储蓄存款和商业银行课件张宽亮

储蓄存款和商业银行储蓄存款是银行最主要的资金来源之一。商业银行是现代经济体系中的重要组成部分，在金融市场中发挥着重要的作用。课程大纲第一部分储蓄存款的定义和特征，包括储蓄存款的定义、分类、功能和风险。第二部分储蓄存款的种类，包括定期存款、活期存款、协议存款和大额存单。第三部分商业银行的基本职能，包括资产负债管理、贷款业务、中间业务、收益管理、风险管理和资本管理。第四部分储蓄存款和商业银行的关系，包括商业银行吸收储蓄存款的作用、利用储蓄存款的方式以及储蓄存款对商业银行的影响。储蓄存款的定义和特征1定义储蓄存款是指个人或企业将暂时不用的资金存入银行，并获取利息的一种存款方式。2特征储蓄存款具有安全性、流动性和收益性等特点。3安全性储蓄存款由银行保管，受到法律保护，风险较低。4流动性储蓄存款可以随时存取，满足客户的短期资金需求。储蓄存款的分类定期存款定期存款是指存款人与银行约定在一定期限内存入的存款，到期支取本息。活期存款活期存款是指存款人可以随时存取的存款，利息较低。协议存款协议存款是指银行与客户签订协议，约定存款期限、利率和支取方式的存款。大额存单大额存单是指银行发行的面额较大的存款凭证，利率较高。储蓄存款的功能资金积累储蓄存款是个人或企业积累资金、实现财富增值的重要手段，为未来的消费、投资提供资金支持。风险规避储蓄存款相对其他投资而言风险较低，是人们规避资金贬值风险、保障资金安全的重要方式。支付工具储蓄存款可以作为日常支付的工具，方便人们进行商品和服务的交易。社会贡献商业银行利用储蓄存款进行投资和贷款，为社会发展提供资金支持，促进经济增长。储蓄存款的风险利率风险利率波动可能导致存款利息收益下降，甚至出现本金损失。通货膨胀风险通货膨胀会导致存款的实际购买力下降，降低存款的实际收益。银行破产风险虽然可能性较小，但银行破产可能会导致存款无法取回。储蓄存款的利息计算储蓄存款的利息计算方式通常分为两种，简单利息和复利。简单利息是指按本金计算利息，复利则是将利息计入本金，再计算利息。利息计算的具体公式和方法取决于不同的存款类型，例如定期存款，活期存款，协议存款等。商业银行会根据市场利率，存款期限等因素制定相应的利息计算方法。1利率银行根据市场利率和自身经营情况设定2期限存款期限越长，利息越高3金额存款金额越高，利息越高储蓄存款的种类定期存款定期存款是指存入银行并约定在一定期限内不能支取的存款，利息较高。活期存款活期存款是指可以随时存取的存款，利息较低，但方便快捷。协议存款协议存款是指银行与客户签订协议，约定利率和期限的存款，适合大额资金。大额存单大额存单是指面额较大，期限较长的存款，利息较高，适合机构投资者。定期存款期限固定定期存款需要存入一定期限，期限到期后才能提取。利息收益较高定期存款的利率通常高于活期存款，因此利息收益更高。安全性高定期存款由商业银行提供保障，安全性较高，适合风险厌恶的投资者。活期存款定义活期存款是指存款人可以随时存取的存款，无需提前通知银行。它是一种流动性极高的存款形式，适合日常资金周转和应急使用。特点活期存款的特点是灵活方便，存款人可以随时存取，不受时间和金额的限制。但活期存款的利息率一般较低，收益率不高。适用人群活期存款适合经常需要使用资金的人群，例如企业运营资金、个人日常消费资金等。协议存款1定义协议存款是商业银行与客户之间签订协议，约定存款期限、利率和其他条款的一种存款方式。2特点协议存款具有期限灵活、利率协商、资金用途明确等特点，满足特定客户的资金需求。3类型协议存款可以分为定期协议存款和通知存款，根据客户需求和银行规定灵活设定利率和期限。4用途协议存款通常用于支持特定项目或行业，例如基础设施建设、战略性新兴产业发展等。大额存单定义大额存单是指商业银行发行的期限在一年以上，金额较大的存款凭证。大额存单的起存金额一般较高，通常为人民币20万元或以上。特点利率较高期限较长安全性较高流动性较低优点收益率高于普通定期存款安全性高，风险较低缺点流动性较差，提前支取会受到一定损失起存金额较高，不适合资金量较少的投资者商业银行的基本职能吸收存款商业银行的主要职能之一是吸收存款，为客户提供安全可靠的资金存放场所。发放贷款商业银行利用吸收的存款发放贷款，为企业和个人提供资金支持，促进经济发展。办理结算商业银行提供结算服务，为客户提供资金的收付、转账、汇兑等服务，方便客户的资金流动。提供其他金融服务商业银行还提供多种金融服务，如投资银行业务、财富管理、保险等，满足客户多样化的金融需求。