《S农商行普惠金融发展研究的国内外文献综述》4300字

S农商行普惠金融发展研究的国内外文献综述目录TOC\o"1-2"\h\u10498S农商行普惠金融发展研究的国内外文献综述 17239一、国外研究现状 130055（一）关于小额信贷的研究 130447（二）关于普惠金融的研究 16802二、国内研究现状 22599（一）关于小额信贷的研究 229277（二）关于普惠金融的研究 3400三、文献综评 430309参考文献 5一、国外研究现状（一）关于小额信贷的研究国外关于小额信贷的文献非常丰富。Christen、Rhyne和Vogel（1995）[1]主要是从可持续性和服务更多穷人这两个基本原则为研究重点和基本方向。Christen和Lyman（2013）[2]在总结过去小额信贷的基础上，肯定了小额信贷在消除贫困中的积极作用，并对小额信贷的性质、作用和监督进行了明确界定。Christen和Rosenberg（2010）[3]提出了类似的观点。小额信贷不仅催生了相关的实践研究，而且促进了竞争理论的发展。上世纪末，不完全竞争市场理论的提出，将政府监管直接推向了研究的风口浪尖，比如政府应当适时干预金融市场（杨天宇，2010）[4]。Woller和Woodworth（2011）[5]认为，为了覆盖小额信贷的高风险，高利率可以与小额信贷的延伸共存，但我们应该防止过度的利率行为造成不良的社会影响。（二）关于普惠金融的研究2006年，联合国指出，普惠金融应满足四个要求：合理的价格、健全的机构、金融和机构的可持续发展能力以及多元化的金融服务提供者（联合国国际经济研究所，2006年）[6]。普惠金融的核心是在一定范围内去实施最大程度的公平，然而世界银行扶贫小组认为，小额信贷与普惠金融倡导观念基本相同，(helms，2016）[7]。Poyo和Young(2009)[8]和Fernando（2014）[9]指出，非政府组织成为一个经常性金融机构，主要用于业务扩张和盈利，才能够确保该机构不断地的可持续发展。Valenzula（2011）[10]指出，正规的金融机构在对于发展小额信贷业务方面拥有得天独厚的优势，如分行网络、支付业务经验等。Christen[11]等人（2014）则是将关注点聚焦普惠金融的覆盖面问题，通过分析全球多家金融机构的相关数据，得出结论，中低收入人群在金融需求方面的缺口依旧很大。在国际上，不同的国家处于不同的经济发展阶段。对普惠金融的内涵、服务方式和内容、发展目标和制度建设等方面的认识存在较大差异。就像美国将惠普金融业务发展的方向视为社区的完善，而远在非洲的肯尼亚，金融体系十分落后，连很基础的一些金融方面能够提供的业务与服务都没有，为了更好地建设与扩大金融方面的影响，必须要建立普惠金融体系，而这个体系需要在最大程度上实现公平和平等。二、国内研究现状（一）关于小额信贷的研究在小额信贷服务对象和发展目标上。杜晓山和孙若梅（2010）[12]关注重点是针对贫困对象和弱势群体，具化了普惠金融服务的对象，并研究其可持续性发展问题。肖节海（2020）[13]分析农村现有的小额贷款办理机构存在的优势一资金规模和信用评级为主，并且需要鼓励这些正规金融机构发展和推进普惠金融。王宇洁，路越（2017）[14]对小额信贷在现阶段农村的金融机制发展和创新的作用和意义进行研究。张艳（2021）[15]则是从金融扶贫的角度来注解小额信贷的意义。曹子娟（2016）[16]通过实地调研，直指小额信贷的问题，进行问题研究。随着时代的发展，一千个读者有一千个哈姆雷特，每个人的观点不尽相同。杜晓山和刘文璞（2011）[17]提出小额信贷规范化的标志。李卓然（2019）[18]从市场经济学角度入手，从政府层面提出对应的改善建议。吴国宝（2013）[19]突出了类似于农村信用社合作社这样的正规金融机构对小额信贷发展的积极作用。应景逊等（2015）[20]在对浙江一些县市调研的基础上，得出我国小额信贷表现出“转轨”时期迹象。茅于轼（2016）[21]从监管问题和风险管理方面指出当心爱我国小额信贷存在的不足，提出中国金融业的持续开放、小额信贷必须有存有贷、建立专门制定和执行监管规则的机构和继续探索保证贷款安全的建议。