【河南省农业保险推广中的问题及优化建议探析（论文）13000字】

河南省农业保险推广中的问题及完善对策研究目录TOC\o"1-3"\h\u14874摘要 摘要河南省作为农业大省，地处中原，但自然灾害频发。综合国内外学者的研究并进行分析后发现，农业保险有利于农业经济的发展，能够给农业生产保驾护航，对农业保险的进一步推广是十分必要的。本文通过农险规模、农险试点范围和农险政策这三方面研究现阶段河南农业保险的发展现状，对河南省尉氏县200名农户进行问卷调查，指出目前省内农业保险的推广过程中农保意识单薄、政策支持偏紧、保障水平较低、专业队伍偏差、服务质量偏低等问题，并结合国外农险市场发展经验，有针对性地提出合理化建议。具体指出：加强宣传教育，提升农保意识；补充法律法规，完善农险政策；提高赔付标准，增强保障能力；加强人才培养，建设专业队伍；加快产品创新，优化服务品质。关键词：农业保险；赔付标准；产品创新1绪论1.1研究背景与意义1.1.1研究背景农业是重要产业，是整个社会稳定的保证，关乎一个国家的稳定与发展。中国作为一个传统的农业大国，农业更是关乎社会平稳、经济稳定发展的重要产业，有着举足轻重的地位。农业生产的风险很高，经常会遭受自然灾害。例如干旱、冰雹、强风、火灾、病虫害等一些自然灾害。这些灾害会影响到农业的生产，给农业生产带来很大负担，且会使农户的利益遭受损失。而我国地处温带，自然灾害发生的非常频繁，每年的损失都很严重，但是目前的风险分散体制还有缺失，不能更好的化解国内自然灾害带来的冲击与风险。因此，一旦农业生产受到严重的自然灾害损失，就会给政府的财政体系带来很大的负担。农业保险可以保护农业生产，很大程度上降低农业风险，是农业的“屋顶”。中国目前农业保险的覆盖面极少，偏远地区基本上没有保险网点。目前中国的农业保险还没有得到充分开发、不够全面、保险体系也不够完善。河南是全国的主要农业省，农业是河南的核心产业，在全省的经济发展中占有重要地位。地处中原，河南省内更是自然灾害频发，很多农户都因遭受了自然灾害而导致收成不好甚至没有收成，部分农户家庭也因此背上了很大的经济负担。河南省目前农业保险虽然发展态势很强，农业保险覆盖面也逐年扩大，保费收入稳步提高，但仍有很多农户没有购买农业保险。农险作为避免农业风险而采取的有效的预防措施，并没有发挥其应该有的作用，河南省的农业保险发展仍存在较多问题。1.1.2研究意义农业保险对于农业生产有促进作用，能够减轻农户的经济负担，使他们不再担心农业风险，有利于农户更快的恢复农业生产工作。比如2019年受非洲猪瘟疫情、生猪价格周期性波动、生态环保限制等多种因素的影响，河南省内生猪产能低迷，农户损失很大。河南生猪保险一共向46.7万农户支付赔款17.6亿元，这些资金弥补了农户大部分损失，对农户恢复生产有很大作用，使当年生猪市场的供应不受影响数据参考新华网.2019年河南生猪保险赔付17.6亿元./fortune/2020-01/19/c_1125480465.htm.2021-03-20.数据参考新华网.2019年河南生猪保险赔付17.6亿元./fortune/2020-01/19/c_1125480465.htm.2021-03-20.近几年来，中国政府提出要加快对符合我国条件和基本国情的农业保险发展模式的研究，将农业保险纳入农业支持保障体系，当作农业的创新。河南作为中国农业大省以及自然灾害多发区域，农业生产面临着巨大的风险，加快河南农业保险的发展是必要的，也十分紧迫。理论层面上，本文希望研究河南省内农业保险推广过程中的问题，为推进河南农业保险的进一步发展提供建议，促进河南农业再生产，进而推动河南省农业保险更快、更有效的发展，希望为河南省的农业保险做出贡献，为省内农险行业找到一条真正的发展道路。