商业银行的资产负债管理1资产负债管理目标最大限度地提高银行的盈利能力2资产管理优化资产结构，提高收益3负债管理降低资金成本，增强流动性4风险管理控制风险，确保银行安全资产负债管理是商业银行的核心职能之一，通过合理配置资产和负债，平衡风险与收益，实现银行的可持续发展。商业银行的贷款业务1贷款种类商业银行提供各种贷款产品，例如个人住房贷款、企业流动资金贷款等，满足不同客户的金融需求。2风险控制银行严格审核借款人资质，评估项目可行性，制定完善的风险控制措施，确保贷款安全。3利率管理银行根据市场利率水平，结合自身成本和风险状况，制定贷款利率，实现盈利目标。商业银行的中间业务1结算业务代理客户收付、转账等资金结算2代理业务代理客户购买或出售债券、股票3咨询业务为客户提供投资理财、风险控制等咨询服务4保管业务保管客户贵重物品、文件等商业银行的中间业务是指银行不以自身名义进行资金借贷，而是为客户提供各种金融服务的业务。中间业务是商业银行重要的盈利来源，也是其多元化发展的重要方向。商业银行的收益管理收益来源商业银行的收益主要来自利息收入、手续费收入和其他业务收入。收益目标商业银行的目标是实现持续盈利，保持高回报率，为股东创造价值。收益管理策略商业银行采取各种策略来提高收益，包括优化资产配置、降低成本、开发新业务等。收益评估定期评估收益管理的有效性，并根据市场变化进行调整，确保可持续盈利。商业银行的风险管理1识别风险商业银行首先需要识别可能出现的各种风险，例如信用风险、市场风险、操作风险等。2评估风险接下来，银行需要对识别到的风险进行评估，判断其发生的可能性和潜在损失。3控制风险最后，银行需要制定相应的风险控制措施，例如建立完善的风险管理制度、加强内部控制、进行风险转移等。商业银行的资本管理资本管理是指商业银行对自身资本进行有效管理和控制的过程，旨在确保银行的财务稳健性和持续盈利能力。1资本充足率保持一定的资本充足率，以应对潜在风险和损失2资本结构优化资本结构，平衡股权和债务比例3资本配置将资本配置到高回报、低风险的业务领域4资本监管遵守监管机构的资本监管要求，确保银行的安全运营资本管理对于商业银行的健康发展至关重要，它能够帮助银行更好地应对市场风险、信用风险和操作风险，并促进银行的长期稳定发展。商业银行的监管监管机构中国人民银行负责商业银行监管，维护金融稳定。监管目标保障银行安全，防止金融风险，促进金融健康发展。监管手段包括资本充足率、流动性比例、风险控制等监管指标。商业银行的发展趋势11.科技驱动金融科技的快速发展，推动商业银行数字化转型，提升服务效率和客户体验。22.多元化业务商业银行积极拓展非利息收入，增加财富管理、投资银行等业务，提高盈利能力。33.全球化经营商业银行跨国经营范围不断扩大，参与国际金融市场竞争，拓展全球市场。44.绿色金融商业银行积极参与绿色金融发展，支持绿色项目和可持续发展，推动绿色经济发展。储蓄存款和商业银行的关系相互依赖商业银行通过吸收储蓄存款获取资金来源，为企业和个人提供贷款，促进经济发展。储户将资金存入商业银行，获得利息收益，保障资金安全，实现财富积累。共同发展储蓄存款的增长为商业银行提供充足的资金，支持其业务扩张和发展。商业银行的稳健经营和优质服务，吸引更多储户选择存款，推动储蓄存款市场繁荣。商业银行吸收储蓄存款的作用资金来源商业银行吸收储蓄存款是其重要的资金来源，为银行提供资金基础，支持银行开展各项业务。信贷支持储蓄存款是银行提供信贷支持的重要资金来源，促进经济发展和社会进步。金融服务商业银行通过吸收储蓄存款，为公众提供安全、便捷的金融服务，满足社会和个人的资金需求。经济稳定储蓄存款对商业银行来说具有稳定的特点，可以帮助银行有效地控制风险，维持经济稳定。商业银行利用储蓄存款的方式发放贷款银行利用储蓄存款发放贷款，赚取利息差，这是商业银行最主要的盈利方式。投资证券银行将部分储蓄存款投资于股票、债券等金融产品，获取投资收益。进行外汇交易银行利用储蓄存款进行外汇交易，赚取汇差收益。购买不动产银行将部分储蓄存款用于购买不动产，获取租金收益或增值收益。储蓄存款对商业银行的影响资金来源储蓄存款是商业银行最主要的资金来源。银行可以将储户的存款用于发放贷款，投资，进行资产配置，从而获得收益。流动性储蓄存款的流动性高，可以随时提取，这为银行提供了充足的流动性，降低了银行的流动性风险。客户关系吸纳储蓄存款可以建立和维护与客户的关系，为银行带来更多的业务机会。储户也可以成为银行的长期客户。风险管理储蓄存款的风险相对较低，这有助于银行降低其风险管理成本，提高银行的整体盈利能力。商业银行提高储蓄存款吸收的策略提高利率银行可以通过提高存款利率来吸引更多储户，尤其是在市场利率上升的时候。提供多元化的产品银行可以提供各种类型的存款产品，