【人身保单离婚分割问题探析（论文）12000字】

人身保单离婚分割问题分析目录TOC\o"1-2"\h\u8871人身保单离婚分割问题分析 07584引言 024686一、人身保单离婚分割之现实价值及特殊规律 115110（一）人身保险具有其自身的特殊价值 118343（二）保单分割是完善财产分割的需要 231804（三）保单分割在司法实务中存在混乱 26二、人身保单离婚分割之法律回应及政策导向 415673（一）《民法典》之回应 425687（二）《保险法》之回应 527018（三）《八民纪要》导向 526167（四）本段内容小结 66033三、人身保单离婚分割之规则要点及考量因素 626835（一）分割中注重保险合同归属问题 729390（二）分割人身保单需要利益最大化 74747（三）需要保护子女及无过错方利益 85500（四）需要考虑变更配偶受益人身份 921663四、人身保单离婚分割之制度安排及难点化解 1013317（一）确立保险金归属处理规则 108531（二）确立未届期合同处理规则 1220760（三）确立配偶受益人身份规则 1319503五、结论 1310083参考文献 15115923.马峰：《理论法专题讲座》，中国石化出版社2021年版。 15引言随着人们生计档次的逐步向上，人们的保险意识逐渐加强，这体现为近年来中国保险行业飞速成长。以2020年为例，全年中国保险行业资产总和达232984.3亿元，较2019年增加了27339.3亿元，同比增长14.84%。《2021-2027年中国保险行业市场全景调查及发展规模预测报告》，智研咨询。《2021-2027年中国保险行业市场全景调查及发展规模预测报告》，智研咨询。依照中国的民政部在2020年9月8日发布的《2019年民政事业发展统计公报》所呈示的数据：在2019年，中国依照相关法律办理了法定离婚的手续的夫妻共470.1万对，相比较上一年增长了5.4%，在这之中：我国的民政部门的登记离婚的数量为404.7万对，由各级人民法院判决的、调解离婚的数量共计为65.3万对。即我国上一年度的离婚概率为3.4‰，同比增进0.2个千分点。中国民政部网站中国民政部网站以上的两组数据表面上看来没什么必然联系。普通家庭购买人身保险，在夫妻关系存续期间，发生了保险合同上约定的事由后取得保险金，那么上述两组数据就真的没什么联系了。但是，考虑到人身保险所涉及的保险费的数额一般都较高、保险的限期也较长、其所涉及的保险当事人较多，在保险期限内有较大的可能性出现离婚的情况。发生了离异的情况后，对于人身保险应当如何处置，在司法实践中，存在较大纠结。一、人身保单离婚分割之现实价值及特殊规律究竟在夫妻离婚时如何分割人身保险？现行法律并没有具体的规定，不过，最高人民法院在《关于人民法院审理保险纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）》中曾有具体条文对这个问题进行了阐述。但由于其至今没有正式发布，各地人民法院的裁判标准并未得到统一。各地司法部门对离婚案件中涉及到对人身保险进行分割的纠纷时，往往会做出不同的判决。人身保险既关乎当事人的财产利益，又关乎当事人的人身利益，对其的处理需要十分的慎重，同时由于相关规则的尚不完善，故而需要对人身保单的离婚分割制度进行研究。（一）人身保险具有其自身的特殊价值人身保险作为一种以自然人的肉体以及寿数为标的的保险，对于其的分割不仅牵连到当事人的财产利益，还关系到当事人的人身利益。朱健铭、宋占军、张贝贝：“《民法典》：人身保险如何分割”，《金融博览》2020年第20期。1.财产价值人身保险是一个大类，其具体来分还能分为三类，首先是伤害保险，其次是健康保险，最后是人寿保险。当自然人蒙受不幸的事故或者因为突发疾病、年龄较大等原因导致伤残、沦丧工作能力、甚至于是死亡。