浅谈互联网经济下P2P网络借贷平台风险管理

浅谈互联网经济下P2P网络借贷平台风险管理——以宜人贷为例 摘要P2P在完善金融体系的同时，为一些中小规模的公司提供了更加广阔的融资渠道和方式，也在一定程度上为大众投资者提供新的投资渠道，这也是为什么近几年P2P网络贷款业务增速迅猛的原因。但是P2P贷款业务在中国的发展时间很短，基础相对薄弱，迅速发展的同时暴露出的问题也越来越多，欺诈诈骗等行为和现象屡见不鲜，越来越多的P2P贷款平台面临关闭的风险。而这也让我国国民深受其苦，这也足以说明，P2P网络贷款平台所存在的问题已经不容忽视了。对其的监管和管制也势在必行，本文以“宜人贷”为例，分析其存在的信用风险和经营方式，结合中国对于网络借贷平台的管理体系以及中国国情，研究P2P贷款领域存在的问题，并提出相应的解决方案和具体思路。关键词：P2P网贷平台；风险管理；宜人贷目录TOC\o"1-2"\h\z\u18319一、绪论 38957（一）研究背景 314131（二）研究意义 314529（三）研究现状 31889（四）研究思路及方法 520022二、相关理论概述 615153（一）P2P网络借贷平台的定义及特点 626569（二）风险管理的定义及特点 75953三、宜人贷平台风险管理体系及存在的问题分析 813887（一）宜人贷基本情况简介 813478（二）宜人贷借贷平台风险管理体系 917407（三）宜人贷风险管理体系存在的问题 1028075四、改进宜人贷风险管理措施 1131329（一）完善财务风险管理体系 113428（二）加强内部员工管理 1226358（三）建立严格的提现管理制度 1324707五、结论 142992参考文献 15——以宜人贷为例一、绪论（一）研究背景P2P网络贷款是互联网金融的一部分，但是起步较晚，在大数据时代下，我国的贷款形式产生了新的变化、人民的闲散资金有了更多的投资渠道。P2P网络借贷业务在中国的发展速度越来越快，但是在迅速发展的同时，却没有良好的监管体系和相关法律法规，导致体系与产业发展不平衡[1]。特别是在经济发展受阻的时候，其独有的高风险特性会被暴露无遗，经营不善，平台倒闭，欺诈停业等情况屡见不鲜，批图皮网络借贷业务主要面对的是普罗大众，所以其负面新闻的影响也会更大一些，在这样的情况之下，民众对于P2P网络借贷业务的监管要求越来越高（二）研究意义“P2P网络借贷”与之前的金融借贷和机构借贷不同，是以互联网为基础，独立于借贷双方之外的信息渠道。P2P网络贷款将线下借贷业务移植到了线上，这也使得民众的贷款需求得到了更大的满足，渠道被进一步拓宽，但是对于这个新兴产品的监管和法律体系的制定却还有着很大的提升空间，监管不力导致的各种问题和危机越来越频繁[2]。我国现在所进行的P2P网络借贷行业，仍然处在一个朦胧的地带，应该尽快地对其进行规范和引导（三）研究现状1.国外研究现状P2P网络贷款平台最先出现在英国，由于其独有的特点，迅速在世界范围内得到快速发展，这对于传统的金融行业产生了较大的威胁，但也在一定程度上激活了互联网金融的产业。PeterRenton(2013)对ZoPa,ProsPer和LendingClub都发展情况进行了分析，研究发现，不同平台的运营方式可能会有差别，但是核心理念却基本相同，原有的金融服务和提供贷款的渠道，不足以满足大众的根本需求，但是P2P自身的模式却可以在最大程度上满足人们的资金需求。A.ByanJanker,M.Heikkila和J.Mezei(2015)对借出人的信用评估能力进行了分析，认为他们普遍不具备完善的信用评估体系，而且互联网贷款业务中本身就具有较多的不确定因素和跳蛋的信息不对称性，这就导致网络贷款业务的风险性大大增加。