实践层面上，本文希望减轻河南农业生产面临较大风险的现状，解决影响省内农业保险进一步推广的问题，推动农业保险的高质量发展，进而保障省内农业风险，促进河南农村经济发展，推动农业可持续生产，提高农业抗风险能力，对于发挥农业保险功效、促进区域经济增长、扩大农业产业化经营和市场化发展具有重要的实际意义。且现阶段河南省内的农业生产经常因旱灾、洪水、大风、冰雹、降雪等自然灾害而受到很大金额的财政损失，农业保险的覆盖面仍然不够，农户的参保率也远远不足以保障农业风险。因此研究河南农业保险推广发展过程中的问题，并结合实际提出解决对策建议，不论是从稳定河南农业生产，还是从巩固扶贫攻坚的成果，促进乡村振兴角度考虑，都具备积极的现实意义。1.2文献综述1.2.1国外文献综述国外学者Ginder和Spualding（2009）[1]等根据伊利诺伊州北部农民购买农业保险的数据，对农民的决策行为和农业保险的存在的问题进行了后续研究，得出结论：农业保险的价格、政府补贴等问题会影响居民购买农业保险。Alberto和David（2008）[2],通过连续的跟踪研究西班牙农户,发现决定当地农户是否参与农业保险的最大因素不是农户的内在驱动力，而是政府带来的补贴，较高的补贴比例能够提高农户购买农业保险意愿，反之，较低的补贴比例会降低农户的农险参保率。综上，国外农业保险发展过程中存在农业保险价格和财政补贴比例等问题，这些问题影响着农险的可持续发展。Rabindra(2014)[3]在尼泊尔对当地的农业保险进行研究，研究表明：农业保险在很大程度上减轻了当地农户因遭受自然灾害而产生的农业经济负担，保障了农业的生产风险，增加农业产量，减少当地经济压力。他认为，农业保险能够作为尼泊尔脱贫的重要工具。Velandiaetal.（2009）[4]认为农村贫困的很大一部分原因就在于缺乏农业保险。农业保险具备着发展农业经济，保障农民生活，促进农村走上富裕的强大作用。因此，农业保险作为发展农村农业经济的重要工具，可以减轻农业负担，有很高的实用价值。1.2.2国内文献综述中国农业保险市场虽没有像发达国家一样拥有完善的机制，但近年来不断前进，发展态势良好。庹国柱和张峭（2018）[5]指出施行农业保险是保障农户收入、规避农业风险，稳定市场的有力措施。近几年农业保险在农业生产发展中越来越受到重视，并且已经成为了很多国家发展农业经济的重要工具。在这方面，中国相比外国虽然发展的晚，但近年来发展态势十分迅速。王克等（2018）[6]研究得出，2007年以来，在各级财政的大力支持下，我国农业保险事业取得了长足发展。截至2015年，农业风险保障额已达到当年农业总产值的18.6%，种植业保险面积已达到全国农作物播种面积的56.4%。但是，中国农业保险保障水平研究课题组（2017）[7]调查得出2007年以来，我国省、市、县各级政府一共向各地支付了75%~80%的农业保险保费补贴，但农业保险的覆盖率远远不够，仍然有超过一半的农作物面积没有纳入农业保险。郭军等（2019）[8]以我国北方6个省的12个县为例，通过论证可以知道在这6省12个县内有三成的农户没有购买过农业保险，这还不算上那些被迫购买农业保险的农户。如果算上的话，不愿意购买农业保险的农户有五成多。所以，综合以上学者的研究，中国现阶段农业保险发展态势虽十分迅速，但仍存在一些问题阻碍其进一步发展，农险覆盖率、农户参保率等还达不到要求。农业保险推广过程中的存在的问题会影响其在农业经济中的作用发挥，需对农业保险的发展进行研究。蔡超和孙倩(2014)[9]一开始先陈述了农业保险对农业经济发展的推进作用。然后，选取河北省1985-2012年农业保险保费收入和农业产值的调查数据进行了实证分析。研究表明，农险保费收入与农业产值间不存在长期的整合关系，说明河北省的农业保险没有发挥出其推动农业产值增加的作用，他们认为农业保险对农业经济没有明显的促进效果。我认为，该研究结果表明我国农业保险的推广与实施过程中存在一些问题，没有起到促进农村经济发展的效果。