【国内互联网金融产品风险浅析8500字（论文）】

国内互联网金融产品风险浅析摘要：近年来，随着互联网技术的不断发展，互联网和金融的联系也越发紧密，互联网金融企业借助第三方支付、网络信贷等互联网金融产品迅速融入传统金融业，并在金融业占据一席之地。在国内，各类互联网金融产品也是出现井喷式增长，互联网金融互联网产业大致可以细分为金融众筹、金融网络借贷、第三方移动支付、数字虚拟货币、大数据产业金融、信息化产业金融机构和网络金融服务门户这六类，并且第三方支付在国内发展迅速，国内已经普遍使用第三方支付。由此可见，互联网金融产品发展的前景大好。但是，由于互联网本身存在监管不足等风险，也就导致了互联网金融产品存在一定的风险。本文从互联网金融产品存在的风险以及应对方式展开了研究。关键词：互联网金融；互联网金融产品；风险原因；金融风险；风险管控目录引言： 引言：近年来，互联网网络金融企业发展迅速，随之而来的是互联网金融企业的安全、信用、法律等问题。从如何正确规范互联网金融企业的发展以及如何防范互联网金融企业的风险来看，要快速创建出互联网金融企业监管机构。本文从分析国内互联网金融现状入手，研究互联网金融企业存在的问题，并提出了防范互联网金融企业风险的方法。一．国内互联网金融现状分析(一)互联网金融的概念、分类和特点互联网金融是传统互联网与传统金融行业融合所进行的的金融业务,包括传统互联网金融企业通过传统互联网金融平台直接开展的资金结算、小额企业贷款、标准化企业金融产品销售、信息服务中介等各类金融业务等业务构成了传统互联网企业金融。互联网金融企业是现代金融业的发展与科技创新的有机结合。互联网产业金融大致可以再细分为金融众筹、金融网络借贷、第三方移动网络支付、数字虚拟货币、大数据产业金融、信息化产业金融机构和网络金融服务这六种。互联网企业金融的最大特点之一是:大大降低了中小企业运营成本,资金方和供求关系双方也都可以直接通过移动互联网平台完成企业信息的实时搜集、定价和市场交易;大大提高了中小企业日常办公管理效率,计算机技术代替了一些传统人工操作;提高了交易场地的覆盖率,客户进行交易转账等业务时不需到指定地点,小额转账交易随时随地都可以进行且当天到账。(二)目前国内的互联网金融产品如今国内众多互联网网络金融服务产品面向大众较为熟悉的是第三方支付,比如支付宝和财付通等。第三方电子支付服务是泛指依托具备一定金融实力和商业信誉得到保障的非银行金融机构,借助移动互联网,与各大网络银行平台签约,在银行用户和各大银行自动结算支付系统之间进行建立有效连接的一种电子金融支付服务模式。(三)国内互联网金融产品发展现状及趋势这种具有新型的金融企业的经营方式,为用户提供了诸多便利,得到了大众的广泛支持,推动了传统金融业的改革创新,但同时，互联网金融企业业面临着更加巨大的挑战。具体而言,就是互联网网络金融企业的安全问题尤其突出。互联网网络金融企业是现代金融业的发展与科技创新的有机结合,它不仅继承了传统金融业的业务，也继承了传统金融业的风险,还有着互联网网络技术的问题。从当前我国的互联网金融企业的发展状况来看,我国的互联网技术还存在着一些漏洞,并且互联网金融企业的监管机构也需要进行改善。随着网络覆盖率的扩大,网民越来越多,这些都将会是互联网金融产品的潜在客户,且数量是越来越多。互联网网络金融的迅速出现,打破了我国传统网络金融业在办公时间、地点上的严格限制,而且不仅能为金融客户自身提供更为灵活、丰富的网络金融服务,提高了金融办公工作效率,庞大的客户群体和便利的时间空间,都确保了互联网金融产品的稳健发展。