通过对LendingClub平台的借贷数据进行分析，并对借款人的违约概率进行基本测算，得出了一个良好的筛选体系，通过这个体系进行筛选，能够最大程度上保证借款人的还款信用，从而降低风险。Lin(2015)信息的透明程度和融资人的信用是控制P2P网络贷款风险程度的核心要点。信用程度越差，违约率也就越高；如果借款人的信息可以进一步公开透明，拖欠借款的问题也会得到解决。Michels(2012)经过研究之后发现，P2P网络贷款平台所具备的信息越多，借款人融得资金的效率和成功率也会得到显著提升，融资额度也会进一步提升，融资成本会进一步降低。Salttery(2013)认为P2P网络贷款平台存在一定风险。而且网络借贷平台不具备降低风险的能力，很可能出现倒闭跑路等情况。此外，P2P网络贷款平台缺乏隐私保护意识，很有可能将借款人的信息公之于众。2.国内研究现状P2P网络贷款服务是互联网金融的新型衍生品，具有较强的风险性，国内学术界对其风险性的探讨已经由来已久了，国内学术界主要针对外部监管和平台，自身约束两个角度提出了一些行之有效的解决办法：陈作章和赵敏（2016）P2P网络贷款行为中，最有可能出现风险的是借款人不具备还款能力，从而导致借款逾期，他认为，产生风险的主要原因共有两方面：首先是放款平台，不具备得知款项流向的能力，其次则是网络贷款平台的信用评级体系有待提高，无法对借款人的信用进行良好的评估，借贷过程中所可能产生的风险也被进一步提高了张琦(2016)从P2P网络贷款业务的运营机制出发，并结合美国的FICO以及德国的ICP微贷，还有我国的一些商业银行，现行的信用评估体制，未P2P网络贷款平台提供了包括收入水平，违约记录和工作内容等各项信息的借款人信用评估体系，通过运用AHP层次，形成了独特的信用能力评估系统。赵玉平，胡鹏(2016)对P2P网络贷款业务风险的源头进行了分析，对P2P网络借贷平台过程中可能出现的集中违约情况，结合国外形势进行分析，运用控制风险敞口，控制违约损失率和控制违约率三种方法，控制网络贷款过程中可能出现的风险。王宝娜，邬枫(2016)深入分析了中国P2P网络借贷体系，并将其划分为五种类型，主要包括：有担保，纯中介，电子商务，债权转让，和公益，对借贷行为中的四种主体包括平台，借款方，借出方，以及第三方机构进行分析、深入解析其中可能蕴含的法律问题和风险，并提出了具有针对性的意见和建议：首先是管理分类，P2P网络借贷业务与银行借贷不同，不能用传统的银行监管方式对其进行监管，P2P网络借贷可以被规模较小的企业提供更广阔的融资渠道，所以，对于P2P网络借贷来说，应该制定一套更具有针对性的监管体系；其二是相关法律法规的制定；第三是个人征信系统的进一步完善；第四是加强对中间账户的监管力度，可以有主流的商业银行对P2P网络借贷业务进行监管和暂存；第五则是借贷平台应该定期披露相关信息，保证信息的公开透明；第六则是提升对担保公司的要求：参与P2P担保公司必须受到相关金融机构的授权和许可；第七则是需要接待平台自身进行严格的约束，提升相关从业者的道德底线。刘丽丽(2013)认为，P2P网络借贷业务在法律领域的合法性很难被确定，就是由于法律体系的不健全导致的，对P2P网络借贷业务的监管不足，法律具有的效力也会在一定程度上受到影响，缺乏完善的信用评估体系以及借贷过程中所存在的信息不对等情况，使得借贷风险骤增，P2P网络借贷平台还有可能出现挪用资金的问题，从而影响到资金的流动性。