《央行数字货币的发行及对银行金融货币业务的影响探究》6000字（论文）

央行数字货币的发行及对银行金融货币业务的影响研究目录TOC\o"1-2"\h\u22475央行数字货币的发行及对银行金融货币业务的影响探析 115107一、引言 19935二、央行数字货币的发行和应用 23390三、央行数字货币的发行对银行业务的影响 224045（一）提升银行支付结算业务的手段与效率 27069（二）降低支付结算业务的差错率 324642（三）提升移动支付市场竞争力 312902（四）降低银行的经费支出成本 420531（五）提升银行风险管控能力，精准监控资金用途 47377四、银行应对央行数字货币的管理措施 423766（一）加快银行金融业务模式转型和升级 49047（二）推动智能合约与传统业务相融合 55015（三）多层次开发数字钱包 612607（四）构建智能风险防控体系 68192五、结论 6964参考文献 7摘要：随着互联网和大数据的发展，货币形式也逐渐突破和升级，从早期的硬币、纸币到现在的数字货币，货币形式从低级转变到高级，截至2021年底，全球共有11710种数字货币，2020年10月央行数字货币（DC/EP）首次出现在中国“十四五”规划纲要中。央行数字货币的出现，对银行金融业务、货币政策生态都将造成不小的冲击。本文采用文献资料法，数据分析法，分析央行数字货币的产生及对银行业务的影响，研究发现其发行可以提升银行支付结算业务的效率，提升移动支付市场竞争力，降低银行的经费支出成本，提升银行风险管控能力等，并在此基础上，提出银行应对央行数字货币的管理对策，希望对数字货币背景下银行业务的创新和发展有所帮助。关键词：央行数字货币；商业银行；金融货币业务；影响作用；管理措施一、引言早在1960年代，自动取款机开始取代收银业务，改革了传统银行的业务，2009年1月，比特币出现，是数字货币发展史上一件大事，意味着区块链金融技术的巨大进步，促进了数字货币的兴起，在数字货币、虚拟货币市场占据重要地位。2019年后中国央行正式推出数字货币，在2020年10月中国人民银行法修订草案中规定法定货币人民币既包括有形货币，也包括数字货币，自此央行数字货币出现，代表着我国数字金融行业进入到新的阶段，对我国尤其是银行业带来深远影响。二、央行数字货币的发行和应用央行数字货币称为DC/EP，是一种数字形式的法定货币，支持银行账户的各种综合功能，相当于实物人民币。2020年11月，上海、海南等6个新试点将陆续建成。2020年12月，央行向符合条件的民发放了2000万元央行数字货币红包，这意味着央行数字货币的实验环境由封闭转为开放，系统的潜在功能和基础功能已经基本发挥。央行数字货币的推出将对不同领域的银行产生不同的影响。可以预见，央行数字货币在中国的使用将逐渐扩大。2021年3月，央行数字货币研发稳步推进，并正式纳入“十四五”规划和2035年长期目标纲要，标志着我国央行数字货币正式建立。央行数字货币纳入国家发展战略规划。2021年7月，中国人民银行正式发布了《数字货币白皮书》。从短期来看，一方面，目前的央行数字货币框架侧重于央行数字货币在“小额高频”交易场景中的应用，并对资产组合的余额和支付设置了限制，在很大程度上控制着央行数字货币的流通范围，它是对现行货币体系的补充和发展，而不是对现行货币体系的主体。另一方面，央行数字货币作为M0的替代品，目前显然不计算利息，也不能给客户带来直接的利益，与活期存款、定期存款等计息基金相比，其机会成本较高。可以说，央行数字货币作为人民币发行、流通和兑换的补充，对银行影响深远。央行数字货币冲击银行货币政策，影响银行传统业务，影响银行负债业务、支付和清算业务收入，同时改变银行获取客流量的方式。在央行数字货币的冲击下，银行的发展面临着重要的机遇和挑战。三、央行数字货币的发行对银行业务的影响（一）提升银行支付结算业务的手段与效率央行数字货币的发行、流通、结算、存储、提取将从实物层面升级到电子层面。各银行将使用统一的接口接入中央银行数字货币系统，大大提高了小批量的效率和安全性。商务联系会大大提高交易效率，银行在办理开户贷款业务时，可以充分利用网上金融同行传递的客户信息。央行数字货币不会改变原有的货币流通等功能，银行不仅发行合法的数字货币，而且在交易过程中支付和结算货币。目前，银行支付体系存在以下问题：首先，当前的支付结算体系依赖于复杂的结算流程，逐层开立代理账户。每个人在不同的银行开不同的账户，用不同的账户进行交易。存款银行负责监督和管理交易。