保险学原理与实务 课后知识拓展

第一章课后知识拓展

2017年度中国最具代表性十大风险管理案例

随着中国保险业不断发展，其风险保障的核心功能也日益彰显。2013年3月14日，中国保险

行业协会在北京发布“2017年度中国最具代表性十大风险管理案例”，其中理赔金额最高达到

7.88亿元。这些案例聚焦“代表性”和“风险管理”两大关键词，涵盖了公共巨灾险、信用

险、政装农房保险、大病医疗等险珅，生动展示了保险业在服务实体经济、脱贫攻坚、民生保

障等方面有温度有责任的行业形象＜

这些案例虽典型，但仍只是冰山一角。据统计，2017年，中国保险业稳健运行，全行业实

现原保险保费收入36581亿元，同比增长18.16%；全行业赔付支出11180.79亿元，同比增长

6.35%:为全社会提供风险保障4154万亿元，同比增长75%:人身险累计支付赔款6093亿元，最

高赔付金额为1.18亿。

中国保监会保险消费者权益保疗局副局长沈海波表示，发布年度代表性风险管理案例，一

方面反映出保险业在服务民生、支持实体经济、助力扶贫攻坚等方面发挥的积极作用；另一方

而也可帮助民尔和社会进一步认识风险、了解保险，从而科学合理地运用保险机制管理风险，

使其更好保障经济社会发展和人民群众美好生活。

最终评选出来的2017年度中国最具代表性十大风险管理案例（财产险）包括：“6.23”龙

卷风灾害某电力公司大额理赔案：某地震勘探企业海外工程信用险案例；内蒙古农作物重大干

旱损失理赔案例；某深水钻井平台产品质量缺陷事故理赔案；祁阳县“7.2”特大洪灾农房保险

理赔案例；某铝业公司特大洪水灾害事故案例；某货轮大风倾覆沉没事故理赔案例；进口PX水

运船碰撞救助理赔案例；某电力建设企业海外项目特高压电缆受损案；“8.5”聊城特大交通事

故保险理赔案例。

2017年度中国最具代表性十大风险管理案例（人身险）包括：保险业积极应对“8.8”九寨

沟7.0级地宸灾害案例；保险业快速应对“8.10”京昆高速重大交通事故案：政企合作开启“扶

贫保”一站式直付理赔案例；民生保障，上海嘉定区老年人意外身故理赔案：探索“保险+公益

新模式”，全国环卫工人大型公益行动保险关爱案例；意外无情保险暖心，人身险超亿元高额

理赔案例；丰城181高压电塔施工人员坠塔事故理赔案；积极理赔石材厂员工重大疾病案例：保

险+科技完成对重疾患者极速理赔案例；海外援建人员突遇意外，保险跨境快速理赔案例。

中保协秘书长商敬国表示，近年来，保险业在风险管理、风险定价、制度设计、快速处

置、积极理赔等方面积累了大量的防灾救灾经验和数据，同时也在创新理赔模式、方法及风险

提示、预警、防灾减灾等方面作出班极探索。未来该协会将继续提高保险业服务水平，提升全

社会风险防范和救助能力，推动保险成为保障人民群众美好生活的制度安排和生活必需品。

保险业协会发布2019年财产险十大理赔案例

2020年5月13日，中国保险行业协会发布“2019年中国财产保险十佳理赔案例”。

银保监会数据显示，2019年保险业为全社会提供风险保障超过6470万亿元，承保保单件数

495亿件，累计赔付支出1.29万亿元。财产险公司提供风险保障5369万亿元，累计赔付支出7279

亿元。民生相关风险保障作用明显，其中农业保险提供风险保障3.81万亿元，同比增长

10.12%：责任保险签单保单数93.47亿件，同比增长28.57%,风险保障金额1560.19万亿元，同

比增长80.13%。

与此同时，保险业不断完善应急管理机制，有效助推灾后重建。2019年“利奇马”台风来

势汹汹，保险业第一时间启动重大灾害应急预案，携手全力积极应对。根据保险业协会统计，

截至2019年底，行业总赔付支出达40.31亿元,其中车险结案13.79万件,赔付支出17.91亿元，

非车险结案10.15万件，赔付支出22.40亿元，有力地支援了大灾恢复重这工作。

据了解，在此次十佳理赔评选过程中，保险业协会面向财产保险公司征集了近100件具有代

表性的理赔案例，涵盖了财产保险、信用保险、农业保险、员任保险、船舶货运保险、工程保