卢馨(2015)从P2P网络借贷业务期限短、金额小，门槛低的特点出发，对中国现行的互联网借贷业务法律体系进行分析，具体包括洗钱风险，法律风险，监管风险，信用风险，网络风险和操作风险等、并对望款者，借款者，平台以及监管部门提出相应要求，并提供了行之有效的解决方案。叶桂强(2013)主要分析了小额贷款业务中存在的风险，从借出方和借款方两个角度出发进行分析，分析的结果显示，影响借贷风险的核心要素在于借款者的年龄受教育程度，工作薪酬等都有一定的关系。王振(2012)认为P2P网络借贷平台无法对款项进行严密追踪，所以对借款人的资质和还款能力了解也不够透彻，从而导致的风险和问题，这就需要进一步完善监管措施、加大反洗钱力度，从法律的角度彻底杜绝相关问题的出现。洪娟(2016)从五个方面对互联网金融的问题防范进行了分析：第一是从互联网角度出发，建立起更加安全完善的结构，第二是从金融角度出发，完善借款流程、第三是从法律角度出发，加强监管的同时，完善立法、第四是从监管层面出发，相关监管部门进一步发挥其作用力、第五则是从行业从业者自身的自律能力出发。陈作章(2016)分析了中国现有的P2P网络贷款平台运营情况，将P2P网络借贷平台可能面临的法律风险分为三类，包括刑事法律风险，民事法律风险和金融法律风险、以这三类风险为核心，学习国外的相关经验，改善监管方式，明确监管体系、优化征信要求、提升中间账户的作用、发挥第三方监管机制的制约能力，从而对其进行更大力度的监管，杜绝一些风险的发生。（四）研究思路及方法1.研究思路本文通过对现有金融体系下的P2P网络平台所存在的风险管理问题进行分析，明确了P2P网络贷款业务所具有的特性，和相关领域存在的不足，以“宜人贷”为例，分析宜人贷网络贷款风险管理中存在的一些问题，并提供更具针对性和可行性的解决方案。2.研究方法(1)文献研究法通过对相关资料文献进行分析，综合国内外相关领域学者的观点和研究成果，明确本文需要研究的具体领域和相关问题，用相关文献来使本文的研究体系更加完整，为本文课题的研究，提供更多的理论基础(2)调查法结合本文的研究课题，提出具有针对性的问题，用问卷调查的方式对相关人员进行调查，并对调查结果进行详细的剖析，给本次课题的研究提供更加完善的数据支持。(3)案例分析法找寻具有代表性的案例，用案例分析法，对典型事例进行深入分析，为课题的研究提供更多事实依据，从而得出更加准确的结论。(4)总结归纳法对相关资料进行归纳和总结，找寻其中异同，让课题的研究更加得心应手，相关信息也更加充实。二、相关理论概述（一）P2P网络借贷平台的定义及特点1.P2P网络借贷平台的定义P2P网络借贷，又被称为点对点网络贷款。作为一种新型互联网金融模式，可以将民间的闲散资金聚集起来，提供给一些有融资需求的客户。P2P网络贷款业务的产生，给中小企业提供了更加完善的借贷渠道，同时也给民间借贷提供了更多的选择，凭借着其独有的特点，在世界范围内迅速发展。2.P2P网络借贷平台的特点1）参与主体多元，违约风险较高好我国现有的P2P网络贷款平台的参与者以私人为主。主要包括学生，公司职员等，中国的金融领域，银行金融为主流，而银行金融的门槛相对较高，放款要求也更加严谨，这是许多有着借款需求的人说无法达成的。一些小型企业为例，他们在起步阶段，需要的资金是很多的，但是银行的门槛又非常高，这就在一定程度上形成了矛盾。中小企业对资金的需求无法得到满足，银行的放贷任务又没有办法完成。而且线下的贷款机构资质普遍调查，利息偏高，风险过大，数额太小等问题，使其无法成为中小企业融资的主要渠道。但是P2P借贷平台贷款数额大，手续灵活，成本低的特点，在一定程度上满足了中小微企业的资金需求。越来越多的人开始通过这一方式进行融资，社会的不同层次，不同年龄不同，教育背景不同阶级的人都开始通过这一方式获得资金。