高菲(2016)[10]从财政补贴的视角来对农险的发展进行研究，认为财政补贴农业保险的力度不当会影响我国农业保险的发展，应该谨慎把握政府对农业保险的财政补贴力度。因此，在我国农业保险推广过程中，需解决存在的问题，把握财政补贴的力度，进而发挥农险在农业经济中的作用，增加农业产值。现阶段农业保险存在的问题，需要从多方面解决：许睿智(2016)[11]从我国土地经营制度出发，并结合各国农业保险的实践经验，提出了合作互助制的创新性农业保险发展模式。程欣炜等（2017)[12]指出在理论上，农户应该参加农业技术的培训，以提高自身对农业保险的认知程度，增加对农业保险的认识。农户自身的对保险的认知程度决定他们是否购买农业保险。应号召农户参加农业技术培训，加强对保险知识的宣传，提高农业保险的参保率。综上所述，要想推进农业保险的发展，保险公司要做到创新农险发展模式，加强宣传，提高农户保险意识。1.2.3文献述评综合以上国内外学者的研究并进行分析后发现，无论国内还是国外，农业保险都极其重要，有利于农村经济的进一步发展，对农业保险进行推广实施是十分必要的。国内外文献对于找出农业保险发展中的问题并提出解决对策的研究非常全面，但立足于河南省的研究很少。本文将立足于河南省内，研究河南农业保险的推广过程中的问题，提出促进河南省农业保险进一步发展的建议。1.3研究内容与方法1.3.1研究内容本文主要分为五个部分：第一部分是绪论。先阐述河南农业保险的背景、本文的研究意义，说明农业保险对于农业经济发展的重要性以及推动河南农业保险进一步发展的必要性；然后参考国内外有关文献并对其中部分文献作者的观点进行分析论述；最后简单介绍本文的研究内容与方法。第二部分，河南省农业保险发展现状。从农险规模、试点范围、农险政策这三个方面分析农业保险在河南省内的发展现状，并进行大致论述。第三部分，河南省农业保险推广中的问题。分析农业保险在农业经济中的作用，并通过荥阳市农险助力农业经济的成功案例和对200名农户的问卷调查来探究农业保险在河南省推广过程中存在的问题。分别是：市场宣传弱，农保意识单薄；法律法规缺，政策支持偏紧；农险品种少，保障水平较低；人才缺口大，专业队伍偏差；险品更新慢，服务质量偏低。第四部分，解决河南省农业保险问题的对策建议。根据前三部分的分析，并借鉴国外成熟的农业保险市场发展经验，有针对性地提出相关对策。共有五点：加强宣传教育，提升农保意识；补充法律法规，完善农险政策；提高赔付标准，增强保障能力；加强人才培养，建设专业队伍；加快产品创新，优化服务品质。第五部分为总结。对上文进行归纳总结，并对河南省农业保险未来发展进行展望。1.3.2研究方法本文的主要研究方法为案例分析法、问卷调查法和总结归纳法。案例分析法：在本文第三部分中，通过农业保险促进河南农业发展的成功案例，分析农业保险是如何促进农村经济发展的，了解农户关于农业保险的认知程度，以及现阶段农业保险在河南省推广实施中存在的问题。问卷调查法：在本文第三部分中，通过对河南省尉氏县200名农户进行问卷调查，研究调查结果，从农户角度分析得出目前河南农业保险推广过程中遇到的问题。总结归纳法：在本文第四部分中，通过了解现阶段河南省内保险公司关于农业保险的经营状况，并借鉴国内外农业保险的发展经验进行归纳总结，根据实际情况提出相关建议。

2河南省农业保险发展现状农业保险可以比作是农业现代化的“催化剂”、农民农业收入的“稳定剂”、也是保护农业免受自然灾害和市场风险的“保护伞”。作为保障农业生产的基石，能够帮助农户及养殖户规避风险，受灾后给予保险赔偿，减轻他们的经济压力；且农业保险服务于国家农业政策，有利于农业再生产，给农业经济保驾护航。2.1农险规模壮大近十年河南省内农业保险的保费收入迅速增长，如图1所示，尤其是2015-2018年，实现了超高速增长。这意味着河南省内愿意购买农业保险的农户越来越多，相比之前，农业保险受信任程度更高，同时也推动省内农业经济的进一步发展。