二.国内互联网金融产品风险介绍(一)基本风险1、技术风险互联网技术金融风险指的是利用互联网本身可能携带的一种技术风险和网络金融本身可能具有的技术风险相关或结合的金融风险。网络金融信息安全技术应用风险一直是移动互联网时代金融投资理财产品的重要技术风险,随着移动互联网的快速进步发展,其应用需要的信息技术水平不断得到提升,技术发展落后会造成技术跟不上互联网金融的需求,导致互联网金融企业内部资料外泄等过失。2、信用风险由于利用互联网的强大便利性,互联网上的金融机构可以同时吸收更多的银行存款,就业也可以同时发放更多的商业贷款,与更多的金融客户一起进行资金交易,但是由于互联网上的金融同时也往往面临着更大的资金利率波动风险;虽然互联网上的金融机构往往可以发挥着促进资金周转的重要作用,但是由于它们缺乏有效的资金担保和市场监管,容易就会造成大量资金非法挪用。互联网进行交易由于所有交易期间信息的实时传递、支付以及结算等各种业务交易活动都完全是在一个虚拟世界之中进行,交易期间双方互不需要见面,只通过一个互联网进行联系,交易者之间在交易身份信息确认、信用状况评价等多方面就可能会同时存在严重的交易信息不对称性的问题,信用风险很大。3、信息保护风险互联网金融企业高度依赖于网络信息安全技术,由于一些计算机操作系统和网络交易处理软件本身存在重大漏洞,这导致一些黑客会利用各种计算机病毒去恶意攻击互联网网络金融企业,恶意盗取并仿造交易用户的个人信息。更重要的问题是,我国有关的法律对于我国公民的个人信息安全保护仍不健全,导致了在互联网上和金融服务公司之间相互强制出售金融用户的个人信息,这又进一步大大增加了金融用户企业信息和个人隐私数据泄露的社会风险,如果这些用户数据和隐私信息被一些网络电信诈骗犯罪团伙非法利用,将可能会给金融客户自身带来巨大的社会损失和经济风险。4、操作风险互联网金融是利用计算机在互联网上进行操作。操作从业人员对此类互联网在线金融理财产品市场研究不深,在自行选择此类投资理财标的时,因对其产品利率及资金流动性等多个方面的准确分析和谨慎选择容易出现投资决策上的失误,造成重大资产价值损失。甚至一些有个人利益直接关系的基金从业人员之间通过进行业务串通可以获取个人私利,如私募基金资产管理人和其他金融部门中的内部人员之间。操作风险还包括系统漏洞、互联网问题等。5、认知风险现下社会,互联网发展较为迅速,给互联网金融业的发展带来了机遇,但是随机遇而来的也有风险。认知风险是互联网金融业在发展过程中较为常见的风险。客户往往对于互联网金融产品缺乏认知,只是一味地追求经济利益,而不去研究互联网金融产品的风险,一旦客户在对其风险认知不够的情况下,购买互联网金融产品,很容易造成经济上的损失。(二)国内互联网金融产品特殊风险1、法律风险我国目前有关网络金融的一些法律法规的具体规制涉及对象主要大都是我国传统网络金融服务领域,由于内容无法充分涵盖我国互联网传统金融的众多重点方面,更加是无法充分贴合我国互联网传统金融的这种独有发展特性。互联网网络金融服务企业极易长期游走于金融法律制度盲区和金融监管体制漏洞之间,进行各种非法经营甚至可能出现非法利息吸收、公众清理存款、非法走私集资等违规现象,累积了不少法律风险。网民在从事借助其他互联网平台提供或间接享受网络金融服务的活动过程中,将来会面临金融法律知识缺失和相关法律知识冲突的巨大风险,容易使人陷入存在法律知识盲区的金融纠纷之中,不仅甚至会直接导致金融客户合法利益严重受损,还严重破坏我国互联网网络金融健康稳定发展的环境。