而何广文（2016）[22]肯定了农村信用合作社小额信贷业务的必要性和重要性。（二）关于普惠金融的研究自“普惠金融”概念提出以来，中国学者对普惠金融给予了高度重视。2006年，中国央行研究员焦金普在出席亚太小额信贷论坛时，对这一观点提出了自己的看法。他指出惠普金融体系是一个一体化的金融服务组织与体系，有效提高金融服务水平，突出金融服务公平性，补充小额信贷和小额金融的金融体系。它可以全面为社会各界提供必要的金融服务，周小川（中国人民银行行长）（2013）[23]在对普惠金融的内容定义方面相对全面，主要体现在三个层次，第一是所使用的方式，即利用目前阶段不断完善的金融基础设施，其次是主要的服务对象，主要包括欠发达地区和低收入的社会群体，最后是其目的是使得金融服务价格更加亲民，同时给予服务对象的金融服务也更加方便和快捷。国务院印发并颁布的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》[24]突出强调了普惠金融的平等和可持续原则，张薄洋（2009）[25]则更加突出其核心是保持它的公平性，换言之也说明了普惠金融的适用受众的多样性和广泛性，而且体现在能否公平对待不同来源的资本，是否能够促进金融服务的公平。为客户提供更多和更高质量的多元化的金融方面的服务。方建平（2018）[26]更加明确的概括了关于普惠金融方面的各种特点，他认为金融权其实是一种人权，并且强调其全覆盖性、广泛参与性、全面性与可持续性。普惠金融在我国的发展也存在诸多的问题。马晋伟（2010）[27]认为普惠金融缩小城乡差异，有效均衡区域发展，也使得地区经济加速发展。焦瑾璞（2010）[28]认为普惠金融能够在世界一定范围内有效缓解金融带来的排斥，补充传统金融体系不足，其体系更加先进。而韩博（2020）[29]从构建社会主义的角度进行探讨其意义，认为其发展很有必要。但是现实会带来许多意想不到的挫折与制约发展因素。夏园园（2010）[30]指出影响普惠金融发展水平的三方面的因素，分别会带来是环境、制度和技术层面的制约因素，其中制度方面是应当重点关注的。张婷（2019）[31]指出发展普惠金融全球都必须克服三大困难，即如何扩大偏远贫困地区金融的覆盖面、如何有效地降低银行与客户之间带来的本金以及如何高质量的提升金融服务各方面的质量。前几位学者主要从宏观角度分析，而从微观角度来看，张炯伟（2011）[32]认为政府关注度、保险程度、供给方的资金限制是主要制约因素。在商业银行发展普惠金融的相关研究方面，虽然存在着许多制约我国商业银行发展的因素，金融方面带来的影响是巨大的，尤其是在金融市场举足轻重。张海峰（2010）[33]仔细分析了商业银行的优势和不足。王志鹏（2020）[34]探索了一些关于大型商业银行与如法发展发展小额信贷业务的方法。潘斯华（2014）[35]则提出在多方面加强发展社区银行，有利于普惠金融的实施。央行李瑞红（2016）[36]认为：第一，银行履行社会责任不够；第二，消费者缺乏金融知识；第三，金融资源配置不合理；第四，企业融资难和融资贵；第五，新型金融组织不规范。面对普惠金融的特点，庄玮（2020）[37]提出要使金融互联网化，商业银行在参照物当中应该适当的借鉴互联网金融模式转变思想方式，调整商业模式，借助互联网金融的发展模式推进普惠金融的发展。连耀山（2015）[38]提出后续的风险应该参照互联网物化的发展模式，以保证普惠金融发展的可持续性。针对商业银行的发展模式，韦博洋和宋晓玲（2017）[39]认为应该在产品、定价方法、风险控制、渠道、管理制度、客户培训合作上下功夫。金岷峰（2019）［40］研究企业的服务对象,他认为小微企业与大中型企业相比，承担的风险更大，融资成本也相对较高，而农村金融服务对象相对比较分散，申贷金额也比较小，使得服务成本本较高，而他们从事的产业受天气影响大，风险也随之加大，服务这类客户群体信贷风险高、收益小。此外，吴善东（2019）［41］从数字金融方面概括普惠金融需要关注的问题及风险：一是数字技术要素；二是服务提供方及合作方要素；三是消费者及投资方要素。