家庭投资常识与实物理财

4 4 4 5 5 5 6 6 7 7 8 8 8 9 10 10 10 11 12 12 13 13 14 15 15 16 17 17 18 18 19 19 19 20 20 20 21 21 22 22 22 22 23 24 255二手房屋转让时需要缴纳多少个税？ 26 27 27 28 28 29 30 30 30 31 31 31 31 32 33 34 35 35 35 36 37 38 38 39 39 40 40 41 41 41 42 42 42 43 43 43 44 44 44 45 45 45 45 45 46 46 46 46是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）美好的生活。从这个意义上讲，每个家庭都需要科学理财与正确投资。面对当前股市“井喷”、基金热炒等金融市场，和房价节节走这对每个家庭提出了更高的理财要求，计划经济时代那种“敲钟吃饭，签字存款”的理财方式，已绝对不能满足新的财富积累的要求。家庭需要规划，200美元。巴菲特靠这么二百美元起家，我们为什么就不行呢？可以说，我小财的投资方式，关键不在于钱有多少而是在于你的理财观点和投资方法是否正确。％，的资金早10年投资回报将会有很大不同。所以越间，所以理财活动越早越好，并养成持之以恒、长期等待的耐心。每个人都会有不同的愿望，有人希望去国外旅行，有人希望一所更大的房子等等，就是将愿望转化为一个合理的理财目标，首先要明白自己具有多少愿望，和家人一起，这样，将所有的愿望都进行具体化以后，那么实现你全部愿望的总金额就明确了。实现全部的理财目标是一个长期的过程，甚至可能要花掉整整一生的时间来完成，应，才能确保目标的可行性。投资理财奠定基础。一般说来，家庭理财记帐要分为三类：（1）理财记账本：其账簿可采用收入、支出、结存的“三栏式”，方法上可将收、（如工资收入、经营收入、借入款等）、费用支出（如开门七件事、添置衣服等费用）项目设立明细分类账，并根据发生额进行逐笔记录，月末进行小结，年度作财务总结。故给家庭带来损失时，购物发票无疑是家庭讨回公道、维护自身合法权益的重要凭证，所以一定要妥善保存。需要认真进行理财规划，管好你的血汗钱。涨空间，一般投资者会认为，我20元都没买，25是在与过去搏斗，而投资是与未来博奕，应看重未来，以现在为基础来判断未来。情况的理财方案。理财服务。托公司、保险公司等。不同阶段，家庭理财的内容和侧重点也大不相同。(1)成长期。从出生到正式参加工作之前本没有收入，理财只有四个字“勿乱花钱”。高的股票等金融产品上。于债券和保险；15%留作活期储蓄，而保险应选择缴等。过程，也可据此分为三个时段：和医疗费用;二是幼儿智力开发费用。母精力充沛，收入较高且稳定。子女教育费用猛增，并且生活消费也大幅度提升，成为家庭支出的主要项目。债，以应付子女的教育费用；10％用于保险；10％用于家庭紧急备用金。庭的巅峰时期。子女自立，父母年富力强，事业和经济状况达到顶峰，正是积累财富的最好时期，家庭理财应扩大投资，并选择稳健方式，同时储备退休养老基金。投资建议是：50％用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及随着年龄的增大，应逐渐注重固定收益类投资，保险投资应偏重养老险、健康险、重大疾病险，制定合适的养老计划。票；50％投资于固定收益类证券；40%投资于活期储蓄。他挺过最难挨的几个月，也就化险为夷了。赚不赔的好事。多少保险？人们在长期的理财规划中总结出一些一般化的理财规则。本的保险保障。出来，利滚利——也就是复利计算，那么经过“72／x”年后，本金和利息番。举个例子，如果现在存入银行10万元，利率是每年2每年利滚利，3672/2）年后，银行存款总额会变成20万元。比如，如果您现年30岁，那么您应该把总资产的50％〔5080－30）×庭经济因突然事故而遭到重大破坏。