不同银行的支付结算系统并不是相互关联的，其次，银行支付结算方式受结算时间和空间的限制，结算过程复杂，目前基于电子支付的中央银行结算系统中间环节较多，易受网上交易高峰等因素的影响，系统效率低，支付结算和资金转移的风险增加。数字货币可以实现实时点对点的完整结算，有助于提高银行系统的支付效率。考虑到合法的数字货币依赖于发行者的账本技术，可以实现点对点的实时结算，消除了中介机构的结算流程，打破了银行之间的账户信息壁垒，大大提高了单一业务的结算水平效率。（二）降低支付结算业务的差错率央行数字货币减少了交易系统故障的影响。随着银行电子支付结算系统水平的不断提高，硬件故障对支付系统的影响越来越明显，银行维护交易安全的成本也越来越高。每个数字钞票用户都有自己的账户，并负责其维护。没有集中的事务管理组织，减少了单个错误（如网络连接异常、与服务器过度同步、当前电子支付中的程序错误）引起的特定批处理。同时，由于采用统一硬件接口所形成的规模效应，也降低了银行支付结算系统的硬件维护成本。（三）提升移动支付市场竞争力近年来互联网巨头通过对许多垂直企业的大规模投资，占据了支付门户的优势，创造了一个“封闭的环境”和“私人交通”。首先，存在市场细分和支付壁垒。央行数字货币作为一种法定货币，可以打破技术壁垒和贸易壁垒，打破基本制度和数据垄断，建立新的全球支付体系。据高盛（GoldmanSachs）研究，到2029年，数字货币年度支付总额将达到19万亿元，占消费者支付总额的15%。在构建人民币支付新生态系统的过程中，借助中国人民银行统一的后台支持系统，对基本支付数据进行了充分整合，对资金流动过程进行了跟踪。在整个过程中，收集所有的数字指纹已经成为现实，可以通过大量的数据访问。与此同时，它也产生了一系列新的经济和金融服务。与此同时，大型银行作为央行数字货币的运营商，也获得了率先深入参与人民币数字钱包运营推广的优势。可以率先进行系统改造和业务规划，推动央行数字货币的使用，拓展高价值支付和移动支付领域。（四）降低银行的经费支出成本央行法定数字货币一经发行，必将替代部分流通中现金，公众对于现金的需求也会因此而降低。银行在我国有许多线下网点，就是为了人们存取款以及办理业务的准备，而法定数字货币是虚拟化的人民币，但是交易属于线上办理，公众在拥有这样的“数字化的人民币”之后，就会降低对存取款网点的需要程度，银行在面对这样的情况的时候，就可以减少网点的数量，这样一来，网点所需的场地费用、人工费用等等就可以得到大幅度的减少，同样的道理，法定数字货币不需要纸币的整理、运输、贮存、防护等环节的存在，在以往这样的操作之下所产生的一切成本都可以不再需要负担，全方位的节省银行的经费支出。另外，法定数字货币能够帮助银行所节省的成本还包括时间成本，这从法定数字货币能够提高银行的结算效率中可以反映出来。法定数字货币的发行，将会促进银行建立一套新颖的银行业务处理系统，伴随着交易频率的大幅度提升，不管是银行在处理业务还是客户之间的交易过程都能够高效地完成，同样，在以往对货币的运输、储存等需要的时间也都可以避免掉，从这样几个方面节省的时间成本是相当可观的。（五）提升银行风险管控能力，精准监控资金用途央行数字货币是一个必须实名支付，实名认证之后才能够升级数字钱包，需要实名绑定身份证证件信息。这样，对于一些大额的资金往来，可进行追踪溯源。这样既能够保证社会公众对于小额资金匿名支付的服务需求，同时也是为了防范大额资金这种网络赌博、洗钱逃税了等违法犯罪行为，进行可控、可追踪的管理。央行数字货币具有可追踪性。每一个币串里面包含着当前的持有人的信息，以及上一手持有人的信息，这个属性意味着银行的每一个币串其实都是有当前持有人和上一手持有人的信息，所有的币串的信息，人民银行都要求运营机构准时同步给人民银行。准时同步给人民银行，就意味着在每一个时间点，每一个币块，它的前世今生的所有的经历，所有的持有人信息，所有的交易信息人民银行都掌握，所以就意味着所有的央行数字货币具有可追踪性。四、银行应对央行数字货币的管理措施（一）加快银行金融业务模式转型和升级在商业模式方面，银行有义务加快数字化转型。借助数字货币项目，商业银行将改造信息系统，升级海量数据存储、分析技术和安全技术，提升数字金融服务水平。从长远来看，商业银行可以利用数字货币开展数字金融领域的业务，形成自己的数字金融平台，与蚂蚁集团、腾讯金融科技等科技公司合作。在当今数字经济时代，90后和00后越来越习惯于使用支付宝进行在线支付。他们更喜欢使用在线消费贷款，而不是信用卡或商业银行的消费贷款。2019年以来，支付宝和微信支付已经占领了90%以上的移动支付市场。在金融科技领域，传统银行业落后于支付宝、微信支付等新兴科技平台。借助央行数字货币，商业银行可以在支付宝、微信支付等第三方支付工具的竞争中重新获得竞争力。