险等多个险种，本着公平、公正和透明化原则，经过行业专家认真评审，最终评选出“2019年

度中国财产保险十佳理赔案例”，分别为黑龙江省洪涝灾害30.5亿元理赔案例、山东省民生综

合保险台风灾害1.17亿元理赔案例、美家纺巨头破产1852万美元理赔案例、新疆棉花价格“保

险+期货”1.30亿元理赔案例、新疆兵团棉花雹灾1.21亿元理赔案例、某在建水也站堰塞湖1.34

亿元理赔案例、“货船H轮”沉没致纸浆全损1064万元理赔案例、某运输公司特大交通事故1154

万元理赔案例、某轮胎制造公司重大火灾事故1.72亿元理赔案例、四川达州某商贸城火灾1.08

亿元理赔案例。

这些案例充分彰显了财产保险业在服务国家重大战略和实体经济、佚障民生、助力脱贫攻

坚、服务社会治理体系和社会治理能力现代化中的功能作用，并从消费者的角度出发，把保护

消费者权益作为评选重点之一，强调保险作为风险管理的市场化机制和社会安排。通过持续发

布典型性案例，将进一步促进保险业市场主体更好地承担服务大局、服务民生、保障民生的社

会责任，并切实承担起保护保险消费者合法权益的主体责任，改善服务能力和水平。同时，将

进一步提升社会公众的金融素养和风险责任意识，不断提高风险识别和应对能力。

下一步，在银保监会的指导下，保险业协会将进一步推动行业为进一步提高才L会贡任意

识，督促行业进一步提高理赔服务水平，不断提升社会整体风险防范能力，让保险真正成为人

民追求美好生活的可靠保障。

第二章课后知识拓展

巨灾保险制度有待进一步完善

2020年夏季，我国南方出现严重洪涝灾害，让巨灾保险再次成为关注焦点。

巨灾一般是指由于台风、暴雨、洪水、地震和海啸等强大自然灾害造成的损失。巨灾风险管

理体系包括灾前防灾预测、灾中救援减损以及灾后补偿重建等综合多层次体系。我国是地震、洪

水等自然灾害多发的国家。目前，我国各类自然灾害造成的经济损失补偿严重依赖于国家财政,

使本已紧张的国家财政承受了更大的压力，而保险这种社会化的风险分散与补偿机制在管理巨

灾风险方面的作用还远未发挥出来°因此，面对巨灾，保险的作用仍待进一步发挥，巨灾保险制

度仍待完善。专家建议，需进一步拓宽巨灾保险的保障内容，推动包含更广泛灾因的巨灾保险出

台。

巨灾保险一般指政府运用保险机制，通过制度性安排，将因发生地宸、台风、海啸、洪水等

自然灾害可能造成的巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过保险形式进行风险分散和经济

补偿。巨灾保险制度是利用保险机制预防和分散巨灾风险，提供灾后损失补偿的制度安排。

目前我国保险市场上的家庭财产保险、企业财产保险、农业保险、建筑安装工程保险、机动

车辆保险中都含有因洪水等部分自然灾害造成财产损失的责任，而人身保险产品中也包含因洪

水等部分自然灾害导致人身伤亡的保险责任。这些保险产品在洪灾损失中起到了一定作用，特别

是农业保险在保障洪水造成的农业生产损失方面的作用还是比较大的。但目前以巨灾形式专门

保障洪灾的保险制度并没有建立起来。

业内人士认为，应充分发挥商业保险在应对风险管理、辅助灾后重建等方面的功能作用，运

用市场手段完善社会治理方式,健全灾害救助、灾害管理和民生救助机制,逐步建立体系完善的

巨灾保险制度，提升突发事件应急管理和抗灾救灾的效率。

我国的优势是政府在洪水风险保障和防灾救灾方面承担主要职能，但商业保险的作用没有

充分发挥出来。可以考虑借鉴国外商业巨灾保险的经险，推动商业保险的发展，将政府救灾和商

业保险的优势都发挥出来，构建起政府支持的商业巨灾保险制度，发挥商业保险在防灾减灾和经

济补偿方面的效率优势，使之与政府防灾救灾更好结合。

近年来，建立巨灾保险制度已上升为国家意志。十八届三中全会明确提出：“完善保险经

济补偿机制，建立巨灾保险制度”；《中共中央国务院关于推进防灾减灾救灾体制机制改革的意

见》提出，“加快巨灾保险制度建设，逐步形成财政支持下的多层次巨灾风险分散机制。”

