电子商务法（第二版）课件 第六章-电子支付法律制度

第六章电子支付法律制度【案例摘自（2021）沪74民终1195号】原告白某某在苹果手机端下载“皇家牛牛金花真人版”游戏，并于2018年5月1日至6月30日通过该游戏软件共付款244笔，合计金额829,619.92元。施端炮于2020年10月20日向央行上海分行举报支付宝公司违规提供资金结算业务等情况，央行上海分行出具《举报答复意见书》，经查，“皇家牛牛金花真人版”并非支付宝公司的特约商户。根据施端炮提供的交易信息，共计244笔交易，其中35笔交易在支付宝公司业务系统中资金结算对应的特约商户共12家，支付宝公司均已终止与该12家公司的业务合作，根据施端炮提供的订单信息，资金划扣支付指令系通过手机端发起，资金扣划需要通过支付密码、指纹确认，现有证据无法证明相关资金扣划指令非本人作出。支付宝公司根据上述12家特约商户支付接口上送的交易指令，为上述12家特约商户收到的资金款项提供资金划转服务，并将上述12家特约商户资金划转至上述12家特约商户在支付宝公司开立的支付账户，央行上海分行认为，支付宝公司存在对特约商户入网审核不严、收单银行结算账户设置不规范的问题，违反了《银行卡收单业务管理办法》的相关规定；160笔交易对应5家合作银行，支付宝公司为上述5家银行提供交易转接和资金结算服务，交易结算至上述5家银行指定的银行账户，此项服务中，资金交易结算的特约商户是银行自行拓展的特约商户，非支付宝公司签约商户，支付宝公司为商业银行办理货币资金转移业务，违反了《非金融机构支付服务管理办法》第四条规定。施某某以支付宝公司为被告诉至法院，诉讼请求为：支付宝公司向其赔偿损失人民币829，619.92元。导入案例目录CONTENTS第一节电子支付的概念与主体类型第二节电子支付当事人的权利与义务第三节电子支付的法律责任承担01.02.03.电子支付的概念与主体类型PART011.1电子支付的概念与种类1.2电子支付法律制度体系1.3电子支付制度的几个法律问题0102031.电子支付的概念与主体类型（1）网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付（2）大额电子支付和小额电子支付（3）贷记划拨与借记划拨（4）互联网环境下的电子支付和非互联网环境下的电子支付电子支付的种类电子支付的概念与特征对于电子支付（electronicpayment）的概念，根据我国中国人民银行颁布的《电子支付指引》（第1号）的规定，是指“单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为”。电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输、采用数字化的方式进行款项支付。电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。1.1电子支付的概念与种类广义的电子支付法是调整中央银行、商业银行和其他非银行支付机构以电子方式进行的清算和资金转账结算过程中发生的各种社会关系的法律规范的总称。狭义的电子支付法指电子支付基本法。1.2.1电子支付法的概念1.2.2电子支付法律制度的特征（1）法律规范的技术性（2）法律关系的复杂性（3）立法方向的发展性1.2.3电子支付立法概况（1）国外立法概况（2）我国立法概况1.2电子支付法律制度体系1.3.2网上银行的法律问题1.3.4第三方电子支付的法律问题1.3.1电子支付法律制度的基本原则1.3.3电子货币与虚拟货币的法律问题1.3电子支付制度的几个法律问题效率与安全保障原则线上线下公平竞争原则鼓励创新与促进发展原则0102031.3.1电子支付法律制度的基本原则网上银行法律关系中的当事人最多有五方：资金划拨人或称付款人、划拨人代理银行、资金受拨人或称收款人、受拨人代理银行及其他参与电子资金划拨的中介银行。（1）顺应法律关系主体的变化进行规则调整（2）网上银行监管法律制度的完善A网上银行的审批制与报告制B网上银行的市场准入条件C网上银行的风险管理措施（3）电子资金划拨风险承担机制的健全A银行对划拨指令的要求、认证与后果承担B电子资金划拨的完成C支付中错误的责任承担1.3.2网上银行的法律问题（1）虚拟货币的发行主体与应否回赎A电子货币的法律问题标题文字加B虚拟货币的法律问题（2）严格区分虚拟交易与电子商务的实物交易（1）电子货币的发行主体与条件（2）电子货币的法律风险1.3.3电子货币与虚拟货币的法律问题第三方电子支付是具备一定实力与信誉保障的独立组织，在与各银行签约的基础上，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的支付模式。（1）

