共享经济平台用户信用管理手册

共享经济平台用户信用管理手册TOC\o"1-2"\h\u2186第一章：概述 220241.1共享经济平台信用管理的重要性 289251.2用户信用管理的目的与原则 3288011.2.1用户信用管理的目的 3120261.2.2用户信用管理的原则 313458第二章：用户信用评级体系 3315352.1用户信用评级标准 345712.2用户信用评级流程 4318072.3用户信用等级划分 410252第三章：信用积分管理 4166833.1信用积分获取途径 4184123.2信用积分使用规则 515993.3信用积分调整与恢复 514513第四章：信用不良行为管理 6270214.1信用不良行为的定义 633424.2信用不良行为的处理措施 651814.3信用不良行为的影响 611718第五章：信用修复与提升 718825.1信用修复途径 7117165.2信用修复流程 7286735.3信用提升策略 823562第六章：用户信用激励机制 8179546.1信用激励政策 8271216.2信用激励措施 9210436.3信用激励效果评估 928814第七章：用户信用风险管理 10229147.1用户信用风险识别 10138957.2用户信用风险评估 10281697.3用户信用风险控制 1024007第八章：信用数据管理 1115188.1信用数据收集与处理 11128018.1.1信用数据收集 11246108.1.2信用数据处理 1179068.2信用数据存储与安全 1299018.2.1信用数据存储 1294298.2.2信用数据安全 1212018.3信用数据分析与应用 12177518.3.1信用风险评估 12217978.3.2信用评级 1364368.3.3信用政策制定 13309418.3.4信用服务产品创新 1312178.3.5信用教育与宣传 135465第九章：用户信用教育与培训 13262299.1信用知识普及 13193049.2信用教育培训体系 13125259.3信用教育宣传与推广 1411184第十章：信用政策与法规 141641710.1信用政策制定 14833510.2信用政策执行与监督 152513710.3信用法规遵循 1532760第十一章：信用管理团队建设 15724711.1信用管理团队职责 151976211.2信用管理团队培训与选拔 161331111.3信用管理团队激励与考核 1612714第十二章：信用管理持续优化 17182712.1信用管理现状评估 171157312.2信用管理改进措施 172092112.3信用管理持续发展策略 17第一章：概述1.1共享经济平台信用管理的重要性互联网技术的飞速发展，共享经济作为一种新型商业模式，在全球范围内迅速崛起。在我国，共享经济平台如雨后春笋般涌现，涉及出行、住宿、教育、医疗等多个领域。共享经济平台通过高效的资源整合与再分配，实现了资源的最大化利用，提高了社会效率。但是在共享经济的快速发展背后，信用管理问题日益凸显。本文将从以下几个方面阐述共享经济平台信用管理的重要性。信用管理是保障共享经济平台健康发展的基石。在共享经济平台上，供需双方往往存在信息不对称的问题，导致信用风险。通过对用户信用进行管理，可以降低交易风险，提高交易双方的信任度，从而促进平台的可持续发展。信用管理有助于提升共享经济平台的服务质量。通过对用户信用进行评估和分级，平台可以实现对优质用户的倾斜，提高服务满意度，进而吸引更多用户加入。信用管理有利于促进社会信用体系建设。共享经济平台作为社会信用体系的重要组成部分，通过对用户信用进行管理，有助于推动社会信用体系的完善，提升全社会的信用水平。信用管理有助于防范和打击违法犯罪行为。通过对用户信用进行监控和管理，平台可以及时发觉异常行为，防范和打击违法犯罪活动，保障用户权益。1.2用户信用管理的目的与原则1.2.1用户信用管理的目的用户信用管理的目的主要包括以下几个方面：（1）提高交易双方信任度，降低交易风险。