在巨灾面前，保险如何更好地发挥作用？专业人士认为，应进一步拓展巨灾保险的保障内容。

我国除了保交所和中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体部分成员联合开发的中国城乡居

民住宅台风洪水巨灾保险产品，以及端士再保险集团联合黑龙江、广东政府与当地保险公司开发

的巨灾指薮保险外，目前的巨灾保险主要限于地震，尚不包含台风、滑坡、泥石流、洪水、森林

火灾等其他灾区，保障内容有待进一步丰富。

未来公众需要提高风险管理和保险意识，保险公司需要优化产品、创新销售渠道。同时巨灾

保险立法也非常必要，应尽快出台包括洪水巨灾保险在内的《巨灾保险条例》，完善巨灾保险立

法，建立财政支持下的多层次巨灾风险分散机制。

第三章课后知识拓展

最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）

为正确审理保险合同纠纷案件，切实维护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》

《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》等法律规定，结合审判实践，就保险

法中关于保险合同一般规定部分有关法律适用问题解释如下：

第一条财产保险中，不同投保人就同一保险标的分别投保，保险事故发生后，被保险人在

其保险利益范围内依据保险合同主张保险赔偿的，人民法院应予支持。

第二条人身保险中，因投保人对被保险人不具有保险利益导致保险合同无效，投保人主张

保险人退还扣减相应手续费后的保险费的，人民法院应予支持。

第三条投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章,而由保险人或

者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其

对代签字或者盖章行为的追认。

保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写

的内容视为投保人的真实意思表示，但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一

百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。

第四条保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费，尚未作出是否承保的意思表示，

发生保险事故，被保险人或者受益人请求保险人按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任，符

合承保条件的，人民法院应予支持;不符合承保条件的，保险人不承担保险责任，但应当退还已

经收取的保险费。

保险人主张不符合承保条件的，应承担举证责任。

第五条保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法

第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容。

第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议

的,保险人负举证责任。

保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合

同的，人民法院不予支持。但该概在性条款有具体内容的除外。

第七条保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取

保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持。

第八条保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情脑

为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的

情况除外。

第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、兔赔额、免赔率、比例赔付或者给

付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责

任的条款”。

保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险

法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。

第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，

保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主

张该条款不生效的，人民法院不予支持。

第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中

免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符乎或者其他明显标志作出提示

的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。

保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头

形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七

条第二款规定的明确说明义务。

第十二条通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免

除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其域行了提示和明确说明义务。

第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。

投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、

盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履

行明确说明义务的除外。

第十四条保险合同中记载的内容不一致的，按照下列规则认定：

（一）投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以投保单为准。但不一致的情形系经保险

人说明并经投保人同意的，以投保人签收的保险单或者其他保险凭证载明的内容为准；

（二）非拈式条款与格式条款不一致的，以非椁式条款为准；

（三）保险凭证记载的时间不同的，以形成时间在后的为准；

（四）保险凭证存在手写和打印两种方式的，以双方签字、盖章的手写部分的内容为准。

第十五条保险法第二十三条规定的三十日核定期间，应自保险人初次收到索赔请求及投保

人、被保险人或者受益人提供的有关证明和资料之日起算。

保险人主张扣除投保人、被保险人或者受益人补充提供有关证明和资料期间的，人民法院应

予支持。扣除期间自保险人根据保险法第二十二条规定作出的通知到达投保人、被保险人或者受

益人之日起，至投保人、被保险人或者受益人按照通知要求补充提供的有关证明和资料到达保险

人之日止。

第十六条保险人应以自己的名义行使保险代位求偿权。

根据保险法第六十条第一款的规定，保险人代位求偿权的诉讼时效期间应自其取得代位求

偿权之日起算。

第十七条保险人在其提供的保险合同格式条款中对非保险术语所作的解释符合专业意义，

或者虽不符合专业意义，但有利于役保人、被保险人或者受益人的，人民法院应予认可。

第十八条行政管理部门依据法律规定制作的交通事故认定书、火灾事故认定书等，人民法

院应当依法审查并确认其相应的证明力，但有相反证据能够推翻的除外。

第［九条保险事故发生后，被保险人或者哽益人起诉保险人，保险人以被保险人或者受益

人未要求第三者承担费任为由抗辩不承担保险责任的，人民法院不予支挣。

财产保险事故发生后，被保险人就其所受损失从第三者取得赔偿后的不足部分提起诉讼，请

求保险人赔偿的，人民法院应予依去受理。

第二十条保险公司依法设立并取得营业执照的分支机构属于《中华人民共和国民事诉讼法》

第四十八条规定的其他组织，可以作为保险合同纠纷案件的当事人参加诉讼。

第二十一条本解释施行后尚未终审的保险合同纠纷案件，适用本解释；本解释施行前已经

终审，当事人申请再审或者按照审判监督程序决定再审的案件，不适用本解释。

（资料来源：www.chinacourt,org）

第四章课后知识拓展

首个行业信用体系建设规划出台保险业将建“红黑榜”