第三方电子支付的含义及其法律地位A非金融机构申请提供支付服务应具备的条件B取得《支付业务许可证》C第三方支付业务的范围与监督管理（2）

第三方电子支付机构的市场准入与业务监管A与客户的关系B与商业银行或信用卡组织的关系C接受中国人民银行的监管（3）

第三方电子支付的法律关系1.3.4第三方电子支付的法律问题电子支付当事人的权利与义务PART022.1电子支付法律关系2.2电子支付当事人的权利与义务01022.电子支付当事人的权利与义务2.1.1电子支付法律关系的概念与性质标题文字加2.1.2电子支付法律关系的构成（1）电子支付法律关系的主体（2）电子支付法律关系的内容（3）电子支付法律关系的客体电子支付法律关系，是指在电子商务活动中，因采用网络支付工具而产生的各方当事人之间的法律关系。从法律性质上来看，虽然在电子支付法律关系中因参与当事人众多导致其相互间的关系极为复杂，当事人之间的基础法律关系仍是合同法律关系，应受《民法典》合同编的调整与规范。2.1电子支付法律关系2.2.2银行等电子支付服务提供者在电子支付中的权利与义务2.2.4电子认证服务机构的权利和义务2.2.1收款人在电子支付中的权利与义务2.2.3付款人在电子支付中的权利和义务2.2电子支付当事人的权利与义务收款人通常为电子商务交易中的卖家，其在电子支付中一般是收款人的地位。收款人在电子支付中享有下列两项基本权利：第一，获得支付的权利；第二，获得通知的权利。同时，收款人承担如下义务：第一，在获得支付后，有告知付款人已收到款项、货物已经发出并请求付款人查收及查验、进行质量检查的义务；第二，在付款人告知已完成支付而收款人未收到款项时，有及时告知付款人并请其协助核实支付完成情况的义务。2.2.1收款人在电子支付中的权利与义务A电子支付服务提供者在电子支付中的权利标题文字加B支付服务提供者在电子支付中的义务（1）对客户指令的审查义务（2）依照付款人指令完成资金支付的义务（3）公开披露相关信息与说明的义务（4）建立并遵守电子支付安全程序的义务（5）保存电子支付交易记录的义务（6）支付确认的义务（7）专款专用备付金的义务（1）支付指令接受或拒绝的处置权（2）对指令人的付款请求权（3）对指令引起后果的免责权2.2.2银行等电子支付服务提供者在电子支付中的权利与义务B付款人在电子支付中的义务（1）发出并检查指令的义务（2）支付的义务（3）接受认证的义务（4）保管与通知的义务A付款人在电子支付中的权利（1）违约损害赔偿请求权（2）知情权与自愿交易权（3）交易记录获取权2.2.3付款人在电子支付中的权利和义务B电子认证服务机构的义务（1）公开重要信息的义务（2）对认证客户信息的保密义务（3）保证使用系统安全的义务（4）担保证书真实、准确的义务（5）妥善保管自身私钥的义务A电子认证服务机构的权利（1）对申请者资料进行审查的权利（2）发放电子证书的权利（3）撤销电子证书的权利（4）收取费用的权利2.2.4电子认证服务机构的权利和义务电子支付的法律责任承担PART033.1电子认证服务机构的法律责任3.2付款人与收款人法律责任的承担方式3.3支付服务提供者法律责任的承担方式0102033.电子支付的法律责任承担由于电子认证服务机构的过错而导致用户遭受损失的，应当在合理的范围内，由认证机构予以赔偿（1）赔偿损失（2）继续履行电子认证服务机构出现CA系统和设备停机、终止、信息丢失等技术问题，而导致认证操作出现问题、发布失效信息或证书发布不完善的，电子认证服务机构在修复CA系统和设备后，应立即发布正确、有效、完整的认证证书，以充分履行其与用户之间的合同。（3）采取相应措施进行补救如果电子认证服务机构出现管理漏洞、CA方密钥泄漏、用户注册信息泄漏等问题，应立即采取有效措施，及时更正、修补出现问题的环节，避免引起进一步的损失。3.1电子认证服务机构的法律责任当用户密钥丢失或泄漏或发现所发出的指令或提供的信息错误时，应及时通知接收银行或认证机构，以使接收银行或认证机构采取相应的防范措施，防止网络入侵、冒领等事件，或者避免其他参与主体因使用错误证书而蒙受损失。当用户发现银行执行指令出现错误或发现认证机构发布的用户信息错误或证书不完善时，应立即中止交易，并通知银行或认证机构修改错误。B采取补救措施A赔偿损失在电子支付中，如果因客户自身的过错而造成其他各参与方损失的，诸如密钥或个人信息泄漏、非法使用证书而产生的损失，存在过错的客户应负责赔偿。3.2付款人与收款人法律责任的承担方式如果原资金划拨未及时到位或到位资金未及时通知网络交易客户，支付服务提供者有义务返还客户本金，并按照原定利率返还利息。A继续履行B赔偿损失对由于支付服务提供者的过错如提供电子支付服务不符合国家有关支付安全管理要求而造成的客户相关损失，应当在可预见的范围内予以赔偿。C采取补救措施在支付指令发生错误时，电子支付服务提供者应及时查找原因并采取相关措施予以纠正；如果电子支付指令未能成功执行时，支付服务提供者应当及时提示客户并采取必要的补救措施。3.3支付服务提供者法律责任的承担方式本章小结电子支付是主体直接或授权他人通过电子终端发出支付指令、实现货币支付与资金转移的行为，具有数字化、便捷性、开放性等特点。基于不同的分类标准，电子支付可以有不同的分类，影响着当事人的权利义务与承担的风险。我国电子支付法律制度是一个包含着银行组织业务管理、电子资金划拨转移、电子清算与结算、电子签名、电子合同、消费者权益保护等制度在内的复杂系统，具有技术性、复杂性和发展性的特点。国际上电子支付的立法为我国相