【金融科技在招商银行的应用案例探究（论文）10000字】

金融科技在招商银行的应用案例研究【摘要】银行业对信息和数据高度依赖。随着现代信息技术与金融业的融合日益加深，以大数据、云计算、人工智能、区块链为代表的金融科技正在快速创新、应用和推广，为商业银行的发展更新提供了新方向和新思路。金融科技在为银行创新金融服务的同时，又为银行加强内部控制提供了有力的技术支持。国内外学者在银行的内部控制、银行对金融科技的应用等方面进行了深入的研究，本文将在前人的研究基础上，联系当前发展趋势，探索金融科技对银行内部控制发展的影响。【关键词】金融科技；商业银行；内部控制目录TOC\o"1-2"\h\z\u摘要 i引言 1一、文献综述 2（一）银行内部控制相关研究 2（二）金融科技在银行中的应用研究 3（三）金融科技在银行内部控制中应用的理论性探讨 4（四）对现有研究的总结和评述 5二、金融科技在招商银行的应用案例研究 5（一）案例背景 5（二）金融科技战略下经营的效率效果 8（三）金融科技战略下风险管理的变化 11（四）案例启示 12三、优化金融科技视角下商业银行内部控制作用的建议 13（一）明确内控角色，优化合规设置 13（二）完善风控体系，强化科技赋能 14（三）健全评价机制，提升监督效率 15四、结论 15参考文献 15引言在我国的金融领域中，商业银行一直占据主导地位，承担着资本配置的重要功能，对整个经济体系健康发展发挥着重要作用。随着我国经济结构的调整、金融市场的进一步开放，我国商业银行面临着金融监管趋严、亟待转型发展等新挑战，对银行内部控制也提出了新要求。中国银行业监督管理委员会2014年印发的新《商业银行内部控制指引》明确规定了内部控制除合法合规、报告信息质量、经营效率与效果三大目标外，还包括保证风险管理系统的有效性。新指引提出“全覆盖、制衡性、审慎性、相匹配”原则，尤其强调了内部控制要“贯穿决策、执行和监督全过程”。与此同时，随着近年来信息技术的不断发展，金融科技（通常也写作Fintech）正深刻地影响着金融领域，更有望推动金融业转型升级、成为深化金融供给侧结构性改革、支持金融业防范化解重大风险的有力支持。2018年，中国人民银行党委书记、银保监会主席郭树清表示目前银行业已进入3.0时代，鼓励银行业解放思想，依托信息时代的金融科技优势，整合传统的线下服务资源优势，创新服务方式与线上服务联动，最终提升全行业的资源配置效率，达到更灵活、高效地响应客户和社会需求的目标。2019年，中国人民银行印发《金融科技（Fintech）发展规划（2019-2021年）》，从宏观层面分析了我国金融科技发展的形势，明确提出金融科技工作的总体要求和重点任务，规范了相关保障措施，指出发展金融科技的基本原则是“兼顾继承与创新”、“平衡安全与发展”、“统筹监管与服务”，“协同普惠与开放”，充分顺应金融发展规律，稳中求进地推动我国金融业健康可持续与高质量并重发展。在以金融科技为代表的新技术环境下，商业银行业务模式和结构的更新也给内部控制带来了新的机遇和挑战。虽然我国有关主管部门共同颁布了内部控制相关指引和规范，但在实际执行中仍然存在舞弊隐患，而大数据、人工智能、区块链等技术的应用能够更有效地将内部控制贯穿于业务发展的全过程，从而更有针对性地实现内部控制目标。此前国内的研究主要集中于技术发展这一外部因素对商业银行业务的影响，对金融科技方面的研究，也主要集中在金融科技与金融业务结合带来的新商业模式的理论探讨，少有探究商业银行自身科技投入在内部控制层面的效益。本文在充分综述已有相关文献的基础上，结合招商银行的案例分析，探讨金融科技对商业银行内部控制的影响，进而得出金融科技在商业银行内部控制中应用的启示建议。一、文献综述（一）银行内部控制相关研究1.银行内部控制的作用和意义在内部控制对银行风险承担与风险管理影响层面，杨增生、杨道广（2017）指出银行内部控制质量越好，其风险承担水平越低。宋光明（2018）强调内部控制与合规管理是商业银行有效防范经营管理风险、保持银行体系良好运行的制度安排和可持续发展的根本保障。