中国保监会、国家发展改革委日前联合印发了《中国保险业信用体系建设规划（2015—2020

年）》（以下简称《规划》）。这也是国务院《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》

颁布后我国首个专门的行业性信用体系建设规划。

保险是基于最大诚信的制度安排，诚信是保险业发展的基石。推进信用体系建设对加快发展

现代保险服务业具有极其重要的现实意义和战喀意义。近年来，保险业信用体系建设取得积极进

展，包括保险业信用建设制度体系基本形成，以及保险业信用记录共享平台初步搭建等。但是，

与经济社会发展特别是广大消费者的期待相比，保险业信用体系建设仍存在较大差距。主要体现

在，行业信用信息系统建设滞后，统一的信用记录制度和平台尚未建立，信用信息共享机制有待

加强；保险征信系统和信用服务体系尚未形成，守信激励和失信惩戒机制尚不健全，信用体系的

市场治理功效有待发挥：保险诚信意识和信用水平偏低，销售误导、惜赔拖赔、弄虚作假、骗保

骗赔等不诚信现象依然存在。

《规划》涵盖了保险商务诚信和保险政务诚信两大领域，分别从产品开发、保险销售、保险

服务、资金运用4个方面，以及坚持依法行政、发挥诚信建设示范作用、加快守信践诺体系建设

3个方面进行了全面阐述。

值得一提的是，建立保险业统一信用信息平台和健全守信激励失信惩戒机制，成为保险业信

用体系建设当前最急需、最迫切要做的两项工作。“诚信缺失一个很重要的原因就在于很多失信

行为成本太低。为此，我们要加强对守信主体的奖励和激励，建立保险业‘红名单'制度，加大

对守信行为的表彰、宣传和支持力度。”相关负贡人表示，同时也要加强对失信主体的约束和惩

戒，把失信行为“晒一晒”，健全失信惩戒制度，建立保险业“黑名单”制度和市场退出机制。

“至于具体有哪些‘红名单'、'黑名单'，要在具体实践中不断建立和完善，各地保监

局可以根据当地实标需求来确定本塔区的红黑名单。”上述负责人称。

此外，《规划》给出保险业信用体系建设目标任务的同时也给出了落实的时间表，将分3个

阶段完成：2015年基础准备；2016到2018年全面推进；2019到2020年完善充实。

（资料来源：www.ce.cn）

第五章课后知识拓展

中国保险行业协会、中国法医学会联合发布《人身保险伤残评定标准》

2013年6月8日，中国保险行业协会（以下简称“中保协”）联合中国法医学会共同发布了《人

身保险伤残评定标准》，该标准将成为商业保险意外险领域残疾给付新的行业标准。

中保协相关负责人表示，新标准对意外伤害保险的保障范围较原标率有了大幅扩展，将提高

保险业意外险的保障范围，进一步提升保险消费者保障权益。同时，新标准在伤残分类、残情条

目以及保障覆盖范围上均处于世界同业标准的先进水平。

根据中国保监会《关于人身保险伤残程度与保险金给付比例有关事项的通知》相关精神，《人

身保险伤残评定标准》将以保险行业自律方式在全行业推广使用。保险责任涉及意外伤残给付的

个人保险可使用本标准，保险责任涉及意外伤残给付的团体保险可参考使用。从2014年1月1日起，

各公司将按要求使用新标准。

由中国人民银行1998年公布、中国保监会1999年转发的《人身保险残疾程度与保险金给付比

例表》（以下简称“原标准”）残疾项目划分较宽泛、给付范围不足、部分条目操作性欠佳，特

别是在近些年国家有关部门相继出台残疾分类、等级评定的国家标准的背景下，原标准已不能适

应行业发展和消费者的现实需求，需要进行全面修订。2008年下半年开始，中保协就启动了对原

标准的修订准备工作，充分开展业内外相关调研，广泛收集和研究国内外相关残疾标准，开展了

大量基戚研究。2012年初，中保协在保监会的指导下，结合意外险市场发展的最新实际以及广大

消费者的诉求，集合业内专家力量正式成立了专题项目组，研究制定人身保险残疾评定的行业新

标准。

为确保新标准符合现代医学对戌疾研究的最新进展和技术标准，中休协还于2012年10月底

专门成立了“医学专家咨询委员会"，吸纳中国法医学会、中国残疾人康复协会残疾分类研究专

业委员会、全国知名医院等权威机构的学者和专家教授20余人，全程参与到标准的研究制定工作

中，对新标准的定位以及相关内容提供专业的论证和权威的意见建议。经过多方共同努力和业内

外专家的反复研究论证，历时一年，最终制定并形成了目前的新标准即《人身保险伤残评定标准》。

联合发布方——中国法医学会长期从事司法鉴定人员的培训工作，熟悉全国的司法鉴定机构，在

长期的工作实践中，掌握国内诸多残疾标准实践情况。法医学会相关专家表示：本次与中保协联

合发布的《人身保险伤残评定标准》具有残情描述清晰准确、可操作性强、客观易用的特点，未

来在签定过程中必将为广大司法鉴定人员接受和使用，成为重要的残疾评定标准。

据介绍，新标准的制定严格遵循了科学性、兼容性和严谨性三项原则，以扩大原标准的残疾

项目覆盖范围、提高消费者保障程度为方向，同时积极借鉴和吸收国内外的先进经脸，科学引入

了世界卫生组织颁布的《国际功能、残疾和健康分类标准》（简称ICF）,并与目前国内唯一的

ICF研究中心--中国康复研究中心康复信息研究所进行了通力合作，采用基于ICF的功能和残疾

的理论架构，对新标准的残情条目作了国际公认的分类与分级，使得新标准在残情表述的完整性

和系统性方面获得了质的飞跃，符各国际残疾评定系统的发展趋势，为今后行业标准的进一步完

善奠定了坚实基础。

新标准对人身保险残疾覆盖门类、条目和等级进行了充分“扩容”。覆盖范围方面，新标准

改变了原标准以肢体残疾、关节功能丧失为主的情况，增加了神经精神和烧伤残疾，扩大了胸腹

脏器损伤、智力障碍等残疾范围，覆盖了包括神经系统、眼耳、发声和言语、呼吸系统、消化系

统、泌尿和生殖系统、运动、皮肤等结构和功能等8大门类。新增了对心脏、肺、肝、脾、胃、

胰等胸腹脏器和肠结构损伤的20余种残疾状态条目；由于意外事故而造成的烧伤等皮肤残疾也

纳入了新标准的保障范围。其次，在条目描述方面，新标准删除了原标准中''中枢神经系统机能

或胸、腹部脏器机能极度障碍”等无明确医学界定的模糊描述，明确增加了智力功能障碍、植物

状态等残疾状态。此外，在残疾等级设置方面，原标准为7个伤残等级3夕页，而新标准则扩展增