当其年龄老区，到了应该退休的时候，根据自然人和保险公司之间签订的保险合同之约定，保险人即保险公司就要对被保险人或者受益人给付保险金，以解决其由于各种各样的或人为或天灾所造成的经济上的艰苦。依照当事人所缴付的保险费的多少，其在出险时所能取得的保险金有着较大的差别。但无论这个保险金是多少，对于当事人来说都是一种雪中送炭。这就是人身保险的财产利益的所在。2.人身价值人身保险由于其标的为自然人的身体和寿命，故而当一个自然人在投保人身保险的时候，各个保险公司往往会对投保人的身体康健状态、年龄以及职业等条件做出种种限制。也就是基于此，在离婚时对人身保险举行分割，在将保险合同归于消灭的情况下很有可能出现当事人无法再以相同的保险费进行投保甚至无法再次投保的情况。所以在离婚中对人身保险进行分割势必会对当事人的人身利益发生重大的影响，有些影响甚至无法进行消除，或者说消除该影响所需要付出的代价会非常大。这就是人身保险的人身利益所在。3.社会价值夫妻离婚之后，一个家庭不可避免的被分为了两个家庭。而家庭，又是社会的最小单元，家庭的稳定不乱关系着我们全社会的总体稳定与和谐。经过上述两段的论述，可以证明人身保险具有着特殊的财产价值和人身价值。在离婚中对人身保险进行分割不仅仅是对一份保险合同或其所代表的现金价值的分割，更是对两个家庭的未来的安排。哪个家庭能得到，哪个家庭就多了一份保障，将其分割的好了，更能维持一个家庭的内部稳定，更有益于阐扬家庭在维持社会总体稳定与和谐中的积极作用。这就是人身保险的社会价值所在。（二）保单分割是完善财产分割的需要依照《民法典》的相关规定，夫妻的共同财产第一千零六十二条：“夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有：（一）工资、奖金、劳务报酬；（二）生产、经营、投资的收益；（三）知识产权的收益；（四）继承或者受赠的财产，但是本法第一千零六十三条第三项规定的除外；（五）其他应当归共同所有的财产。夫妻对共同财产，有平等的处理权。”第一千零六十二条：“夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有：（一）工资、奖金、劳务报酬；（二）生产、经营、投资的收益；（三）知识产权的收益；（四）继承或者受赠的财产，但是本法第一千零六十三条第三项规定的除外；（五）其他应当归共同所有的财产。夫妻对共同财产，有平等的处理权。”所谓投资收益，是指个人对外投资所得的收入，如企业对外投资取得股利收入、债券利息收入以及与其他单位联营所争取到的的利润等刘永泽、陈文铭：《会计学》，东北财经大学出版社刘永泽、陈文铭：《会计学》，东北财经大学出版社2018年7月版。保险作为投资理财的一种，其所取得的收益属于投资收益是应有之意。但是，由于作为投资保险的保险费的来源，在婚姻中却可能涉及多种状况。可能出现的情况有：夫妻的共同财产，或者也可能是夫妻一方的财产，甚至于当然也有可能是丈夫或妻子一方的父母的财产。因此，在离婚时，对于人身保险的处理是面临着不少的纠结的。（三）保单分割在司法实务中存在混乱在2019年，经由我国的法定程序办理了离婚手续的夫妻共有470.1万对。这之中，经由人民法院的判决、调解离婚的共有65.3万对。如若在中国裁判文书网，以“离婚、保险纠纷”为症结词进行检索，可以检索到492篇文书中国裁判文书网，。可见，在实务中，我国确实面临着处理离婚案件中保险分割纠纷的问题。由于缺乏统一的标准，各地的法院在处理相关问题的时候，往往会出现各种纠结。中国裁判文书网，第二次修订的《保险法》表现出来的立法理念无疑是被保险人中心主义，依照该主义进行的立法可以期待的效果之一就是将对于更好的发挥保险的“社会稳定器”功能王飞、于凯：“离婚诉讼之人寿保险分割问题探讨”，《人民司法》201王飞、于凯：“离婚诉讼之人寿保险分割问题探讨”，《人民司法》2010年第15期。1.