2）行业准入门槛低，平台质量良莠不齐我国的金融体系具有独特之处，这就是德P2P网络贷款平台在诞生之初就存在不足。先天不足的情况必然导致后天畸形，该领域存在的问题越来越多，包括手续太过简单，准入门槛过低，审核标准不明确等等，这都会对P2P网络借贷平台的资质和能力造成严重的影响。2012年，建立一家P2P网络贷款平台，只要30万元即可，而且手续相对简单，也没有硬性规定和要求。这也是为什么在之后的几年里，网络贷款平台数量骤增，越来越多的平台开始出现在大众的视野之中。庞大的数量所掩盖的，正是相关机构资质差，风险高的问题。3）交易方便快捷，信用审核薄弱P2P网络贷款平台具有便捷的特点，这是许多传统平台所不具备的，网络贷款平台的贷款流程更加精简，门槛更低，这都是导致其迅猛发展的主要因素。在进行借贷业务的时候，往往只需要几个简单的步骤，其中包括提供借款人的身份信息，并对其进行简单的审核，由于放款平台资质庞杂，对个人信息的审核标准也参差不齐，但是对于借款人来说，这是十分方便的，只需要在互联网上填写相关信息，完成注册后，即可获得啊，属于自己的额度。这也在一定程度上体现了P2P网络借贷业务的便利性，使得借款业务的效率骤增。但这也是一把双刃剑，越来越多的隐性问题开始暴露了出来。例如平台为了获得更加亮眼的业绩，刻意降低放款要求，这就会在无形中增加风险，使得借款人无法及时还款，出现坏账问题[4]。这对于互联网借贷平台的长期稳定发展来说，是一个极为严重的隐患。（二）风险管理的定义及特点1.风险管理的定义风险管理通常是指一家公司以具体的经营目标为核心，在公司运营的过程中对各个经营环节可能出现的问题进行把控，树立风险意识，完善风险对冲体系，制定应对策略、发挥企业内部组织体系规避风险的作用、进一步完善内控系统，为了公司的长期稳定发展，从而实现企业的最终目标所执行的行为和方法。2.风险管理的特点1）全面性对于风险管理来说，首先要避免公司及利益相关人的资金受损，除此之外，还要抓住风险中的机遇。这就体现了风险管理的全面性，全面性主要有以下三个要求，首先，应该保证企业的最终发展目标与风险管理目标相同；其次，对于公司的风险管理，应该将公司经营的全部环节都囊括在内；最后则是需要对所有的可能发生的风险进行预测，评估和把控。2）一致性风险管理具有一致性。这对于企业的文化和责任感来说是巨大的考验。除此之外，还需要掌握科学有效的方法，方法与意愿相结合，才能更好地发挥风险管理的作用。3）关联性科学的风险管理体系，是一个由多个系统组成的完整系统，其组成要素主要包括、沟通系统、信息系统，指挥系统决策系统，财务支撑系统和后勤保障系统等。所以，除了风险管理体系本身可以影响到风险管理的具体功效以外，其下属的子系统也会对风险管理系统的功效造成影响。一旦其中一个子系统出现问题，风险管理体系的作用就会受到相应的影响。4）集权性在公司内部形成强有力的风险控制体系，就是集权性的主要体现形式，风险管理系统想要发挥其最大作用，必须要保证职权的明确。此外，一家公司的管理层应该更具权威性，公正性和客观性，这也是集权性的具体表现5）互通性想要保证风险管理体系的有效运行，就必须要保证信息的及时沟通。在企业内部建立起一个高效完整的信息沟通体系。能够保证企业内部的员工明确其自身应该完成的任务和应该承担的责任，让风险管理系统更加稳定。6）创新性对于风险管理体系的建设，应该进一步衡量自身需求，借鉴成功经验，推陈出新，革故鼎新、用更新的技术和思维，完成风险管控领域的革新。