（2）保障共享经济平台健康发展。（3）提升平台服务质量。（4）推动社会信用体系建设。1.2.2用户信用管理的原则用户信用管理应遵循以下原则：（1）公平、公正、公开。信用管理应保证对所有用户公平对待，保证评估结果的公正性，并向用户公开信用评估标准和结果。（2）动态调整。信用管理应用户行为的变化进行动态调整，以适应不断变化的平台环境。（3）激励与约束相结合。信用管理应既要有激励措施，鼓励用户保持良好的信用行为，也要有约束机制，对失信行为进行惩戒。（4）保护用户隐私。在信用管理过程中，要充分保护用户隐私，避免泄露用户个人信息。通过以上目的与原则的指导，共享经济平台信用管理将更加科学、合理，为平台的发展提供有力保障。第二章：用户信用评级体系2.1用户信用评级标准用户信用评级标准是评估用户信用水平的重要依据。在制定信用评级标准时，需要充分考虑以下几个方面：（1）基本信息：包括用户的年龄、性别、职业、学历等，这些信息可以反映用户的背景和信用状况。（2）信用历史：评估用户过去的信用行为，如还款记录、逾期情况等，以预测其未来的信用表现。（3）收入状况：了解用户的收入水平和稳定性，以判断其还款能力。（4）资产负债状况：分析用户的资产负债结构，判断其财务状况。（5）信用意愿：考察用户对信用的认识和重视程度，如是否主动修复不良信用记录等。2.2用户信用评级流程用户信用评级流程分为以下几个步骤：（1）数据收集：收集用户的基本信息、信用历史、收入状况、资产负债状况等数据。（2）数据预处理：对收集到的数据进行清洗、去重、缺失值处理等，保证数据质量。（3）特征工程：提取用户信用评级的关键特征，如还款能力、信用历史等。（4）模型训练：根据用户信用评级标准，构建信用评级模型，如逻辑回归、决策树等。（5）模型评估：通过交叉验证、ROC曲线等方法评估模型功能，选择最优模型。（6）信用评级：将用户数据输入最优模型，得到信用评级结果。2.3用户信用等级划分根据用户信用评级结果，可以将用户信用等级划分为以下几个等级：（1）AAA级：信用状况优秀，还款能力极强，信用意愿良好。（2）AA级：信用状况良好，还款能力较强，信用意愿较好。（3）A级：信用状况一般，还款能力中等，信用意愿一般。（4）BBB级：信用状况较差，还款能力较弱，信用意愿较差。（5）BB级：信用状况较差，还款能力较弱，信用意愿差。（6）B级：信用状况差，还款能力弱，信用意愿极差。（7）C级：信用状况极差，还款能力极弱，信用意愿极差。第三章：信用积分管理3.1信用积分获取途径信用积分是衡量用户信用状况的重要指标，用户可以通过以下途径获取信用积分：（1）实名认证：用户在平台完成实名认证后，可获取一定的信用积分。（2）交易行为：用户在平台上进行交易，如购物、投资等，根据交易金额、交易次数等因素，给予相应的信用积分。（3）信用还款：用户按时还款，可获得信用积分，逾期还款则扣除信用积分。（4）社交行为：用户在社交平台上积极参与互动，如发表评论、点赞等，根据活跃度给予信用积分。（5）公益活动：用户参与公益活动，如捐款、志愿者服务等，可获得信用积分。3.2信用积分使用规则信用积分可用于以下场景：（1）信用借款：用户在平台上申请信用借款时，信用积分越高，可获得的借款额度越高，利率越低。（2）消费分期：用户在平台上购物时，可使用信用积分进行消费分期，信用积分越高，分期期数越多，手续费越低。（3）优惠活动：平台定期举办优惠活动，用户可使用信用积分兑换优惠券、礼品等。（4）会员权益：信用积分达到一定等级，用户可成为平台会员，享受会员专属权益。3.3信用积分调整与恢复信用积分调整：（1）信用积分调整根据用户在平台上的行为进行，如交易行为、还款情况等。（2）信用积分调整分为加分和减分两种方式，加分和减分的原则根据用户行为的正面或负面影响来确定。信用积分恢复：（1）信用积分被扣除后，用户可通过以下途径恢复：按时还款：用户按时还款，扣除的信用积分将逐步恢复。提升信用等级：用户可通过提高信用等级，获得更高的信用积分。（2）信用积分恢复过程中，用户应保持良好的信用行为，避免再次扣除信用积分。