将保险金视为共同财产进行分割例如安徽省南部池州市西南部的东至县的人民法院在2014年做出的韩某某与宋某甲离婚纠纷一案，本案中的原告一方主张分割本案的被告名下的养老金中的个人缴付部分2689.26元（5378.52÷2），符合法律规定，应当支持。以被告为投保人，且被保险人为被告的人身保险也属夫妻共同财产，为便利践诺前文所述的合同，法院确定由被告继续遵行合同，但应给与原告基本保险金额一半的补偿，即29200元（58400÷2）。也就是说在本案中是将保险公司依照养老保险合同所给付的保险金视为了本案双方即夫妻的共同财产去进行了处理，最终由其中的一方给与另一方一定的补偿。案例参见安徽省东至县人民法院（2014）东民一初字第00139号。再比如北京市东部的通州区人民法院2016年做出的霍某与韩某离婚后财产纠纷案。在本案，法院做出的判决：一、韩某给付霍某养老保险补助9717.65元、职业年金5832元、退役医疗保险6211.59元，共计21761.24元。在这个案件中，当地的法院也是将保险金这样一份财产视为了夫妻的共同财产，进而依照相关的法律法规进行了处理。案例参见北京市通州区人民法院（2020）京0112民初4760号。2.在裁判中直接分割保险合同山东省中部的淄博市南部的博山区的基层人民法院在2016年做出的石某某诉李某离婚后财产一案，涉案的保险合同签订于原、被告婚姻关系存续期间，原、被告在离婚时该保险合同相对应的该份保险合同的现金价值应属原、被告夫妻共同财产。法院认为，涉案保险合同不仅具有财产属性，还具有一定的人身保障属性，如果当前投保人申请退保，只能得到与该份保险合同相对应的保单所产生的的现金价值，并不能取回其已经缴纳的全部的保险费，原告石某某要求被告参照已经缴纳的保险费数额向其支付该保险合同对应的财产价值缺乏法律依据，法院仅支持被告向原告支付该保险合同对应的现金价值，对于原告的诉讼请求超出部分，法院不予支持。法院最终被告李某于判决生效之日起十日内向原告石某某支付被告李某同中国人寿保险公司山东省分公司签订的保险合同号为2003-370304-S42-00001843-I的康宁终身保险合同所对应的现金价值6670元。案例参见山东省淄博市博山区人民法院（2016）鲁0304民初1377号。案例参见山东省淄博市博山区人民法院（2016）鲁0304民初1377号。3.在裁判中对人身保险不做处理如四川省省会成都北部的彭州市的人民法院2016年做出的李某某与陈某某离婚后财产纠纷案，法院的表述为：对与李某某所说的的保险，因为是在其夫妻关系存续期间购买的，故而应当属于夫妻共同财产，但因保险具有人身属性，且并未到期，具有不确定性，故在本案中不作处理。该法院在处理这起离婚保险分割纠纷的时候选择了不做处理。案例参见四川省彭州市人民法院（2016）川0182民初790号。案例参见四川省彭州市人民法院（2016）川0182民初790号。通过以上案例，可以发现实务中，人民法院对于如何判决离婚时保险分割纠纷，是没有一个统一的标准的。考虑到在离婚案件中处理保单分割已经成为常态，完善相关制度是有必要的。二、人身保单离婚分割之法律回应及政策导向对于离婚中人身保单的分割，目前在立法上尚未有明确规定。但是，在《民法典》、《保险法》和《八民纪要》等文件中，还是可以找出一些与之相关的脉络的。上述的三部法律或政策都对离婚中的人身保单的分割做出了一定的规定。（一）《民法典》之回应《民法典》第一千零六十二条《民法典》第一千零六十二条：“夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有：（一）工资、奖金、劳务报酬；（二）生产、经营、投资的收益；（三）知识产权的收益；（四）继承或者受赠的财产，但是本法第一千零六十三条第三项规定的除外；（五）其他应当归共同所有的财产。夫妻对共同财产，有平等的处理权。”