加至10个伤残等级共281项伤残条目。特别是新增加的原标准未包括的8至10级的轻度伤残保障

有100余项，将大幅增加对保险消费者的残疾保障程度。

中保协有关负责人表示，作为商业保险领域人身保险伤残评定标准的行业标准，新标准的发

布和推广是国内意外伤害保险产品发展进程中的一次重要改革和创新，对国内意外险市场的持

续、健康发展具有重要现实意义。一是有利于进一步增加保险行业意外险产品的保障功能，扩大

意外伤残保障范围，切实提升保险消费者的保障权益和满意度；二是有利于一定程度上减少保险

业的行业标准因与国家相关标准之间的差异而产生的不必要的判纷与争议；三是有利于进一步

提升保险行业意外险伤残理赔管理的规范性和标准化水平，为未来保险业意外险数据的规范、收

集和分析提供基础，推动意外险经营与管理的全面升级。

中保协相关负责人表示，下一步中保协将对新标准组织全行业各层级和各条线的专业培训，

加强与法医鉴定机构及人员的沟通与合作，促进新标准在行业内和第三方鉴定机构的推广。此外，

未来还将在新标准的基础上，研究制定行业统一的残疾编码标准和系统，在全行业推广使用。同

时，密切关注新标准在行业的实施情况和保险消费者的相关诉求，力争用3-5年的时间，进一步

搜集、分析和评估经脸数据，逐步建立和完善行业标准的调整机制。

（资料来源:www.iachina.cn）

重疾险“规范修订公开征求意见稿”向社会公开征求意见

2020年3月31日，《重大疾病保险的疾病定义使用规范,修订版（征求意见稿）》（简称“规

范修订版”）在保险行业内征求了意见。随后，中国保险行业协会、中国医师协会两个协会对

反馈意见进行了全面整理，吸收采纳了部分合理意见，形成了《重大疾病保险的疾病定义使用

规范修订版（公开征求意见稿）》（简称“规范修订公开征求意见稿”），并于6月1口起正式

向社会公开征求意见。

统计资料显示，目前持有有效重疾险保单的消费者已超过1亿人次。因此，此次规范修订意

义重大，影响深远。

两个协会对规范修订版进行了进一步的修改和完善，主要修订内容包括：一是提升保障程

度，轻度疾病保险金额比例上限进行了上调：由规范修订版中的不高于23%上调至30舟。二是优

化完善了恶性肿瘤等部分疾病定义的文字表述；三是进一步放宽了严重脑中风后遗症部分赔付

条件的限定：四是进一步规范了严重慢性肾功能衰竭等疾病名称表述：五是对随意运动等部分

术语释义进行了调整，在确保释义的规范性和专业性同时，兼顾了社会公众的通俗理解；六是

对个别除外责任表述进行了完善；七是对过渡期相关表述进行了明确。

据悉，本次重疾定义修订的成果包括：一是优化分类，建立重大疾病分级体系。二是将原

有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围。三是扩展疾病

定义范围。

在原有重疾定义范围的基础上，新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡

性结肠炎3种重度疾病；同时，对恁性肿疮、急性心肌枕死、脑中风后遗症3种核心重疾病种进

行科学分级，新增了对应的3种轻度疾病的定义。

此次修订没有剔除甲状腺癌，而是将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进

行分级赔付。

本次修订暂不纳入原住癌。但是，各保险公司可在规范修订版规定病种的基础上，在重疾

险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。

《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》发病修订重疾定义

2020年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定

义使用规范（2020年修订版）》（简称新规范），对2007年发布的《重大疾病保险的疾病定义使

用规范》（简称旧规范）进行了修订，形成2020年修订版重大疾病保险的疾病定义使用规范。

本次重疾定义修订的主要内容包括三大方面。

一是优化分类，建立重大疾病分级体系。首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌

梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。通过科学分

级，一方面充分适应了医学诊疗技术发展，将部分过去属于重症疾病，但目前诊疗先用较低、

预后良好的疾病明确为轻症疾病，使赔付标准更加科学合理；另一方面，也适应重大疾病保险

市场发展实际，对■目前市场较为普遍的轻症疾病制定明确的行业标准，规范市场行为。

二是增加病种数量，适度扩展保障范围。基于重大疾病评估模型，量化评估重大程度，并

结合定义规范,性和可操作性，将原有25种重疾定义完善犷展为28种重度疾病和3种轻度疾

病，并适度犷展保障范围。

三是扩展疾病定义范囹，优化定义内涵。根据最新医学进展，扩展对重大器官移植术、冠

状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾表

竭等7种疾病定义。

具体来看，上述修订有以下特点。

一是保障范围进一步扩展。在原有重疾定义范围的基础上，新增了严重慢性呼吸衰竭、严

重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病；同时，对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后

遗症3种核心重疾病种进行科学分级，新增了对应的3种轻度疾病的定义，扩展了保障范围。

二是赔付条件更为合理。根据最新医学实践，放宽了部分定义条目赔付条件，如对“心脏

渺膜手术”，取消了原定义规定的必须“实施了开的”这一限定条件，代之以“实施了切中心

脏”，切实提升了消费者的保障权益。

三是引用标准更加客观权威。尽可能采用可以量化的客观标准或公认标准、减少主观判

断，使重大疾病的认定更清晰、透明；如对恶性肿瘤分级，旧规范仅参考了世界卫生组织(WHO)