第四章：信用不良行为管理4.1信用不良行为的定义信用不良行为是指在各种社会活动中，个人或单位因违反诚信原则，未履行合同义务或故意逃避债务等行为，导致信用记录受到损害的行为。信用不良行为不仅包括经济领域的失信行为，还包括学术、职业道德等各个方面的失信行为。具体表现如下：（1）逾期还款：指借款人在约定还款期限内未按约定金额和期限偿还债务的行为。（2）恶意逃债：指债务人采取隐瞒、转移财产等手段，逃避债务的行为。（3）虚假陈述：在信用报告、贷款申请等环节，提供虚假信息，误导金融机构或其他信用主体的行为。（4）违规操作：在金融、证券等市场活动中，违反相关规定，进行不正当交易的行为。（5）其他失信行为：如学术论文抄袭、商业欺诈等。4.2信用不良行为的处理措施针对信用不良行为，我国采取了一系列处理措施，以维护社会信用秩序，促进诚信社会建设：（1）建立健全信用法律法规体系：制定和完善信用相关法律法规，明确信用不良行为的法律责任。（2）加强信用监管：对个人和单位的信用状况进行监管，对失信行为进行查处。（3）信用惩戒：对失信主体实施信用惩戒，限制其在金融、采购、招投标等领域的权益。（4）信用修复：鼓励失信主体主动改正错误，通过信用修复途径恢复信用。（5）信用宣传教育：加强信用知识的普及和教育，提高全社会的信用意识。4.3信用不良行为的影响信用不良行为对社会经济秩序和人民群众的生活产生诸多负面影响：（1）影响个人和单位的信用评价：信用不良行为将导致个人和单位的信用评价降低，影响其融资、就业、消费等权益。（2）增加金融机构风险：信用不良行为可能导致金融机构信贷风险增加，影响金融市场的稳定。（3）损害社会公平正义：信用不良行为破坏了市场竞争秩序，损害了诚信企业的合法权益。（4）降低社会诚信水平：信用不良行为削弱了社会诚信基础，导致人际关系紧张，社会风气恶化。（5）影响国家形象：信用不良行为损害了国家形象，降低了国际信誉。第五章：信用修复与提升5.1信用修复途径信用修复是指个人或企业在信用记录中存在的不良信息进行申诉和纠正，以达到改善信用状况的目的。以下是常见的信用修复途径：（1）自然修复：根据《征信业管理条例》规定，不良信息在信用档案中的保存期限最长为5年。在这段时间内，若没有新的不良信息产生，不良信息将自动删除，实现信用记录的自然修复。（2）申请补救：不良信息主体可以向认定不良信息的公共信用信息提供单位提出申请，说明原因并提供相关证据，申请将不良信息进行修复。（3）法律途径：若信用记录中的不良信息是由他人恶意操作或错误造成的，可以通过法律途径维护自身权益，要求相关机构进行信用修复。（4）信用修复机构：个人或企业可以选择专业的信用修复机构进行咨询和代理修复，这些机构通常具有丰富的经验和专业的知识，能够提供有效的信用修复服务。5.2信用修复流程信用修复流程如下：（1）查询信用报告：个人或企业需要查询信用报告，了解不良信息的具体情况。（2）收集证据：根据不良信息的具体情况，收集相关证据，如还款凭证、银行流水等，以证明不良信息的错误或特殊情况。（3）提交申请：将收集到的证据和申请材料提交给认定不良信息的公共信用信息提供单位，说明修复信用记录的原因和依据。（4）审核与认定：公共信用信息提供单位将对提交的材料进行审核，认定不良信息的真实性和修复的合理性。（5）修复结果反馈：一旦不良信息被认定为错误或特殊情况，公共信用信息提供单位将进行信用修复，并将修复结果反馈给个人或企业。5.3信用提升策略信用提升策略是指通过一系列措施和行动，提升个人或企业的信用状况。以下是一些常见的信用提升策略：（1）建立良好的信用记录：按时还款、合理使用信用卡、避免逾期和欠款等行为，是建立良好信用记录的基础。（2）多样化的信贷渠道：通过使用不同的信贷产品和服务，如信用卡、消费贷款等，展示良好的信用管理能力。（3）增加收入和资产：提高个人或企业的收入和资产水平，可以增加信用评级的评分项，提升信用状况。（4）积极参与社会公益活动：参与社会公益活动，如捐赠、志愿者服务等，可以展现个人或企业的社会责任感，提升信用形象。