论电子商务的发展论文

PAGEPAGE12前言

数字化电子货币的使用与发展为人们进行跨地域的商务金融活动提供了方便条件。电子货币作为当代最新的货币形式，从20世纪70年代产生以来，其应用越来越广泛。人们对于电子货币的认识趋于一致：电子货币是采用电子技术和通讯手段在信用卡市场上流通的以法定货币单位反映商品价值的信用货币。对于客户来说,利用银行卡购物付款、提现、存款、转账,方便快捷、安全高效,而且可以获得咨询和资金融通的便利。同时,世界上由网上电子货币带动的网上金融服务正在迅速发展。随着电子商务的发展,电子支付工具越来越多。这些支付工具大致可以分为３类:一类是电子货币类,如电子现金（ElectronicCash）、电子钱包（E-wallet）等;另一类是电子信用卡类,包括智能卡、借记卡、电话卡等;还有一类是电子支票类,如电子支票(ElectronicCheck)、电子汇款(EFT)、电子划款等。电子货币的出现方便了人们外出购物和消费。现在电子货币通常在专用网络上传输，通过设在银行、商场等地的ATM机器进行处理，完成货币支付操作。随着Internet商业化的发展，电子商务化的网上金融服务已经开始在世界范围内开展。网上金融服务包括了人们的各种需要内容，网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。这些金融服务的特点是通过电子货币在Internet上进行及时电子支付与结算。以至人们可随时随地完成购物消费活动，进行货币支付。

1绪论电子货币从Digcash公司发明了一种『匿名数字货币』的技术而宣告诞生，电子货币E-Money又称位币BitBucks，自第一家网络银行于1995年10月在美国成立「安全第一网络银行」以来相继推出各种电子货币。如数位式货币，数字式现金。其实货币的本质是要便利人们的生活，从早期以物易物，贝壳、稀有金属、货币(commoditymoney)、纸币(papermoney)、金融卡、信用卡(plasticmoney)到今日的电子货币(E-Money)，我们可以发现各种类型货币的发展时间与历程，均有其时代背景的重要性，而最主要的目的就是便利人们的生活。1.1

电子货币的产生与发展1.1.1电子货币的产生货币作为固定地充当一般等价物的特殊商品，是商品交换的产物，其主要职能是作为交易的媒介执行流通手段和支付手段。迄今为止，货币形式在货币发展史上经历了三次大的分离、三次大的变革和飞跃。贵金属货币的出现，使实物货币的使用价值与价值发生分离，使货币从特殊等价物过渡到一般等价物，以物易物的交换方式也随之被以货币为媒介的交换方式所替代，它有效的解决了物物交换时期需要双方必须“双重巧合”的难题，同时，贵金属的稀有性、价值含量高等特点足以维护贵金属的信誉，而被社会公众所普遍接受。因此，贵金属的出现是货币发展史上的第一次变革。纸制货币的产生和发展使货币的名义价值和实际价值发生分离，货币的价值尺度由名符其实演变为名不符实。由真实的足值的价值量演变成为观念的形式的价值标准，同时，纸币的公众接受性和信誉性的问题，也由国家的权威性和银行的信誉性有效地加以解决。电子货币的流通是实体货币与观念货币发生分离，真实货币演变为虚拟货币，是新技术革命和网络经济发展的必然结果，它有效地解决了市场全球化的大背景下，如何降低“信息成本”和“交易费用”的问题。货币无纸化是通过电子货币出现及运行而实现的，电子货币是以电脑及现代通讯技术网络为基础，以各种信用卡为中介，在银行管理下，通过电子信息运动进行转帐所体现的货币形式。可见，电子货币是一个货币功能系统，或者说是借助电子信息传输而发挥货币职能。信用卡（包括现金卡、记账卡、购物卡、支票卡等）的起源可追溯到19世纪80年代，当时只是作为商店进行赊销的购物凭证。银行信用卡兴起于20世纪50年代，随着经济发展和现代科技水平的提高，其品种不断向高效能发展，使用范围不断扩大，并冲破了国界，运用形式逐渐趋向现代化，向电子化、电脑化靠拢，形成电子货币系统。1.1.2