三、宜人贷平台风险管理体系及存在的问题分析（一）宜人贷基本情况简介2010年5月宜人贷正式成立，该平台始终坚持“稳健、安全、专注”的原则和理念，在全国30几个省份之中都有贷款服务，该平台使用的用户高达几十万。1.平台主要产品该平台主要产品有“工薪贷”、“生意贷”、“网商贷”同时，平台会根据产品类型不同为用户提供不同的担保服务，这种模式和平台的口号十分吻合。因为该平台所给出的利率要比其他同类平台高一些，以此受到了不少投资人的喜爱，产品每次推出都会很快被秒杀，尽管现如今国内有不少借贷平台都在使用这种类型的运营方法，但能够发展成宜人贷这种规模的并不多。表1宜人贷基础产品工资贷生意贷网商贷申请条件22至25周岁中国公民且工作满3个月月均收入在2000元以上22至55周岁中国公民企业经营满1年以上贷款申请人必须为法人代表22至55周岁中国公民网店为2钻或以上等级必要资料居民身份证央行提供的个人信用报告以及劳动合同或在职证明和近3个月工资流水明细报告单居民身份证央行提供的个人信用报告和企业经营证明以及近6个月银行卡流水明细报告单居民身份证网店地址及旺旺账号网店经营证明并通过QQ视频审核部分材料数据来源：新浪财经2.平台运作模式图1宜人贷运营模式数据来源：新浪财经宜人贷使用的运营模式和市场上其他同类平台很相似，都是使用抵押和担保结合在一起的方法，并利用线上线下相结合的方法来推广和实现借贷业务。（二）宜人贷借贷平台风险管理体系1.货款流程管理第一，先针对接待资料展开线上审核，由于产品类型不同要求不同，因此提供的资料也会存在差异。表2线上借贷前审核所需资料贷款类别所需材料工薪贷居民身份证，央行个人征信单，盖有公司公章的劳务合同、近三个月工资卡账户流水明细账单生意贷居民身份证，央行个人征信单，企业经营许可证，注册满一年以上的营业执照（必须通过年检）、企业经营场地房产证明或租赁合同（90天以上）、经营场地水电单据，近六个月的银行账户流水明细单据网商贷居民身份证，央行个人征信报告，网店地址以及阿里账号，并通过视频进行在线认证数据来源：新浪财经所提交的资料会进行人工审核，并针对实际情况进行信用评级，之后会根据评估和审核结果确认用户能够拿到的借款额度以及借款期限，将这些信息形成报告后交给客户。第二，针对资料展开线下管理，有被叫做现场认证，也就是说，想要完成信贷业务，先要在网络上进行线上审核，之后线下会有专业的审查人员针对客户展开实地调查。并到银行核实客户的流水明细，从而保证客户拿到的资料都是真实无误的。第三，如果有客户提交了房产证明，那么线下调查人员就会前往当地的房产局核实信息，确保房产信息是真实有效的；一切信息都会先展开网上审核，之后再到银行打印凭证，如果客户借贷金额比较高，那么线下调查人员还会根据借贷金额展开其他方面的调查和核实。第四，贷后还款管理。该平台最主要的还款方法就是等额本息，根据还款数据库的情况来调查和监督借款人进行还款，假如借款人逾期未支付还款，那么平台就会发送通知，提醒借款人及时支付。基本期限都是5个工作日，假如客户这时候依旧没有还款，那么平台就会启动第三方催款团队实行催款。如果有必要，平台也会拿起法律武器来维护利益。在发展和摸索中，平台的管理方式已经日渐成熟，工作效率也因此而提升许多，可以说，该平台的风控能力已经处于国内领先水平。2.成功接入互联网金融征信系统现在，宜人贷已经和网上的金融信贷系统连接在一起，因为有了不良贷款、逾期贷款以及正常贷款的信息共享，平台所面临的风险也降低了许多，再加上央行在此系统平台创建之前就给出了许多风控指标，所以能够连接到信贷系统的信贷平台本身就具有一定的风控水平，所以平台上并没有太多的不良贷款者，央行征信系统的推广也让各个平台所面临的风险越来越小，可以在该系统中获得许多有价值的信息。3.