图12009-2019年河南省农业保险保费收入情况数据来源：国家统计局发布的《中国保险年鉴》河南耕地面积大、农户以及养殖户数量很多，农业保险自在我省实施以来，就发展很快。目前，河南省的保费收入规模已经跃居全国第二，由2009年的5.5亿元增加到了2019年的48亿元，省内农业保险规模愈加壮大。同时，农业保险险种愈加丰富，河南省全省范围内农险覆盖率也有所提高。省内特色农产品保险的产品设计规范、地域分布广、规模增长快、保障水平高。省内特色农业保险已经逐渐覆盖30多类、160多种地方特色农产品数据参考河南省财政厅.《关于加快农业保险高质量发展的实施意见》政策解读./2020/12-17/2002643.html，2021-03-20.。数据参考河南省财政厅.《关于加快农业保险高质量发展的实施意见》政策解读./2020/12-17/2002643.html，2021-03-20.2.2农险试点区域扩大河南省响应财政部的号召，建设农险试点区域。2019年11月，河南省内的农业巨灾保险试点地区已经达到了50个，并且在进一步的持续扩大试点区域范围。省内相关部门把50亩（含）以上的这些占地面积较大的农村合作社、农业生产大户和家庭农场等农业机构当作此政策的主要实施对象，加大了对这些农业经营主体的支持力度，更进一步提高农险保障水平。数据参考新华网.河南农业大灾保险试点县增至50个./local/2019-11/10/c_1125214345.htm，2021-03-20.实施农业大灾保险试点，是创新农业救灾机制、完善农业保险体系的重要措施。试点范围的扩大意味着相关部门对农业保险予以重视，该政策有利于减轻农户经济负担，可以提高农户对于自然灾害的防范能力。提升农业巨灾保险的试点地区数量在促进河南省农业保险进一步完善的同时，也推动着省内农业经济的更进一步持续发展。数据参考新华网.河南农业大灾保险试点县增至50个./local/2019-11/10/c_1125214345.htm，2021-03-20.2.3多种政策助力农险发展2020年底，《关于加快农业保险高质量发展的实施意见》已经由省财政厅、农业和农村事务厅、银保监局、林业局和地方金融监督管理局联合发布实施。该《实施意见》指出要将农业保险现在“保障成本”这一本质逐步转化为“保障价格”及“保障收入”；在省内各个地方的粮食主产地新建国家农业巨灾保险和完全成本保险的试点，努力做到增加农业产量，提高农业收入，提升省内农业保险的保障水平。该《实施意见》的发布，标志着河南农业保险工作在服务能力提高、运行机制更加优化、基础设施更加完善、组织保障更加有力等方面取得突破，同时这一措施也完善了河南的农业保险制度框架，使河南省保险制度在实施过程中更加权威有效，有利于省内农户抵御农业风险，更进一步推动省内农业的高质量发展，有助于更快的实现河南农业繁荣。在财政补贴方面，从2016年起，河南省政府对省内104个粮食主产县的三大粮食作物调整了关于“保险补贴”的政策，该政策指出，需提高中央与省级财政补贴比例，同时保持市级财政补贴比例，取消粮食主产县的县级保险补贴。这在一定程度上减轻了省内很多粮食主产地方的财政负担。中央和省级政府将承担原县级财政的全部负担。在2016年该政策一经实施，就直接减轻了省内粮食主产地的三大粮食县级财政补贴一亿元，起到了非常有利的效果。另外，2020年，河南省内已经建立了农业保险承保电子化服务平台，从而达到了保险业内各个险种的全面覆盖。人们可以通过这个平台了解保单各个流程，该平台促使居民购买保险真正实现了公开化、透明化，确确实实提高了消费者的权力，让消费者对于每一个环节都清楚明白，不再担心上当受骗。