《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD)的恶性肿瘤类别，本次在原定义基础上，引入了

世界卫生组织(WHO)《国际疾病分类肿痼学专辑》第三版(ICD-O-3)的肿痼形态学标准，使定义

更加准确规范，最大程度地避免了可能出现的理赔争议和理解歧义。

四是描述更加规范统一。如在人体损伤标准相关内容上，对旧规范中“肢体机能完全丧

失”的表述，修改为使用行业标准《人身保险伤残评定标准及代码》(JR/T0083-2013)中“肌

力”的相关表述，描述更权威，更统一，消除广大消费者对于重疾定义在人体损伤标准方面与

伤残标准描述不一致的困扰。

银保监会人身险部副主任贾飙指出，重疾险是我国保险业一类重要的险种，疾病定义是否

科学合理是重疾险产品保障贡任的核心，根保监会将从监管角度对执行新规范提出三方面要

求：一是明确新开发的重大疾病保险产品应当符合新规范各项要求。二是明确过渡期为发文之

日起至2021年1月31日，确保重大疾病保险新老规范平稳切换。过渡期结束后各公司不得继

续销售基于旧规范开发的重大疾病保险产品。三是要求各公司加强销售管理，严禁借新老规范

切换进行销售误导，严禁炒作停售，

第六章课后知识拓展

我国首次明确农业保险的政策性属性

2019年5月29日，中央全面深化改革委员会第八次会议审议并原则同意《关于加快农业保险

高质量发展的指导意见》(以下简孙《指导意见》)。2019年10月9日，财政部、农业农村部、

银保监会、林草局联合印发《指导意见》，标志着我国农业保险进入了高质量发展的新时期。

10月16日，财政部有关负贵人表示，《指导意见》从顶层设计上明确了加快农业保险高质量发

展的指导思想、基本原则、主要目标、保障措施等，是在新的历史时期推动我国农业保险改革

发展的重要举措.是今后一段时期开展农业保险工作的根本遵循。

一是首次明确了农业保险的政黛性属性。此前，社会各界对财政补贴型险种是否属于政策

性业务具有一定争议。此次《指导意见》明确提出“农业保险作为分散农业生产经营风险的重

要手段，对推进现代衣业发展、促进乡村产业振兴、改进农村社会治理、保障衣氏收益等具有

重要作用”，这赋予了农业保险明确的政策目标，要求其承担一定政策取能，同时明确提出

“推进政策性农业保险改革试点”。

二是拓展了农业保险的内涵和外延。在目前农业保险涵盖种植业、养殖业和林业的基础

上，《指导意见》提出进一步拓宽农业保险服务领域，探索开展一搅子综合险，将农业生产设

施设备、农民短期意外险等一并纳入农业保险服务范围，满足农户多元化的风险保障需求。同

时鼓励探索开展“农业保险+“，加强农业保险赔付资金与政府救灾资金的协同运用，推进农业

保险与信贷、担保、期货（权）等金融工具联动。

三是突出强调了提质增效、转型升级的要求。《指导意见》坚持问题导向和目标导向，提

出了一系列加快农业保险高质量发展的创新性举措。根据《指导意见》要求，我国农业保险的

发展目标更加明确，顶层设计更加统一，财政支持更加有力，地方责任更加清晰，基础设施更

加完善，管理要求更加严格。同时，《指导意见》在提高农业保险服务能力、优化农业保险运

行机制、加强农业保险基础设施建设、做好组织实施工作等方面都进行了部署安排。以《指导

意见》出台为标志，我国农业保险进入了高质量发展的新时期。

近年来，财政部不断加大对农业保险支持力度。2018年，中央财政拨付农业保险保费补贴

资金199亿元，为1.95亿户次农户提供风险保障3.46万亿元，补贴资金放大174倍。目前，我国

已建成基层农业保险服务网点40万个，基层服务人员近50万人，基本覆盆所有县级行政区域、

95%以上的乡镇和50%的行政村，农业保险深度（保费/第一产业增加值）约0.88舟、农业保险密

度（保费/农业从业人口）约286元/'人，农业保险在金融服务“三农”中居领先地位。

有关负贵人介绍，在此基础上，《指导意见》进一步明确，到2022年，稻谷、小麦、玉米3

大主粮作物农业保险覆盖率达到70$以上，收入保险成为我国农业保险的重要险种，农业保险深

度达到1%,农业保险密度达到500元/人。到2030年，农业保险持续提质增效、转型升级，总体

发展基本达到国际先进水平，实现讣贴有效率、产业有保障、农民得实惠、机构可持续的多菽

格局。

有关负责人表示，要实现上述3标，2022年我国农业保险保费收入需达到840亿元，相当于

年均增长10%以上，这一目标基本符合我国农业保险发展规律，且具有一定挑战性，经过努力预

计可如期实现。

（资料来源：）

RX咖啡“带火”的董责险是什么？

2020年，RX咖啡财务造假事件在资本市场引起波澜的同时，也将一种名为董责险的险种带入

了人们的视野。

董责险全称为董事、监事及高级管理人员责任保险，当董事、监事及高级管理人员在履行管

理职务或宸员职责时，存在因不当履职行为损害公司及其股东利益而遭受索赔的风险时，由承保

董责险的保险公司承担赔偿贵任。

RX咖啡投保量责险后能否获赔，业界仍存在争议。多位业内人士认为，上市公司财务造假属

于严重的证券虚假陈述，此类欺诈行为属于董贵险的免责条款。但与此同时，也有专业人士指出，

这一事件中财务造假是公司行为还是高管个人行为等问题，还需要证据佐证或司法机构最终认

定。

事实上，董责险这一险种2002年首次在我国推出，至今仍属小众险种。上交所资本市场研究

所报告显示，欧美发达国家大多数企业投保董责险，而2019年我国上市公司投保董责险比例仅为

4%o其中，仅投保1年的公司比例为59%,投保2至5年的公司占比33%,投保时间超过10年的公司

仅6家。

“国外资本市场发展历史较长，追责机制相对完善，处罚也比较严厉。在这种情况下，国外

上市公司一般在上市之前都会为其高管购买董责险，这是长期发展形成的一种惯例。”中国社会

科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙表示，国内资本市场发展历史不是很长，追质机制还

有需要完善的地方，上市公司为高管购买董责险还没有成为一种普遍状况。

董责险的存在能够为公司治理提供保障。管理者的风险容忍度是影响企业创新的重要因素，

合理运用董贵险可以降低管理团队的风险厌恶情绪，激发他们履职的积极性，从而提升公司价值。

此外，保险公司对承保企业治理水平和风险的调查评估也可以有效发挥外部监督作用。

值得注意的是，董贵险不会为所有行为“兜底”。董贡"险不保护恶意欺诈，不保护犯罪。如

果高管在执业中的民事损害赔偿责任是高管恶意欺诈造成的，属于除外责任，保险公司是不予赔

偿的。

虽然董责险在中国保险市场上已经出现很久，但供需双冷。投保的企业少，保险公司就不得

不将条款变得苛刻、提高费率，才能降低风险，达到收支平衡。但若大多数上市公司都购买董责

险，且大多数高管行为规范，保险公司经营的风险降低，费率就会大幅下降，保险条款也会在保

险公司的竞争中得以优化。

多位专家表示，目前保险公司需要优化董贡险的条款和费率，创新产品和服务，为不同类型

的企业提供满足特定需求的产品，同时要形成良好的竞争机制，未来董责险在我国将会具有很大

发展空间。

（资料来源：）

第七章课后知识拓展

中国“一带一路”再保险共同体在京成立

2020年7月28日，中国“一带一路”再保险共同体成立大会暨第一次成员大会在北京召开。

“一带一路”再保险共同体由中再集团、中再产险、人保财险、人保再保险、太保财险、平安财

险、国寿财险、中华联合、太平财险、中根保险、华泰财险共同发起设立。中国很保监会副主

席梁涛、财险部（再保部）主任李有祥，以及11家发起公司代表出席，共同见证“一带一路”