但是应该花多少钱买保险，买多少额度的保险比较合适呢？“双十定律”告诉我们，家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的10倍，度应该为120万元，年保费支出应该为12000元。房贷“三一定律”的回答是，每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜，否则您会觉得手头很紧，一旦碰到意外支出，就会捉襟见肘。是要根据您的实际情况灵活运用。不同储蓄品种的特点及其投资技巧。款转存）、部分提前支取（只限一次）、存单质押贷款等，避免利息损失储月5000元起存，开户时，果按一年以内定期整存整取同档次利率打6折，取的时间和金额但又不知支用确切它既是投资理财的先导，又是投资理财的后盾，往往是通向致富之路的第一站。同时，题，可相应减少损失。以一年为计息期的利率。以一个月为计息期的利率。以一天为计息期的利率。借贷期限为一年以下。借贷期限为一年以上。类借贷期内利率水平固定不变。借贷期内利率水平可以随市场行情浮动。名义利率减去通货膨胀率后得到的利率。备注：∶月利率和日利率常常在资金额度很大或有专门规定的情况下使用。∶实行固定利率，成本与收益好计算，但是如果借贷期很长，就不见得划算了，因老百姓来讲，不能不说是个威胁！-30.1635这就意味着年初将10万元存进银行，年末它的实际价值变成了计算利息的方法有两种，一种叫单利，一种叫复利。方面有不少不同之处，购买国债时，要根据自己的实际情况来选择哪种国债。金之外，期限超过半年的还可按实际持有天数及相应的利率档次计付利息。由此可见，意的是，国债提前支取还要收取本金1‰的手续费不用者，特别适合把这部分钱存下来进行养老的老年投资者。息及市场变动非常敏感，所以记账式国债更适合年轻投资者购买。公告。转换公司债券的发行主体都属于典型的“蓝筹”公司——最近三年净资产利收益或暴利。都要作出相应的调整。此时竟还有45.86万张转债被强制赎回，每张转债损失达39.06元。现。这样，可减少资金占用的时间，相对提高债券投资的收益率。算。定交易的同时，也办理了对国债的指定交易。第四，如果在同期限情况下（如3年、5），债。债券市场虽不像股票市场那样波动频繁，但它也有自身的一些风险，如违约风险、券信誉低，称为“投机级债券”。“基金究竟是什么？ℽ“基金的收益有多高？ℽ“基金是不是一点风险也没有？ℽ2006年下半年以来，基金销售火爆，但很多投资者对于基金的基不了解。基金到底是什么?说简单一点，它和银行存款、国债、股票等等一样，专业人士进行投资的一种理财产品。基金公司会选择优秀的专业人士来操作这些资金，多，也有效得多，而基金公司则每年从管理的资金中固定抽取一定的管理费作为报酬。基金收益有多高？2006年基金收益率平均超过了100很多人认为基金就是高收2006年高收益的就是股票型基金。根据基金是否可以赎回，投资基金可分为开放式基金和封闭式基金。开放式基金，股票的为股票基金；80%以上的基金资产投资于债券比例不符合股票基金、债券基金规定的为混合基金。金的第一步就是到证券营业部开户，其中包括基金账户和资金账户(也就是所谓的保证2基金投资“须知”基金的投资，大家一定需要有足够的风险意识。不过，基金由于是进行分散组合投资，所以其风险显然比单独投资一只股票要小得多。示了八条投资者“须知”。第一条基金是长期理财的有效工具。不要把基金当成储蓄，把高风险的资本市场中，更不要抵押贷款进行投资。第二条基金的种类很多，不同的基金有不同的风险收益特征。收益越大，风险越大。第三条基金宜长期持有，不宜短期频繁炒作。第四条注重分散风险，不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里。第五条投资者要对自己的风险承受能力和理财目标进行分析，相匹配的产品。第六条要到合法场所购买合法基金管理公司的产品。