3河南省农业保险推广中的问题“农业保险就是好，不仅让我挽回了大多数的损失，还保障了农产品的上市风险。”这句话出自荥阳市百果林专业合作社的理事长付永玲女士，在亲身经历了关于农业保险的事后，她便意识到了农业保险的保障作用。上一年，合作社种植的作物因为自然灾害收成欠佳，因缺乏农业保险的保障，合作社损失很大。在这一年，她吸取了上次的经验，提前为合作社果园里种植的果树购买了农业保险，无独有偶，恰巧今年又遭受了风灾，致使果子收成很低。但与去年不一样的是，这次有了农业保险作保障，她很快拿到了保险公司的赔款，挽回了大部分的损失，这令她喜笑颜开。可见，农业保险无疑可以避免绝大部分的农业风险，解除那些已经参保农户的后顾之忧。但是对于那些没有投保的农户，如若遭遇到这样的自然灾害，毋庸置疑会对他们自身的农业生产和收益有极大的冲击，造成危害性的后果。而在河南省内农业保险覆盖面还不够广的情况下，部分农户意识不足，这种情况比比皆是。可见，河南省农险在推广过程中不是一帆风顺的，或多或少仍有一些问题亟需扫清。比如在农户方面，现在仍然有部分农户认为不必要购买农业保险来保障自己，保险意识不足，对保险的认知程度还很浅显。在保险公司方面，专业农业保险人才现在仍很缺乏，农险公司的人才队伍建设还不够。这些以及其他方面的问题，都阻碍了河南农业保险更进一步的发展。3.1市场宣传弱，农保意识单薄如表一所示，通过对尉氏县200名农户的问卷调查，可以发现，农户认识农业保险的渠道比较单一，其中占有比重最多的是村干部的宣传，占60.5%，大多数情况下，关于农业保险的知识，农户都是从村干部那里听来的；第二位是省内保险公司的宣讲，约占27.5%；然后是通过网络或者是电视上了解到农业保险信息，占有6.5%；比重最少的是听了朋友、邻居、亲戚等这些熟人的介绍，才对农险有所认识。此外，还有约六成农户认为购买农业保险是有必要的；剩余约四成农户认为不必购买农业保险，他们中大部分人觉得购买农业保险是浪费钱。这也恰恰说明我省政府和企业对农业保险的宣传力度仍然不够，大多数农户对于农险还不够了解。从古至今，农民都是凭借着“靠天吃饭”，一时间他们的心态不会发生彻底的改变，他们会把希望给予上天，祈求能够有一个好收成。在农村，绝大多数农户都不会有防范风险的意识，他们不理解为什么要购买保险，甚至还有部分人对农业保险抱有恶意，认为农业保险公司是在变相的问他们收取钱财。因此，河南省内的农险市场宣传较弱，农户的保险意识还比较单薄。表一河南省尉氏县200名农户对农业保险的认知渠道认知渠道人数（人）该渠道人数占总人数的比重村干部宣传12160.5%保险公司宣讲5527.5%网络或电视136.5%熟人介绍115.5%3.2法律法规缺，政策支持偏紧农业保险在美国的兴起很早。不过，美国的农业保险业发达的制度也是经过一次次失败后才逐渐摸索出来的。20世纪初期美国爆发严重的金融危机，同时经历了两次比较大的自然灾害，致使美国政府即使颁布《农业调整法》也无法挽回当时农业受到严重冲击的局势。到了1938年，美国政府发布了《联邦农作物保险法》，这一法律极大的完善了当时美国农业保险制度的缺失。在这之后，美国农业保险市场形成了“政府主导、公司运营、服务配套”的制度，为美国农业保险走向成熟奠定了基础。相比于美国来说，现在国内的保险法大多针对的是商业保险，可以说是为商业保险量身定做的，能够有效规范商业保险。但对于政策性保险的约束力就没有那么高了。而农业保险中，大多数都为政策性保险。因此可以得出：河南省内的农业保险市场缺乏有力的法规监管。在这种情况下，省内的农业保险行业仍存在乱象，个别保险公司的从业人员钻法规的空子欺骗顾客，以满足自身利益。归根结底，还是省内农业保险市场的法规体系存在缺失，过于单一，没有针对性，让有心之人找到了漏洞。另外，现阶段河南省内相关部门对农业保险更加重视，并且也都给予了省内各地农业保险财政补贴。但是与其他发展农险政策的力度相比，财政补贴在支农资金中占有的比例比较小，所以说财政补贴力度还是小了一些，并不能有效的全面惠及各地方农户。现在省内已经进行了多层级的财政支持，但是现行的财政补贴是直接物化了农产品的成本，不能从根本上规避保险市场的变动风险，而且现在河南农业保险发展的脚步远超于省内农业保险的覆盖面，河南省内的财政支持体制是亟需完善的。