（5）建立良好的沟通与合作关系：与债权人、供应商、客户等建立良好的沟通与合作关系，及时解决问题，避免纠纷和不良信用记录的产生。通过以上信用修复途径和信用提升策略的实施，个人或企业可以有效地修复和提升自身的信用状况，为未来的经济活动提供更好的信用支持。第六章：用户信用激励机制6.1信用激励政策用户信用激励机制的核心在于制定合理的信用激励政策，以引导用户形成良好的信用行为。以下是几种常见的信用激励政策：（1）信用积分制度：通过对用户的信用行为进行积分，将信用积分与用户权益挂钩，激励用户保持良好的信用记录。（2）信用等级制度：根据用户的信用积分，将用户划分为不同等级，为不同等级的用户提供差异化的服务和权益。（3）信用优惠措施：为信用良好的用户提供优惠政策和福利，如降低贷款利率、提高贷款额度等。（4）信用惩戒措施：对信用不良的用户采取一定的惩戒措施，如限制贷款、提高贷款利率等。6.2信用激励措施以下是一些常见的信用激励措施：（1）物质奖励：为信用良好的用户提供实物奖品，如手机、家电等。（2）优惠券：为信用良好的用户提供购物优惠券、折扣券等，刺激用户消费。（3）积分兑换：用户可以将信用积分兑换成实物奖品、优惠券或虚拟货币等。（4）信用成长计划：为用户提供信用成长计划，帮助用户提高信用等级，享受更多权益。（5）信用活动：举办各类信用活动，如信用积分大赛、信用知识竞赛等，激发用户的参与热情。6.3信用激励效果评估信用激励效果的评估是衡量用户信用激励机制运行状况的重要环节。以下几种方法可用于评估信用激励效果：（1）信用积分增长率：通过对比信用积分的增长情况，评估信用激励政策对用户信用行为的影响。（2）信用等级分布：分析信用等级的分布情况，了解信用激励政策对不同信用等级用户的影响。（3）用户满意度调查：通过问卷调查、访谈等方式，了解用户对信用激励政策的满意度。（4）信用惩戒效果：分析信用惩戒措施对用户信用行为的影响，评估惩戒措施的有效性。（5）业务数据对比：对比实施信用激励政策前后的业务数据，如贷款发放量、逾期率等，评估政策对业务的影响。通过以上评估方法，可以为信用激励机制的优化提供依据，进一步推动用户信用行为的改善。第七章：用户信用风险管理7.1用户信用风险识别用户信用风险识别是信用风险管理的第一步，其目的是及时发觉潜在的风险因素，为后续的风险评估和控制提供依据。以下是用户信用风险识别的主要方法：（1）数据收集与分析：通过收集用户的基本信息、财务状况、历史信用记录等数据，对用户的信用状况进行初步分析，识别出可能存在风险的客户。（2）信用评分模型：利用信用评分模型对用户进行评分，将用户分为不同的信用等级，以便于识别高风险用户。（3）实时监控：通过实时监控用户的交易行为、账户余额、还款情况等，发觉异常情况，及时预警。（4）交叉验证：通过对用户在不同场景下的信用表现进行交叉验证，发觉潜在的风险因素。7.2用户信用风险评估用户信用风险评估是在风险识别的基础上，对用户信用风险进行量化分析，为风险控制提供依据。以下是用户信用风险评估的主要方法：（1）信用评分模型：运用信用评分模型对用户进行评分，根据评分结果对用户信用风险进行排序。（2）专家评审：组织专家团队，根据用户的基本信息、财务状况、历史信用记录等，对用户信用风险进行评估。（3）数据挖掘：利用数据挖掘技术，对大量用户数据进行挖掘，发觉影响信用风险的关键因素。（4）风险矩阵：构建风险矩阵，将用户信用风险分为不同等级，为风险控制提供参考。7.3用户信用风险控制用户信用风险控制是在风险识别和评估的基础上，采取一系列措施降低风险的过程。以下是用户信用风险控制的主要策略：（1）信用额度控制：根据用户的信用评分和风险等级，合理设置信用额度，避免过度授信。（2）信用期限控制：合理设定信用期限，降低长期信用风险。（3）贷后管理：加强贷后管理，定期监控用户的信用状况，发觉风险及时采取措施。（4）风险分散：通过多样化投资、分散授信等方式，降低单一用户信用风险对整体业务的影响。（5）风险预警：建立风险预警机制，对潜在风险进行实时监控，及时采取应对措施。