证监会网站或中国证券业协会网站查询。第七条并非基金越便宜越好，价格高是其具有较好历史业绩的证明。第八条并非购买新基金比老基金好。在牛市购买业绩取得更好的投资收益。按照规定，各基金销售网点均备有上述文件，以供市民查阅。第二步，开立基金账户。通常，每位基民只开立一个基金账户即可。如果基金账户的销售机构以外的其他销售机构购买基金，则需要在该代销机构处账户开户和认购申请手续可以同时办理。通常，认购价为基金单位面值(1元)加上一定的销售费用。基民可通过四大渠道认/申购基金：1.到银行营业网点购买；2.到有代销资格的券商营业部购买；3.到基金公司直销柜台申购；4.到基金公司网站上申购。以个人投资者通过兴业银行购买基金为例，一般主要需经过以下业务流程：(1)开立兴业卡或活期存折存入足额资金。(2)开立基金账户。填写《基金业务申请单》并签名。同时复印件、兴业卡或活期存折。(3)到银行柜台或通过网上银行等购买基金。(a)银行网点柜面：投资者持兴业卡或活期存折到银行营业个人银行服务，以后就可通过登录个人网上银行进行开放式基金认/申购等业务。(4)成交确认。情况；网上银行客户可以登录网上银行查询交易的确认情况。购买基金要注意两点：该券商挂钩的银行卡；基金的星级评价。目前国内比较权威的"评级"就是美国晨星评的基金将被评价为"五星"。后选择基金的同时，投资者亦应考虑基金经理和基金机构的背景及相关资料。股票能带来哪些好处呢？由于现在人们投资股票的主要目的并非在于充当企业的股东，享有股东权利，所以购买股票的好处主要体现在：*每年能得到上市公司回报，如分红利、*能够在股票市场进行交易，获取买卖价*能够在上市公司业绩增长、经营规模市的送股、资本公积金转增股本、配股等来实现；*能够在股票市场上随时出售，取得现金，以备一时*在通货膨胀时期，投资好的股票还能避免货币的贬值，有保值的作用。流通。通股权部分投资所形成的股份。法人股不能直接上市流通。社会公众股：指境内个人和机构向公司可流通股权部分投资所形成的股份。内部职工股：公司上市前向内部职工发行的股票。A股、B股、H股、N股、S股等：根据上市的地点和面向的投资者不同而区分。A股：就是人民币普通股，主要是国内个人或机构以人民币认购和交易的股票。上海B股，以美元为交易单位；深圳B股，以港币为方式相比，股票买卖程序略显复杂，简单地说，就是开户、委托、交割“三部曲”。证通”业务的开户手续。过银行的委托系统（如：电话银行、银行柜台系统、银行网上交易系统、手机银行），行直接在投资者的银行账户进行记账，投资者不必频繁地将资金在银行和券商间划拨，商托管证券"的原则，各银行的营业网点均需经过国家主管部门的的证券营业部，是合法经营的单位机构，因此，“银证通”安全。动撮合。在成交以前，投资者随时可以撤销委托，—旦成交则不能反悔。手段和方式报单：*人工委托（在证券营业部填单，柜台委托，目前已很少使用）。*磁卡委托（用资金账户卡刷卡委托，营业部交易终端）。*电脑终端自动委托（一般在证券营业部大户室中使用）。*电话委托（一般券商都有委托交易用设置，将股东号码和姓名设置为“*”字；输入账号密码即可登陆，交易比较*热线电话委托（在证券营业部大户室话报单）。证券账户的电子数据，就能完成交割手续。目前我国证券市场A股实行“T＋1”制度，“T+1"中"T"指的是当天交易日，"T+1"指的是当天交易日的第二天。投资者当天买入的票。在资金使用上，当天卖股票后，资金回到投资者帐户上，当天即可以用来买股票，须等到第二天才能将现金提出。实际上，资金同样是T+1到帐。登记结算机构代为完成。或者指定的代理银行营业网点开户后，就可以进行股票买卖。易活动进行监督，保证交易活动的正常进行。资者可以事先向证券融资公司“借钱”买入股票，等到股价上涨抛售股票后，再还融资公司的钱。当股市看跌时，投资者向证券融资公司“借股票”先行卖出，等到股价下跌后再以低价购回股票，然后将购回的股票“归还”给融资公司。在交易初始和交易过程中，投收益。