汽车保险与理赔课件 1.4熟悉汽车保险合同

熟悉汽车保险合同

汽车保险与理赔

能介绍保险合同内容能规范填写投保单能协助执行保险承保工作123学习目标情景导入你是一家车行的保险专员，客户王先生新购一款雅阁轿车，主要是用于平常上下班代步用，王太太偶尔也会开，王家中还有一个女儿，节假日经常全家驾车外出自驾游，王先生家中没有固定的车库。王先生认识到使用车辆存在风险，需为车辆购买保险，请你代为办理保险，填写投保单和协助核保工作。工作情景环节二：相关知识一、了解保险合同二、汽车保险合同的形式三、汽车保险合同的订立与生效一、保险合同的概念和性质《保险法》第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”¶保险合同的当事人是投保人和保险人；¶保险合同的内容是关于保险的权利义务关系。一般认为，保险合同是投保人和保险人双方的法律行为，构成双务有偿合同，具体表现为：1．保险合同为保险人和投保人之间的合约

2．保险合同为第三人利益的涉他合同3．保险合同为双务合同4．保险合同为有偿合同二、保险合同的特征保险和同事双务有偿合同

注：合同当事人双方是否互付对待给付义务分为双务合同和单务合同。双务合同是指当事人双方互付对待给付义务的合同。

保险合同当事人互相享有权利义务，投保人负有按期支付保险费的义务，同时享有在保险事故发生时要求保险人给与赔偿的权利；而保险人享有按期向投保人收取保费的权利，同时负有危险负担的义务。二、保险合同的特征保险合同是一种最大诚信合同保险合同是一种射幸合同（机会性合同）

射幸合同指合同的法律效果在订立合同时尚未确定，合同当事人一方义务的履行有待于偶然事件的发生。保险合同是一种附合合同

附合合同是与商议合同相对应的一种合同，是由一方当事人事先确定，另一方当事人只能表示接受与否的合同。二、保险合同的特征保险合同是一种不要式合同

法律或当事人不要求合同成立须具备一定形式或经过一定程序的合同是不要式合同。

保险合同并不是必须采用保险单形式，也可采用其他保险凭证或书面协议的形式。保险单或其他保险凭证只是保险合同成立的证明文件，并不是合同成立的要件，合同成立的要件是双方但是人就“保险权利义务关系”达成协议。三、保险合同的种类定值保险合同与不定值保险合同定值保险合同：保险标的的价值确定不定值保险合同：保险标的的价值不确定补偿性保险合同和给付性保险合同补偿性保险合同：大多数财产保险给付保险合同：人身保险合同（1）

保险人的名称和住所（2）

投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所（3）

保险标的（4）

保险责任和责任免除（5）

保险期间和保险责任开始时间（6）

保险价值（7）

保险金额（8）

保险费及支付办法（9）

保险金赔偿或者给付办法（10）违约责任和争议处理（11）订立合同的年月日

四、保险合同的主要事项三、保险双方的基本权利与义务

保险双方的基本权利和义务投保方的基本权利包括：保险金请求权和解约权；投保方的义务包括：（1）

如实告之义务（2）

交付保险费义务（3）

保险事故发生后及时通知义务（4）

提供有关证明和资料义务（5）

防灾防损和施救义务

保险方的义务：（1）

说明义务（2）

及时签单义务（3）

保密义务（4）

赔偿或给付保险金的义务（5）

支付其他必要特殊费用的义务

五、保险合同条款的制定保险合同条款包括：基本条款和特约条款。1）保险合同的基本条款保险人的名称和住所投保人、被保险人、受益人的名称和住所保险标的保险责任和责任免除保险期间和保险责任开始时间保险价值保险金额保险费及其支付办法保险金赔偿或给付办法违约责任和争议处理2）保险合同的特约条款保证条款附加条款协会条款六、保险合同的形式保险合同通常采用书面形式。书面形式的保险合同包括：投保单、保险单、保险凭证、暂保单以及除此之外的其他书面协议。投保单投保单也称要保书，是指投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约。保险单保险单是指通常所说的书面保险合同，是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件。暂保单暂保单也称临时保险单，是指由保险人在签发正式保险单之前，也立的临时保险凭证。保险凭证保险凭证也称“小保单”，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单。七、保险合同的订立与生效、变更

保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为。保险合同的订立须经过投保人提出要求和保险人同意两个阶段，这两个阶段即合同实践中的要约与承诺。1、要约要约亦称“提议”，它是指当事人一方以订立合同为目的而向对方作出的意思表示。一个有效的要约应具备三个条件：要约须明确表示订约愿望；要约须具备合同的主要内容；要约在其有效期内对约人具有约束力。（一）保险合同的订立2.承诺承诺，又称“接受订约提议”，是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。作出承诺的人称为承诺人或受约人。承诺满足下列条件时有效：承诺不能附带任何条件，是无条件的；承诺须由受约人本人或其合法代表理人作出；承诺须在要约的有效期内作出。保险合同的承诺也叫承保，通常由保险人或其代理人作出。若保险人提出反要约的，投保人无条件接受后，投保人即为承诺人，保险合同也随之成立。（二）保险合同的成立与生效保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。1．保险合同的有效