2、监管问题互联网商业金融革命是对我国传统商业金融的一次技术创新和产业革命。互联网时代金融行业拥有移动互联网这一核心技术,是传统金融技术创新的重要形式体现。因此,对一些互联网地区金融的健全管制就可能会直接引起一定的社会讨论,并且会使得一些互联网地区金融服务企业更加具有自己先天的商业道德引导优势和后天舆论引导优势,再如果加上这种管制力度可能也就会直接阻碍一些地区互联金融的健康发展,在没有行政部门干预的特殊情况下,监管就可能会直接让其让位于经济发展,这就可能使得对于互联网地区金融的健全监管机制失灵已经成为一种常态。更重要的问题是,互联网网络金融平台涉及较为易于创新的各种金融工具,这些新兴的金融工具往往超出金融监管服务机构的风控能力和市场认知力的范围,使得我国现有的金融监管服务机构根本无法对其中的风险投资进行有效率的监管。因此,监管机制失灵潜在风险就已经成为我国互联网商业金融平台区别于其他传统商业金融的重要特征表现之一。三.风险产生的原因（一）“规则缺失”导致了行业经营主体存在风险互联网网络金融的"规则缺失"主要问题体现在两个主要方面,首先,是不断进入维护互联网网络金融服务企业的基本规则机制缺失,其次的也是维护互联网网络金融服务企业正常运营的基本规则机制缺失。由于长期缺乏对于金融行业发展主体和引进人从业资质的严格审核,导致小型互联网素质金融从业人员主体的金融专业业务能力和综合素质参差不齐,尤其也正是随着大量小型互联网素质金融公司信用贷款违约违规问题的不断出现,使得大量的低收入素质金融公司主体出现了非法集资敛财的尴尬现象,并且出现不当的操作。而这些运营规则的严重缺失也也使得这些保险公司往往能够无法借助于一些法律上的漏洞而去从事一些具有高收益风险的金融投资服务项目,一旦这些投资项目失败,就可能会被迫关闭部分公司甚至可能是关门跑路,造成了金融问题保险企业大量集中户的出现,使得中国互联网保险金融行业陷入了人一个整体的保险行业金融危机。在这种丛生散养式的无限制规则经营状态下也使得传统互联网时代金融行业的快速发展完全不能受制于传统互联网时代金融创业公司自己对于金融风险管理控制和金融技术创新发展的高度重视以及程度。（二）“监管缺位”导致风险监管机制失灵潜在风险互联网网络金融监管发展难度较大,监管并未不断细化以达到对我国互联网网络金融业务全方位覆盖的重要程度。首先,目前尽管我国各金融监管部门机构在各自的金融领域监管范围内都在进行严格金融监管,但是对于监管领域之外的各类互联网网络金融业务却难以准确分清各个监管者的责任,甚至往往出现相互互诿推卸责任的尴尬现象,而随着传统金融企业的市场竞争不断加剧,传统中小银行业也往往会与一些互联网网络金融服务企业进行合作,这样就在我国现有的金融监管管理体制下自然形成了大量的金融监管涉及不到的各个方面,而一些互联网网络金融服务公司往往正是通过利用这种传统金融监管涉及不到的各个方面对其进行严格监管或者套利,从而直接造成了金融监管机制失灵的巨大风险。其次,监管实施目标和服务主体的利益竞争激烈使得行业监管更加低效。监管服务机构之间往往存在着一定的利益竞争,所以很难完全实现监管信息的真正的实时共享,这就直接导致了监管的长期性和低效率。最后,互联网网络金融技术作为一种基于金融业的技术改革,其金融技术和监管工具等各方面都已经基本超越了中国传统意义上现有的金融技术和监管工具的具体能力适用范围,因此直接造成了中国现有的金融监管的名存实亡。