张晋等（2019）的研究发现，内部控制实施得越好，银行的风险管理能力表现越好。在内部控制对银行的信贷风险影响层面，王蕾、郭芮佳等（2019）通过对不同内部控制质量银行行业贷款结构的考察，发现内部控制质量较高的银行能够有效识别不同行业的风险状况，进而降低银行整体不良贷款率。王蕾、张向丽等（2019）发现高质量内部控制可以显著降低银行信贷风险且内部控制对银行信贷风险的抑制作用在系统重要性银行中更强。在内部控制对银行经营稳定性的影响层面，赵耀腾（2019）认为商业银行的内部控制体系为其创造了机会以主动控制、防范化解金融风险，因而银行内部控制水平的提高能够成为增强其经营稳定性的助力。2.银行内部控制的现状和难点综览学者们的观点，目前多数认为我国银行内部控制存在效果薄弱、机制不健全、建设被动、人才缺乏等问题。此外，陈涛等（2015）指出目前我国商业银行内部控制难点还在股东-所有制问题、业务规模影响、不良贷款问题等方面有所体现。李悦冰（2017）认为我国商业银行存在内部控制稽核监督智能弱化、未形成有效的风险意识和评估机制等问题。张璞（2017）发现商业银行内部控制管理举措流于形式导致有效性低且执行力弱、内控管理系统建设整合性差且对业务支持力低等问题。余中福等（2018）认为新形势下银行合规经营意识欠缺、贷款投放过于集中容易诱发违规授信等案件。钟君（2019）发现商业银行集中存在缺乏合理的治理结构、缺乏对内部风险的防范、几乎不主动调整内部控制体系、缺乏信息的有效沟通等情形。许振慧（2019）在总结商业银行内部控制相关规范性文件的基础上，指出内部控制的全程性、内生性、渐进性、整合性等建设要点同时也是商业银行内控体系建设中的痛点和难点。3.银行内部控制的要点和提升路径陈涛等（2015）建议商业银行从分类逐步提高内控监管水平、全面风险管理与重点风险监控相结合等角度入手完善内部控制。吴江涛（2017）认为商业银行内部控制建设必须深入把握自身经营活动、风险表现的内在特征，兼顾到业务和风险的独特性。张晋等（2019）认为商业银行除却保障董事会、监事会职能有效性、重视信息披露、健全风险管理外，在进行中远期的战略布局时，也要深入研究应对经济周期的策略以及注重工具创新，加强建立与宏观经济周期相吻合的风险管理机制。（二）金融科技在银行中的应用研究1.金融科技的内涵诸如美国国家经济委员会（NEC）、英国金融行为监管局（FCA）、新加坡金融管理局（MAS）、中国信息通信研究院等权威机构对“金融科技”出于其不同定位、不同范围跨度等考量均有其不同定义，目前国际上包括我国央行在内，普遍以国际金融组织金融稳定理事会（FSB）在2016年提出的观点为共识。共识认为“金融科技”是技术驱动的金融创新，利用人工智能、大数据等现代信息技术改造、创新原有的金融产品、经营模式、业务流程等，为金融发展注入源源不断的创新活力，最终推动金融发展提质增效。2.金融科技对商业银行的影响Drasch等（2018）认为金融科技促成了新型数字化技术驱动的银行服务、创造了新的客户需求，虽然目前银行与金融科技的融合仍然面临较大挑战，但银行业发生了根本性变化。这与黎映桃等（2018）的金融科技创造了全新的用户需求与产品形态、催生了诸多新型金融业态的观点不谋而合。姜世戟（2018）总结出人工智能在我国银行业的应用主要是在提升客户体验、开展量化分析交易、加强风险管理等方面。孙红梅等（2019）认为金融科技的发展促使了会计云计算平台、财务共享中心、风险预警技术等新兴信息技术应运而生，给商业银行带来了高效与便捷。盛天翔等（2020）指出银行业市场结构与小微企业信贷供给之间呈现“倒U”型关系，即存在最优银行业市场结构；而金融科技有助于推动银行小微企业信贷供给，从而影响银行业最优市场结构。ShengT.（2020）的研究指出金融科技使得银行可以通过信息共享市场扩张技术减少筛查和监控的成本，降低贷款相关的风险。金洪飞等（2020）研究发现，金融科技的应用能够显著改善相关商业银行的风险承受能力、有效降低其风险水平，对于应用了金融科技的规模较大的银行而言转嫁了部分风险给中小银行，变相刺激了规模较小的银行风险水平上升。