存在大量保证金凡是超过30天依旧没有还款的借款人，宜人贷都会在服务费中收取一部分保证金，同时投资人前期垫付了本金之后，平台也会开始持续催款，假如借款人超过90人依旧没有还款，那么平台就会寻找专业催款机构，通过他们进行催收。一般情况下，该平台的交易量要比保证金高出许多，但现在还不能确定，如果短期内出现大量的现金提现，平台是否有足够的资金来补齐缺口。4.小额借贷分散风险为了能够减少贷款集中所产生的风险，宜人贷在全国上百个城市之内发展小额分散式借贷。不仅经常提示用户通过分散投资可以降低风险，同时该平台还为此特意研发出“U计划”产品，该产品的本金会自动循环，到期后也会自动退出，到期后用户拿到利息还可以再次投资，也可以直接体现，这样也可以帮助用户降低投资风险。（三）宜人贷风险管理体系存在的问题1.信用缺失且审核不严信用风险指的是借款人信用不足以及平台信用审核这两方面。从借款人的角度上来说，还可以分为主观信用不足、款管上存在不确定因素所导致的未能及时支付还款，如果主观信用不足就属于恶意拖欠还款，这是欺诈行为，而如果是客观不确定因素所导致的未及时支付还款虽然属于被动情况，但本质上其实都属于投资亏损，会因此而致使信用受损，会对平台产生消极影响。从平台信用审核的角度上来说，因为现如今国内信用体系还没有完成，所以各个信贷平台和央行的信息共享程度并不是很高，审核范围自然也就存在不全面的地方，所以有些不诚信的客户依旧可以申请到贷款。另外，因为现如今网络借贷这个行业还在不断上升和发展，各个信贷平台为了获得更多的市场和客户，让平台拥有更高的知名度、更多的业务量，所以以降低借贷门槛来进行恶意竞争，这也让平台面临更多的不稳定因素。2.从业人员道德缺失平台内部的工作者要比其他金融行业的工作者接触资金更容易，因此这些平台工作者也就面临着较多的金钱诱惑，而且有些人从事这份工作本身就有着“投机”心理，所以不少平台都利用第三方管托作为借口，但实际上却并没有做到资金分离，有的还会利用平台来非法获取用户的资金。而且，因为平台拓展的速度非常快，所以有些法律体系并没有太长时间的时效，外部风险因素太高，但平台内部的管控却依旧缺失，这很容易导致平台信息审核不全面，资金借贷无法实现透明等问题，这样一来就更容易产生管理者利用自身和平台的优势非法获取用户资金的现象了。3.提现等管理制度缺失宜人贷平台为了能够吸引更多的投资者，号称投入到本平台的资金随时都能够提现，但实际情况中却依旧存在明确的还款期限，提前还款的情况非常少，大部分的资金都是平台备用金提前垫付好的，这种方法尽管可以解决一些提前套现的问题，但实际上，因为平台规模不断拓展，备用金金额也开始越来越高，提现压力也就因此增大了许多，当提现能力到达最大值之后，就有可能出现信用危机。宜人贷平台为了获得更高的业绩，私自拆分一些中长期借贷业务，并将这些信贷拿给投资人，这样的做法让信贷业务的风险增大了许多，同时还有可能引发一系列连锁反应。想要平台更加稳定，一定要依靠于大量的客户，他们的资金能够维持平台的稳定，现如今，国内的宜人贷大部分都是利用新的投资人所拿出的投资来弥补前期的借贷，从而达到平台的稳定运行。但如果投资人资金短缺，那么就会造成前期贷款没办法偿还的问题出现。为了防止此类现象发生，平台基本上都会利用虚拟业务来创建现金池，以这种方法来应对危机。四、改进宜人贷风险管理措施P2P网络借贷平台最大的竞争力就是风险管理，平台必须拥有良好的风控能力，并配以合理的科技，组建出更加科学有效的构架，这样才能实现内部全面控制，就算面对高风险，平台依旧可以稳步前进，凭借强大的竞争力获得更多的业绩和市场。本章主要针对宜人贷风险管理所面临的问题进行分析，并在完善风险管控、员工管理以及严格提现制度等方面提出合理建议。