因为河南省内各个地域经济发展情况并不相同，农业保险的普及以及覆盖程度也不平衡。3.3农险品种少，保障水平较低现阶段河南省内各家保险公司主要推出小麦、水稻、玉米、花生、棉花等基本种植业保险以及育肥猪、能繁母猪等养殖业保险外，便很少会推出其他新品种，对于农业保险品种的创新也比较少。相比于地域辽阔的河南省内的耕地，农险品种确实较少。此外，如图2所示，通过对这200名农户的问卷调查，可以得知，有七成以上的农户认为保险公司赔付金额低。对于现在省内农产品的赔付金额，调查问卷中显示，比重占据首位的是大部分农户认为农业保险的赔偿很少，只赔偿了一点金额，远远不够他们损失的，到最后还要自掏腰包来弥补，这些人有142人，占比约为71%；其次是有40名农户认为保险公司赔偿了一部分的不小但也不算多金额，他们还需要自己承担另一部分，占比约为20%；而比重最小的一类是有18名农户觉得他们得到的赔偿金额很多，足够去弥补他们的损失，自身不会再有负担，占比约9%。以上这样的调查结果，也真实的反映河南省内的农业保险保障水平确实比较低，不能很好的减轻农户的风险负担，解决他们的后顾之忧，如果不加以改善，长此以往，就会有越来越多的农户认为购买农业保险不值得，这样的话，有些人便不愿意买农业保险，农业保险的参保率就越来越少。图2河南省尉氏县200名农户对省内农业保险赔付金额的认知情况3.4人才缺口大，专业队伍偏差缺少专业人才队伍是约束河南省农业保险高质量发展的一个重要原因。河南省地域广大并且经常发生自然灾害，省内农业生产风险发生的概率很高。首先，农业风险相比于其它类型的风险拥有更大的不可预知性，并且农业保险的费率以及保额定价等的计算非常复杂，精算师在研发农险产品时，需要对未来的农业风险进行预算，这就代表着精算师必须具备专业的精算知识以及强大的逻辑思维能力。精算师是一个保险公司的核心，是不可或缺的，保险公司内必须要有着专业的精算师队伍。但是由于农业保险起步晚，在金融行业的受认可度不高，许多高素质的精算人才都选择去其他金融机构就业，导致省内农险公司缺乏核心的精算师队伍。并且目前河南省内农险公司的专业人才队伍整体偏差。各公司的从业人员绝大多数没有更深一步学习过保险知识，大部分都不是从对口专业毕业的，只在公司内部接受了浅显的培训，对保险产品没有实质认识。甚至个别保险公司一味招聘保险从业人员，不论学历，只想扩大人手来销售保险，只为提高公司业绩。这样的做法无异于竭泽而渔，损害农户对农险的印象，对未来河南农业保险的可持续发展有很大危害。3.5险品更新慢，服务质量偏低如表二所示，从2007年河南开始农业保险试点，随后十几年，不断增加农险品种，扩大覆盖面。到了2015年，河南省内的农业保险品种便没有太大创新。截止目前，河南的农险主要品种是表二中包含的14种。分别是：肉鸡养殖保险、奶牛养殖保险、棉花种植保险、水稻种植保险、玉米种植保险、能繁母猪保险、小麦保险、油料作物保险、公益林森林保险、育肥猪保险、商品林保险和玉米天气指数保险。河南农业资源非常丰富，主要有18种优势农产品：小麦、水稻、花生、大蒜、芝麻、大豆、玉米、食用菌、棉花、苹果、枣、杨树、茶叶、核桃、肉牛、肉禽、烟叶、生猪等。但是河南省内保险公司没有推出食用菌、枣、杨树、肉牛等相应的农险品种。并且现在已开展的险种中只有7类是在全省范围内展开的，其余7类都是局限于某个地区。显然，目前河南省的农业保险品种更新比较缓慢，不能满足农户对于保险品种多样化的需求，对农户的服务质量偏低。例如，2017年，河南的牛肉产量非常高，省内牛肉产量占全国牛肉产量的十分之一还多。但是当时河南各家保险公司除了推出像小麦、棉花等一些基本农险品种外，没有根据“牛肉”推出相应的农险品种。可见，河南省内各保险公司对于农业保险品种的开发缓慢，不能很好的应对现在河南农业市场经济的发展状况。表二河南省农业保险开展品种年份保险品种开展地区2007烟叶保险洛阳、三门峡肉鸡养殖保险修武县奶牛养殖保险偃师2009棉花、水稻、玉米种植保险全省2010能繁母猪保险全省小麦保险洛阳、驻马店棉花保险南阳、周口2012油料作物（大豆、花生、油菜）保险全省公益林森林保险根据情况自行展开2013育肥猪、商品林保险洛阳、三门峡2015玉米天气指数保险豫南、豫北数据来源：河南省农业保险工作方案