我国新修订的《证券法》已经允许证券公司为客户买卖证券提供融资融券服务，相信在不久的未来，投资者就能办理这项业务。金、印花税、过户费四类。元；如果要投资深圳证券交易所挂牌的A股，开户费为每户50元。交易所A股、基金和权证的佣金费用标准是一致的：起点为5元，最高不超过成交额按3‰的税率缴纳证券（股票）交易印花税。债券与基金交易均免交此项税金。深圳证券交易所同时采用集合竞价和连续竞价两种竞价方式。所有委托进行集中撮合成交。在各种委托价位中找到一个能够产生最大成交量的价格，这一价格就是集合竞价的成交价，所有交易均按照这一价格进行。撮合系统按照“价格优先，同等价格下时间优先”的顺序依次成交，直到不能成交为止。集合竞价中未成交的委托与随后进入系统的新委托再度按照“价格优先，同价位下吻合时就成交一笔。誉良好或者发展潜力巨大、未来成长性好的公司股票。蓝筹股一般是“股民”们竞相购买的分析和准确的判断。热门股是指成交量大、买卖活跃、价格波动幅度较大但一般不会暴涨暴跌的股票。的原因，甚至有时候是由于庄家的操纵。所以购买热门股不可盲目跟进，要保持冷静、理智的心态，见好就收。户、庄家投机热炒的对象，散户投资者往往会深受其害。众所周知,ST股中聚集的大多是投机游资,他们是对市场机会最为敏感的一个群体，ST股的重组预期和业绩预期吸引值，就要予以特别处理。投资者一定要谨慎购买。析为主，辅之以技术分析。当然，也不要畏惧风险，毕竟它是可以防范和控制的。应对风险的第一步是认识风险、了解风险。总体来说，股票市场上存在着三类风第一类是市场价格波动风险。无论是在成熟的股票市场，还是在新兴的股票市场，股票价格总在频繁波动，这是股市的基本特征，不可避免。这些公司公布业绩后，股票价格随后就下跌。第三类是政策风险。国家有关部门出台或调整一些直接与股市相关的法规、政策，对股市会产生影响，有时甚至是巨大波动。优势：*投资目标是国家经济，而不是某个单一的上市公司业绩。*外汇是双边买卖，可买升可卖跌，可避免其中之规限。*保证金交易，投资成本低。*交易量大，不容易为大户所操控。*T+0交易：双向操作机制,无交割期限制股票又可当天买入的一种交易。），的损失。*二十四小时交易，买卖可随时进行。*利息回报率高（股票每年最多只派息四次，而外汇则每天均可享有利息）。交易是相对的。我国目前只允许实盘买卖。事先确定的种类兑换。网点办理电话交易和自助交易的开户手续后，才可进行交易。住有利时机，不过，这种交易方式只适用于电话交易和自助交易。相关材料后办理。卖出价则是银行卖给客户现钞或现汇的价格。因此，买入价总是低于卖出价。人外汇买卖业务的柜台进行柜台交易，也可利用19证件，到银行已开办外汇储蓄通存通兑业务的储蓄网点时，必须认真阅读《个人外汇买卖业务客户须知》，并填写《个人外汇买卖承诺书》。如选择实时交易，则在汇率栏填写“实时”字样；如选择委托交易，则在汇牌价，交柜台营业人员。实时交易成交后，柜台营业人员交给您一份《个证实书》，表示交易已正常成交。委托交易已成交，则委托撤单无效。交割是有期限的，在到期以前是合同交易，而到期日却是要兑现合同进行现货交割的。普通投资者参与期货交易时，需要完成开户、下单、结算、交割这四个环节。具体的保证金比例有期货交易所根据市场情况定，各期货公司也会有所调整。%,那你就翻番了，你的1000变成2000。如果A商品的价格跌了10％，你就赔光了，算机撮合成交。数额，期货经纪公司就会要求投资者追加保证金，如果投资者无法补充足够的保证金，期货经纪公司就可能会强行平仓。货交易，解除到期交割的义务。搏大。卖。时间制约：股票交易无时间限制，如果被套可以长期平仓；而期货必须到期交割，否则交易所将强行平仓或以实物交割。资的盈亏在市场交易中就是实际盈亏。你顷刻间一贫如洗，因此，期货投资一定要慎之又慎。“不怕错，最怕拖”是期货投资最重要的原而不必冒高风险。其他理财方式有所不同，投入和收益的尺度弹性很大。投入可最小，多少，也赚不了多少。