竞争市场份额的替代品的威胁能力以及当前行业内竞争者的竞争力[11]。如图2-2所示。潜在进入者潜在进入者供方议价能力的议价能力新进入者的威胁供方议价能力的议价能力新进入者的威胁供方产品竞争者现有企业间的竞争供方产品竞争者现有企业间的竞争买方买方替代品的威胁替代品的威胁买方的议价能力买方的议价能力替代品替代品图2-2波特五力竞争模型1.1.3SWOT理论SWOT分析是美国学者Willick在20世纪80年代提出的一种综合分析方法。主要步骤如下：第一步是确定公司的发展战略，制定比较明确的发展目标；第二步则是对于环境的分析，通过收集企业内部与外部的环境情况及数据；进而分析该企业所处的行业环境，以用来确定其当前的在行业中竞争地位以及核心的竞争者；同时通过对于惬意内部环境收集数据及相应分析，以达到明细企业内部的劣势与优势之处。第三步则利用了设立矩阵分析数据的方法，将公司的优势、劣势、机会以及威胁四个方面嵌入矩阵中，进而进行有针对性的矩阵分析，之后再从该分析中找出相应合理客观的结论[12]。SWOT分析法如图2-3所示。内部环境内部环境威胁（T）威胁（T）优势（S）机会机会（O）外外部环境外外部环境ST战略ST战略SO战略劣势（W劣势（W）WT战略WO战略图2-3SWOT分析模型1.3营销理论1.3.1STP理论STP理论包含三个层面：依次是对企业市场的细分、对目标市场选择以及对于企业进行的市场定位。在市场营销中STP理论主要是指导在从自身的业务规模和产品特性出发上，对于企业所在市场进行具体深入细分，进而确定其重要的目标市场[13]。然后开始制定企业生产的产品定位于已经完全核定的目标市场之中。1）市场细分：市场细分是为了在庞大的消费者客群进行细分后，有针对性的展开营销，提高销售效果。每一个消费者都有独特性，消费者受年龄、价值取向、偏好、购物习惯以及性别等等要素的影响对产品的具体要求各不相同。而总结归纳能够影响消费者对产品需求的因素，有针对性性的进行营销，会起到更有效的效果[14]。2）选择目标市场。该理论所指的目标市场则是在市场活动中，企业或者公司为满足，其对于相应消费群体的产品需求。通过详细的市场细分，针对性进行开发出对应符合使用属性的商品进行销售，进而获取一定的利润销。与细分市场之间关系存在一定的差异性和，同时也是企业进行目标市场选择的依据。3）对产品消费市场定位。市场定位的基本内容是对产品的消费市场进行划分，确定目标消费市场并分析市场走向，定位出其竞争产品的定位，它包含几方面的定位，比如品牌、产品、竞争等的定位，通过这些定位，企业通过宣传营销把这些差异化的产品传递给客户[15]。通常的市场定位做法，从四个方面入手，包含产品、服务、员工和形象。1.3.24P营销理论4P营销组合理论涵盖对于产品的营销、价格的营销、渠道的营销以及促销的营销4个方面。该理论是由密歇根大学教授（JeromeMcCarthy）于1960年发表的营销理论。该理论的本质是企业应有效地结合这些要素，以满足市场需求并最大化利润[16]。其内容包括：1）产品：产品是一种特殊的商品，它包括产品的品牌、服务内容以及售后等等。产品构成要素的优化组合程度就代表了该产品的竞争力。对产品进行创新实际上就是完善产品的构成要素并以此来满足客户不断上升的需求，提升客户对产品的满意程度，增强客户对产品的需求感与忠诚度。2）价格：价格是消费者重点关注的内容，反映产品在企业与消费者预期内的价值，价格的构成不单单包