（三）“基建落后”导致互联网金融的信息安全风险金融安全体系的建设和行业金融风险的监控防范工作是一个系统的公共安全工程,难以靠金融市场的自发竞争力量得以建立和不断完善,而我国金融信息基础通信设施安全建设的发展滞后性又是直接造成目前国内我国金融互联网行业金融信息安全风险的重要组成原因。一方面,用户的个人信息安全是互联网金融企业的信用，是互联网金融业务健康发展的重要信息基础,因此,为了有效促进金融业务的健康发展,很多金融企业就自行规划建立企业客户的个人信息安全数据库,但这很容易就会造成企业客户个人信息的泄露,引起企业信息安全上的风险；另一方面,在企业互联网信用金融风险的监测防范两个方面,必须自行建立一个统一的企业互联网信用金融风险数据库,这样我们才能有效率的预测和防范阻止各种系统性信用金融风险的不断发生,而目前我国无论是在建立个人信用征信信息系统还是在金融风险统计监测上的统一信息平台尤其特别是现在包括我国互联网信用金融在内的整个综合信用金融风险统计信息体系上的建设两个方面还十分比较滞后,这样就容易使得企业信息安全和金融风险监测防范两个方面相对比较滞后,从而容易造成企业信息安全上的风险。综上,虽然目前互联网网络金融仍然是在当前金融市场压抑的大背景下自然诞生发展出来的全新金融事物,但是由于目前互联网网络金融仍然存在“规则缺失”、“监管缺位”、“基建落后”等突出问题,从而直接导致了金融行业合法主体问题风险、监管机制失灵问题风险和金融信息安全隐患风险等,使得目前互联网网络金融已经成为威胁我国网络金融安全的重大社会隐患。四.国内互联网金融产品风险管控对策由于“规则缺失”、“监管缺位”、“基建落后”,导致涉及互联网消费金融的潜在行业管理主体利益风险、投资机构主体利益风险、监管机制失灵问题风险和金融信息安全隐患风险,而英、美等诸大国为了有效维护国家金融安全,应对这些新形势下的重大金融风险,对我国金融机构运行管理体制改革进行了许多深度性的改革,主要内容包括金融监管部门权力的集中、监管管理模式的有效转换和不断加强对广大消费者的合法金融权益保护,在充分借鉴这些成功经验的理论基础上,我们就此提出来了如下金融政策改革建议:（一）完善相关法律,建立互联网金融企业运行规范完善的相关法律政策机制法规是有效防范使用互联网网络金融风险产品的有效机制措施之一,为了有效提高国内互联网网络金融企业的正常运行管理,必须要根据金融行业的总体健康发展状况,制定相关的相关法律法规并及时进行完善。一方面,国家政府品牌应继续加强市场管理宣传力度,严厉打击互联网犯罪行为,为国内互联金融企业的稳健发展提供和谐稳定的环境;另一方面,互联网金融企业也应对此更加重视,在进行每一步的投资等操作时,要结合完善的法律法规对自身的行为进行规范。基于其在大数据时代背景下的移动互联网时代金融服务企业也需要不断顺应时代的要求发展,在传统金融企业的前提上,采用满足客户需求的监管体制,不断优化互联网金融风险防控的有关法律,积极构建一个安全稳定的互联网金融发展的环境。（二）提高互联网技术水平互联网金融是依靠互联网发展的，所以提高互联网技术是极其必要的。要切实提高互联网技术首先必须要加强国内互联网技术的研发力度，发明出更好的软件和硬件，这样才能摆脱互联网对于其他国家技术的依赖；同时，国家应对国内互联网技术公司采取相应的政策支持和资金投资，鼓励国内互联网技术的发展，这样才可以在软硬件上有所突破。其次，互联网技术公司要不断提升其核心技术，加强对金融交易平台的安全维护，随时对系统漏洞进行修复，以提升自身应对互联网金融风险的能力；同时，设置更高防御的安保系统来保障互联网金融产品的安全，为广大客户提供一个安全、稳定的互联网金融交易平台。