技术好、运气佳的彩民，小小投入也可能得到意外收获。间。作为理财，一是要有一定的资金储备，二是要有精明的头脑、过人的技术和运气。彩票理财的玩彩理念已非买彩，而是经营彩票。对于大多数彩民，若要进行彩票理财，建议以小投入为宜，彩票作为家庭理财，每月的投入占家庭收入的2士，可适当放宽，以闲钱投入减低风险，中了固然可喜，不中也不会影响正常生活和工作，切忌只盯着收益忽视了风险。的心理素质，不能追求一蹴而就，或者有赌徒的“一铺过”的心理。中了固然可喜，不中也不能影响正常生活、工作。二是若找人来代理买彩或出点子，则要找到好的“经纪”或或专家所预测推荐绝对没有包中的，参考之余，自己最好是要自有主意，评买股就能赚大钱了。已有12年历史了，95年底和96年价值并不大。95年以前的彩票，只要仔细分析和稍加留意，就会发现许多彩票的量很少，并且还留下了许多难解的谜，被彩友们追寻和追逐着。95年以前的有些彩票，心人士所认同。许多彩友正在默默地吸纳一些好品种和好题材的彩票。投资房地产须了解以下几个基本概念：权利。《房地产产权证》，它是进行房地产交易的重要凭证。建筑面积：是指建筑物外墙外围所围成空间的水平面积，包括内外墙体、柱、公用分摊部分等一切。总和。）；有部分住户的采光、通风、景观等条件比较落后，且不可改变。面积（也叫结构面积）。建筑容积率：是指项目规划建设用地范围内全部建筑面积与规划建设用地面积之比。附属建筑物也计算在内，但应注明不计算面积的附属建筑物除外。绿化率：是指规划建设用地范围内的绿地面积与规划建设用地面积之比。房价组成：由地价、税费、建筑成本、资本成本、开发利润等所组成。则是无效转让。房地产买卖中的税费：营业税、契税、印花税等。如果申请按（公证费）、保险费、备案费等。二手房：指已经销售出去过的、再次转手出售的旧房。到是否具有增值潜力，可从以下几个方面来判断：首先，对城市的判断为上海的带动，杭嘉湖一带房价也一路走高。出较大，非常有利于房地产的发展，其投资潜力相当可观。又可以一分为二地理解。第三，对地段的判断本身的价值，更是项目所处区位的未来发展前景和空间。如果对区位的发展判断失误，的地段风险大、见效慢，希望投资者能在权衡中把握机遇。个地段如果能够热起来，自然容易带动房产的升值。成品的价格已经不变，而半成品到成品还有一段利润空间。越贵。这可能就是所谓的“人气”。第三、位置具备自然增值能力以放弃。但有一种情况例外，就是虽然项目本身升值的可能性不大，但房子位处市区，下来。非房子本身。需注意的许多问题，以及各种策略和技巧。具体来说，包括以下五步：初步要求。评估购房能力：先要搞清楚家庭可动用的购房资金，以及贷款的还贷能力，如期限、每月最大限额等。律师帮助。闻媒体、其他媒体、展示会或交易会、其他方式等获得信息。收集房源信息：在选定区域内收集楼盘信息，根据初步筛选出可选楼盘清单。实地考察看房：尽可能多的看房，充分比较与了解。锁定中意目标：充分比较后，锁定中意房子，并进行决策前的最后详细考察。签定预售合同：重视合同细节，最好带上您的律师。款保险。办理产权过户：正式办理房地产产权过户手续。需缴纳各种税费。验收：全面质量验收。重要！等。装修：又一场战争开始了！），房屋原值凭证，不能正确计算房屋原值和应纳税额的定其应纳个人所得税额。国家税务总局（国税函〔2007〕606）《买卖装修的房屋，装修费用应包括在内。”房屋转让纳税计算公式：*按转让收入总价的1%计算个税（未能提供完整、准确的房屋原值凭证，不能商品房：（转让收入－买入价－相关税费－贷款利息等合理费用）×经济适合房转让收入－买入价－相关税费－土地出让金－贷款利息等合理费用）例：假设某套普通住房（建筑面积140平方米以下），买入时价格为80万元，卖出的价格为100万元，装修花了10万元，为一次性付款。那么该房屋的合理费用为：购买时的契税90万×1.5%=1.215万元，印花税90万×0.05%=450元。若房主购房时采用的是按揭贷款，则差额计算中还需要减去贷款利息，再乘以20%来计算。