电子货币的发展电子货币自出现以来，作为电子货币外在形式之一的信用卡和电子资金传输系统则早已存在。世界上最早的银行信用卡是美国佛拉特布什国民银行在1946年发行的用于旅游的信用卡。但是由于这种信用卡只能用于货币支付，不能提供消费贷款，因而不是真正意义上的银行信用卡。真正意义上的银行信用卡是美国富兰克林国民银行于1952年发行的信用卡。继富兰克林国民银行之后，美洲银行从1958年开始发行“美洲银行信用卡”并吸收中、小银行参加联营，发展成为今天的维萨集团。在中国，经济的快速发展、计算机系统应用与金融行业以及银行信用卡的发行是电子货币产生的三大背景。随着中国与世界各国交流的日益密切，各种银行信用卡的优点逐渐为人们所了解。1978年中国银行广州分行首先与香港东亚银行签定协议，开始代理外国信用卡业务。我国首张银行信用卡是1985年出现的珠江卡（中国银行珠江分行发行），1986年，中国银行北京分行开始发行“长城信用卡”，随后，中国工商银行银行、中国建设银行、中国农电子商务的兴起加速了电子货币的发展，电子货币无疑将在21世纪的商贸和社会生活中占据重要地位。目前，各国政府都在大力促进其发展。电子支付则是电子商务的核心，它将在金融活动中逐步发挥重要作用。从1994年开始，欧洲十国中央银行集团、美国中央银行都发表了电子货币的发展报告。全面讨论了消费者保护、法律、管理、安全等诸多问题，提出发展战略并鼓励新型金融服务的开展。目前，中国人民银行正组织一定的力量开始研究和探讨网上电子货币，建立电子货币系统以及相关的经济、社会、法律、法规等问题，相信必将促进中国电子商务的应用。由于电子商务活动突破了时间和空间的限制，使得世界金融业的竞争将会更加激烈。同时，电子商务只有处理好信息流、物流和资金流中的各个环节，才能保持其健康运行和发展。电子货币的流动，必须在可管理性、安全性、及时性、保密性、灵活性以及国际化等方面均达到一定的水平，才能在电子商务中可靠的应用。1.2电子货币的概述电子货币作为当代最新的货币形式,与纸币等其他货币形式相比,具有保存成本低,流通费用低,标准化成本低,使用成本低等优势。电子货币技术解决了无形货币的存储、流通、使用等方面的技术问题,具有很大的发展潜力。1.2.1

电子货币的概念电子货币，也称数字货币，是以电子信息网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通讯技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币是采用电子技术和通讯手段的信用货币。电子货币如果在电子支付中被消费者、商家所接受那么必须保证电子货币具有下列特性：

(1)安全性：既对再线交易、资金的转移和电子货币的生成都要决对安全；(2)真实性：既买卖双方能够确认他们使用或收到的电子货币是真实的；(3)匿名性：既确保消费者、商家和他们之间的交易都是无记名的，从而保护消费者的隐私权；(4)可分性：既电子货币支付中能够处理以“分”或更小的货币单位出现的大量低价值的交易。电子货币是在传统货币基础上发展起来的，与传统货币在本质、职能及作用等方面存在着许多共同之处。如电子货币与传统货币的本质都是固定地充当一般等价物的特殊商品，这种特殊商品体现着一定的社会生产关系。二者同时具有价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段和世界货币五种职能，它们对商品价值都有反映作用，对商品交换都有媒介作用，对商品流通都有调节作用。