（6）法律手段：对恶意欠款、欺诈等行为，依法采取诉讼、仲裁等手段，维护企业权益。（7）信用修复：对信用不良的用户，通过教育、引导等方式，帮助其改善信用状况，降低信用风险。第八章：信用数据管理8.1信用数据收集与处理信用数据管理是信用体系建设的重要环节，而信用数据的收集与处理则是其基础工作。以下将从信用数据收集与处理两个方面进行详细阐述。8.1.1信用数据收集信用数据收集主要包括以下几种途径：（1）部门：部门通过税收、工商、质监、环保等部门的监管数据，以及法院、检察院等司法部门的法律文书，收集企业和个人信用数据。（2）金融机构：金融机构通过贷款、信用卡、理财等业务，收集企业和个人信用记录。（3）第三方信用服务机构：这些机构通过市场调查、企业访谈、网络爬虫等方式，收集企业和个人信用数据。（4）社交媒体：社交媒体平台通过用户行为数据、好友关系、互动信息等，分析用户的信用状况。8.1.2信用数据处理信用数据处理主要包括以下步骤：（1）数据清洗：对收集到的信用数据进行去重、去噪、缺失值处理等，提高数据质量。（2）数据整合：将不同来源、格式的信用数据进行整合，形成统一的信用数据体系。（3）数据挖掘：运用数据挖掘技术，从大量信用数据中提取有价值的信息，为信用评估提供依据。（4）信用评估模型：根据数据挖掘结果，建立信用评估模型，对企业或个人的信用状况进行评分。8.2信用数据存储与安全信用数据作为一种重要的信息资源，其存储与安全。8.2.1信用数据存储信用数据存储主要包括以下几种方式：（1）数据库存储：将信用数据存储在关系型数据库中，便于查询、统计和分析。（2）分布式存储：针对大规模信用数据，采用分布式存储技术，提高数据存储和处理效率。（3）云存储：利用云计算技术，将信用数据存储在云平台上，实现数据共享和远程访问。8.2.2信用数据安全信用数据安全主要包括以下措施：（1）数据加密：对信用数据进行加密存储，防止数据泄露。（2）访问控制：设置严格的访问权限，限制对信用数据的访问和操作。（3）安全审计：对信用数据的访问、操作进行实时监控，发觉异常行为并及时处理。（4）数据备份：定期对信用数据进行备份，防止数据丢失或损坏。8.3信用数据分析与应用信用数据分析与应用是信用数据管理的重要价值体现，以下从几个方面介绍信用数据分析与应用的实践。8.3.1信用风险评估通过对信用数据的分析，可以评估企业或个人的信用风险，为金融机构、部门等提供决策依据。8.3.2信用评级信用评级是对企业或个人信用状况的量化评价，为市场提供参考。8.3.3信用政策制定基于信用数据分析，可以制定相应的信用政策，促进社会信用体系建设。8.3.4信用服务产品创新金融机构、第三方信用服务机构等可以通过信用数据分析，开发出多样化的信用服务产品，满足市场需求。8.3.5信用教育与宣传通过信用数据分析，可以发觉信用管理中的问题，为信用教育和宣传提供依据，提高全社会的信用意识。第九章：用户信用教育与培训9.1信用知识普及在现代社会，信用已成为个人和企业的重要财富。为了提高用户的信用意识，加强信用知识普及工作。信用知识普及主要包括以下几个方面：（1）信用概念及其重要性：向用户讲解信用的定义、特点及其在个人和企业发展中的重要作用，使人们认识到信用的重要性。（2）信用记录与信用评级：介绍信用记录的构成、信用评级的方法和标准，以及信用评级对个人和企业的影响。（3）信用法律法规：普及信用法律法规知识，让用户了解信用行为受到法律保护，以及违反信用法律法规的后果。（4）信用风险管理：教育用户如何识别和防范信用风险，提高个人和企业的信用风险管理能力。9.2信用教育培训体系建立健全信用教育培训体系，有助于提高用户的信用素养，以下为信用教育培训体系的主要内容：（1）信用教育培训机构：建立专门的信用教育培训机构，为个人和企业提供专业的信用知识培训。（2）信用教育培训课程：设计多样化的信用教育培训课程，涵盖信用知识、信用法律法规、信用风险管理等方面。（3）信用教育培训师资：选拔具有丰富信用知识和实践经验的专家、学者担任信用教育培训师资。（4）信用教育培训方式：采取线上线下相结合的方式，开展信用教育培训，满足不同用户的需求。