商品房是最容易计算原值的一类，一般按差额的20%来计算。房改房：（转让收入－原值－相关税费－合理费用）×费，以及按规定缴纳的土地出让金计算。例：假设某套经济适用房购买的价格为30万元，出让价格为50万元，契税30万×1.5%=4500元，印花税30万×0.05%=150元。则该套房需要缴的个税为(50-30-0.45-0.015-补缴的土地出让金－贷款利息）×20%。若该套经济适用房的原值无法计算，则按出让总价50万×1%=5000元。就不用减去房屋原值等合理费用了。征收；二是按照转让收入即交易全额的2%征收。包括鄞州等地已经率先对写字楼、商铺等非住宅物业的转让交易统一征收个人所得税。是投资，即黄金、珠宝、古玩、字画、邮票等，这些主要是实物性质收藏类的投资。饰和稀有。色签定、重量检测等复杂的操作，也没有交易费用，只要通过把握市场走势低买高卖，实物，可以做看涨，也可以做看跌方向。下面以中行推出的纸黄金—“黄金宝”为例说明纸黄金投资程序：对外服务，其中每日凌晨3:00至4:00交易暂时停止服务。本币金交易单位：人民币—元，本币金—克。本币金交易起点：交易起点为10克，最小交易进制为1克。外币金交易起点：采用“美元/盎司”标价，起点交易额0.1盎司。的最大特点是具有保值功能，但升值的幅度一般不会太大。如果想获得比较高的收益，了。一般家庭主要收藏的是白银饰品、白银器皿等，也具有欣赏和投资价值。体现珠宝的价值有时难以用货币来衡量。之所以珍贵，是因为它颜色艳丽、耐久不坏、体小稀有等。世上珠宝种类繁多，基本上分成以下三类：宝石：宝石是一种单晶矿物质，简单来说就是一种石头，特殊的石头。具有颜色艳、蓝晶、水晶、大红宝石等。察材质，还品评其工艺。玉石包括翡翠、珊瑚、玛瑙、琥珀等。也可入药。等，所以投资珠宝，不但可获得收益，还可培养人们的修养。家统一称古玩为文物，并将其分为21大类。投资古玩要掌握的四个要领：真、精、新、稀。价值，更谈不上保值和增值了。造，则价值就低多了。是古玩的重要指标之一。稀：指稀有。物以稀为贵，如果是孤品，则可价值连城。专业知识是不可轻易介入的。三十次会议通过的《中华人民共和国文物保护法》第五十五条规定商店、经营文物拍卖的拍卖企业外，其他单位或者个人不得从意选择投资对象，必须是在国家允许的范围之内，对于政府禁令在市场上买卖的古玩，则不要进行投资。术作品。投资字画的一些基本要领：第二，选购现代名家作品，风险较小。真伪易辨，容易脱手。第三，选购年轻画家作品，风险较大。如果画家一举成名，则其作品可能价值倍增。第四，选择名家宜精品。名家作品之间差别也很大，只有精品才具较好的增值潜力。第五，注意防伪。不要买假货。字画投资的特点是要求投资者必须具有较高的艺术素养，具有较强的艺术鉴赏能力，证以适合的价格出手，以致收益受损。也是一种投资。小小的一张邮票，却具有非常多的的学问。我们先介绍几个基本概念。新票：新发行未使用过的邮票。价格最高。盖销票：盖章使用过的邮票。价格次之。信销票：邮资凭证，有一定的邮政史料价值。价格最低。成套票：一个完整的系统邮票。价格较高。散票：不成套的单张邮票。价格较低。单票、方连票、全张票：主要指新票中成套未分开的邮票。纪念邮票、特种邮票：J字头小型张邮票、T字头小型张邮票。错票、变体票：设计、印刷等错误造成的邮票。这种邮票极为珍贵。邮票只会越来越少，随着需求增加，价格便能上升。券商理财是指券商集合理财计划，是证券公司为投资者提供的一种增值理财服务，品，在产品运作上与证券投资基金相近，但不能在市场上流通交易,而且起点比基金高，币型产品，随时可进出。资者。定的“防护垫”的作用。同时，产品的投资运作结果也关乎券商自有资金的安全与收益，入了第三方托管银行，进行全程托管。回后，资金到账时间比较长，通常需要5—7天。万元，大大高于基金最低1000元就可申购的门槛。人的一类理财产品。银行人民币理财产品大致可分为债型。供了分享货币市场投资收益的机会。