1.2.2

电子货币的职能

（1）从本质上讲，电子货币仍是商品交换的一般等价物，是真实货币的代表或符号，它以全新的形式完成货币的各项职能。

（2）从价值尺度看，电子货币以一定的货币单位通过电子脉冲显示商品的价格及其价格总额，同时，这种显示也广泛地扩展到非商品价值域，商品价款、债权、债务、货币结存等，均可简明无误地通过电脑及其他存读器具显示出来。

（3）从流通手段看，使用电子货币媒体，在电脑网络上发生货币信息传输，实现商品和货币的对流，为持卡人在特约商号购物服务，这种货币信息的不断传输并引起转账划拨活动，正体现了电子货币的流通手段职能。通过电子货币系统作为中介，还可以促使现金与非现金存款的相互转化；提取现金，使存款向现金转化；存入现金，使现金向存款转化。但从主流方面看，电子货币使更多的吸纳和回笼了流通中的现金量,从而加大了非现金流通的比重。

(4)

从支付手段职能看,电子货币不仅能以电子信号形式将客户存款记录在银行系统的记录介质上,而且可按照客户指令在不同账户间实现转帐划拨,这种利用电子脉冲信号完成的转帐结算,不仅方便快捷,而且安全可靠。在存款账户的基础上,当存款不足时,客户可凭卡获得一定额度的善意透支，实际是获得了一笔消费贷款，体现出电子货币的支付手段职能。另外，非商品支付，更是电子货币的拿手项目。由于电子货币使信息存储、处理、传输、现实的有效工具，持有人可以通过电脑进行账户查询、其他金融信息查询等咨询活动，以便及时作出自己的理财安排。

（5）从储藏手段职能看，电子货币的储藏和积累，不仅表现在持有人账户的保证金、备用金上,也反映在各种结算现款上,当客户的电子货币账户同普通存款(主要是活期存款)能够实现自动转帐时,这种储藏手段的范围将更为扩大。（6）从世界货币职能看,具有外汇支付功能的电子货币,尤其是在跨国电脑联网上的电子货币,可以便捷地通过汇率换算模式在计算机上实现不同货币的兑换,在国际网络上进行跨国收付和结算.正所谓"一币在手,走遍全球"。1.2.3

电子货币的功能

电子货币的功能电子货币作为计算机技术、信息技术与金融业相结合的产物，与纸质等传统货币相比，具有以下四种功能：（1）转账结算功能：电子货币可以直接进行消费结算，代替现金转账；（2）储蓄功能：可以利用电子货币进行存取款；（3）兑现功能：异地使用货币时可以进行货币兑换；（4）消费信贷功能：可以先向银行贷款，提前使用货币，这是传统货币所不具备的。