（一）完善财务风险管理体系1.构建财务风险预警机制在发放贷款之前，平台针对贷款者的身份、资格展开审核，并进行信用评估，然而在这个流程中却并没有相应的财务风险预警机制，无法针对风险展开指标评估和涉及。合理的财务风险预警机制能够让平台迅速发现风险，并在发现后将损失降到最低。信贷业务进行到后期也应该加入完善的催收机制，催收机制可按照客户的信用级别及时地进行调控，让风险机制更加完善。想要减少财务风险，财务风险预警机制是必不可少的方式。在进行财务风险管理时，制定合理的预警机制，通过建立这样的机制针对信息收集和共享、分析风险、处理风险起到有效的预警作用。同时，需要注意的是财务风险预警机制的建立必须要有每个部门的配合和沟通才能起到效果，有了各个部门的配合之后，相关数据可以快速地到达分析中心，按照相关专家的分析和评估及时发现其中的问题，这样才可以将损失降到最低。与此同时，平台也要明确各个岗位的权力和职责，要在内部形成相互制约的局面，避免因为管理阶层权力过大而导致内部出现问题。在财务风险预警机制之内，最为重要的就是选取预警指标，这些指标必须足够灵敏，随时都能够反映出风险状态。宜人贷有了财务风险预警系统之后，就能够针对违约行为作出系统的警示。由于该平台本身就有将近十年的经营数据，而且实时监控做得也不错，所以如果将这些数据都运用到预警系统之中，就能够创建出违约预测模型，针对测评结果作出准确的分析，从而明确违约概率的高低，正确判断出财务风险，帮助管理层做出最有利的判断，从而控制好风险程度。如果出现较大的风险，平台也可以及时发动应急程序，做好跟踪，同时也可以实现实时监控。另外，预警模型还可以预测该行业的发展和行情，让平台提前做出反应。2.明确客户定位，发展惠普金融现如今，在信贷行业中，宜人贷的知名度非常高，成交量一直处于上升阶段，尽管行业内部的竞争比较激烈，但该平台还是争取到了较大的市场份额，这说明宜人贷的口碑很不错，而且风险管理能力也比较好，所以竞争力非常强。从现在该平台的状况来看，该平台资金杠杆非常大，质保转款提取并不多，财务风险依旧存在。因此，给出建议希望宜人贷不要只注意扩张，不断增加交易量，应该将目光放在品牌升级这方面来，从而吸引到更高端的客户。首先要升级自身才能够适应不断增长的交易量，这样也可以降低一部分风险。如果想要给投资人更多的保障，应该增加注册资本，增高质保转款，不过这样的方法实际上还没有完善风险管理体系更加可靠，做好风险管理才能解决根本问题。宜人贷应该通过大数据调查，来寻找更高端的客户，并增加审核标准，如果审核标准过低，那么就算可以增加交易量，但信用等级较低的客户也会因此而增多，违约风险也会因此而上升。但如果标准太尉严格，又不符合国内金融所体长的“惠普”二字。所以说，宜人贷应该根据自身情况创建资金管理机构，这样的机构可以对资金展开更加安全科学的管理，有利于平台资金规模增加，也会因此而吸引到更高端的客户和投资者，有了投资后技术的研发才能更先进。该平台的资金基本上都投入到技术研发这一项之中，必须针对资金进行严格审核和监督，这样才能确保资金利用率足够高。在针对逾期客户进行催收时，也要有严格的催收流程，保证一切手段合理合法，这样平台才会日渐规范。最后，想要提升客户满意度可以适当的参考Prosper的模式来展开，利用客户群和客户组来增加客户之间的交流，让人际关系得到扩展，这样也可以降低风险。（二）加强内部员工管理1.加强员工风险管理文化建设在拥有了风险管理体系之后，平台也不能忽略员工的风险管理文化建设。