信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。综合衡量，优中选优。在投资人民币理财产品时要注意四方面风险：a)收益率：如广告中的收益率是年收益率还是累积收益率告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。b)投资方向：人民币理财产品募集到的资金将投放于哪个市场，具体投资于什么金融产品，这些决定了该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。c)流动性：大部分产品的流动性较低，客户一般不可提前可终止或可质押，但手续费或质押贷款利息较高。d)挂钩预期：如果是挂钩型产品，应分析所挂钩市场或产品区间是否与目前市场预期相符，是否具有实现的可能。章予以规范。信托合同不得超过200份。1万元的整数倍。投资者认购信托产品的程序主要有以下步骤：申明书》。第二步，信托产品的预约申购。目前许多信托产品在正式发行前都有预约申购期，投资者需在此期间到指定网点进行预约申购。件到指定的代办网点，签订信托合同交付信托资金。息即信托计划的执行情况，是应尽的义务。选择购买一些投资型保险。万能险和投资连结险（表3）。分红险、万能险和的优势就凸显出来了。种险保费缴率有一较低之保证值益性障性好11元中，10元用来行使保障功能，而剩下的1元则被用于投资；由于投资存在风险，元最终得到回报超过传统险的10元。新规定的投连险产品和万能险产品不得销售。投资型保险对公司的资金运用能力要求较高，购买时要注意：*保险公司的经营的稳健程度，毕竟保障您投资的安全是最*保险公司的管理费、手续费提取的计算方法*保险费的缴纳和保险金的提取的限制程度。不但如此，您还能通过上网轻松购物、自动转账、每天24小时汇款。网上银行正逐渐被越来越多的人接受，为了加强对身份的认证，银行还为网上银行客户提供数字证书，上万亿元的规模。意识，养成正确的上网习惯，尽可能地保护账户安全。里可能事先埋伏木马病毒。器，还要点击页面上“退出登录”结束使用。码不容易被别人猜到。理的业务都可通过手机来轻松完成。理这项业务，必须去更换一张大容量的、能支持该业务每发送一条短信收费0.1元。同时需要注意的是必须使用指定型号才能操作。保险计划和保险产品，从而享受充分的保障。对保险的需求也有所不向。买保险时，请注意挑选最适合的保险品种。的的一类保险，包括疾病保险、医疗保险、护理保险等。教育金当于为短期的大笔教育支出做长期准备。保险。具有投资功能的保险，如分红保险、投资连结保险和万能保险。购买一些保险，如疾病保险、看护保险、意外保险等。险种搭配起来，既可以节省部分费用，也能够获得周全的保障。有如下一些基本内容：四种人各自的权利和义务大不相同。寿命和身体，它是确定保险金额的重要依据。定为责任免除，保险公司可以据此不予赔付。始承担赔偿责任或给付保险金的时间。值有多少，都只根据合同中约定的保险价值计算赔偿金额。向每人收取1000000元÷10000＝100险费率。假如保险公司在经营这项保险业务时每年的道德风险，控制保险公司的责任。己的利益，购买家庭财产保险时，您需要多留心、多注意。必须由专门的鉴定人员作出鉴定，经投保人和保险公司特别约定后才能作为保险标的。定具体价值的财产，如票证、现金、有价证券、邮票等；日用消费品，如食品、药品、化妆品之类；法律规定不允许个人收藏保管的物品，如枪支弹药、毒品之类。一种是自然灾害，另一种是意外事故。如果财产被偷，这不是财产综合险的责任范围，和保险责任外，您还需要了解除外责任、赔付比例、赔付原则、保险期限、交费方式、附加险种等内容，明确未来所能得到的保障。好处。司办理变更手续。期间的保险费，剩余部分才退还给投保人，这时对投保人就有损失。还需要注意的是，同了。司报案，向保险公司提供保险单、事故证明等必要单证。投保前做好保险规划。家庭成员处于不同的年龄阶段，对保险的需求会有所不同，所以请事先做好规划，为被保险人量身选择合适的人身保险。