电子货币的作用纵观货币的发展史，我们发现，货币形态始终朝着降低交易成本提高交换效率的路径演绎、发展的，货币形态、货币制度的演进过程实际上也是不断降低交易费用的一种制度变迁过程，可以预言：作为一种重大金融创新的电子货币，将在未来的网络经济中扮演着极其重要的角色，对我们的社会经济运行产生重要的积极意义。2电子货币在电子商务中的应用面对已经到来的数字化时代,随着金融电子化和Internet的迅猛发展,网络作为一种新的贸易领域正在逐渐成为商务的一大发展趋势。电子货币系统是电子商务活动的基础,只有正确认识电子货币的优势,建立和完善电子货币系统,才能真正开展电子商务活动。2.1电子货币与电子商务 电子货币与电子商务之间有着十分密切的关系。在电子商务中,网上银行、在线电子支付和数据加密、电子签名等方面都发挥着重要的、不可缺少的作用。其中,作为支付工具的电子货币应用的深度和广度直接影响到电子商务的发展。它将消费者和商家(买卖双方)与银行联系在一起,消费者可以在有关银行开立账户,在需要使用电子货币的时候,可以安装相应的软件或预存现金,但消费者与商家洽谈好以后,签定订货合同,就可以使用相应的电子货币支付所购买商品的费用。其中认证机构保证了交易过程的安全。20世纪70年代以来，支票和现金支付方式又逐渐将主导地位让给银行卡，在这一转换过程中，支付过程的“现金流动”转换成“票据流动”。伴随着银行应用计算机网络技术的不断深入，银行已经能够利用计算机应用系统将上述“现金流动”、“票据流动”进一步转变成计算机中的“数据流动”。这种以电子数据形式存储在计算机中并能通过计算机网络而使用的资金被人们应用于电子商务中。在电子商务中，银行是连接生产企业、商业企业和消费者的纽带，起着至关重要的作用。银行能否有效的实现电子支付已成为电子商务的关键。网上交易可以分为交易环节和支付结算环节两大部分，其中支付环节是由包括支付网关、发单行和发卡行在内的金融专业网络完成。因此，离开了银行，便无法完成网上交易的支付，从而也谈不上真正的电子商务。2.2现代支付工具—电子货币人们在各种活动和消费中习惯于现金支付、银行汇兑等传统的支付方式。电子货币的出现方便了人们外出购物和消费。现在电子货币通常在专用网络上传输，通过设在银行、商场等地的ATM机器进行处理，完成货币支付操作。近年来，随着Internet商业化的发展，电子商务化的网上金融服务已经开始在世界范围内开展。网上金融服务包括了人们的各种需要内容，网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。这些金融服务的特点是通过电子货币在Internet上进行及时电子支付与结算。以至人们可随时随地完成购物消费活动，进行货币支付。网上支付的安全电子交易需要安全认证、数据加密、交易确认等控制。

电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币具有以下特点：

（1）以电子计算机技术为依托，进行储存、支付和流通；

（2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；

（3）融储蓄，信贷和非现金结算等多种功能为一体；

（4）电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征；

（5）现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体。

电子货币是就现阶段而言，大多数电子货币是以即有的实体货币（现金或存款）为基础存在的具备“价值尺度”和“价值保存”职能，且电子货币与实体货币之间能以1：1比率交换这一前提条件而成立的。

而作为支付手段，大多数电子货币又不能脱离现金或存款，是用电子化方法传递、转移，以清偿债权债务实现结算。因此，现阶段电子货币的职能及其影响，实质是电子货币与现金和存款之间的关系。