（三）合理进行流动性风险的应对第一,互联网投资金融机构企业对于有效防范资金流动性质的风险,可以在办理支付形式上可以采取一些有效措施,遇到资金消费量较大的银行情况下也可以选择延期办理支付,引导银行用户分期办理支付,同时可以妥善处理使用周期较长的资金消费,从而有效拉长用户资金流动的时间;第二,在资金投资管理方式选择方面,互联网投资金融机构企业仍然可以向很多传统投资银行企业学习,以定期和活期的两种方式投资来更好服务银行用户,保证银行资金的安全稳定性,减少用户资金的长期流动性质和风险。这样一方面有效保证了中国互联网网络金融服务企业用户平台内部和资金的稳定,使金融企业平台能够良好正常运营,另一方面也在很大一定程度上有效降低了企业用户的大额资金使用风险,减少了在流动性上的风险。（四）加强行业自律，提升员工的职业素养互联网网络金融企业本身应积极提升自我，积极地和互联网网络金融监管机构进行交流，构建完整的行业组织体系和标准，设立行业内部管理标准和防范风险的要求，使得互联网金融企业健康安全的发展。同时，随着互联网技术的发展，互联网金融企业为了迎合互联网技术的需求，对于员工的职业素养应当有所增加，提高员工的计算机技术，更好的适应互联网金融的时代。（五）建立消费者金融保护机构,保护消费者合法权益金融产品投资者群体作为各类金融投资产品的主要消费者,是维护金融市场稳定健康运行的重要基础,也是他们使各类金融风险随时产生的主要活动载体,因此,如何有效保护广大金融产品消费者的金融投资合法权益就已经成为维护金融市场安全的重要关键所在。由于中国的金融监管部门机构本身承担着同时保护损害金融行业消费者和同时促进我国金融行业发展的双重监管职能,因此,如果对损害金融行业消费者的监管保护措施不利于促进金融行业发展,监管部门机构很快地可能就有机会对于这些损害金融消费者的违法行为发出姑息大加纵容,从而不能有利于其合法权益的有效维护。所以,为了能够更有效地保护国内金融消费者的合法权益,应当把保护金融消费者权益的职能从我国现有的金融监管管理机构中完全独立出来,并成立专门的消费者保护机构。更重要的一点是,要通过不断完善相关的法律法规来切实有效地保护金融机构消费者,使得金融消费者的合法权益安全保护有法可依。（六）提升监管水平,不断促进监管风险的降低从目前我国现阶段国内互联网网络金融行业的整体发展现状情况分析来看,对于各类互联网网络金融平台企业的业务监管还不够严格完善。一方面,在对县级以上担保代理机构内部进行严格监管上,我国地方政府不仅需要切实履行好政府相关监管职责,规范各担保机构监管部门的合法权利使用范围和职责强化各项检查监督过程,进行有力有效率的监管,并且在相关监管实施内容上也需要更加具体,规定我国有关监管标准并要求严格执行,保证我国金融投资理财相关信息的及时公开化和信息安全性。另一方面,在对我国互联网网络金融相关理财产品的金融监管上,我国地方政府仍然需要通过设立和不断完善新的相关金融监管政策体系,从而不断努力满足我国互联网网络金融快速健康发展中所产生的市场需求和新变化,提高金融监管的制度合理性和监管规范化,推动国内互联网网络金融企业的健康稳定的发展。五．结语互联网金融产品因为其投资收益较高,方便快捷,门槛低等等诸多方面独特优势,颇受广大老百姓们的欢迎。但是随着红岭金融创投,e租宝等我国互联网投资金融行业理财产品金融丑闻的不断爆发,所以一些国家在之后几年对我国互联网投资金融行业理财产品市场进行了严格的管理规范,对目前互联网投资金融行业理财产品的野蛮爆发生长模式进行了严厉打压。互联网时代金融行业理财产品作为信息时代快速发展的一个产物