《民法典》第一千零六十二条：“夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有：（一）工资、奖金、劳务报酬；（二）生产、经营、投资的收益；（三）知识产权的收益；（四）继承或者受赠的财产，但是本法第一千零六十三条第三项规定的除外；（五）其他应当归共同所有的财产。夫妻对共同财产，有平等的处理权。”以预防家庭出现突发状况而购买的保险，就是投资，而且是最可靠有效的投资。以炒股为例，炒股可能是高收益，但更可能带来高风险，炒到最后破产者大有人在。就拿最为普遍的中产阶级来说，一旦遭遇家庭变故，多数都只能割肉清仓，资金也只能陪同其余家庭储蓄来应对变故。而低收入家庭基本上结果只有是倾家荡产。但是，保险却完全不同，不存在因为购买保险而破产的。仍然以中产阶级举例，拿出部分资金买保险，不发生变故，投入保险的资金也没什么大不了的。然而一旦发生变故，保险出险，投入的保费就能以几十上百倍的杠杆作用，给当事人带来几十上百倍的现金。等变故处理完了，家庭至少还可以维持原先的生活水平。华谈众险：“买保险算投资吗？”由此可见，在不考虑保险费来源等因素的前提下，将人身保险视为《民法典》第一千零六十二条夫妻共同财产之中的生产、经营、投资的收益，是完全可以的。即使考虑保险费来源等因素，至多也就是这一投资是适用《民法典》第一千零六十二条夫妻共同财产，还是适用《民法典》第一千零六十三条的所规定的夫妻一方个人财产的问题。综上，人身保险是一种投资，是确定的。（二）《保险法》之回应《保险法》第三十四条《保险法》第三十四条：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。《保险法》第三十四条：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。”即虽然在立法上，《保险法》对于离婚案件中的保险分割有一定制度安排，但是，该制度安排在实际的执行中，可能会出现当事人拒不配合或争财产的事情，使得案件进程的推进变得困难重重。（三）《八民纪要》导向第八次会议2015年12月23日，中华人民共和国最高人民法院在北京召开了第八次全国法院民事商事审判工作会议。2015年12月23日，中华人民共和国最高人民法院在北京召开了第八次全国法院民事商事审判工作会议。举例来说就是夫妻共同财产所投保的保险，离婚后保有保单的一方要补偿一半的保费给对方中国法院网中国法院网从《八民纪要》的规定来看，都是在婚姻关系存续期间起效的保险合同，然后设定了一些可能出现的情况而做出的制度设计。法律渊源特定法律共同体所承认的具有法的约束力或具有法律说服力并能够作为法律人的法律决定之大前提的规范或准则来源的那些资料，如制定法、判例、习惯、法理等。是法律的表现形式。特定法律共同体所承认的具有法的约束力或具有法律说服力并能够作为法律人的法律决定之大前提的规范或准则来源的那些资料，如制定法、判例、习惯、法理等。马峰：《理论法专题讲座》，中国石化出版社2021年版，第29页。也就是说，诚然《八民纪要》之中有部分较为详尽的规定，但是其效用仍然是有限的。（四）本段内容小结在《民法典》、《保险法》和《八民纪要》等文件中，可以找到一些与人身保险离婚分割相关的脉络。从《民法典》的相关可看出人身保险可视为是一种投资，在将其视为投资的前提下适用《民法典》的相关规定当然可以进行分割。在《保险法》和《八民纪要》中也有相关的一些规定，但还是并不详细，在实务中可能会碰到诸如当事人不配合等问题。故而，可以说我国当前的法律以及政策对于人身保险离婚分割中保费、现金价值、保险金以及保险合同本身如何处理尚没有一个较为统一的标准。三、人身保单离婚分割之规则要点及考量因素在保险业迅速发展，离婚率也呈上升趋势的今天，在离婚案件之中处理涉及人身保险的分割，已经不是一个什么新鲜的事情。但是，由于离婚保险的分割涉及到不少的问题，所以有必要研究在离婚案件中分割人身保险时，需要权衡的因素。