2.3我国电子货币的应用中国建设银行发行的“龙卡系列信用卡”就是一个很好的电子货币研发、实施和应用实例。龙卡是中国建设银行向社会推出的银行卡产品。从1990年5月发卡至今已有10年的发展历史。10年来，龙卡以服务为宗旨，以满足客户的最大需求为目标，以科技为先导，坚持以人为本的经营理念，使龙卡业务蓬勃发展。截止到1999年6月底，建行共发行龙卡4078万张，其中信用卡374万张。特约商户近5万家，取现网点2．5万个，仅1999年上半年龙卡交易额高达1209亿元。建行龙卡已具有相当规模，在社会上具有很高的知名度和影响力，成为居民喜爱的银行卡品牌之一。龙卡在产品开发方面，从满足不同客户需求出发，开发了一系列产品，并不断完善功能。目前已向社会推出的产品有：龙卡信用卡(金卡、普通卡)、龙卡借记卡(储蓄卡、转账卡、专用卡)、IC卡等等。还与学校、机关团体、企事业单位等联合发行了联名卡、认同卡。服务领域涉及到了商业、旅游服务、饮食娱乐、交通运输、邮电通信、医疗卫生、保险等社会经济的诸多方面。随着客户需求的不断变化，龙卡将会不断的有新产品问世，服务领域将向更深更高的层次延伸。目前，信用卡发展的一个重要环节就是“金卡”工程的实施，“金卡工程”是以电子货币(信用卡)替代现金流通，与国际金融体制接轨的简称。“金卡”工程实施后，可以实现各发卡银行资源共享，通存通兑，可以实现银行电子化、网络化。目前，国内已有部分省市的银行网络系统开通，全国性多层次的网络联通及调试工作正在加速进行，在已经联通的省市将逐步实现实质意义上的银行商业处理业务的现代化。天津市、北京市金卡工程银行卡网络分别于8月28日、29日宣布开通运行，正式向社会开放使用。至此，全国金卡工程12个试点省市中，已有10个建成并开通银行卡网络，实现了银行卡同城跨行交易。天津市作为国家金卡工程的试点城市，市委、市政府对此十分重视，将其列为天津信息港工程的重点项目。银行卡网络作为金卡工程的重要组成部分，在天津市委、市政府的领导下，由天津市人民银行牵头，工、农、中、建、交五家商业银行共同出资联合建设。近年来，天津市银行卡业务不断反展，截止97年6月末，天津市共发行银行卡61万张，安装POS机1894台，ATM机252台。天津市银行卡网络首批开通的业务有市工行、农行、中行和建行的ATM跨行业务、以及农行和建行的POS跨行业务。ATM跨行业务包括查询、提款和同行转帐，POS跨行业务包括授权、消费、购物和在银行网点的POS上取现金。目前，天津市正继续抓紧市工行、中行的POS联网和交通银行的ATM／POS联网工作，以及部分大型商场直联POS的联网工作，争取用一个多月的时间使天津市工、农、中、建、交五家发卡银行所有联网的ATM／POS都能做跨行交易，并且逐步创造条件，力争五家发卡银行实现24小时服务。北京市金卡工程作为首都信息化工程突破口，始终列为北京市政府信息化工作的重点。在北京市信息化领导小组和市人民银行的领导下，有关方面对金卡工程银行卡网络建设给予了大力支持，各成员银行、业务合作方与北京金卡网络公司密切配合，分工协作，使北京市银行卡网络顺利开通。在网络建设过程中，坚持高起点、高标准、规范化、国际化的指导方针，业务、技术方案的制订与实施遵循“通盘考虑，统一规划，分步实施，近期与远期相结合”的原则，并吸取先进国家在信用卡网络中的优势。3电子货币支付工具及其支付方式随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付工具可以分为三大类：一类是电子货币类，如电子现金、电子钱包等；另一类是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；还有一类是电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。3．1

电子现金（E-Cash）3.1.1电子现金的概念及其特点电子现金（E-Cash)，又称为数字现金，是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。电子现金具有以下特点：

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银行和商家之间应有协议和授权关系。

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用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。

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E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。

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身份验证是由E-Cash

本身完成的。E-Cash

银行在发放电子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中，将电子货币传送给E-Cash

银行，由E-Cash

银行验证用户支持的电子货币是否无效（伪造或使用过等）。

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匿名性。

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具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。

然而，电子现金支付方式也存在一些问题：

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只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。

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成本较高：电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。因此，尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金。