3.金融科技应用的潜在风险孙红梅等（2019）指出大数据、人工智能环境内部控制存在信息泄露、人才匮乏等风险。陆岷峰等（2020）认为智能化技术应用本身容易带来技术次生风险（如机器学习偏误）、社会伦理风险（如隐私泄露、算法歧视），增加了商业银行爆发系统性风险的可能。许莉等（2020）也指出应用金融科技面临系统设计风险、财务操作风险等新的情况和风险点。（三）金融科技在银行内部控制中应用的理论性探讨人工智能、区块链、云计算、大数据被认为是金融科技的核心驱动技术（中国信息通信研究院，2018）。而这四项核心技术并不是孤立存在的，其中云计算技术与区块链技术作为底层分布式技术，是人工智能与大数据应用的基础，同时人工智能与大数据也是相互依存的关系。SusanneChishti等（2017）指出去中心化的账本技术（区块链）使得历史交易记录可以用于现金流预测进而实现贷款管理的精细化、化解金融风险，与陈雪仪（2020）强调的采用区块链技术可以进行业务追踪和智能合约、事前及事中风险控制机制的观点相同。Susanne等人还指出大数据技术的演进同时有利于银行合规工作的进行，其区别于传统技术的灵活性使得银行可以轻松应对法规政策的变化，优化复杂的金融合同、识别合同风险。姜增明等（2019）提出利用金融科技可以利用多渠道多维度的数据生成信用报告、实现贷款利率的动态定价等，有利于解决传统商业银行风险管理中信用风险领域、市场风险领域、操作风险领域等多方面的局限和痛点。这与黎映桃等（2018）支持的利用金融科技建立全流程信用风险管控和多维度欺诈风险管控推动银行转型发展相一致。陆岷峰等（2020）也发现利用金融科技可以以更先进的数字风控应对数字经济中可能存在的各种风险，实现信贷业务的全方位、全流程的数字化管理。李艳华（2019）指出企业内部控制中的不相容职务分离控制、授权审计控制等措施在金融科技时代得到发展，高度评价了科技在内部控制中的广阔应用前景与立竿见影的积极作用。马柔（2019）则指出大数据技术在智能化决策和风险控制模式方面有较大的发展空间。（四）对现有研究的总结和评述从现有的文献来看，针对银行内部控制的研究非常丰富，大量的文献强调了银行内部控制的意义与必要性，很多学者提出了银行内部控制强化、提升有效性的要点和路径。此外，针对银行应用金融科技的研究也形成了一定的规模，虽然关注点暂时较为局限于开展业务创新发展，但总的来看，大多数观点认为发展金融科技能够对银行业的转型升级提供助力作用。由此可见，目前缺少金融科技与银行内部控制发展的具体讨论，从金融科技视角关注银行的内部控制演进可能具有一定的探索空间：第一，在金融科技发展的背景下，已有研究大多数关注商业银行业务方面的发展，偶有涉及对商业银行内部控制发展的探讨更多是偏向理论层面的展望。第二，现有的文献主要是从传统角度对商业银行的内部控制进行分析，很少有研究从整体视角将理论结合具体案例来探讨内部控制的转型升级问题。综上所述，结合具体案例对金融科技视角下商业银行的内部控制发展研究是有足够意义和必要性的。二、金融科技在招商银行的应用案例研究（一）案例背景1.整体情况招商银行作为国家从体制外尝试推动银行业改革的首家试点银行，自1987年成立以来一直走在中国银行业的创新前沿，引领了数十项业务变革。随着品牌知名度日益提升，招商银行屡获殊荣，多次在《银行家》、《亚洲银行家》、《金融时报》、中国金融出版社等榜单中名列前茅、斩获大奖。作为股份制商业银行，招商银行始终坚持创新驱动，通过“以变应变”积极应对危及和风险，近十年经历了“三次转型”（表2-1），发展愿景、战略目标、战略定位等表述也经历了三次变迁。表2-1招行银行的“三次转型”起始时间转型内容2004一次转型：招行1.0零售引领2010二次转型：招行2.0轻型银行2017三次转型：招行3.0金融科技银行年报指出，近年来招商银行紧密围绕打造“轻型银行”的转型目标，实现“质量、效益、规模”动态均衡发展、经营结构持续优化，将以金融科技为核动力深化战略转型。