9.3信用教育宣传与推广为了提高信用教育的普及率，加大信用教育宣传与推广力度。以下为信用教育宣传与推广的主要措施：（1）制定宣传计划：结合实际情况，制定系统的信用教育宣传计划，明确宣传目标、内容、方式和时间节点。（2）多渠道宣传：利用电视、广播、报纸、网络等媒体进行信用教育宣传，扩大宣传覆盖面。（3）举办专题活动：组织举办各类信用教育专题活动，如讲座、论坛、研讨会等，提高用户参与度。（4）结合实际案例：以实际信用案例为素材，制作宣传资料，生动形象地展示信用知识。（5）与社会各界合作：与部门、企事业单位、民间组织等社会各界合作，共同推动信用教育宣传与推广。通过以上措施，加强用户信用教育与培训，提高全社会的信用意识，为构建信用社会奠定坚实基础。第十章：信用政策与法规10.1信用政策制定信用政策是企业为实现信用管理目标，规范信用行为，降低信用风险而制定的一系列原则和措施。信用政策的制定应当遵循以下原则：（1）合法性原则：信用政策应符合国家法律法规、行业规范以及企业章程等要求。（2）合规性原则：信用政策应遵循诚信、公平、公正、透明的原则，保证企业信用行为的合规性。（3）有效性原则：信用政策应具有可操作性，能够有效地指导企业信用管理活动。（4）适应性原则：信用政策应结合企业实际情况，充分考虑行业特点和市场环境，保证政策的适应性。10.2信用政策执行与监督信用政策的执行与监督是保证政策得以有效实施的关键环节。以下措施有助于信用政策的执行与监督：（1）建立健全信用管理部门：企业应设立专门的信用管理部门，负责信用政策的制定、执行和监督。（2）明确责任与权限：明确各部门和员工的信用管理职责，保证信用政策得以贯彻执行。（3）加强内部培训：通过培训提高员工对信用政策的认识和理解，增强信用风险防范意识。（4）完善信用评价体系：建立科学、合理的信用评价体系，对客户信用状况进行实时监控。（5）实施信用奖惩制度：对遵守信用政策的员工给予奖励，对违反信用政策的行为进行处罚。10.3信用法规遵循企业在信用管理过程中，应遵循以下信用法规：（1）国家法律法规：包括《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国反不正当竞争法》等。（2）行业规范：各行业根据自身特点制定的信用管理规范。（3）企业章程：企业内部制定的关于信用管理的规章制度。（4）国际惯例：在国际贸易中，遵循国际信用管理惯例，如联合国国际贸易法委员会制定的《国际贸易术语解释通则》等。企业应密切关注信用法规的变化，及时调整信用政策，保证信用管理活动合法、合规。同时企业还应积极参与信用法规的制定和修订，为完善信用管理体系贡献力量。第十一章：信用管理团队建设11.1信用管理团队职责信用管理团队是企业风险管理体系的重要组成部分，其主要职责如下：（1）制定信用政策：信用管理团队需根据企业发展战略和市场状况，制定合理的信用政策，保证企业在信用管理方面的风险可控。（2）信用评估与审查：对客户进行信用评估，审查客户的信用等级，保证企业信贷资金的安全。（3）信用额度管理：根据客户信用等级，合理设置信用额度，控制企业信贷风险。（4）信用风险监测：对已授信客户进行风险监测，发觉潜在风险，及时调整信用政策，降低风险。（5）应收账款管理：对企业的应收账款进行管理，保证应收账款的安全，提高回款率。（6）信用纠纷处理：处理客户信用纠纷，维护企业合法权益。11.2信用管理团队培训与选拔（1）培训：信用管理团队需要具备专业的信用管理知识，企业应定期组织培训，提高团队成员的专业素质。（1）信用政策制定与执行：培训团队成员熟悉企业信用政策，提高信用政策制定与执行能力。（2）信用评估方法：培训团队成员掌握各种信用评估方法，提高信用评估准确性。（3）风险防范与控制：培训团队成员识别潜在信用风险，提高风险防范与控制能力。（2）选拔：企业应选拔具备以下条件的员工加入信用管理团队：（1）专业素质：具备一定的金融、财务、法律等专业知识。（2）沟通能力：具备良好的沟通能力，能与客户、部门间有效沟通。