保险合同的有效是指保险合同是由当事人双方依法订立，并受国家法律保护。2、保险合同的无效1）无效保险合同的概念无效保险合同是指当事人虽然订立，但不发生法律效力、国家不予保护的保险合同。保险合同被确认无效后，始终无效。2）无效保险合同的种类按照无效的程度，保险合同的无效可分为全部无效和部分无效。全部无效是指有违反国家禁止性规定而被确认无效后，不得继续履行的保险合同，部分无效是指保险合同某些条款的内容无效，但合同的其他部分仍然有效。按照无效的性质，保险合同的无效可分为绝对无效和相对无效。（三）保险合同的变更保险合同的变更是指在保险合同有效期间，当事人依法对合同条款所作的修改或补充。合同的变更、有狭义和广义之分，前者是指当事人双方权利、义务的变更；后者不仅包括权利、义务的变更，而且还包括主体和客体的变更。1．保险合同主体的变更保险合同主体的变更大都是由保险标的权利发生转移而引起的，因而，合同主体的变更实际是合同的转让。保险合同的转让不改变合同的权利和义务及客体。在财产保险中，合同主体的变更以保险标的转移为基础。人身保险合同主体的变更，不以保险标的转移为基础，而主要取决于投保人或被保险人的主观意愿。2．保险合同的客体变更保险合同客体变更的原因主要是保险标的的价值增减变化，从而引起保险利益发生变化。保险合同客体的变更，通常是由投保人或被保险人提出，经保险人同意，加批后生效。3．保险合同内容的变更保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项。4．保险合同的中止保险合同的中止，是指在保险合同存续期间内，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时归于停止。5．保险合同的复效保险合同复效是指保险合同的效力在中止以后以后又重新开始。（四）保险合同的索赔与理赔

保险合同的索赔时效：人寿保险以外的其他保险的被保险人或受益人，对保险人请求赔偿给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起两年不行使而消灭；人寿保险的被保险人或受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。

保险合同的理赔时限：对属于保险责任并能够确定保险金数额的,在与被保险人或受益人达成有关赔偿或者给付保险金的协议后十日内,履行赔偿或给付保险金义务.

保险人自收到被保险人或者受益人的赔偿或给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对属于本保险责任但赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，或者与被保险人或受益人不能达成有关赔偿或给付保险金的协议的，应当根据已有的证明或资料可以确定的最低数额先于支付；待保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，再支付相应的差额。

（五）保险合同的终止与解除

保险合同的终止是指当事人之间由合同所确定的权利义务因法律规定的原因出现而不复存在。导致保险合同终止的原因很多，主要有：1．保险合同因期限届满而终止。2．保险合同因履行而终止。3．财产保险合同因保险标的灭失而终止。4．人身保险合同因被保险人的死亡而终止。5．财产保险合同因保险标的部分损失，保险人履行赔偿义务而终止。1．保险合同解除的形式保险合同解除的形式有两种：法定解除与协议解除1)法定解除法定解除是法律赋予当事人的一种单方解除权。《保险法》第十四条强调：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。”2)协议解除协议解除又称约定解除，是指当事人双方经协商同意解除保险合同的一种法律行为。（六）保险合同的争议处理

保险合同的争议处理通常采用如下四种方式：1．协商协商是在争议发生后，双方当事人在平等、互相谅解基础上对争议事项进行协商，取得共识，解决纠纷的方法。2．调解调解是指在合同管理机关或法院的参与下，通过说服教育，使双方自愿达成协议、平息争端。3．仲裁

仲裁是指争议双方依仲裁协议，自愿将彼此间的争议交由双方共同信任、法律认可的仲载机构的仲裁员居中调解，并作出裁决，一裁终局。

4．诉讼

这是指保险合同的一方当事人按有关法律程序，通过法院对另一方提出权益主张，并要求法院予以解决和保护的请求的处理争议的方法。（七）保险合同条款的解释

保险合同的解释通常依据一定的原则，即保险合同解释的原则。它们是对保险合同的理解和说明应当遵循的基本准则。一般说来，对保险合同的解释遵循文义解释、意图解释、专业解释、有利于被保险人和受益人的解释等原则。1．文义解释的原则文义解释是按照保险合同条款所使用文句的通常含义和保险法律、法规及保险习惯，并结合合同的整