4解决河南省农业保险问题的对策建议这些问题很大程度上阻碍河南省农业保险的进一步发展，河南相关部门及各家保险公司需尽快解决。针对以上推广过程中的问题，本文拟从五方面提出建议。4.1加强宣传教育，提高农保意识加强农险宣传力度，有利于提高农户的保险意识，开阔眼界认识新的保险知识，有利于推动省内农业保险市场进一步快速平稳发展，促进河南保险行业的繁荣。河南省内各部门应与保险公司联合起来，加大农业保险在农村的宣传，让农户真正的理解农业保险的作用，知道农业保险对于农业再生产是必要的，更要让他们深刻意识到农业保险的重要性。具体做法如下：第一，河南省相关部门需联合电视台进行电视上的宣传；在正规报纸上开辟专门的农业保险板块，细细讲解；在网络上联合省内自媒体账号进行农业保险宣传，使省内农户体会到农业保险的意义和重要性，知道农业保险并非是“坑蒙拐骗”，而是真正能够防范农业生产风险，保障他们稳定生活的产品。第二，当地的农业保险公司可以印发大量的农险宣传手册到农村去发放，这些宣传手册不能运用很多专业词汇，这样会过于深奥，保险公司要保证农户能够看懂并理解手册上的内容，从而达到目的。第三，各地农险公司可以定期举行下乡活动，派遣公司内部工作人员到当地农村开展农险讲座、带领农户进行实地考察、举办农险游戏活动并设以奖励，调动农户积极性，提升农户的保险意识，提高农险参保率。4.2补充法律法规，完善农险政策目前，河南省内已经付诸于行动，不断发布新政策来完善有关农险方面的缺失。但是省内现行的农业保险法规框架还不足以支撑省内农业保险的快速发展。河南省的农业保险政策和制度框架需完善起来，并且要对农业保险法规加以补充，健全省内农险法规，这关乎我省农业保险能否进一步发展，决定着河南省能否从农业大省转变为农业强省，有举足轻重的作用。具体建议如下：第一，河南各相关部门要继续加大财政补贴力度，提高标准，实实在在让农民得到农业保险的有力保障。第二，既然河南省内农业保险大多数为政策性保险，那么有关部门要从实际出发，不仅只约束商业保险险种，要增强保险法规的针对性，扩大范围，对于政策性保险加以条文约束，使保险法规多元化。省内相关部门便可以有针对性地构建起专门的农业保险制度框架，对省内农业保险加以限制，推动河南农业经济高质量发展。第三，河南省各个相关部门及农险公司可以借鉴美国成熟的农业保险发展经验，取其精华去其糟粕，根据河南的实际情况出发，有针对性地汲取经验。比如：河南可以学习美国农险市场多位一体的经营管理制度，以政府为主导，农业保险公司来经营，二者协调服务。其次，也可以向美国一样，建立不同性质的保险机构，一种是以保险公司为出发点，一切为了保险公司而服务的；另一种是反映基层农户的需求，代表着农户的根本利益，鼓励更多的保险机构参与农业保险市场，从而推动农业保险行业繁荣发展。第四，监管部门可以加大惩罚力度，一旦有保险公司或者个人违规扰乱保险市场，就严厉执行。监管部门应时保持警惕之心，对于保险行业乱象进行严格规范，维持河南农业保险市场的稳定，促进河南保险行业进一步向前发展。4.3提高赔付标准，增强保障能力目前赔付标准较低是阻碍河南省农业保险进一步发展的一大问题，大多数不愿意续保以及部分退保的农户就是因为他们认为保险公司的赔付标准太低。赔付标准过低意味着赔付金额少，这样就不能有力保障农业生产风险，无法减轻农户负担，若不加以改变，长此以往，就会有越来越多农户不愿意花费不必要的钱购买农业保险。