商业银行可以将数字资产组合作为重要的业务组合，建立数字客户群，从而促进消费金融等增值业务的进一步发展，提高获客能力。商业银行还可以开发智能合约，与数字货币结合，建立基于数学货币的服务网络，形成庞大的生态系统。商业银行要着力打造数字银行，依托大量数据技术，进一步深化内部基础数据与外部输入数据的融合耦合，形成面向所有客户的“数字人”形象，充分发挥银行的价值“数据”，为准确分析和决策提供依据。同时，在组织合规的前提下，建立数字化零售支付产品的特征矩阵，如数字信用卡主流化、虚拟信用卡与虚拟信用卡创新推出，实现千家万户、更好的服务和严格的风险为客户提供更加个性化、智能、简洁和有效的最终体验。（二）推动智能合约与传统业务相融合关注智能数字货币智能合约的发展，打造有竞争力的支付解决方案。近年来，随着国外支付平台的出现，支付宝和在线聊天成为人们日常交易的重要工具。在电子货币的竞争中，银行处于劣势。中央银行发行法定数字货币是重组当前电子支付行业的机会。由于商业银行之间的业务关系，在基于法定数字货币的新型支付结算体系中具有优势。不仅要发挥货币和商业银行账户安全的法律作用，还必须使用法定数字货币来扩大消费金融的市场份额。如何打造具有自身特色的电子支付平台，吸引消费者体验更好的消费场景和丰富的应用，智能合约的设计尤为重要。智能节点是用于报告、验证或执行节点的计算机协议。除了降低相关合约的成本外，智能合约的优势在于全网可以知晓一系列以数字方式确定的承诺，从而提高执行的透明度和效率。基于法定数字货币技术的智能合约在商业银行总账分销商中的重要性在于，商业银行可以设计智能合约来简化物联网上长期复杂的供应链内容。商业银行客户还可以使用智能合约来跟踪和控制产品物流过程。其他业务。在分布式账本技术的支持下，智能合约将拥有更大的应用空间。对此，商业银行必须高度重视规划，通过智能、透明、高效、安全的合约丰富客户应用场景，吸引消费者使用组合商业银行法定数字货币电子货币。（三）多层次开发数字钱包为发挥央行数字货币的综合优势，央行数字货币支付链采集大规模、优质的客户的交易数据将把数字钱包引入商业银行的核心系统，将这些数据转化为优质数据，同时使其成为数字业务的核心资产。商业银行应积极发展个人“存、转、付”数字钱包，多级开放式数字钱包，实现流量聚合。在此基础上，加强对潜在客户数据的清理、整合和分析，规范精准营销的基础，提供精准服务，利用流量和数据将“用户”数字钱包交付给银行，促进“交换”，形成渠道依赖与转型，从“流量”走向“留存”，加速释放数字货币推广带来的“涟漪效应”，促进个人零售业务，扩大银行零售金融的经营和发展。（四）构建智能风险防控体系银行在抓住数字货币机遇的同时，也要提升风险管理水平。目前，我国在推广数字货币方面还缺乏市场经验。金融科技的特性更容易分散和放大各种相关风险。因此，银行必须提高风险防控意识。一是建立多层次、数字化、智能化的数字人民币风险管理体系，不断提升后台数据分析、信息传递、风险防控等技术能力。二是做好数字货币在国内外的推广应用，从小到大加大金融科技和海量数据分析力度，做好相关培训。三是有效利用海量数据和人工智能技术，开发预防人民币欺诈的数字模型，跟踪交易信息，提高风险预测模型的准确性，遵守反洗钱、打击恐怖融资等法规。另一方面，要完善数字货币技术人才队伍，提高风控体系的技术水平，掌握数字货币的业务知识、操作流程和风险点，做好渠道建设，与互联网无关。利用海量数据、人工智能等技术升级数字化风险智能管控系统，加强数字化风险智能管理。针对外汇支付等环节，加强客户身份识别和合规反洗钱数字档案和风险控制的系统测试，建立多元化数字体系，提高央行数字货币风险监测预警能力。五、结论随着数字货币的诞生，对金融货币业务带来巨大的影响，央行数字货币以分布式记账模式、区块链技术等金融技术为特征，数字货币的应用对银行当前的业务模式、竞争和内外部合作产生深远的影响，可以提升银行支付结算业务的手段与效率，降低支付结算业务的差错率，提升移动支付市场竞争力，降低银行的经费支出成本，提升银行风险管控能力，精准监控资金用途，可以说央行数字货币作为人民币发行、流通和兑换的重要参与者，对银行产生深远的影响。在央行数字货币的冲击下，银行的发展面临着重要的挑战，银行应该积极应对央行数据货币的发现，加快银行金融业务模式转型和升级，推动智能合约与传统业务相融合，多层次开发数字钱包，构建智能风险防控体系，以便把握机遇更好地发展。参考文献[1]门艾琳.央行数字货币发行对货币供给体系的影响分析[D].外交学院,2022.[2]吴优,陈茜茜,葛红玲.央行数字货币的国际实践比较[J].科技智囊,2022(0