2.业务发展概述招商银行的业务主要可以分为零售金融、批发金融和同业金融三块。早在2004年，招商银行便提出了将零售银行战略作为发展核心，重点关注零售业务、中间业务以及与中小企业相关的业务。到2013年，招商银行旗帜鲜明地提出“一体两翼”战略，“一体”即零售银行、“两翼”为公司金融业务和同业银行业务。2019年年报显示，报告期内招商银行零售金融业务营业收入1425.64亿元，占全行收入的56.69%。不难看出，零售业务在招商银行战略地位之重。而与此同时，招商银行发展金融科技的步伐也与其致力于零售业务密不可分。招商银行零售业务的发展主要分为以下三个阶段（见表2-2）。表SEQ表\*ARABIC2-2招商银行零售业务发展阶段起始时间阶段标志2004零售金融1.0零售为先一卡通、一网通、信用卡2013零售金融2.0一体两翼、轻型银行形成零售差异化竞争力2018零售金融3.0金融科技赋能APP代替银行卡数据来源：招商银行历年年度报告3.金融科技的投入情况主流观点认为，广义的“金融科技”萌芽于1992年中国科技金融促进会的诞生，而从科技推动金融变革的角度看，大致可以把其发展分为三个阶段（见表2-3），本文讨论的金融科技即立足于金融科技3.0阶段。表2-SEQ表\*ARABIC3金融科技的发展阶段阶段界定标志金融科技1.0金融信息化业务电子化、自动化、无纸化金融科技2.0互联网金融利用互联网实现信息共享和业务融合金融科技3.0金融与科技深度融合通过大数据等技术对原有金融业务变革招商银行在金融科技1.0和2.0阶段都是国内银行业的先行者，3.0阶段也不例外。自“金融科技”一词出现在2016年年报中开始，招商银行以“网络化、数据化、智能化”为目标的金融科技战略如火如荼地展开。图2-SEQ图\*ARABIC1招商银行“金融科技银行”战略布局如图2-1所示，招商银行为了打造“金融科技银行”从战略设计上进行了布局并逐步投入资金进行建设。2017年，招商银行宣布在常规IT投入成本的基础上，将上年税前利润的1%专门成立金融科技创新项目基金，表示投资金融科技就是投资未来。2018年，招商银行又将该项目基金调整提高为上年营业收入的1%。2019年，招商银行规定了每年根据上一年营业收入按比例投入金融科技整体预算，将金融科技投入比例写入公司章程。2020年，招商银行又提高金融科技创新项目基金预算至上年营业收入的1.5%，根据2019年财报披露的营收数据计算，这一数字达到了40.46亿元，比2017年初设时（7.9亿元）提高了412%。单位：亿元单位：亿元数据来源：招商银行2018-2020年年度报告图SEQ图\*ARABIC2-22017-2020年招商银行信息科技投入情况单位单位：人数据来源：招商银行2017-2020年年度报告图2-SEQ图\*ARABIC32017-2020年招商银行研发人员占在职员工的比例从图2-2和图2-3可以看出，招商银行近年来不断提高信息科技投入和研发人员比例，大力开展金融科技银行建设，把金融科技作为转型发展的核动力，特别是在科技领域加大了金融科技人才的引进和培养，为业务发展全面赋能。（二）金融科技战略下经营的效率效果2014版《商业银行内部控制指引》中将内部控制目标概括为合法合规、报告信息质量、经营效率效果、风险管理四大方面，其中金融科技对于商业银行的合法合规与报告信息质量已有较多文献表明确有影响，金融科技的应用进一步提升了银行内控的水平，内控水平的提高不但有效的控制了银行的信贷风险，而且提升了银行经营的效率和效果，保障了内控目标的实现，以下将从经营的效率与效果方面探讨银行金融科技视角下内部控制起到积极作用。1.金融科技提升了招商银行的零售业务能力根据前述招商银行业务发展的概况可知，零售业务是该行业务的重中之重，一直保持同业领先地位，对金融科技战略实施前后零售业务的变化情况加以分析可以直观地显示其作用。招商银行在零售业务中尤其注重移动端的发展，坚持“移动优先”战略，以专攻零售金融的招商银行APP为核心产品，这也是其金融科技战略下的重要成果。