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存在货币兑换问题。由于电子硬币仍以传统的货币体系为基础，因此德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行发行以法郎为基础的电子现金，诸如此类，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。3.1.2电子现金与其他传统结算方式比较的优势与不足总的来说，电子现金比其他结算方式更为方便、成本更低，最终能降低消费者购物的费用。(1)电子现金比其他结算方式更为有效，在互联网上现金转账的成本要比处理信用卡的成本低。(2)而且电子交易的距离不是问题。网络上信息传递的瞬时性，可以将时空对交易的限制大大降低。(3)电子现金也不像信用卡交易要求特殊认证。电子现金也有缺点：(1)互联网征税。互联网征税是一个引起了各方关注的问题。它对于传统国际税收的冲击作用主要表现在：所得界限变得模糊、国际税收管辖权的冲突、常设机构认定困难、转移定价趋于复杂。对税收征管的冲击：参加者身份的确认出现困难、商业中介作用弱化、增加了避税的可能性、会计无纸化程度增大、加密技术加大了获取信息的难度。(2)无法跟踪，这就又带来另一个问题：洗钱。(3)电子现金还可以被伪造。3.1.3安全性是电子现金发展的一大隐患，采取适当的方式进行安全防护是电子现金必须解决的首要问题。其次，现金的匿名性也是比较关键的一个问题。(1)电子现金的一个大问题是重复消费。要防止重复消费，主要的安全措施就是加密算法。利用加密可追踪电子货币持有人并且防止对电子现金篡改。可采用双锁技术，既保证了匿名安全性，又在某人试图重复消费时发出警告。(2)完全匿名的电子现金要求银行在所发行的电子现金上嵌入一个序列号，以实现对电子现金的数字签名，同时消除了电子现金同特定消费者之间的任何关联。这个过程如下：消费者随机创建一个序列号，然后把它传输给发行电子现金的银行；银行在消费者的随机序列号上加数字签名，然后把随机数、电子现金和数字签名打包发给用户；用户收到电子现金后，将原随机序列号剔除，但保留银行的数字签名。消费者现在就可用只有银行数字签名的电子现金了。消费者消费电子现金后，商家把它发给发行银行．因为有银行的数字签名，银行就可确认电子现金的真实性。但银行不知道谁是消费者，只知道这个电子现金是真实的，这就是真正的匿名现金。3.2电子支票电子支票（ElectronicCheck，e-check）又称电子资金传输，它从20世纪60年代开始使用，它通过排除纸面支票，最大限度地利用了当前银行系统的自动化潜力。3.2.1电子支票的定义及特点电子支票是客户向收款人签发的，无条件的数字化支付指令。它可以通过因特网或无线接入设备来完成传统支票的所有功能。电子支票(ElectronicCheck)是纸质支票的电子替代物，它与纸支票一样是用于支付的一种合法方式，它使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性。监视器的屏幕上显示出来的电子支票样子十分像纸支票，填写方式也相同，支票上除了必须的收款人姓名、账号、金额和日期外，还隐含了加密信息电子支票通过电子函件直接发送给收款方，收款人从电子邮箱中取出电子支票，并用电子签名签署收到的证实信息，再通过电子函件将电子支票送到银行，把款项存入自己的账户。电子支票的特点电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行。购买方通过计算机和POS终端机获得一个电子支票付款证明，而不是传递支票或直接在柜台前的付款。电子资金传输包含3个实体：购买方、销售方及金融中介。在购买方和销售方做一笔交易后，销售方要求付款。购买方从金融中介那里获得一个唯一凭证（相当于一张支票），这个电子形式的付款证明表示购买方账户欠金融中介的钱，购买方在购买时把这个付款证明交给销售方，销售方在交给金融中介。整个事务处理过程同传统的支票查证过程类似。当作为电子方式进行时，付款证明是一个由金融中介出示证明的电子流。更重要的是，付款证明的传递、账户的负债和信用几乎是同时发生的。如果购买方和销售方没有使用同一家金融中介，通常由国家中央银行或国际金融机构协同控制。目前电子支票系统一般是专用网络系统，国际金融机构通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，并控制数据安全。这套系统今后逐步过渡到internet上。3.2.2电子支票的优点与传统的纸面支票和其它形式的支付方式相比，电子支票有以下优点：(1)节省时间。电子支票利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。这种支付是在于商户和银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名。它的发行不需要填写、邮寄或发送，而且它的处理也很省时。(2)减少了处理纸支票的时间费用。使用电子支票可免除诸如每月去银行排队购买支票的时间；也减少了银行职员收支支票、处理支票的时间。(3)没有退票。电子支票的设计方式使得商家在接收前，可以先得到客户开户行的认证。(4)电子支票用于支付时，不必担心丢失或被盗。如果被盗，接收者可要求支付者停止支付。(5)电子支票不需要安全的存储。只需对客户的私钥进行安全存储。使用电子支票支付这种方式，可以减少事务处理的费用，处理速度大大增加，而且银行也能为参加电子商务的商户提供标准化的资金信息，所以电子支票支付有