保险作为分摊意外事故损失的一种财务上的安排，可以视为是一种较为特殊的财产类型，有着其自身的一套调整规则。在夫妻离婚时，需要对夫妻共同财产进行分割，与之相关的，与夫妻相关的保险也理应进行分割。保险作为投资的一种，有着其自身的价值，这种价值既体现为出险后的保险金，也体现为保单本身的价值，即现金价值。孙健、王君：“新时期提升保险投资效益的问题分析”，《时代金融》2020年第2孙健、王君：“新时期提升保险投资效益的问题分析”，《时代金融》2020年第21期。程琦：《论夫妻共同财产中投资型寿险的分割》，华东政法大学2018年硕士学位论文，第27页。（一）分割中注重保险合同归属问题所谓保险归属问题，就是说在夫妻离婚之后，这个人身保险应当归哪一方所有。由于所牵扯到的是保险合同，所以就需要考虑该保险是否已经出险。已经出险和尚未出险的人身保险合同的处理，需要分开考量。以人民保险公司的《中国人民健康保险股份有限公司人保健康悠享保个人医疗保险条款》（下称《人保条款》）为例。依照该条款的解释，已经发生保险金给付的合同，其现金价值为零。也就是说，若该对夫妻所购买的是人身保险中的医疗保险。在夫妻关系存续期间，发生了该医疗保险合同约定的情形，保险公司在保险额度内进行了赔付。哪怕赔付的只是勉强高于免赔额，这个保单的现金价值也是零。若由于夫妻离婚，经协商无效后使得该保险合同被解除，夫妻双方是无法从保险公司拿回一分钱的。所以，对于已经出险了的合同，由于其已经不具有现金价值，所以应当尽可能的使之继续有效。徐龙平：“离婚案件中人身保险合同的分割”，《浙江保险科研成果选编（2徐龙平：“离婚案件中人身保险合同的分割”，《浙江保险科研成果选编（2018）》。（二）分割人身保单需要利益最大化所谓利益，是指对人或物有着良性影响之事物；所谓最大化，就是有限条件内做到极致。所谓利益最大化，其实也就是最大化利益，即在预算允许的范围之内做出一个最好的选择，使获得最多的对人或物有着良性影响之事务。高加加：《离婚所涉保险利益的分割问题研究》，广东财经大学2018年硕士学位论文，第28页。一般情况下，在夫妻关系存续期间，在保险合同期限内发生了合同约定的保险事故，那么保险公司就要向被保险人或受益人支付保险金。对于该保险金，在夫妻离婚时当然就能对其实物进行分割。但若是在离婚时尚处于有效期的，尚未出险的保险合同，对于其的价值的判断，就需要考虑保单的现金价值了。保单的现金价值指的是带有储蓄性质的人身保险合同或这说是保单所具有的可以以货币衡量并表现出来的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的，由保险公司退还的那部分金额，当保险合同已经发生保险金给付、处于宽限期或中止期，则其现金价值为0。换句话说，只要保单没有发生过保险金给付、处于宽限期或中止期，则其现金价值就不为0，就存在去分割的意义。裴永胜、廉玉光、杜建勋：“人身保险现金价值的强制执行问题研究”，《人民法院报》2021年1月13日第007版。裴永胜、廉玉光、杜建勋：“人身保险现金价值的强制执行问题研究”，《人民法院报》2021年1月13日第007版。以《人保条款》为例，保单的现金价值的计算公式为：现金价值＝年度保费×（1－30%）×（1－n/m）。其中n为实际经过的天数，m为当年实际天数。假设年保费为100，当年实际天数为365，那么随着时间的推进，该保单的现金价值的衰减就是如右图所示。随着时间的推进，保单的现金价值和所缴付的保费之间的差是呈现出越来越大的差值，该差值越大，当事人在分割保单的时候选择解除合同而收取合同现金价值的损失也就越大。故而在离婚案件中进行人身保单的分割的时候，有必要从某一方当事人出发，来考虑保单现金价值和保费之间的比率，以期获得最大的利益。