数据来源：招商银行2015-2019年年度报告图2-SEQ图\*ARABIC4招商银行APP用户登陆情况数据来源：招商银行2015-2019年年度报告图2-SEQ图\*ARABIC5招商银行零售客户变化情况数据来源：招商银行2015-2019年年度报告图2-SEQ图\*ARABIC6招商银行零售客户资产总额综观图2-4、图2-5、图2-6，可以看出在2017年正式提出金融科技为中心的战略以后，零售业务转型成效显著，招商银行在对产品和服务进行创新升级后，APP登录人次及零售客户户数、资产总额都有明显增长。其中，金葵花用户（指月日均资产达50万以上的用户）的增长亦是不俗，同时金葵花资产的不断增加也显示出优质用户的黏性提高。随着招商银行数字化转型的深入，人工智能技术、大数据技术优化了客户关系管理系统，以人脸识别为代表的安全认证技术的应用提高了授权审批的效率与风险防范，2020年招行在核查、录入、咨询等中后台场景中应用机器人流程自动化、光学字符识别和自然语言处理等金融科技技术，替代业务笔数近三千万笔，不但降低了操作风险，还大幅压缩了业务办理时间，网点平均日结时间同比提早50分钟，提升了招商银行的客户体验满意度与零售端获客能力，对招商银行的经营效率与效果等产生了积极影响。2.金融科技提升了招商银行的财富管理能力为了在财富管理这类高回报业务方面获得核心竞争力，商业银行必须精准地满足不同客户的个性化需求。招商银行研发了实时提供专业建议、智能辅助销售的平台，全面应用AI、语音识别等技术服务客户，提升了服务精准性、及时性。在私人银行业务上，招商银行借助金融科技精准识别客户的需求，提供专业金融方案。在开展私人银行业务方面，资金风险、投资风险始终是客户最为关注的内容，招商银行持续推进基于金融科技的审计鹰眼系统对总行业务部门及分行的开放和共享，组织业务条线及分行充分利用数据模型、录音录像及业务影像系统等检查工具，持续加大非现场检查及数据核查力度，认真履行业务监督职责，切实保障各项业务的合规经营和稳健发展，优化内部运营流程，持续开展员工异常行为排查与专项排查，及时发现并排除各类风险隐患。这些提高内部控制水平的举措成功赢得了客户的信任。截至2019年末，招商银行私人银行客户（指月日均人民币总资产在1000万元及以上的零售客户）81674户，同比增长11.98%；管理的私人银行客户总资产22310.52亿元，同比增长9.4%。可以看出招商银行在私人银行业务中客户数量的提升快于客户总资产的提升，显现该行正通过更专业的金融科技技术提升用户体验，吸引更多的用户群体使用零售服务。由此可见，金融科技的应用有利于招商银行经营目标的实现、有利于内部控制目标的实现。（三）金融科技战略下风险管理的变化风险管理的有效性是商业银行内部控制的另一个重要目标。自2017年起，招商银行依托金融科技完善风险控制体系，打造风险决策引擎、构建反欺诈预警模型，构筑了全链条风险管理，以用户视角集成多个模块，整合打通底层系统数据，实现客户基础信息、风险信息、关系图谱信息一键查询，风险报告、预授信报告自动生成，实现了业务增长与风险总量管控的平衡，优化了资产结构和资产质量，做到了“不良”双降。1.金融科技提升了招商银行的风险管理能力在零售业务方面，招商银行利用大数据、人工智能等技术，实现了授信业务自动化、集中化，优化了风险评级模型，搭建IFRS9准则（国际财务报告准则：新金融工具准则）下的预期损失模式拨备模型，2019年完成了智能风控平台——“天秤系统”。系统能够实现毫秒级识别并拦截疑似欺诈行为，截至2020年底成功将金融第三人诈骗比例降低至千万分之三，拦截电信诈骗交易金额数十亿元。此外在贷前审核中通过大数据分析监控数千个变量，整合内外部的数据源，做到多维度刻画、验证和还原客户真实的资产负债情况，实现毫秒级风险决策，识别稳定收入的优质客户作为获客主体；建立贷后自动化监测体系，持续监测共债风险，提前做好应对准备。在批发金融方面，招商银行构建了风险大数据平台，加强了针对特定场景的风险识别能力，建立了包括金融司法纠纷识别、授信审批授权、风险舆情监控等情形的风险特征模型，实现了高达75%的潜在风险预警准确率。