再保险共同体的成立。

再保险是“一带一路”高质量发展的关键一环。“一带一路”再保险共同体将通过制度化

安排和商业化模式，聚焦海外风险管理亟需但国内技术相对薄弱的特殊风险领域，充分聚合国

内保险业力量，补齐行业保障短板，深化政策落地，搭建行业交流平台，增强服务“一带一

路”的能,力和水平。这是保险业推动形成服务“一带一路”合力的关键举措，标志着保险业向

高质量服务“一带一路”迈出了坚实的一步。

“一带一路”需要再保险提供稳定的风险保障。一是“一带一路”客观上需要再保险提供高

质量的风险保障和服务。二是国内保险业在特殊风险保障方面供给不足，需要再保险提供稳定

的承保能力。调研发现，国内保险业在工程延期利润损失保险（DSU）、海外医疗保险、并购责

任保险、履约保函等特殊险种方面然少供给，无法满足“走出去”企业的全面风险保障需求。

主要原因是再保险没有提供稳定的合约承保能力和技术支持。

再保险在服务“一带一路”方面具备独特优势。一是再保险是保险业国际化的“先行

军”。再保险无需直接面对投保人，市场准入和监管相对宽松，天然是佚险业“走出去”的先

行军。再保险的全球化优势，能够成为国际国内两个市场的纽带，为“一带一路”跨境合作提

供全面风险保障与服务，促进经济提质增效。二是再保险是保险业的“聚合器”。从国际经验

来看，在相对较短的时间内能够把各家保险公司的力量集中起来的商业机构是再保险组织。再

保险的平台化优势,能够有效整合资源.搭建平台、形成合力,更好地为''一带一路”提供风

险保障和服务。三是再保险是保险业的“稳定阀”。再保险是“保险的快险”，能够有效分散

直保公司的承保风险、扩大直保公司的承保能力，保障保险行业的稳健运行。四是再保险是保

险业创新的“推动器”。相比直保公司，再保险公司业务种类和覆盖区域更为广泛，具有显著

的大数据优势。这使得再保险公司能够更加深刻理解各类保险市场、保险产品的潜在风险，可

以为直保产品创新孵化提供便利条件。

保险业协会发布比例合约和非比例合约财产再保险合同范本

近年来，随着财产险市场蓬勃发展，市场交易主体不断增加，再保险合同纠纷案件也逐渐增

加。2020年6月16日，中国保险行业协会（以下简称“保险业协会”）发布《中国保险行业协会

财产再保险合同行业范本」匕例合约》和《中国保险行业协会财产再保险合同范,本—非比例合约》，

统称《范本》。《比例合约》正文共40条，附录12条，《非比例合约》正文37条，附录9条。

《范本》有四方面特点，一是首次以《范本》形式对行业发展经验进行整理和总结。全面梳

理借袋国内外财产再保险合同通用条款，综合考虑国内具体交易实际，形成共识，推荐行业主体

参考使用，发挥行业示范作用。二是立足实践，分类制定。《范本》分为比例合约和非比例合约。

每个合约分为正文和附录。正文中汇集了目前业内使用的共性条款，对特殊和个性化条款安排在

附录灵活使用。三是突出特色，凝斐共识。《范本》对使用中非常重要的最大诚信原则进行定义

和说明、对一些容易有争议的术语进行了定义、对仲裁条件进行了说明。四是适用先行，不断完

善。本次发行英文版本，供行业参考使用。再保险交易双方可根据具体风险的类别和特性，结合

市场条件，灵活参考使用。下一步，将结合使用情况，尽快完成中文《范本》制定工作，供相关

单位和从业者参考。

保险业协会表示，通过座谈、调研和分析，大部分需要向境外分保分散风险的再保险合同均

为英文条款。由于各公司再保险专业和能力水平不一，有一部分纠纷由对再保险合同理解不同造

成。为了进一步减少纠纷，提升行业规范发展质量和再保险服务能力，中国保险行业协会组织财

产再保险公司、财产保险公司经过认真研究、研讨、征求意见、专家评审，形成了《范本》，供

行业在业务实践中参考使用。

近两年，保险业协会陆续出台了一系列关于再保险的操作流程指引，致力于促进再保险行业

发展、规范再保险合同、减少再保险交易环节的争议和纠纷、降低交易成本、提高再保险交易的

效率，促进保险行业的健康发展。