（三）需要保护子女及无过错方利益细读《民法典》第一千零八十七条《民法典》第一千零八十七条：“离婚时，夫妻的共同财产由双方协议处理；协议不成的，由人民法院根据财产的具体情况，按照照顾子女、女方和无过错方权益的原则判决。”，可以说，第一千零八十七条是基于公序良俗原则来的，是为了更好的维护社会良好的公共秩序和道德风尚。基于此，对于以夫妻共同财产购买的保险进行分割时，势必要遵循这一规定。对于究竟哪些过错可以适用？《民法典》也给出了回答：（一）重婚；（二）与他人同居；（三）实施家庭暴力；（四）虐待、遗弃家庭成员；（五）有其他重大过错。在夫或妻一方存在上述过错的前提下，在对人身保险进行分割的时候，应当考量照顾无过错方的利益。即基于无过错方的利益考虑，去考量分割现金价值或者使合同继续有效，具体的做法可以是过错方少分或不分现金价值，或者过错方不获得补偿而失去该合同。熊丹丹：《离婚时人身保险权益分割法律问题研究》，浙江理工大学2018年硕士学位论文，第1《民法典》第一千零八十七条：“离婚时，夫妻的共同财产由双方协议处理；协议不成的，由人民法院根据财产的具体情况，按照照顾子女、女方和无过错方权益的原则判决。”熊丹丹：《离婚时人身保险权益分割法律问题研究》，浙江理工大学2018年硕士学位论文，第10页。照顾子女的利益，首先要明确的是，这里的子女一定是不可、具有独立生活的能力的未成年子女，其需要与父或母一方一起生活。徐龙平：“离婚案件中人身保险合同的分割”，《浙江保险科研成果选编（2018）》。那么，出于对子女利益的保护，若需要分割的人身保险当中有涉及到子女利益的，其归属是值得考量的。一般认为，原则上子女跟随方应当获得与子女利益相关的保险。徐龙平：“离婚案件中人身保险合同的分割”，《浙江保险科研成果选编（2018）》。罗榆：《论保险权益的离婚分割》，湘潭大学2015年硕士学位论文，第30页。（四）需要考虑变更配偶受益人身份受益人，又称“保险金受领人”。是指享有保险赔偿金请求权的人。孙菁：《夫妻离婚财产分割中的人身保险权益处置问题》，厦门大学2018年硕士学位论文，第2孙菁：《夫妻离婚财产分割中的人身保险权益处置问题》，厦门大学2018年硕士学位论文，第23页。富羽仙：“离婚时保险财产分割问题的研究”，《农村经济与科技》2020年第3期第31卷。所以，分割人身保险的过程中，一定要将变更受益人身份的要件考量进去。假设在夫妻关系存续期间，夫妻双方以他们的共同财产购买了一份人寿保险，并且在保险合同中约定以丈夫的寿命为保险标的，以妻子为受益人。那么，在夫妻感情破裂以后，夫妻离婚，在对该保险进行分割的时候，若不分割现金价值，就势必要牵扯到保险标的和受益人的同时变更。因为既然已经由于感情破裂而离婚了，那就不可能再以丈夫的寿命去为妻子设立保险——离婚后丈夫去世，妻子获得保险金，显然违背了《民法典》对于夫妻共同财产分割以及民法的平等和公平原则，是不合理的，显然不能不考量相关问题。同时，如若出现的是以死亡为条件的人身保险合同，由于《保险法》第三十四条《保险法》第三十四条：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。”《保险法》第三十四条：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。”综上所述，在离婚案件中对人身保险合同进行分割的时候，原则上要保持该合同的继续有效，然后再去考虑该合同的归属问题。在进行分割的过程中，要综合考虑坚持利益最大化原则、保护子女及无过错方利益的原则和变更配偶受益人身份等事项，明确如何处理保险金、如何处理未届期的保险合同和如何变更配偶受益人身份。四、人身保单离婚分割之制度安排及难点化解寻找并发现困难所在不是目的，解决它才是。通过前文所述，人身保单离婚分割的一些难点已经被发现，剩下的就是如何去解决这些困难。解决这些困难要将坚持利益最大化原则、保护子女及无过错方利益的原则和变更配偶受益人身份等事项综合考虑，运用到以下规则之中。