宜人贷的员工总数在300人左右，催收团队人数高达700人左右，这样大的员工队伍一定要对风险管理文化有所了解，这样风险管理才能达到最高水平，让每一个员工、每一个部门都加入到风险管理之中，这样才能更加全面透彻。现如今，宜人贷的价值理念包括Passion、Perfection、Action、Dream、Honesty五个方面，平时应该加强这五方面的价值理念推广，使其加入到风险管理文化建设之中，并根据实际情况形成严格紧密的实施方案，让平台的风险管理文化有着更明确的方向。第一，管理阶层应该成为员工的榜样，拥有牢固的风险意识，从而加强每个员工的风险理念培养，让每个员工在工作的过程中都拥有风控意识。第二，做好员工的法制道德建设，加强员工的风险管控意识，防止员工利用工作之便泄露客户信息，为员工编制手册，让他们的行为更加规范，在进行信贷业务之前、之中以及之后都要进行严格的考核，让员工彼此监督制约，这样平台才能发展得更加健康。第三，评估平台文化，例如，针对董事、监事等高级管理人员是否在为建设平台文化发挥作用，经营活动是否偏离平台文化，风险文化建设是否有标准的考核等等，平台要格外重视评估结果，避免评估只存在于形式之中，却没有发挥实际作用，如果在评估过程中发现问题，一定要及时更正。2.加强员工培训与督导想要拥有高素质员工队伍，宜人贷一定要做好风险管理制度，与此同时，也要注意调动员工在风险管理问题上的积极性，并为此建立专业的激励考核体制，让员工努力发挥出自身的创造性。为员工开展定期素质培训，鼓励和引导部门之间展开员工素质比拼，这样可以让员工相互学习促进彼此的进步，并从思想上对员工造成影响，让他们对平台产生归属感和认同感，这样也可以从一定程度上减少风险，加强员工抵御诱惑的能力。平台在日常工作中要不断为员工灌输风险管理文化，并为员工定期展开技术讲座，让平台能够与时俱进。同时，平台也要做好员工的监督工作，这样也可以避免一些员工因为粗心、自大或者是经济压力等方面的问题泄露平台机密和客户信息。除此之外，平台还要注意各个机构之间的相互制约，这样也可以避免风险出现，这样的制约在一定程度上能够让组织结构更加坚固，让管理阶层的道德风险降低。从员工的激励考核体制上来说，平台应该将风险管理加入到考核之中，并为结果创建奖惩制度，如果有员工在工作中犯错或作出不遵守工作流程的事，一定要先明确责任，并根据责任对员工进行惩罚。如果员工风险管理做得好，那么平台也要给予一定的奖励，让员工更加积极地加入到风险管理之中，及时发现并解决问题，和平台一起发展起来。（三）建立严格的提现管理制度平台也要建立严格的提现制度，在办理流程的过程中，严格审核出借人、借款人的资格、信息以及融资是否真实合法，这样的审核和评估十分有必要。另外在审核过程中，也要尽职尽责的对借款人的真实信息展开评估，不能对没有展开风险评估的出借人进行提现服务，为了更好地避免问题出现，平台应该依据评估结果展开借款人分级管理，并针对出借的限额和标准进行明确的规定和调整。借贷资金的主要管理者也包括第三方平台，借贷人和出借人都是在平台上展开相应的借贷活动，因此第三方资金管托十分重要。所谓第三方资金托管指的是资金运行的过程并不在平台展开，而是由第三方托管公司负责，平台本身并没有参加到交易活动之中，银行等第三方托管公司在借贷时，直接负责运行资金，但需要注意的是这部分资金都只能运用到指定的投资人身上。有了第三方托管公司之后，就可以减少平台资金非法变动的问题，让资金更加安全。这样的模式中，平台和管理者都没办法拿到资金，降低了风险程度。另外，平台也应该主动将自身的财务信息公开，这样可以提高信息的透明度，从而吸收更多的潜在客户，并在行业中起到榜样效果，从而让整个网络借贷行业都更加完善，也有利于众多平台筛选出不合格的恶性借贷人，