而保险公司提高了赔付标准的话，便在很大程度上有效解决这些问题，对于省内农业保险市场的发展进步有着重要意义。河南省保险公司应该切实行动起来，增强农险产品的保障能力。第一点，赔付起点的划分应该根据各地区的实际情况来改变。如果这个地方经济落后，农户的农业生产急需农业保险保障，那么当地保险公司就可以适当的降低赔付起点，提高赔付标准。而这个地区比较发达时，就视情况而定，看当地农户的需求和意愿，从实际出发，提高农业保险赔付标准。第二点，省内的农险公司也可以将保险的保额划分标准，灵活变通。根据各个地区的实际经济状况，划分高、中、低几种不同的保险额度，农户可以根据自身状况来选择购买不同保额的农业保险产品。这样有利于提高农险的覆盖率，同时加强农业保险的保障能力。4.4加强人才培养，建设专业队伍想要河南农业保险市场进一步发展，加强专业人才的培养是必要条件。建设高质量的农险专业人才队伍，对于保障农业生产风险，促进河南农业繁荣发展有着重要意义，是发展农业保险市场的动力源泉。那么应该如何加强专业农险人才的培养？具体建议如下：第一，政府可以联合教育部门，在省内各地高校中推进开展“保险学”这一专业，这样会有越来越多的大学生学习保险专业知识，能够为国家培养高素质的保险专业人才，有利于农业保险专业人才队伍的建设。第二，省政府可以给与省内保险公司各个农业保险项目支持，并发布政策来切实帮助这些项目，便能吸引各地人才来进行项目研究，能够提升保险公司的人才数量。第三，省内农业保险公司要定期派遣工作人员外出进修，学习专业的农业保险知识，并多与外界交流，扩展工作人员眼界，提高他们的个人素质与工作能力。第四，省内保险公司内部也要定期进行培训，并开展考核，优胜劣汰，这样就能在很大程度上激励工作人员的自我提高。第五，人才不只要强调数量，还要注重专业人才的质量如何。省内保险公司可以鼓励公司内人才进行农业保险产品的创新，发展特色农险产品，增强他们自身的专业能力。第六，各农险公司可以与开展保险学相关专业的省内高校展开校企合作，确保每年都能从大学往公司输送优秀的高素质专业人才。4.5加快产品创新，优化服务品质现阶段河南省内的农业保险结构比较单一，缺乏针对性，即使是研发的新型农险险种都十分守旧，少有改变。这样单一的农业保险产品，不能满足省内各个地区农户的需求，更不能满足农业保险市场的多元化需求。第一，河南省各家农业保险公司需要予以重视，加大投入力度，加快农业保险产品的创新运用。省内各家保险公司可以参考外国农业保险险种的结构、设计等，有针对性地进行研发，尽量开发多种不同种类的农业保险产品。第二，注重农险产品质量，不能一味追求速度，要保证农业保险产品的高质量研发。省内各个地方农产品以及畜牧业的不尽相同，都有其地方特色。各家保险公司应针对这一点，因地制宜，创新农业保险险种，开发多种具有地方性特色的农业保险产品。最后，建议各农险公司派遣相关人员及时收集农户的信息反馈，比如可以建立线上的农险小程序，农户可以在购买了农险产品之后，利用线上小程序反映自家农耕地的受灾以及理赔状况、还可以对此保险产品以及公司的工作流程等提出建议。保险公司通过对小程序中的反馈进行收集分析，就能深入了解农户的实际保险需求，找出农险产品不完善之处以及自身工作的不足，从而满足现在农户的多种需求，更好的优化服务品质，完善河南农业保险市场，推动省内农业高质量发展。

5总结河南省农业保险虽然整体上呈现良好的发展态势，但我们也能看到，起步较晚、发展较快、基础较薄弱、未来潜力巨大是河南农业保险的基本写照。在这个重要时期，挑战与机遇并存，河南省需重视起来，努力解决省内农险推广过程中存在的问题，做到加强农险宣传教育、补充农险法规框架、逐步提高赔付标准、建设核心农险人才队伍、鼓励各地发展地方特色农险险种、加快产品创新，有效推动省内农业保险高质量发展。

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