（一）确立保险金归属处理规则所谓保险金，是保险人依据合法有效的保险合同的约定，应当对被保险人或者受益人进行给付的金额；或者是当保险事故发生的时候，对该事故造成的物质损失进行赔偿的金额。鄢梦萱：《鄢梦萱讲商经法》，中国政法大学出版社2鄢梦萱：《鄢梦萱讲商经法》，中国政法大学出版社2020年版，第157页。1.意外伤害险之处理意外伤害险指的是以被保险人因意料之外的事故而致使身故、残疾或保险合同上约定的其他具有等价情况的情形为给付条件的人身保险。一般情况下根据保障范围的不同，有综合意外险、旅游意外险和交通意外险等。王建芬：《离婚所涉人身保险的归属与处理》，华东政法大学2016年硕士学位论文，第24页。人身意外险的特点是短期、灵活、保费低廉。极端情况下可能只是一个小时的大巴车车程时间，时间一过，保险就失效了，并且一般不存在储蓄功能，即不发生意外，保险公司也不退还保费。刘学圣：“离婚财产分割中的若干问题”，《山东法官培训学院学报（山东审判）》2刘学圣：“离婚财产分割中的若干问题”，《山东法官培训学院学报（山东审判）》2002年第4期。保险出险，受益人取得保险金。考虑到这个保险是在夫妻关系存续期间进行投保的，保费也是从夫妻共同财产之中出来的，那么由于保险出险所获得的保险金是否也理应作为夫妻共同财产进行分割呢？答案还是否定的。人身意外险的标的是被保险人的身体，具有较强的人身属性，人身意外险所获得的保险金是为了填补被保险人由于意外所遭受的受伤、残疾等。考虑到意外伤害险保费低廉，杠杆率高，故对于经由意外伤害险而取得的保险金，应当由被保险人即受益人方向另一方支付一半的保费，而保险金则由被保险人取得。2.人寿保险之处理人寿保险的标的一般是自然人的寿命。一般的给付条件是被保险人在保险期间内死亡、全残或生存到保险期满。其具体的种类一般有定期保险、终生保险和两全保险。勾佳惠：《离婚中的商业保险纠纷处理》，辽宁大学2016年硕士学位论文，第23页。由于人寿保险的标的具有特殊性，所以人寿保险的出险一般也就意味着被保险人的死亡。而根据我国《民法典》的规定，夫妻一方死亡的，夫妻关系自然终结，根本就不存在离婚的问题。所以，对于人寿保险的保险金的分割，在不考虑使合同继续有效的情况下，实质上就是对保险合同现金价值的分割。人寿保险由于其标的的特殊性，其某些险种是具有储蓄功能的，故分割其现金价值是有意义的。对于人寿保险，在前文所述的前提下。对于其现金价值，依照夫妻共同财产的分割方法对退保后取得保单现金价值进行分割。即若是以夫妻共同财产为保费来源的，夫妻各取一半；若是以夫或妻一方的父母出资为保费来源的，视为对于一方的赠与，由受赠与方取得该保险金。孙菁：《夫妻离婚财产分割中的人身保险权益处置问题》，厦门大学2018年硕士学位论文，第12页。其实，相较于现金价值，人寿保险的真正价值在于使其继续有效，此情况在后文再行论述。3.健康保险之处理健康保险指的是在发生被保险人身体出现疾病的情形的时候，由保险人向其支付保险金的人身保险，种类较多。支付的范围一般情况下包括了医疗费用、收入损失、丧葬费及遗属生活费等。健康保险的出险意味着被保险人的健康出现了问题，所获得的保险金在很大程度上是保障被保险人继续生活的关键。所以，若该健康保险的保费来源为夫妻共同财产，被保险人取得保险金后将已缴纳的保费的一半返还给另一方即可；若保费来源为夫或妻的父母，那么在被保险人取得保险金后，保费是否返还，以作为保费来源的夫或妻的父母的意见为准。（二）确立未届期合同处理规则人身保单是否具有合法的效力，所应当看的是保险合同在订立的时候投保人对于被保险人是否具有保险利益。离婚会导致夫妻双方丧失作为夫妻一方对于夫妻中对方的保险利益，但是，这并不会影响保险合同订立的时候的保险利益，也就是说离婚并不当然的导致保险合同的终止。朱琦婧：《夫妻财产保险财产之归属与分割研究》，西南政法大学2013年硕士学位论文，第2朱琦婧：《夫妻财产保险财产之归属与分割研究》，西南政法大学2013年硕士学位论文，第22页。