2.金融科技促使招商银行优化资产质量2017年以来，招商银行资产质量持续优化，不良贷款率持续下降，不良率与不良余额实现“双降”。2019年末不良贷款率1.16%，较上年末下降0.20个百分点；不良贷款总额522.75亿元，较上年末减少13.30亿元。数据来源：招商银行2015-2019年年度报告图2-82015-2019年招商银行“不良贷款率”变动情况数据来源：招商银行2015-2019年年度报告图2-92015-2019年招商银行“不良贷款余额（亿元）”变动情况招商银行坚持审慎的风险偏好和文化，提升大类资产配置能力，优化资产结构，打造稳固的资产负债表，加快建立新业务风险管理制度、流程、机制，确保风险管理能力赋能新业务发展。显而易见，金融科技战略的实施提高了招商银行风险管理能力，有利于内部控制目标的实现。（四）案例启示招商银行在金融科技发展的背景下，积极拥抱创新、促进自身转型，获得了阶段性的成功，也综合体现出其优化下的内部控制带来的优越性，同时给其他银行提供了可借鉴的范例，具体来说有以下几点：第一，招行银行的阶段性成功源自其清晰的战略定位与转型目标。招商银行秉承“以变应变”的应对思路，不断关注国内外的经济发展形势，深入评估自身的发展优势和资源条件，最终定下“金融科技银行”的转型目标。其深刻认识到自身的差异性优势，着重发展零售业务，把金融科技作为转型发展的核动力，通过业务与内部控制效果的同步加强来提高获客能力、提升用户体验，从而形成核心竞争力。第二，招商银行的阶段性成功源自其自上而下、全方位的共同努力。在转型过程中，招商银行的领导层有意识地参考金融科技公司的发展模式，转变了发展思路，完善了转型的顶层设计，积极创新经营理念。此外，招商银行成立了金融科技创新项目基金，为孵化金融科技项目、提升金融科技活力注入了源源不断的内生动力。招商银行除了在业务发展上注重金融科技基础设施建设，在内部控制层面也不断借助金融科技的力量，如旨在智能风险控制的“天秤”系统、客户精准画像的“W+”系统以及强化内部审计的“鹰眼”系统等都为招商银行的阶段性成功做出了贡献。第三，招商银行的阶段性成功源自其“轻型化”的战略。轻型银行的本质，是轻资轻运营、轻管理，即减少资本消耗、集约经营、灵活应变，从而实现高效价值回报。招商银行通过发展金融科技，在业务结构轻资产化、收入结构轻资本化、经营方向综合化的过程中实现了角色从贷款提供者向资金组织者、撮合交易者和财富管理者的转变，以科技敏捷带动业务敏捷，持续创新风控工具，满足转型发展对风险管理提出的提质增效新要求。这既顺应了中国经济结构调整和产业转型升级的客观要求，也符合流动性趋紧和严监管下未来金融业态轻型化发展的趋势。三、优化金融科技视角下商业银行内部控制作用的建议（一）明确内控角色，优化合规设置在内部控制职责层面，商业银行应按照COSO“三道防线”（ThreeLinesofDefense）的概念合理设置内部控制组织架构，即一线业务部门的自我约束为基础“第一道防线”（RiskOwner）；风险管理部门的专业评价为关键“第二道防线”（RiskManagement）；内部审计部门的事后监督为重点“第三道防线”（RiskAssurance）。金融科技的发展带来的一大优势就是可以从技术层面严格实现不相容职务分离控制，而重点便在提前明确内部控制角色，只有合理划分角色职责，才能最大程度的实现内部控制目标。商业银行应明确各个部门或岗位单元在内部控制体系中的不同职责，精细业务归责，涉及变革调整时应充分规范工作的交接流程，避免出现职能重叠与“真空”现象。现阶段商业银行在业务制度中自上而下地设置了授权审批制度，但在实际操作过程中往往流于形式，兼职的性质难以全力应付庞大的业务量加上同一网点内部的“熟人”关系等影响使得合规控制出现漏洞。商业银行应该合理运用金融科技的智能性、便捷性，加强总行-分行-支行的合规管理人员网状组织架构建设，建立合规风险管理三道防线、双线报告机制，优化设置专职合规人员，辅以远程合规专员等模式，通过云计算