同时，由于再保险交易主体的国际化特点，再保险操作和合同文本的规范化有助于保险行业

防范跨境金融争议风险，保护保险纠纷中的合法权益。

另外，通过规范化的发展护大直保公司承保能力、稳定保险经营成果，充分发挥保险行业作

为社会“稳定器”和创新“催化器”的作用，稳定金融秩序，为国民经济和社会发展保驾护航。

下一阶段，保险业协会还将持续提升《范本》适用性。结合行业需求开展面向会员提供的公

益培训。跟踪《范本》应用反馈，组织专家根据国内业务及司法实践需求，完成中文《范本》制

定工作。

第八章课后知识拓展

互联网保险产品创新

2015年以来，伴随着网络信息技术的发展，在“互联网+”战略驱动下，互联网保险行业发

展迅速，迸发出大量产品创新。互联网保险产品数量众多，品种齐全。财险主要有退运险，车

险，账号被盗险以及虚拟资产被盗险等。寿险包含投资类保险、意外险，年金保险：另类创新

型险种也陆续上线，例如赏月险、摇号险等等。这些保险产品的共性是表达简明清晰，易于消

费者理解，许多产品的保费都很便宜，期限较短，多数在一年以内，保险费任简单明了。

互联网保险产品与传统保险产品相比优势在于：首先，两者销售渠道不同。传统保险通过

实体售卖，互联网保险则是在网络平台中售卖，各保险企业致力于在投佚、缴费、承保、理赔

实现全过程的网络信息化。其次，互联网保险产品与传统保险产品的商业模式创新不同。保险

公司在基础平台中上线的产品价格可以设置的较低，在“上层变现”这一环节实现盈利。保险公

司也可以充分利用高新技术改良传统定价方法，实现商业模式化升级。再次，互联网保险有效利

用“云”端保险。保险公司依靠“阿里云”，“金融云”可以在营销策略、销售渠道、产品介

绍甚至平台运营的全部过程实现网络化。最后，互联网保险可以有效减少盲目性。消费者在网

络中能够很方便地获得各保险公司的保险品种、可以浏览其他客户的评价，消费者自会对比各

家保险的价格，保障范围，理赔方去等，对比出针对性最强的保险产品，有效降低了盲目性。

但互联网保险的产品创新也存在一定的问题：第一，部分互联网保险产品顾客满意度低。

一些保险公司为了宣传自己，赚取利润，未经过科学合理的市场调研，就弄出了一些表面是

“创新”的保险产品，但实标上就是传统的保险产品。例如在世界杯期间推出的一些产品，包括

“世界杯遗撼险”、“吃货险”以及“足球流氓险”等用来博得关注，但这些产品本质就是期限

较短的医疗保险，推出产品的目的并不是售卖保险，而是进行宣传，打造声势，吸引眼球，顾

客体脸不好，满意度低，最终都没有取得良好的实标效益。第二，部分互联网保险产品不符合

保险原则。我国采用事后备案制对保险产品进行监管，这种监管形式是为了鼓舞保险业进行产

品创新。基于此，一些保险企业开发出满足消费者需求的保险产品，但也存在违规的产品。例

如“贴条险”就是典型违背保险原贬的，它的保险标的物是由违法行为造成的损失，该产品严重

背离保险精神，保险公司涉嫌违法,第三，互联网保险产品销售平台混乱。前几年，“**恋爱

险”在网络中热度很高，但保监会叫停“**恋爱险”，因为它不是正规俣险公司开发出来的，

只是第三方平台利用明星恋情设计出的吸引眼球的产品，并且该产品还有“博彩”色彩。这充

分体现了互联网保险产品出售平台的运营杂乱，不规范。

总的来说，近年来互联网保险快速败起，市场中出现了大量的互联网保险新险种，虽满足

了多样性的市场需求，但也确实存在创新水平低、产品设计不规范、违背保险原则以及风险防

控能力弱等问题。互联网保险业的繁荣发展需要依靠高质量的互联网保险产品，不然只能是外

在的虚假繁荣，无法稳步前进，保险产品如何有效创新成为保险业发展的关键。

（资料来源：杨洋，我国互联网保险产品创新研究，环渤海经济瞭望，2020年第4期）

2019年我国保险资金运用情况

1.资产配置结构变化不大，债券投资仍是配置主力

根据中国银保监.会公布的数据，2019年保险资金运用余额为185270.58亿元，较年初增长

12.91%。其中，银行存款25227.42亿元,占比