人身保险属于射幸合同，在离婚时合同尚处于有效期，在未来是否会发生保险合同约定的保险事故以及当事人是否能够领取到保险金等都是未知数。既然合同有效，那么能否等到保险出险后再对保险金进行分割呢？首先，如上文所述，人身保险合同属于射幸合同，是否能够取得保险金尚处于未知；其次，在离婚之后，投保人是否会为该保险继续投保也是未知。所以，对如此的处于不确定状态的财产进行分割容易造成更大争议。程琦：《论夫妻共同财产中投资型寿险的分割》，华东政法大学2018年硕士学位论文，第13页。考虑到人身保险的性质，其所提供的是对于未来的一份保障，并且保单的现金价值相较于其保费是少了许多的，故在离婚中对于人身保险进行分割，应当以使该人身保险继续有效为原则，而不是对保单的现金价值进行分割。武肖玲：《论离婚的保险利益归属与分割》，大连海事大学2014年硕士学位论文，第16页。基于使人身保险合同继续有效为原则，只需考虑保费即可。若该人身保险的保费来源为夫妻共同财产，被保险人将已缴纳的保费的一半返还给另一方，该人身保险就归被保险人所有；若保费来源为夫或妻的父母，保费是否返还，以作为保费来源的夫或妻的父母的意见为准，夫或妻的父母要求返还的，被保险人在将保费全额返还后取得该人身保险的所有权。（三）确立配偶受益人身份规则对于人身保险，在实务中，经常会出现在婚姻关系存续期间，夫妻购买人身保险，以夫妻中的一人为被保险人，以另一人为受益人的情况。王刚：《离婚所涉人身保险的案例分析》，兰州大学2013年硕士学位论文，第1王刚：《离婚所涉人身保险的案例分析》，兰州大学2013年硕士学位论文，第11页。陆银丽：《人身保单财产性权益典型纠纷研究》，华东政法大学2020年硕士学位论文，第20页。离婚后，作为受益人的一方取得保险金显然是不合适的。故而在不分割保单现金价值的前提下，应当对保单的受益人进行变更。依照《民法典》第一千零七十九条第一千零七十九条：“夫妻一方要求离婚的，可以由有关组织进行调解或者直接向人民法院提起离婚诉讼。人民法院审理离婚案件，应当进行调解；如果感情确已破裂，调解无效的，应当准予离婚。有下列情形之一，调解无效的，应当准予离婚：（一）重婚或者与他人同居；（二）实施家庭暴力或者虐待、遗弃家庭成员；（三）有赌博、吸毒等恶习屡教不改；（四）因感情不和分居满二年；（五）其他导致夫妻感情破裂的情形。一方被宣告失踪，另一方提起离婚诉讼的，应当准予离婚。经人民法院判决不准离婚后，双方又分居满一年，一方再次提起离婚诉讼的，应当准予离婚。”的规定，法院在审理离婚案件时应当先行进行调解，调解不成的再进行判决。赵洋：《人身保险利益在离婚诉讼中的分割研究》，中国政法大学2017第一千零七十九条：“夫妻一方要求离婚的，可以由有关组织进行调解或者直接向人民法院提起离婚诉讼。人民法院审理离婚案件，应当进行调解；如果感情确已破裂，调解无效的，应当准予离婚。有下列情形之一，调解无效的，应当准予离婚：（一）重婚或者与他人同居；（二）实施家庭暴力或者虐待、遗弃家庭成员；（三）有赌博、吸毒等恶习屡教不改；（四）因感情不和分居满二年；（五）其他导致夫妻感情破裂的情形。一方被宣告失踪，另一方提起离婚诉讼的，应当准予离婚。经人民法院判决不准离婚后，双方又分居满一年，一方再次提起离婚诉讼的，应当准予离婚。”赵洋：《人身保险利益在离婚诉讼中的分割研究》，中国政法大学2017年硕士学位论文，第47页。《保险法》第三十四条：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。”五、结论民政部在2020年9月8日发布的《2019年民政事业发展统计公报》显示：在2019年，我国离婚470.1万对，同比增长5.4%。2020年全年，中国保险行业资产总额达232984.3亿元，较2019年增加了27339.3亿元，