许友清（2019）［42］认为防范普惠金融风险当前出现的系列问题包括：一是对普惠金融的了解不够全面带来的风险；二是信用体系不健全带来的信用风险；三是政府职能发挥不充分引发的系统性金融风险；四是法律体系不健全带来的法律风险；五是对普惠金融产品创新风险控制不足引起的操作风险。三、文献综评普惠金融是金融业关注的焦点，政府也对此给予了密切关注。各国有许多相关的研究，但由于发展不足，其局限性仍然很强。现有研究支持商业银行参与普惠金融建设，在普惠金融业务的新型发展上作出了一些探索，但由于缺乏实践经验与理论基础，需要不断地发展与完善。本文在总结现状、综合各种观点的基础上，探讨了GD农商行发展普惠金融的模式，以增强农村商业银行的竞争力，为我国其它商业银行，特别是对地方的普惠金融业务提供了可借鉴性。参考文献[1]CHRISTENRP,RHYNEE,VOGELRC,etal.Maximizingtheoutreachofmicroenterprisefinance[J].USAIDProgramandOperationsAssessmentReport,1995（10）:8[2]CHRISTENRP,LYMANTR,ROSENBERGR.Microfinanceconsensusguidelines:guidingprinciplesonregulationandsupervisionofmicrofinance[M].WorldBankGroup,2013:95.[3]ChristenRP,RosenbergR.Therushtoregulate:Legalframeworksformicrofinance[M].Consultativegrouptoassistthepoorest（CGAP），2010:5.[4]杨天宇．斯蒂格利茨的政府干预理论评析[J].学术论坛，2010（2）:24-27.[5]WallerGM,WoodworthW.MicrocreditasaGrass-RootsPolicyforInternationalDevelopment[J].PolicyStudiesJournal,2011，29（2）:267-282.[6]NationsUnies,Unitednationscapitaldevelopmentfundbuildinginclusivefinancialsectorsfordevelopment[M].NewYork:NationsUnites,2006:5.[7]HELMSB.Accessforall:buildinginclusivefinancialsystems[M].WorldBankPublications,2016:31.[8]PoyoJ，YoungR.Commercializationofmicrofinance:AframeworkforLatinAmerica[J].USAID.WashingtonDC,USA，2009:75.[9]FernandoNA.Microsuccessstory?transformationofnongovernmentorganizationsintoregulatedfinancialinstitutions[M].AsianDevelopmentBank,2014:71.[10]CAMPIONA，VALENZUELAL.CreditBureaus:ANecessityforMicrofinance？[J].MicroenterpriseBestPractices,2011:12.[11]CHRISTEN,ROSENBERG,ANDJAYADEVA.FinancialInstitutionswitha“DoubleBottomLine”,OccasionalPaper,No.8,CLAP,July,2014:34.[12]杜晓山，孙若梅.中国小额信贷的实践和政策思考[J].财贸经济，2010（7）：32-37.[13]肖节海.农户小额信用贷款的制度绩效、问题及对策[J].中国农村信用合作，2020（11）：11-13.[14]王宇洁，路越.浅谈互联网小额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