而且，随着时间的推移，还要不断灵活地调整保险种类和保险金额，以确保被保险人能够获得最佳的保障。条款。律效力，所以在签字之前一定要仔细阅读并且准确理解材料的内容。及时按约定交纳保险费，慎重退保。一年期以上的人身保险产品都规费，所以要慎重决定。任。不过保险公司的这项义务并非一直存在，有一个有效期限。如果在有效期内索赔，天就作为起算日。备齐申请理赔手续。索赔时需要提供的单证主要包括：保险单或保险凭证的正本、险检验证明，还有根据保险合同规定需要提供的其他文件。出具保单。因此投保人若在第一个保单年度退保，将要承担一笔很大的手续费损失。准。与理论上的情形相比，年轻时“多”交了保险费，年老时“少”交了保险费，“多”那部分钱就先“存”在保险单上，前期多交的保费连同产生的利息，每年滚存累积起来，中途退保，退保金不会高于将来满期给付的保险金，所以中途退保不是很划算。生变化，交费标准将大大高于以前。产品是否适合实际的需要，自己是否有能力长期支付保险费。退保时要三思而行。签订保险合同后并不是万事大吉了，您还有一些事项需要注意。抵押贷款等。如果遗失，就需立即挂失补办。资金即可。否则逾期可能会罚息，甚至可能解除合同，这样损失就大了。生事故时需及时索赔，不要因为超期而失去索赔机会，因为索赔是有时间限制的。划跟上实际的需要。贷款了。贷款金额：就是借款的金额，也叫本金，或贷款额。贷款利率：贷款年利率，一般由国家统一规定。贷款利率根据不同而不同。贷款的成本就是贷款利息，由借款人支付给贷款人。内为短期贷款，1-10年为中期贷款，10年以上为长期贷款。还款期：还款的周期（频率），即多长时还一次款。通常为一个月。权实际上是贷款人的，只有在清贷款后您才能获得产权。所购房屋就是抵押物。信用：对未来收入或偿还能力的信任。信用卡：具有透支功能的银行卡。最大透支额内无需授权即可直接支付。等额本金还款法。的还贷方式。每次还款时同时结清上期之间的利息。抵押贷款：是指以借款人或第三人提供符合规定条件的财产作为抵押物发放的贷款。定期存单、债券、保单、股票等，都可作质押物。人发放的贷款。保证人可以是自然人、法人、或其他经济组织。信用卡就像家里的一般固定电话，不鼓励预存现金（没法先缴一个月话费给局），信用消费（现在装电话一般也不缴保证金），先消费后还款（七月打的电话费，是你在刷信用卡买东西时，银行“即时”地帮你付帐，你只要在月底接到帐单后，统一把钱付给银行就可以了。1）若是本地户籍的申请人，需提供：∶身份证复印件；∶收入证明；∶居住证明；如：最近一个月的固定住所的电话费、水电煤（燃）气费、物业管理费、有线电视费、口簿）；2）若是非本地户籍的申请人，需提供：∶身份证件；∶收入证明；∶房产证明（发卡行辖内户籍）；3）若是私营业主，需提供：∶身份证件；∶房产证；∶企业法人营业执照副本及最需提供担保）。用合约。近的时候自动完成还款。这样，就不用担心会有利息损失了。济损失由持卡人自己负责，所以您还是要慎重保管好您的信用卡。密码忘了怎么办？在申请银行卡时，银行为您“分配”了一个密码，您可以将它改成卡银行书面申请密码挂失，一般7天后就信用卡时，请养成按时还款的习惯，避免恶意透支。在国内，信用卡的拥有和使用基本上是免费的。），免息期也是有长有短的，而我们上面说到的50-60天的免息期，则是指最长免息时间。举个简单的例子，比如我的一张信用卡的银行记账日是月的15号。那么，如果我在本月20号的刷卡消费，到下月15号还款，就是享有了25就是享受了55天的免息期。而在这55天的时间里，我在享受着无息贷款。以在哪些商户享受特殊优惠。更优惠，持卡消费1元绝对比用现金消费1元的到的，也避免了携带大量现金出行的麻烦。此外，信用卡在异地刷卡使用是免手续费的。续费开支。人其实也可以通过信用卡定期定额购买基金，可享受到投资后付款及红利积点的优惠。多。及以上两种方式的组合贷款。揭贷款。款（房价的30%左右有稳定的收入，具备